Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày càng chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc
Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày càng chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc cụ thể là thuê ngoài một số công đoạn và thành lập các bộ phận hỗ trợ công tác tín dụng.
Thuê ngoài một số công đoạn như hợp tác liên kết với các công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, thuê công ty nghiên cứu thị trường để
tìm hiểu nhu cầu và chăm sóc khách hàng:
Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo đuợc khách quan, tránh việc định giá quá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực của tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) hoặc định giá quá thấp dẫn đến không đáp ứng đuợc nhu cầu vay của khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm của CBTD trong khâu thẩm định.
Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng được sát sao và kịp thời thông qua các chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp bằng bảng câu hỏi, phỏng vấn... đồng thời cũng có chính sách chăm sóc khách hàng chu đáo nhu tặng quà, hoa, thiệp mừng vào các dịp đặc biệt như lễ, tết, sinh nhật.
Thành lập bộ phận hỗ trợ để thực hiện các khâu công chứng hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với các cơ quan chức năng như Ủy ban nhân dân, Phòng Tài nguyên môi trường, Phòng Quản lý đô thị, Phòng Cảnh sát giao thông... nhằm tạo hình ảnh một Vietcombank Ninh Bình chuyên nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho CBTD như hiện nay, tạo điều kiện cho CBTD tập trung vào công tác chuyên môn.
Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau tùy thuộc sự thay đổi của thị trường mục tiêu
Nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn năm 2007 - 2008 chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bất động sản. Vì vậy, chính sách tín dụng trong thời gian này là mở rộng cho cá nhân vay vốn mua bất động sản.
Tuy nhiên giai đoạn giữa năm 2010 - 2015, khi nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng của lạm phát tăng cao, đứng trước những chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của chính phủ như siết chặt tín dụng phi sản xuất, kích thích cho vay sản xuất thì chính sách phát triển tín dụng thể nhân phù hợp là tập
trung phát triển cấp tín dụng thể nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, tuân thủ nghiêm việc không cho vay kinh doanh đầu cơ. Buớc sang giai đoạn cuối năm 2016 và sang đến năm 2017, thị truờng bất động sản ấm dần lên với nhiều giao dịch mua bán sôi động hơn. Nắm bắt đuợc tình hình biến động của thị truờng, Vietcombank Ninh Bình đã nhạy bén kịp thời điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với chỉ đạo của NHNN cũng nhu của Vietcombank, tuy nhiên cũng đảm bảo việc duy trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến luợc phát triển ngân hàng bán lẻ đã đặt ra. Cụ thể là: không cho vay các nhu cầu vốn mua bất động sản để đầu tu, đầu cơ; chỉ giải quyết nhu cầu vốn vay mua nhà ở thiết yếu; vay xây dựng phòng trọ cho sinh viên thuê; đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh cá thể để kích thích sản xuất.
Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng
Trên nền tảng công nghệ đã có nhu SMSbanking, e-banking cùng với sự phát triển hệ thống ATM và máy POS, Vietcombank Ninh Bình cần tận dụng các lợi thế này nhằm hỗ trợ công tác tín dụng trong việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng bằng việc: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email và thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản trên máy ATM hoặc thanh toán nợ vay bằng máy POS.
Tự động hóa các công việc nhu trên giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho CBTD đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả công việc và tạo dựng hình ảnh một Vietcombank Ninh Bình năng động, có khả năng cạnh tranh cao so với các đối thủ.
3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ
Việc ban hành các văn bản pháp luật cần có sự hội thảo giữa Chính phủ và các TCTD nhằm xây dựng một môi truờng pháp lý ổn định tạo điều chỉnh
hoạt động tín dụng thể nhân của NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ hơn để các Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển các sản phẩm tín dụng thể nhân.
Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo bằng việc xem xét khung giá đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ánh được giá cả thị trường và xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách trong việc đánh giá bất động sản.
Cải cách thủ tục hành chính nên hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song vẫn đảm bảo đúng quy định của Nhà nước. Một trong các vấn đề mà NHTM thường gặp phải trong thời gian qua khi giải quyết hồ sơ vay vốn của khách hàng thể nhân là vấn đề về tài sản thế chấp. Khách hàng thể nhân vay vốn thường thế chấp bằng bất động sản, nhà đất, những vấn đề này thường liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đa phần thủ tục thế chấp các giấy tờ này khá phức tạp, đặc biệt các thủ tục pháp lý trong trường hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay. Trong khi đó, các thị trường và hành lang văn bản về bất động sản chưa hoàn thiện. Do vậy để hỗ trợ các Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay là Chính phủ cần đẩy mạnh việc hoàn thiện các thủ tục hành chính.
Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế. Thông qua đó thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại trong việc nhận tài sản đảm bảo và phát mại tài sản đảm bảo.
TSĐB được thực hiện đăng ký ở nhiều nơi khác nhau: bất động sản ở phòng tài nguyên môi trường, động sản đăng ký ở trung tâm giao dịch đảm bảo. Do đó, những khách hàng có những loại tài sản khác nhau thì phải đăng ký ở những nơi khác nhau. Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký duy nhất đáp ứng các nhu cầu trên.
Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay.
Chính phủ, NHNN và một số Ban ngành đang khuyến khích các tổ chức trả luơng cho nguời lao động qua hệ thống tài khoản tại các NHTM, khuyến khích các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Đây là một trong những điều kiện cơ bản để phát triển cho vay tiêu dùng trong tuơng lai.
Chính phủ và NHNN nên có chủ truơng cho phép thành lập các công ty thông tin tín dụng tu nhân hoạt động song song với CIC. Đây là một trong những chỉ dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng thể nhân. Khi thông tin nguời vay rõ ràng minh bạch thì các thủ tục sẽ thuận tiện và thông thoáng hơn.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Tiến hành hiện đại hóa ngành ngân hàng trên cơ sở tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng, từng buớc quốc tế hóa các hoạt động ngân hàng, tạo
điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thuơng mại phát triển hoạt động tín
dụng.
- NHNN cần thực hiện tốt hơn nữa công tác thanh tra tại các ngân hàng, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh về cả số luợng và chất luợng đảm bảo việc
kiểm soát hoạt động ngân hàng đạt hiệu quả cao, các vi phạm cần đuợc xử lý nghiêm khắc.
- Nâng cao chất luợng công tác thông tin tín dụng. NHNN là cơ quan quản lý nhà nuớc về lĩnh vực tiền tệ và đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân
hàng. Do vậy NHNN phải nâng cao chất luợng và hiệu quả hoạt động
của trung
giữa tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng.
- NHNN cần đảm bảo thông tin chính xác và đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng. Thông tin bao gồm thông tin về khách hàng và thông
tin có
tính định hướng cho hoạt động của các NHTM. Những thông tin về khách
hàng sẽ được thu thập qua trung tâm tín dụng của NHNN như: thông tin về
quan hệ tín dụng, khả năng tài chính, quan hệ tín dụng với các ngân hàng...Đây là những căn cứ quan trọng, đáng tin cậy để các NHTM sử dụng
trong quá trình thẩm định và đánh giá tư cách khách hàng.
Ngoài ra, việc cung cấp các thông tin định hướng cho hoạt động của ngân hàng sẽ góp phần giúp các NHTM nắm được đường lối, chủ trương của Đảng và Nhà nước để tập trung phát triển tín dụng tại những ngành, lĩnh vực ưu tiên.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Đề nghị ngân hàng Vietcombank giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung và chỉ tiêu phát triển tín dụng khách hàng thể nhân nói riêng phù hợp trong từng thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh và giúp chi nhánh chủ động hơn trong việc sắp xếp kế hoạch thực hiện.
- Phân công phân nhiệm rõ ràng giữa các ban ngành thuộc trụ sở chính, tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho công tác giao dịch,
kéo dài
thời gian giao dịch và trao đổi thông tin của các chi nhánh với Trụ sở chính.
Tối đa hóa vai trò của cấp Quản lý bán hàng theo vùng, cải thiện hiệu suất/ năng suất bán hàng chủ động và tại quầy của Chi nhánh và Phòng giao dịch.
- Giao định biên lao động linh hoạt, có thể giao chi nhánh chủ động quyết định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực trong hoạt
động của chi nhánh mỗi thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa
chọn, tuyển dụng đuợc cán bộ đủ năng lực, đáp ứng nhu cầu công việc. - Ngân hàng Vietcombank tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ,
bồi duỡng kiến thức về quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh.
- Quy trình cấp tín dụng thể nhân và quản lý rủi ro tín dụng do ngân hàng Vietcombank soạn thảo và ban hành, tuy nhiên do đặc điểm hoạt động
kinh doanh ngày một thay đổi, do đó đề nghị Trụ sở chính thuờng xuyên quan
tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh
những quy
định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng.
- Đề nghị ngân hàng Vietcombank chỉ đạo Trung tâm công nghệ thông tin thuờng xuyên nâng cấp các phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, các chuơng
trình vận hành để đảm bảo các hoạt động nghiệp vụ đuợc thực hiện thông
suốt, hiệu quả cao. Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu những công cụ quản
lý rủi
- Duy trì hệ thống 4 cấp tham gia xuyên suốt trong hoạt động tín dụng bao gồm: Hội đồng quản trị, Hội đồng quản lý tín dụng, Hội đồng tín dụng
trung uơng, chi nhánh - đơn vị thành viên.
- Xem xét chỉnh sửa cơ chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng: Kiến nghị Trụ sở chính ngân hàng Vietcombank chỉnh sửa cơ
chế phân cấp uỷ quyền theo huớng Tổng giám đốc sẽ uỷ quyền phê
duyệt tín
dụng đến từng chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mô tín dụng,
chất luợng tín dụng, khả năng quản trị điều hành của từng chi nhánh. - Quy chuẩn hóa các thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, trong
đó nhấn mạnh trách nhiệm của truởng đơn vị trong việc đề xuất và
quyết định
cấp tín dụng.
- Phân chia, thiết lập lại bộ phận tín dụng bao gồm: nhóm cán bộ tiếp xúc khách hàng trực tiếp (thực hiện công việc tìm kiếm khách hàng, thẩm
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng thể nhân tại Vietcombank trình bày trong chương 2 với những kết quả đạt được và hạn chế, chương 3 đi vào đề xuất các giải pháp để góp phần phát triển tín dụng thể nhân của Vietcombank Ninh Bình trong thời gian tới.
Các đề xuất bao gồm sáu nhóm giải pháp đối với Vietcombank Ninh Bình: (1) giải phát phát triển và cung ứng về sản phẩm dịch vụ, (2) giải pháp nâng cao về thẩm định cũng như kiểm soát sau cấp tín dụng cho khách hàng, (3) giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, (4) giải pháp về phát triển hạ tầng công nghệ, (5) giải pháp hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro, (6) giải pháp phát triển kênh phân phối.
Tất cả các đề xuất trên đều hướng đến một mục tiêu chung là phát triển hoạt động tín dụng thể nhân của Vietcombank Ninh Bình cả về số lượng và chất lượng, từ đó góp phần vào phát triển ngân hàng bán lẻ của Vietcombank Ninh Bình trước các đối thủ cạnh tranh trong nước và nước ngoài trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đua ra các giải pháp để phát triển mảng tín dụng thể nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của Vietcombank trong tiến trình hội nhập, luận văn đã thực hiện những nội dung chủ yếu sau:
Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng thể nhân. Trong đó đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò của tín dụng thể nhân đối với các chủ thể trong nền kinh tế; các sản phẩm tín dụng thể nhân; những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng thể nhân của NHTM. Luận văn dẫn chứng kinh nghiệm phát triển tín dụng thể nhân của một số ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam để từ đó chỉ ra kinh nghiệm phát triển tín dụng thể nhân cho Vietcombank Ninh Bình.
Hai là, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng thể nhân ở Vietcombank Ninh Bình cùng những vấn đề đặt ra trong phát triển tín dụng thể nhân ở Vietcombank Ninh Bình nhu: sản phẩm tín dụng thể nhân; những kết quả đạt đuợc trong triển khai tín dụng thể nhân giai đoạn 2015- 2017. Đồng thời, cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục nhu: quy mô còn hạn chế, chua phát huy hết lợi thế trên địa bàn, sản phẩm dịch vụ còn đơn giản, tỷ trọng du nợ tín dụng thể nhân còn thấp.. .và những nguyên nhân của hạn chế đối với việc phát triển tín dụng thể nhân tại Vietcombank Ninh Bình nhu: mạng luới kênh phân phối hoạt động hiệu quả chua cao, khâu quảng cáo, tiếp thị sản phẩm còn chua đuợc chú trọng.
Ba là, trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế và những định huớng phát triển của Vietcombank Ninh Bình, luận văn đua ra các nhóm giải pháp để phát triển tín dụng thể nhân đối với Vietcombank Ninh Bình nhu: phát
triển kênh phân phối, giải pháp phát triển hạ tầng công nghệ....
Những giải pháp nêu trên cần phải được triển khai một cách đồng bộ và hiệu quả nhắm đến mục tiêu thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững vị thế của Vietcombank Ninh Bình trong thời kỳ cạnh tranh và hội nhập.
Tuy nhiên, do trình độ nghiên cứu, kiến thức và thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn không tránh khỏi những sai sót. Do vậy, tác giả mong nhận được những ý kiến đóng góp từ các thầy cô giáo, đồng nghiệp và bạn bè để luận văn hoàn thiện hơn.
Tác giả cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới TS Hoàng Thị Minh Châu đã giúp tác giả hoàn thành luận văn này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Phạm Ngọc Dũng, PGS.TS. Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình Tài chính- tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội.