ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 3.2.1. Các giải pháp chung
3.2.1.1. Đổi mới công tác quản lý, điều hành trong huy động vốn
Để các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói
riêng đạt đuợc kết quả cao, đòi hỏi phải có sự chỉ đạo điều hành đúng đắn kịp thời của ban lãnh đạo ngân hàng từ hội sở đến các ngân hàng loại II, các phòng
giao dịch cho phù hợp với điều kiện kinh doanh và diễn biến thị truờng trong từng giai đoạn và thời kỳ nhất định. Để làm tốt đuợc điều này chi nhánh cần:
* Chấp hành chính sách pháp luật huy động vốn: Chi nhánh chấp hành nghiêm chỉ đạo của NHNN, Agribank trong nghiệp vụ huy động vốn, quy
định lãi suất trần và các cơ chế khuyến mại, khuyến khích khách hàng.
thực thực và khả năng thực hiện, có tiên tiến (năm sau cao hơn năm trước). Việc theo dõi thực hiện kế hoạch tính theo tăng trưởng bình quân hàng tháng, hàng quý và năm, không tính theo thời điểm vào cuối các tháng, quý, năm, để tránh tình trạng nguồn vốn tăng trưởng ảo. Giao kế hoạch theo từng loại: tổng nguồn vốn, nguồn vốn dân cư, nguồn vốn thanh toán các tổ chức kinh tế, nguồn vốn ngoại tệ...
Thực hiện giao hạn mức thừa thiếu vốn nội bộ cho các ngân hàng loại II, áp dụng lãi suất phạt bằng 150% mức phí điều vốn của Agribank nếu chi nhánh vi phạm số dư vượt hạn mức trong trường hợp toàn chi nhánh đảm bảo kế hoạch hạn mức của Agribank giao. Áp dụng lãi suất phạt và gắn giảm hạn mức cấp tín dụng tương ứng với tỷ lệ vi phạm hạn mức điều chuyển vốn, trong trường hợp toàn chi nhánh không đảm bảo hạn mức Agribank giao.
* Thực hiện cơ chế khoán tiền lương kinh doanh, cơ chế khen thưởng cho tập thể và cá nhân có thành tích trong công tác huy động vốn
Thực hiện cơ chế khoán tiền lương kinh doanh gắn liền với kết quả thực hiện chỉ tiêu nguồn vốn đến từng tập thể và cá nhân, trong đó các chỉ tiêu giao khoán, chỉ tiêu nguồn vốn có hệ số cao nhất.
Thực hiện phát động thi đua thưởng tăng trưởng nguồn vốn hàng quý, hàng năm cho các tập thể và cá nhân. Gắn cơ chế thi đua với thực hiện chỉ tiêu nguồn vốn, các tập thể, cá nhân được đề nghị các hình thức khen thưởng phải hoàn thành chỉ tiêu nguồn vốn.
* Tăng cường công tác trao đổi thông tin
Trong quản lý điều hành người quản lý cần luôn quan tâm lắng nghe ý kiến phản ánh từ các phòng ban, các chi nhánh và các phòng giao dịch để có những biện pháp điều chỉnh tháo gỡ kịp thời các khó khăn vướng mắc mà họ gặp phải. Đồng thời cần phải tăng cường trao đổi thông tin với khách hàng, một mặt luôn thông báo cho khách hàng biết khi có những sản phẩm mới,
dịch vụ tiện ích mới, song cũng phải luôn lắng nghe ý kiến của các khách hàng, nghiên cứu kỹ về đặc thù hoạt động của từng khách hàng đã, đang và sẽ có quan hệ giao dịch với chi nhánh, thông qua lấy ý kiến, góp ý để đưa ra các sản phẩm và dịch vụ, cũng như các chính sách ưu đãi để đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng.
* Tăng cường công tác kiểm tra giám sát các khâu huy động
Công tác kiểm tra, kiểm soát là nhiệm vụ quan trọng để phòng ngừa, phát hiện và ngăn ngừa các sự cố có thể xảy ra nhằm hạn chế thấp nhất mức độ ảnh hưởng của các sự cố, từ đó giúp cho ngân hàng đạt được mục tiêu, tiết kiệm thời gian, chi phí, và nâng cao uy tín đối với khách hàng.
Việc xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ và cơ chế hậu kiểm có hiệu quả và phù hợp sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa những tổn thất không đáng có, đồng thời tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp, nâng cao tinh thần trách nhiệm,
tạo ra kết quả làm việc tốt hơn, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
3.2.1.2. Hoạch định chiến lược huy động vốn
Công tác huy động vốn tại chi nhánh trong thời gian qua được xác định là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động và nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường, đã đạt được một số kết quả nhất định. Tuy nhiên nguồn vốn tăng trưởng chủ yếu do có các điều kiện thuận lợi về thị trường và thị
phần và còn một số hạn chế, vì vậy việc hoạch định chiến lượng huy động vốn có hiệu quả tại chi nhánh là vấn đề rất cấp thiết.
Chiến lược huy động vốn là một chiến lược lớn và quan trọng trong chiến lược kinh doanh của hầu hết các ngân hàng, đòi hỏi có sự trợ giúp của nhiều chính sách vệ tinh như chiến lược khách hàng, chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, chiến lược công nghệ hóa các tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng , chiến lược nguồn nhân lực, chiến lược cạnh tranh, chiến lược đầu tư... Những
chu kỳ vận động của nền kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô và bản thân việc hoạch định của ngân hàng.
Trong việc hoạch định chiến luợc huy động vốn căn cứ vào thị truờng và nội tại hoạt động kinh doanh của mình, các mục tiêu trong ngắn và trung hạn, chi nhánh cần xây dựng các chiến luợc huy động vốn bộ phận sao cho hợp lý và hiệu quả nhu: Chiến lược huy động nguồn vốn từ dân cư; chiến lược huy động vốn từ các tổ chức kinh tế; Chiến lược vốn huy động theo kỳ hạn; chiến lược huy động vốn theo theo địa bàn hoạt động; chiến lược huy động vốn nội tệ, ngoại tệ... để khai thác tối đa nguồn vốn với khả năng và điều kiện của mình với chi phí hợp lý, có hiệu quả tài chính, đảm bảo phòng ngừa được rủi ro lãi suất và thanh khoản.
Một chính sách huy động vốn hiệu quả là phải xác định được vốn huy động bao nhiêu, phương thức và cơ cấu vốn huy động như thế nào, thời gian và đối tượng huy động cũng như lãi suất huy động... Cơ cấu huy động vốn hợp lý là hướng vào phát triển nhanh các hình thức có chi phí đầu vào thấp như: tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế, tiền gửi không kỳ hạn. Đồng thời, tìm giải pháp để nâng dần tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hạ thấp dần tỷ trọng các hình thức huy động có lãi suất cao, không ổn định. Thực hiện được chiến lược đó tốt sẽ có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, tạo cơ hội để mở rộng đầu tư tín dụng. Một chiến lược huy động vốn hiệu quả còn phải gắn kết được với nhu cầu sử dụng vốn cho từng thời kỳ vì hoạt động kinh doanh của ngân hàng không chỉ đơn giản là huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt được là sử dụng nguồn vốn huy động đó như thế nào để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao. Vì vậy, đòi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - đó mới thật sự là mục tiêu của chính sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý nhất .
3.2.1.3. Xây dựng đề án huy động vốn
Từ các mục tiêu và chiến lược của mình, tiến hành khảo sát phân loại khách hàng, nguồn vốn tại địa bàn hoạt động của chi nhánh để tiền hành xây dựng đề án huy động vốn hàng năm và đề án huy động vốn 3 năm đến 5 năm đến từng phòng giao dịch, chi nhánh loại 2, từ đó xây dựng đề án tổng thể của toàn chi nhánh.
Việc khảo sát phân loại khách hàng thực hiện trên cơ sở tận dụng mạng lưới và đội ngũ cán bộ tại chi nhánh, đội ngũ tổ trưởng tổ vay vốn tiết kiệm từng thôn xóm, để thực hiện khảo sát, phân tích thị trường, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường để: Xác định khách hàng tiềm năng; đánh giá được thực trạng phân phối sản phẩm huy động vốn hiện tại của chi nhánh, thị phần hiện có trên địa bàn, xác định được vị trí của từng đơn vị loại 2 và toàn chi nhánh trên địa bàn hoạt động, từ đó xác định được tiềm năng phát triển cũng như xây dựng được kế hoạch huy động vốn, giao chỉ tiêu huy động vốn cho các đơn vị và cá nhân, xây dựng chính sách khách hàng và các biện pháp thực hiện kế hoạch.
Hình thức khảo sát dựa trên nguồn số liệu hiện có trên hệ thống hoặc thu thập thông tin từ các cơ quan thống kê, báo cáo kinh tế xã hội, điều tra xã hội học của địa phương, cơ quan báo chí... hoặc từ gửi phiếu điều tra chọn mẫu, lấy ý kiến trực tiếp khách hàng.
Trong quá trình thực hiện khảo sát tiến hành theo các nội dung sau:
Khảo sát khách hàng trên địa bàn hoạt động: Để đánh giá tiềm năng, nhu cầu gửi tiền của khách hàng tiềm năng, theo nhóm khách hàng cá nhân (ví dụ: Cán bộ hưởng lương ngân sách nhà nước, cán bộ hưởng lương hưu bảo hiểm xã hội và trợ cấp, lao động làm việc ở nước ngoài, thu nhập hộ kinh doanh... để khảo sát số người và thu nhập). Theo nhóm khách hàng tổ chức (ví dụ: các doanh nghiệp tại làng nghề, khu công nghiệp cụm công nghiệp,
doanh nghiệp nhà nước, công ty liên doanh, công ty cổ phần... để khảo sát số khách hàng, vốn đầu tư, doanh thu.)
Khảo sát phân loại khách hàng hiện có của chi nhánh: Nhằm đánh giá thực trạng gửi tiền của khách hàng tại chi nhánh, để tìm hiểu được số lượng sản phẩm huy động vốn đã sử dụng, tần suất gửi tiền, sản phẩm huy động vốn mà khách hàng thường sử dụng, sản phẩm huy động vốn khách hàng ưa thích, đánh giá khả năng bán chéo sản phẩm.
Khảo sát môi trường cạnh tranh: Trên cơ sở khảo sát mạng lưới huy động vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn về số lượng, mạng lưới phân bổ trụ sở chi nhánh, các phòng giao dịch, máy ATM.. của các ngân hàng khác. Khảo sát sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khác về số lượng, chủng loại sản phẩm, doanh số hoạt động từng loại sản phẩm, so sánh số lượng, so sánh tiện ích sản phẩm, đánh giá chất lượng sản phẩm, từ đó đưa ra sản phẩm của mình còn yếu, so với ngân hàng khác. Ngoài ra tiến hành khảo sát cơ sở vật chất phục vụ khách hàng, chăm sóc khách hàng, cơ chế khuyến khích đối vớ i khách hàng, cơ chế lãi suất.
3.2.2. Các giải pháp nghiệp vụ
Căn cứ vào những hạn chế của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định như đã nêu trong chương 2 về công tác huy động vốn cũng như phương hướng hoạt động của Chi nhánh, đưa ra các giải pháp sau để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định.
Như đã phân tích ở phần thực trạng, mặc dù khối lượng vốn Chi nhánh huy động được không ngừng tăng trưởng tuy nhiên vẫn là con số khiêm tốn trên địa bàn, mặt khác cơ cấu vốn huy động còn nhiều bất hợp lý. Do vậy, Chi nhánh cần phải tiếp tục mở rộng quy mô huy động vốn đồng thời thay đổi cơ cấu vốn huy động phù hợp hơn.
Để thực hiện được điều đó, trước hết Chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau:
3.2.2.1. Xây dựng chiến lược hoạt động cụ thể, phù hợp, linh hoạt với tình
hình thực tế thị trường.
Xây dựng hệ thống chính sách , chiến lược kinh doanh hợp lý, cho từng phòng giao dịch phù hợp với từng địa bàn hoạt động..Các chính sách và quyết định của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần đạt được tính thống nhất với chiến lược chung của Agribank bên cạnh đó là các quyết định cụ thể phù hợp với đặc điểm của các phòng giao dịch của mình. Đối với hoạt động huy động vốn để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra các giải pháp cụ thể xét theo các tiêu chí đánh giá đó là về quy mô huy động vốn cần gia tăng tốc độ tăng trưởng nhưng phải đảm bảo tính bền vững và chắc chắn của nguồn vốn, về chi phí cần được giảm thiểu các chi phí một cách hợp lý, trong mối quan hệ giữa hoạt động huy động và sử dụng vốn cần đảm bảo sử dụng nguồn vốn huy động được ở tỷ lệ cao nhất trong tổng số vốn huy động được.
3.2.2.2. Tăng cường công tác marketing
Công tác marketing ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác này và đầu tư đúng hướng sẽ đem lại những hiệu quả lớn trong hoạt động kinh doanh của đơn vị.
* Hoàn thiện công tác Marketing - chăm sóc khách hàng
Tại Chi nhánh hiện nay đã có phòng nghiệp vụ chuyên trách làm công tác marketing, tuy nhiên hiệu quả của hoạt động này chưa thực sự rõ rệt. Việc tăng cường và nâng cao hiệu quả chức năng của bộ phận này trong giai đoạn hiện nay, khi mà Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định chịu sự cạnh tranh rất lớn từ các ngân hàng khác thì việc tìm ra một chiến lược hoạt động đúng đắn và triển khai các công việc liên quan là thực sự cần thiết. Bộ phận này sẽ có chức năng, nhiệm vụ cụ thể như sau:
Xây dựng chiến lược, chính sách khách hàng tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định, tham mưu cho Ban Giám đốc về công tác khách hàng.
Thực hiện các hoạt động marketing tại Agribank chi nhánh Bắc Nam Định: quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm mới, tổ chức các đợt tiếp thị, khuyến mại.
Tìm hiểu đối thủ cạnh tranh trên địa bàn hoạt động: Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải xác định được đối thủ đã, đang và sẽ có mặt trên thị trường thuộc loại hình sở hữu nào. Chiến lược phát triển của họ để có những điều chỉnh và tìm ra hướng phát triển nhằm cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
Tiếp nhận và giải quyết khiếu nại, phàn nàn của khách hàng qua các phương tiện như điện thoại, thư góp ý hoặc trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để
lắng nghe và phối hợp với các bộ phận liên quan giải quyết vấn đề phát sinh. Giám sát việc triển khai và thực hiện công tác khách hàng tại các ngân hàng
loại 2 và là đầu mối tiếp nhận những phản ánh, kiến nghị, đề xuất của các ngân hàng loại 2 liên quan về sản phẩm, chính sách khách hàng và các chính sách khác của ngân hàng hay những tín hiệu từ thị trường để tổng hợp, báo cáo Ban Giám đốc nhằm kịp thời có những biện pháp xử lý thích hợp hay những điều chỉnh chính sách kịp thời, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
* Xây dựng, quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ và thể hiện uy tín của ngân hàng trên thị trường
Tiếp tục thực hiện quảng bá thương hiệu thông qua các phương tiện thông
tin đại chúng, tài trợ cho các hoạt động từ thiện, văn hoá, thể thao... để khắc ghi
nghiệp vụ của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định gặp rất nhiều khó khăn do khối lượng công việc của các phòng này rất nhiều, nhân viên giao dịch tiếp khách trực tiếp nên không phải lúc nào cũng trả lời điện thoại tốt được. Trên thực tế nhiều khi khách hàng chỉ cần những thông tin cơ bản như lãi suất, tỷ giá, thủ tục mở tài khoản, thủ tục chuyển tiền, phát hành thẻ... Các thông tin này sẵn có trên trang web điện tử của ngân hàng nhưng không phải khách hàng nào cũng có khả năng tiếp cận.
Triển khai bàn chỉ dẫn nghiệp vụ ở tầng 1 để có thể hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ khách hàng quan tâm hoặc cần giao dịch. Tại khu vực này có thể thiết kế các ấn chỉ quảng cáo các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, quy trình thủ tục liên quan đến các nghiệp vụ. Khi khách có nhu cầu gì, hướng dẫn viên sẽ hướng dẫn trực tiếp