1274 quản trị rủi ro tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG AAA MAI VĂN THÀNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 ⅛μ , , ,, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ∣⅛ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** MAI VĂN THÀNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN MẠNH HÀ HÀ NỘI - 2020 Ì1 ' rf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tu liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực TÁC GIẢ LUẬN VĂN Mai Văn Thành ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC KÝ HIỆUVIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNGBIỂU,SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1.1 Khái quát chung ngân hàng thuơng mại .8 1.1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thuơng mại .11 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .17 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 17 1.2.2 Nguyên tắc Basel quản trị rủi ro tín dụng .18 1.2.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng .20 1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 27 1.3.2 Các yếu tố khách quan 28 1.4 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC .29 1.4.1 Quản trị RRTD ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam 29 1.4.2 Quản trị RRTD ngân hàng thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam - Vietinbank 30 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH .33 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phịng chun mơn nghiệp vụ .33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 .34 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 38 2.2.1 Các sách quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh 38 2.2.2 Tình hình thực nội dung quản trị rủi ro tín dụng 42 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 54 2.3.1 Những kết đạt .54 2.3.2 Những hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân tồn 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 60 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động tín dụng Agribank 60 3.1.2 Định hướng chung phát triển hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh Bắc Nam Định 61 3.1.3 Định hướng tăng cường hiệu quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh 62 3.2 GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK - CHI ιv v MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHÁNH BẮC NAM DANH ĐỊNH 63 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng, lĩnh vực cho vay 63 3.2.2 Nâng cao công tác huy động vốn, tạo nguồn vốn ổn định cho đầu tư phát triển 64 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin quản trị rủi ro 65 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay 66 3.2.5 Cải thiện lực cán tín dụng 66 3.2.6 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 67 3.2.7 Giải pháp khác 68 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ .73 3.3.1 Kiến nghị với phủ Ủy bannhân dân tỉnh Nam Định 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước tỉnh Nam Định .75 3.3.3 Kiến nghị vớiAgribank 76 KẾT LUẬN 79 Từ viết tắt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam AGRIBANK Chi nhánh Bắc Nam Định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng- Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam ^DN Doanh nghiệp DPRR IPCAS Dự phòng rủi ro Phần mềm CoreBanking Agribank ^ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NN&PTNT Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn RRTD TCTD Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm tiền vay XLRR Xử lý rủi ro vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Điểm số Z nguy phá sản doanh nghiệp 23 Bảng 1.2 xếp hạng đánh giá theo mô hình Moody’s S&P 25 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định .35 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Chi nhánh Bắc Nam Định từ 2017 2019 36 Bảng 2.3 Nợ xấu Agribank Bắc Nam Định giai đoạn năm 2017 - năm 2019 37 Bảng 2.4 Kết kinh doanh Chi nhánh Bắc Nam Định từ 2017-2019 38 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn 44 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 45 Bảng 2.7 Phân loại nhóm nợ Chi nhánh Bắc Nam Định từ 2017 - 2019 50 Bảng 2.8 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 52 Bảng 2.9 Cơ cấu nợ xấu theo thời hạn vay 53 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn 45 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 45 Biểu đồ 2.3 Tình hình nợ hạn nợ xấu Chi nhánh từ 2017 - 2019.51 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ xấu theo thành phần kinh tế .54 65 nhu cầu, tiện ích cho khách hàng 3.2.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin quản trị rủi ro Rủi ro thiếu thông tin thơng tin khơng xác, chua cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng làm ảnh huởng đến việc định tín dụng, lựa chọn khách hàng giám sát khoản vay Do cần: - Nâng cao chất luợng thông tin nội bộ: chi nhánh cần cập nhập liên tục thông tin khách hàng vào hệ thống thơng tin cách xác Qua hoạt động tín dụng thuận lợi rủi ro thơng tin khách hàng đuợc nhìn nhận cách rõ ràng, chi nhánh, phịng ban chủ động việc phịng ngừa rủi ro tín dụng - Khai thác tối đa nguồn thơng tin bên ngồi: Nguồn thơng tin từ bên ngồi có vai trị khơng thể thiếu việc đánh giá khách hàng vay cách toàn diện đầy đủ Đây thơng tin từ quan thơng tin tín dụng ngồi nuớc Tại Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nuớc (CIC) nơi tập trung đuợc liệu tổ chức tín dụng nhu thơng tin tín dụng khách hàng nuớc Truớc đây, việc khai thác thơng tin từ CIC đuợc quan tâm trọng, ngân hàng chua nắm bắt đuợc lịch sử, tình trạng quan hệ với TCTD khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hạn chế tình trạng trên, ngân hàng cần tập trung khai thác kênh thơng tin cách có hiệu - Tăng cuờng phối hợp, chia sẻ thông tin với TCTD khác địa bàn: Chúng ta biết NHTM cạnh tranh gay gắt thị truờng, nguồn nhân lực Tuy nhiên nhu mà NHTM không liên kết, hợp tác với phát triển Việc phối kết hợp NHTM, chia sẻ thông tin khách hàng, thị truờng cần đuợc thực NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định nên chủ động việc thiết lập mối quan hệ với NHTM khác địa 66 bàn, học hỏi kinh nghiệm quản lý, sử dụng thông tin tín dụng để sớm nhận dấu hiệu bất ổn khách hàng giúp ngân hàng chủ động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay Việc kiểm tra trình sử dụng vốn vay cần tiến hành định kỳ theo quy định đồng thời tổ chức kiểm tra đột xuất để kịp thời phát khoản nợ có vấn đề đưa biện pháp xử lý Khơng để xảy tình trạng kiểm tra qua lao, mang tính hình thức 3.2.5 Cải thiện lực cán tín dụng Con người ln yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Một ngân hàng muốn phát triển, trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo có lực quản lý, điều hành giỏi, cần có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, trung thực tâm huyết với cơng việc hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Công tác xây dựng đội ngũ cán ngân hàng cần thực theo hướng sau: - Rà sốt lại trình độ cán có dự định phát triển dài hạn ngân hàng bối cảnh hội nhập để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm hoàn thiện kiến thức chuyên môn Yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt CBTD phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có kỹ giao tiếp tốt, phải có chun mơn nghiệp vụ vững chắc, hiểu sâu lĩnh vực ngân hàng, có khả tìm hiểu, điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phán với khách hàng Ngồi CBTD cịn phải hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế - xã hội có liên quan, nắm vững kiến thức thị trường pháp luật, có khả tham mưu cho khách hàng vay vốn - Việc đánh giá trình độ cán phải thực khâu tuyển dụng, bố trí, bổ nhiệm cán cần phải tuân thủ quy trình, quy chế, thi tuyển 67 cơng khai nghiêm túc để thu hút lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc trẻ trung, động, sáng tạo Kiên đào thải cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức, tác phong yếu - Phân công cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo lĩnh vực để tạo chuyên mơn hóa cần phải có chế ln chuyển cán để hạn chế trì trệ đề phịng phát sinh mối quan hệ khơng lành mạnh với khách hàng Quy hoạch đội ngũ cán quản lý kế cận để có kế hoạch theo dõi, bồi dưỡng nhằm đào tạo nguồn cán bộ, đảm bảo liên tục kế thừa Cơ cấu cán phải đảm bảo hợp lý độ tuổi, kết hợp động nhạy cảm cán trẻ với kinh nghiệm cán cũ - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu, trao đổi, tổ chức thi cán ngân hàng giỏi nghiệp vụ, từ tạo điều kiện nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ, thường xuyên ôn luyện chế, quy chế nghiệp vụ học hỏi nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp - Có chế thi đua gắn liền thu nhập tính tự chịu trách nhiệm cán với hiệu công việc Khen thưởng cán làm tốt kiên xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, lợi dụng quyền hạn để mưu cầu toan tính cá nhân, gây thiệt hại vật chất ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, phịng chống rủi ro đạo đức hoạt động ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động khơng thể thiếu việc quản trị ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng Việc tăng trưởng tín dụng phải thực song song với việc củng cố cải thiện chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát Với mục tiêu đảm bảo q trình kiểm tra, kiểm sốt nội thực cách khách quan, đưa kết kiểm tra xác cảnh 68 báo sai sót vi phạm để tham mưu đề xuất biện pháp phòng ngừa rủi ro Chi nhánh cần đẩy mạnh việc nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cần trì thường xun hoạt động kiểm tra chéo, tự kiểm tra, kiểm tra đột xuất lãnh đạo, kiểm tra theo chuyên đề, kiểm tra theo đề cương tất giai đoạn hoạt động tín dụng Đặc biệt phải đề cao vai trị cơng tác kiểm tra, liệt việc chấn chỉnh, sửa chữa, khắc phục tồn tại, thiếu sót phát q trình kiểm tra, kiểm sốt Điều động, phân cơng cán kiểm tra, kiểm soát đủ số lượng đáp ứng chất lượng để việc kiểm tra, kiểm soát thực hiệu Đồng thời nâng cao vai trò phát huy tính hiệu cơng việc cán kiểm tra kiểm tốn nội Khơng thế, cán kiểm tra - kiểm toán nội phải tham mưu mặt nghiệp vụ hoạt động kiểm tra - kiểm soát cho lãnh đạo Ngân hàng 3.2.7 Giải pháp khác 3.2.7.1 Giải pháp xử lý nợ ngoại bảng, nợ khó địi nợ q hạn Các nợ khách hàng tác động lớn đến kết kinh doanh chi nhánh, cần phải có biện pháp giảm khoản nợ tồn đọng, nợ hạn Đó lên kế hoạch định kỳ đánh giá khoản nợ tồn đọng, hạn, phân tích rõ nguyên nhân để có phương án thu hồi nợ cho phù hợp Đối với khoản nợ hạn bình thường, cán thường xun đơn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc giám sát tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sản đảm bảo Đưa biện pháp xử lý nợ khoản vay theo quy định ngân hàng cấp bao gồm: Điều chỉnh kỳ hạn nợ; Miễn giảm tiền vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nhằm hỗ trợ khó khăn 69 tài cho khách hàng có khả lập lại quan hệ tín dụng bình thường; Các khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ; Các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng tuỳ vào mức độ vi phạm ngân hàng tạm dừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật; Xử lý tài sản đảm bảo khoản vay Đầu tiên phải kiểm tra lại toàn hồ sơ, hồ sơ đảm bảo tiền vay khoản nợ q hạn, từ có biện pháp bổ sung, hồn thiện, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý Triển khai bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với tình hình thực tế trường hợp cụ thể, sở quy định pháp luật văn khác có kiên quan; Phối hợp với ngành có liên quan, với cấp uỷ, với quyền địa phương để xử lý nợ khó địi, nợ hạn 3.2.7.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Trong tình hình phát triển xã hội nay, hoạt động Marketing ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Nhất bối cảnh số lượng ngân hàng cạnh tranh địa bàn ngày tăng lên, vai trị Marketing ngân hàng lại ngày thể Để chống lại sức cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng địa bàn tỉnh Nam Định cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng tốt: - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại, phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng có liên quan mật thiết với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng nên có quan hệ với nhiều khách hàng hoạt động lĩnh vực kinh tế khác Chính ngân hàng cần có kiến thức, có thơng tin chi tiết lĩnh vực kinh tế, xã hội mà khách hàng chưa tự tiếp cận, từ ngân hàng đưa tư 70 vấn cho khách hàng để hạn chế tối đa rủi ro cho doanh nghiệp - Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng Với mối quan hệ hai chiều khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng chủ động tìm tới với khách hàng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đảm bảo du nợ thu hồi đủ hạn, có lãi - Việc lựa chọn khách hàng cách chủ động tức ngân hàng nắm rõ khách hàng kinh doanh hiệu quả, có thương hiệu thị trường để tìm đến đặt quan hệ tín dụng khơng phải đợi khách hàng tới tận nơi xin vay - Khi chủ động tìm đến với khách hàng ngân hàng cần tìm hiểu thơng tin khách hàng từ trước, điều giúp cho cán tín dụng khơng bị ảnh hưởng thông tin khách hàng tự cung cấp, không bị hạn chế thời gian thẩm định trường hợp khách hàng chủ động xin vay - Việc chủ động tìm kiếm khách hàng cần thực đồng phận tín dụng phận cung cấp dịch vụ khác có liên quan - Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác tiếp thị với hình thức biện pháp đa dạng: tìm cách để đưa thông tin chi nhánh đến với khách hàng nhiều nhanh nhất, để khách hàng hiểu biết ngân hàng đầy đủ, sâu sắc Ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, thông tin ưu điểm sản phẩm để khách hàng nhận biết mà họ lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu sử dụng, từ xây dựng thương hiệu hình ảnh đẹp Agribank Bắc Nam Định - Ngân hàng cần cung cấp hoạt động tư vấn, tham mưu hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ hoàn thiện thủ tục nào, giới thiệu cụ thể điều kiện vay vốn sách tín dụng Agribank, lợi Agribank so với ngân hàng khác - Ngoài đội ngũ cán chi nhánh trực tiếp giao tiếp với khách hàng phải giỏi nghiệp vụ, lịch vui vẻ, khiêm tốn, giao tiếp với khách hàng 71 tạo cảm giác thân thiện, tin cậy, gây dựng hình ảnh đẹp mắt khách hàng - Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút lượng lớn khách hàng dân cư doanh nghiệp mở tài khoản vay vốn chi nhánh Vận dụng chế, sách linh hoạt, đơn giản hố thủ tục điều kiện đảm bảo an tồn hiệu tín dụng 3.2.7.3 Sử dụng cơng cụ tín dụng phái sinh Tuy cơng cụ phái sinh chưa phát triển Việt Nam năm gần nhiều ngân hàng áp dụng cơng cụ tài để hạn chế rủi ro, đồng thời tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng từ lệ phí thu Các cơng cụ tín dụng phái sinh bao gồm: Chứng khoán hoá khoản cho vay: Chứng khoán hoá tài sản yêu cầu ngân hàng phải dùng nhóm tài sản để đảm bảo cho khoản vay mua nhà chấp cho vay tiêu dùng bán thị trường chứng khốn phát hành tài sản Khi tài sản toán, ngân hàng chuyển khoản số tiền cho người sở hữu chứng khoán mua bán tự Cịn ngân hàng hồn lại phần vốn bỏ để có tài sản sử dụng nguồn vốn tốn cho chi phí hoạt động hay tạo sản phẩm Chứng khoán hoá khoản vay giúp: cho phép thực yêu cầu đầu tư hay chi tiêu phát sinh ngân hàng, đảm bảo tính khoản cho khoản vay đóng băng; đồng thời ngân hàng thu thêm khoản lệ phí qua việc quản lý khoản vay trên; Trong quản lý khoản vay chứng khoán hoá, ngân hàng đưa khoản cho vay khỏi bảng cân đối kế toán, giúp loại bỏ rủi ro tín dụng xảy Bán khoản cho vay: Thực cấu lại khoản vay bán khoản vay cho VAMC Bán khoản cho vay tức chuyển nợ người mua hàng từ người bán hay cung ứng dịch vụ sang công ty mua nợ Công ty mua nợ đảm bảo việc thu nợ, họ trả trước thời hạn toàn hay 72 phần khoản nợ người mua kèm với khoản hoa hồng phí thu nợ Mọi rủi ro xảy người tài trợ gánh chịu Thống đốc NHNN ban hành quy chế mua bán nợ tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng giải vấn đề nợ tồn đọng phù hợp với chế thị trường Hoạt động mua bán nợ không biện pháp xử lý nợ mà cịn hình thức tín dụng nhằm đa dạng hố hoạt động tín dụng, tăng cường khả cạnh tranh, tăng lợi nhuận Mặt khác, chủ thể tiến hành mua bán nợ thị trường hoạt động chuyên nghiệp, có nhiều lợi thông tin, quy mô, không chịu áp lực từ mối quan hệ với khách hàng ngân hàng nên công tác xử lý nợ xấu hiệu Để thực tốt biện pháp này, Agribank Bắc Nam Định phải nhận thức rõ ràng vai trò tầm quan trọng, ích lợi việc mua bán nợ, đưa quy định pháp luật nhằm định đắn để tiến hành việc mua bán nợ pháp luật hiệu Thành lập tổ chuyên trách mua bán nợ để phân tích tình hình khoản nợ thị trường mua bán nợ giúp đưa định hợp lý Các cơng cụ tín dụng phái sinh khác Hợp đồng quyền tín dụng: Đây công cụ bảo vệ ngân hàng trước tổn thất giá trị tài sản tín dụng Khi chất lượng tín dụng ngân hàng xảy vấn đề, hợp đồng quyền tín dụng giúp ngân hàng bù đắp chi phí vay vốn Nếu khoản vay khách hàng khơng thể tốn, hợp đồng quyền tín dụng đảm bảo an tồn cho ngân hàng Hợp đồng trao đổi tín dụng: Đây hình thức phổ biến cơng cụ tín dụng phái sinh, đó, hai tổ chức cho vay thoả thuận trao đổi với phần khoản tốn theo hợp đồng tín dụng bên Qua hợp đồng trao đổi tín dụng, ngân hàng nâng cao danh mục cho vay, giúp giảm phụ thuộc ngân hàng vào thị trường 73 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Ủy ban nhân dân tỉnh Nam Định 3.3.1.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành Thực sách Đảng Nhà nước khuyến khích phát triển tam nơng (Nơng nghiệp, Nơng thơn, Nông dân) Đồng thời tăng cường phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, tổ chức hội, tổ chức đoàn thể địa bàn Thực nghiêm túc chủ trương, sách Đảng Nhà nước, đạo điều hành Agribank phát triển nông nghiệp nông thôn, kết hợp với chủ trương, sách phát triển kinh tế địa phương Chú trọng đầu tư vào ngành nghề tiềm mạnh địa phương phát triển loại trồng có giá trị kinh tế cao; chăn nuôi gia súc, gia cầm nhằm mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng cho kinh tế nông nghiệp, nông thôn, nông dân Tiếp tục phối hợp chặc chẽ với cấp ủy, quyền địa phương cấp, doanh nghiệp, hợp tác xã thực tốt sách cho vay hỗ trợ lãi suất Phối hợp với cấp Hội Nông dân Hội Phụ nữ địa phương để triển khai văn liên tịch thực sách phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP phù hợp với đặc điểm tình hình địa phương Phối hợp với Sở NN&PTNT, Trung tâm khuyến nông, Trung tâm nghiên cứu giống trồng địa phương để tổ chức tập huấn, phổ biến kỹ thuật canh tác, ni trồng từ nâng cao chất lượng, hiệu từ giúp bà nơng dân sử dụng vốn vay hiệu trả nợ hạn Xây dựng mơ hình đầu tư tín dụng đến hộ sản xuất nông nghiệp sở phối hợp nhà: nông dân, nhà cung ứng, nhà tiêu thụ, ngân 74 hàng, đảm bảo quy trình khép kín có hiệu Đầu tu phát triển kinh tế trang trại, đặc biệt trang trại trồng công nghiệp, trang trại chăn nuôi, trang trại sản xuất nông lâm kết hợp Đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất với lãi suất uu đãi từ nguồn tái cấp vốn NHNN cho doanh nghiệp thu mua, xuất nơng, lâm, thủy sản có nguồn thu ngoại tệ bán cho ngân hàng; cho vay hộ gia đình, cá nhân gắn với sử dụng dịch vụ ngân hàng Chính phủ cần có đạo Bộ, Ngành có liên quan triển khai huớng dẫn thực Nghị định 55/2015/NĐ-CP cách đồng nhu: huớng dẫn đồng thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm; quy định cụ thể trách nhiệm phối hợp cấp Giấy chứng nhận QSD đất Giấy xác nhận diện tích đất sử dụng khơng có tranh chấp cho hộ nơng dân điều kiện cho vay theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP Agribank NHTM, nhiên mục tiêu kinh doanh khơng đơn lợi nhuận mà cịn thực nhiệm vụ trị tập trung đầu tu phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, nông dân Vì vây, đề nghị Chính phủ có sách hỗ trợ nguồn vốn cho Agribank việc xử lý nợ truờng hợp xảy rủi ro bất khả kháng nhu: thiên tai bão lụt, dịch bệnh diện rộng 3.3.1.2 Đối với cấp quyền địa phương tỉnh Nam Định Xây dựng quy hoạch phát triển kinh tế tổng thể địa phuơng quy hoạch chi tiết vùng, tiểu vùng, ngành nghề, tạo định huớng cho hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn làm sở để Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định có kế hoạch mở rộng đầu tu cho vay Xây dựng quy chế thiết thực, hiệu hỗ trợ cho nguời nông dân việc tiêu thụ sản phẩm để họ yên tâm, mạnh dạn đầu tu vốn vào mở rộng sản xuất Có sách phù hợp nhằm khuyến khích, hỗ trợ cho công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngu hoạt động giúp đỡ, động viên để 75 đưa cán khoa học đến vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Phát triển mạnh sở hạ tầng nông thôn, trước mắt ưu tiên vốn để xây dựng hệ thống đường giao thông, tạo điều kiện để lưu thơng hàng hố từ nơng thơn đến thành thị, liên kết kinh tế vùng với kinh tế khu vực Đầu tư sở chế biến có sách khuyến khích, hỗ trợ cho doanh nghiệp tham gia đầu tư vào lĩnh vực thu mua chế biến, tiêu thụ xuất mặt hàng nông, lâm, thủy sản Quy hoạch vùng nguyên liệu gắn liền với công nghiệp chế biến công nghệ sau thu hoạch để nâng cao giá trị sản lượng hàng hố Có biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn tệ nạn hụi, cho vay nặng lãi làm ảnh hưởng đến sản xuất, kinh doanh đời sống - xã hội người dân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước tỉnh Nam Định Ngân hàng Nhà nước cần có phương án bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), đáng tin cậy để ngân hàng thương mại sử dụng trình thẩm định khách hàng Bên cạnh việc cung cấp thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước cần thông báo cho ngân hàng thương mại quy định phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt từ phía Ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng Đồng thời thường xuyên luân chuyển cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để tránh tình trạng tiêu cực xảy ra, đảm bảo tính khách quan 76 Bên cạnh việc nâng cao chương trình kiểm tra, cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn mực nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động Ngân hàng thương mại, mặt khác đưa kết luận, đánh giá đúng, phù hợp, hỗ trợ ngân hàng phát triển Ngân hàng nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra NHNN cần có sách tín dụng ưu đãi cho vay khu vực nông thôn bà nông dân: sách hỗ trợ lãi suất, số tiền cho vay, hỗ trợ đầu vào đầu trình phát triển sản xuất kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Cần có sách hỗ trợ khách hàng vay khu vực nông thôn: lãi suất tiền vay, hướng dẫn khách hàng lập phương án kinh doanh cho hiệu nhất, kịp thời đáp ứng nguồn vốn cho khu vực nông nghiệp nông thôn nhằm phát huy cao vai trị ngân hàng nơng dân Việt Nam Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, bám sát lãi suất thị trường để thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng khác Mở rộng lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo nước để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng hội nhập giới Thường xuyên lấy ý kiến chi nhánh, đơn vị hoạt động cho vay, chỉnh sửa hoàn chỉnh văn bản, định liên quan đến hoạt động cho vay quy định bảo đảm tài sản tiền vay ngân hàng nông nghiệp, quy chế cho vay doanh nghiệp, hộ sản xuất Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội định kỳ đột xuất chuyên đề tập trung mảng tín dụng, kế tốn 77 Xây dựng hệ thống ngân hàng liệu RRTD ứng dụng công nghệ đại phân tích, xử lý RRTD, với thông tin cốt lõi : Tổng số tiền thiệt hại, loại rủi ro tương ứng, lĩnh vực kinh doanh xảy tổn thất, nguyên nhân dẫn đến tổn thất 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định, vào thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định phân tích Chương 2, Chương luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị với hy vọng hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định thời gian tới 80 79 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬNTHAM KHẢO Hoạt động tín dụng NHTM đóng vai trị quan trọng kinh tế hoạt động cung cấp phần lớn nhu cầu vốn cho kinh tế Tín David H Pyle Conference Risk dụng ngân(1997), hàng Bank giúp Risk cho Management: vận độngTheory, sản xuất on lưu thơng hàng hóa Management and Deregulation in Banking, Jerusalem, May 17-19, diễn cách nhịp nhàng, thông suốt, thúc đẩy tăng trưởng 1997 kinh tế Tuy Peter S.Rose (2012), “Giáo trình quản trị ngân hàng”, NXB Tài nhiên, hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Do vậy, việc đưa Nguyễn Vănbiện Tiếnpháp (2010), “Quảnngừa trị rủivàrohạn trongchế kinhRRTD doanh ln ngân hàng” Nhànhà quản trị phịng ,các xuất thống Hà Nội ngân hàng quan tâm,kênghiên cứu Hồng Tùng (2011), “Phân tích rủi ro tín dụng doanh nghiệp hình Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định nhưbằng mô ngân hàng khác Logistic” , Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, Đại học Đà Nằng, 2(43), đứng trước thách thức, cạnh tranh hội nhập quốc tế, đòi hỏi khắt khe 193hơn 199 tiêu chuẩn an toàn, lành mạnh tài lực điều hành Nguyễn Trâm phát (2014), ro tín dụng chovăn NHTM quảnHồng trị rủiBích ro Xuất từ “Kiểm định thựcrủi trạng trên, luận nhận dạng hệ niêm yết Việt Nam” , số 14, Tạp chí phát triển hội nhập thống hóa loại hình rủi ro tín dụng tại Chi nhánh; phân tích làm rõ Ngân hàng Nhà quản nuớc (2013), Thông tư 02/2013/Trung tâm-NHNN ngàyđạt được, đồng thời thực trạng trị RRTD Chi nhánh, nêu bật mặt quycủa định phân loạitrong tài sản mứchoạt trích, phương pháp trích 21/01/2013 nguyên nhân tồn qcó, trình động Chi nhánh lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro q trình Từ đề phương án phịng ngừa rủi ro tín dụng mang tính thực tiễn hoạt động cua tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cao, góp thiện vàđịnh nâng hiệu hoạt động quản trị RRTD nói Ngân hàng nhàphần nuớchoàn (2014), Quyết số cao 22/VBHN-NHNN ngày 4/6/2014 riêng động kinh doanh Chi củahoạt Ngân hàng Nhà nướcnói chung phân loại nợ, nhánh trích lập sử dụng dự phòng để Do thời gian nghiên cứu, trình độ chun mơntổ kinh nghiệm thực tế xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng chức tín dụng cịn hạnNơng chế nghiệp nên thể Việt tránhNam, khỏiChi Ngân hàng viết phát triển khơng Nơng thơn nhánhthiếu Bắc sót định, tơi rấtNam mong nhận kiến đóng Định, Báođược cáo tài ýnăm 2017 góp Thầy, Cơ; đồng nghiệp nàyNam, để hồn thiệnBắc cơng trình nghiên Ngân hàng Nơng nghiệpaivàquan phát tâm triển đến Nôngvấn thônđềViệt Chi nhánh cứu ởNam cấp Định, độ sâu hơn, sung năm nhận2018 thức Báo cáo bổ tài lý luận thực tiễn công táchàng quản trị RRTD hiệnthôn nay.Việt Nam, Chi nhánh Bắc 10 Ngân Nông nghiệptại phátNHTM triển Nông Nam Định, Báo cáo tài năm 2019 ... NAM - CHI NH? ?NH BẮC NAM Đ? ?NH 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh Bắc Nam Đ? ?nh (gọi tắt Agribank Chi nh? ?nh Bắc Nam Đ? ?nh) th? ?nh lập... quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh Bắc Nam Đ? ?nh Chương 3: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH BẮC NAM Đ? ?NH 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM