2.2.2.1 Cho vay thể nhân
2.2.2.1.1 Mua đất/nhà ở, xây mới/sửa chữa nhà ở
- Điều kiện vay vốn:
Khách hàng phải là nguời đứng tên hoặc sẽ đứng tên chủ sở hữu nhà, quyền sử dụng đất đuợc ngân hàng cho vay mua đất/nhà ở, xây mới/sửa chữa nhà ở.
Khách hàng có mức thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. Truờng hợp khách hàng vay vốn và đảm bảo bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay thì phải có mức vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 30% giá trị nhà, đất ở.
Khách hàng có TSĐB phù hợp với các quy định của Vietcombank: Tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
- Mức cấp tín dụng:
Tùy theo nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định mức tín dụng cụ thể. Mức tín dụng tối đa theo giá trị TSĐB là 100% phuơng án vay vốn nhung không quá 70% giá trị TSĐB với các TSĐB là động sản, bất động sản; 100% giá trị TSĐB với các TSĐB là giấy tờ có giá.
- Thời hạn cấp tín dụng:
Tùy mục đích cấp tín dụng và đặc thù từng khoản vay mà ngân hàng đua ra phê duyệt thời gian tín dụng khác nhau, nhung thông thuờng thời hạn vay tối đa với các khoản vay mua đất/nhà ở, xây mới/sửa chữa nhà ở là 20 năm.
- Lãi suất:
Tùy thuộc thời gian vay mà mức lãi suất là khác nhau. Thời gian vay càng dài thì lãi suất áp dụng sẽ càng cao. Lãi suất cho vay đuợc đuợc Chi nhánh chủ động xây dựng dựa trên quy định về lãi suất sàn - trần do Trụ sở chính ban hành từng thời kỳ với từng loại sản phẩm vay. Ngoài ra vào mỗi thời kỳ, để đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, Vietcombank thuờng ban hành các chuơng trình lãi suất uu đãi để thu hút khách hàng.
Ví dụ: Hiện nay, các gói vay mua và sữa chữa nhà ở đang đuợc áp dụng gói lãi suất uu đãi nhu sau:
Lãi suất tín dụng cố định là 8,6%/năm trong 24 tháng đầu của khoản vay; Lãi suất tín dụng các năm sau bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm 24 tháng
trả lãi sau của Vietcombank cộng biên độ 3,5%/năm và điều chỉnh 03 tháng/lần.
2.2.2.1.2 Mua ô tô
- Điều kiện vay vốn
Khách hàng không quá 60 tuổi tại thời điểm vay vốn; Có mức thu nhập tối thiểu 8 triệu đồng/tháng;
Không có nợ quá hạn tại các TCTD vào thời điểm đề nghị vay vốn. - Mức cấp tín dụng:
Mức tín dụng tối đa 70% giá trị xe nếu tài sản thế chấp là chính chiếc xe mua;
Mức tín dụng tối đa 100% giá trị nếu thế chấp bằng tài sản khác (bất động sản, giấy tờ có giá).
- Thời hạn tín dụng:
Thời hạn tín dụng tối đa không quá 5 năm. - Lãi suất:
Lãi suất tín dụng do khách hàng và Chi nhánh thỏa thuận theo chính sách lãi suất của Chi nhánh trong từng thời kỳ.
2.2.2.1.3 Cầm cố giấy tờ có giá
Đây là hình thức Vietcombank cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá do Vietcombank và các TCTD khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh
chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi giấy tờ có giá chua đến hạn thanh toán. - Điều kiện cầm cố:
Đối với giấy tờ có giá cầm cố phải thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng vay (hoặc của bên thứ ba) và thuộc một trong số các loại sau: Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn do Vietcombank hoặc TCTD khác phát hành (BIDV, Vietinbank, Agribank). Đối với giấy tờ có giá không do Vietcombank phát hành: phải đuợc tổ chức phát
hành xác nhận tính hợp pháp và đồng ý phong tỏa trong suốt thời gian vay vốn. - Mức tín dụng'. Tối đa là 100% giá trị của giấy tờ có giá.
- Thời hạn cấp tín dụng.
Thời hạn tín dụng do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng và thời hạn còn lại của giấy tờ có giá.
- Hình thức cấp tín dụng:
Cấp tín dụng từng lần hoặc hạn mức.
2.2.2.1.4 Tín dụng tiêu dùng tín chấp
Đây là sản phẩm tín dụng không cần TSĐB dành cho các khách hàng thể nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định...nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình.
- Điều kiện vay vốn:
+ Có hộ khẩu thường trú/tạm trú dài hạn hoặc làm việc trong cùng thành phố với chi nhánh.
+ Có thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn.
+ Không yêu cầu khách hàng phải có tài khoản trả lương tại Vietcombank.
+ Riêng đối với cán bộ đang công tác Vietcombank chỉ yêu cầu cán bộ đã có ký Hợp đồng lao động chính thức kỳ hạn 12 tháng trở lên.
- Mức cấp tín dụng:
+ Mức tín dụng tối đa bằng 12 lần lương hàng tháng nhưng không quá 200 triệu đồng với cán bộ nhân viên;
+ Mức tín dụng tối đa bằng 12 lần lương hàng tháng nhưng không quá 300 triệu đồng với cán bộ quản lý điều hành;
+ Mức tín dụng tối đa bằng 24 lần lương hàng tháng nhưng không quá 500 triệu đồng với cán bộ đang công tác tại Vietcombank.
+ Thời hạn vay tối đa là 36 tháng với cán bộ ngoài;
+ Thời hạn vay tối đa là 60 tháng với cán bộ Vietcombank. - Lãi suất tín dụng: linh hoạt, tính trên dư nợ thực tế.
- Phương thức trả nợ:
Trả dần nợ (gốc + lãi) hàng tháng hoặc hàng quý.
2.2.2.1.5 Tín dụng kinh doanh tài lộc
Đây là sản phẩm vay vốn để bổ sung nguồn vốn lưu động trong kinh doanh
của thể nhân, hộ kinh doanh cá thể với phương thức vay và trả nợ linh hoạt. - Điều kiện vay vốn:
+ Khách hàng là thể nhân/hộ kinh doanh phải có phân loại nợ nhóm 1 ở thời điểm cấp tín dụng, không có nợ phân loại nhóm 3 - 5 tại các TCTD trong vòng 24 tháng đến thời điểm xét tín dụng;
+ Xếp hạng tín dụng từ A trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Vietcombank;
+ Khách hàng có kinh nghiệm với ngành nghề kinh doanh chính tối thiểu 12 tháng tính đến ngày đề nghị cấp tín dụng theo sản phẩm cấp tín dụng từng lần, tối thiểu 24 tháng đối với cấp tín dụng hạn mức;
+ Thời gian hoạt động kinh doanh liên tục theo đăng ký kinh doanh hoặc giấy tờ khác (biên lai, hóa đơn đóng thuế,...) tối thiểu 12 tháng đến ngày đề nghị cấp tín dụng.
- Hạn mức vay vốn:
+ Tối đa 85% giá trị phương án kinh doanh và không quá 100% doanh thu trung bình trong năm gần nhất;
+ Tối đa 1 tỷ đồng đối với khách hàng ở địa bàn Ninh Bình, TP Hồ Chí Minh; tối đa 500 triệu đồng đối với khách hàng ở địa bàn khác.
- Thời hạn hạn mức: Tối đa 12 tháng, phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng.
+ Nợ lãi trả hàng tháng;
+ Nợ gốc do khách hàng chủ động đàm phán với ngân hàng để trả hàng tháng, hàng quý hay cuối kỳ.
2.2.2.2 Bảo lãnh cá nhân
Vietcombank ban hành Quyết định 995/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 16/09/2015 quy định về bảo lãnh với khách hàng với các mục đích bảo lãnh bao gồm:
V Bảo lãnh dự thầu
V Bảo lãnh hoàn tiền đặt cọc
V Bảo lãnh thanh toán: bao gồm bảo lãnh thanh toán tiền đặt cọc và bảo lãnh thanh toán tiền mua
V Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
Phí bảo lãnh: đuợc tính theo số tiền bảo lãnh và thời gian từ ngày phát hành bảo lãnh đến ngày hết hiệu lực muộn nhất của bảo lãnh với mức phí đuợc quy định áp dụng thống nhất trong cả hệ thống Vietcombank.
2.2.2.3 Thẻ tín dụng:
Viecombank hiện là ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống về các sản phẩm thẻ với sự đa dạng, tiện lợi và an toàn. Bên cạnh các sản phẩm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng là loại thẻ đuợc rất nhiều khách hàng ua thích với sự linh hoạt “chi tiêu truớc, trả tiền sau”. Hạn mức chi tiêu của thẻ đuợc cấp dựa trên việc chấm điểm XHTD của khách hàng; trong đó hạn mức chi tiêu tối đa của khách hàng đối với thẻ thuờng là duới 40 triệu đồng, đối với thẻ vàng lên đến 150 triệu đồng và thẻ platium từ 150 triệu tới 1 tỷ đồng. Sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng đuợc trả chậm một thời hạn uu đãi tối đa đến 45 ngày. Ngoài ra, một sản phẩm thẻ độc quyền của Vietcombank mà Vietcombank Ninh Bình chú trọng phát triển là thẻ American Express huớng đến đối tuợng khách hàng cao cấp hơn. Thẻ American Express đồng thuơng hiệu Vietnamairlines cung cấp cho khách hàng rất nhiều quyền lợi trong việc chi tiêu để tích dặm bay,
____________S1-91____________ _____________AA_____________ _________Rủi ro thấp___________ ____________75-81___________________________A______________ Rủi ro thấp
____________70-75________________________BBB_____________ ______Rùi ro trung bình_________
quyền lợi bảo hiểm, quyền vào phòng chờ VIP tại các sân bay hay tham gia hội viên golf...
Nhìn chung, các sản phẩm tín dụng khách hàng thể nhân có thời hạn rất đa dạng, thông thuờng các khoản vay tiêu dùng có thời hạn ngắn. Do đó phù hợp với nguồn vốn huy động kỳ hạn 3 - 6 tháng. Đối với các sản phẩm tín dụng trung - dài hạn, có thể đảm bảo nguồn vốn bằng huy động dân cu do tính chất gửi tiết kiệm một khoản tiền đuợc gửi gốc nhiều kỳ hạn liên tiếp, phần lãi rút định kỳ không đáng kể. Sản phẩm tín dụng đuợc cải tiến theo huớng chuyên biệt và đơn giản hóa quy trình.