2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh các mặt đã được như trên, hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn tồn tại những mặt hạn chế khiến việc mở rộng hoạt động này tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ vẫn còn hạn chế, bất cập, cụ thể như sau:
Một là, quy mô dư nợ CVTD tuy có tăng nhưng nhìn chung còn chậm và chưa ổn định, hoạt động CVTD vẫn chưa đạt hiệu quả tốt. Mặc dù Chi nhánh Thanh Miếu đã đầu tư nguồn lực đối với CVTD nhưng dư nợ CVTD vẫn chưa thực sự xứng với lợi thế và tiềm năng của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ.
Hai là, số lượng khách hàng giao dịch tại Chi nhánh khá lớn, song tỷ lệ KHCN vay vốn/tổng KHCN và tỷ lệ khách hàng vay tiêu dùng/tổng khách hàng vay vốn còn rất khiêm tốn. Theo kết quả tính toán từ bảng 2.2.1 cho thấy, tỷ lệ KHCN vay vốn/tổng KHCN bình quân/năm khoảng 10% và tỷ lệ khách hàng vay tiêu dùng/tổng khách hàng vay vốn bình quân/năm khoảng 40%.
Ba là, quy mô khoản vay nhỏ, mức dư nợ trên một khách hàng là thấp và các khách hàng này chỉ sử dụng sản phẩm tín dụng mà ít sử dụng thêm các sản phẩm khác dẫn đến hạn chế nguồn thu lãi suất cho biến động, so với dân số trên địa bàn thì số lượng khách hàng này là quá thấp.
Thực tế cho thấy, dư nợ CVTD đã có sự cải thiện qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ và đang có xu hướng giảm. Dẫn đến, hoạt động CVTD tốn nhiều chi phí quản lý món vay hơn là cho vay sản xuất kinh doanh. Đặc biệt, khoản CVTD lại hàm chứa nhiều rủi ro hơn do phụ thuộc vào ý thức trả nợ của người vay và thu nhập của họ trong tương lai và chính sách cho vay tiêu dùng của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ còn chưa thông thoáng, nhiều khách hàng gặp khó khăn trong tiếp cận tín dụng tiêu dùng.
Bốn là, cơ cấu dư nợ CVTD chưa hợp lý. Trong giai đoạn 2016- 2018, Chi nhánh đã triển khai tất cả các sản phẩm CVTD của Hội Sở (trừ sản phẩm cho vay theo quy định của Chính phủ), tuy nhiên hiện nay mới chỉ tập trung hiệu quả nhất ở ba sản phẩm: Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà ở đối với
dân cư; Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình và Cho vay qua hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi. Nhìn chung các sản phẩm cho vay của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ được triển khai đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng nhưng thông tin quảng bá sản phẩm đến với khách hàng còn hạn chế, trình độ nghiệp vụ tư vấn sản phẩm, marketing của cán bộ Agribank Thanh Miếu Phú Thọ còn kém do đó khách hàng chỉ tập trung vay vốn để mua nhà và sửa chữa nhà ở là chính, các sản phẩm khác ít được mở rộng, việc triển khai mở rộng các sản phẩm này còn phải phụ thuộc rất nhiều vào khâu tiếp thị. Vì vậy sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều tuy nhiên lại chưa thực sự đưa vào thực tiễn nhiều để thỏa mãn tốt nhu cầu của khách hàng.
Năm là, nợ quá hạn và nợ xấu CVTD tại Chi nhánh. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu CVTD tại Chi nhánh tuy trong tầm kiểm soát nhưng cao hơn tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh nói chung và có sự gia tăng qua các năm giai đoạn 2016- 2018 như phân tích theo số liệu tại bảng 2.2.6.
Sáu là, thu nhập từ CVTD còn thấp. Thu nhập là một nội dung được các Chi nhánh NHTM quan tâm, nhất là thu nhập từ hoạt động tín dụng và tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ không nằm ngoài quy luật chung đó. Trong giai đoạn 2016- 2016, thu nhập từ CVTD tại Chi nhánh còn thấp, tuy có sự gia tăng qua các năm và tỷ trọng thu nhập CVTD trong tổng thu nhập tín dụng còn khiêm tốn, chiếm trên 3% và có sự giảm sút, từ 3,25 % năm 2016 xuống còn 3,12 % năm 2018.
2.3.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan. Một số nguyên nhân chủ quan dẫn tới những tồn tại, hạn chế trong mở rộng CVTD tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ có thể kể tới như:
Thứ nhất, chất lượng cán bộ tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng còn hạn chế. Cán bộ tín dụng trực tiếp là nhân tố đầu tiên và quan trọng nhất quyết định chất lượng các khoản cho vay. Đội ngũ cán bộ tín dụng tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đều là những người năng động, nhiệt tình, ham hiểu biết và có trách nhiệm nghề nghiệp cao. Bản thân mỗi cán bộ tín dụng đều không ngừng nỗ lực nâng cao trình độ và kỹ năng đặc biệt trong thẩm định và quản lý khoản vay, đảm bảo chất
lượng tín dụng. Tuy nhiên, kỹ năng mà cán bộ tín dụng còn thiếu là khả năng tiếp thị sản phẩm ngân hàng, khiến cho các thông tin về sản phẩm không được đưa đến rộng rãi cho khách hàng làm cho khách hàng có tâm lý ngại khi đến ngân hàng sử dụng dịch vụ và hiệu quả hoạt động kém đi là dễ hiểu. Mặt khác, các khoản vay tiêu dùng thường có rủi ro cao hơn so với các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp truyền thống, do vậy các cán bộ tín dụng thường có tâm lý e dè, nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài, tạo phiền hà cho người đi vay. Đồng thời, hiện tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ không tổ chức bộ máy riêng đối với vay tiêu dùng mà bộ phận này vẫn nằm chung trong phòng kế hoạch kinh doanh, mỗi cán bộ lại phải quản lý một số lượng lớn các hồ sơ trên các lĩnh vực khác nhau cũng như việc nắm bắt sự biến động trên mỗi lĩnh vực này để đưa ra quyết định cho vay chính xác thật sự là gánh nặng đối với mỗi cán bộ tín dụng, nhất là trong thời điểm hiện tại.
Những phân tích trên được khẳng định thêm qua kết quả khảo sát điều tra khách hàng, trong tất cả các câu hỏi được phản hồi/trả lời đều có sự chưa hài lòng và rất chưa hài lòng trong nhóm 2, câu hỏi về “Phong cách, năng lực, trình độ, phẩm chất của cán bộ”.
Thứ hai, quy trình thủ tục cho vay còn rườm rà, dù đã được rút gọn so với các quy trình cho vay khác nhưng vẫn trải qua nhiều bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, quyết định cấp tín dụng, giải ngân thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay... Trong đó, ngân hàng gặp vướng mắc trong khâu thủ tục công chứng giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng, các giấy tờ công chứng khác. Tất cả những thủ tục hành chính trên còn làm hạn chế quan hệ của ngân hàng với khách hàng, dẫn tới việc hoàn thành một khoản tín dụng tiêu dùng mất nhiều thời gian, ảnh hưởng đến cơ hội chi tiêu của khách hàng, đặc biệt là khách hàng có nhu cầu cấp bách. Tuy nhiên quy trình đơn giản cũng sẽ gây nên những khe hở, gây rủi ro, tổn thất trong cho vay đối với ngân hàng.
Năng lực quản trị rủi ro, năng lực kiểm soát và tự kiểm soát các hoạt động tín dụng còn chưa cao để phòng tránh các rủi ro. Việc triển khai hoạt động CVTD chưa được quan tâm đúng mức nguyên nhân là do đặc điểm của CVTD có một lượng lớn
những khoản vay, nhưng quy mô các khoản vay rất nhỏ. Điều này phát sinh thêm nhiều chi phí cho ngân hàng khi thực hiện quan hệ tín dụng tiêu dùng với mỗi khách hàng như chi phí thẩm định, chi phí hồ sơ, chi phí kiểm tra sau giải ngân. Vì vậy, Chi nhánh cũng như cán bộ tín dụng chưa đặt nhiều sự quan tâm cho hình thức này.
Hệ thống công nghệ chưa được đồng bộ, việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ về thông tin khách hàng chưa được thuận tiện, gây khó khăn cho công tác quản lý khách hàng.
Thông tin về mỗi khoản vay bao gồm thông tin bên ngoài và thông tin nội bộ. Việc hệ thống thông tin chưa đồng bộ dẫn đến nhiều bất lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định cũng như phân tích khả năng cạnh tranh của đối thủ trong lĩnh vực CVTD. Cùng với đó, việc hạn chế trong thông tin đã khiến cho ngân hàng có những đánh giá sai lệch về khách hàng, dẫn đến thông tin không cân xứng, gây khó khăn cho ngân hàng.
Những phân tích trên được khẳng định thêm qua kết quả khảo sát điều tra khách hàng, trong tất cả các câu hỏi được phản hồi/trả lời đều có sự chưa hài lòng và rất chưa hài lòng trong nhóm 1, câu hỏi về “Quy trình, thủ tục, lãi suất cho vay và sự đa dạng hóa của sản phẩm”.
Thứ ba, cơ sở vật chất trạng thiết bị của Chi nhánh chưa thực sự đáp ứng nhu cầu mở rộng kinh doanh. Cơ sở vật chất và trang thiết bị có vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM, nhất là trong cho vay và mở rộng CVTD bởi khối lượng khách hàng lớn, hồ sơ thông tin theo dõi quản lý nhiều... Mặc dù trong thời gian qua, nhất là giai đoạn 2016- 2018, Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đã được Agribank quan tâm đầu tư đổi mới trang thiết, công nghệ và điều kiện làm việc, song vẫn còn bất cập và kết quả khảo sát điều tra về “Cơ sở vật chất, trang thiết bị và những vấn đề liên quan khác” (nhóm 3), trong các câu hỏi đề có sự phản hồi “Không hài lòng và rất không hài lòng” của khách hàng.
Thứ tư, đối tượng CVTD của Chi nhánh Thanh Miếu còn hạn hẹp, thu nhập thiếu ổn định. Chi nhánh mới chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình có thu nhập cao và các cán bộ công nhân viên của hệ thống. Khách hàng
tìm đến Chi nhánh chủ yếu là khách hàng nhỏ lẻ và tự tìm hay do người giới thiệu, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng bởi những khách hàng tự tìm đến chi nhánh có thể do họ đã bị NHTM khác từ chối, hơn nữa điều này còn chứng tỏ Chi nhánh Thanh Miếu đang còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng để cho vay.
Đối tượng cho vay vốn tiêu dùng của ngân hàng chỉ tập trung chủ yếu vào một số khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên với ngân hàng và những khách hàng này thường là những người có thu nhập khá cao và lương được chuyển trả tại tài khoản của ngân hàng.
Hầu hết, các khoản cho vay đều yêu cầu có tài sản đảm bảo, hình thức cho vay không có tài sản đảm bào chủ yếu áp dụng cho cán bộ công nhân viên của ngân hàng và cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi. Điều này đã cản trở nhiều cá nhân không phải là nhân viên ngân hàng, không có tài sản đảm bảo, không có tài khoản trả lương tại ngân hàng tiếp cận với vốn ngân hàng. Quy định về hạn mức và thời hạn cho vay đã loại trừ rất nhiều cá nhân có thu nhập thấp hay có nhu cầu chi tiêu lớn được sử dụng vốn của ngân hàng.
Thứ năm, công tác marketing hỗ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng chưa được triển khai đồng bộ và có hiệu quả cao. Trong thời gian qua Agribank đã không ngừng đẩy mạnh công tác marketing thương hiệu. Tuy nhiên đến nay Agribank mới chỉ được người tiêu dùng biết đến là một ngân hàng quốc doanh lâu đời, có uy tín trong hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn. Tuy nhiên đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì hình ảnh Agribank còn mờ nhạt và chưa có chỗ đứng vững chắc trong nhận thức cũng như thói quen sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân. Trong khi đó công tác chủ động tìm kiếm chăm sóc khách hàng còn yếu. Cơ sở hạ tầng hỗ trợ công tác Marketing hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chưa đồng bộ: Một số kênh truyền thông của Agribank như website còn nhiều hạn chế.
Bên cạnh đó kiến thức về marketing của đội ngũ bán hàng còn nhiều kém, các chương trình đào tạo kiến thức sản phẩm cho đội ngũ bán hàng chưa bài bản, chuyên nghiệp, chất lượng phục vụ khách hàng tại chi nhánh chưa đồng đều và
phần lớn còn chưa hướng tới khách hàng. Các chương trình, chiến dịch và công cụ marketing hỗ trợ bán sản phẩm cho vay tiêu dùng còn yếu, chưa chuyên nghiệp.
b. Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân chủ quan, việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ còn tồn tại một số nguyên nhân khách quan, cụ thể:
Một là, môi trường kinh tế chưa hoàn toàn ổn định. Mặc dù những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam đã có những bước tiến phát triển vượt bậc song vẫn tiềm ẩn không ít rủi ro và bất ổn, lãi suất và tỷ giá diễn biến bất thường, tốc độ lạm phát không ngừng tăng cao, thị trường bất động sản chưa chịu sự kiểm soát chặt chẽ của các cơ quan quản lý... Những yếu tố này ảnh hưởng không nhỏ tới tính ổn định của nguồn thu nhập trong tương lai của dân, do vậy khách hàng thường có xu hướng tăng tiết kiệm để đảm bảo dự phòng cho tương lai. Điều này đồng thời khiến cho nhu cầu sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng có chiều hướng giảm sút.
Hai là, môi trường pháp lý chưa thực sự đồng bộ, đảm bảo hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động cho vay tiêu dùng. Muốn mở rộng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cần có một hệ thống pháp luật chặt chẽ, đồng bộ, rõ ràng và cụ thể. Các thể chế này một mặt cung cấp các công cụ để bảo vệ người tiêu dùng, mặt khác cũng như đưa ra các hình thức giúp ngân hàng kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên hiện nay ở nước ta những văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng còn khá hạn chế, chưa rõ ràng khiến nhiều ngân hàng còn e ngại khi triển khai các sản phẩm này.
Ba là, môi trường văn hoá xã hội còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Tập quán và thói quen lâu đời của người dân Việt Nam là tiết kiệm và mua hàng hoá một cách cẩn trọng, tránh vay nợ. Đặc điểm nổi bật này là một thói quen tốt song lại hạn chế khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó cũng phải kể tới tâm lý người tiêu dùng Việt Nam vẫn còn e ngại việc vay nợ NHTM do lo sợ sự phiền hà về các thủ tục ngân hàng. Đây cũng là một trở ngại không nhỏ ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, còn phải kể đến các thủ tục, văn hóa, phong tục,
tập quán địa phương lạc hậu vẫn còn tồn tại như tệ nạn rượu chè, cờ bạc và tình trạng tín dụng đen...
Bốn là, môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt. Ngày càng có nhiều ngân hàng thương mại cổ phần ra đời, hoạt động với quy mô nhỏ song hết sức năng động. Những ngân hàng này nhanh chóng đưa ra sản phẩm đáp ứng kịp thời nhu cầu của người tiêu dùng. So với khối ngân hàng thương mại quốc doanh thì ngân hàng thương mại cổ phần có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh hơn và nhận được sự quan tâm của đông đảo người tiêu dùng do các danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, thủ tục cho vay đơn giản và dễ tiếp cận... Trong điều kiện đó nếu các ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh không có sự đầu tư đổi mới, nâng cao quy trình và chất lượng sản phẩm thì khó có thể cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn đã hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu thông qua trình bày và phân tích các nội dung như sau: