Phân tích khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại trong cho vay tiêu dùng

VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÔN HỌC: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TÊN ĐỀ TÀI:PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG Giáo viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Hạnh Lớp: K4-TCNH K4.TCNH1 – Nhóm Trang MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chƣơng Những vấn đề hoạt động CVTD NHTM 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 12 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12 1.2.2 Hoạt động tín dụng 12 1.2.3 Các hoạt động khác 13 1.3 Hoạt động CVTD NHTM 14 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm 14 1.3.2 Phân loại CVTD 16 1.3.2.1 Căn vào mục đích vay 16 1.3.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 17 1.3.2.3 Căn vào phương thức cho vay NH KH vay vốn 18 1.3.3 Vai trò CVTD 19 1.3.3.1 Đối với NHTM 19 1.3.3.2 Đối với người tiêu dùng 20 1.3.3.3 Đối với kinh tế -xã hội 21 1.3.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động CVTD 21 1.3.4.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 21 1.3.4.2 Tỷ lệ tăng trưởng DSCV 21 1.3.4.3 Tỷ lệ thu lãi 22 1.3.4.4 Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn 22 1.3.4.5 Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động 22 1.3.4.6 Hệ số thu nợ 23 K4.TCNH1 – Nhóm Trang 1.3.4.8 Tỷ lệ nợ hạn 23 1.3.4.9 Tỷ lệ nợ xấu 24 1.3.4.10 Vòng quay vốn Tín dụng 24 1.3.4.11 Số KH vay vốn: 24 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng CVTD 24 1.4.1 Nhân tố chủ quan 24 1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh NH 24 1.4.1.2 Chính sách tín dụng 25 1.4.1.3 Quy trình tín dụng 25 1.4.1.4 Chất lượng cán tín dụng NH 26 1.1.4.5 Chất lượng thông tin mà NH thu thập 27 1.1.4.6 Mạng lưới hoạt động NH 27 1.1.4.7 Khả kiểm soát, tổ chức hoạt động quản lý NH 28 1.4.2 Nhân tố khách quan 28 1.4.2.1 Nhân tố KH 28 1.4.2.2 Môi trường kinh tế, trị - xã hội 29 1.4.2.3 Môi trường pháp lý 29 Chƣơng 31 Thực trạng CVTD số NH 31 2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay 31 2.1.1 Do nhà nước ban hành 31 2.1.2 Do NH ban hành 31 2.2 Các hình thức CVTD NH 32 2.2.1 Các hình thức CVTD NH BIDV 32 2.2.2 Các hình thức CVTD MB 34 2.2.3 Các hình thức cho vay Vietinbank 38 2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay NH 43 2.3.1 Quy trình cho vay NH BIDV 43 2.3.2 Quy trình nghiệp vụ CVTD NH Quân đội 45 2.3.3 Quy trình cho vay Vietinbank 45 2.4 Kết hoạt động kinh doanh số NH 47 2.4.1 Kết hoạt động kinh doanh quý đầu năm 2013 BIDV 47 2.4.1.1 Doanh số CVTD BIDV 47 K4.TCNH1 – Nhóm Trang 2.4.1.2 Đánh giá hoạt động CVTD 48 2.4.2 Kết hoạt động CVTD NH MB 49 2.4.1.1 Hoạt động cho vay 49 2.4.2.2 Đánh giá khái quát hoạt động CVTD MB 56 2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank 58 2.4.3.1 Hoạt động kinh doanh Vietinbank 58 2.4.3.2 Đánh giá khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng NH Vietinbank 64 Chƣơng 67 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTM 67 3.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD NHTM 67 3.1.1 Xu hướng phát triển CVTD thời gian tới 67 3.1.2 Định hướng phát triển CVTD 68 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 69 3.2.1 Tăng vốn tự có 70 3.2.2 Làm bảng tổng kết tài sản 71 3.2.3 Triển khai sản phẩm cho vay đổi nhà 72 3.2.4 Thực chiến lược giá hợp 72 3.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên NH 73 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ NH 75 3.2.7 Hoàn thiện quy trình cho vay 75 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Về giải pháp hỗ trợ Nhà nước, Chính phủ Bộ, Ngành với hoạt động kinh doanh NHTM 77 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 79 KẾT LUẬN 83 K4.TCNH1 – Nhóm Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên văn Chữ viết tắt NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DSCV Doanh số cho vay KH Khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị TNHH Trách nhiệm hữu hạn LNTT Lợi nhuận trước thuế CVTD Cho vay tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển EIB Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất-Nhập TMCP Thương mại cổ phần K4.TCNH1 – Nhóm Trang DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ Số TT Số trang Tên bảng, biểu, đồ thị Bảng 2.4.1.1 Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ 41 Bảng 2.4.1.2 Cơ cấu dư nợ CVTD 41 Bảng 2.4.1.3 Cơ cấu lợi nhuận CVTD 42 Bảng 2.4.2.1 Tình hình CVTD MB 44 Bảng 2.4.2.3 Tỷ trọng CVTD tổng dư nợ cho vay MB 45 Bảng 2.4.2.4 Nợ hạn CVTD tổng nợ hạn MB 48 Bảng 2.4.2.5 Tỷ lệ nợ xấu CVTD tổng dư nợ CVTD MB 49 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích MB 46 Bảng 2.4.3.1 Một số tiêu tài Vietinbank 52 Bảng 2.4.3.2 Quy mô cho vay CVTD Vietinbank 53 Bảng 2.4.3.3 Cơ cấu CVTD theo hạn mức tín dụng Vietinbank 55 Bảng 2.4.3.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản Vietinbank 56 Bảng 2.4.3.5 Tình hình dư nợ hạn từ hoạt động CVTD 57 Bảng 2.4.3.6 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD Vietinbank 57 K4.TCNH1 – Nhóm Trang LỜI NÓI ĐẦU Khi kinh tế phát triển từ Việt Nam nhập tổ chức thương mại giới (WTO), đời sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng kinh tế nói chung người dân nói riêng ngày tăng cao Đối với người dân có thu nhập ổn định nhu cầu nhà đầy đủ tiện nghi hay xe ô tô đời mới… Tuy nhiên lúc nhu cầu tiêu dùng người dân thỏa mãn có nhiều mặt hàng đắt so với thu nhập họ Việc đáp ứng nhu cầu cần nguồn tài lớn Trong với kinh tế cạnh tranh gay gắt việc NHTM muốn tồn phát triển cần phải không ngừng hoàn thiện làm để phù hợp với quy luật chung Mở rộng NH nhừng nội dung trình thực đề án cấu thay đổi toàn diện nâng cao lực cạnh tranh NH Nhận thức điều nên Việt Nam NH phát triển nhiều hình thức huy động vốn cho vay Tuy nhiên chủ yếu hoạt động truyền thống mà chưa ý đến mảng CVTD, giới CVTD phát triển trở thành nguồn thu nhập cho NH Đây dịch vụ cho vay chứa đựng nhiều rủi ro chi phí bỏ cao thu nhập người cho vay thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc, sức khỏe họ hay thay đổi vĩ mô kinh tế Ở Việt Nam việc mở rộng CVTD hướng giúp NH phân tán rủi ro Nếu năm trước NH tập trung chủ yếu vào cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ thời gian gần NH trọng CVTD Đối tượng KH CVTD chủ yếu công nhân viên, người có thu nhập ổn định… Mục đích vay mua sữa chữa nhà ở, mua xe máy, du học… Sau thời gian học tập môn NHTM tìm hiểu thực trạng CVTD số NH nhóm chúng em lựa chọn đề tài „ phân tích khả cạnh tranh NHTM hoạt động CVTD’ làm thảo luận nhóm Nội dung đề tài gồm ba phần: Chương 1: Những vấn đề hoạt động CVTD NHTM Chương 2: Thực trạng CVTD số NH Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu CVTD NHTM K4.TCNH1 – Nhóm Trang Chƣơng Những vấn đề hoạt động CVTD NHTM 1.1 Khái quát NHTM ( Thƣơng) 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM  Khái niệm: NHTM NH thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật NHTM trung gian tài chính, nhận tiền gửi hộ gia đình (cá nhân) cho doanh nghiệp cá nhân khác vay, cung cấp dịch vụ trao đổi ngoại tệ, chuyển tiền, dịch vụ liên quan đến thư tín dụng, dịch vụ két an toàn, v.v  Đặc điểm:  Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận  Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao  Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng KH  Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu KH trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi KH tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ K4.TCNH1 – Nhóm Trang Các NHTM cung cấp cho KH nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, KH chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, NH sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại KH sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán KH coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc NHNN áp dụng NHTM Do NHNN tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế Cùng với phát triển nhiều ngành nghề khác, từ đời phát triển NHTM đóng góp vai trò quan trọng việc xây dựng phát triển kinh tế giới Ở tất nước, hệ thống NHTM không ngừng phát triển, đóng vai trò tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế để cung ứng vốn cho nhà đầu tư cần vốn Đó trình huy động vốn sử dụng vốn NHTM Bằng hoạt động NHTM đóng góp lượng vốn đáng kể hàng loạt dịch vụ NH khác cho kinh tế K4.TCNH1 – Nhóm Trang Một là: NHTM nơi cung cấp tín dụng cho kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư Là trung gian tín dụng NHTM tích tụ tập trung khối lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn thực dịch vụ NH cho KH Từ nguồn tiền tiến hành cấp phát tín dụng cho thành phần kinh tế, tổ chức cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Tức NH đóng vai trò người môi giới bên người có tiền nhàn rỗi cho vay bên người cần vay vốn Thực chức tức NH trở thành người khơi thông kích hoạt nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ hoạt động sinh lãi Những hoạt động NHTM thực tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến đồng tiền nhàn rỗi thành đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn định cải thiện đời sống Hai là: NH giúp cho nhà kinh doanh việc nâng cao hiệu sử dụng vốn NH tài trợ vốn cho Doanh nghiệp sở phải tuân thủ điều kiện NH đặt Trong khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận phải trả lãi hết thời gian sử dụng phải hoàn trả gốc Vì để đảm bảo an toàn tài sản cho NH nâng cao hiệu sử dụng vốn cho Doanh nghiệp trước cho vay, NH cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn vay Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi dự án, thẩm định yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo…) cách xác rõ ràng, chi tiết, qua cán tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Sau cho Doanh nghiệp vay vốn, NH tiếp tục tiến hành giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp thông qua hoạt động toán hộ NH giúp Doanh nghiệp quản lý tốt vốn sử dụng vốn Ba là: NH khuyến khích tiết kiệm kinh tế Bất kỳ đối tượng kinh tế gửi tiền vào NH hưởng lãi, điều có nghĩa thu nhập người gửi tiền tăng lên Người gửi tiền gửi theo phương thức nào, thời hạn nào, Các cá nhân có số tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến gửi vào NH cần rút lúc Thông qua sách lãi suất NH khuyến khích KH tiết kiệm tiêu dùng để tăng tiêu dùng tương lai K4.TCNH1 – Nhóm Trang 10 vốn đến mức hợp lý : Mức vốn mà NH quan quản lý cho đủ, lợi nhuận thu tỷ lệ phần trăm số lợi nhuận để lại Tuy nhiên, để thực giải pháp đòi hỏi MB phải làm ăn thực có lãi khoản lợi nhuận để lại (lợi nhuận không chia) đủ lớn Hai là, gia tăng vốn từ nguồn bên Ở nước, việc phát hành cổ phiếu hay chứng khoán cao cấp để gia tăng nguồn vốn chủ sở hữu biện pháp phổ biến nhiều NH áp dụng Đặc biệt, NH thu hút thêm cổ đông lớn có tiềm lực tài NHTM Quốc doanh, Doanh nghiệp lớn làm ăn có hiệu quả, tổ chức đầu tư nước hội để có thêm kinh nghiệm khả quản lý, tận dụng công nghệ 3.2.2 Làm bảng tổng kết tài sản Bảng tổng kết tài sản báo cáo tài quan trọng nhất, phản ánh rõ nét lực tài NH làm bảng tổng kết tài sản biện pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTM  Một là, xử lý nợ hạn tồn đọng Tuy nhiều năm qua, nợ hạn (hay nợ tồn đọng phát sinh từ nhiều năm, không sinh lời) vấn đề “nóng” hầu hết NH Để xử lý nợ xấu, trước hết NH cần phải khẩn trương rà soát lại tình hình nợ hạn NH, phân loại nợ hạn theo thành phần kinh tế, theo trật tự thời gian, đồng thời phân tích nguyên nhân để tìm giải pháp xử lý thích hợp, lập đề án chi tiết xử lý nợ tồn đọng theo giai đoạn, thành lập ban đạo xử lý nợ tồn đọng từ hội sở đến chi nhánh Ngoài ra, NH chủ động đẩy mạnh việc lành mạnh hoá tình hình tài thông qua việc trích lập đầy đủ quỹ dự phòng bù đắp rủi ro để sử dụng quỹ bù đắp cho khoản nợ hạn khả thu hồi  Hai là, hạn chế tối thiểu khoản nợ hạn phát sinh Để hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu đôi với xử lý nợ hạn, NH phải đặc biệt trọng tới việc hạn chế nợ hạn phát sinh thông qua biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động có rủi ro khác, là: - Thực biện pháp hạn chế gia tăng nợ hạn, đặc biệt quan tâm tới khoản vay lớn cách: thực chặt chẽ quy trình tín dụng với KH lớn; chấn chỉnh thường xuyên kiểm tra xử lý kịp thời tượng K4.TCNH1 – Nhóm Trang 71 móc ngoặc với KH để cố tình xét duyệt cho vay; thực kiểm soát sau giải ngân (bao gồm kiểm tra lại thủ tục kiểm tra sử dụng vốn vay) - Thường xuyên quan tâm, củng cố hoạt động quản trị điều hành, kiểm soát thực thi quy định pháp luật đề cao tính tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh -Tập trung rà soát, xếp lại đội ngũ cán (đặc biệt người trực tiếp xét duyệt cho vay, quản lý khoản vay) để hạn chế rủi ro đạo đức làm ảnh hưởng đến uy tín NH Như vậy, thực tốt hai biện pháp làm bảng tổng kết tài sản MB đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro kinh doanh từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH 3.2.3 Triển khai sản phẩm nhƣ cho vay đổi nhà Đây sản phẩm mà ACB triển khai thu nhiều thành công Vì nay, nhu cầu đổi nhà để có nhà tốt có xu hướng gia tăng Vì tài sản hình thành NH tài trợ cho KH nhà tốt hơn, giá trị cao NH xem tài sản đảm bảo cho khoản vay KH Hơn nhà cũ có giá trị, NH tài trợ thêm phần phần thiếu hụt KH tiến hành đổi nhà Như mục tiêu an toàn hoạt động NH đảm bảo, thu nhập NH tăng lên, danh mục sản phẩm ðýợc phát triển Hiện nay, có nhiều NHTM triển khai hoạt động cho vay 3.2.4 Thực chiến lƣợc giá hợp Tại MB, tỷ giá hối đoái niêm yết theo Vietcombank Trung ương, tỷ giá hấp dẫn phù hợp với thị trường, lại Lãi suất phí dịch vụ NH định Trong loại giá loại chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố cung cầu cạnh tranh NH khác Thực tế cho thấy rằng, NHTM dễ dàng dùng lãi suất hay phí để lôi kéo KH đối thủ cạnh tranh NHTM khác thay đổi giá để giữ khách mình, cho dù việc có ảnh hưởng không tốt tới kết kinh doanh Do đó, NH phải trì sách lãi suất phí dịch vụ linh hoạt phù hợp với thay đổi thị trường điều kiện NH.Với phí dịch vụ, nên phân chia theo loại hình toán, giá trị toán, KH truyền thống để vừa có tính cạnh tranh lại khuyến khích KH sử dụng nhiều dịch vụ NH NH sử dụng nhiều phương pháp khác K4.TCNH1 – Nhóm Trang 72 để xác định mức lãi suất phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng mà phần lớn lãi suất xác định dựa lãi suất bản, phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro  Công thức tính tổng quát sau: Lãi suất CVTD = Chi phí huy động vốn + Chi phí huy động khác + Rủi ro tổn thất chủ kiến + Phần bù khấu hao với khoản cho vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực khác Ngoài chi phí thường cao so với khoản cho vay khác phải bù đắp rủi ro xảy khoản vay Cho vay tiêu dùng từ đời phát triển đem lại cho NH lợi nhuận lớn, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định không thả hình thức tín dụng khác Còn nay, môi trường cạnh tranh buộc NH thay đổi, lãi suất cho vay tiêu dùng có thả thả chưa hoàn toàn Khi đưa mức lãi suất cho vay cố định đó, NH thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào thay đổi để làm xứ đưa lãi suất cho vay tiêu dùng Vì lãi suất cho vay tiêu dùng không linh hoạt khoản cho vay kinh doanh khác Đây yếu tố tiềm ẩn rủi ro cho NH lãi suất huy động tăng Ngoài ta thấy nhu cầu vay tiêu dùng KH co giãn với lãi suất Đối với đối tượng KH này, điều khiến họ quan tâm hết số tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất mà họ phải chịu, rõ ràng lãi suất hợp đồng tín dụng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả Hoat dộng cho vay tiêu dùng ngày mang lại nhiều lợi nhuận cho NH Sở dĩ có thời gian vừa qua, Các NH áp dụng biểu lãi suất tương đối hợp lý, vừa có lợi cho NH vừa tạo điều kiện nhiều cho KH 3.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên NH Con người nguồn lực cho phát triển cạnh tranh lĩnh vực NH cạnh tranh người Tại hầu hết NH trình độ cán bộ, nhân viên NH nhìn mức trung bình để nâng cao trình độ cho cán nhân viên NH cần thực tốt số đề xuất sau: K4.TCNH1 – Nhóm Trang 73 Một là, NH cần phải có sách tuyển dụng thu hút người có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc NH Bộ phận nhân NH phải lựa chọn kỹ lưỡng từ đầu Khi tuyển dụng, phải tìm người có đủ điều kiện thích hợp với vị trí cần tuyển, phải đặt tiêu cụ thể cho vị trí Chẳng hạn, yêu cầu kế toán giao dịch trình độ chuyên môn, tư cách đạo đức nên có phong cách giao tiếp tốt, ngoại hình ưa nhìn; với phận tín dụng toán quốc tế nên ưu tiên người có khả hai lĩnh vực (để thuận tiện cho việc bán chéo sản phẩm), người có kinh nghiệm, chịu làm việc với áp lực cao Hai là, nhân viên tuyển dụng nhân viên làm việc NH Các NH cần phải đào tạo lại thường xuyên nâng cao trình độ cho họ Ngoài việc cho nhân viên học tập Trung tâm đào tạo NH, tạo điều kiện để họ tham gia khóa học bộ, ngành, trung tâm chức đào tạo NH lớn tổ chức, tham gia khoá huấn luyện nước để tăng thêm kinh nghiệm cho họ Bên cạnh đó, công tác bố trí, xếp lại nhân thải loại nhân viên trình độ cần phải ý Ba là, Các NH cần cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng trông chờ ỷ lại vào cấp trên, tạo môi trường cạnh tranh nhân viên, tạo động lực lao động tránh tình trạng ngại học hỏi từ nâng cao kinh nghiệm nhân viên Hoạt động NH bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm làm việc lâu năm trung thành với NH tạo tính an toàn, chắn công việc Cải tạo môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn tiết kiệm nhiều chi phí cho NH Bốn là, để nâng cao chất lượng nhân viên NH thân NH phải tạo điều kiện vật chất tinh thần để khuyến khích, động viên cố gắng sáng tạo công tác họ Cần xây dựng chế đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều ứng viên có trình độ cao làm việc NH Mặt khác, sách khen thưởng, kỷ luật phải rõ ràng, minh bạch K4.TCNH1 – Nhóm Trang 74 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ NH Về công nghệ NH, hầu hết NH đầu tư phát triển công nghệ thông tin ứng dụng phần mềm quản trị hàng đầu Tuy nhiên, CVTD hình thức chi vay có số lượng lớn, vay nhỏ, nhu cầu KH đa dạng nên áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý nhiều công việc ngày Nếu áp dụng biện pháp thủ công chi phí cao, tốn thời gian đáp ứng cách tối ưu nhu cầu KH Từ giảm lợi nhuận ,giảm chất lượng CVTD uy tín NH Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ đại như: phần mềm tin học, chương trình thu thập, phân tích, xử lư thông tin KH Các phần mềm quản lý, theo dõi trình thu nợ nợ hạn áp dụng góp phần giảm đáng kể thời gian công sức cho cán tín dụng trình cho vay, quản lý theo dõi KH Trên sở khoa học công nghệ đại, NH nên có phần mềm có chức thực việc chấm điểm tự động KH cá nhân để rút ngắn thời gian chi phí cho NH Xu toàn cầu hoá làm cho phương tiện toán đại ngày phát triển thay dần phương thức toán trước Vì vậy, có công nghệ đại NH nên phát triển thẻ tín dụng, phát hành thẻ tín dụng với nhiều hạn mức khác , phù hợp với thu nhập, điều kiện đối tượng KH 3.2.7 Hoàn thiện quy trình cho vay Hầu hết NHTM thực phương thức CVTD trực tiếp Ngoài ưu điểm phương thức có nhiều nhược điểm thông qua việc phân tích ưu điểm cho vay tiêu dùng trực tiếp phần việc phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng NH tương lai Nhu cầu lớn, việc mua sắm siêu thị, công ty, đại lí bán hàng không ngừng tăng lên, người tiêu dùng e ngại đến NH vay tiền tốn chi phí, thời gian …Chính lý mà NH cần phải phối hợp, liên kết với siêu thị công ty, đại lý bán hàng để thiết lập triển khai phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Nó phát huy ưu phương thức cho vay hạn chế nhược điểm cho vay tiêu dùng trực tiếp ,tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho NH việc tìm kiếm đánh giá KH Tuy nhiên, NH phải lựa chọn KH có khả tài tốt, hiệu cho vay cao nhằm đảm bảo an toàn cho NH Bên cạnh đó, NH phải tiếp tục phát triển phương thức K4.TCNH1 – Nhóm Trang 75 CVTD trực tiếp để phát huy ưu Marketing trở thành xu hướng phát triển kinh doanh NH đại xem chía khoá thành công kinh tế thị trường Giờ ,các NHTM đặc biệt NHTM cổ phần không ngừng giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín phương tiện thông tin đại chúng …và hiệu công tác phủ nhận: người dân hiểu biết NH, tiếp cận với sản phẩm dịch vụ NH phù hợp với điều kiện ,…Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt động Marketing NH chưa đẩy mạnh ,một phần KH NH có hình thứ cho vay Do đó, NH phải trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, tiến hành phân loại KH, điều tra nhu cầu người tiêu dùng Điều xuất phát từ đòi hỏi khách quan hoạt động NH vai trò Marketing hoạt động NH kinh doanh đại Khi phòng Marketing độc lập thành lập có hai tác dụng chính: đầu tiên, phận có nhiệm vụ đánh giá nội NH để tìm điểm mạnh, điểm yếu mình, đồng thời nghiên cứu thị trường đối thủ cạnh tranh để phát hội thách thức NH Sau đó, phận Marketing bắt tay vào việc xây dựng chiến lược NH như: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối, chiến lược khuếch trương – giao tiếp Thực điều thu hút ngày nhiều KH, đặc biệt nâng cao hình ảnh, uy tín NH thị trường -Quảng cáo truyền hình - kênh thông tin mang tính đại chúng Đây hình thức mà nhiều NHTM Việt Nam lựa chọn thu nhiều thành công Mỗi hình ảnh, lời nói sản phẩm cho vay tiêu dùng tới trực tiếp người xem, người nghe, tác động trực tiếp vào lựa chọn KH Mặc dù nói chi phí cho việc quảng cáo qua truyền hình cao so với chi phí quảng cáo qua báo chí hiệu mà mang lại to lớn - Quảng cáo qua thư điện tử số sản phẩm cho vay du học, cho vay mua ô tô trả góp… Hiện nay, Internet kênh thông tin nhiều người sử dụng Việt Nam, đặc biệt đối tượng học sinh, sinh viên, cá nhân gia đình có thu nhập cao Thông qua đó, NH giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, thông điệp mà NH muốn gửi tới KH K4.TCNH1 – Nhóm Trang 76 3.3 Một số kiến nghị Sức cạnh tranh NH phụ thuộc vào hai yếu tố môi trường bên môi trường bên Để nâng cao sức cạnh tranh mình, NH hoàn toàn nỗ lực để cải thiện yếu tố bên Tuy nhiên, yếu tố bên lại có ảnh hưởng lớn tới trình nâng cao lực cạnh tranh NH không dễ tác động tới Vì vậy, cần phải có kiến nghị để cải thiện môi trường bên ngoài, tạo điều kiện thuận lợi cho cạnh tranh NH: 3.3.1 Về giải pháp hỗ trợ Nhà nƣớc, Chính phủ Bộ, Ngành với hoạt động kinh doanh NHTM Hoạt động NH hoạt động tiến hành phạm vi nước.Vì vậy, hoạt động NH chịu ảnh hưởng chủ yếu từ quy định quan quản lý nhà nước Trung ương, mà trực tiếp mạnh mẽ từ quy định Chính phủ Để hoạt động TDTD NHTM phát triển thuận lợi, Chính phủ nên thực biện pháp sau: Một là, tăng cường quan tâm hỗ trợ từ quan quản lý Nhà nước, tổ chức Đảng, Đoàn thể hoạt động NHTM: Nhà nước, Bộ, ngành cần có chủ trương sách hữu hiệu nhằm đảm bảo tính công bằng, bình đẳng thành phần kinh tế hoạt động tài NH Chỉ có bình đẳng thành phần kinh tế phát huy khả tiềm tàng, tính động hiệu Nhà nước xem xét giảm phần thuế thu nhập doanh nghiệp NHTM Phần giảm thuế để lại cho NHTM chuyên dùng cho công tác đào tạo cán bộ, nhân viên Đảng, quan đoàn thể cần quan tâm có chế để tổ chức Đảng đoàn thể có điều kiện hoạt động phát huy vai trò NHTM Mục tiêu tạo thống chung xã hội vai trò ý nghĩa Đảng, đoàn thể thành phần kinh tế Hai là, phát triển đồng thị trường tài nước theo hướng nâng cấp hoàn thiện thị trường phận, đặc biệt phát triển vận hành có hiệu thị trường nội tệ liên NH thị trường ngoại tệ liên NH để đáp ứng cung – cầu từ nội kinh tế thích ứng biến động tác động dòng lưu chuyển vốn đầu tư, đặc biệt trọng thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán thị trường bất động sản đồng thời nới lỏng thích hợp hạn chế quyền tiếp cận thị trường K4.TCNH1 – Nhóm Trang 77 hoạt động tài chính, NH tổ chức tín dụng nước Chủ động chuẩn bị điều kiện tham gia thị trường tài quốc tế thông qua phát hành chứng khoán NH Việt Nam nước Ba là, Bộ, ngành liên quan phải có quan tâm tới trình đổi Doanh nghiệp bao gồm việc cổ phần hoá Doanh nghiệp Nhà nước nâng cao hiệu hoạt động cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Đây coi biện pháp hỗ trợ cho việc nâng cao sức cạnh tranh NHTM Việt Nam doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp vừa nhỏ KH lớn nhất, người bạn đồng hành NH cổ phần, định doanh thu khả cạnh tranh NH Thế nhưng, doanh nghiệp gặp phải nhiều hạn chế :  quy mô nhỏ, ngành nghề dàn trải, công nghệ lạc hậu, hoạt động chiến lược cụ thể, nợ nần liên miên Những hạn chế có tác động trực tiếp tới NHTM Chính vậy, cần phải nhanh chóng xếp lại hệ thống doanh nghiệp Việt Nam cách thực có hiệu linh hoạt Luật Doanh nghiệp, cải cách hành để tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho thành phần doanh nghiệp, có ưu đãi, khuyến khích với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tư nhân Bốn là, Chính phủ nên đẩy mạnh việc cổ phần hoá NHTMNN để lành mạnh hoá hoạt động dần tháo bỏ ưu đãi Chính phủ NH Từ tạo nên môi trường cạnh tranh bình đẳng NHTMCP Năm là, Nhà nước nên có chế tài để thúc đẩy việc toán không dùng tiền mặt xã hội quy định việc giao dịch tổ chức kinh tế xã hội phải thông qua tài khoản NH (quy định mức tối đa cho giao dịch tiền mặt), bắt buộc doanh nghiệp, tổ chức thực chi trả lương cho người lao động thông qua tài khoản NH nhằm phát triển hệ thống toán NHTMCP Để giúp NHTMCP huy động vốn thông qua đường phát hành cổ phiếu cách dễ dàng, Chính phủ nên có giải pháp phát triển nhanh chóng thị trường chứng khoán cho phép NH phát hành cổ phiếu để giao dịch thị trường Khi NH niêm yết cổ phiếu tác dụng tạo vốn phát huy vai trò nhân tố thị trường điều tiết hoạt động NH K4.TCNH1 – Nhóm Trang 78 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Để hoạt động NHTM ngày an toàn, hiệu có đủ lực cạnh tranh để bước vào hội nhập kinh tế quốc tế NHNN đóng vai trò quản lý Nhà nước hoạt động NH phải thực yêu cầu sau : Một là, xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khoá thận trọng sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động nước quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tế hoạt động NH Đồng thời, NHNN cần nâng cao cai trò quản lý vĩ mô mình, đặc biệt vai trò phân tích dự báo vĩ mô hoạt động tiền tệ để NHTM có sở tin cậy để hoạch định chiến lược kinh doanh Hai là, phát triển hệ thống giám sát hoạt động NH, đồng thời phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin, đồng thời hoàn thiện hệ thống thông tin cảnh báo sớm, đồng thời chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ việc dịch chuyển luồng vốn vào ra, định hướng tạo kênh dẫn vốn vào khu vực kinh tế cần ưu tiên thời kỳ Ba là, xây dựng chế quản lý ngoại hối theo hướng tự hoá giao dịch vãng lai, kiểm soát có lựa chọn giao dịch vốn, làm cho đồng tiền Việt Nam bước có khả chuyển đổi Bốn là, song song với yêu cầu tăng vốn điều lệ, cần phải có chế tài thưởng phạt với NH đảm bảo không đảm bảo vốn pháp định Đối với NH không đảm bảo vốn pháp định tăng yêu cầu tỷ lệ bảo đảm an toàn có biện pháp hợp nhất, sáp nhập Nên khuyến khích, động viên NHTMCP nhỏ tự sáp nhập với để tăng cường lực tài giảm bớt cạnh tranh thị trường, nên giúp NHTMCP làm ăn hiệu huy động vốn cổ phần thông qua việc khuyến khích NHTM Quốc doanh, Doanh nghiệp Nhà nước lớn, tổ chức đầu tư…góp vốn Để giúp NHTMNN có điều kiện nâng cao lực tài chính, tiến tới đạt số hoạt động an toàn theo thông lệ quốc tế, NHNN cần xin K4.TCNH1 – Nhóm Trang 79 Chính phủ cho phép NHTMNN tăng vốn chủ sở hữu thông qua biện pháp sau: - Cho phép chuyển phần vốn vay từ NH giới Quỹ tiền tệ quốc tế theo chương trình tái cấu cho NHTMNN để tăng vốn chủ sở hữu - Khuyến khích NHTM tích cực tận thu hồi khoản nợ khoanh để bổ sung vốn chủ sở hữu - Cho phép tăng vốn phương thức bán cổ phần ưu đãi cho cán công nhân viên với cổ tức cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Năm là, tạo điều kiện để NHTMCP cạnh tranh bình đẳng lành mạnh với NHTM Nhà nước NH nước như: - Giảm bớt ưu đãi với NHTMNN - Cùng với Hiệp hội NH Việt Nam thúc đẩy hợp tác lành mạnh NH - Giúp NHTMCP tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ tổ chức quốc tế hay nhà đầu tư nước mà tự thân NH cổ phần khó làm Sáu là, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm - dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM NHNN cần ban hành bổ sung văn làm sở pháp lý hướng dẫn NHTM thực sách tiền tệ Chẳng hạn điều Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ NH quy định: “Tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ Mức trích lập, phương pháp trích lập dự phòng sử dụng dự phòng thực theo quy định NHNN Việt Nam quy định khác pháp luật Việt Nam có liên quan” Tuy nhiên, đến nay, NHNN chưa có văn hướng dẫn việc trích lập dự phòng rủi ro cho hoạt động thẻ NHTM, hoạt động kinh doanh lớn NHTM Đồng thời, NHNN cần sớm ban hành văn K4.TCNH1 – Nhóm Trang 80 hướng dẫn NHTM việc triển khai sản phẩm sản phẩm phái sinh hàng hoá, làm sở pháp lý cho việc phát triển sản phẩm NH Ngoài ra, số văn quy định NHNN chưa phù hợp, chưa thống nhất, ảnh hưởng đến khách quan đánh giá lực cạnh tranh NHTM Một văn Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro TCTD Theo Quyết định này, TCTD phải phân loại nợ theo nhóm nợ trích lập dự phòng rủi ro cụ thể cho nhóm Mức trích lập tăng dần theo mức rủi ro nhóm nợ Cụ thể sau:       Nhóm nợ Mức trích lập DPRR cụ thể (%) Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn 0% Nhóm 2: Nợ cần chỳ ý 20% Nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn 50% Nhóm 4: Nợ nghi ngờ 80% Nhóm 5: Nợ có khả vốn 100% Việc phân loại trích lập dự phòng rủi ro cam kết ngoại bảng thực theo Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Trong trình áp dụng thực tê, Quyết định 493 Quyết định 18 bộc lộ số hạn chế sau: - Không quán sách phân loại nợ Quyết định cho phép NHTM lựa chọn áp dụng theo Điều Điều quy định Trong đó, việc phân loại nợ theo Điều dựa sở hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho kết xác so với áp dụng theo Điều phân loại nợ theo mức độ hạn khoản nợ Việc áp dụng hai cách phân loại nợ phản ánh chất lượng tín dụng khác Tỷ lệ nợ xấu phân loại nợ theo Điều cao nhiều so với phân loại nợ theo Điều Điều phân loại nợ theo tuổi nợ theo Điều tiêu chí tuổi nợ dựa nhiều yếu tố khác khắt khe tình hình tài KH, chất lượng khoản vay khác KH Như vậy, việc trích lập dự phòng rủi ro thảo Điều lớn so với Điều làm giảm hiệu kinh doanh NH Đây bất lợi cho NHTM phân loại theo Điều Thực tế cho thấy không quy định quán sách phân loại nợ nên có NHTM phân loại nợ theo Điều 7, đơn vị BIDV đơn vị K4.TCNH1 – Nhóm Trang 81 Tuy nhiên, không am hiểu cụ thể quy định nên KH đối tác nước quan tâm đến tỷ lệ nợ xấu lợi nhuận NHTM bao nhiêu, cao hay thấp so với NHTM khác mà quan tâm đến NH phân loại nợ trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo Điều hay Điều Do vậy, ảnh hưởng lớn đến uy tín, hình ảnh hội phát triển kinh doanh NH thực phân loại nợ theo Điều - Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro chưa theo thông lệ quốc tế: Hiện nay, Quyết định 493 quy định cung ứng tỷ lệ trích lập DPRR Tuy nhiên, thực tế tổn thất xảy ra, vay có mức tổn thất cụ thể khác nhau: Theo thông lệ quốc tế, mức dự phòn rủi ro mức tổn thất dự kiến NH gặp phải Việc xác định mức tổn thất dựa phương pháp triết khấu dòng tiền, để quy tất dòng tiền thu tương lai giá trị tại, so sánh với giá trị vay để tính dự phòng rủi ro phải trích Như số dự phòng rủi ro phải trích phản ánh xác mức độ tổn thất gây ra, không quy đồng tất vay thuộc nhóm nợ có chung mức độ tổn thất Do vậy, NHNN nên nghiên cứu đưa áp dụng phương pháp chiết khấu dòng tiền theo thông lệ quốc tế trích lập DPRR tín dụng Để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng từ giải pháp cần phải thực đồng bộ, có hiệu Bên cạnh đó, để NHTM có đủ điều kiện để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng quan hữu quan, Chính phủ, NHNN phải tạo hành lang pháp lý cho NH đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật kinh tế thị trường K4.TCNH1 – Nhóm Trang 82 KẾT LUẬN Trong năm qua, CVTD “mảnh đất” đầy tiềm mà NHTM chưa khai thác hết, với phát triển mạnh mẽ ổn định kinh tế ,mức sống thu nhập người dân ngày tăng lên nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng nghĩa với việc tăng nhu cầu cho vay tiêu dùng Vì vậy, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTM nhằm đáp ứng tốt nhu cầu KH địa bàn, tăng lợi nhuận cho NH, góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, giảm thiểu rủi ro tăng uy tín nâng cao khả cạnh tranh NH Qua việc nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM giúp em hiểu rõ hơn, toàn diện vấn đề CVTD mở rộng CVTD, thấy vai trò quan trọng CVTD cần thiết phải mở rộng CVTD Do có hạn chế nhiều mặt : thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, tiếp xúc thực tế,…nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Kính mong cô giáo, bổ sung kiến thức để chuyên đề hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn ! K4.TCNH1 – Nhóm Trang 83 K4.TCNH1 – Nhóm Trang 84 K4.TCNH1 – Nhóm Trang 85