0857 nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh bắc giang luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ ĐÌNH HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 j ⅜ ʌ ʌ ʌ , , , ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ ĐÌNH HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Số liệu nêu luận văn hồn tồn trung thực có trích nguồn Ket nghiên cứu đuợc hình thành từ quan điểm cá nhân tơi, tơi tự tìm hiểu, phân tích Hà Nội, ngày 25 tháng 09 năm 2020 Tác giả luận văn Vũ Đình Hà ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Quý thầy/cô truờng Học viện Ngân hàng, Quý thầy/cô truờng đại học tham gia giảng dạy lớp 20.02 NHE tận tâm truyền đạt, dạy bảo kiến thức quý giá, hỗ trợ cho suốt thời gian theo học khóa học Đặc biệt tơi xin trân trọng tri ân đến Thầy Bùi Tín Nghị ủng hộ, nhiệt tình huớng dẫn tơi thực hồn thành luận văn Đồng thời chân thành cảm ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang nhu anh, chị đồng nghiệp, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi, động viên, giúp đỡ thời gian, vật chất, tinh thần cung cấp số liệu đầy đủ để tơi hồn thành đuợc luận văn Trong phần nghiên cứu tác giả tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đuợc ý kiến đóng góp Q thầy/cơ tồn thể quan tâm đến vấn đề nghiên cứu đề tài Người thực Luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU viii LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Các nhân tố mơi trường bên ngồi 10 1.2.2 Các nhân tố môi trường nội 12 1.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.3.1 Quan điểm đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.3.2 Hệ thống tiêu tiêu chí đánh giá: 15 1.3.3 Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 19 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại .23 1.4.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ áp dụng cho Vietcombank Bắc Giang 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG .30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HANG VIETCOMBANK BẮC GIANG 30 ιv 2.1.1 Khái quát ngân hàng Vietconbank Bắc Giang .30 2.1.2 Ket hoạt động kinh doanh Vietcombank Bắc Giang .32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETCOMBANK BẮC GIANG 40 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietcombank Bắc Giang 40 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Vietcombank Bắc Giang 43 2.2.3 Khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng tín dụng bán lẻ Vietcombank Bắc Giang .58 2.3 ĐÁNH GIÁ 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế 63 2.3.3 Nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 68 3.1 CÁC CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 68 3.1.1 Chiến lược kinh doanh Vietcombank Bắc Giang đến năm 2025 68 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietcombank Bắc Giang đến năm 2025 69 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETCOMBANK BẮC GIANG 71 3.2.1 Giải pháp giá sản phẩm tín dụng bán lẻ 72 3.2.2 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng 72 3.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng 73 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng bán lẻ phù hợp với tình hình thực tế địa phương 74 3.2.5 Thực tốt việc phân loại khách hàng sách khách hàng 75 3.2.6 Cơ cấu lại dư nợ 76 vi v 3.2.7 Chấp hành nghiêm túc quy CÁC chế vàTỪ quyVIẾT trình cấp tín dụng nói chung DANH MỤC TẮT quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể nói riêng 77 3.2.8 Nâng cao chất luợng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tu, phuơng án sản xuất kinh doanh 78 3.2.9 Cơng tác bố trí, đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ 79 3.2.10 Một số giải pháp khác 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nuớc 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nuớc 81 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC 89 Viết tắt Nguyên nghĩa ADB Asian devolopment bank-Ngân hàng Phát triển châu Á ATM Automatic Teller Machine - Máy rút tiền tự động BPGDKHCN Bộ phận giao dịch khách hàng cá nhân BPQTTD BSMS Bộ phận quản trị tín dụng Bank Short Message Service - Dịch vụ gửi, nhận tin nhắn qua điện thoại di động CBQLKHCN Cán quản lý khách hàng cá nhân CBQTTD ĐCTC Cán quản trị tín dụng Định chế tài DPRR GĐCN Dự phịng rủi ro LĐPGD Lãnh đạo phòng giao dịch LĐPKHCN Lãnh đạo Phòng Khách hàng cá nhân NHBB Ngân hàng bán buôn NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước Niệt Nam NHTM Ngân hàng thương mại Giám đốc chi nhánh NIB Nordic Investment Bank-Ngân hàng đầu tư Bắc Âu NIM PGD net inteterest margin-Lợi nhuận lãi ròng biên Phòng giao dịch PGĐQLKHCN Phó giám đốc quản lý khách hàng cá nhân PKHCN POS Phòng Khách hàng cá nhân Point of Sale - Điểm chấp nhận thẻ PQLRR Phòng quản lý rủi ro PQTTD Phịng quản trị tín dụng QLRR Quản lý rủi ro QLRRTD QTDND TCTD Quản lý rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tín dụng vii TSBĐ Tài sản bảo đảm VIETCOMBANK Ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam WB World Bank - Ngân hàng giới WTO World Trade Organization - Tổ chức Thuơng mại Thế giới 77 đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay bán lẽ Tuy nhiên Vietcombank Bắc Giang, dư nợ cho vay tập trung vào số khách hàng lớn, thể dư nợ vay 10 khách hàng lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Chi nhánh lại có xu hướng tăng lên số tuyệt đối lẫn tỷ lệ Điều làm cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phụ thuộc vào khách hàng lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Mỗi khách hàng lớn gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến khả toán khoản nợ làm cho tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh tăng đột biến Do thời gian tới Chi nhánh cần trọng việc phát triển tín dụng bán lẽ, mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời thu hẹp dần tín dụng khách hàng lớn như: Công ty TNHH TM&DV Thuận Đạt Bắc Giang, Công ty TNHH may Kim Sơn Bắc Giang, Công ty CP Thực Phẩm Bim, Công ty xây dựng thương mại Nhật Anh Bắc Giang, Công ty CP đầu tư xử lý môi trường Bắc Giang, Cơng ty TNHH khai thác khống sản Hoàng Hà Lục Nam Bắc Giang 3.2.7 Chấp hành nghiêm túc quy chế quy trình cấp tín dụng nói chung quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể nói riêng - Quy chế cho vay, quy trình tín dụng bán lẻ quy định cấp tín dụng theo sản phẩm cụ thể ban hành từ hội sở, chi nhánh có trách nhiệm áp dụng, tuân thủ quy định nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Tuy nhiên, lúc quy định, quy trình áp dụng cách triệt để việc kiểm tra trước, sau cho vay - Kiểm tra trước cho vay nhằm thu thập thông tin để thẩm định cách toàn diện khách hàng, phương án, dự án vay vốn Ngoài việc yêu cầu phương án, dự án vay vốn có hiệu quả, chi nhánh cần phải nắm vững thông tin khách hàng trước định cho vay Để làm tốt việc này, bên cạnh việc thu thập thông tin từ thực tế, tất khoản vay phải khai thác thông tin từ CIC nhằm biết thông tin lịch sử trình vay vốn khách hàng Dù kết chưa đạt mong đợi trung tâm thơng tin tín dụng Như vậy, 78 chi nhánh loại người vay có q trình vay trả khơng sòng phẳng khứ - Kiểm tra cho vay nhằm phát sai sót tính pháp lý hồ sơ vay vốn Cần phải thận trọng việc thiết lập hồ sơ tín dụng Cần thực cho vay trực tiếp, không thông qua trung gian để tránh tình trạng người vay phải trả thêm khoản chi phí khơng cần thiết ảnh hưởng đến khả trả nợ Cần công khai, minh bạch điều kiện, quy trình chung quy định cụ thể sản phẩm tín dụng bán lẻ, thủ tục, công việc khách hàng phải làm, thủ tục ngân hàng làm chi phí khách hàng phải trả để tránh tình trạng vịi vĩnh, nhũng nhiễu vài cán QHKH làm khoản vay chậm trể - Việc kiểm tra, giám sát sau cho vay phải quan tâm thực tốt Có kiểm tra, giám sát phát dấu hiệu rủi ro từ phía khách hàng mà từ cán QHKH có ý kiến đề xuất biện pháp ứng phó kịp thời Việc kiểm tra, giám sát sau cho vay có liên quan chặt chẽ đến rủi ro tín dụng Thế nhưng, qua quan sát chi nhánh, việc kiểm tra khoản vay thông thường thực qua loa, chí cán QHKH cịn lập biên kiểm tra sử dụng vốn cho khách hàng ký với hồ sơ tín dụng, nội dung ghi chung chung Thực tế, việc ấn định tần suất kiểm tra tình hình thực tế khách hàng lần năm suốt khoản thời gian khách hàng vay vốn vừa khó xác định 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh - Trong công tác tín dụng, ba khâu tác nghiệp quan trọng kiểm tra trước, kiểm tra kiểm tra sau cho vay Trong đó, kiểm tra trước cho vay tức công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn yêu cầu quan định đến chất lượng khoản vay Áp dụng nguyên tắc kỹ thuật phân tích tín dụng hữu ích: - Thứ nhất, tư cách người vay (Character): Là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay người vay Vì khơng có phương pháp định lượng xác để 79 đánh giá uy tín, cán ngân hàng định cách chủ quan liệu khách hàng có khả trả khoản vay hay khơng Do truớc hết cán ngân hàng cần nắm rõ mục đích xin vay vốn, thái độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra khoản nợ truớc đây, xem xét báo cáo tín dụng, trình độ học vấn nhu kinh nghiệm kinh doanh khách hàng vấn đề khác liên quan đến cá nhân, trình độ, kinh nghiệm khách hàng Nếu khách hàng trình vấn cán ngân hàng cần xem xét thái độ khách hàng có trung thực khơng? Nếu phát khách hàng khơng trung thực giải trình kế hoạch sử dụng vốn vay, kế hoạch trả nợ nhu thoả thuận cán ngân hàng cần kiên từ chối cho vay đối tuợng khách hàng Việc đánh giá tu cách nguời vay phải đầy đủ lịch sử truớc - Thứ hai, lực nguời vay (Capacity): Điều kiện tiên khách hàng vay phải có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi để ký Hợp đồng tín dụng - Thứ ba, vốn (Capital): Ngân hàng phải biết đuợc khả nguồn vốn tự có khách hàng Bởi dự án phuơng án sản xuất kinh doanh có tỷ trọng nguồn vốn tự có lớn, tức tỷ trọng vốn vay thấp làm cho áp lực trả nợ, trả lãi vay giảm tăng khả thu hồi khoản nợ vay - Thứ tu, chấp (Collateral) hay bảo lãnh bên thứ ba: điều kiện cần để xem xét, đánh giá cho vay Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán ngân hàng phải xem xét khách hàng khơng trả đuợc nợ vay ngân hàng thu nợ từ nguồn bán tài sản đuợc dùng làm đảm bảo 3.2.9 Công tác bố trí, đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ - Con nguời gốc vấn đề, chất luợng nguồn nhân lực có ảnh huởng lớn đến hoạt động ngân hàng Muốn hạn chế rủi ro, chi nhánh phải thật trọng đến đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, đội ngũ cán yêu cầu chung phải có trình độ nghiệp vụ cịn địi hỏi có phẩm chất đạo đức tốt - Xem xét đánh giá, phân loại đội ngũ cán bộ, cấu lại để tăng tỷ trọng cán trực tiếp tu vấn, bán hàng, giảm đội ngủ hỗ trợ Nâng cao tính chuyên nghiệp chuyên môn, nghiệp vụ thông qua việc xây dựng truơng trình đào tạo chuyên biệt 80 tín dụng, bán hàng, giám sát, quản lý khoản vay cho cán tín dụng Đánh giá đội ngũ cán quản lý điều hành để có chương trình luân chuyển, đào tạo, bổ nhiệm gắn với miễn nhiệm, bãi nhiệm, kỹ luật cán khơng hồn thành nhiệm vụ, có vi phạm sai phạm - Đối với phịng giao dịch phải bố trí lựa chọn cán có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng, am hiểu địa bàn hoạt động, đặc điểm khách hàng, bố trí xếp đủ cán nghiệp vụ, gia tăng cán quản lý khách hàng, bố trí phòng tối thiểu 02 cán quản lý khách hàng 3.2.11 Một số giải pháp khác - Đẩy mạnh bảo hiểm tín dụng để làm sở chi trả cho ngân hàng gặp cố rủi ro khoản vay Ở nước ta, việc thực bảo hiểm tiền gửi phổ biến bảo hiểm tiền vay chưa quan tâm - Không nên coi trọng vào tài sản bảo đảm: tài sản bảo đảm điều kiện cần chưa đủ, không nên coi trọng vào tài sản bảo đảm mà quên hiệu phương án, dự án vay vốn khách hàng Khi nhận tài sản bảo đảm bên thứ ba, cần xem xét mối quan hệ người vay bên bảo đảm tránh trường hợp vay ké đùn đẩy nợ xấu cho ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước - Nhằm phát huy tối đa thê mạnh địa phương như: xuất nông lâm sản (gỗ dược liệu quý, lợn, gia cầm, trâu bò ), nguồn nhân lực dồi Để đẩy mạnh mạnh tỉnh nhà, doanh nghiệp nên đăng ký bảo hộ độc quyền thương hiệu quốc tế, nâng cao chất lượng sản lượng xuất khẩu, tìm kiếm thêm thị trường Ban lãnh đạo Tỉnh nên tạo điều kiện hành lang pháp lý rõ ràng, minh bạch nhằm giúp doanh nghiệp tỉnh đẩy mạnh hàng hố xuất từ doanh nghiệp sử dụng hiệu nguồn vốn vay - Hiện vấn đê xử lý nợ xấu TCTD chậm yếu tố khách quan như: phối hợp không đồng quan như: Tồ án, Thi hành án, Cơng an, tổ chức đấu giá gây khó khăn cơng tác xử lý nợ xấu thu hồi vốn cho 81 TCTD Nhằm tạo điêu kiện thuận lợi cho TCTD nói chung Vietcombank Bắc Giang nói riêng việc xử lý tài sản, tránh thất vốn Ban Lãnh Đạo tỉnh cần đạo thành lập tổ liên ngành (Toà án, Thi hành án, Công an), cần thiết thành lập tổ hòa giải luu động để giải tốt hơn, nhanh chóng vấn đê xử lý nợ xấu TCTD tỉnh - Đối với NHNN tỉnh Bắc Giang, cần nâng cao chất luợng tra cách: + Thuờng xuyên kiểm tra TCTD, hạn chế ngăn chặn sai phạm tránh thất thoát cho Nhà nuớc Bên cạnh đó, NHNN cần nâng cao nghiệp vụ quản lý, cập nhật liên tục dịch vụ ngân hàng đại nuớc từ hỗ trợ TCTD kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước a Những thay đổi môi truờng hoạt động ngân hàng kèm theo yêu cầu đổi quan quản lý, giám sát ngân hàng để theo kịp phát triển hệ thống ngân hàng bảo đảm quản lý, giám sát hữu hiệu TCTD Để đảm bảo trì phát triển hệ thống Tài vững mạnh cần phải đổi cơng tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nuớc theo giải pháp đồng sau: Một là, hoàn thiện môi truờng pháp lý tra, giám sát ngân hàng nhằm thúc đẩy đổi mơ hình tổ chức hoạt động hệ thống tra, giám sát ngân hàng từ Trung uơng đến địa phuơng, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Hai là, đổi phuơng pháp, quy trình tra, giám sát ngân hàng đơi với hồn thiện quy định an toàn, biện pháp thận trọng hoạt động ngân hàng dựa sở ứng dụng công nghệ tiên tiến nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu Ủy ban Giám sát ngân hàng Basel chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng Basel I, buớc tiến tới thực nguyên tắc, chuẩn mực theo Hiệp uớc vốn (Basel II) Tập trung nâng cao lực NHNN việc cảnh báo xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng; triển khai phuơng pháp tra, giám sát dựa sở rủi ro; kết hợp chặt chẽ giám sát 82 từ xa tra chỗ, giám sát an tồn vi mơ với giám sát an tồn vĩ mơ - Hoạt động ngân hàng ln tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất tài chính, phương châm hoạt động tra, giám sát ngân hàng phải lấy cảnh báo, phát sớm, phòng ngừa rủi ro, vi phạm làm trọng tâm thay dựa vào việc tra chỗ theo tính tuân thủ để phát sai phạm xảy tổn thất hữu - Tăng cường phối hợp quan tra, giám sát ngân hàng với quan tra, giám sát tài phi ngân hàng nước, quan giám sát tài nước ngồi để bước triển khai hình thức giám sát hợp Tổ chức tín dụng hoạt động đa năng, tập đồn tài - ngân hàng giám sát chặt chẽ Tổ chức tín dụng nước ngồi hoạt động Việt Nam Ba là, nâng cao lực đội ngũ tra viên ngân hàng thông qua công tác cán tuyển dụng, xếp cán bộ, sách đãi ngộ biện pháp khuyến khích khác, đặc biệt coi trọng đào tạo kiến thức, kỹ nghiệp vụ, phương pháp tra, giám sát ngân hàng theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế - Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) ngân hàng - Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng - Việc xử lý tài sản đảm bảo qua trung tâm đấu giá khởi kiện tòa án 83 thời gian qua gây khó khăn, tốn nhiều thời gian gây khơng trở ngại cho NHTM 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam a Nghiên cứu hoàn tất hệ thống tiêu chí xếp hạng tín dụng cá nhân sách khách hàng linh động: Từ năm 2018, Vietcombank ban hành hệ thống xếp hạng tín dụn cá nhnaa sách khách hàng giúp cán tín dụng chủ động việc tiếp cận nhóm khách hàng tiềm có sách chăm sóc phù hợp với tài nguyên đặc thù họ, đảm bảo hiệu kinh doanh tốt cho đơn vị Tuy nhiên, có hạn chế hệ thống tiêu chuẩn áp dụng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp với thời gian vận hành năm Điều gây trở ngại lớn cho cán ngân hàng tìm hiểu tiếp cận nhóm khách hàng doanh nghiệp thành lập khách hàng cá nhân Thực tế, để lấp lỗ hổng này, đa phần cán ngân hàng tạm thời phân nhóm khách hàng doanh nghiệp thành lập vào nhóm BB cách cảm tính, gây cản trở cho nhóm khách hàng q trình tiếp cận thơng tin nguồn vốn tín dụng hỗ trợ từ phía ngân hàng Từ thực trạng trên, Vietcombank cần nghiêm túc nhìn nhận triển khai việc rà sốt, nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng sách khách hàng để áp dụng cho nhiều nhóm đối tượng khách hàng hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mơ kinh doanh nhóm khách hàng doanh nghiệp thành lập cá nhân có nhu cầu vay vốn đủ lực tài tiếp cận với nguồn vốn hỗ trợ từ phía ngân hàng b Đề nghị Hội sở thường xuyên cập nhật quy định Pháp luật, NHNN văn hướng dẫn Bộ, Ngành liên quan đến quy trình cấp tín dụng hướng dẫn kịp thời cho chi nhánh để quán trình làm việc với khách hàng Đối với nội dung này, đề nghị Ban phát triển NHBL tạo forum riêng để Hội sở Chi nhánh trao đổi thống nội dung vướng mắc - Quy trình bán lẻ cần đơn giản hóa nữa, cụ thể nên tích hợp báo cáo định giá TSBĐ vào báo cáo đề xuất cấp tín dụng trường hợp phận thẩm 84 định khoản vay phận thẩm định TSBĐ - Nên bổ sung hình thức không yêu cầu chứng minh thu nhập khách hàng tham gia vốn tự có lớn phuơng án giá trị vay nhỏ so với giá trị TSBĐ, tỷ lệ phân tách theo dự án, TSBĐ riêng biệt để đẩy nhanh thời gian giải ngân đơn giản hóa thủ tục vay vốn - Việc thúc đẩy nhanh cải cách hành chính, cải cách quy trình, quy định cấp tín dụng theo Nghị Hội đồng quản tri cải cách hành nâng cao lực cạnh tranh đảm bảo đơn giản thủ tục hành chính, huớng tới khách hàng Rà soát, cắt giảm ác thủ tục hành nội Vietcombank đơn vị Hội sở Chi nhánh: - Đẩy nhanh tiến độ, rút ngắn thời gian thẩm định phê duyệt hồ sơ tín dụng khách hàng tốt Đối với tín dụng bán lẻ giảm 40% thời gian xử lý theo quy trình hành - Đơn giản hóa hồ sơ thủ tục, giảm số luợng thủ tục hồ sơ, nâng cao vai trò trách nhiệm cá nhân Giảm tối thiểu 20% số luợng chử ký khách hàng nội Vietcombank, đặc biệt hồ sơ liên quan đến hoạt động tín dụng c Yêu cầu tỷ lệ vốn tự có tỷ lệ tài sản bảo đảm phù hợp cần linh hoạt việc định kỳ hạn trả nợ khách hàng - Chi nhánh không nên áp dụng tỷ lệ cho vay tối đa so tài sản đảm bảo nhu so tổng nhu cầu vốn dự án giống tất đối tuợng vay vốn nhu làm mà nên quy định tỷ lệ khác dựa mức độ rủi ro khoản vay, theo nguyên tắc lĩnh vực, ngành nghề có độ rủi ro cao phải địi hỏi tỷ lệ vốn tự có nguời vay cao tỷ lệ cho vay so tài sản đảm bảo thấp Tuơng tự nhu vậy, việc định giá khoản vay phải dựa mức độ rủi ro mà mang lại - Cần định kỳ hạn trả nợ theo khoảng thời gian không nên thực theo thời điểm nhu Định kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với đặc điểm nguồn thu khách hàng, thực tế, nguồn thu khách hàng không nhu dự kiến tuợng thuờng gặp, kể nguồn thu từ luơng hàng tháng có sai biệt 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tác giả đưa chiến lược kinh doanh Vietcombank Bắc Giang đến năm 2025 dự báo tình hình hội nhập kinh tế địa bàn việc phát triển tín dụng bán lẻ đến năm 2025 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đáp ứng nhu cầu khách hàng phục vụ khách hàng tốt nhằm đảm bảo việc tăng trưởng tín dụng đơi với tăng trưởng kinh tế, phát triển xã hội Giải pháp giá sản phẩm tín dụng bán lẻ Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Xây dựng sách tín dụng bán lẻ phù hợp với tình hình thực tế địa phương Thực tốt việc phân loại khách hàng sách khách hàng Cơ cấu lại dư nợ ngân hàng Chấp hành nghiêm túc quy chế quy trình cấp tín dụng nói chung quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể nói riêng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh Yêu cầu tỷ lệ vốn tự có tỷ lệ tài sản bảo đảm phù hợp cần linh hoạt việc định kỳ hạn trả nợ khách hàng Cơng tác bố trí, đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ Đẩy mạnh bảo hiểm tín dụng để làm sở chi trả cho ngân hàng gặp cố rủi ro khoản vay Ở nước ta, việc thực bảo hiểm tiền gửi phổ biến bảo hiểm tiền vay chưa quan tâm Không nên coi trọng vào tài sản bảo đảm Đối với quan Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần có sách phù hợp, bổ sung khung pháp lý Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân sách khách hàng, đề nghị Hội sở thường xuyên cập nhật quy định Pháp luật, NHNN văn hướng dẫn Bộ, Ngành liên quan đến quy trình cấp tín dụng hướng dẫn kịp thời cho chi nhánh để quán trình làm việc với khách hàng 86 KẾT LUẬN Sự mở cửa thị trường áp lực hội nhập làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý; áp lực theo lộ trình nới lỏng qui định tổ chức tài nước ngồi, phát triển mạng lưới, phạm vi hoạt động, mở dần hạn chế đối tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng; dẫn NHTM nói chung Vietcombank Bắc Giang đễn khó khăn thách thức lớn Việc nâng cao chất lượng tín dụng phương án tối ưu cho phát triển bền vững ngân hàng Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Vietcombank Bắc Giang, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đáp ứng nhu cầu khách hàng phục vụ khách hàng tốt hơn, đảm bảo việc tăng trưởng tín dụng đơi với tăng trưởng kinh tế, phát triển xã hội địa phương Đó nhóm giải pháp liên quan đến chất lượng tín dụng bán lẻ (về giá, cải cách nội bộ) nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng (xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng, huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng ) Tác giả kiến nghị Chính phủ, NHNN, quan có thẩm quyền Tỉnh số vấn đề để tạo lập mơi trường kinh doanh có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nỗ lực Vietcombank Bắc Giang với hỗ trợ có hiệu quan Nhà nước có thẩm quyền, cơng tác nâng cao chất 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Dương Ngọc Dũng (2006), Chiến lược cạnh tranh theo lý thuyết Micheal E Porter, NXB Tổng hợp Tp Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2007), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoài quốc doanh - Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TPHCM Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị - Hành chính, Hà Nội Luận văn thạc sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao dịch II Ngân hàng công thương Việt Nam” Trương Thị Thu Ngân - Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Ngọc Tú luận văn thạc sĩ (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu, Trường Đại học kinh tế TPHCM Nguyễn Quốc Vương (2014), Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Giang Nguyễn Văn Dương, Luận văn thạc sĩ (2011), Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Nha Trang Nguyễn Duy Hải (2007), Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng ACB chi nhánh Khánh Hòa, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Nha Trang Phạm Tiến Thành Lê Thị Vân Khanh (2011), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 10 Trần Huy Hồng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội 11 Thái Bà Cần -Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, NXB Thống kê, Tp Hồ Chí Minh 12 Vietcombank - 20 năm chuyển sang hoạt động ngân hàng thương mại: Phát triển Hội nhập 13 Vietcombank - Báo cáo thường niên 14 Vietcombank Bắc Giang - Báo cáo tổng kết Năm 2016, 2013, 2014 2015 88 Tiếng Anh Anderson, E W and Fornell, C (2000), “Foundation of the American Customer Satisfaction Index”, Total Quality Management, 11, 7, 8869-8882 Fred R David (2003), Khái luận quản trị chiến lược, NXB Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Johnson (2002), “The Evolution and Future of National Customer Satisfaction Index Models”, Presented at the Ẳrhus School OfBusiness Ẳrhus, Denmark, May 2002 9089 Tiêu chí O Từ đến năm I I Trên năm Không Đồng Rất đồng ý ý đồng ý PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết việc vay vốn Vietcombank Bắc Giang đơn vị, cá nhân ông/bà vayPHỎNG vốn tổ chứcKHÁCH tín dụngHÀNG khác khơng? BẢN CÂUcó HỎI VẤN O Không, vay (Điều Vietcombank Giang tra chất Bắc lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng) Q CóVietcombank vay tổ chức trân khác trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách hàng 5: Xin trongCâu suốthỏi thời gianông/bà qua vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn Vietcombank Giang cách đánhchia “x” sẻ, vàocung ô màcấp ông/sản bà phẩm, cho dịch phù hợp Với phương Bắc châm “Luôn đồng hành, vụ tài chính-ngân hàng đại, đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng”, để cải tiến ngày nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong Q khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ Vietcombank Bắc Giang Tất thông tin ghi phiếu điều tra cam kết giữ bí mật tuyệt đối Chúng tơi trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía Quý khách hàng Kính chúc Quý khách sức khỏe thành công! Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết đơn vị, cá nhân ơng/bà thuộc loại hình sau đây? O Cá nhân O Kinh doanh cá nhân, hộ gia đình □ Doanh nghiệp nhỏ vừa Câu hỏi 2: Xin ông/bà cho biết đơn vị, cá nhân ông/bà có thường xuyên vay vốn ngân hàng hay không? D Chỉ vày lần Q Thỉnh thoảng (từ 2-3 lần) O Thường xuyên (trên lần) Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết đơn vị, cá nhân ông/bà vay vốn Vietcombank Bắc Giang năm? O Dưới năm Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận lợi Đối tượng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Hồ sơ vay vốn dễ điền, hợp lý Thiết lập mối quan hệ với NH dễ dàng Thời gian giải ngân vốn vay nhanh Khơng gian giao dịch tiện nghi Vị trí điểm giao dịch Vietcombank thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên NH tốt Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 10 Mức cho vay đáp ứng nhu cầu 11 Giá cạnh tranh 12 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 13 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 14 Chất lượng tư vấn tốt 15 Tư vấn quản lý tài hiệu 16 NH ln hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn 91 17 Dịch vụ tín dụng Vietcombank tạo niềm tin hài lòng cho bạn 18 Khi có nhu cầu, bạn ln sử dụng dịch vụ tín dụng Vietcombank THQNG TIN CÁ NHÂN Xin vui lịng cho biết bạn nhóm tuổi sau đây? Từ 20- 30 tuổi Từ 31 - 40 tuổi Từ 31 - 50 tuổi Từ 50 tuổi trở lên Xin vui lòng cho biết giới tính bạn? Nam Nử Chúng tơi trân trọng kính chào q khách! ... Chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN... NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ ĐÌNH HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC... luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi