Cho vay tiêu dùng là một trong các biện pháp để kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển. Do đó cho vay tiêu dùng làm tăng việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp đồng thời làm giảm các tệ nạn xã hội. Với tác dụng như vậy Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện hơn cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mở rộng, cụ thể cần quan tâm các vấn đề sau:
* Chính quyền địa phương phải có những chính sách khuyến khích sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển: Các doanh nghiệp trong khu vực phát triển sẽ tạo thêm công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, làm cho đời sống dân cư được cải thiện, dân trí tăng cao, người dân có điều kiện tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hơn, đồng thời nhu cầu của dân chúng về vay tiêu dùng cũng
tăng lên. Ngân hàng từ đó không chỉ mở rộng được cho vay tiêu dùng mà còn giảm tỷ lệ nợ xấu do khách hàng có được thu nhập ổn định từ sự phát triển bền vững của kinh tế trong địa bàn phường Thanh Miếu.
* Chính quyền địa phương cần khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn nữa: Chính quyền địa phương cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng của ngân hàng cũng như khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Ví dụ như khuyến khích các cơ quan, doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, sử dụng các sản phẩm thu hộ ngân sách của ngân hàng. Điều này không chỉ làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình đến với khách hàng.
* Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện hơn nữa để đẩy nhanh hoạt động phối hợp với các cơ quan, ban ngành trong quá trình xử lý nợ như những khó khăn, vướng mắc trong thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lí của tài sản, thủ tục phát mại, công chứng, phong tỏa tài sản đảm bảo... Đồng thời, chính quyền địa phương cần có văn bản chỉ đạo các cơ quan có trách nhiệm kết hợp xử lí tốt các khoản nợ của cán bộ công nhân viên mình, và cung cấp chính xác những thông tin cần thiết cho cán bộ tín dụng về cán bộ, nhân viên của đơn vị mình.
* Chính quyền địa phương cần có chính sách khuyến khích, ưu tiên các ngành sản xuất tiêu dùng và các ngành nghề phục vụ đời sống. Việc thúc đẩy sản xuất sẽ rạo cho xã hội sự đa dạng về hàng hóa cũng như giá cả cạnh tranh, từ đó thúc đẩy nhu cầu chi tiêu của người dân, đồng thời hạn chế, đẩy lùi các hiện tượng, tệ nạ xac hội nhất là tệ nạn “Tín dụng đen” coa ảnh hưởng trực tiếp đến CVTD và đời sống kinh tế- xã hội trên địa bàn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 của bản luận văn đã hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu đặt ra trên cơ sở trình bày và phân tích các nội dung như sau:
- Luận văn đã trình bày định hướng mục tiêu mở rộng kinh doanh của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đến năm 2025, trên cơ sở đó xác định định hướng và mục tiêu mở rộng CVTD tại Chi nhánh đến năm 2025, tạo thêm cơ sở cho những đề xuất trong nội dung tiếp theo;
- Trên cơ sở kết quả nghiên cứu tại Chương 1 và Chương 2, luận văn đề xuất 05 nhóm giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế bất cập đã đánh giá và góp phần mở rộng CVTD tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đến năm 2025.
Cùng với hệ thống giải pháp và xuất phát từ thực tiễn, góc độ nghien cứu tại một Chi nhánh có quy mô không lớn, luận văn đề xuất 02 nhóm kiến nghị: Đối với Agribank và đối với chính quyền địa phương nhằm tăng tính khả thi cho những đề xuất đã trình bày trong bài viết.
KẾT LUẬN
Đề tài nghiên cứu đã hoàn thành và đạt được các mục tiêu cụ thể như sau:
về lý luận, luận văn đã xây dựng khung lý thuyết của đề tài nghiên cứu với trọng tâm là tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM.
Về thực tiễn. Luận văn đã vận dụng khung lý thuyết đã xây dụng vào phân tích thực trạng từ nguồn số liệu thứ cấp và sơ cấp qua điều ta khảo sát khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh, từ đó rút ra kết quả, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế, tạo tiền đề cho đề xuất.
Về đề xuất. Luận văn đã đề xuất 05 nhóm giải pháp và 02 nhóm kiến nghị. Nội dung các đề xuất được xuất phát từ lý thuyết và tình hình thực tế tại Chi nhánh nên có giá trị tham khảo, vận dụng nhằm mở rộng CVTD tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đến năm 2025.
Hoàn thành bản luận văn tốt nghiệp chương trình đào tạo trình độ thạc sĩ, học viên chân thành cám ơn Học viện Ngân hàng, cám ơn cơ quan, đồng nghiệp, gia đình và đặc biệt cám ơn thầy giáo, cán bộ hướng dẫn khoa học PGS.TS. Trương Quốc Cường đã nhiệt tình hướng dẫn học viên trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài.
Mặc dù có nhiều cố gắng trong học tập và nghiên cứu tuy nhiên do khả năng và điều kiện nên đề tài không tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót như chưa đi sâu xử lý số liệu sơ cấp thu thập được, chưa xác định được cụ thể một vài nguyên nhân của hạn chế như thông tin về KHCN vay tiêu dùng cố tình chây ỳ trong trả nợ, ảnh hưởng đến chất lượng và mở rộng CVTD... Vì vậy, học viên rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của Thầy/Cô, của các nhà khoa học, đồng nghiệp và những ai quan tâm để đề tài được hoàn thiện hơn.
Đại học Quốc gia TP. Hồ Chí Minh, năm 2009.
2. David Cox, sách tham khảo “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại”, NXB Chính trị Quốc gia, năm 2009.
3. Trịnh Hà Thu Dung, luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa”, bảo vệ tại trường Đại học KTQD, năm 2018.
4. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà, giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học KTQD, năm 2013.
5. Trịnh Vũ Thu Hà, luận văn thạc sĩ “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ”, bảo vệ tại Học viện Ngân hàng, năm 2018.
6. PGS;TS.Tô Ngọc Hưng, giáo trình “Ngân hàng thương mại” NXB Lao động- Xã hội, năm 2013.
7. Nguyễn Thị Minh, luận án tiến sĩ “Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”, bảo vệ tại Học viện tài chính, năm 2018.
8. PGS. TS. Nguyễn Thị Mùi, giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại””, NXB Tài Chính, Hà Nội, năm 2010.
9. GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, TS. Nguyễn Thị Lan, giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội, năm 2014.
10. Peter S.Rose, sách tham khảo “Quản trị ngân hàng thương mại” (bản dịch), NXB Tài chính, năm 2006.
12. Học viện Ngân hàng, Kỷ yếu Hội thảo quốc gia, “Vai trò của các tổ chức tài chính vi mô đối với phát triển kinh tế xã hội Việt Nam ”, NXB Dân Trí, năm 2016.
13. Nghị Quyết số 42/2017/QH 14 ngày 21/6/2017 của Quốc hội về “Thí điểm xử lý nợ xấu của các Tố chức tín dụng”.
14. Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội ban hành ngày 17/6/2010 và Luật số 17/2017/QH 14, “Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng được Quốc hội Ban hành ngày 20/11/2017.
1 2 3 4 5 I. Quy trình, thủ tục, lãi suất cho vay và sự đa dạng hóa của sản phẩm
1. Tính đa dạng và tiện ích của sản phẩm cho vay tiêu dùng 2. Các thủ tục, giấy tờ và điều kiện khi vay tiêu dùng 3. Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay của Chi nhánh 4. Lãi suất cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng
5. Tính hợp lý trong bố trí, thực hiện giao dịch của Chi nhánh 6. Thực hiện bảo đảm tiền vay (cầm cố, thế chấp, tín chấp)
đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
17. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016-2018.
18. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ, Báo cáo chi tiết hoạt động tín dụng năm 2016-2018.
19. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Con Cuông Tây Nghệ An, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015-2017.
20. Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng, Kỷ yếu Hội thảo Khoa học ngành “Giải pháp xử lý nợ xấu trong tiến trình tái cơ cấu các ngân hàng thương mại Việt Nam”,
NXB Thống Kê- Hà Nội, năm 2003.
21. Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014-2016.
22. Từ điển tiếng Việt, Viện Ngôn ngữ học, Nhà xuất bản Đà Nằng, năm 2003.
23. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015- 2017.
KS ... PHIẾU KHẢO SÁT
Sự hài lòng của khách hàng vay tiêu dùng tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ
—
Chúng tôi luôn muốn đồng hành cùng quý khách! Agribank Thanh Miếu luôn mong muốn cải tiến được chất lượng và mở rộng cho vay tiêu dùng, mong quý khách hàng dành ít thời gian để trả lời các câu hỏi dưới đây. Ý kiến của quý khách là những thông tin quý giá nhất để chúng tôi tiếp thu, nghiên cứu, hoàn thiện hơn và được giữ bí mật. Xin quý khách vui lòng cung cấp các thông tin cá nhân và cho biết ý kiến về các câu hỏi sau:
I. Thông tin cá nhân
Quý khách vui lòng cho biết tên và đánh dấu (X) vào những câu trả lời phù hợp với mình dưới đây:
I. Họ và tên:...; 2. Giới tính: □ Nam □ Nữ 3. Tuổi: □ 18-25 tuổi; □ 25-35 tuổi; □ 35-50 tuổi; □ trên 50 tuổi; 4. Trình độ học vấn: □ Dưới Đại học; □ Đại học; □ Trên đại học 5. Thu nhập hàng tháng:
□ Dưới 5 triệu; □ 5 - 8 triệu; □ 8 - 15 triệu; □ 15 - 25 triệu; □ Trên 25 triệu 6. Nghề nghiệp:
□ Chủ doanh nghiệp; □ Cán bộ nhân viên văn phòng □ Công nhân nội trợ; □ Nghề nghiệp khác
II. Nội dung khảo sát
Anh/Chị vui lòng đánh dấu X vào một ô tương ứng (từ 1 đến 5) với mức độ đồng ý của Anh/Chị trong bảng sau:
Mức 1: Rất không hài lòng/Rất không tốt/Rất không cần thiết. Mức độ 2: Không hài lòng/Không tốt/Không cần thiết.
Mức độ 3: Bình thường.
Mức độ 4: Hài lòng/Tốt/Cần thiết.
2. Cách ứng xử của cán bộ luôn tạo niềm tin cho khách hàng 3. Chi nhánh luôn thực hiện những điều đã hứa với khách hàng 4. Cán bộ không để xảy ra lỗi trong giao dịch
5. Cán bộ Chi nhánh chia sẻ, hiểu rõ những nhu cầu của khách hàng 6. Cán bộ có trình độ, kiến thức để trả lời thắc mắc của khách hàng 7. Cán bộ Chi nhánh đáp ứng yêu cầu của khách hàng nhanh chóng
III. Cơ sở vật chất, trang thiết bị và những vấn đề liên quan khác
1. Vị trí địa điểm của Chi nhánh thuận lợi cho giao dịch 2. Trang phục của cán bộ phục vụ gọn gàng, lịch sự 3. Cơ sở vật chất khang trang tại Chi nhánh
4. Chi nhánh có trang thiết bị và công nghệ hiện đại 5. Các tài liệu, biểu mẫu được thiết kế đẹp, rõ ràng
6 7 6 2 7 2 2 7 6
2. Các thủ tục, giây tờ và điều kiện khi vay tiêu dùng__________________ ___ 0.03
2 5 2 0.089 5 16 7 0.58 0 8 5 0.28 ____ 0.007 4 88 5 3.1
3. Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay của Chi nhánh___________________ 1
5 30.05 3 2 0.082 3 17 6 0.61 4 6 8 0.22 ____ 0.021 6 86 8 3.0
4. Lãi suât cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng_________________ ___ 0.02 1 2 2 0.078 17 5 0.62 3 6 6 0.23 5 12 0.043 89 9 3.2 0
5. Tính hợp lý trong bố trí, thực hiện giao dịch của Chi nhánh___________ ___ 0.01
4 5 2 0.089 0 18 1 0.64 3 6 4 0.22 ____ 0.032 1 89 7 3.1
6. Thực hiện bảo đảm tiền vay (cầm cố, thê châp, tín châp)______________ 1
8 40.06 8 1 0.064 0 16 9 0.56 8 7 8 0.27 ____ 0.025 1 88 4 3.1
7. Thời gian làm việc của Chi nhánh thuận lợi cho giao dịch vay vốn_____ ___ 0.03
2 5 2 0.089 5 16 7 0.58 0 8 5 0.28 ____ 0.007 4 88 5 3.1
II. Phong cách, năng lực, trình độ, phẩm chất của cán bộ____________ 881.
4 4 3.1
- Ý kiến khác (nếu có) của quý khách về cho vay tiêu dùng tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ?:
Chân thành cảm ơn quý khách!
PHỤ LỤC SỐ 2
1 9 4 2 8 9 0 6 8
5. Cán bộ Chi nhánh chia sẻ, hiểu rõ những nhu cầu của khách hàng______ ___ 0.03
2 9 1 0.068 5 18 8 0.65 4 6 8 0.22 ____ 0.014 87
8 2 3.1
6. Cán bộ có trình độ, kiên thức đê trả lời thắc mắc của khách hàng_______ 1
2 30.04 8 1 0.064 6 18 2 0.66 0 6 4 0.21 ____ 0.018 1 87 0 3.1
7. Cán bộ Chi nhánh đáp ứng yêu cầu của khách hàng nhanh chóng______ ___ 0.01
1 6 2 0.093 5 17 3 0.62 1 7 3 0.25 ____ 0.021 4 89 8 3.1
III. Cơ sở vật chất, trang thiết bị và những vấn đề liên quan khác 893. 2
3.1 8
1. Vị trí địa điểm của Chi nhánh thuận lợi cho giao dịch_______________ ___ 0.01
1 6 1 0.057 9 16 1 0.60 5 8 2 0.30 ____ 0.028 2 92 8 3.2 2. Trang phục của cán bộ phục vụ gọn gàng, lịch sự___________________ ___ 0.00 7 2 8 0.100 17 7 0.63 0 6 5 0.23 1 ____ 0.032 89 4 3.1 8
3. Cơ sở vật chât khang trang tại Chi nhánh_________________________ ___ 0.01
4 1 3 0.110 4 18 5 0.65 8 5 6 0.20 ____ 0.014 87
0 0 3.1
4. Chi nhánh có trang thiêt bị và công nghệ hiện đại___________________ ___ 0.02
1 8 2 0.100 5 18 8 0.65 5 5 6 0.19 ____ 0.025 2 87 0 3.1
5. Các tài liệu, biểu mẫu được thiêt kê đẹp, rõ ràng____________________ ___ 0.01 1 2 9 0.103 18 6 0.66 2 5 8 0.20 6 ____ 0.018 87 6 3.1 2
6. Khách hàng cảm thây an toàn khi đên giao dịch với ngân hàng
*---f--- ---/ ∖ ___ 2_
0.00
7 6 1 0.057 3 17 6 0.61 8 7 8 0.27 12 0.043 5 92 9 3.2