0159 giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh bắc giang luận văn thạc sỹ kinh tế

_ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUANG LÝ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 St _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUANG LÝ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG HÀ NỘI - 2015 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn xin cam đoan : Luận văn Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu kết luận văn đuợc sử dụng trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng .năm Tác giả luận văn Nguyễn Quang Lý MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .4 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .8 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .8 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .10 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế xã hội .12 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 1.3.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa14 1.3.2 Quan niệm mở rộng tín dụng ngân hàng 15 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệm nhở vừa ngân hàng thương mại 19 1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 22 1.4.1 Kinh nghiệm đầu tư tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa số nước giới 22 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BẮC GIANG 27 2.1.1 Vài nét tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Giang 27 2.1.2 Thực trạng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Bắc Giang 29 2.1.3 Một số chương trình hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Bắc Giang thời gian qua 32 2.2.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 34 2.2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 34 2.2.2 Tình hình họat động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 41 2.2.3 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang 46 2.3.THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 52 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 53 2.4.1 .Những thành tựu chủ yếu 53 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH DANHTÍN MỤC VIẾTĐỐI TẮTVỚI DOANH NGHIỆP 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG DỤNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG .65 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 68 3.2.1 Đảm bảo đủ nguồn vốn điều hòa từ Trụ sở đáp ứng nhu cầu vay doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn .68 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.2.3 Xây dựng quy trình tín dụng chuẩn cho doanh nghiệp nhỏ vừa 72 3.2.4 Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng nh ằm cạnh tranh thu hút doanh nghiệp nhỏ vừa Bắc Giang 75 3.2.5 Thiết lập chiến luợc marketing, nhằm quảng bá thuơng hiệu nâng cao hình ảnh Ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang 77 3.2.7 Nâng cao chất luợng nguồn nhân lực Ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 80 3.2.8 Đẩy mạnh công tác tu vấn ngân hàng danh nghiệp nhỏ vừa .82 3.3 KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam 89 3.3.2 Các kiến nghị Chính Phủ, quyền địa phuơng Ký hiệu dung quan ban ngành Nội có liên quan 90 ^CV KẾT LUẬN 94 Cho vay DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại phân TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng VND Việt Nam đồng WTO Tơ chức thương mại quốc tế DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số doanh nghiệp nhỏ vừa Bắc Giang 30 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Vietcombank Bắc G iang 41 Bảng 2.3: Thị phần huy động vốn Vietcombank Bắc Giang 42 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng Vietcombank Bắc Gian g .42 Bảng 2.5: Tình hình cho vay Vietcombank Bắc Giang 43 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu Vietcombank Bắc Giang 44 Bảng 2.7:Tình hình tín dụng Vietcombank Bắc Giang DNNVV từ năm 2012 đến quý II/2015 50 Sơ đồ 2.1: Quy trình tiếp nhận hồ sơ khách hàng Vietcombank Bắc Giang 48 83 phải ghi sổ kế toán nghiệp vụ kinh tế phát sinh, thường xun đào tạo đội ngũ kế tốn có tay nghề Thứ hai, nâng cao khả tự xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư Hiện Vietcombank Bắc Giang thường hay tư vấn hỗ trợ cho khách hàng việc xây dựng phương án, dự án kinh doanh họ vay vốn Tuy nhiên, để nâng cao lực quản lý điều hành, đồng thời giảm chi phí giao dịch; DNNVV không nên xem nhẹ việc tự thân xây dựng phương án, dự án kinh doanh quan hệ vay vốn với NH Việc tự thân DN lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu khả thi cao chứng tỏ DN am hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh mình, DN lường trước tình xảy đưa biện pháp giải kịp thời dễ thuyết phục NH việc cấp tín dụng Do vậy, phương án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh tại, khả quản lý, khả nguồn vốn tự có DN Và lập phương án, dự án DN phải ý thiết lập đầy đủ yếu tố như: + Thị trường yếu tố đầu vào, đầu ra, giá cả, số lượng, chất lượng, chủng loại, nguồn khả cung cấp, khả tiêu thụ + Tính tính đủ chi phí, lượng hóa rủi ro xảy biện pháp phòng ngừa + Giá thành sản xuất, giá bán sản phẩm, hiệu kinh tế, hiệu mặt xã hội; nguồn trả nợ chính, nguồn dự phịng có rủi ro xảy tiềm lực phát triển tương lai DN Thứ ba, thường xuyên tham gia buổi hội thảo nghề nghiệp Hiệp hội Nghề cá, Hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh tổ chức Thông qua buổi hội thảo DNNVV trao đổi, chia sẻ thơng tin với nhau, tìm hiểu rõ hình thức tín dụng khả thích ứng DNNVV với hình thức Theo kết khảo sát Vietcombank, nhiều DNNVV không nắm vững thông tin hình thức tín dụng Vietcombank cho vay bổ sung 84 vốn lưu động, tín dụng ưu đãi, cho vay tài trợ xuất nhập Để giải vấn đề thơng tin, DNNVV phải có kế hoạch tiếp cận nguồn thông tin khác phục vụ cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tham gia hiệp hội ngành nghề biện pháp tốt để thu thập, chia sẻ thông tin, qua giúp giải phần khó khăn doanh nghiệp Thứ tư, DNNVV tỉnh Bắc Giang nên tự nâng cao lực điều hành doanh nghiệp Trước tiên thân chủ doanh nghiệp, đa phần DNNVV có quan hệ tín dụng với Vietcombank đa phần có trình độ quản lý chưa cao, chủ yếu hình thành từ sở nhỏ lẻ lên, số người khởi từ ngành kỹ thuật nên không nắm rõ nguyên tắc quản lý kinh doanh Một kiến thức quan trọng chủ doanh nghiệp cần có để dễ tiếp cận vốn ngân hàng trình độ hiểu biết sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, từ chủ doanh nghiệp chủ động đề kế hoạch tiếp cận với sản phẩm ngân hàng cách hiệu Thứ năm, Các doanh nghiệp cần tuân thủ qui định tín dụng trước sau vay vốn Hiện có số DNNVV nghĩ vay vốn, ngân hàng giải ngân nguồn vốn sử dụng miễn doanh nghiệp có khả trả nợ Tuy nhiên xét khía cạnh ngân hàng điều cấm kỵ sai nguyên tắc hoạt động tín dụng Ngay từ đầu ngân hàng thẩm định mục đích vay vốn khách hàng định cho vay theo phương án đó, q trình sử dụng vốn khách hàng thực không cam kết ngân hàng gặp nhiều rủi ro khả thu nợ Do phía doanh nghiệp muốn tạo lịng tin cho Ngân hàng cần phải thực khâu trước, sau vay vốn - Qui định trước vay vốn: Doanh nghiệp cần phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ ngân hàng cần sổ sách kế toán, phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả thi giấy tờ khác có liên quan - Qui định trình vay vốn: doanh nghiệp phải tuân thủ 85 điều kiện giải ngân, sử dụng vốn vay mục đích cam kết làm ảnh hưởng đến lực trả nợ ngân hàng - Qui định sau vay vốn: doanh nghiệp phải thực trả nợ lãi vay hạn, tránh trường hợp dây dưa làm ảnh hưởng đến kế hoạch thu nợ ngân hàng 3.2.8.2 Nâng cao khả cạnh tranh DNNVV Các DNNVV địa bàn Bắc Giang đóng góp ngày quan trọng công đổi phát triển kinh tế tỉnh nhà Các DNNVV đứng trước thách thức hội to lớn, đòi hỏi phải đáp ứng yêu cầu ngày gay gắt chế kinh tế thị trường sức ép hội nhập quốc tế Nhằm nâng cao lực cạnh tranh DNNVV Bắc Giang bối cảnh hội nhập, DN cần phải giải số vấn đề sau: Thứ nhất, cần phải tăng cường lực quản trị kinh doanh giám đốc cán quản lý DNNVV Tăng khả cạnh tranh DN có DNNVV cách nâng cao lực lãnh đạo chủ DN yếu tố thiết yếu Hai yếu tố thiết yếu hình thành lực tổng hợp doanh nhân tố chất kỹ thuật lực quản lý Tuy nhiên, nước ta nói chung, Bắc Giang nói riêng nhiều trường hợp, nhiều chủ doanh nghiệp có yếu tố thứ lại thiếu yếu tố thứ hai; phát triển yếu tố không đồng đều, không theo kịp phát triển nhanh chóng địi hỏi khắc nghiệt hoạt động kinh doanh với mức độ cạnh tranh quốc tế hoá ngày cao Để phát triển lực nói trên, cần có nỗ lực thân chủ DN hỗ trợ quan, tổ chức hữu quan; chủ động, tích cực phấn đấu thân giám đốc nhà kinh doanh phải nhân tố định Chủ doanh nghiệp cần trọng nâng cao kỹ cần thiết cập nhật kiến thức đủ sức bước vào kinh tế tri thức Một số kiến thức kỹ có cần hệ thống hoá cập nhật, đó, cần đặc biệt ý kỹ hữu ích kỹ quản trị hiệu 86 môi trường cạnh tranh; kỹ lãnh đạo; kỹ quản lý thay đổi; kỹ thuyết trình, đàm phán, giao tiếp quan hệ công chúng; kỹ quản lý thời gian Những kỹ kết hợp với kiến thức quản trị có hiệu có tác động định doanh nhân, nhà quản lý DN có DNNVV, qua làm tăng khả cạnh tranh DN Thứ hai, phát triển lực quản trị chiến lược cán quản lý DNNVV Sự yếu tầm nhìn chiến lược phát triển kinh doanh nguyên nhân thất bại phát triển dài hạn Có DN hoạt động thành công quy mô nhỏ thất bại bước vào giai đoạn mở rộng quy mô Các DNNVV phải xây dựng khả phát triển cách bền vững, khơng khó trụ vững cạnh tranh Những trường hợp DN phát triển rầm rộ vài năm, sau suy yếu nhanh, chí tan vỡ minh chứng Để bồi dưỡng, phát triển lực quản lý chiến lược tư chiến lược cho đội ngũ giám đốc cán kinh doanh DNNVV, cần trọng đặc biệt kỹ năng: Phân tích kinh doanh, dự đoán định hướng chiến lược, lý thuyết quản trị chiến lược, quản trị rủi ro tính nhạy cảm quản lý Về mặt chiến lược cạnh tranh, DNNVV Bắc Giang yếu liên kết nhóm, đặc biệt phạm vi tỉnh Vừa cạnh tranh vừa hợp tác, hợp tác để tăng cường khả cạnh tranh; DN tuý ý đến mặt cạnh tranh mà bỏ qua mặt hợp tác sai lầm Phải biết hợp tác đôi với cạnh tranh để giảm bớt căng thẳng tăng cường lực cạnh tranh DN Thứ ba, xây dựng hệ thống kế toán quản trị cho DNNVV khuyến khích DN áp dụng Hệ thống kế tốn quản trị giúp cho DNNVV đánh giá lực cạnh tranh mình, giúp cho chủ DN đưa định ngắn hạn dài hạn cách khoa học Đồng thời nguyên nhân yếu khâu sản xuất, đánh giá trách nhiệm quản lý phận quản lý Nó cho phép doanh nghiệp lập dự toán sản xuất kinh 87 doanh, cung cấp thông tin cho việc định nhà quản trị nhanh chóng Khi DNNVV phát triển mở rộng phạm vi hoạt động việc xây dựng hệ thống kế toán quản trị giúp DN dễ dàng thích nghi Và việc quản lý theo kiểu gia đình khơng cịn phù hợp nữa, việc phát triển tất yếu phù hợp với xu phát triển DN Thứ tu, tăng cuờng vai trò hiệp hội, câu lạc giám đốc tổ chức chuyên môn phát triển DNNVV, cụ thể tăng cuờng vai trò hiệp hội DNNVV, hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh Bắc Giang, hội nghề cá thuộc mạnh tỉnh So với nhiều nuớc có kinh tế phát triển, vai trò hiệp hội chuyên ngành, câu lạc nuớc ta việc giao luu, xúc tiến thuơng mại, trao đổi thông tin hỗ trợ phát triển chuyên môn hạn chế, mờ nhạt số luợng, quy mơ nội dung hoạt động Vì cần trọng việc tổ chức buổi trao đổi sinh hoạt, giới thiệu kinh nghiệm nuớc quốc tế, cập nhật thông tin ngành hoạt động kinh doanh Những hoạt động đơn giản nhung bổ ích, tạo điều kiện phát triển hoàn thiện lực giám đốc cán quản lý kinh doanh Thứ năm, bồi duỡng khả kinh doanh quốc tế nâng cao lực cạnh tranh quốc tế DNNVV Hiện nay, có buớc tiến lớn nhung so với trình độ quốc tế hầu hết DNNVV Việt Nam nói chung, Bắc Giang nói riêng cịn tụt hậu khoảng cách đáng kể Muốn nâng cao lực cạnh tranh DN thuơng truờng quốc tế thân giám đốc cán quản lý DN truớc hết cần tăng cuờng khả Đây địn bẩy nhân tố nguời tổ chức kinh doanh Điều doanh nhân nhà quản lý DNNVV thực Tuy nhiên, số cịn q phát triển cịn mang tính tự phát Những kinh nghiệm thành công Hàn Quốc Đài Loan lĩnh vực đáng đuợc nghiên cứu chọn lọc Đối với giám đốc nhà quản lý DN, để nâng cao khả làm việc giao dịch quốc tế, tiếp cận tiêu chuẩn, thơng lệ 88 giới cần trọng phát triển kiến thức, kỹ chủ yếu như: - Năng lực ngoại ngữ (mặc dù sử dụng người phiên dịch cần có ngoại ngữ tối thiểu nên hạn chế phụ thuộc hoàn toàn vào phiên dịch) - Kiến thức văn hoá, xã hội, lịch sử kinh doanh quốc tế - Giao tiếp quốc tế xử lý khác biệt văn hoá kinh doanh - Thông lệ quốc tế lĩnh vực /ngành kinh doanh Thứ Sáu, hỗ trợ tư vấn thiết bị, công nghệ đại, thích hợp cung cấp thơng tin công nghệ, thị trường cho DNNVV, tạo lập phát triển thị trường công nghệ, tạo điều kiện để DN tăng cường cạnh tranh sản xuất, chế biến sản phẩm Đầu tư công nghệ đại nhân tố làm giảm chi phí sản xuất, giảm giá thành sản phẩm góp phần nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Hiện số doanh nghiệp thuộc lĩnh vực nông, lâm, thủy sản Bắc Giang sử dụng cơng nghệ cịn lạc hậu, chủ yếu dựa vào sức lao động chủ yếu Một số sản phẩm sản xuất không đủ điều kiện để xuất khẩu, gây thiệt hại nhiều cho doanh nghiệp, đầu tư công nghệ đại hội để doanh nghiệp nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm nâng cao khả cạnh tranh trường quốc tế Thứ bảy, Các DN tăng cường quảng bá thương hiệu, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Trong thời đại ngày vấn đề quảng bá thương thương hiệu yếu tố sống cịn doanh nghiệp Một doanh nghiệp có chiến lược quảng bá thương hiệu tốt nhiều người biết đến, tạo lòng tin khách hàng Một số hình thức DNNVV Bắc giang sử dụng để quảng cáo tạo cho website riêng để đối tác tìm hiểu sản phẩm Ngồi DNNVV Bắc Giang tìm hiểu thơng tin thị trường thông qua Trung tâm Xúc tiến Thương mại tỉnh, tạo điều kiện giao lưu với thị trường nước để quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, tìm thị trường xuất 89 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Là đơn vị phụ thuộc hoạt động theo qui chế chung có đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, nên bên cạnh giải pháp cụ thể chi nhánh, luận văn có số kiến nghị hội sở nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối tượng DNNVV góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bắc Giang nói riêng nước nói chung ❖ Cần phải có chế thơng thống việc giao tiêu cho chi nhánh Hàng năm Vietcombank Bắc Giang hoạt động dựa vào tiêu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tuy nhiên năm gần Chi nhánh hồn thành tiêu trước hạn, tình Vietcombank thường ưu tiên tín dụng cho khách hàng lớn DNNVV Một số khách hàng nhỏ muốn đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng bị từ chối nhiều lần buộc họ phải tìm đến NHTMCP khác với lãi suất cao thủ tục lại đơn giản nhiều Do phía Hội sở cần phải xem xét lại vấn đề phải có biện pháp thơng thống hơn, có tạo nhiều mối quan hệ tín dụng DNNVV mầm mống doanh nghiệp lớn tương lai Ngồi ra, Bắc Giang cịn có số ngành kinh tế đặc thù nông, lâm, thủy sản, dịch vụ du lịch, khai thác Do q trình cho vay Vietcombank cho phép Chi nhánh cho vay điều kiện đặc thù theo ngành nghề địa phương ❖ Cần phải xây dựng cho qui trình cho vay bán lẻ hiệu Xu hướng phân khúc thị trường ngân hàng thành thị trường công ty lớn, DNNVV cá nhân để có cách phục vụ theo hướng chuyên nghiệp cần thiết Lúc xem họ DN lớn khơng phù hợp Hiện nay, sử dụng công nghệ cho vay bán lẻ DNNVV phổ biến rộng rãi Việc áp dụng công nghệ cho vay bán lẻ đại giúp 90 Vietcombank có khả tăng hiệu việc quan hệ với DNNVV mạng luới hoạt động ❖ Vietcombank cần tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài DNNVV Xây dựng tổ chức tốt mạng luới thông tin thị truờng, thông tin doanh nghiệp nhằm thu hút tạo gắn bó khách hàng với hệ thống Vietcombank Thông qua số hình thức nhu đua thơng tin cần thiết qui trình thủ tục huớng dẫn khách hàng có nhu cầu quan hệ với Vietcombank trang web nhằm huớng dẫn khách hàng tốt hơn, tạo cho hộp thu riêng khách hàng có nhu cầu tu vấn gửi trực tiếp vào hộp thu Hàng năm Vietcombank tổ chức hội thảo khách hàng dành cho DNNVV nhằm tìm hiểu kỹ nhu cầu họ để có có biện pháp phục vụ họ tốt ❖ Vietcombank cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp tạo nhiều thuận lợi cho giao dịch tín dụng ngân hàng khách hàng Một hệ thống sản phẩm đa dạng phù hợp với loại hình khách hàng giúp mở rộng tín dụng phân tán rủi ro, nhu cầu đa dạng DNNVV Giải pháp hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với đối tuợng khách hàng DNNVV đuợc thực theo hai huớng thiết kế lại sản phẩm có cho phù hợp với DNNVV nghiên cứu phát triển sản phẩm Trên sở ban hành hệ thống văn huớng dẫn chi nhánh cho loại sản phẩm riêng biệt 3.3.2 Các kiến nghị Chính Phủ, quyền địa phương quan ban ngành có liên quan ❖ Về phía Chính phủ - Chính phủ cần phải có kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn cụ thể, phải ủy quyền cho UBND cấp tỉnh thực điều Kế hoạch 91 phải cụ thể hóa chi tiết tránh trường hợp chung chung, trách nhiệm giao phải cụ thể ban ngành có liên quan, không không tạo đồng thuận quan quan chức việc thực thi sách hỗ trợ DNNVV trình phát triển - Chương trình hỗ trợ lãi suất cho DNNVV thời gian qua có vai trị lớn việc kích thích DN phát triển Tuy nhiên chương trình diễn thời gian ngắn trình hỗ trợ xảy nhiều tiêu cực phía doanh nghiệp ngân hàng Vì thời gian tới phủ đưa nhiều chương trình hỗ trợ mới, hỗ trợ lãi suất, hỗ trợ số ngành quan trọng nông nghiệp, thủy sản, chăn ni Tuy nhiên q trình hỗ trợ cần phải có kế hoạch giám sát chặt chẽ từ phía Chính phủ tránh trường hợp xảy tiêu cực làm động thái làm cơng tác tra, kiểm tra - Chính phủ cần phải tăng cường hỗ trợ quỹ bảo lãnh tín dụng phát huy vai trị việc bảo lãnh DNNVV có kế hoạch kiểm tra trình thực địa phương, tránh trường hợp thành lập cho có vào hoạt động hiệu lại khơng cao - Chính sách thuế: Trước tiên Chính phủ cần có sách giảm thuế xuất hàng hóa thuế nhập thiết bị công nghệ DNNVV nhằm khuyến khích DN đẩy mạnh xuất hàng hóa tăng cường đầu tư cho máy móc thiết bị cơng nghệ, chí khâu đăng ký lệ phí trước bạ cần phải ưu đãi số tài sản có giá trị lớn áp dụng mức lệ phí trước bạ cao khơng khuyến khích doanh nghiệp đầu tư, trình chuyển nhượng tài sản số doanh nghiệp ngại đóng loại phí nên để ngồi sổ sách khơng đưa vào báo cáo kế tốn doanh nghiệp Nên có sách ưu đãi thuế TNDN DNNVV thành lập, thực tế luật thuế TNDN ưu đãi cho doanh nghiệp thành lập từ 92 dự án đầu tư thuộc vùng miền miễn giảm chưa có sách ưu đãi thuế TNDN chung cho DNNVV ❖ Đối với Ngân hàng nhà nước: Ngân hàng nhà nước cần ban hành qui chế tín dụng riêng dành cho DNNVV làm sở cho NHTM thực Bên cạnh ban hành qui định NHTM tùy theo qui mô nguồn vốn phải dùng biên độ định nguồn vốn vay DNNVV Chỉ đạo tổ chức tín dụng ưu tiên vốn cho DNNVV số lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nông, lâm, thủy sản để tạo điều kiện cho DNNVV phát triển ❖ Đối với hiệp hội DNNVV Việt Nam: Trong kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, vai trò hiệp hội DNNVV ngày khẳng định vai trị vị trí Đó điều kiện giúp cho DN tổ chức quan hệ liên kết, liên doanh để nâng cao lực cạnh tranh, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp mình, đồng thời cầu nối DN với quan nhà nước, giúp cho DN tham gia vào việc hoạch định thể chế, sách quản lý kinh tế, để thể chế sách phản ánh nội dung đổi Việt Nam phù hợp quy định WTO Chính phủ phải tạo điều kiện thuận lợi có biện pháp hỗ trợ cho Hiệp Hội DNNVV Việt Nam, để đơn vị thật trở thành “nhạc trưởng” - quan chuyên trách có tiếng nói quan trọng hoạch định sách định hướng phát triển cho DNNVV Hiệp hội DNNVV có nhiệm vụ hàng năm tập hợp phân tích, nghiên cứu, định hướng cho DNNVV Hiệp hội thu hút đông đúc DNNVV tham gia ❖ Về phía Chính quyền địa phương Về phía Chính phủ tỉnh Bắc Giang phải có sách cụ thể thiết thực để hỗ trợ mặt sản xuất ổn định, lâu dài cho doanh nghiệp nhỏ vừa Các quan chức Nhà nước cần có hành động cụ thể việc hỗ trợ thơng tin chế, sách chế độ, thông tin thị 93 trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho DNNVV Các ban ngành Tỉnh cần cơng khai, minh bạch hóa thơng tin quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội nói chung quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể đồng thời công khai rộng rãi thông tin đại chúng để DNNVV kịp thời nắm bắt để có định hướng phát triển phù hợp Ngồi ra, cấp quyền cần tháo gỡ khó khăn thủ tục cấp đất, thuê đất, giải phóng mặt để tạo điều kiện thuận lợi cho DN phát triển Hiện Bắc Giang qui hoạch nhiều khu cơng nghiệp Đình Trám, Chũ nhiên khu cơng nghiệp cịn quy hoạch, tiến độ xúc tiến chưa nhanh, thời gian tới UBND tỉnh cần phải xúc tiến nhanh khu công nghiệp nhằm giải vấn đề mặt sản xuất cho DNNVV cần thiết Cần đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, sở hữu công trình xây dựng, nhà xưởng cho DN; đồng thời có chế thơng thống, đơn giản hơn, có nhiều ưu đãi phí, thuế có liên quan để khuyến khích DN chủ động thực hiện, từ để DN có giấy tờ cần thiết đưa vào giá trị tài sản doanh nghiệp làm sở chấp vay vốn ngân hàng phía Cục Thuế Tỉnh Bắc Giang: Tăng cường kiểm tra, giám sát DN có hành vi gian lận, ghi sổ sách kế toán không thực tế xử lý doanh theo quy định Khuyến khích doanh nghiệp nên thuê riêng kế toán để ghi chép sổ sách kế toán phát sinh hàng ngày, tránh trường hợp thuê kế tốn bên ngồi nhằm mục đích đối phó với quan thuế Điều làm cho thông tin báo cáo tài doanh nghiệp bị sai lệch làm ảnh hưởng đến tình hình thẩm định, xét duyệt cho vay Ngân hàng 94 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng có hoạt động tín dụng DNNVV hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Nhung đồng hành với có khơng rủi ro q trình thực hiện, gây ảnh huởng tới chất luợng tín dụng nói chung chất luợng DNNVV nói riêng Hiện nay, hầu hết đơn vị vấn đề chất luợng tín dụng, đặc biệt DNNVV ln làm đau đầu nhà quản trị Bởi việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNNVV vô cấp thiết Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang, nhận thức đuợc đơn vị gặp phải khó khăn nêu Mặc dù trọng mở rộng tín dụng DNNVV đạt đuợc khơng thành tựu đáng kể, song bên cạnh Chi nhánh vấp phải số hạn chế định Trong phạm vi viết gồm nội dung chủ yếu sau: Một là, nêu làm rõ vấn đề liên quan tới mở rộng tín dụng DNNVV Bắc Giang Hai là, phản ánh, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2012 - 6/2015, từ rút thành tựu đạt đuợc, hạn chế tồn nêu nguyên nhân Nhìn chung, mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh tuơng đối ổn định, song tồn số hạn chế nhu: tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có chiều huớng tăng lên nhóm nợ khơng có khả thu hồi vốn giảm Ba là, sở từ hạn chế nguyên nhân đuợc rút ra, đề tài mạnh dạn đua số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Bên cạnh đó, đề tài trình bày số kiến nghị cụ thể với quan quản lý tỉnh Bắc Giang Vietcombank nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp mở 95 rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh Mở rộng tín dụng DNNVV vấn đề vô quan trọng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang nói riêng Mặc dù đơn vị cố gắng thực nhiều giải pháp nhằm mở rộng tín dụng thời gian qua, cơng tác gặp phải số hạn chế định Qua nội dung trên, đề tài nêu giải pháp kiến nghị cụ thể với mục đích góp phần khắc phục khó khăn Song vốn hiểu biết lý thuyết thực tế cịn khiêm tốn nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, vấn đề mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang cần xem xét nghiên cứu sâu để hoạt động mở rộng tín dụng nói chung cụ thể DNNVV ngày tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại; Quyết định số 60/2009/QĐ-TTg sửa đổi số điều Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg; Quyết định 03/2011/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng thuơng mại Nguyễn Thế Bính, 2013, “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Hội nhập, Số 12 (22) - Tháng 09-10/2013; TS.Nguyễn Thị Minh Huệ ThS Tăng Thị Thanh Phúc, 2012, Giải pháp cho doanh nghiệp khu vực tư nhân Việt Nam thời kỳ suy thoái kinh tế - góc nhìn từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng; ThS Đào Thị Hồ Huơng, 2012, DNNVV sau khủng hoảng tài tồn cầu số gợi ý để tạo nguồn qua thị trường vốn, Tạp chí Ngân hàng số 20, tháng 10/2012; VCCI, 2012a, Báo cáo chuyên đề Thực trạng giải pháp hô trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn ưu đãi; VCCI, 2012b, Báo cáo Tình hình doanh nghiệp kiến nghị, Số 0846/PTM-VP; CIEM DoE, ILSSA UNU-WIDER, 2012, Đặc điểm Môi trường kinh doanh Việt Nam - Kết điều tra doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2011; II Tài liệu tham khảo Tiếng Anh 10 Atrill, P., and McLaney, E J., specialists, Financial Times Prentice Hall 2002, Financial accounting for non- 11 Daskalakis, 22 Berggren, B.,N Olofsson, and Psillaki, C & M., Silver, 2009, L., Are 2000, the Control determinants Aversion ofand capital the Searchcountry structure for External or firm Financing specific?, in Swedish Small Business SMEs, Small Economics, Business Vol Economics 33, No 3, 15, 319-333 pp pp 233-242 12 De 23 Bevan,Jong, A A and A., Danbolt, Kabir, J., R., and Nguyen, 2002,T.Capital T., structure 2008, and Capital its structure around determinants the world: in the The UK roles- ofa firm-and decompositional country-specific analysis,determinants, Applied Financial Journal of Economics, Banking and Vol.Finance, 12, No.Vol 3, pp 32,159-170 No 9, 1954-1969 13 Dorothée, 24 Bevan, A R A and D., Danbolt, Emmanuelle, J., 2004, D., Testing and Robert, for inconsistencies S., 1998, inComparison the estimation the between of UK financial capital structure structure determinants, of SMES Applied and thatFinancial of large Economics, enterprises Vol (LES) 14, No using the1,BACH pp 55-66 database, available at: 14 Bosworth, http://ec.europa.eu/economy_finance/publications/publication928_en.pdf B., 1971, Patterns of Corporate External Financing, 25 Fama, Brookings E.F.Papers andon French, EconomicK.R., Activity,2002, No 2, Testing pp 253-279 Trade-Off and Pecking 15 Order Brealey,Predictions R.A., Hodges, About Dividends S.D &and Capron, Debt, Review D., of 1976, Financial The Studies, Return Vol on Alternative 15, No 1, pp Sources 1-33 of Finance, Review of Economics & Statistics, Vol 58, No 26 Huang, 4, pp 469 G and Song, F.M., 16 Brindusa, performance C., of 2005, The financial and operating China's 2008, newly Credit listed risk inH-firms, financing Pacific-Basin SME in Romania, Finance Journal, available Vol 13, No at: 1, http://ssrn.com/abstract=1313879 pp 53-80 17 Cassar, G., and Holmes, S., 2003, Capital Structure and Financing of SMEs: Australian evidence, Accounting & Finance, Vol 43, No 2, 123-147 18 Chen J J., 2004, Determinants of capital structure of Chinese-listed companies, Journal of Business Research, Vol 57, pp 1341-1351 19 Chittenden, F., Hall, G., and Hutchinson, P., 1996 Small Firm Growth, Access to Capital Markets and Financial Structure Review of Issues and an Empirical Investigation, Small Business Economics, Vol 8, No 1, pp 59-67 20 CIEM & Vietcombank, 2007, “Survey on SME’s Access to Formal Financing” 21 Darwin, D Y and Rodolfo, Q A., 2009, Testing models on Philippine listed firms, Appied Economics, Vol 41, Issue 15 capital structure ... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH DANHTÍN MỤC VIẾTĐỐI TẮTVỚI DOANH NGHIỆP 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG DỤNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG ... ngân hàng thương mại Chương 2: Thực mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân... doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt