Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 23 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
23
Dung lượng
500,02 KB
Nội dung
Chấtlượngtíndụngđốivớidoanhnghiệpnhỏvà
vừa tạiNgânhàngĐầutưvàPháttriểnVĩnhPhúc
Hoàng Thị Minh Nguyệt
Trường Đại học Kinh tế
Luận văn ThS ngành: Tài chính vàNgân hàng; Mã số: 60 34 20
Người hướng dẫn: PGS.TS. Trịnh Thị Hoa Mai
Năm bảo vệ: 2012
Abstract: Hệ thống hóa và làm rõ hơn những lý luận cơ bản về hoạt động tíndụng
và chấtlượngtíndụng của Ngânhàng thương mại (NHTM). Đánh giá thực trạng
chất lượngtíndụngđốivới các doanhnghiệpvừavànhỏtạiNgânhàngĐầutưvà
phát triểnVĩnh Phúc, chỉ rõ những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. Đề
xuất một số quan điểm và giải pháp nhằm nâng cao chấtlượngtíndụngđốivới
các doanhnghiệpnhỏvàvừa (DNNVV) tạiNgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnh
Phúc.
Keywords: Tín dụng; Chấtlượngtín dụng; Doanhnghiệp nhỏ; Ngânhàngđầutư
và phát triển; VĩnhPhúc
Content
1. Tính cấp thiết của đề tài
Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế các doanhnghiệpnhỏvàvừa (DNNVV)
thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanhnghiệp (Theo Cục Phát
triển doanhnghiệp - Bộ Kế hoạch & Đầu tư, ở Việt Nam hiện có 495.128 DNNVV,
chiếm hơn 90% tổng số doanhnghiệp trên cả nước). Vì thế, đóng góp của họ vào tổng
sản lượngvà tạo việc làm là rất đáng kể (25% tổng đầutư xã hội và thu hút khoảng 77%
lực lượng lao động phi nông nghiệp), DNNVV luôn được xác định có vai trò rất quan
trọng đốivới nền kinh tế quốc dân. Pháttriển DNNVV có ý nghĩa lớn trong việc thực
hiện các mục tiêu tăng trưởng, hiệu quả kinh tế xã hội một cách tổng thể. Tuy nhiên,
DNNVV đang đứng trước nhiều cơ hội, thách thức trước tiến trình hội nhập sâu rộng của
các nền kinh tế trên thế giới. Do những khó khăn như thiếu vốn, khó tiếp cận đất đai làm
mặt bằng kinh doanh, công nghệ lạc hậu, năng lực cạnh tranh yếu, trình độ quản trị doanh
nghiệp hạn chế và thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị nên các DNNVV rất khó tiếp cận
trực tiếp được với thị trường nước ngoài.
Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế, ngoài
việc huy động mọi nguồn lực bên trong, hơn ai hết các DNNVV cần nhận được sự hỗ trợ
về nguồn vốn từ các ngânhàng thương mại (NHTM). Chính vì vậy, DNNVV trở thành
đối tượng cho vay đặc biệt quan trọng và nhiều tiềm năng đốivới các NHTM đặc biệt là
ở các nền kinh tế đang pháttriển như Việt Nam.
Tại NgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnhPhúc vấn đề hỗ trợ pháttriển các
DNNVV đang từng bước được quan tâm. Pháttriểntíndụng mở rộng tới thị trường các
DNNVV được đặt ra như một mũi nhọn trong quyết sách kinh doanh giai đoạn 2006-
2010. Tuy nhiên, chấtlượngtíndụngđốivới DNNVV trong thời gian qua còn bộc lộ
nhiều hạn chế cần khắc phục. Xét về quy mô cũng như tiềm lực hoạt động tíndụngđối
với DNNVV còn chưa thực sự xứng tầm với quy mô và sự pháttriển của chi nhánh trong
hệ thống NgânhàngĐầutưPháttriển Việt Nam cũng như các ngânhàng trên địa bàn
tỉnh Vĩnh Phúc. Vì vậy tác giả đã chọn đề tài: “Chất lượngtíndụngđốivớidoanh
nghiệp nhỏvàvừatạiNgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnh Phúc” làm luận văn tốt
nghiệp.
2. Tình hình nghiên cứu
Vấn đề hoạt động tíndụng của NHTM cũng như vấn đề Doanhnghiệpvà việc
tiếp cận vốn của doanhnghiệp luôn được quan tâm và đã có nhiều bài viết, công trình
khoa học đã được công bố, đây là nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn. Có
thể kể đến một số nghiên cứu dưới đây:
Giáo trình Tíndụngngânhàng do PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2004)
hay cuốn Tiền tệ tíndụngvàNgânhàng của GS. TS Lê Văn Tư (NXB Thống kê 1997),
các tác giả đã đưa ra những khái niệm cơ bản về hoạt động tíndụng của NHTM, làm rõ
bản chất của tín dụng, đặc điểm của tín dụng, các loại hình tín dụng, quy trình và nguyên
tắc cho vay, tác giả cũng phân loại tíndụng theo tiêu thức thời gian thành 2 nhóm: tín
dụng ngắn hạn vàtíndụng trung, dài hạn, ngoài ra còn có thể phân loại theo hình thức
cho vay hoặc đối tượng vay vốn
Tác giả Vương Liêm với nghiên cứu Doanhnghiệpvừavànhỏ (NXB Giao
Thông, 2000) đã làm rõ khái niệm DNNVV và đặc điểm của loại hình DN này trong nền
kinh tế thị trường. Nghiên cứu cũng đã phân tích và chỉ ra khó khăn mà DNNVV gặp
phải và đưa ra những giải pháp, đề xuất để pháttriển DNNVV trong bối cảnh hội nhập
kinh tế quốc tế. Vấn đề tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn tíndụng để pháttriển DNNVV
cũng đã được tác giả đề cập đến xong còn ở mức hạn chế, hơn nữa, nghiên cứu được thực
hiện từ năm 2000 trở về trước nên thông tin thiếu tính cập nhật.
Các nghiên cứu trên đã cung cấp những hiểu biết cơ bản nhất về tíndụng NHTM
và DNNVV, giúp hình thành một khung lý thuyết về vấn đề mà luận văn đang quan tâm.
Tuy nhiên, đây vẫn chỉ là những kiến thức mang tính lý thuyết chưa phản ánh được thực
tế cũng như chưa đi vào vấn đề cụ thể mà luận văn cần giải quyết.
Tiến sĩ Võ Trí Thành, Phó viện trưởng Viện nghiên cứu & quản lý kinh tế Trung
ương trong buổi toạ đàm "Chiến lược cho các doanhnghiệpvừavànhỏ Việt Nam vượt
qua khủng hoảng" đã có nhiều ý kiến xung quanh vấn đề tiếp cận vốn của các DNNVV.
Ông cho biết các nguồn tíndụng chính thức mà các doanhnghiệp hiện có thể tiếp cận
được là từ trái phiếu, cổ phiếu, và vốn ngân hàng. Để vay vốn bằng phát hành trái phiếu
đòi hỏi doanhnghiệp phải là doanhnghiệp lớn và được sự bảo lãnh tốt, vì vậy các doanh
nghiệp vừavànhỏ gần như không thể tiếp cận được.
Đặc biệt, trong bối cảnh thị trường chứng khoán chưa pháttriển ổn định thì tín
dụng ngânhàng được xem là nguồn vốn căn bản của các doanhnghiệpvừavà nhỏ.
Trong bài viết « Tiếp cận tíndụng của doanhnghiệpnhỏvà vừa: Quá khó! »
của tác giả Trần Hưng đăng trên trang web dantri.com.vn ngày 23/11/2008 ông Đinh Văn
Ân, Viện trưởng CIEM cho biết, mặc dù tổng tíndụng cho DNNVV trong những năm
gần đây đã tăng lên, nhưng tíndụng vẫn là một trở ngại đốivới quá trình pháttriển của
doanh nghiệp.
Kết quả điều tra của CIEM cho thấy, có khoảng ¼ doanhnghiệp vẫn có những khó
khăn trong tiếp cận tíndụngvà các doanhnghiệp này có thể cố gắng tìm kiếm tíndụng
phi chính thức vì các khoản vay này không phải thế chấp.
Các nghiên cứu dưới giác độ DN, mới chỉ dừng lại ở việc đánh giá tầm quan trọng
của tíndụngngânhàngvà khó khăn trong việc tiếp cận vốn của DNNVV mà chưa đưa ra
được giải pháp cho vấn đề đó.
« Giải pháp nâng cao chấtlượng trong hoạt động tíndụng » của 2 tác giả Hoàng
Văn Hoa và Tôn Thị Nga đăng trên tạp chí Khoa học và công nghệ - Đại học Đà Nẵng số
4 (năm 2009), đã khái quát tình hình chung về hoạt động tíndụng của NHTM, chỉ ra
những điểm còn hạn chế và nguyên nhân từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất
lượng hoạt động tín dụng. Tuy nhiên bài viết không hướng đến một đối tượng cụ thể mà
là những giải pháp nâng cao chấtlượng hoạt động tíndụng nói chung. Vì vậy, rất cần có
những nghiên cứu để đưa ra giải pháp phù hợp cho từng đối tượng tín dụng.
Đề tài « Đẩy mạnh cho vay đốivớiDoanhnghiệpvừavànhỏtại chi nhánh
ngân hàng ĐT & PT Phúc Yên » của tác giả Hoàng Thị Thu Hằng khá gần với vấn đề
mà luận văn đang nghiên cứu. Tuy nhiên đề tài mới chỉ quan tâm tới mặt số lượng mà
chưa chú ý nhiều tới chấtlượngtín dụng. NHTM là đơn vị kinh doanh mà hoạt động tín
dụng được coi là sản phẩm của ngân hàng, vì thế ngoài số lượng thì chấtlượngtíndụng
là vấn đề sống còn của một ngân hàng.
Do đó rất cần phải có công trình nghiên cứu sâu về tíndụngvà nâng cao chất
lượng tíndụngđốivới DNNVV nên việc chọn đề tài “Chất lượngtíndụngđốivới
doanh nghiệpnhỏvàvừatạiNgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnh Phúc” là cần thiết,
có ý nghĩa khoa học và thực tiễn.
3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
3.1. Mục đích: Mục tiêu tổng quát của đề tài là nghiên cứu, đề xuất các quan điểm và
giải pháp nhằm nâng cao chấtlượngtíndụngđốivới các doanhnghiệpvừavànhỏtại
Ngân hàngĐầutưvàpháttriểnVĩnh Phúc, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả trong hoạt
động tíndụng của NgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnhPhúc nói chung.
3.2. Nhiệm vụ: Đề tài tập trung giải quyết các vấn đề:
- Hệ thống hóa và làm rõ hơn những lý luận cơ bản về hoạt động tíndụngvàchất
lượng tíndụng của NHTM.
- Đánh giá thực trạng chấtlượngtíndụngđốivới các doanhnghiệpvừavànhỏtại
Ngân hàngĐầutưvàpháttriểnVĩnh Phúc, chỉ rõ những kết quả đạt được, hạn chế và
nguyên nhân.
- Đề xuất một số quan điểm và giải pháp nhằm nâng cao chấtlượngtíndụngđốivới
các DNNVV tạiNgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnhPhúc
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
a. Đối tượng: Nghiên cứu những vấn đề liên quan đến việc nâng cao chấtlượng
tín dụngđốivới các doanhnghiệpvừavànhỏ ở NgânhàngĐầutưvàphát
triển Vĩnh Phúc.
b. Phạm vi: đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu chấtlượngtíndụng trong hoạt
động cho vay của NgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnh Phúc, số liệu nghiên
cứu được giới hạn trong giai đoạn 2008- 2010
5. Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu từtư duy lý luận về vấn đề chất
lượng tíndụngđốivới DNNVV, thống kê, kiểm nghiệm qua thực tiễn hoạt động tíndụng
của NgânhàngĐầutưvàPháttriểnVĩnhPhúc giai đoạn 2008-2010 đến so sánh, phân
tích, đánh giá chấtlượngtíndụngđốivới DNNVV tại chi nhánh từ đó tìm ra các nguyên
nhân, giải pháp nhằm nâng cao chấtlượngtíndụngđốivới DNNVV của đơn vị trong
giai đoạn tới.
6. Đóng góp mới của luận văn
Trên cơ sở kế thừa vàpháttriển các công trình nghiên cứu trước đây, đề tài tiếp
tục nghiên cứu thực trạng chấtlượngtíndụngđốivới DNNVV tại chi nhánh ngânhàng
Đầu tưvàPháttriển tỉnh VĩnhPhúcvới những đóng góp chủ yếu sau:
- Phân tích, đánh giá thực trạng chấtlượngtíndụngđốivới DNNVV tại chi nhánh
ngân hàngđầutưvàPháttriển tỉnh Vĩnh Phúc, để thấy được những thành tựu, hạn chê và
nguyên nhân.
- Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chấtlượngtíndụngđốivới
DNNVV tại chi nhánh ngânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnh Phúc.
7. Bố cục của luận văn
Ngoài phần Mở đầuvà Kết luận, luận văn gồm 3 chương:
Chƣơng 1: Những vấn đề lý luận chung về chấtlượngtíndụng của ngânhàng thương
mại đốivớidoanhnghiệpnhỏvàvừa
Chƣơng 2 : Chấtlượngtíndụngđốivớidoanhnghiệpnhỏvàvừatại chi nhánh ngân
hàng ĐầutưvàPháttriểnVĩnhPhúc
Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chấtlượngtíndụngđốivớidoanhnghiệpnhỏvàvừatại
chi nhánh ngânhàngĐầutưvàPháttriểnVĩnhPhúc
CHƢƠNG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍNDỤNG CỦA
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪA
1.1. Chất lƣợng tíndụngNgânhàng thƣơng mại:
1.1.1. Hoạt động tíndụng của Ngânhàng thương mại:
1.1.1.1. Khái niệm tíndụngNgânhàng thương mại :
Tíndụngngânhàng là quan hệ vay mượn giữa Ngânhàngvới các cá nhân và tổ
chức dựa trên nguyên tắc có hoàn trả (cả gốc và lãi) sau một thời gian nhất định.
1.1.1.2. Các hình thức cho vay của Ngân hàng:
*Phân theo thời hạn cho vay:
* Phân theo tài sản đảm bảo.
* Phân theo mức độ rủi ro:
* Phân loại tíndụngNgânhàng theo tiêu thức khác:
1.1.2. Khái niệm và tiêu chí đánh giá chấtlượngtíndụng của NHTM
1.1.2.1 Khái niệm chấtlượngtíndụngngân hàng:
Quan điểm về chấtlượngtíndụng dưới góc độ ngân hàng, khách hàngvà xã hội
có sự mâu thuẫn. Ngânhàng luôn mong muốn có thu nhập cao từ khoản vay, do vậy
muốn duy trì mức lãi suất cho vay cao, thu được khoản vay đúng hạn… Ngược lại, khách
hàng muốn mức lãi suất thấp, thuận lợi trong thủ tục vay… cũng xuất pháttừ mục tiêu lợi
nhuận. Trong khi đó, yêu cầu của xã hội là thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển. Do vậy,
hoạt động của ngânhàng phải đáp ứng vàdung hoà cả ba mục tiêu trên.
Để đánh giá chấtlượngtíndụngđốivới DN một cách chính xác, đầy đủ chúng ta
phải xem xét và phân tích kỹ lưỡng cả mặt lợi ích kinh tế và lợi ích xã hội, cả các chỉ tiêu
định tính và chỉ tiêu định lượng trên giác độ của NHTM, DNNVV và nền kinh tế xã hội.
1.1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chấtlượngtíndụngNgânhàng
* Chỉ tiêu định tính:
Đối với chủ thể là khách hàng: chấtlượnglượngtíndụng được biểu hiện ở mức
độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong quan hệ tíndụngĐốivới chủ thể là NHTM: chấtlượngtíndụngđốivới các DN được thể hiện qua
kết quả kinh doanh của Ngân hàng, uy tín của Ngânhàng trong quan hệ tíndụngvới DN.
Đối với chủ thể là kinh tế xã hội: Hiệu quả trong mối quan hệ hai chiều này tất
yếu đem lại lợi ích cho tổng thể nền kinh tế đất nước: tăng năng suất lao động, tạo thêm
công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, thị trường tài chính ổn định, hệ thống
Ngân hàngphát triển, nâng cao sức cạnh tranh của nền kinh tế.
* Chỉ tiêu định lƣợng:
-Chỉ tiêu về doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ đốivới DN:
- Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu của DN
-Chỉ tiêu lợi nhuận của hoạt động tín dụng:
Tóm lại, để đánh giá chấtlượngtíndụngđốivới DN tốt hay xấu đi phải căn cứ
đồng thời vào nhiều chỉ tiêu, so sánh các chỉ tiêu này qua nhiều thời kỳ với nhau hoặc so
sánh với chỉ tiêu thực hiện kế hoạch.
1.2. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tíndụng của NHTM đốivới DNNVV
1.2.1 Đặc điểm hoạt động của DNNVV
1.2.1.1. Khái niệm DNNVV:
Các doanhnghiệp Nhà nước có quy mô vừavànhỏ thành lập và hoạt động theo luật
doanh nghiệp.
Các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp doanh, công ty tư
nhân quy mô vừavà nhỏ.
Các hợp tác xã quy mô vừavànhỏ hoạt động theo luật hợp tác xã.
Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định số 02/2000/NĐ – CP về đăng ký
kinh doanh.
1.2.1.2. Đặc điểm hoạt động của DNNVV:
*Quy mô nhỏ:
*Bộ máy tổ chức sản xuất đơn giản:
*Vốn đầutư vào khu vực DNNVV ít, khả năng thu vốn đầutư nhanh, tốc độ tăng
trưởng lợi nhuận hàng năm cao
*Tạo việc làm góp phần giảm tình trạng thất nghiệp cho nền kinh tế
1.2.2. Nhóm các nhân tố tác động tới DN
1.2.2.1. Môi trường kinh doanh:
1.2.2.2. Môi trường pháp lý:
1.2.2.3. Những nhân tố chủ quan của DN
1.2.3 Nhóm nhân tố từ phía NH
1.2.3.1 Chính sách tíndụngđốivới DNNVV
1.2.3.2 Chấp hành quy trình tíndụng
1.2.3.3 Các nhân tố khác
Nhƣ vậy, chấtlượngtíndụng DNNVV chịu tác động của rất nhiều nhân tố khách
quan và chủ quan. Để đạt được hiệu quả cao trong hoạt động tíndụng đóng góp vào sự ổn
định vàpháttriển của ngân hàng, cũng như pháttriển các DNNVV từ đó tạo sự pháttriển
chung cho nền kinh tế, các nhà quản lý cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng tới nó
để từ đó tìm ra các biện pháp hợp lý khai thác hiệu quả các nhân tố tích cực và hạn chế
các tác động tiêu cực mà nó đem lại.
CHƢƠNG 2
CHẤT LƢỢNG TÍNDỤNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪATẠI CHI
NHÁNH NGÂNHÀNGĐẦU TƢ VÀPHÁTTRIỂNVĨNHPHÚC
2.1. Khái quát về chi nhánh NgânhàngĐầu tƣ vàpháttriểnVĩnh Phúc:
2.1.1. Quá trình hình thành vàpháttriển của ngânhàngđầutưvàpháttriểnVĩnh
Phúc:
2.1.1.1. Điều kiện tự nhiên- kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc:
Tỉnh VĩnhPhúc là tỉnh nằm trong vùng châu thổ Sông Hồng và là 1 trong 7 tỉnh,
thành phố thuộc vùng kinh tế trọng điểm Bắc bộ, kề sát vùng tam giác pháttriển kinh tế
phía bắc.
2.1.1.2. Nhiệm vụ, bộ máy tổ chức của NgânHàngđầutưvàpháttriểnVĩnhPhúc
Sau khi tỉnh VĩnhPhúc được tái lập vào năm 1997. NgânHàng ĐT&PT VĩnhPhúc
được thành lập theo quyết định số 262/QD-TCCB ngày 20/12/1996 của chủ tịch hội đồng
quản trị NgânHàng ĐT&PT Việt Nam.
Về mô hình tổ chức, tháng 10.2008 Chi nhánh ngânhàng ĐT & PT VĩnhPhúc đã
thực hiện triển khai và đưa vào hoạt động mô hình tổ chức theo TA2. Theo đó chức năng
quản lý rủi ro tíndụng được thực hiện gắn với quy trình tín dụng, bộ phận quản lý rủi ro
tín dụngtại chi nhánh trực tiếp tham gia vào quy trình cấp tín dụng. Như vậy sẽ đảm bảo
quản lý tốt nhất các rủi ro có thể xảy ra.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngânhàngđầutưvàpháttriển
Vĩnh Phúc
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Tổng số vốn huy động của chi nhánh đã có sự tăng trưởng khá tốt. Năm 2008 tổng
số vốn mà chi nhánh huy động đạt 798,322 triệu đồng. Năm 2009 nguồn vốn huy động
được đạt 1,193,424 triệu đồng, tăng 49,4 % so với năm 2008. Đây là một mức tăng ấn
tượng và khá bất ngờ trong khi nền kinh tế đang trong tình trạng suy thoái. Năm 2010 tuy
không đạt mức tăng trưởng cao như năm 2009 nhưng số vốn huy động được cũng đạt
mức 1,388,821 triệu đồng, tăng 16,4% so với năm 2009.
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế trong 3 năm cũng có sự tăng trưởng rõ rệt. Năm
2008 đạt 395,849 triệu đồng thì đến năm 2009 là 649,656, tốc độ tăng trưởng của nguồn
vốn này tăng vọt lên 64% so với năm 2008. Năm 2010 huy động vốn của chi nhánh đạt
676,347.8 triệu đồng, tăng 4% so với năm 2009.
2.1.2.2 Hoạt động tíndụng
Năm 2009 tổng dư nợ tíndụng tăng 151 tỷ đồng tương ứng với 15%. Năm 2010
tăng 277 tỷ triệu đồng và tương ứng với 23%. Trong nguồn sử dụng cho vay thì cho vay
ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và khá ổn định qua các năm. Nếu năm 2008 tỷ trọng cho vay
ngắn hạn là 75.53% thì đến năm 2009 tỷ lệ này là 73.9% và đến năm 2010 tỷ trọng này
tăng lên 75.8%. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng ổn định qua các năm đảm bảo tốt hơn sự
phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn huy động (chủ yếu là ngắn hạn từ dân cư và các tổ chức
kinh tế) với kỳ hạn của các khoản cho vay. Đây là xu hướng chung của các ngânhàng
hiện đại cũng như định hướng pháttriển của NgânhàngĐầutưvàpháttriển Việt Nam
nói chung và BIDV VĩnhPhúc nói riêng.
Cho vay trung dài hạn thương mại năm 2008 đạt 252 tỷ đồng chiếm 24.47% trên
tổng dư nợ. Năm 2009 cho vay trung dài hạn đạt 308 tỷ đồng chiếm 26.1% trên tổng dư
nợ. Năm 2010 cho vay tíndụng trung dài hạn giảm còn 351 tỷ đồng chiếm 24.2% trên
tổng dư nợ. Điều này cho thấy trong chiến lược kinh doanh, chi nhánh đã dần từng bước
chuyển dịch cơ cấu tíndụng theo xu hướng pháttriển chung của hệ thống ngânhàng hiện
đại.
2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ
Hoạt động dịch vụ của chi nhánh đã đạt được kết quả tốt, tốc độ tăng trưởng tăng
đều qua mỗi năm. Cụ thể năm 2008 thu từ dịch vụ là 5,587 triệu đồng đạt tăng trưởng
15% so với 2007; năm 2009 đạt tăng trưởng thu từ dịch vụ lên tới 22%(1,205 triệu đồng)
so với 2008. Đây là một kết quả rất đáng khích lệ trong điều kiện nền kinh tế trong giai
đoạn khủng hoảng. Và đến năm 2010 tổng thu dịch vụ đạt mức tăng trưởng 40% (tăng
2,696 triệu đồng) so với năm 2009 đưa con số thu dịch vụ ròng lên 9,488 triệu đồng. Về
cơ cấu thu dịch vụ, nhìn chung đã có sự chuyển dịch theo hướng đa dạng hoá sản phẩm
dịch vụ. Tuy nhiên, tỷ trọng thu dịch vụ của các hoạt động dịch vụ truyền thống vẫn
chiếm tỷ lệ chủ yếu trong tổng thu.
2.2. Thực trạng chất lƣợng tíndụngvới các doanhnghiệpnhỏvàvừatại chi nhánh
Ngân hàngđầu tƣ vàpháttriểnVĩnhPhúc
2.2.1. Chính sách cho vay của NH đốivới DNNVV
Hoạt động cho vay đốivới các DNNVV tuân thủ đúng theo Quy chế cho vay của Tổ
chức Tíndụngđốivới khách hàng do Thống đốc Ngânhàng Nhà nước Việt Nam ban
hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.
2.2.2. Chấtlượngtíndụng qua một số chỉ tiêu cơ bản
2.2.2.1 Doanh số cho vay- thu nợ và dư nợ đốivới DNNVV
* Doanh số cho vay DNNVV :
Năm 2008 doanh số cho vay đốivới DNNVV là 934 tỷ đồng, chiếm 65% tổng
doanh số cho vay. Đến năm 2009 doanh số cho vay xấp xỉ 837 tỷ đồng, giảm gần 100 tỷ
đồng so với năm 2008 và đạt mức tăng trưởng (10%). Nguyên nhân chính là do tác động
của cuộc khủng khoảng thế giới đã khiến các DN làm ăn khó khăn, dẫn đến thu hẹp sản
xuất thậm chí giải thể. Vì vậy chi nhánh cũng cho vay hạn chế để tránh tối đa những
khoản nợ xấu. Sang năm 2010, cùng với sự linh hoạt, kịp thời trong chính sách tiền tệ,
nền kinh tế đã có dấu hiệu khởi sắc, điều này đã có tác động tốt tới doanh số cho vay của
chi nhánh. Năm 2010 doanh số cho vay DNNVV không những đã phục hồi mà còn tăng
so với thời kỳ trước khủng hoảng đạt 940 tỷ đồng. Đây là kết quả đáng ghi nhận của chi
nhánh trong việc thực hiện chủ trương của Chính phủ cũng như định hướng pháttriển của
TW trong việc thực hiện các điều chỉnh trong chính sách tiền tệ một cách linh hoạt.
* Doanh số thu nợ DNNVV :
[...]... tư ng đối đảm bảo Tỷ lệ này cho thấy chấtlượngtíndụngtại Chi nhánh NgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnhPhúc là tốt 2.3.2 Những mặt hạn chế Qua phân tích thực trạng chất lượngtíndụngđốivới DNNVV của chi nhánh ta nhận thấy chất lượngtíndụngđốivới DNNVV của NgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnhPhúc còn thấp, thể hiện trên các khía cạnh sau: 2.3.2.1 Chấtlượng thẩm định nhiều dự án cho vay DNNVV... tra, giám sát quản lý rủi ro CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍNDỤNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪATẠI CHI NHÁNH NGÂNHÀNGĐẦU TƢ VÀPHÁTTRIỂNVĨNHPHÚC 3.1 Định hƣớng pháttriển cho vay đốivới DNNVV tại BIDV VĩnhPhúc 3.1.1 Định hướng pháttriển các DNNVV trên địa bàn tỉnh VĩnhPhúc Theo báo cáo chính trị Đại hội Đảng bộ tỉnh VĩnhPhúc lần thứ XV, một số mục tiêu, chỉ tiêu đến năm 2015... của tổ chức tíndụngđốivới khách hàng, Hà Nội 8 Ngânhàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tíndụng trong hoạt động Ngânhàng của các TCTD, Hà Nội 9 NgânhàngĐầutưvàPháttriển Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 10 NgânhàngĐầutưvàPháttriển Việt Nam (2008), Chính sách khách hàngđốivới DNNVV,... chất lƣợng tíndụngđốivới DNNVV tại BIDV VĩnhPhúc 3.2.1 Nhóm giải pháp đốivới BIDV VĩnhPhúc 3.2.1.1 Nâng cao chấtlượngđội ngũ cán bộ Đội ngũ cán bộ tíndụng là bộ phận cốt yếu trong quá trình nâng cao chấtlượngtíndụng của ngânhàng Việc nâng cao chấtlượngđội ngũ cán bộ bao gồm cả việc nâng cao trình độ, chuyên môn nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp 3.2.1.2 Xây dựng chiến lược đầu. .. hệ tíndụng giữa chi nhánh NgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnhPhúcđốivới các DNNVV, đề tài đã đưa ra được một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chấtlượngtíndụngNgânhàng đối với các DNNVV tại chi nhánh Hoàn thành bản chuyên đề này tác giả hy vọng với những kiến thức đã được trang bị tại trường, cùng với những nhận thức mới thu nhận được của bản thân về lý luận, thực tiễn hoạt động Ngân hàng. .. chất lượngtíndụngđốivới DNNVV, có thể thấy rằng hoạt động tíndụngđốivới DNNVV tại chi nhánh tuy vừa trải qua giai đoạn hết sức khó khăn xong đang trong giai đoạn phục hồi và ngày càng được chú trọng Vì vậy, chấtlượngtíndụng nói chung vàtíndụngđốivới DNNVV nói riêng tuy còn nhiều hạn chế nhưng cũng đạt được những kết quả đáng khích lệ 2.3.1.1 Quy mô tíndụngđốivới DNNVV : BIDV Vĩnh Phúc. .. Ngânhàng nói chung và chi nhánh NgânhàngĐầutưvàpháttriểnVĩnhPhúc nói riêng, những giải pháp và kiến nghị đưa ra sẽ đóng góp một phần nhỏ bé vào việc mở rộng và nâng cao chấtlượngtíndụngNgânhàng đối với các DNNVV hiện nay Tuy nhiên, với khả năng nghiên cứu, tìm hiểu và kinh nghiệm thực tế của bản thân còn nhiều hạn chế nên bài viết không tránh khỏi những khiếm khuyết và có nhiều vấn đề... dụng nói chung vàtíndụngđốivới DNNVV nói riêng là một vấn đề vô cùng quan trọng và mang tính sống còn đốivới các NHTM trong cơ chế thị trường ở nước ta hiện nay Cùng với sự pháttriển đi lên các DNNVV đã và đang tiếp tục khẳng định về sự cần thiết và tầm quan trọng đốivới nền kinh tế Pháttriển khách hàng DNNVV ngày càng được quan tâm và có ý nghĩa sâu sắc đốivới sự ổn định vàpháttriển của mỗi... lược đầutưtíndụngđốivới DNNVV phù hợp xu hướng pháttriển của nền kinh tế Chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng chiến lược đầutưtíndụngđốivới DNNVV theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược ngành hàng, chiến lược thị trường và thị phần để tăng trưởng đầutư phù hợp với chiến lược pháttriển kinh tế địa phương, phù hợp theo từng thời kỳ 3.2.1.3 Xây dựngvà thực hiện tốt chính sách tíndụng được... tíndụng 12 Sở Kế hoạch đầutư tỉnh VĩnhPhúc (2010), Báo cáo tình hình Doanhnghiệp năm 2010 13 Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tíndụngngân hàng, Nxb ĐHQG HCM, TP HCM 14 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngânhàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội 15 Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp pháttriểndoanhnghiệpvừavànhỏ ở Việt Nam, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 16 Vương Liêm (2000), Doanhnghiệpvừa . chất lượng tín dụng đối với
các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh
Phúc.
Keywords: Tín dụng; Chất lượng tín dụng; Doanh. về tín dụng và nâng cao chất
lượng tín dụng đối với DNNVV nên việc chọn đề tài Chất lượng tín dụng đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư