1.2.5.1. Một số nhân tố thuộc về chủ quan
* Tính chất sở hữu ngân hàng và cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động
Tính chất sở hữu ảnh hưởng đến mô hình, cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động. Hiện nay các NHTM Nhà nước có lợi thế trong việc huy động vốn thông qua mạng lưới hoạt động, hệ thống khách hàng truyền thống, đã tạo lập được giá trị thương hiệu và đi sâu vào tiềm thức khách hàng.
Cơ cấu tổ chức hoạt động phải hợp lý gọn nhẹ, khoa học với việc phân công chức năng nhiệm vụ rõ ràng cho các bộ phận tác nghiệp, đảm bảo đúng người đúng việc, gắn liền với kiểm tra đôn đốc.
NHTM có được mạng lưới rộng, địa điểm giao dịch thuận tiện, là điều kiện thuận lợi trong việc tiếp xúc với khách hàng, tiết kiệm được cả về thời gian và
chi phí cho ngân hàng và khách hàng.
* Chính sách lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng
Lãi suất và phí dịch vụ chính là giá cả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là công cụ quan trọng trong việc huy động vốn và quy mô nguồn vốn. Trong điều kiện kinh doanh hiện nay, các ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất cạnh tranh và thực hiện ưu đãi về phí dịch vụ trong thanh toán và ngân quỹ để duy trì khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng tiềm năng.
Tuy nhiên, chính sách lãi suất và phí trong huy động vốn cũng đòi hỏi phải linh hoạt và phù hợp với việc sử dụng vốn, cũng như diễn biến lãi suất trên thị trường đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, hiệu quả tài chính và an toàn trong hoạt động kinh doanh.
* Chiến lược kinh doanh
Trên cơ sở phân tích thị trường, phân loại khách hàng và các yếu tố tác động của kinh tế xã hội, để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với điều kiện kinh doanh ngân hàng và thành công trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Việc xây dựng được một chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ giúp cho NHTM có thể chủ động trong kinh doanh, khai thác được nguồn lực và giảm thiểu được rủi ro, thích nghi được với những biến động trên thị trường đảm bảo sự phát triển ổn định bền vững.
* Chất lượng sản phẩm và chính sách khách hàng
Để duy trì và thu hút khách hàng, các ngân hàng phải cung cấp đa dạng các sản phẩm huy động vốn về: chủng loại, kỳ hạn, tính linh hoạt và tiện ích cho khách hàng. Việc cung ứng nhiều loại sản phẩm nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, đem lại sự hài lòng và tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng. Cũng như tạo sự khác biệt sản phẩm dịch vụ của mình với đối thủ cạnh tranh, từ đó nâng cao vị thế, hình ảnh của ngân hàng trên thị trường. Ngoài ra phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ cũng là biện
pháp phòng ngừa rủi ro.
Trong hoạt động kinh doanh nói chung và huy động vốn nói riêng, cần xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả. Cần xác định, phân loại khách hàng để tiếp cận, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Từ đó duy trì đuợc khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng tiềm năng và có huớng chăm sóc khách hàng tốt hơn.
Mục đích của nguời gửi tiền ngân hàng thuờng là nhờ ngân hàng quản lý, chi trả hộ trong thanh toán hoặc là để tiết kiệm và huởng lãi. Trong điều kiện thị truờng tài chính ngày càng cạnh tranh, khách hàng thực sự là “thượng đế” của ngân hàng, họ đuợc săn đón và có nhiều sự lựa chọn gửi tiền ở đâu là có lợi nhất. Vì thế bên cạnh việc cung cấp sản phẩm có chất luợng, các ngân hàng cần phải nâng cao chất luợng phục vụ tại các điểm giao dịch. Các ngân hàng phải làm tốt chính sách khách hàng, chăm sóc khách hàng truớc và sau khi khách hàng gửi tiền, đua ra nhiều ưu đãi trong sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác như: cấp tín dụng, thanh toán, ngân quỹ... Trong điều kiện hiện nay cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong huy động vốn, thì chính sách khách hàng trở thành một nhân tố quan trọng để phát triển trường và thị phần.
* Trình độ năng lực, phẩm chất của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Nguồn nhân lực luôn là vấn đề then chốt trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ công nhân viên, thể hiện ở tính trung thực và có tinh thần trách nhiệm cao đối với công việc, tuân thủ luật định, nội quy quy chế của ngành, của cơ quan, không làm ẩu, làm bừa, không vì tư lợi cá nhân ảnh hưởng đến tập thể, cơ quan, không tham ô, trục lợi... Trong những năm gần đây nhiều ngân hàng buông lỏng công tác quản lý cán bộ, dẫn tới lừa đảo, tham ô chiếm đoạt tài sản của khách hàng và của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng.
* Quy mô hoạt động và chất lượng công nghệ ngân hàng
Quy mô hoạt động càng lớn thì hoạt động kinh doanh càng có lợi, có thể mở rộng được huy động vốn, mở rộng được cho vay và đầu tư cùng với các dịch vụ ngân hàng khác. Mặt khác, quy mô hoạt động cũng khẳng định thương hiệu và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
Huy động vốn còn phụ thuộc vào chất lượng công nghệ của ngân hàng, khi NHTM có hệ thống thông tin và hạ tầng kỹ thuật tiên tiến, hiện đại tạo nhiều tiện ích cho khách hàng như: thời gian giao dịch được rút ngắn, độ chính xác và bảo mật cao, sản phẩm dịch vụ đa dạng... Đồng thời tạo cơ sở cho ngân hàng tiết kiệm chi phí và nâng cao chất lượng huy động vốn.
* Quy mô vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu quyết định giới hạn tối đa quy mô huy động vốn và nhiều nhiều chỉ tiêu được khống chế tỷ lệ thuận với vốn chủ sở hữu nhằm đảm bảo an toàn về vốn của NHTM như: việc cho vay và dư nợ tối đa đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng, quy mô và đầu tư vào tài sản cố định, thành lập chi nhánh, các khoản chi phí.
Thông thường ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn thường được khách hàng đánh giá tốt hơn về uy tín và độ an toàn, đảm bảo lòng tin của khách hàng với ngân hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động vốn.
* Năng lực và trình độ quản lý
Quản lý là việc quan trọng và cần thiết đối với các ngành kinh tế nói chung và đặc biệt quan trọng đối với các NHTM thực hiện chức năng nhiệm vụ chính là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Năng lực và trình độ quản lý, được thể hiện ở việc duy trì quá trình kinh doanh được thông suốt và sự gắn kết giữa các bộ phận tác nghiệp, các phòng ban nghiệp vụ, thực hiện phân cấp, phân nhiệm một cách rõ ràng khoa học, đảm bảo thực hiện các nghiệp vụ an toàn và hiệu quả, tránh được những rủi ro, tổn thất trong hoạt động kinh
* Khả năng kiểm soát rủi ro
Kiểm soát rủi ro là mục tiêu mà các NHTM luôn phải đặc biệt quan tâm, nếu thực hiện không tốt dẫn tới rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng... dẫn tới ảnh huởng đến kết quả kinh doanh ngân hàng, ảnh huởng đến uy tín và thuơng hiệu, từ đó gián tiếp ảnh huởng đến việc huy động vốn.
1.2.5.2. Một số nhân tố thuộc về khách hàng
* Sự gia tăng thu nhập của dân cư
Khi kinh tế phát triển, dân cu có thu nhập cao hơn, trong khi tốc độ gia tăng tiêu dùng chậm hơn gia tăng thu nhập dẫn đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng cũng trở nên thuận lợi hơn.
* Yếu tố văn hóa và thói quen của dân cư
Văn hóa vùng miền ảnh huởng nhiều cơ cấu tích lũy, đầu tu, tiêu dùng trong thu nhập của nguời dân, từ đó gián tiếp ảnh huởng đến huy động vốn.
Bên cạnh đó thói quen chi trả trong chi tiêu của nguời dân cũng ảnh huởng đến việc huy động vốn của ngân hàng. Ở những nơi nguời dân có thói quen chi trả ít dùng tiền mặt mà thông qua tài khoản gửi tại ngân hàng và họ nhận thấy việc mở tài khoản tại ngân hàng thuận lợi trong thanh toán và chi trả với họ, thì việc huy động vốn cũng thuận lợi hơn ở những nơi mà thói quen chi trả bằng tiền mặt
* Thói quen cất trữ tài sản của dân cư
Hiện nay, nguời dân có nhiều cách để cất trữ và bảo toàn giá trị tài sản của mình. Đầu tu để kỳ vọng sinh lợi cao nhu: Bất động sản, đầu tu chứng khoán, gửi tiết kiệm bằng nội, ngoại tệ để vừa sinh lời vừa đảm bảo an toàn vốn, tích trữ các tài sản có giá trị vật chất, ít chịu ảnh huởng khi lạm phát nhu kim loại quý, đá quý, đồ cổ. Việc quyết định hình thức cất trữ tài sản phụ thuộc vào sự ổn định về giá trị của tài sản, kỳ vọng sinh lời và khả năng thích ứng theo mức độ rủi ro của nguời nắm giữ tài sản, yếu tố lạm phát... Vì mục đích
lợi nhuận và kỳ vọng sinh lời của tài sản, có những người lựa chọn các kênh mạo hiểm, đối với những người thích sự an toàn thì gửi tiền tiết kiệm sẽ là lựa chọn hàng đầu, bên cạnh đó một bộ phận vừa tích trữ vừa đáp ứng sở thích.
* Sự tin tưởng, hiểu biết của khách hàng về ngân hàng
Nếu khách hàng có sự tin tưởng và cảm thấy an toàn đối với các hoạt động của ngân hàng thì họ sẽ quan tâm hơn đến việc gửi tiền của mình tại ngân hàng so với các ngân hàng không tạo cho họ niềm tin. Yếu tố này chịu ảnh hưởng từ hoạt động quảng bá, truyền thông, chất lượng hoạt động thực tế của ngân hàng và tính chất sở hữu, loại hình ngân hàng .
1.2.5.3. Một số nhân tố thị trường
* Lạm phát
Trong điều kiện lạm phát ở mức cao, lãi suất tiền huy động không đảm bảo thực dương, khách hàng sẽ không ưu tiên việc giữ tiền thông qua việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng mà có thể lựa chọn hình thức cất trữ khác, vì vậy ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn vốn. Ngược lại, nếu tình hình lạm phát ở mức ổn định và lạm phát kỳ vọng thấp thì việc huy động vốn qua hình thức tiết kiệm sẽ thuận lợi hơn.
* Tỷ giá hối đoái
Tỷ giá hối đoái sẽ có tác động tới việc lựa chọn việc gửi tiền bằng nội hay ngoại tệ. Khi tỷ giá của đồng nội tệ so với đồng ngoại tệ tăng lên có nghĩa là giá cả của đồng nội tệ sẽ tăng so với đồng ngoại tệ, do đó người dân sẽ sẽ có xu hướng bán ngoại tệ và chuyển sang đồng nội tệ để gửi tiết kiệm và ngược lại.
* Tình hình tăng trưởng kinh tế
Trong điều kiện kinh tế tăng trưởng, nhu cầu vốn cho nền kinh tế lớn, luân chuyển vốn trong nền kinh tế nhanh và có hiệu quả hơn, từ đó kích thích cho việc huy động vốn và ngược lại khi tăng trưởng kinh tế chậm, luân chuyển vốn chậm và sử dụng vốn kém hiệu quả, sẽ gây khó khăn cho việc
huy động vốn.
* Mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng
Với sự tham gia ngày càng nhiều của các ngân hàng, các định chế tài chính trong và ngoài nước, cạnh tranh trên thị trường ngày càng cao. Thị trường và thị phần trong huy động vốn ngày càng bị phân chia và biến động phụ thuộc vào năng lực cạnh tranh, chiến lược và mục tiêu kinh doanh của từng đơn vị.
* Tình hình kinh tế chính trị và xã hội
Hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và huy động vốn chịu sự ảnh hưởng trực tiếp với tình hình kinh tế - chính trị - xã hội của mỗi quốc gia. Mức độ ổn định về chính trị, xã hội của một quốc gia, luôn ảnh hưởng tỷ lệ thuận với tốc độ phát triển kinh tế của quốc gia đó. Chính trị xã hội càng ổn định thì việc phát triển kinh tế trong đó có ngân hàng càng có điều kiện thuận lợi và ngược lại. Các nhà đầu tư, đặc biệt là nhà đầu tư nước ngoài có điều kiện lựa chọn đầu tư dẫn đến hoạt động ngân hàng càng phát triển, có điều kiện thu hút vốn đầu tư và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng đa dạng, huy động vốn đạt hiệu quả cao.
1.2.5.4. Một số nhân tố thuộc về Nhà nước
* Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là một trong những nhân tố có ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM. Hành lang pháp lý, luật định điều chỉnh một cách minh bạch, rõ ràng phù hợp với thông lệ quốc tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM cũng như khách hàng của ngân hàng.
Trong giai đoạn hiện nay, theo xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, sự khác biệt giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài dần được xoá bỏ, tiến tới bình đẳng trong hoạt động kinh doanh. Đây cũng là thách thức lớn đối với các NHTM trong nước. Do vậy, môi trường pháp lý phải đảm bảo điều chỉnh
để các NHTM có điều kiện cạnh tranh một cách lành mạnh và có hiệu quả.
* Chính sách tài chính - tiền tệ
Hoạt động huy động vốn phụ thuộc vào sự quản lý và điều chỉnh của pháp luật, thông qua các quy định về: tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, lãi suất, dự trữ thanh toán, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, tỷ giá... Vì vậy bất cứ sự thay đổi trong chính sách tài chính - tiền tệ, quy định của Chính phủ, NHNN cũng gây ảnh huởng tới khả năng thu hút vốn và chất luợng nguồn vốn của NHTM.
1.3. KINH NGHIỆM HUY DỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGAN HANG THƯƠNG MẠI
1.3.1. Kinh nghiệm huy động vốn của NHTM cổ phần Bưu điện Liên Việt( LienVietPostBank) ( LienVietPostBank)
LienVietPostBank là mô hình Ngân hàng - Buu điện đầu tiên ở Việt Nam, mô hình này đã có và đuợc đánh giá cao trên thế giới, ví dụ, ở Đức PostBank đại diện cho các sản phẩm đơn giản, chi phí thấp dễ sử dụng, kênh giao dịch rộng khắp, ở Nam Phi PostBank luôn tạo niềm tin cho công chúng với hệ thống tài khoản tiết kiệm an toàn với lãi suất tốt và điều khoản linh hoạt.Trong những năm qua LienVietPostBank đã kế thừa và tiếp tục khai thác mạng luới tiết kiệm buu điện đã phát triển trên 10 năm, với khả năng cung cấp sản phẩm tài chính ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn trên cơ sở mạng luới 10.000 điểm giao dịch buu điện tại 63 tỉnh và trên 10.000 xã, phuờng. Việc mở rộng thị truờng đã giúp cho LienVietPostBank gia tăng huy động vốn, cũng nhu mở rộng các dịch vụ tài chính vi mô đến từng khách hàng ở cả thành thị và nông thôn, vùng sâu vùng xa.
Trong cơ cấu nguồn vốn LienVietPostBank chú trọng phát triển nguồn vốn trên thị truờng 1 (cá nhân và tổ chức kinh tế), với định huớng thị truờng nông nghiệp nông thôn là thị truờng chính, luôn đua ra các sản phẩm đa dạng huớng vào thị truờng này, đặc biệt các sản phẩm nhu: ngân hàng xanh, ngân
hàng thế hệ mới.
Bên cạnh đó LienVietPostBank tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng, thực hiện nhiều chương trình khuyến mại và tri ân khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, liên kết với các tập đoàn lớn như: Tập đoàn điện lực Việt Nam, các công ty viễn thông, Công ty xổ số, Bảo hiểm xã hội... để cung cấp các dịch vụ như thu hộ tiền điện, cước viễn thông, chi trả lương bảo hiểm xã hội, những giải pháp này đã giúp nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng trưởng cao và ổn định.
1.3.2. Kinh nghiệm huy động vốn của NHTM cổ phần Ngoại thương ViệtNam ( Vietcombank) Nam ( Vietcombank)
Trong chiến lược kinh doanh của minh,Vietcombank luôn xác định đẩy mạnh huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm và ưu tiên hàng đầu, trên cơ sở tập