Trong Chương 1 và Chương 2, luận văn đã trình bày, phân tích và khẳng định tín dụng nói chung và tín dụng/CVTD nói riêng luôn phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro nên cần được triển khai có bài bản theo quy trình nhất định và Chi nhánh là một thành viên của Agribank nên phải tuân thủ quy trình do Hôi sở Agribank ban hành.
Mặt khác, thực tiễn hoạt động tín dụng cho thấy, thủ tục vay vốn rườm rà phức tạp bao nhiêu sẽ làm khách hàng ngại tiếp cận vốn vay bấy nhiêu và không phải bao giờ quy định của Hội sở ban hành cũng phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh tín dụng của các Chi nhánh, nhất là hệ thống Agribank có màng lưới rộng lớn.
Thực tế kết quả khảo sát điều tra cho thấy tại Chi nhánh vẫn còn những quy định về quy trình, thủ tục chưa làm khách hàng hài lòng, thậm chi rất không hài
lòng như quy định về mức cho vay có 15 khách hàng (chiếm 5,3%) “rất không hài lòng” và 23 khách hàng (chiếm 8,2%) không hài lòng; Câu hỏi “Quy định về tài sản bảo đảm tiền” có 18 khách hàng (chiếm 6,4%) trả lời “Không hài lòng” và cũng có 18 khách hàng (chiếm 6,4%) trả lời “Rất không hài lòng” (Phụ lục 2).
Vì vậy, trong môi trường cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt, để mở rộng CVTD Agribank Thanh Miếu Phú Thọ cần nghiên cứu năm vững quy định của Hội ở ban hành, đồng thời xem xét vận dụng trong điều kiện cho phép nhằm giảm bớt một số thủ tục giấy tờ cũng như hoàn thiện quy trình và chính sách tín dụng tiêu dùng linh hoạt, hiệu quả nhằm thu hút được nhiều đối tượng khách hàng. Cụ thể, để đạt được mục tiêu này, Agribank Thanh Miếu Phú Thọ cần:
- Nghiên cứu kỹ quy trình của Hội sở và vận dụng linh hoạt những điểm không phù hợp với thực tế tại Chi nhánh và báo cáo kịp thời với Hội sở về qui trình cho vay tiêu dùng để quá trình cho vay đựơc tiến hành nhanh chóng nhưng đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Chính sách tín dụng của Chi nhánh phải được cụ thể hoá theo thẩm quyền dưới dạng qui định của Chi nhánh về nội dung qui trình cho vay, phải linh hoạt không cứng nhắc, thường xuyên có sự điều chỉnh cho phù hợp với môi trường kinh doanh và khách hàng của Chi nhánh;
- Thủ tục và hồ sơ vay vốn đơn giản gọn nhẹ theo hướng Chi nhánh cần nghiên cứu quy định các thủ tục cho vay phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng, chẳng hạn như thực hiện cho vay heo nhóm khách hàng cùng cơ quan, đơn vị công tác trên cơ sở phối hợp giã Chi nhanh và cơ quan, đơn vị đó, đồng thời cán bộ Chi nhánh cần phải cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng.
- Tài sản đảm bảo vay vốn cần đa dạng và linh hoạt hơn. Tài sản đảm bảo là một nguồn thu nợ khi khách hàng mất khả năng trả nợ, do đó việc lựa chọn tài sản đảm bảo có ý nghĩa quan trọng. Chi nhánh cần vận dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay cho phù hợp hơn với từng khách hàng. Chẳng hạn trên cơ sở xếp hạng tín dụng nội bộ, những khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A thì Chi nhánh có thể cho vay có đảm bảo một phần hoặc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản; đối với những khách
hàng xếp hạng BBB, BB, B có thể cho vay không có đảm bảo một phần hoặc tài sản đảm bảo hình thành trong tương lai và các đối tượng còn lại thì bắt buộc phải có tài sản đảm bảo.
Bên cạnh việc nhận thế chấp tài sản là bất động sản và số dư tiền gửi tiết kiệm như đang thực hiện, Agribank Thanh Miếu Phú Thọ cần mở rộng nhận các loại tài sản khác như ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu... làm tài sản đảm bảo tiền vay.
Đối với những tài sản là động sản như ô tô, phương tiện vận tải, dây truyền sản xuất, v.v... Chi nhánh nên yêu cầu có bảo hiểm. Cán bộ tín dụng nên kiểm tra đánh giá tài sản thế chấp trong từng trường hợp cụ thể để yêu cầu mức bảo hiểm phù hợp. Trên thực tế, khách hàng rất ngại mua bảo hiểm vì sợ tốn thêm một khoản tiền nữa làm cho chi phí vay vốn ngân hàng cao hơn. Do đó, Chi nhánh có thể yêu cầu khách hàng chỉ cần mua bảo hiểm phần tài sản tương ứng với số tiền vay để bảo đảm an toàn vốn vay.
Bên cạnh đó việc định giá tài sản đảm bảo gần sát với giá thị trường là điều hết sức cần thiết để mức cho vay được nâng lên, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn trên cơ sở vẫn đảm bảo quy định an toàn tín dụng tại Chi nhánh. Ngoài ra, trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay của Chi nhánh, cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra việc bảo quản và sử dụng tài sản thế chấp để kịp thời có biện pháp xử lý trong trường hợp bên vay vốn vi phạm cam kết.
- Về lãi suất cho vay. Chi nhánh cần có chính sách lãi suất cho vay linh hoạt theo từng nhóm khách hàng phù hợp với thẩm quyền theo quy định của Tổng Giám đốc Agribank.
Trong điều kiện cạnh tranh, biến động lãi suất như hiện nay, Chi nhánh cũng có thể điều chỉnh lãi suất phù hợp với mình. Mức lãi suất đòi hỏi sức cạnh tranh, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, thu hút thêm nhiều khách hàng mới và đảm bảo mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng. Tuy người tiêu dùng chỉ chú trọng vào việc mình có thể sử dụng được loại hình dịch vụ phục vụ nhu cầu đời sống hay một nhu cầu chi trả cấp bách nên họ sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất này. Với tình hình cạnh tranh khốc liệt như hiện nay của các tổ chức tín dụng dẫn đến việc điều chỉnh lãi suất cho vay một cách hợp lý hơn.
Trong giai đoạn 2016-2018 lãi suất CVTD tại Chi nhánh vẫn khá cao so với một số NHTM khác trên cùng địa bàn và kết quả điều tra khảo sát cho thấy có 6 khách hàng (2,1%) “Rất không hài lòng” và 22 khách hàng (7,8%) “Không hài lòng”. Vấn đề lãi suất thường được người tiêu dùng đưa ra và có sự so sánh và lựa chọn giữa các NHTM. Vì họ không chỉ sử dụng một loại sản phẩm hay chỉ sử dụng một loại hình dịch vụ một lần duy nhất mà họ có thể sử dụng nhiều lần nếu ngân hàng phục vụ tốt và có sức hấp dẫn. Vì vậy, mức lãi suất Chi nhánh đưa ra cần có sự cân nhắc hợp lý và đảm bảo sức cạnh tranh, không gây tổn thất cho ngân hàng. Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cụ thể và phù hợp với từng loại khách hàng để kết hợp hài hòa lợi ích của khách hàng cũng như bản thân Chi nhánh. Cụ thể, Chi nhánh xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất cho vay với khách hàng quen thuộc, có uy tín như vậy sẽ tạo được quan hệ với khách hàng lâu dài. Với khoản vay không chắc chắn của khách hàng áp dụng với lãi suất cao hơn nhưng phù hợp với khách hàng vay vốn.