Các chỉ tiêu và giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trƣờng, doanh ngiệp muốn tồn phát triển phải không ngừng đổi mới, phát triển phù hợp với quy luật phải thắng đƣợc cạnh tranh Kinh doanh lĩnh vực tiền tệ-tín dụng không nằm quy luật đó, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài - ngân hàng tạo hội cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phát triển tự khẳng định mình, song tạo thách thức lớn mà ngân hàng phải đối đầu.Các ngân hang thƣơng mại Việt Nam nói chung,đặc biệt Ngân hàng TMCP,trong có Ngân hàng thƣơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Viêt Nam gặp nhiều khó khăn vốn nhỏ ,cơ sở vật chất nghèo nàn,chƣa có nhiều kinh nghiêm hoạt động kinh tế thị trƣờng Cùng cạnh tranh với Ngân hàng thƣơng mại khác (Ngân hang quốc doanh, Ngân hàng nƣớc Ngân hàng thƣơng mại cộ phần khác) có trình độ công nghệ ngân hàng cao điều kiên nƣớc ta hội nhập đặt cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Viêt Nam nhiều khó khăn cần phải khắc phục.Trong đó, phải làm vừa mở rộng thị phần vừa nâng cao chất lƣợng cho vay để trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam.Một hƣớng mà Ngân hàng thƣơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Viêt Nam tìm bƣớc đầu trình thực hiện: Đó chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán lẻ ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với quy mô khoản giao dịch nhỏ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân Vì em chọn đề tài “Các tiêu Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại” Nhóm: Trang Ngoài phần mở bài, kết luận chuyên đề chia làm ba chương Chƣơng I: Tổng quan cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Chƣơng III: Một số giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Nhóm: Trang CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thƣơng mại đƣợc hiểu theo nhiều cách khác nƣớc giới số nƣớc khái niệm dùng để tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế sau đóđể cho cá nhân hay tổ chức khác vay lại Phạm vi hoạt động ngân hàng thƣơng mại không đƣợc phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác nhƣđầu tƣ tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm ngành nghề riêng biệt Trong số nƣớc khác lại cho ngân hàng thƣơng mại ngân hàng đƣợc phép kinh doanh tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng Theo pháp luật nƣớc Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thƣơng mại sẽđƣợc xem Ngân hàng thƣơng mại Một cách tiếp cận khác Peter S.Rose cho thấy: Ngân hàng thƣơng mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo quan điểm nhà kinh tế Việt Nam: Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thƣờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Nhóm: Trang Trên thực tế, ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta việc thực hoạt động ghi luật nêu phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội thực theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa Nhƣ vậy, Việt Nam, ngân hàng thương mại thường hiểu tổ chức tín dụng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhận gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tư, dịch vụ toán chịu giám sát chặt chẽ Nhà nước 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại: Để thực chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thƣơng mại thực tổng hợp nhiều hoạt động nghiệp vụ, chia thành hoạt động nghiệp vụ chính, là: - Hoạt động nghiệp vụ tài sản nợ (Nghiệp vụ tạo vốn) - Hoạt động nghiệp vụ tài sản có (Cho vay vàđầu tƣ) - Hoạt động trung gian (Dịch vụ ngân hàng) a Hoạt động nghiệp vụ tài sản nợ (Nghiệp vụ tạo vốn): Đây hai nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thƣơng mại, Nghiệp vụ tài sản nợ ngân hàng thƣơng mại nghiệp vụ tạo vốn nhiều hình thức khác để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Các nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại bao gồm: - Vốn tự có coi nhƣ tự có: Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại chiếm tỷ trọng nhỏ toàn nguồn vốn hoạt động nhƣng lại có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Nguồn vốn sởđể xác định lƣợng vốn đƣợc phép huy động, tỷ lệđƣợc phép cho vay khả đảm bảo toán ngân hàng cho khách hàng Nguồn vốn có thểđƣợc cấp từ Nhà nƣớc (Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh) thu hút từ cổđông đóng góp (Ngân hàng thƣơng mại cổ phần) Nguồn vốn bao gồm vốn pháp định, quỹ dự trữ, quỹ phúc lợi, khen thƣởng lợi nhuận chƣa chia Nhóm: Trang - Vốn huy động: Nguồn vốn đƣợc ngân hàng thƣơng mại huy động từ đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội từ dân cƣ theo hình thức sau: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền nằm tài khoản vãng lai tài khoản toán khách hàng rút lúc Bộ phận tiền gửi bao gồm: tiền gửi toán đƣợc bảo quản tài khoản ngân hàng là: tài khoản tiền gửi toán hay gọi tài khoản séc tài khoản vãng lai dƣ có (thể tiền gửi khách hàng) dƣ nợ (thể tài khoản ngân hàng cho khách hàng vay) Ƣu điểm tiền gửi không kỳ hạn chi phí huy động thấp nhƣng nhƣợc điểm tính ổn định không cao nên ngân hàng thƣơng mại thƣờng phải thực mức dự trữ bắt buộc đểđảm bảo khả toán + Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có quy định cụ thể thời hạn rút tiền khách hàng Nó tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp có khoản thu xác định đƣợc thời gian chi trả khoản tiền tích luỹ doanh nghiệp + Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn quan trọng ngân hàng Đặc điểm loại tiền gửi ngƣời gửi tiền đƣợc ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, sổ coi nhƣ giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ ngân hàng Hai loại tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có tính chất ổn định thời gian dài nên đƣợc ngân hàng thƣơng mại trọng có biện pháp kích thích việc tạo sản phẩm huy động với thời hạn mức lãi suất huy động khác với nguyên tắc thời hạn dài lãi suất huy động cao - Vốn vay: Ngân hàng huy động vốn vay cách vay ngắn, trung dài hạn từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác nhận quỹ uỷ thác đầu tƣ tổ chức tài trợ (chính phủ hay quốc tế) vay ƣu đãi sốđối tƣợng đƣợc lựa chọn Nhóm: Trang - Vốn huy động khác: Ngân hàng huy động vốn cách phát hành loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu ) để huy động vốn từ dân cƣ hay tổ chức, công ty b Hoạt động nghiệp vụ tài sản có: Hoạt động nghiệp vụ tài sản có hoạt động nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: - Hoạt động cho vay: Là việc ngân hàng thƣơng mại cho khách hàng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định hết hạn vay, ngƣời vay phải hoàn trả ngân hàng khoản tiền bao gồm gốc lãi Nghiệp vụ cho vay hoạt động nghiệp vụ sinh lời chủ yếu ngân hàng thƣơng mại hoạt động nghiệp vụ thúc đẩy hay kìm hãm hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân Nghiệp vụ cho vay có thểđƣợc phân loại theo tiêu thức khác nhƣ: + Theo thời gian: gồm có cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn + Theo đối tƣợng vay: cho vay nông nghiệp, công nghiệp, công ích, cá nhân - Hoạt động đầu tƣ: bao gồm: + Đầu tƣ chứng khoán + Đầu tƣ liên doanh, liên kết c.Hoạt động trung gian (Dịch vụ ngân hàng): Trong hoạt động ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đƣợc coi hoạt động nghiệp vụ bên thứ ba bên cạnh hoạt động nghiệp vụ có hoạt động nghiệp vụ nợ Thông thƣờng ngân hàng cung cấp dịch vụ trung gian nhƣ: + Hoạt động bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trƣờng hợp khách hàng khả toán không thực đầy đủ nghĩa vụ với bên yêu cầu bảo lãnh + Thanh toán Nhóm: Trang + Kinh doanh ngoại hối, vàng bạc đá quý + Nhận uỷ thác, ký gửi + Hoạt động tƣ vấn đầu tƣ + Hoạt động đại lý kinh doanh chứng khoán Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại có quan hệ bổ sung, hỗ trợ cho Trong hoạt động nghiệp vụ nợ sởđể thực hoạt động nghiệp vụ có Hoạt động nghiệp vụ có làm tăng khả sinh lời ngân hàng thƣơng mại, góp phần mở rộng nguồn vốn hoạt động ngân hàng đƣợc tăng vốn dự trữ, tăng khả huy động vốn Trên sở hoạt động nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thƣơng mại thực đƣợc hoạt động nghiệp vụ trung gian Nếu thực tốt hoạt động nghiệp vụ trung gian ngân hàng thƣơng mại cóđiều kiện tăng nguồn vốn hoạt động nghiệp vụ trung gian vừa gần hoạt động nghiệp vụ có lại vừa gần hoạt động nghiệp vụ nợ 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái quát cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu dài, xuất từ thời phong kiến, nhiều quốc gia khác Tuy nhiên, thực có bƣớc tiến đáng kể mạnh mẽ khoảng thời gian gần Vào năm 80 kỷ 20, hệ thống ngân hàng thƣơng mại Mỹ phải tiến hành cải cách trƣớc cạnh tranh gay gắt ảnh hƣởng đến việc thực nghiệp vụ NHTM Trong thực tế, cạnh tranh mạnh mẽ tạo thay đổi to lớn lĩnh vực công nghệ, luật pháp , thay đổi tạo thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời vai trò NHTM hệ thống tài không trì đƣợc nhƣ trƣớc, từ dẫn đến thay đổi cấu NHTM Môi trƣờng cạnh tranh thay đổi cách nhanh chóng mạnh mẽ khiến Nhóm: Trang ngân hàng thƣơng mại không tiến hành đổi tham gia cạnh tranh hệ thống tài đƣợc Các NHTM cạnh tranh với ngân hàng hệ thống, mà bên cạnh phải đối đầu với tổ chức tài nhƣ: Công ty tài chính, Công ty bảo hiểm, Công ty thuê mua v.v đời tham gia chia sẻ thị phần thị trƣờng với Cuộc cạnh tranh tổ chức tài diễn mạnh mẽ vào năm 1970, nhà môi giới tạo lập nên “thị trƣờng tiền tệ bán lẻ” Do đó, đến đầu năm 1980, trƣớc đòi hỏi ngân hàng “lĩnh vực tham gia mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ cho phép ngân hàng cung ứng “tài khoản thị trƣờng tiền tệ” dịch vụ môi giới Cũng giai đoạn này, tiến vƣợt bậc khoa học kỹ thuật tạo nhiều phƣơng tiện máy móc đại nhƣ: máy tính nối mạng, máy rút tiền tự động v.v , góp phần nâng cao khả cạnh tranh không ngân hàng mà với tổ chức tài khác Cùng với tiến đó, hoạt động tín dụng hệ thống NHTM có thay đổi Nếu nhƣ trƣớc đây, ngân hàng giới hạn phạm vi hoạt động cho vay thƣơng mại, đến giai đoạn họ mở rộng lĩnh vực hoạt động việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt sau khủng hoảng vào năm 1980 Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy đƣợc nhu cầu tín dụng theo hình thức từ phía ngƣời sản xuất lẫn ngƣời tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, ngƣời tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho nhu cầu mà tích luỹ họ chƣa đáp ứng đƣợc Ngày nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Nhiều công ty chuyên môn hoá tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng loại hình dịch Nhóm: Trang vụ Lĩnh vực không ngân hàng công ty tài thực mà công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết kiệm bƣu điện vv tham gia cung cấp dịch vụ Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phát triển vào năm 1993 – 1994, thời gian đầu tập trung nhiều vào cho vay trả góp, sản phẩm cung ứng đơn điệu Tuy nhiên, chƣa có hành lang pháp lý rõ ràng nên hoạt động đƣợc thời gian ngân hàng tỏ lúng túng việc cấp tín dụng theo hình thức Hiện nay, mà số văn pháp luật hƣớng dẫn đời lĩnh vực cho vay tiêu dùng nƣớc ta lại xu rộ lên, đƣợc xem thị trƣờng tiềm lớn có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho NHTM Việt Nam Vậy cho vay tiêu dùng? Có ngƣời cho rằng: cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu (mua sắm phƣơng tiện, đồ dùng, sửa chữa nhà cửa, chi cho học hành, y tế, du lịch ) cá nhân hay hộ gia đình Tuy nhiên, khái niệm mang tính đầy đủ cho vay tiêu dùng NHTM là: Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng người cho vay , người vay cá nhân , hộ gia đình ,trên nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định nhằm giúp ngượi tiêu dung sử dụng hàng hoá,dịch vụ trước họ có khả chi trả ,tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Quy mô khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng khoản vay lớn Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mô khoản vay không lớn Vì nhu cầu dân cƣ với loại hàng hoá xa xỉ không cao có tích luỹ trƣớc loại tài sản có giá trị lớn Song, nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến đối tƣợng loại hình cho vay cá nhân xã Nhóm: Trang hội từ ngƣời có thu nhập cao đến ngƣời có thu nhập trung bình thấp với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng Nguồn trả nợ: khách hàng trích nguồn thu nhập từ lƣơng, thu nhập từ hoạt động kinh doanh (không phải từ kết sử dụng khoản vay đó) Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình xuất phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu xuất phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phƣơng tiện, đồ dùng, hay nhu cầu du lịch, học hành giải trí Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hƣởng yếu tố khách quan nhƣ môi trƣờng kinh tế, văn hóa, xã hội phải chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Trong sống, lƣờng trƣớc đƣợc hết hậu rủi ro khách quan nhƣ suy thoái kinh tế, mùa, thiên tai… Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái Khi đó, ngƣời tiêu dùng không thấy tin tƣởng vào tƣơng lai với lo lắng nguy thất nghiệp, họ hạn chế việc vay mƣợn từ ngân hàng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng chịu số rủi ro chủ quan nhƣ tình trạng sức khoẻ, khả trả nợ cá nhân hộ gia đình…Điều tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, thông tin tài đối tƣợng khó đầy đủ xác hoàn toàn Mặt khác yếu tố đạo đức cá nhân ngƣời tiêu dùng nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng, hay số lƣợng khoản vay tiêu dùng lớn số lƣợng CBTD ngân hàng lại có hạn tạo nên rủi ro cho ngân hàng Chi phí khoản cho vay tiêu dùng lớn Do thông tin nhân thânD, lai lịch tình hình tài khách hàng thƣờng không đầy đủ khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí Nhóm: Trang 10 ngân hàng Xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển CVTD cần thiết có nhƣ vậy, sản phẩm CVTD đƣợc khách hàng biết đến nhanh chóng đƣa sản phẩm vào khai khác cách có hiệu Chính sách Marketing bao gồm chiến lƣợc: Chiến lƣợc sản phẩm, chiến lƣợc giá, chiến lƣợc phân phối, chiến lƣợc xúc tiến hỗn hợp việc hoàn thiện sách Marketing hoạt động CVTD phải xuất phát từ chiến lƣợc kể cho hiệu  Chiến lƣợc sản phẩm Hoạt động quan trọng Marketing ngân hàng phải tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lƣợng sản phẩm CVTD dịch vụ kèm Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, tính không phân chia, không ổn định, không lƣu trữ khó xác định chất lƣợng, nên khách hàng khó khăn việc quyêt định sử dụng sản phẩm Để giảm bớt không chắn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng buộc phải tìm kiếm dấu hiệu chứng tỏ chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Đó địa điểm giao dịch, mức độ trang bị kỹ thuật công nghệ, trình độ cán quản lý nhân viên, đặc biệt mối quan hệ cá nhân uy tín hình ảnh ngân hàng Vậy, để nâng cao hình ảnh ngân hàng, ngân hàng sử dụng kỹ thuật Marketing nhƣ tăng tính hữu hình sản phẩm, dịch vụ thông qua hình ảnh biểu tƣợng quảng cáo, đại hóa công nghệ, tăng cƣờng thiết bị, phƣơng tiện phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên cách chu đáo tận tình hƣớng dẫn khách hàng quy trình, tiện ích CVTD Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức CVTD, tiếp tục nghiên cứu để đƣa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng  Chiến lƣợc giá ( Lãi suất) Các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng lãi suất tiền gửi Các ngân hàng đua tăng lãi suất Nhóm: Trang 91 tiền gửi giảm lãi suất tiền vay Thông thƣờng, giá trị khoản vay tiêu dùng thƣờng nhỏ nhƣng chi phí giao dịch, chi phí quản lý cao nên lãi suất cho vay cao Nhiệm vụ đặt thời gian tới phải tích cực thu thập thông tin lãi suất cho vay CVTD số ngân hàng địa bàn, phân tích đánh giá chúng, sở đƣa mức lãi suất hợp lý hơn, có tính linh hoạt cao Ngân hàng chủ động vào biên độ dao động lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép để đƣa mức lãi suất phù hợp với đặc thù khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn với lãi suất thấp, từ giảm bớt phần lãi suất cho vay, đồng thời phải tăng cƣờng quản lý nhằm tránh lãng phí để nâng cao hiệu hoạt động  Chiến lƣợc phân phối Giải pháp đặt số Ngân hàng Thƣơng Mại nói chung phòng Marketing nói riêng thời gian tới để thúc đẩy CVTD phát triển là:  Tiếp tục phát triển mở rộng kênh phân phối có, đồng thời ngân hàng nên nỗ lực tìm kiếm xây dựng thêm kênh phân phối nhằm mang sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng đến với tất khách hàng  Ngân hàng phát triển kênh phân phối nhƣ xây dựng đôi ngũ cộng tác viên tổ chức hội nhƣ tổ hƣu trí, tổ phụ nữ quận, phƣờng Thông qua việc hợp tác với tổ chức này, nhiều ngƣời dân có điều kiện đƣợc sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng hơn, từ ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng  Đầu tƣ nhiều vào trang thiết bị công nghệ phục vụ cho hoạt động tại nhƣ vừa thiết lập để tăng hiệu kênh phân phối này, từ tăng đƣợc thị phần CVTD địa bàn  Chiến lƣợc xúc tiến hỗn hợp Nhóm: Trang 92 Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng Marketing, đƣợc ngân hàng sử dụng nhằm tác động nhằm tác động vào thị trƣờng Nó bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sản phẩm mới, đồng thời tăng mức độ trung thành khách hàng thu hút khách hàng tƣơng lai, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, tăng uy tín hình ảnh ngân hàng thị trƣờng Để khách hàng hiểu sử dụng dễ dàng sản phẩm CVTD ngân hàng nên có bảng hƣớng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, có số điện thoại để giải đáp thắc mắc khách hàng ra, trình cấp tín dụng, cán tín dụng phải thƣờng xuyên cung cấp cho khách hàng tiện ích mà sản phẩm CVTD mang lại, đồng thời giới thiệu dịch vụ kèm nhƣ trình xin xay, khách hàng mở tài khoản toán rút tiền ATM để đảm bảo cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Cũng nên mở rộng quan hệ công chúng nhƣ việc quan hệ với tổ chức, trƣờng đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng, thông qua nắm bắt đƣợc nguyện vọng, lắng nghe ý kiến khách hàng Đó hội để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng cách trực tiếp 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng đại có ý nghĩa định Công nghệ ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với công nghệ ngân hàng giới Trƣớc đây, hầu hết hoạt động kinh doanh diễn ngân hàng đƣợc tiến hành thủ công, đƣợc vận hành phần mềm lỗi thời, không đáp ứng đƣợc mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Vì vậy, môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt nhƣ nay, việc đại hóa công nghệ ngân hàng mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi, đặc biệt thuận lợi việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nhóm: Trang 93 đại, có điều kiện nâng cao suất lao động, rút ngắn đƣợc thời gian thực quy trình nghiệp vụ Ngày nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ mang hàm lƣợng chất xám nhƣ hàm lƣợng công nghệ cao Hàng loạt sản phẩm nhƣ Home Banking, Internet Banking, Phone Banking, ngân hàng đa năng,… đƣợc khách hàng sử dụng khắc phục đƣợc nhƣợc điểm mặt thời gian giao dịch ngân hàng Ngoài đặc thù CVTD khối lƣợng khách hàng lớn, giao dịch nhiều, công tác quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng áp dụng công nghệ ngân hàng lạc hậu vào thúc đẩy phát triển CVTD không hiệu quả, làm tăng chi phí, thời gian mà Trƣớc nhu cầu khách hàng ngày tăng cao ngân hàng cần có công nghệ ngân hàng tiên tiến để quản lý tốt trình cấp tín dụng nhƣ việc quản lý khách hàng, nhằm đem lại hiệu cao Khi công nghệ ngân hàng tiên tiến đƣợc áp dụng ngân hàng nên phát triển rộng rãi hình thức thẻ tín dụng Trƣớc xu toàn cầu hóa khiến cho công cụ phƣơng tiện toán đại ngày phát triển trở nên thông dụng, thay cho phƣơng thức toán tiền mặt truyền thống Nhu cầu thị trƣờng loại hình thẻ tín dụng cao đầu tƣ phát triển tất yếu Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng ngân hàng cần chuẩn bị cho đầy đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành toán thẻ Tiến hành đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ tín dụng nhằm thu hút đƣợc nhiều ủng hộ khách hàng Xây dựng phát triển hệ thống điểm chấp nhận thẻ tín dụng Đồng thời, tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm quản lý cấp phát thẻ tín dụng ngân hàng nƣớc nhƣ giới Bên cạnh đó, cần nâng cấp, mở rộng điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ nơi công cộng nhƣ công sở, bệnh viện, sân bay, nhà ga,… Thực nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút Nhóm: Trang 94 nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song phải đề cao tính hiệu cấp phát thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành nhƣng chủ thẻ lại nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho ngân hàng, đồng thời tăng cƣờng công tác quảng cáo tiếo thị loại hình thẻ tín dụng với tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng 3.2.7 Gắn việc nâng cao hiệu chất lƣợng đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trƣơng Với phƣơng châm hoạt động Ngân hàng “hƣớng tới khách hàng”, việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng kèm theo mở rộng phòng giao dịch đến tỉnh, thành phố, huyện, thị xã… giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động c Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt, đòi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm soát đổi công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ lớn nhƣng số lƣợng khách hàng đến với ngân hàng chƣa nhiều Ngoài ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu thông qua báo chí, truyền hình, thông tin lên mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng… Những hoạt động có ích việc đƣa thông tin Ngân hàng đến với ngƣời dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhƣ: thành lập trung tâm môi giới, tƣ vấn bất động sản, trung tâm tƣ vấn hàng hóa tiêu dùng… giúp ngƣời vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Việc đẩy mạnh chiến lƣợc giao tiếp khuếch trƣơng nhƣ giúp thông tin ngân hàng đến đƣợc với dân cƣ, giúp ngƣời dân có thêm tự tin để tham gia Nhóm: Trang 95 dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến ngƣời dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ nhƣ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng đƣợc mở rộng dễ dàng nhiều 3.2.8 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nâng cao chất lƣợng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn chắn có nhiều Ngân hàng nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam tạo môi trƣờng cạnh tranh gay gắt mà thắng đƣợc cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nƣớc cao so với nay, để đáp ứng đƣợc nhu cầu đối tƣợng đòi hỏi chất lƣợng dịch vụ phải cao Để làm đƣợc điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững đƣợc hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì ngƣời cán tín dụng phải có đƣợc phẩm chất lực để thực công việc: 3.2.9 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tƣ dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ Ngân hàng chủ động tìm kiếm đến đối tác lớn để ký hợp đồng hợp tác triển khai sản phẩm ACB, công ty mở tài khoản toán ACB Và nhƣ vậy, ngân hàng có đƣợc nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp (lãi suất tiền gửi VND 0.3%/tháng, rẻ nhiều so với việc huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ Ví dụ nhƣ Ngân hàngACB ký hợp đồng hợp tác với công ty liên Nhóm: Trang 96 doanh Phú Mỹ Hƣng để triển khai sản phẩm tín dụng nhà dành cho khách hàng cá nhân “cho vay mua nhà Phú Mỹ Hƣng” Và nhƣ vậy, công ty phú mỹ hƣng phải mở tài khoản toán ACB 3.2.10.Tăng cƣờng lực tài kỹ nhân viên văn phòng - Tăng cƣờng lực tài theo hƣớng tăng quy mô vốn điều lệ, đảm bảo mức an toàn vốn theo chuẩn mực quốc tế tuân thủ pháp luật ngân hàng Việt Nam.7 - Xây dựng đƣợc đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm phẩm chất đạo đức tốt Tích cực đào tạo, đào tạo lại, tập huấn nghiệp vụ thƣờng xuyên cho cán nhân viên sản phẩm dịch vụ cung ứng Đặc biệt, NHTM nên cân nhắc xây dựng nâng cấp hệ thống E-Learning để đơn giản hóa công tác tập huấn, đào tạo Nhóm: Trang 97 KẾT LUẬN Từ sau cải tổ đến nay, hệ thống NHTM thu đƣợc nhiều thành tựu to lớn có chỗ đứng vững thị trƣờng tiền tệ tín dụng nƣớc nhà Tuy nhiên, ngày hội nhập kinh tế toàn cầu lên nhƣ trào lƣu kinh tế giới NHTM Việt Nam cạnh tranh với NHTM nƣớc mà phải “đƣơng đầu” với NHTM nƣớc Do đó, cạnh tranh ngân hàng không bó gọn phạm vi sản phẩm dịch vụ truyền thống mà lĩnh vực nhƣ: công nghệ, ngƣời, thƣơng hiệu, khách hàng ngày liệt Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng mẻ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tuy nhiên, qua kết ban đầu mà mang lại hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nhƣ thành công đƣợc chứng thực ngân hàng nƣớc phát triển, thấy đƣợc tiềm triển vọng phát triển Mới bắt tay vào thực hiện, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam nói riêng tránh khỏi bỡ ngỡ, vƣớng mắc, khó khăn ban đầu Nhƣng có nhƣ vậy, ngân hàng thấy đƣợc cần thiết phải nỗ lực, phải chuẩn bị mặt, nguồn nhân lực, công nghệ, nguồn vốn, sở vật chất để cạnh tranh cách mạnh mẽ hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, tập nhóm đạt đƣợc kết sau: Một là, làm rõ vấn đề lý luận NHTM cạnh tranh hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Nhóm: Trang 98 Hai là, phân tích thực trạng lực cạnh tranh số ngân hàng thƣơng mại nói riêng nhƣ NHTM nói chung Từ đó, rút kết đạt đƣợc, tồn nguyên nhân tồn Ba là, sở lý luận thực tiễn đƣợc làm rõ, đề số giải pháp nhƣ kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh Sau nghiên cứu đề tài này, em có đƣợc tƣ lý luận thực tiễn lực cạnh tranh NHTM Do khả nghiên cứu kiến thức thực tế nhiều hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận đƣợc góp ý, bảo thầy cô giáo, nhà chuyên môn tất quan tâm đến vấn đề để chuyên đề chúng em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nhóm: Trang 99 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại: 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 18 1.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 21 1.3 KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 23 1.3.1 Khái niệm cạnh tranh khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng 23 1.3.1.1 Tính tất yếu khái niệm cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng 23 1.3.1.2 Khái niệm khả cạnh tranh ngân hàng 24 1.3.2 Nhóm tiêu phản ánh khả cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại 26 1.3.2.1-Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng 26 1.3.3.2 Nhóm tiêu phản ánh số lƣợng dich vụ 26 1.3.3.3.Nhóm tiêu phản ánh chất lƣợng nhân viên cung ứng dich vụ cộng nghệ cho vay 26 1.3.3.4 Nhóm tiêu phản ánh hài lòng khách hàng 28 Nhóm: Trang 100 1.3.3 Các yếu tố ảnh hƣởng tới khả cạnh tranh ngân hàng 28 1.3.2.1 Môi trƣờng vĩ mô 28 1.3.2.2 Môi trƣờng vi mô 30 1.3.4 Các biện pháp sử dụng cạnh tranh ngân hàng 32 1.3.4.1 Cạnh tranh chiến lƣợc cạnh tranh 32 1.3.4.2 Cạnh tranh chiến lƣợc Marketing hỗn hợp 33 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 36 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 36 2.1.1 Lơi nhuận số ngân hàng thƣơng mại thàng đầu năm 2013 38 2.1.2 Quy mô vốn tự có vốn điều lệ NHTM 40 2.1.3 Hoạt động huy động vốn 42 2.2 THỰC TRẠNG CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 44 2.2.1 Mức độ cạnh tranh thị trƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng 44 2.2.2 Quy mô cho vay tiêu dùng 48 2.2.3 Số lƣợng dịch vụ 59 2.2.4 Chất lƣợng nhân viên ung ứng sản phẩm dịch vụ công nghệ 63 2.2.5 Sự hài lòng khách hàng 67 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ VÀ HẠN CHẾ 67 2.3.1 Kết 67 2.3.2 Hạn chế 73 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 76 CHƢƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 81 3.1.ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 81 3.1.1.Xu hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 81 3.1.2.Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng 82 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 83 Nhóm: Trang 101 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh cụ thể, sách khách hàng 84 3.2.2 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay: 86 3.2.3 Hoàn thiện quy trình CVTD 87 3.2.4 Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay tiêu dùng 90 3.2.5 Hoàn thiện đẩy mạnh công tác Marketing sản phẩm CVTD 90 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 93 3.2.7 Gắn việc nâng cao hiệu chất lƣợng đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trƣơng 95 3.2.8 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nâng cao chất lƣợng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng 96 3.2.9 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tƣ dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ 96 3.2.10.Tăng cƣờng lực tài kỹ nhân viên văn phòng 97 KẾT LUẬN 98 Nhóm: Trang 102 DANH SÁCH NHÓM STT Họ tên Nội dung làm Tạ Thị Lan Anh 3.2 2.1 Lý Thị Châm 3.2 2.1 Đỗ Phương Giang 3.2 2.2.1 Hoàng Thị Hạnh 3.2 2.2.3 Ma Thị Hạnh Bàn thị Hòa Chương I Nguyễn Thị Lan 2.2.4 Trần Thị Nga Trần Thị Tuyết Nhung 2.2.1 2.2.4 10 Quách Thị Oanh 2.2.4 2.2.5 11 Dương Thị Thu Thủy 2.2.1 3.2 12 Hoàng Thu Thủy 2.2.4 2.2.5 Nhóm: 2.2.2 2.3 Chương I 2.2.2 3.2 2.2.4 3.1 2.2.3 2.3 Trang 103 DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng : Lợi mục tiêu chiến lƣợc cạnh tranh 33 Bảng 2: Tình hình huy động vốn NHTM 2012 43 Bảng 3: Tín dụng nợ xấu NHTM 2012 44 Bảng 2.1 Sản phẩm cho vay tín chấp ngân hàng 47 Bảng 2.2:Doanh số cho vay theo sản phẩm ngân 51 hàng Techcombank Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng Nhóm: 53 54 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ vay tiêu dùng 55 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 56 Trang 104 Nhóm: Trang 105