Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ””” LỮ THỊ THANH THẢO NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HCM, THÁNG 11/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ””” LỮ THỊ THANH THẢO NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mà SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn LỜI CAM ĐOAN W—X Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN TP Hồ Chí Minh” thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Các thông tin, số liệu kết luận văn hoàn toàn trung thực Người cam đoan Lữ Thị Thanh Thảo W—X HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn LỜI CẢM ƠN W—X Để hoàn thành luận văn này, tơi kính gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Hiệu, Thầy Cô trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh trang bị cho kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt cảm ơn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn, đưa nhận xét xác đáng giúp tơi hồn thành luận văn Sau chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, bạn đồng nghiệp, bạn bè người thân giúp đỡ, hỗ trợ cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy bạn Lữ Thị Thanh Thảo W—X HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn MỤC LỤC Trang bìa phụ Lời cảm ơn Lời cam đoan Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ÐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng .2 1.2 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Một số khái niệm .3 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.2.6 Các tiêu phản ánh nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 19 1.2.7 Quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 20 1.2.8 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng số NHTM học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 26 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 27 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 28 2.2.THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 34 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam .34 2.2.2 Qui chế pháp lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh .35 2.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 35 2.2.4 Phân tích ảnh hưởng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng tới lợi nhuận Chi nhánh TP.HCM theo mơ hình kinh tế lượng SPSS 44 2.3.THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM 46 2.3.2 Chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng vay tiêu dùng .51 2.4.ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN TP.HCM 5 2.4.1 Đánh giá ưu điểm kết đạt 55 2.4.2 Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 56 HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2.4.3 Nguyên nhân mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 3.1 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 3.2.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 63 3.2.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh thời gian tới 64 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 3.3.1 Cần xây dựng chiến lược nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 65 3.3.2 Đẩy mạnh hoạt động Maketing Ngân hàng .66 3.3.3 Áp dụng biểu phí dịch vụ, lãi suất cạnh tranh 68 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 68 3.3.5 Đổi phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Công thương 70 HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước 71 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 73 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN 7 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC PHỤ LỤC HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn DANH MỤC CÁC BẢNG W—X Số hiệu Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008-2010 28 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn năm 2010 29 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2008-2010 31 Bảng 2.4: Doanh số hoạt động đầu tư giai đoan 2008-2010 32 Bảng 2.5: Thu dịch vụ giai đoạn 2008 -2010 33 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008 -2010 36 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008 -2010 38 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay giai đoạn 2008-2010 40 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010 42 Bảng 2.10: Tóm tắt mơ hình Model Summary 44 Bảng 2.11: Phân tích phương sai ANOVAc 44 Bảng 2.12: Kết hồi quy Coefficientsa 45 W—X HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ W—X Số hiệu Tên đồ thị Trang Đồ thị 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008-2010 28 Đồ thị 2.2: Cơ cấu huy động vốn năm 2010 29 Đồ thị 2.3: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2008-2010 31 Đồ thị 2.4: Doanh số hoạt động đầu tư giai đoan 2008-2010 32 Đồ thị 2.5: Thu dịch vụ giai đoạn 2008-2010 33 Đồ thị 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010 37 Đồ thị 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 38 Đồ thị 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 38 Đồ thị 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 39 Đồ thị 2.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2008 40 Đồ thị 2.11: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2009 41 Đồ thị 2.12: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2010 41 Đồ thị 2.13: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 43 giai đoạn 2008-2010 43 W—X HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, đảm bảo mục tiêu phát triển mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng, chương đề nêu định hướng giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Ngồi chương 3, đề tài kiến nghị số giải pháp quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước kiến nghị Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng W—X HV: Lữ Thị Thanh Thảo Trang 76 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn KẾT LUẬN Đối với Ngân hàng Thương mại tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu, đặc biệt Việt Nam thu nhập từ tín dụng chiếm tỉ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng Trước xu hướng tồn cầu hố, trước u cầu cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng Thương mại Việt Nam phải đa dạng hoá hoạt động Và vấn đề nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng yêu cầu thiết Trước tình hình đó, luận văn sâu nghiên cứu tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh để từ đưa đánh giá thực trạng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh qua đề xuất biện pháp hữu hiệu nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết định Thứ nhất: hiểu rõ vấn đề cho vay tiêu dùng, thấu hiểu cần thiết việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTM Thứ hai: thông qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh để thấy kết đạt hạn chế cần khắc phục Trong năm gần đây, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh có tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên theo năm Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng tạo hình ảnh lịng tin khách hàng địa bàn Tuy nhiên, cịn có mặt mà Ngân hàng chưa thực quy trình cho vay rườm rà, gây nhiều khó khăn cho khách hàng cán tín dụng Chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng chưa cao nên vấn đề mà Ban lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp khắc phục Những mặt hạn chế nói cịn tồn ngun nhân chủ yếu hệ thống pháp lý cho vay tiêu dùng cịn chưa hồn chỉnh, Ngân hàng chưa HV: Lữ Thị Thanh Thảo Trang 77 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn có quan tâm mức cho vay tiêu dùng, cơng nghệ Ngân hàng cịn chưa phát triển rộng rãi, cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng địa bàn Ngân hàng ngồi địa bàn Thứ ba: từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá kết qủa đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp Ngân hàng kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Tác giả mong trình bày luận văn đóng góp nhỏ bé vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh W—X HV: Lữ Thị Thanh Thảo Trang 78 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn TÀI LIỆU THAM KHẢO W—X Tiếng Việt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM, báo cáo thường niên năm 2008, 2009, 2010 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Bùi Hữu Phước (chủ biên), TS Lê Thị Lanh, TS Lại Tiến Dĩnh, TS Phan Thị Nhi Hiếu (2009), Tài doanh nghiệp, Nhà xuất tài PGS.TS Trần Huy Hồng, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, TS Trương Quang Thông, ThS Nguyễn Quốc Anh, ThS Nguyễn Văn Sáu, Nguyễn Từ Nhu, Nguyễn Ngọc Hân, Dương Tấn Khoa, Nguyễn Thanh Phong (2010), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội GS.TS Trần Ngọc Thơ (chủ biên), PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Trang, PGS.TS Phan Thị Bích Nguyệt, TS Nguyễn Thị Liên Hoa, TS Nguyễn Thi Uyên Uyên (2005), Tài doanh nghiệp đại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Website www.sbv.gov.vn http://www.vietinbank.vn http://www.acb.com.vn http://www.vietcombank.com.vn https://www.techcombank.com.vn http://cafef.vn http://vietnamnet.vn http://mof.gov.vn W—X HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn DANH MỤC PHỤ LỤC W—X Phụ lục 01: Bảng số liệu tình hình hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 Phụ lục 02: Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng Phụ lục 03: Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng Phụ lục 04: Chấm điểm thông tin thân nhân khách hàng vay tiêu dùng Phụ lục 05: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với Ngân hàng Phụ lục 06: Thang xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng W—X HV: Lữ Thị Thanh Thảo PH Ụ LỤC 06: BẢNG SỐ LIỆU TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2008-2010 Đơn vị: Tỷ đồng STT THOI GIAN NV TONG DN DNDN LN DN CO DNTD CVTD TSBD DN KHONG TSBD NX DV LN LN XLRR HDKD QUY 1/2008 9.894,0 5.820,0 5.666,0 154,0 9,1 4.248,0 1.572,0 41,2 14,1 2,7 128,0 QUY 2/2008 10.032,0 5.871,0 5.703,0 168,0 21,1 4.170,0 1.701,0 39,4 29,5 16,8 267,0 QUY 3/2008 10.121,0 6.123,0 5.942,0 181,0 32,3 4.225,0 1.898,0 38,1 39,2 20,0 421,0 QUY 4/2008 10.648,0 6.918,0 6.723,0 195,0 33,9 4.705,0 2.213,0 37,3 48,2 23,5 540,0 QUY 1/2009 10.521,0 7.182,0 6.969,0 213,0 10,9 4.884,0 2.298,0 36,1 16,2 8,1 87,0 QUY 2/2009 10.210,0 7.421,0 7.192,0 229,0 21,1 5.039,0 2.382,0 34,2 31,7 15,2 181,4 QUY 3/2009 10.100,0 7.986,0 7.748,0 238,0 32,5 5.383,0 2.603,0 32,6 45,4 29,5 279,4 QUY 4/2009 10.383,0 8.373,0 8.131,0 242,0 44,1 5.610,0 2.763,0 31,4 60,3 42,4 376,1 QUY 1/2010 11.982,0 8.500,0 8.233,0 267,0 12,3 5.661,0 2.839,0 27,8 18,9 28,1 131,0 10 QUY 2/2010 12.700,0 9.761,0 9.476,0 285,0 25,4 6.384,0 3.377,0 18,3 37,8 29,1 278,6 11 QUY 3/2010 13.781,0 10.104,0 9.808,0 296,0 34,7 6.486,0 3.618,0 16,4 55,7 31,0 415,9 12 QUY 4/2010 13.866,0 10.582,0 10.267,0 315,0 47,8 6.666,0 3.916,0 3,2 72,6 35,3 564,1 g LN 97,8 273,0 411,2 500,7 101,4 207,0 286,1 417,4 137,0 280,4 422,6 659,0 PHụ LụC 01: Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng Bớc 1: Tiếp xúc khách hng Xem xÐt vμ h−íng dÉn thđ tơc vay vèn B−íc 2: Thẩm định điều kiện vay vốn Chấp nhận cho vay Từ chối Bớc 3: Xác định phơng thức cho vay Thông báo cho khách hng Bớc 4: Xem xét nguồn trả nợ v xác định lÃi suất cho vay Lập tờ trình thẩm định cho vay Hon tất hồ sơ tín dụng Bớc 6: Tái thẩm định khoản vay Bớc 7: Trình duyệt khoản vay Bớc 8: Lập v ký Hợp đồng tín dụng Bớc 9: Giải ngân Bớc 10: Kiểm tra giám sát khoản vay Bớc 11: Thu nợ lÃi, gốc v xử lý ph¸t sinh TiÕn hμnh thđ tơc tè tơng vμ thi hnh án Khách hng không trả đợc nợ Bớc 12: Thanh lý HĐTD v HĐBĐ Khách hng trả nợ hạn Bớc 14: Lu giữ hồ sơ tín dụng v hồ sơ bảo đảm tiền vay Bớc 13: Giải chấp TSBĐ v tất toán khoản vay LU Ph lc 0.1: Qui trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp/hợp tác xã CB CĐTD B1 Lãnh đạo Phịng thực chấm điểm tín dụng Cán QLRR Trưởng phòng QLRR Giám đốc CN Tiếp nhận hồ sơ đánh giá lại theo định kỳ Thu thập thông tin khách hàng B2 Xác định ngành nghề KD khách hàng B3 Xác định qui mô doanh nghiệp/HTX B4 Chấm điểm tiêu tài B5 Chấm điểm tiêu chí phi tài B6 Tổng hợp điểm, xếp hạng khách hàng B7 Đánh giá rủi ro B8 Trình phê duyệt kết chấm điểm tín dụng khách hàng Kiểm tra kết Phải TĐRR B9 B10 Rà soát kết CĐTD&XHKH Kiểm tra kết rà sốt Hồn thiện báo cáo kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Phê duyệt kết B11 B12 - Cập nhật liệu vào hệ thống TTTD - Lưu trữ hồ sơ chấm điểm tín dung - Thơng báo kết chấm điểm cho phịng ban liên quan QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG Chấp thuận Mã số: QT.35.02/PL0 Trang: Lần sửa đổi: 00 Ngày sửa đổi: 1/2 PHỤ LỤC 02: Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng Mã hiệu: QT-CĐTD2 CBCĐTD B1 Lãnh đạo Phịng thực chấm điểm tín dụng Cán QLRR Trưởng phòng QLRR Giám đốc CN Tiếp nhận hồ sơ đánh giá lại theo định kỳ Thu thập thông tin khách hàng B2 Chấm điểm thông tin cá nhân B3 Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng B4 Tổng hợp điểm, xếp hạng khách hàng B5 Đánh giá rủi ro B6 Trình phê duyệt kết chấm điểm tín dụng khách hàng Phải TĐRR B7 B8 Rà soát kết CĐTD&XHKH Kiểm tra kết rà soát Hồn thiện báo cáo kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Phê duyệt kết B9 B10 Kiểm tra kết - Cập nhật liệu vào hệ thống TTTD - Lưu trữ hồ sơ chấm điểm tín dung - Thơng báo kết chấm điểm cho phòng ban liên quan Chấp thuận PHỤ LỤC 03: CHẤM ĐIỂM CÁC THÔNG TIN VỀ NHÂN THÂN KHÁCH HÀNG VAY TIÊU DÙNG STT CHỈ TIÊU Tuổi Điểm chuẩn 40 - 60 tuoåi (nam) /40 - 55 tuổi (nữ) 10 25 - 40 tuổi 18 - 25 tuổi Trên 60 tuổi (nam) / 55 tuổi (nữ) Điểm Trình độ học vấn Trên đại học Đại học/cao đẳng Trung học Dưới trung học Điểm Nơi làm việc Thuộc Tập đồn, Tổng công ty Thủ tướng CP định thành lập; đơn vị hành nghiệp, vũ trang cấp Trung ương, Bộ 10 Các tổng công ty nhà nước trực thuộc bộ, ngành; Các đơn vị hành nghiệp, vũ trang cấp Tỉnh, TP Các công ty CP, TNHH liên doanh có vốn nhà nước; Các đơn vị hành nghiệp, vũ trang, cấp quận, huyện, thị xã, phường Doanh nghiệp khác / Không làm làm kinh tế phụ nhỏ nhà Điểm Vị trí cơng tác Quản lý cấp cao (hội đồng quản trị, ban giám đốc, thủ trưởng/phó thủ trưởng đơn vị, lãnh đạo cấp vụ tương đương 10 Lãnh đạo cấp phòng/tương đương; chuyên viên chính, chun gia Nhân viên, kinh doanh nhỏ, cơng nhân có tay nghề, sinh viên Cơng việc khơng ổn định khơng có việc làm Số điểm đạt STT CHỈ TIÊU Điểm chuẩn Điểm Thời gian làm công việc > 10 năm 10 Từ 05 -10 năm Từ 01 - 05 năm Dưới 01 năm Điểm Tình trạng nhà Sở hữu riêng 10 Chung với gia đình Đi th Khác Điểm Thu nhập cá nhân hàng năm (đồng) > 120 triệu 20 Từ 60 - 120 trieäu 15 Từ 36 - 60 trieäu < 36 triệu Điểm Thu nhập gia đình/năm (đồng) > 240 triệu 15 Từ 72 - 240 triệu 10 Từ 24 - 72 triệu < 24 trieäu Điểm Số người sống phụ thuộc (về kinh tế) Tổng cộng Từ 01-02 người 10 Từ 03-05 người Trên 05 người Độc thân Soá điểm đạt PHỤ LỤC 04: CHẤM ĐIỂM TIÊU CHÍ QUAN HỆ VỚI NGÂN HÀNG Chỉ tiêu Tình hình trả nợ với NHCT Tình hình trả lãi NHCT Tổng nợ (VNĐ tương đương) Tài sản đảm bảo Chưa hạn Thời gian hạn < 30 ngày Thời gian hạn > 30 ngày Chưa giao dịch vay vốn Chưa chậm trả Chưa chậm trả năm gần Đã có lần chậm trả năm gần Chưa giao dịch vay vốn < 100 triệu 100 - 500 triệu 500 - tỷ > tỷ Có TSĐB đánh giá chắn Có TSĐB đánh giá chắn Có TSĐB không chắn, phụ thuộc vào nhiều giá thị trường Khơng có TSĐB Điểm chuẩn Điểm 15 12 Điểm 10 Điểm 15 13 12 Điểm 15 12 Điểm Sử dụng dịch vụ NHCT Số dư tiền gửi tiết kiệm trung bình (VNĐ) Thường xun (chuyển tiền, nhận lương qua tài khoản ATM, sử dụng thẻ….) Có sử dụng khơng thường xun Rất sử dụng Chưa sử dụng > 500 triệu 20 13 Điểm 25 Số điểm đạt Chỉ tiêu NHCT Tổng cộng 100 - 500 trieäu 20 - 100 trieäu < 20 triệu Điểm chuẩn 20 15 Số điểm đạt PHỤ LỤC 05 : THANG XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG VAY TIÊU DÙNG Hạng Aa+ Aa AaBb+ Bb BbCc+ Cc CcC Số điểm đạt > 91 81 - 90 71 - 80 61 - 70 51 - 60 41 - 50 31 - 40 21 - 30 11 - 20 < 10