2.3.2.1 Hạn chế
- Các sản phẩm dịch vụ còn đơn giản, chưa phong phú, đa dạng, chưa tạo ra được sự khác biệt hoàn toàn, nổi trội hơn so với các ngân hàng khác.
Các sản phẩm mà Vietcombank Ninh Bình cung cấp thì các ngân hàng khác đều đã có, chưa có được một sản phẩm chủ đạo, mang tính đặc thù riêng. Hơn nữa, hệ thống sản phẩm tín dụng thể nhân của Vietcombank nặng về các sản phẩm truyền thống. Vietcombank Ninh Bình mới chỉ tập trung ở một số sản phẩm tiêu dùng truyền thống như sản xuất kinh doanh, mua nhà đất và sửa chữa nhà ở, mua ô tô trả góp; hay nói cách khác là mới chỉ tài trợ cho một số mục đích nhất định chứ chưa khai thác được nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của người dân. Các hình thức cấp tín dụng khác như cho vay thấu chi, cho vay du học, vay để xuất khẩu lao động chưa được chú trọng phát triển,
mặc dù nhu cầu về các dịch vụ này trên địa bàn cao và đuợc dự báo sẽ tăng truởng mạnh trong tuơng lai.
Từ năm 2015, Vietcombank đã đua ra nhiều gói sản phẩm chuẩn cũng nhu các gói uu đãi lãi suất để thúc đẩy tín dụng thể nhân. Tuy nhiên, mỗi gói sản phẩm lại đua ra nhiều điều kiện chặt chẽ với khách hàng hoặc có những điểm dễ gây trùng lắp với nhau trong khi không có công cụ hỗ trợ khiến cán bộ khách hàng khó nắm bắt khi triển khai trong thực tế và trong quá trình tu vấn cho khách hàng
- Chua tách bạch đuợc các khâu, quy trình nghiệp vụ trong hoạt động cho vay thể nhân nhằm tạo sự đồng bộ cũng nhu tăng tính chuyên nghiệp
trong công tác phục vụ khách hàng.
Vietcombank chua xây dựng bộ phận chuyên trách về tìm kiếm khách hàng, bộ phận thẩm định hồ sơ vay, bộ phận soạn thảo hợp đồng, công chứng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, bộ phận giải ngân, thu nợ. Hiện nay, tại Vietcombank, một cán bộ khách hàng phải đảm trách hầu hết các khâu từ tìm kiếm khách hàng, cho đến thẩm định, công chứng thế chấp và lập hồ sơ giải ngân. Riêng đối với cán bộ khách hàng tại Phòng giao dịch còn phải thực hiện xuất nhập tài sản bảo đảm với kho quỹ, scan hồ sơ chuyển về Trụ sở Chi nhánh để giải ngân nên hạn chế thời gian.
- Về nợ xấu
Nợ xấu của tín dụng thể nhân mặc dù giảm nhung không phải là không tồn tại. Do đó, Ngân hàng cần phải có những chính sách quản lý chặt chẽ chất luợng tín dụng trong thời gian tới từ khâu thẩm định cũng nhu khâu kiểm soát sau khi cấp tín dụng, nâng cao việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế • Nguyên nhân bên trong
cầu phát triển
Nguồn nhân sự làm công tác tín dụng thể nhân còn hạn chế cả về số luợng và chất luợng, trong khi khối luợng công việc lớn và ngày càng tăng. Hiện tại, trung bình mỗi CBTD quản lý trung bình từ 100 - 150 khách hàng. Theo quy trình tín dụng thể nhân mới đuợc triển khai từ năm 2017, CBTD tại các phòng giao dịch còn phải làm thêm khâu nhập xuất tài sản bảo đảm, scan hồ sơ giải ngân để chuyển về giải ngân tập trung tại bộ phận Quản lý nợ ở Chi nhánh. Việc ôm đồm nhiều công việc nhu vậy khiến CBTD mất nhiều thời gian và công sức đề hoàn thành từ đầu đến cuối việc cấp tín dụng, dẫn đến không phát huy đuợc tối đa chuyên môn chính là tìm kiếm khách hàng và công tác thẩm định.
Bên cạnh đó, khối luợng công việc quá tải còn dẫn đến tình trạng bỏ qua các khâu kiểm soát, không kiểm tra, giám sát chặt chẽ sau khi cấp tín dụng. Hơn nữa, một số cán bộ tín dụng còn khá trẻ, chua có nhiều kinh nghiệm nên chua có khả năng đánh giá toàn diện, tổng thể tình hình khách hàng nhằm phát hiện các dấu hiệu bất thuờng hoặc chua có ứng xử tốt khi phát sinh nợ có vấn đề.
- Khâu quảng cáo, tiếp thị sản phẩm chua đuợc chú trọng
Vietcombank chua có chính sách quảng cáo, khuếch truơng, chua có hoạt động marketing cụ thể nhằm thu hút khách hàng thể nhân, khuyến khích họ vay vốn ngân hàng, trong khi các Ngân hàng cổ phần khác rất chú trọng phát triển loại hình này.
- Kênh phân phối
Mạng luới phòng giao dịch còn nhỏ, tốc độ mở rộng mạng luới còn khá chậm và mất nhiều thời gian. Trong khi đó, nhiều ngân hàng đã có mạng luới giao dịch phủ kín trong tỉnh, đặc biệt là hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Công thuơng và Ngân hàng Đầu tu và Phát triển, điều này giúp
các ngân hàng phát triển tín dụng thể nhân do khách hàng thể nhân có xu hướng vay vốn tại các ngân hàng nơi mình sinh sống, công tác để thuận tiện trong giao dịch.
- Hạ tầng kỹ thuật và công nghệ:
Hạ tầng kỹ thuật và công nghệ còn lạc hậu, gây ảnh hưởng không nhỏ đến việc triển khai và mở rộng các sản phẩm tín dụng thể nhân. Các chương trình tác nghiệp của hệ thống nhiều năm qua chưa có sự đổi mới (Host, Mosaic) là một yếu tố góp phần kéo dài thời gian xử lý công việc, làm giảm hiệu suất công việc. Từ năm 2014, Vietcombank đã triển khai chương trình hỗ trợ bán hàng MINI - CRM giúp các cán bộ khách hàng, giao dịch viên có thể khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng và bán chéo sản phẩm. Tuy nhiên, chương trình tỏ ra nhiều bất cập với các sự cố lỗi kết nối đường truyền, khó sử dụng,...
- Về hệ thống quản trị rủi ro
Bộ phận Kiểm tra Kiếm soát nội bộ chưa phát huy được hết vai trò vì công tác kiểm tra được thực hiện sau khi giải ngân, chỉ khắc phục được chủ yếu các sai sót về hồ sơ hoặc rút kinh nghiệm cho cán bộ các hồ sơ vay sau.
Với hệ thống quản trị rủi ro hiện tại, Vietcombank Ninh Bình chưa thường xuyên đánh giá được tình hình khách hàng sau cho vay nên chưa dự báo được rủi ro có thể xảy ra. Việc kiểm tra sau cho vay phụ thuộc vào cán bộ khách hàng nhưng trên thực tế việc kiểm tra này có trường hợp chưa sâu sát, ví dụ như chưa đánh giá số lượng, chất lượng hàng tồn kho, công nợ và tình hình kinh doanh của khách hàng. Ngoài ra, nhiều trường hợp chưa kịp thời mua lại bảo hiểm đối với tài sản đảm bảo là động sản hoặc đánh giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ.
Hệ thống chấm điểm xếp hạng chủ yếu mang tính định tính, chưa dự báo được rủi ro.
Vì số lượng các khoản vay mà mỗi cán bộ quản lý tương đối nhiều kèm theo áp lực tăng trưởng tín dụng hàng tháng, do đó công tác giám sát sau vay và định kỳ kiểm tra TSĐB thường được thực hiện sơ sài, không đúng thời hạn. Một số TSĐB được định giá không sát giá thị trường dẫn đến khó khăn trong xử lý nợ xấu.
Cán bộ tín dụng phải thực hiện rất nhiều công việc từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, chuẩn bị hồ sơ, tác nghiệp giải ngân và quản lý sau vay. Công việc bị quá tải dẫn đến việc thẩm định khách hàng đôi khi không chặt chẽ, thiếu sự khách quan và minh bạch. Cán bộ đa phần có tuổi đời trẻ chưa nhiều kinh nghiệm trong công tác thẩm định khách hàng.
• Nguyên nhân bên ngoài - Môi trường kinh tế:
Theo báo cáo tình hình kinh tế xã hội giai đoạn 2015- 2017 của Chính phủ: nền kinh tế trong những năm 2015 - 2017 đạt mức tăng trưởng cao, đặc biệt là năm 2017 mức tăng trưởng kinh tế đạt 6,81%, và là mức cao nhất trong 10 năm qua. Diễn đàn kinh tế Thế giới xếp hạng năng lực cạnh tranh của Việt Nam tăng 5 bậc, lên thứ 55/137; Ngân hàng Thế giới xếp hạng về môi trường kinh doanh của Việt Nam tăng 14 bậc, lên thứ 68/190 quốc gia, vùng lãnh thổ.
Để có những sự tăng trưởng kinh tế như thế thì không thể không kể đến sự đóng góp của tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên, việc tăng trưởng tín dụng nóng và các hộ gia đình cũng như cá nhân có thể tiếp cận tín dụng dễ dang thì sẽ làm dòng vốn tín dụng có nguy cơ chảy vào đầu cơ bất động sản, gây “bong bóng”. Vì vậy, việc mở rộng quy mô cho vay cần kết hợp chặt chẽ với kiểm soát chất lượng tín dụng, rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn bền vững cho sự phát triển của ngân hàng.
- Phía khách hàng: Khách hàng không đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết mà ngân hàng quy định. Đó là do khách hàng chưa có sự hiểu biết nhiều trong
lĩnh vực mà mình tham gia như việc khách hàng không đủ bằng chứng chứng minh được thu nhập hàng tháng của mình để chấp nhận cấp vốn trong khi thu nhập của họ đủ đáp ứng nhu cầu trả nợ.
Rủi ro về đạo đức của khách hàng: Người lao động cố tình bỏ trốn khỏi chỗ làm bên nước ngoài gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý và thu hồi nợ. Trong cấp tín dụng mua ô tô, xe do khách hàng sử dụng và giữ gìn nên nhất là trong các khoản vay bảo đảm bằng vốn vay rất dễ gây tổn thất cho ngân
hàng như sử dụng sai mục đích (phạm pháp...), gây hỏng hóc sẽ làm giảm giá trị xe khi phát mại có khi nhỏ hơn nghĩa vụ tài chính của khách hàng.
Sự thay đổi về công việc, thu nhập của người vay cũng như những người đồng trách nhiệm trong thời gian sử dụng vốn gây khó khăn cho ngân hàng thu hồi được khoản nợ, làm cho nợ xấu của ngân hàng đối với các khoản vay thể nhân tăng.
- Môi trường pháp lý:
Đối với các tài sản là các công trình xây dựng, nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất phần lớn chưa được chứng nhận quyền sở hữu trên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, không được định giá giá trị tài sản để đăng ký giao dịch bảo đảm thế chấp (chỉ được đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất. Điều này
đã hạn chế hạn mức tín dụng mà ngân hàng có thể cấp cho khách hàng.
Khó khăn trong việc cấp tín dụng với hộ gia đình, cá nhân tại các làng nghề khi thực hiện theo thông tư 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 của Thống Đốc NHNN quy định việc thanh toán cho bên thụ hưởng là cá nhân có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán với hợp đồng tín dụng từ 100.000.000 đồng (Một trăm triệu đồng chẵn) trở lên khi giải ngân phải sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt và chứng từ chứng minh mục đích vay vốn vay là hóa đơn tài chính theo quy định của
nhân tại các làng nghề thường mua bán các khoản tiền lớn hơn 100 triệu và mở rộng cấp tín dụng thông qua cầm cố giấy tờ có giá rất khó thực hiện.
Mức độ công khai thông tin của các cơ quan quản lý Nhà nước còn hạn chế. Những thông tin về quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, quy hoạch xây dựng hạ tầng.. .có ảnh hưởng tực tiếp đến tài sản và hoạt động kinh doanh khách hàng. Tuy nhiên việc những thông tin này thường không được công bố chi tiết, do vậy ngân hàng khó dự đoán chính xác được ảnh hưởng của các sự kiện đó đối với hoạt động của khách hàng.
Các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước chưa ổn định, đang
trong quá trình đổi mới và hoàn thiện nên thường có sự điều chỉnh, lại không được thông báo trước một thời gian cần thiết để các thể nhân, tổ chức liên quan
kịp thời chuyển đổi, thích nghi (như chính sách xuất nhập khẩu xe ô tô, chính sách ngừng xuất khẩu gỗ, gạo; sự thay đổi trong quy hoạch xây dựng hạ tầng; thay đổi cơ chế lãi suất, tỷ giá; cơ chế tài chính; những quy định về quản lý sử dụng đất đai, điều chỉnh giá xăng dầu. trong thời gian qua). Điều này dẫn đến hậu quả là cả khách hàng và bản thân ngân hàng không lường trước được, do vậy dẫn đến lựa chọn tín dụng với những dự án, phương án thua lỗ, thậm chí
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã tìm hiểu thực trạng phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Ninh Bình; đánh giá được những ưu điểm và nhược điểm, những nguyên nhân của hoạt động phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Ninh Bình. Đây là tiền đề quan trọng để có thể đề xuất các giải pháp và kiến nghị để tháo gỡ những tồn tại nhằm phát triển tín dụng thể nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN NINH BÌNH
3.1Định hướng phát triển tín dụng thể nhân của Vietcombank Ninh Bình
3.1.1 Định hướng kinh doanh chung của Vietcombank
Vietcombank xác lập tầm nhìn 2020 trở thành ngân hàng số một tại Việt Nam, một trong 300 Tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế lớn nhất, phù hợp với luật pháp Việt Nam; phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại; phấn đấu duy trì vị thế Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam và trở thành một tập đoàn tài chính tầm cỡ châu á. Đối với mảng bán lẻ, Vietcombank đặt mục tiêu đạt vị trí số một bán lẻ tại thị trường Việt Nam vào năm 2020 về dư nợ tín dụng thể nhân và doanh số kinh doanh thẻ.
Trong thời gian trước mắt, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hướng vào một số hoạt động cụ thể sau :
- Tiếp tục hoàn thiện và củng cố cơ cấu tổ chức và các công cụ quản lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong tình hình mới. - Mở rộng có cân nhắc hệ thống mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực
đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng.
- Tăng cường huy động vốn, tiếp tục mở rộng tín dụng, đẩy mạnh công tác khách hàng, trong đó khẩu vị rủi ro thận trọng là nền tảng đảm bảo chất
lượng tài sản.
- Củng cố và tăng cường quản trị rủi ro trong các nghiệp vụ ngân hàng, xử lý nợ xấu.
- Củng cố và nâng cao giá trị thương hiệu.
3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng thể nhân của Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình
Thứ nhất, mục tiêu phát triển tín dụng thể nhân của Chi nhánh trong những năm tới là mở rộng về quy mô cũng như tỉ trọng dư nợ tín dụng thể nhân. Đặc biệt trong điều kiện hiện nay, khi mà hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp gặp những khó khăn thì mục tiêu tăng dư nợ tín dụng thể nhân và tăng tỉ trọng, vị thế tín dụng thể nhân có ý nghĩa hơn bao giờ hết. Vì vậy, trong những năm tới Chi nhánh đưa ra mục tiêu hoạt động tín dụng thể nhân như sau:
Dư nợ tín dụng thể nhân năm 2018: 1.400 tỷ đồng, năm 2019: 1.820 tỷ đồng và đến năm 2020 đạt 2.000 tỷ đồng. Tỉ trọng dư nợ tín dụng khách hàng thể nhân đạt khoảng 50% trên tổng dư nợ.
Thứ hai, Chi nhánh đưa ra định hướng phát triển tín dụng thể nhân đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng thể nhân. Cụ thể: Chi nhánh đặt ra mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu hàng năm; tỷ lệ nợ xấu năm sau nhỏ hơn năm trước và mục tiêu đạt mức nhỏ hơn 1% trên tổng dư nợ. Hoàn thiện quy trình tín dụng theo hướng khoa học, gọn nhẹ.
Thứ ba, Chi nhánh tiếp tục hoàn thiện và mở rộng danh mục các sản phẩm cấp tín dụng thể nhân mà Ngân hàng cung cấp một cách đa dạng, ưu việt và có lợi thế cạnh tranh so với các Ngân hàng khác trong cùng địa bàn. Để thực hiện được việc này, bên cạnh việc duy trì các sản phẩm truyền thống,