Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ””” LỮ THỊ THANH THẢO NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HCM, THÁNG 11/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ””” LỮ THỊ THANH THẢO NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mà SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn LỜI CAM ĐOAN — Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN TP Hồ Chí Minh” thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Các thông tin, số liệu kết luận văn hoàn toàn trung thực Người cam đoan Lữ Thị Thanh Thảo — HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn LỜI CẢM ƠN — Để hoàn thành luận văn này, tơi kính gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Hiệu, Thầy Cô trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh trang bị cho kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt cảm ơn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn, đưa nhận xét xác đáng giúp tơi hồn thành luận văn Sau chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, bạn đồng nghiệp, bạn bè người thân giúp đỡ, hỗ trợ cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy bạn Lữ Thị Thanh Thảo — HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn MỤC LỤC Trang bìa phụ Lời cảm ơn Lời cam đoan Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ÐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng 1.2 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Một số khái niệm 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.6 Các tiêu phản ánh nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 1.2.7 Quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.8 Kinh nghiệm nâng cao hiệu ho ạt động cho vay tiêu dùng số NHTM học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh KẾT CHƯƠNG HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Cơn Thành Phố Hồ Chí Minh 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh d Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 2.2.THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 34 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 34 2.2.2 Qui chế pháp lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 35 2.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 35 2.2.4 Phân tích ảnh hưởng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng tới lợi nhuận Chi nhánh TP.HCM theo mơ hình kinh tế lượng SPSS 44 2.3.THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngâ Nam - Chi nhánh TP.HCM 2.3.2 Chấm điểm xếp hạng tín dụng đối v 2.4.ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN TP.HCM 2.4.1 Đánh giá ưu điểm kết đạt 2.4.2 Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2.4.3 Nguyên nhân mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh KẾT CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ 3.1 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 3.2.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 3.2.2 Định hướng nâng cao hiệu qu ả cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh thời gian tới 64 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 3.3.1 Cần xây dựng chiến lược nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 3.3.2 Đẩy mạnh hoạt động Maketing Ngân hàng 3.3.3 Áp dụng biểu phí dịch vụ, lãi suất cạnh tranh 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 3.3.5 Đổ i phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Công thương HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 3.4 3.4.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh KẾT KẾT TÀI DANH HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn DANH MỤC CÁC BẢNG — Số hiệu Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008-2010 28 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn năm 2010 29 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2008-2010 31 Bảng 2.4: Doanh số hoạt động đầu tư giai đoan 2008-2010 32 Bảng 2.5: Thu dịch vụ giai đoạn 2008 -2010 33 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008 -2010 36 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008 -2010 38 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay giai đoạn 2008-2010 40 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010 42 Bảng 2.10: Tóm tắt mơ hình Model Summary 44 c Bảng 2.11: Phân tích phương sai ANOVA 44 a Bảng 2.12: Kết hồi quy Coefficients 45 — HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ — Số hiệu Tên đồ thị Trang Đồ thị 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008-2010 28 Đồ thị 2.2: Cơ cấu huy động vốn năm 2010 29 Đồ thị 2.3: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2008-2010 31 Đồ thị 2.4: Doanh số hoạt động đầu tư giai đoan 2008-2010 32 Đồ thị 2.5: Thu dịch vụ giai đoạn 2008-2010 33 Đồ thị 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010 37 Đồ thị 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 38 Đồ thị 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 38 Đồ thị 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 39 Đồ thị 2.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2008 .40 Đồ thị 2.11: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2009 .41 Đồ thị 2.12: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2010 .41 Đồ thị 2.13: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 43 giai đoạn 2008-2010 43 — HV: Lữ Thị Thanh Thảo HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn DANH MỤC PHỤ LỤC — Phụ lục 01: Bảng số liệu tình hình hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 Phụ lục 02: Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng Phụ lục 03: Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng Phụ lục 04: Chấm điểm thông tin thân nhân khách hàng vay tiêu dùng Phụ lục 05: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với Ngân hàng Phụ lục 06: Thang xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng — HV: Lữ Thị Thanh Thảo PHỤ LỤC 06: BẢNG SỐ LIỆU TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2008-2010 Đơn vị: Tỷ đồng STT THOI GIAN 1QUY 1/2008 2QUY 2/2008 3QUY 3/2008 4QUY 4/2008 5QUY 1/2009 6QUY 2/2009 7QUY 3/2009 8QUY 4/2009 9QUY 1/2010 10QUY 2/2010 11QUY 3/2010 12QUY 4/2010 LN 97,8 273,0 411,2 500,7 101,4 207,0 286,1 417,4 137,0 280,4 422,6 659,0 PHô LụC 01: Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng Bớc 1: Tiếp xúc khách hng Xem xét vμ h−íng dÉn thđ tơc vay vèn B−íc 2: ThÈm định điều kiện vay vốn Chấp nhận cho vay Bớc 3: Xác định phơng thức cho vay Từ chối Thông báo cho khách hng Bớc 4: Xem xét nguồn trả nợ v xác định lÃi suất cho vay Lập tờ trình thẩm định cho vay Bớc 6: Tái thẩm định khoản Hon vay tất hồ sơ tín dụng Bớc 7: Trình duyệt khoản vay Bớc 8: Lập v ký Hợp đồng tín dụng Bớc 9: Giải ngân TiÕn hμnh thđ tơc tè tơng B−íc 10: KiĨm tra giám sát khoản vay Bớc 11: Thu nợ lÃi, gốc v xử lý phát sinh v thi hnh án Khách hng không trả đợc nợ Bớc 12: Thanh lý HĐTD v HĐBĐ Khách hng trả nợ hạn Bớc 14: Lu giữ hồ sơ tín dụng v hồ sơ bảo đảm tiền vay Bớc 13: Giải chấp TSBĐ v tất toán khoản vay QUY TR CHM IM TN DNG VÀ X PHỤ LỤC 02: Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng Lãnh đạo Phịng thực CBCĐTD chấm điểm tín dụn B1 Tiếp nhận hồ sơ đánh giá lại theo định kỳ Thu thập thông tin khách hàng B2 Chấm điểm thông tin cá nhân B3 Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng B4 Tổng hợp điểm, xếp hạng khách hàng B5 Đánh giá rủi ro B6 Trình phê duyệt kết chấm điểm tín dụng khách hàng B7 B8 Phải Hoàn thiện báo cáo kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng B9 B10 Kiểm tra kết TĐRR Phê duyệt kết - Cập nhật liệu vào hệ thống TTTD - Lưu trữ hồ sơ chấm điểm tín dung - Thơng báo kết chấm điểm cho phịng ban liên quan Chấp thuận PHỤ LỤC 03: CHẤM ĐIỂM CÁC THÔNG TIN VỀ NHÂN THÂN KHÁCH HÀNG VAY TIÊU DÙNG STT CHỈ TIE Tuổi Trình độ h vấn Nơi làm v Vị trí cơng STT CHỈ TIÊ Thời gian cơng việc Tình trạng Thu nhập nhân hàng (đồng) Thu nhập c gia đình/na (đồng) Số người s phụ thuộc kinh tế Tổng cộng PHỤ LỤC 04: CHẤM ĐIỂM TIÊU CHÍ QUAN HỆ VỚI NGÂN HÀNG Chỉ tiêu Tình hình trả nợ với NHCT Tình hình trả lãi NHCT Tổng nợ (VNĐ tương đương) Tài sản đảm bảo Sử dụng dịch vụ NHCT Số dư tiền gửi tiết kiệm trung bình (VNĐ) Chỉ tiêu NHCT Tổng cộng PHỤ LỤC 05 : THANG XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG VAY TIÊU DÙNG Hạng Aa+ Aa AaBb+ Bb BbCc+ Cc CcC ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG... Dờn cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Kết cấu luận văn: Chương 1: Tổng quan cho vay hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân. .. đề lý luận hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chúng ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng Ngân hàng Thương mại, điều kiện