a. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn tại Chi nhánh giai đoạn 2016- 2018 đã đạt được kết quả qua số liệu của bảng 2.2.4 dưới đây.
Bảng 2.2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn
tiền trọng tiền trọng tiền trọng
1 Cho vay CC giấy tờ có giá 12.14 3 6,21 % 18.08 0 7,51 % 16.30 8 6,25 % 2 Cho vay CBNV (lương) 4.39
9 2,25 % 4.502 1,87 % 4.14 9 1,59 % 3 Cho vay qua hình thức thấuchi tài khoản tiền gửi. 0 16.17 %8,27 9 21.73 % 9,03 5 24.73 % 9,48 4 Cho vay mua sắm hàng tiêudùng, vật dụng gia đình 5 38.71 19,80% 0 45.79 19,02% 8 51.68 19,81% 5
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư
112.68 5
57,63% 134.119 55,71% 148.82
9
57,04%
6 Cho vay hỗ trợ nhà ở theoNQ 02/CP của Chính phủ 0 %0,00 0 % 0,00 0 % 0.00 7 Cho vay mua PT đi lại 11.16
5 5,71 % 14.66 1 6,09 % 11.84 6 4,54 % 8
Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc tại nước ngoài.
- - 1.709 0,71 % 3.36 5 1,29 % 9 Cho vay hỗ trợ du học 249 0,13 % 145 % 0,06 0 % 0.00 Tổng cộng 195.53 2 10 0 240.745 100 260.92 0 100
Nguồn: Báo cáo chi tiết hoạt động tín dụng năm 2016-2018
Cơ cấu CVTD theo thời hạn tại Chi nhánh qua bảng số liệu trên cho thấy, CVTD trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, năm thấp nhất là 2016 chiếm tỷ trọng trên 92%. So sánh giữa các thời điểm cuối 03 năm (2016- 2-018) tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn có xu hướng biến động nhưng không nhiều, năm 2017 tăng lên và chiếm tỷ trọng 96,9%, sang năm 2018 giảm nhẹ chiếm tỷ trọng 94,33 %. Nguyên nhân do tốc độ tăng của dư nợ cho vay ngắn hạn cao hơn tốc độ tăng của dư nợ cho vay trung dài hạn.
b. Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm tại Chi nhánh qua 03 năm 2016- 2018 thể hiện qua bảng 2.2.5 dưới đây.
Bảng 2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Có thể thấy trong giai đoạn 2016-2018, CVTD tại Chi nhánh tập trung chủ yếu vào 02 sản phẩm là cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư và cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình là các sản phẩm chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ.
Chi tiết và diễn biến dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại Chi nhánh thể hiện trong biểu đồ 2.2.1 và những phân tích cụ thể dưới đây.
Biểu đồ 2.2.1. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2016-2018
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất vì nhu cầu nhà ở của người dân tại Thanh Miếu là rất lớn và mỗi khoản vay để mua, xây dựng, sửa chữa nhà có giá trị lớn. Agribank Thanh Miếu Phú Thọ tập trung nhiều vào cho vay đối với nhu cầu này vì cho rằng có khả năng rủi ro thấp. Ngân hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo, khi khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng thực hiện bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Tuy nhiên trong thực tế, việc cho vay đối với nhu cầu này tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc thẩm định hồ sơ nhà đất là rất phức tạp, việc xử lý tài sản đảm bảo là nhà, đất phải qua nhiều thủ tục mất nhiều thời gian. Ngoài ra, việc cho vay đối với đối tượng này đang bị hạn chế do tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất còn rất chậm.
Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình là sản phẩm có tỷ trọng lớn thứ hai đồng thời là sản phẩm có mức tăng trưởng dư nợ khá. Đây cũng là một sản phẩm có tiềm năng phát triển tốt của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ khi mà đời sống con người ngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng mạnh, người dân dần quen với việc tiêu dùng trước, trả nợ sau khác với cách nghĩ tích lũy tiền bạc đến khi đủ mới tiêu dùng trước đây. Tuy nhiên đây cũng là một sản phẩm bị cạnh tranh rất cao của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ bởi hiện nay đa số các công ty bán các sản phẩm tiêu dùng, vật dụng gia đình có giá trị lớn đều có chính sách tín dụng mua trả góp cho khách hàng.
Dư nợ cho vay mua phương tiện đi lại chiếm tỷ trọng rất thấp và không được ổn định mặc dù hiện nay nhu cầu mua ô tô làm phương tiện đi lại ngày càng tăng. Nguyên nhân do Agribank Thanh Miếu Phú Thọ không tập trung cho vay ở sản phẩm này hơn nữa đa số các khách hàng khi mua ô tô thường sử dụng các sản phầm tín dụng được cung cấp ngay tại nơi bán hàng theo chính sách của các đại lý bán hàng hoặc các ngân hàng liên kết với đại lý bán hàng.
Cho vay qua hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi chiếm tỷ trọng nhỏ tuy nhiên có xu hướng tăng đều qua các năm về cả giá trị và tỷ trọng. Dư nợ cho vay tại thời điểm 31/12/2016 là 16.170 triệu đồng chiểm tỷ 8,27%, đến cuối năm 2017 dư nợ là 21.739 triệu đồng chiếm 9,03%. Cuối năm 2018 dư nợ tiếp tục tăng lên 2.996 triệu đồng, tỷ trọng tăng lên mức 9,48% . Mức tăng dư nợ tuy không cao tuy nhiên đối với sản phẩm cho vay qua hình thức thấu chi thì đây cũng là một kết quả đáng khích lệ bởi đối với sản phẩm thấu chi Agribank Thanh Miếu Phú Thọ chỉ cho vay hạn mức thấu chi đối với cán bộ trả lương vào tài khoản, và thường hạn mức cho vay là từ 20 đến 50 triệu đồng.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá sổ tiết kiệm có dư nợ cũng như tỷ trọng không ổn định do số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm không ổn định. Đó là những khách hàng có tài sản là sổ tiết kiệm, là giấy tờ có giá tuy nhiên chưa sử dụng được luôn vì nếu rút tiền từ số tiết kiệm trước hạn sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn vì vậy khách hàng vay để bù đắp nhu cầu tạm thời và khi nào tất toán sổ tiết
1 Tổng nợ quá hạnkiệm sẽ trả nợ cho ngân hàng. Sản phẩm này đem lại rất nhiều lợi ích cho ngân380 1.675 7.803 hàng, ngân hàng vừa huy động được vốn, vừa gia tăng dư nợ. Tuy nhiên cũng thường xảy ra tình trạng khách hàng vay cầm cố thời gian quá ngắn lại tìm được nguồn tiền để trả nợ ngân hàng gây tốn kém chi phí trong cho vay, giải ngân nhưng thu nhập thu về cho ngân hàng lại không cao.
Cho vay cho vay cán bộ nhân viên (lương) là sản phẩm áp dụng đối với các khách hàng có tài khoản trả lương lại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ, có nhu cầu vay lớn. Đây không phải sản phẩm chủ đạo trong cho vay tiêu dùng của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ do đối tượng đáp ứng tiêu chuẩn vay khá ít, cụ thể năm 2016 là 4.399 triệu đồng đến năm 2018 giảm xuống là 4.149 triệu đồng.
Agribank là một trong 5 ngân hàng được thực hiện cho vay hỗ trợ nhà ở theo Nghị quyết 01/NQ-Cp ngày 07/01/2013 của Chính phủ. Sản phẩm Cho vay hỗ trợ nhà ở theo NQ 02/CP cũng được triển khai tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ tuy nhiên đối với sản phẩm này đối tượng được vay vốn và điều kiện vay vốn được quy định rất cụ thể và chặt chẽ, nên từ khi triển khai đến nay Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ vẫn chưa giải ngân được hợp đồng tín dụng nào đối với sản phẩm này.
Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc tại nước ngoài là một sản phẩm mới tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ, dư nợ đối với sản phẩm này là khá nhỏ. Dư nợ thấp trong khi nhu cầu vay đi xuất khẩu lao động tại Thanh Miếu cũng khá cao cho thấy Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ còn khá dè chừng cho vay đối với sản phẩm này. Tuy nhiên đây cũng là một sản phẩm có tiềm năng phát triển tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ khi mà nhu cầu muốn làm việc tiếp cận công nghệ ngày càng cao tiên tiến trên các nước và để đảm bảo mức sống của bản thân.
Cho vay hỗ trợ du học cũng là một sản phẩm mới tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ tuy nhiên từ khi đưa vào triển khai đến này vẫn chưa có hồ sơ tín dụng nào được giải ngân cho mục đích này.