1172 phát triển tín dụng thể nhân tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh ninh bình luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - BÙI THỊ TUYẾT PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - BÙI THỊ TUYẾT PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG THỊ MINH CHÂU HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu sử dụng có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập đuợc trình nghiên cứu trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 27 tháng 04 năm 2018 Tác giả luận văn Bùi Thị Tuyết LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng trang bị cho kiến thức chun mơn suốt q trình học tập trường Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Hoàng Thị Minh Châu, người tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, phịng chun mơn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình tạo điều kiện thuận lợi cho tơi thời gian qua, cung cấp kiến thức thực tế quý báu chia sẻ tư liệu cần thiết phục vụ cho đề tài luận văn Học viên MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THÊ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm thể nhân 1.2.2 Khái niệm tín dụng thể nhân 1.2.3 Đặc điểm tín dụng thể nhân 10 1.2.4 Vai trò tín dụng thể nhân kinh tế 13 1.2.5 Các sản phẩm tín dụng thể nhân 15 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NHTM 18 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng thể nhân 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng thể nhân 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng thể nhân 24 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA MỘT SỐ NHTM 28 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng thể ngân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Vietcombank - Chi nhánh Hà Nội (Vietcombank Hà Nội) 28 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình (Techcombank Ninh Bình) 30 1.4.3 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng thể nhân cho Vietcombank Ninh Bình 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH .33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm gần 36 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN - CN NINH BÌNH .40 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng thể nhân áp dụng Chi nhánh 40 2.2.2 Một số sản phẩm tín dụng thể nhân Chi nhánh 42 2.2.3 Hệ thống xếp hạng tín dụng thể nhân Chi nhánh Vietcombank Ninh Bình48 2.2.4 THỊ PHẦN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN NINH BÌNH .50 2.2.5 Tình hình phát triển tín dụng thể nhân qua năm 51 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 65 2.3.1 Kết đạt đuợc 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN NINH BÌNH 75 3.1 Định huớng phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Ninh Bình .75 3.1.1 Định huớng kinh doanh chung Vietcombank 75 3.1.2 Định huớng phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 76 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 77 3.2.1 Mở rộng khả tiếp cận nhu cầu tín dụng khách hàng thể nhân địa bàn 77 3.2.2 Nâng cao chất luợng thẩm định khách hàng nhu tăng cuờng giám sát khoản tín dụng thể nhân nhằm đảm bảo chất luợng tín dụng 82 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồnMỤC nhân lực 84 DANH TỪ VIET TẮT 3.2.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường sở vật chất 86 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro 87 3.2.6 Phát triển kênh phân phối thông qua kênh Phòng giao dịch .87 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối với Chính phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 Viết tắt Giải nghĩa BIDV Ninh Bình NHTM cố phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình _ CBTD Cán tín dụng KHTN Khách hàng the nhân MB Ninh Bình NHTM cố phần Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình _ NHTM Ngân hàng thương mại TSBĐ NHTM cố phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình _ Tài sản bảo đảm TDTN Tín dụng thể nhân Vietcombank NHTM cố phần Ngoại thương Việt Nam Techcombank Ninh Bình Vietcombank Ninh Bình Vietcombank Hà Nội Vietinbank Ninh Bình NHTM cố phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình NHTM cố phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội ' , _ NHTM cố phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình _ _ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 - Sơ đổ tổ chức máy quản lý VIETCOMBANK Ninh Bình 34 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tiếp nhận hồ sơ trình đánh giá, thẩm định tín dụng thể nhân VIETCOMBANK Ninh Bình .41 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn hàng năm VIETCOMBANK Ninh Bình 37 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng VIETCOMBANK Ninh Bình 38 Bảng 2.3: Kết kinh doanh VIETCOMBANK Ninh Bình Giai đoạn 2015-2017 39 Bảng 2.4: Xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân VIETCOMBANK 49 Bảng 2.5: Tăng trưởng dư nợ tín dụng VIETCOMBANK Ninh Bình 2015 2017 .52 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng thể nhân cấp tín dụng VIETCOMBANK Ninh Bình .54 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng khách hàng thể nhân theo sản phẩm VIETCOMBANK Ninh Bình .57 Bảng 2.8: Các tiêu hoạt động kinh doanh thẻ VIETCOMBANK Ninh Bình (2015-2017) 60 Bảng 2.9: Nợ q hạn tín dụng thể nhân VIETCOMBANK Ninh Bình 62 Bảng 2.10: Nợ xấu tín dụng thể nhân VIETCOMBANK Ninh Bình 63 Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ cho vay thể nhân nhtm, ngân hàng hợp tác xã, ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân đến 31/12/2017 phân theo thị phần địa bàn tình ninh bình 50 Biểu đồ 2.2: Doanh số tín dụng khách hàng thể nhân VIETCOMBANK Ninh Bình giai đoạn 2015 - 2017 51 Biểu đồ 2.3: Thu nhập từ tín dụng khách hàng thể nhân .63 85 người trực tiếp làm việc cần trang bị cách kiến thức kĩ cần thiết: thuyết phục, giao tiếp, tư vấn, bán hàng, thẩm định Bên cạnh đó, người lao động kỷ 21 nói riêng cán tín dụng nói chung cần có đạo đức nghề nghiệp Do vậy, việc tuyển dụng cán tín dụng cần phải trọng, tổ chức minh bạch, xây dựng tiêu chuẩn thước đo tương thích Ngồi ra, Ngân hàng nên hướng vào đào tạo kỹ mềm (các kỹ giao tiếp đặc biệt kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng câu hỏi đóng, mở thích hợp ) kỹ mềm cán tín dụng yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng khách hàng với ngân hàng, định đến việc họ trở thành khách hàng ngân hàng Chính vậy, ngồi khóa đào tạo chun mơn, nghiệp vụ cần có khóa đào tạo nâng cao khả giao tiếp cho cán tín dụng Khách hàng đối tượng mà Ngân hàng phục vụ nên việc hiểu thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu khách hàng trình giao tiếp cần thiết Quy hoạch, bổ nhiệm cán lãnh đạo để nâng cao lực quản trị điều hành đáp ứng yêu cầu phát triển Chi nhánh Đào tạo, bồi dưỡng, sử dụng xếp cán tín dụng nghiệp vụ cho vay khách hàng thể nhân Công việc cán tín dụng khách hàng thể nhân cơng việc vơ mang tính mở, phát sinh nhiều tình huống; đồng thời thay đổi quy định Nhà nước tín dụng lĩnh vực khác vơ nhanh chóng người làm cán tín dụng phải thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ kĩ Thơng qua chương trình đào tạo, khóa đào tạo phương án khả thi Bên cạnh đó, việc xếp, bố trí cán tín dụng cho tạo nên hệ thống làm việc khoa học, hiệu quả, người việc Có quy trình cho vay, hài lịng khách hàng cán tín dụng đạt mức độ cao 86 Để thúc đẩy, khuyến khích cán tín dụng hăng say làm việc ngồi việc tổ chức phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sang kiến giành tặng phần thuởng, hay trả luơng kết hợp thời gian doanh số ý kiến để Chi nhánh tham khảo Xây dựng phát triển đội ngũ nhân chất luợng cao, gắn bó lâu dài: Xây dựng lộ trình phát triển nghề nghiệp, Chú trọng đào tạo; Tăng cuờng gắn bó hiệu cán bộ; Áp dụng chế khuyến khích cho CBTD, tiếp tục nghiên cứu đổi chế đãi ngộ đảm bảo công bằng, xứng đáng thực tạo động lực; Thực tốt công tác quy hoạch, bồi duỡng tạo nguồn cán quản lý cấp; Xây dựng đội ngũ chuyên gia cao cấp; Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường sở vật chất Trong thời đại bùng nổ thơng tin nay, u cầu đổi mới, nâng cao công nghệ Ngân hàng thiết Vì cơng nghệ đầu tư lâu dài, giúp cơng tác tín dụng đạt hiệu hơn, nhanh chóng xác Hiện sở vật chất nói chung cơng nghệ Ngân hàng nói riêng cịn nhiều hạn chế; điều có sức ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân Do vậy, chi nhánh cần bổ sung thêm công nghệ đại, đồng thời đầu tư cho cán học để khai thác tối đa tiện ích từ cơng nghệ Các công nghệ đại cần đổi mới, bổ sung gồm: Các thiết bị tin học mới, mở rộng, nâng cấp mạng nội bộ, công nghệ phục vụ cho việc đại hóa hệ thống tốn số công nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay là: Quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thông tin khách hàng, chấm điểm khách hàng, giao dịch qua hệ thống homebanking, phonebanking, từ đưa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở thành quy trình chuẩn hóa, bản, tạo thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng vay vốn 87 Ngày kênh truyền thống (trực tiếp đến ngân hàng, phòng (điểm) giao dịch ) chững lại mà phát triển mạnh mẽ kênh cơng nghệ Vì thế, ngân hàng cần đầu tư cho máy móc trang thiết bị đại phải thích ứng với nguồn vốn trình độ nhân lực sử dụng Kênh cơng nghệ qua mạng nội (LAN), qua mạng Internet, telecom, hay qua máy toán điểm bán hàng siêu thị, trung tâm mua bán lớn, ATM 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro Hoạt động cho vay cá nhân muốn phát triển phụ thuộc lớn vào công tác quản trị rủi ro Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoàn thiện góp phần giảm thiểu rủi ro, giảm nợ hạn cho ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân Một số giải pháp đưa sau: - Bộ phận kiểm tra kiểm sốt nội Chi nhánh tham gia thẩm định lại hồ sơ từ trước giải ngân, tăng cường mức độ siết chặt quy trình, nội dung thẩm định khách hàng - Hồn thiện dần hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, thiết kế theo khung sản phẩm chuẩn - Hướng tới chun mơn hóa phận cán khách hàng (tiếp xúc khách hàng, thẩm định làm tờ trình); phận hỗ trợ tín dụng (soạn thảo hồ sơ, tác nghiệp giải ngân, quản lý sau vay) - Đầu tư đổi cơng nghệ, đại hóa chương trình tác nghiệp, quản lý khách hàng làm giảm thiểu tối đa trình xử lý hồ sơ cho cán - Quan tâm đến bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao kỹ thẩm định khách hàng cho vay 3.2.6 Phát triển kênh phân phối thơng qua kênh Phịng giao dịch Một biện pháp phát triển tín dụng thể nhân việc 88 khách hàng ngày khơng muốn bỏ thời gian, cơng sức xa giao dịch với ngân hàng, điểm giao dịch ngân hàng khác diện khắp nơi Có thể nói, mạng lưới phịng giao dịch rộng khắp lợi cạnh tranh ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng thị phần Việc phát triển mạng lưới phải đôi với phát triển nhân bán hàng cho phòng giao dịch Với số lượng 02 phòng giao dịch tương đối Vietcombank Ninh Bình nên Chi nhánh cần xây dựng phương án mở rộng phòng giao dịch trải rộng địa bàn thời gian tới Bên cạnh việc phát triển kênh phân phối truyền thống, Vietcombank cần phát triển kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ làm tảng triển khai sản phẩm cho vay trực tuyến đáp ứng nhu cầu số tiền vay nhỏ, thời hạn vay ngắn tiết kiệm thời gian cho khách hàng, ví dụ vay cầm cố Tài khoản Tiết kiệm tự động Ngoài ra, Chi nhánh nên tiếp tục sử dụng ưu với sức trẻ cán Chi nhánh để mở rộng việc bán hàng trực tiếp khách hàng doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với Chi nhánh khu công nghiệp vào ngày cuối tuần Trước triển khai, Chi nhánh liên hệ với tổ chức Cơng đồn, Đồn niên khách hàng doanh nghiệp để quảng bá thông tin trước đến công nhân viên khách hàng lịch trình cụ thể để tư vấn vào nghỉ trưa tan tầm họ 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc cụ thể th ngồi số công đoạn thành lập phận hỗ trợ cơng tác tín dụng Th ngồi số cơng đoạn hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, th cơng ty nghiên cứu thị trường để 89 tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng: Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo đuợc khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng đuợc nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thẩm định Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời thơng qua chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp bảng câu hỏi, vấn đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo nhu tặng quà, hoa, thiệp mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức Ủy ban nhân dân, Phòng Tài ngun mơi trường, Phịng Quản lý thị, Phịng Cảnh sát giao thơng nhằm tạo hình ảnh Vietcombank Ninh Bình chuyên nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho CBTD nay, tạo điều kiện cho CBTD tập trung vào công tác chuyên môn Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc thay đổi thị trường mục tiêu Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn năm 2007 - 2008 chứng kiến phát triển mạnh mẽ thị trường bất động sản Vì vậy, sách tín dụng thời gian mở rộng cho cá nhân vay vốn mua bất động sản Tuy nhiên giai đoạn năm 2010 - 2015, kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng lạm phát tăng cao, đứng trước sách điều tiết kinh tế vĩ mơ phủ siết chặt tín dụng phi sản xuất, kích thích cho vay sản xuất sách phát triển tín dụng thể nhân phù hợp tập 90 trung phát triển cấp tín dụng thể nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, tuân thủ nghiêm việc không cho vay kinh doanh đầu Buớc sang giai đoạn cuối năm 2016 sang đến năm 2017, thị truờng bất động sản ấm dần lên với nhiều giao dịch mua bán sôi động Nắm bắt đuợc tình hình biến động thị truờng, Vietcombank Ninh Bình nhạy bén kịp thời điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với đạo NHNN nhu Vietcombank, nhiên đảm bảo việc trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến luợc phát triển ngân hàng bán lẻ đặt Cụ thể là: không cho vay nhu cầu vốn mua bất động sản để đầu tu, đầu cơ; giải nhu cầu vốn vay mua nhà thiết yếu; vay xây dựng phòng trọ cho sinh viên thuê; đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh cá thể để kích thích sản xuất Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng Trên tảng cơng nghệ có nhu SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, Vietcombank Ninh Bình cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng việc: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Tự động hóa cơng việc nhu giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho CBTD đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh Vietcombank Ninh Bình động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ 3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi truờng pháp lý ổn định tạo điều chỉnh 91 hoạt động tín dụng thể nhân NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm tín dụng thể nhân Chính phủ cần hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản Cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn khách hàng thể nhân vấn đề tài sản chấp Khách hàng thể nhân vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang văn bất động sản chưa hoàn thiện Do để hỗ trợ Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần đẩy mạnh việc hồn thiện thủ tục hành Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo TSĐB thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu 92 Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả luơng cho nguời lao động qua hệ thống tài khoản NHTM, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tuơng lai Chính phủ NHNN nên có chủ truơng cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tu nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng thể nhân Khi thơng tin nguời vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Tiến hành đại hóa ngành ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, buớc quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thuơng mại phát triển hoạt động tín dụng - NHNN cần thực tốt công tác tra ngân hàng, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số luợng chất luợng đảm bảo việc kiểm soát hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao, vi phạm cần đuợc xử lý nghiêm khắc - Nâng cao chất luợng cơng tác thơng tin tín dụng NHNN quan quản lý nhà nuớc lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Do NHNN phải nâng cao chất luợng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro Đảm bảo thơng tin tài 93 tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng - NHNN cần đảm bảo thơng tin xác đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng Thông tin bao gồm thông tin khách hàng thơng tin có tính định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin khách hàng thu thập qua trung tâm tín dụng NHNN như: thơng tin quan hệ tín dụng, khả tài chính, quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây quan trọng, đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định đánh giá tư cách khách hàng Ngoài ra, việc cung cấp thông tin định hướng cho hoạt động ngân hàng góp phần giúp NHTM nắm đường lối, chủ trương Đảng Nhà nước để tập trung phát triển tín dụng ngành, lĩnh vực ưu tiên 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Đề nghị ngân hàng Vietcombank giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển tín dụng khách hàng thể nhân nói riêng phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giúp chi nhánh chủ động việc xếp kế hoạch thực - Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành thuộc trụ sở chính, tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Trụ sở - Triển khai mơ hình quản lý bán hàng theo vùng tồn hệ thống, có 94 Tối đa hóa vai trị cấp Quản lý bán hàng theo vùng, cải thiện hiệu suất/ suất bán hàng chủ động quầy Chi nhánh Phòng giao dịch - Giao định biên lao động linh hoạt, giao chi nhánh chủ động định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động chi nhánh thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa chọn, tuyển dụng đuợc cán đủ lực, đáp ứng nhu cầu công việc - Ngân hàng Vietcombank tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi duỡng kiến thức quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh - Quy trình cấp tín dụng thể nhân quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Vietcombank soạn thảo ban hành, nhiên đặc điểm hoạt động kinh doanh ngày thay đổi, đề nghị Trụ sở thuờng xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng - Đề nghị ngân hàng Vietcombank đạo Trung tâm công nghệ thông tin thuờng xuyên nâng cấp phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, chuơng trình vận hành để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ đuợc thực thông suốt, hiệu cao Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu cơng cụ quản lý ro tín dụng đại giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế rủi 95 - Duy trì hệ thống cấp tham gia xuyên suốt hoạt động tín dụng bao gồm: Hội đồng quản trị, Hội đồng quản lý tín dụng, Hội đồng tín dụng trung uơng, chi nhánh - đơn vị thành viên - Xem xét chỉnh sửa chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: Kiến nghị Trụ sở ngân hàng Vietcombank chỉnh sửa chế phân cấp uỷ quyền theo huớng Tổng giám đốc uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mơ tín dụng, chất luợng tín dụng, khả quản trị điều hành chi nhánh - Quy chuẩn hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nhấn mạnh trách nhiệm truởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng - Phân chia, thiết lập lại phận tín dụng bao gồm: nhóm cán tiếp xúc khách hàng trực tiếp (thực cơng việc tìm kiếm khách hàng, thẩm 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank trình bày chương với kết đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Ninh Bình thời gian tới Các đề xuất bao gồm sáu nhóm giải pháp Vietcombank Ninh Bình: (1) giải phát phát triển cung ứng sản phẩm dịch vụ, (2) giải pháp nâng cao thẩm định kiểm soát sau cấp tín dụng cho khách hàng, (3) giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, (4) giải pháp phát triển hạ tầng công nghệ, (5) giải pháp hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro, (6) giải pháp phát triển kênh phân phối Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển hoạt động tín dụng thể nhân Vietcombank Ninh Bình số lượng chất lượng, từ góp phần vào phát triển ngân hàng bán lẻ Vietcombank Ninh Bình trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 97 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đua giải pháp để phát triển mảng tín dụng thể nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Vietcombank tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng thể nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng thể nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng thể nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng thể nhân NHTM Luận văn dẫn chứng kinh nghiệm phát triển tín dụng thể nhân số ngân hàng bán lẻ Việt Nam để từ kinh nghiệm phát triển tín dụng thể nhân cho Vietcombank Ninh Bình Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Ninh Bình vấn đề đặt phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Ninh Bình nhu: sản phẩm tín dụng thể nhân; kết đạt đuợc triển khai tín dụng thể nhân giai đoạn 20152017 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục nhu: quy mơ cịn hạn chế, chua phát huy hết lợi địa bàn, sản phẩm dịch vụ cịn đơn giản, tỷ trọng du nợ tín dụng thể nhân thấp nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Ninh Bình nhu: mạng luới kênh phân phối hoạt động hiệu chua cao, khâu quảng cáo, tiếp thị sản phẩm chua đuợc trọng Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định huớng phát triển Vietcombank Ninh Bình, luận văn đua nhóm giải pháp để phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Ninh Bình nhu: phát 98 triển kênh phân phối, giải pháp phát triển hạ tầng công nghệ Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng hiệu nhắm đến mục tiêu thực chiến lược ngân hàng bán lẻ, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Vietcombank Ninh Bình thời kỳ cạnh tranh hội nhập Tuy nhiên, trình độ nghiên cứu, kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi sai sót Do vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Hoàng Thị Minh Châu giúp tác giả hoàn thành luận văn 99 100 DANH TÀIsĩ LIỆU Chi nhánh Sơn Tây, Luận MỤC văn thạc chuyênTHAM ngành KHẢO tài ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Phạm Ngọc Xuân Hạng Giáo 11.GS.TS VănDũng, Tiến PGS.TS (2013), Đinh Tín dụng ngân (2011), hàng, NXB trình tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội ThốngTài kê,chínhHà Nội Tưởng Thị Giang Giải pháp nâng cao hiệu 12.Vietcombank Ninh(2015), Bình (2015, 2016, 2017), Hội nghị hoạt đại động biểu cho vay cá nhân Ninh Ngân người laokhách độnghàng Vietcombank Bình,hàng NinhThương Bình mại Cổ phần Cơng thương Việt Namnhánh tỉnh2016, Thái Bình, chuyên 13.Vietcombank NinhChi Bình (2015, 2017),Luận Báo văn cáothạc kết sĩ hoạt ngành động kinh doanh, Ninh Bình tài hàng, Học(2002), viện ngân hàng, Hà Nội 14.Học việnngân Ngân hàng Giáo trình quản trị kinh doanh Vũ Văn HoáNXB (1998), Lý thuyết tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng, Thống kê, Hàtiền Nội NGƯT.TS Tô Ngọc ngân hàng, 15.Học viện Ngân hàng Hưng (2003),(2004), NghiệpCẩm vụ nang Ngân ngành hàng thương mại, NXB Giao thông vậnNội tải, Hà Nội NXB Thống kê, Hà PGS.TS Hà Lý (2009), trình Quản trị NXB NgânThống hàng 16.Học viện Phan Ngân Thị hàngThu (2004), thuyếtGiáo tiền tệNgân hàng, thương mại, NXB Giao thông vận tải5 kê, Hà Nội PGS.TS Đinh THS Nguyễn Văn tư Lộcsổ(2008), Giáo 17.Ngân hàng NhàXuân nuớcHạng Việt vàNam (2013), Thông 02/2013/TTtrình Quản tín dụng Ngân hàng Hàpháp Nội NHNN, quytrịđịnh phân loại tài thương sản có,mại, mứcNXB tríchTài chính, phương Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại trích lập, NXB Thống dự phịng rủikê, roHà Nội việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt Phạm đồng, Thị Mai Sinh (2015), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Hà cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Nội Luận hàng Nhà nuớc Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐvăn 18.Ngân thạc sĩ ngày chuyên ngành tài ngân Đại học tài cho chínhvayNHNN 31/12/2001, quychính định việchàng, ban hành quy chế Marketing, Hồ Chí Minh Phạm Thị Thúy (2016), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình, Luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài ngân hàng, ... TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 7 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN... phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM. .. nghiệm phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình (Techcombank Ninh Bình) Trong năm qua, hoạt động tín dụng thể nhân Techcombank Ninh Bình trọng phát triển