Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng công thương việt nam –chi nhánh thái bình

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Sinh viên Bùi Anh Phương BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIẺU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ DNNVV VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.4 Vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Sự cần thiết cần nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNNVV 18 1.3.1 Các nhân tố môi trường hoạt động 18 1.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 20 1.3.3 Các nhân tố phía Ngân hàng 21 1.3.4 Các yếu tố khác: 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 24 2.1 Khái quát Ngân hàng Cơng thương Việt Nam – chi nhánh Thái Bình 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – chi nhánh Thái Bình 26 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình 32 2.2.1 Dư nợ cho vay DNNVV 32 2.2.2 Nợ xấu cho vay DNNVV: 37 2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV 38 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP cơng thương Thái Bình 38 2.3.1 Những kết đạt 38 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 40 CHƯƠNG 44 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 44 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV 44 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Thái Bình 44 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Cơng thương Thái Bình 45 3.2 Giải pháp nâng cao chât lượng tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP Cơng thương Thái Bình 46 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay DNNVV 46 3.2.3 Giảm thiểu phát sinh nợ hạn, nợ xấu cách nhận dạng khách hàng lâm vào tình trạng khó khăn, đồng thời phải ngăn ngừa, xử lý khoản nợ hạn nợ xấu 50 3.2.4 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ đảm bảo thực qui trình trước giải ngân 52 BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH 3.2.5 Nâng cao hoạt động Marketing Ngân hàng 55 3.2.6 Phát huy nhân tố người 57 3.2.7 Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ cho DNNVV 59 3.2.8 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản cho vay: 59 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà Nước 61 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 65 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 PHỤ LỤC 69 BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH DANH MỤC BẢNG BIẺU Bảng 1.2: Quy mô DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Kết huy động vốn chi nhánh Ngân hàng cơng thương Thái Bình Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thái Bình Bảng 2.3 : Dư nợ cho vay DNNVV qua năm Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn nợ Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng DNNVV theo ngành Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo TSĐB tổng dư nợ Bảng2.7: Nợ xấu cho vay DNNVV Ngân hàng Công thương Thái Bình Bảng2.8: Vòng quay vốn tín dụng DNNVV Ngân hàng Cơng thương Thái Bình BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa loại doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế theo loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, việc tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển , xóa đói giảm nghèo… Cụ thể, lao động, năm tạo thêm nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP cho nề kinh tế…Nhận thấy tiềm lớn đối tượng khách hàng này, ngân hàng không ngừng đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Nhưng phận doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro nên khơng ngân hàng e ngại tiến hành cấp tín dụng cho doanh nghiệp Nhận thức vai trò quan trọng nguồn vốn ngân hàng với tình hình cụ thể việc cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Bình thời gian thực tập, em chọn đề tài “Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Công thương Việt Nam –Chi nhánh Thái bình” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chất lượng tín dụng NHTM DNNVV xem xét tồn diện thơng qua tiêu định tính định lượng Với quy mơ nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp, em xin sâu phân tích tiêu định lượng để phản ánh chất lượng tín dụng DNNVV Ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung khóa luận chia thành chương Chương 1: Khái quát DNNVV chất lượng tín dụng DNNVV Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam – Chi nhánh Thái Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ DNNVV VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Trong kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa phận quan trọng, đóng góp đáng kể vào Ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho hàng triệu người lao động, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo nghị định 56/2009/NĐ-CP DNNVV chia cấp Quy mô Khu vực I.Nông, lâm nghiệp thủy sản II.Công nghiệp xây dựng III.Thươn g mại dịch vụ Bảng 1.2: Quy mô DNNVV Việt Nam DN siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ Số lao Tổng Tổng nguồn Số lao động Số lao động nguồn vốn vốn động Từ Từ 10 Từ 20 200 10 người 20 tỷ đồng người đến tỷ đồng đến người đến trở xuống trở xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 người Từ Từ 10 Từ 20 200 10 người 20 tỷ đồng người đến tỷ đồng đến người đến trở xuống trở xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 người Từ Từ 10 Từ 10 10 người 10 tỷ đồng 50 người người đến tỷ đồng đến trở xuống trở xuống đến 100 50 người 50 tỷ đồng người (Nguồn: Điều nghị định Chính phủ số 56/2009/NĐ-CP) 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.2.1 DNNVV hoạt động chủ yếu hầu hết lĩnh vực: Doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động chủ yếu hầu hết lĩnh vực thường tập trung nhiều khu vực chế biến dịch vụ, tức gần với người tiêu dùng Trong cụ thể là: Doanh nghiệp nhỏ vừa vệ tinh, chế biến phận chi tiết cho doanh nghiệp lớn với tư cách tham gia vào sản phẩm đầu tư Doanh nghiệp nhỏ vừa thực dịch vụ đa dạng phong phú kinh tế dịch vụ q trình phân phối thương mại hố, dịch vụ sinh hoạt giải trí, dịch vụ tư vấn hỗ trợ Trực tiếp tham gia chế biến sản phẩm cho người tiêu dùng cuối với tư cách nhà sản xuất tồn Chính nhờ tính chất hoạt động kinh doanh mà doanh nghiệp nhỏ vừa có lợi tính linh hoạt Có thể nói tính linh hoạt đặc tính trội doanh nghiệp nhỏ vừa , nhờ cấu trúc quy mô nhỏ nên khả thay đổi mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh chí địa điểm kinh doanh coi mặt mạnh doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.2 Năng lực tài thấp: Nhìn chung doanh nghiệp nhỏ vừa bị hạn chế nguồn vốn, tài nguyên, đất đai công nghệ Sự hữu hạn nguồn lực tơn nguồn gốc hình thành doanh nghiệp Mặt khác hạn hẹp quan hệ với thị trường tài – tiền tệ, q trình tự tích luỹ thường đóng vai trò định doanh nghiệp nhỏ vừa Nhận thức vấn đề quốc gia tích cựu hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa để họ tham gia tốt tổ chức hỗ trợ để khắc phục hạn hẹp 1.1.2.3 Trình độ cơng nghệ, lao động lực quản lý thấp: Cơ sở vật chất kĩ thuật, trình độ thiết bị cơng nghệ thường yếu kém, lạc hậu, có khả huy động vốn để đầu tư đổi công nghệ giá trị cao: Do nguồn vốn nhỏ hiểu biết hạn chế, thông thường DNNVV sử dụng công nghệ trung bình, đơn giản nên suất lao động thấp, làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp Rất DNNVV trang bị công nghệ đại, trừ liên doanh với nước Hơn DNNVV khó vay khoản tín dụng trung dài hạn cần thiết để nâng cấp công nghệ So với doanh nghiệp Nhà nước, DNNVV khó tiếp cận với thị trường cơng nghệ máy móc thiết bị quốc tế Do thiếu thông tin thị trường này, DNNVV khó tiếp cận dịch vụ tư vấn hỗ trợ việc xác định cơng nghệ thích hợp hiệu quả, giúp họ cải tiến nâng cao sức cạnh tranh Bên cạnh đó, DNNVV có điều kiện để đào tạo nhân cơng, đầu tư cho nghiên cứu thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm Trình độ tay nghề cơng nhân thấp, sở kinh doanh phân tán, lạc hậu Cơ sở vật chất hạ tầng nghèo nàn, lạc hậu dẫn đến suất lao động thấp sức cạnh tranh so với doanh nghiệp lớn Trình độ quản lý DNNVV bị hạn chế: Nhiều chủ doanh nghiệp tư nhân khơng có kiến thức quản lý, khơng có trình độ chun mơn, chí trình độ văn hố thấp, khơng đủ khả xây dựng dự án phát triển kinh doanh xây dựng dự án đầu tư, xin vay vốn Ngân hàng theo quy định Các quản trị gia doanh nghiệp nhỏ vừa thường nắm bắt, bao quát quán xuyến hầu hết mặt hoạt động kinh doanh Thông thường họ coi nhà quản trị doanh nghiệp nhà quản lý chun sâu Chính mà nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa thấp so với yêu cầu biện pháp xử lý như: cắt giảm mức thưởng, điều chuyển công tác, sa thải, bồi thường vật chất nghiêm trọng cần đưa pháp luật để trừng trị thích đáng khơng nể nang, bao che 3.2.5 Nâng cao hoạt động Marketing Ngân hàng Hiện với số lượng ngân hàng ngày nhiều, ngân hàng đồng loạt mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch, kèm theo xuất ngân hàng cổ phần làm cho cạnh tranh lĩnh vực trở nên gay gắt phức tạp Các ngân hàng muốn tồn phát triển phải tìm cách thu hút khách hàng Thời đại thời đại công nghệ thông tin, nên việc tận dụng công nghệ thông tin công tác tiếp thị bán hàng, quản lý, nâng cao hình ảnh, thương hiệu doanh nghiệp cần thiết Chính doanh nghiệp nên có website riêng để giới thiệu doanh nghiệp với khách hàng, với người tìm việc … Đồng thời kênh thơng tin hữu ích để tổ chức tín dụng đặc biệt ngân hàng tham khảo họ đưa định cho vay Nhận thức đựợc tầm quan trọng marketing nên ngân hàng xây dựng phòng tiếp thị tổng hợp với nhiệm vụ chủ yếu thực chiến lược marketing thu hút khách hàng Nghiên cứu thị trường Trước tiên phải nghiên cứu nhu cầu vay vốn dịch vụ mà khách hàng cần Ngân hàng cần phải tập trung vào thị trường mục tiêu Đối với doanh nghiệp Việt Nam, Ngân hàng cần bổ sung vốn lưu động để phục vụ sản xuất kinh doanh, đổi trang thiết bị công nghệ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác, ngân hàng phải xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo kênh phân phối ổn định khách hàng truyền thống, đem lại nguồn lợi nhuận thường xuyên cho ngân hàng Xây dựng sách khuyếch trương Việc trọng tìm kiếm khách hàng vấn đề trọng tâm vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Ngân hàng cần phải tăng cường tuyên truyền quảng cáo để tự giới thiệu với khách hàng, giúp cho khách hàng nắm bắt chủ trương sách, thể lệ, chế độ vay vốn mình, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần thực tốt sách khách hàng Để thực tốt sách khách hàng, ngân hàng vận dụng hình thức, biện pháp sau đây: - Phân loại khách hàng Đánh giá khách hàng trước hết dựa vào quan hệ tín dụng họ với Ngân hàng Căn chủ yếu để phân loại khách hàng lực tài kinh doanh Cần phải phân tích khách quan đắn loại nợ hạn để phân loại khách hàng, quan trọng việc thực Chi nhánh ngân hàng sở cho đối tượng phù hợp với thực tiễn sinh động Sử dụng chế lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng lớn, truyền thống khách hàng gặp khó khăn - Tổ chức hội nghị khách hàng Đây hình thức tổ chức hoạt động có hiệu cho ngân hàng khách hàng Thông qua hội nghị khách hàng, khách hàng có điều kiện tiếp xúc trao đổi thông tin với nhau, đồng thời tạo hội cho họ ngân hàng hiểu khó khăn vướng mắc để có giải pháp tháo gỡ - Từ tư vấn tiếp thị đến hợp tác kinh doanh Ngân hàng người tư vấn có hiệu phương diện tài cho dự án kinh doanh khách hàng Trong ngoại thương, vai trò tiếp thị ngân hàng quan trọng, giúp khách hàng tìm kiếm thị trường, bạn hàng sản phẩm Tham gia cấp tín dụng bảo lãnh tín dụng hàng hoá xuất Trong nước tư bản, từ lâu tư ngân hàng thâm nhập vào tư cơng nghiệp thương nghiệp, quản lý khép kín tồn khâu sản xuất lưu thơng Sự sát nhập tạo nên sức mạnh tổng hợp tập đồn tài chính, kinh doanh tiêu thụ hàng hoá 3.2.6 Phát huy nhân tố người Năng lực, trình độ hiểu biết đội ngũ cán Ngân hàng chế thị trường có ảnh hưởng lớn đến chất lượng vay Ngân hàng Thực tế cho thấy rằng, Ngân hàng có đội ngũ cán nhanh, nhạy, sáng tạo công việc, có tinh thần tập thể lợi ích Ngân hàng Ngân hàng đứng vững phát triển, ngày có uy tín Trong có cán tín dụng gian dối thẩm định tín dụng Ngân hàng đánh giá sai tài sản chấp, lơ giám sát doanh nghiệp để Ngân hàng gặp rủi ro Có thể nói đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng ngân hàng Do đó, việc đào tạo tuyển dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng cao Đối với cán tín dụng Trước tiên, Chi nhánh cần tiêu chuẩn hố đội ngũ cán tín dụng Căn vào chiến lược tăng trưởng quy mô tín dụng Chi nhánh, đề xuất tiêu cán đồng thời với việc đưa quy chuẩn định vị trí Có thể xem việc tuyển dụng, đào tạo, đào tạo lại tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng công tác ưu tiên hàng đầu Yêu cầu cán tín dụng cần phải đặt vào yêu cầu công việc thực tế chi nhánh dựa số tiêu chuẩn sau: Có đạo đức nghề nghiệp có tinh thần trách nhiệm công việc Hiểu biết đầy đủ mặt hoạt động ngân hàng có chiều sâu chun mơn nghiệp vụ Có hiểu biết tổng quát chế thị trường, môi trường kinh tế - xã hội, địa bàn cho vay thực trạng xu phát triển ngành nghề cho vay Biết cách tập hợp xử lý thơng tin, có kỹ phân tích tài chính, phân tích tính khả thi phương án kinh doanh thẩm định dự án đầu tư Có kỹ giao tiếp tốt, nghệ thuật thương lượng Có khả làm việc độc lập làm việc theo nhóm Có tinh thần học hỏi hỗ trợ đồng nghiệp công việc… Thực tốt kế hoạch nhiệm vụ chi nhánh đề Ngoài việc tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần nâng cao trình độ, lực trách nhiệm cán tín dụng gắn liền với sách khuyến khích lợi ích vật chất Cụ thể: Có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức chuyên môn kỹ hỗ trợ cho cán tín dụng theo tiêu chuẩn đặt Cần quan tâm nhiều đến quyền lợi vật chất tinh thần cán tín dụng Có chế độ đãi ngộ thưởng phạt cụ thể đảm bảo tương xứng với trách nhiệm quyền lợi họ Nên áp dụng hình thức thưởng theo doanh số nhằm đẩy mạnh hiệu làm việc nhân viên Đề bạt, bổ nhiệm vị trí cao cán nhân viên có gắn bó đóng góp lớn ngân hàng, có sáng kiến công việc biết tạo đột phá so với kế hoạch giao Ngược lại, có biện pháp xử lý đích đáng cán phẩm chất không đủ lực Đối với cán quản lý rủi ro Thực tế việc bố chí xếp cán Chi nhánh bất cập Bộ phận quản lý rủi ro chưa quan tâm mức số lượng chất lượng Trình độ nhiều cán chưa đáp ứng yêu cầu để thực nhiệm vụ Do vậy, Chi nhánh cần rà soát, đánh giá việc triển khai thực nhiệm vụ phận quản lý rủi ro Tiêu chuẩn lựa chọn cán thẩm định rủi ro cần phải tương đương cán tín dụng trí cao đảm bảo đảm đương tốt chức Thường xuyên đào tạo, đào tạo lại, hướng dẫn thực nhằm tăng cường hiệu hoạt động phận 3.2.7 Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ cho DNNVV Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV tư vấn khơng dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Cụ thể: tuần có buổi gặp mặt để tư vấn giải đáp thắc mắc cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, cử nhân viên tín dụng hỗ trợ thêm cho khách hàng thông tin cần thiết Điểm hạn chế DNNVV họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu thông tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV 3.2.8 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản cho vay: Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, bảo đảm hiệu đầu tư, chất lượng theo quy định pháp luật bước vô quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, có vai trò vơ quan trọng chương trình cho vay lành mạnh ngân hàng Nó khơng giúp nhà quản lý ngân hàng phát nhũng khoản cho vay có vấn đề nhanh mà giúp xác định vấn đề cán tín dụng có tn thủ sách cho vay ngân hàng hay khơng Kiểm sốt tín dụng giúp nhà quản lý cao cấp hội đồng quản trị ngân hàng việc đánh giá toàn rủi ro tiềm tàng ngân hàng nhu cầu vốn tương lai Ngày ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp kiểm soát khác nhau, số biện pháp áp dụng như: - Thực kiểm soát xem xét định kỳ tất loại hình cho vay, nhóm đối tượng vay vốn, ví dụ kiểm tra chu kỳ 30, 60 hay 90 ngày với khoản cho vay lớn đồng thời tiến hành kiểm tra bất thường khoản vay có quy mơ nhỏ - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo nghiêm túc xem xét đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm: + Đánh giá giải trình tốn khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng khơng vi phạm kế hoạch tốn + Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp + Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bẩo ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp trường hợp người vay khơng có khả tốn nợ đến hạn + Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng người vay + Đánh giá xem liệu khoản cho vay có phù hợp với sách ngân hàng phù hợp với tiêu chuẩn quan quản lý áp dụng kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng hay khơng - Kiểm sốt theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình trạng tài ngân hàng - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề - Trong trường hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay ngân hàng phải đối mặt với vấn đề lớn (sự xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi công nghệ tạo nhu cầu mới) ngân hàng cần phải tăng cường biện pháp tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà Nước Thứ nhất: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV, sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Thứ hai: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn trung hạn có phân biệt đối xử với doanh nghiệp nhỏ vừa ưu tiên cho DN lớn Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho người vay là người sở hữu “thân phận” người vay Điều xác định không liệu doanh nghiệp có vay vốn hay khơng mà liệu doanh nghiệp có phải chấp hay không Thứ ba: Thành lập Công ty cho thuê tài để phục vụ cho DNNVV Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNNVV vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNNVV Mơ hình nhiều nước áp dụng thành công Thứ tư: Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Thực trạng chung DNNVV vốn ít, trình độ cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Thứ năm: Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV Một hạn chế DNNVV đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết, đóng vai trò quan trọng nhằm trợ giúp DNNVV lĩnh vực sau đây: Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đôị ngũ quản lý DNNVV Đối với chủ doanh nghiệp họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lưu, toạ đàm cho doanh nhân trẻ Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng cho DNNVV, giúp doanh nghiệp biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành công phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNNVV Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngồi: Để tham gia vào thị trường nước quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cường cạnh tranh Thứ sáu: Nhà nước cần thống quan điểm đạo phát triển loại hình DNNVV Mặc dù từ chuyển sang chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa đến nay, Đảng Nhà nước khẳng định vai trò DNNVV phát triển kinh tế đất nước Song cần khẳng định lại lần vấn đề phát triển loại hình doanh nghiệp chiến lược lâu dài phát triển kinh tế nhằm tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu tư Tạo môi trường thuận lợi chế tâm lý xã hội cho phát triển DNNVV, đảm bảo tính cụ thể, minh bạch ổn định pháp luật; tiếp tục tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục hành chính, đặc biệt xóa bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết Xác định rõ trách nhiệm quan quản lý nhà nước đăng ký doanh nghiệp quản lý hoạt động loại hình doanh nghiệp này; sửa đổi bổ sung số quy định theo hướng vừa tạo thuận lợi đảm bảo chặt chẽ cấp đăng ký kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước phải tăng cường vai trò hiệu lực q trình quy hoạch, thực thi sách tiền tệ thực thi sách tra, giám sát hệ thống Ngân hàng, đồng thời tăng cường lực kinh doanh quản lý rủi ro Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện xây dựng luật NHNN (sửa đổi) Luật tổ chức tín dụng (sửa đổi) Bộ Luật cần phù hợp với điều ước quốc tế mà Việt Nam ký kết thông lệ, chuẩn mực quốc tế Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hội nhập quốc tế kinh tế nước ta Thứ hai, Nâng cao hoạt động giám sát NHTM Hiện hoạt động tra Ngân hàng Nhà nước chưa hiệu Nên ngân hàng cần thay đổi phương pháp hoạt động tra ngân hàng việc giám sát tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện cấu tổ chức quan tra giám sát, đổi phương pháp thống nội dung giám sát Bên cạnh đó, đến lúc phải thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng toàn hệ thống ngân hàng Thứ ba, Nâng cao chất lượng thơng tin phòng ngừa rủi ro Thơng tin khách hàng đóng vai trò quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro Trong tình hình nay, kinh tế ngày phát triển, số lượng doanh nghiệp ngày nhiều, quan hệ kinh tế thương mại ngày đa dạng phức tạp nhu cầu thông tin khách hàng trở nên quan trọng có ý nghĩa thực tiễn hết Do đó, đòi hỏi tất thơng tin tín dụng phải thỏa mãn: Tính cập nhật, xác đầy đủ Tuy nhiên, thực tế tình hình thơng tin tín dụng nhiều hạn chế, lượng thơng tin chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng số lượng lẫn chất lượng Để chấn chỉnh tăng cường hiệu hoạt động thơng tin phòng ngừa rủi ro, NHNN cần đưa biện pháp nhằm khuyến khích, bắt buộc NHTM tham gia vào trung tâm để thực chức cung cấp số liệu số dư (tiền gửi, tiền vay) biến động dư nợ khách hàng cách đầy đủ, kịp thời, đáp ứng yêu cầu thơng tin cập nhật, xác Bên cạnh đó, cần mở rộng thành viên trung tâm bao gồm doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn từ thu thập thơng tin quan hệ kinh tế thương mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, làm sở cho việc Marketing Ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng(CIC) Từng bước hồn thiện mơ hình hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống đảm bảo thực có hiệu vai trò chức nhiệm vụ trung tâm Ngồi ra, khơng ngừng cải tiến công nghệ, đổi nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng u cầu cơng tác thơng tin tín dụng Thứ tư, Hoàn thiện văn liên quan đến NHTM TCTD nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận dễ với tín dụng ngân hàng NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lý lãi suất, dự trữ bắt buộc, trần lãi suất, biên độ dao động tỷ giá giúp NHTM hoạt động ổn định tránh có biện pháp can thiệp cứng nhắc tới hệ thống NHTM 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam sớm có chiến lược kinh doanh sách khách hàng làm định hướng cho Chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng, vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thứ hai, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần phải có nhiều lớp đào tạo cán nhân viên cho toàn hệ thống chi nhánh, cần quán triệt tới cấp cán để thống quan điểm, nhận thức cần thiết việc đẩy mạnh cho vay DNNVV tạo kỹ năng, kiến thức chuyên môn phục vụ khách hàng DNNVV Tăng cường tính chủ động cán ngân hàng việc tiếp cận với khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải xây dựng lại chế lương thưởng gắn liền với chất lượng hiệu công việc, đảm bảo tạo động lực cho cán tâm huyết với nghề Thứ ba, Tiếp tục tích cực nguồn vốn ngồi nước, quỹ đầu tư phát triển sản phẩm tín dụng DNNVV Các chương trình, sản phẩm tín dụng dịch vụ hỗ trợ kèm theo phải phù hợp với đặc điểm DNNVV Qua phần giúp DNNVV phát triển góp phần nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thương nói chung hay nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Bình nói riêng KẾT LUẬN Là chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực tài trợ đầu tư, năm qua chi nhánh Thái Bình bước làm tốt cơng tác cấp tín dụng cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ban giám đốc chi nhánh Thái Bình Trong báo cáo em nghiên cứu sở lý thuyết, thực trạng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh để thành công hạn chế cơng tác cấp tín dụng, từ đưa số đề xuất để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV cho Chi nhánh Để hoàn thành báo cáo em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình tập thể cán phòng Tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa, phòng ban có liên quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Chi nhánh Thái Bình, đặc biệt em xin cảm ơn ThS Nghiêm Văn Bảy dành thời gian hướng dẫn em trình viết báo cáo Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế khơng nhiều, viết em thiếu sót định Em mong góp ý bảo Sinh viên Bùi Anh Phương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ths Trần Cảnh Tồn (2011), “Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại” NXB Tài Chính PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Ths Nguyễn Hữu Lộc (2012), “Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại” NXB Tài Chính TS Nghiêm Văn Bảy (2012), “Giáo trình Quản trị dịch vụ khác Ngân hàng thương mại” NCB Tài PHỤ LỤC Phụ lục – Nhận xét đơn vị thực tập Phụ lục – Nhận xét người hướng dẫn khoa học Phụ lục – Nhận xét người phản biện ... lượng tín dụng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 2.1 Khái quát Ngân hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh Thái Bình. .. hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Bình thời gian thực tập, em chọn đề tài Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Công thương Việt Nam –Chi nhánh Thái bình làm... DNNVV VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp