0557 hoàn thiện công tác quản lý tín dụng doanh nghiệp tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ THÙY LINH HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ THÙY LINH HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa HÀ NỘI - 2018 Iffl i LỜI CAM ĐOAN T ôi xi n C am đo an C ng trình nghi ê n C ứu C ri êng C ác số iệu kết nghi ên cứu nêu luận văn trung thực , C ác đồng tác giả cho phép sử dụng chưa công b ố C ô ng trì nh khác Tả Lê Thị Thùy Linh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực Luận văn này, bên cạnh nô lực, cố gắng thân Tơi cịn nhận giúp đỡ nhiệt tình Nhà trường, quan cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực nghiên cứu luận văn Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Học viện ngân hàng thầy cô giáo Khoa sau Đại học, người trang bị kiến thức cho suốt q trình học tập Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn cô giáo PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa, người Cô trực tiếp bảo, hướng dân khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng chí lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa giúp đỡ thu thập thông tin, số liệu suốt trình thực nghiên cứu luận văn Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn hẳn tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp thầy giáo tồn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Lê Thị Thùy Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG ĐỀ TÀI vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1.1 Khái niệm 1.1 Nguyên tắc tín dụng anh nghiệp 10 1.1.3 Phân oại tín dụng anh nghiệp 11 1.2 TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 Khái niệm quản 1ý tín dụng anh nghiệp Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Quy trình nghiệp vụ quản 1ý tín dụng anh nghiệp Ngân hàng thương mại 15 2.3 Các tiêu quản 1ý tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 30 2.4 Vai trò , ý nghĩa quản 1ý tín dụng anh nghiệp Ngân hàng thương mại 35 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác quản 1ý tín dụng 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH THANH HÓA43 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THANH HÓA 43 iv 1.1 Quá trình hình thành hoạt động kinh anh Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 43 2 Bộ máy tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 44 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .45 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 55 2.2 Quy trình nghiệp vụ quản lý tín dụng anh nghiệp Vietc ombank Thanh Hóa 55 2.2.2 Các tiêu quản lý tín dụng Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK THANH HÓA QUA VIỆC ĐÁNH GIÁ CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 69 2.3 Những mặt tích cực đạt 69 2.3.2 Những mặt tồn tại, hạn chế nguyên nhân 70 TÓM TẮT CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK THANH HĨA 74 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK THANH HÓA 74 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK THANH HĨA 76 3.2 Ho àn thiện sách tín dụng .76 3.2.2 Ho àn thiện công tác thẩm định phân tích tín dụng 77 3.2.3 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 81 3.2.4 Hồn thiện quy trình tín dụng 84 vi v 3.2.5 Nâng cao hiệu CÁC quảTỪ quản VIẾT lý tín TẮT dụng TRONG ngắn hạn ĐỀ TÀI 85 3.2.6 Nâng cao chất luợng nguồn nhân lực tín dụng 91 3.2.7 Tăng cuờng đề xuất kiểm toán nội liên kết với tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Thanh Hó a 94 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 97 3.3 Kiến nghị với Chính phủ 97 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phuơng 97 3.3.3 Kiến nghị với hộ i S Vietc ombank 97 BCTK KẾT LUẬN CHƯƠNG 98 : Báo C áo thống kê CBTD : C án tín dụng CLQL : Chất ượng quản lý DN : Doanh nghiệp ĐKKV DNNQ D EFA : Điều kiện kho ản vay : Doanh nghiệp ngo ài quố C anh : Phân tích nhân tố khám phá HĐQT : Hội đồng quản trị NHTM : Ngân hàng thường mại QTTN : Quy trì nh thu nợ QTVV : Quy trì nh vay vốn TCKV : T iếp C ân kho ản vay TCTD : Tổ C hức tín dụng TDNH : Tí TMCP : Thương mại C ổ phần TTNDN : Thuế thu nhâp doanh nghiệp TTVV : Quy trì nh thủ tụC vay vốn VNĐ : Việt nam đồ ng XH : Xã hộ i vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng Ket hoạt động kinh anh Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa 46 Bảng 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hó a 59 Bảng 2.2 Tỷ lệ sử dụng vốn tỷ lệ dư nợ Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa .60 Bảng 2.3 Nợ hạn phân theo kỳ hạn cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hó a 61 Bảng 2.4 Tỷ lệ tổng dư nợ có nợ có hạn DN Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa .62 Bảng 2.5 Tỷ lệ khách hàng DN có nợ hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hó a 63 Bảng 2.6 Tỷ l ệ cấu nợ hạn DN Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa 63 Bảng 2.7 Tỷ lệ Khả thu hồi nợ hạn DN Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hó a .64 Bảng 2.8 Phân loại nợ theo nhóm nợ Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa 65 Bảng 2.9 Tỷ lệ Nợ xấu, nợ hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa 66 Bảng 2.10 Doanh số thu nợ vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hó a .67 Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa .68 Sơ đồ 1: Sơ đồ máy tổ chức Vietc ombank Thanh Hó a .45 86 hạn C ác lĩnh vực kinh doanh chủ yếu là: cho vay sản xuất công nghiệp, cho vay phục vụ kinh anh thuơng mại cho vay phục vụ thi công xây lắp cơng trình - Đối với cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất công nghiệp: thực cho vay với khách hàng thực sản xuất cơng nghiệp, có mối quan hệ định lĩnh vực sản xuất công nghiệp Phuơng thức cho vay nên đuợc áp dụng l cho vay the o hạn mức tín dụng, thời gian cho vay dựa vòng quay vốn Số tiền cho vay tối đa 80% nhu c ầu vốn ngắn hạn 50% tổng nhu cầu vốn khách hàng, nhu cầu vốn bao gồ m vốn ngắn hạn vốn trung dài hạn Cách thức quản lý yêu cầu khách hàng mở tài khoản giao dịch Vietcombank Thanh Hóa , đồng thời thực chuyển doanh thu qua tài khoản Về tài sản bảo đảm tiền vay sau chấp toàn tài sản có c a khách hàng áp d ng biện pháp cho vay tín ch p Việc xem xét cho vay khách hàng thực sản xuất cơng nghiệp có mối liên hệ định lĩnh vực nhằm đảm bảo an toàn hoạt động khách hàng , nhu v ây khách hàng thường xây dựng chỗ đứng thị trường Đối với khách hàng trình đầu tư, tỷ lệ thành công c ao nhi ên với chiến l ược c ũng quy mô c Vietcombank Thanh Hóa ực hiệ ối với khách hàng này, khả chịu rủi ro Ngân hàng không cao, đạt đến mức độ quy mô lớn, thời gian hoạt động lâu dài, ổn định thực cho vay khách hàng Phương thức cho vay theo quy định vietco mbank hó a, cho vay ngắn hạn áp d ươ c cho vay theo cho vay theo hạn mức Đối với khách hàng thực cho vay theo món, 87 sau thời gian quan hệ tín dụng xét thấy khách hàng C ó uy tín, ực tài tốt thực cho vay theo hạn mức tín dụng Đối với Vi etco mb ank Thanh Hóa ựa chọn đối tuợng cho vay C ác khách hàng thực kinh doanh sản xuất công nghiệp, chua C ó thời gi an để khẳng định uy tín với Ngân hàng thực quan hệ với ngân hàng khác việ c xác định thơng tin uy tín ngân hàng thực q trình xem x ét cho vay, phương thức cho vay nên áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng Điều tạo điều kiện thuận l ợi cho khách hàng bắt đầu đến quan hệ vay vốn với Ngân hàng Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn trung dài hạn mức cho vay vốn ngắn hạn tố i đa 80% cầu vốn ngắn hạn đồng thời tổng vốn vay ngắn hạn vốn vay trung dài hạn tố i đa 50% tổng nhu cầu vốn khách hàng Nếu khách hàng vay vốn ngắn hạn mức cho vay tối đa 80% vốn ngắn hạn mức cho vay tố i đa c ũng c hỉ 50% tổng nhu cầu vốn c Đề ể ảm bảo tính trách nhiệm c a khách hàng phương án s ản xuất kinh doanh ln cao, đồng thời đảm bảo vấn đề hiệu cho phương án kinh anh Nếu tỷ lệ vốn vay vượt 50% có ngành sản xuất cơng nghiệp c ó ưu đặc biệt đem 1ại hiệu quả, ngành địa bàn tỉnh Thanh Hó a ngành sản xuất công nghiệp thông thường, tỷ lệ l ợi nhu ều không cao Để đảm bảo quản 1ý hoạt động cửa khách hàng đặc biệt quản lý nguồ n doanh thu, luồng tiền yêu cầu bắt buộc khách hàng phải mở tài khoản giao dịch thực chuyển anh thu qua Yê u cầu hợp đồ ng kinh tế ều phả ịnh tài khoản toán tài khoản mở Ngân hàng Về tài sản bảo đảm tiền vay, yêu cầu bắt buộc khách hàng phải 88 thực dùng tồn tài sản có để bảo đảm nợ vay, dùng hết, xem xét cho khách hàng vay tín chấp C sở việc quản lý khách hàng thực tốt, tức quản lý luồng tiền - Đối với vay vốn để thực kinh anh thương mại: Chỉ xem xét cho C ác khách tìm C ó đầu chắn, ổn định; phương thức cho vay áp dụng theo món, sử dụng hạn mức tín dụng, số tiền cho vay tố i đa 70% nhu cầu vốn, phải ý c doanh thu; tài sản bả ảm tín ch p s dụng hết phần tài sản có Do khách hàng làm vệ tinh cung cấp cho doanh nghiệp sản xuất cơng nghiệp phải có h ầu chắ ó ó ể xem xét khả C ác đơn vị Cịn loại hình thương mại khác phải có thị trường đầu chắn, kênh tiêu thụ cụ thể, khả thi Do đặc thù hoạt động kinh anh nên phương thức cho vay thông thường áp dụng l cho vay the o món, ngo ài khách hàng thương mại có mạng l ưới tiêu thụ tốt, hoạt đơộn ổn định áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng Về số tiền cho vay quản lý doanh thu tương tự cho vay sản xuất công nghiệp Về tài sản bảo đảm, thường c ác khách hàng kinh anh thương mại khơng có nhiều tài sản dùng làm bả ảm tiề ặc thù kinh doanh v ũ ó việc vay vốn ngân hàng Nếu ường h p khách hàng làm vệ tinh cho cơng ty lớn hoặ ị khác hình th ưc áp d ng thay cho tài sản cam kết toán c ười mua hàng, cam kết tốn cho khách hàng thơng qua tài khoản mở Vietcombank Thanh Hóa Những cam kết hiệu ặc biệ vị lạ ũ a Vietcombank Thanh Hóa, tiền tốn từ vốn vay Ngân hàng việc quản lý thuận l ợi chắn - Đối với c ác đơn vị xây lắp: Vấn đề quan trọng xem xét cho 89 vay để khách hàng thi cơng cơng trình có nguồn vốn tốn chắn, nhà nước ghi thông báo vốn, C O hợp đồng vay vốn tiềm lực chủ đầu tư phải tốt Số tiền cho vay không vượt số vốn nhà nước ghi thông báo vốn cơng trình từ vốn ngân sách Cách thức quản lý phải có cam kết chủ đầu tư toán qua tài khoản khách hàng mở Vietcombank Thanh Hóa Tài sản bả ảm, cho vay tín ch p V ề cốt lõi cho vay xây lắp khơng đảm bảo nguồ n vốn tốn, cơng trình có nguồ n vốn từ ngân S ác h nhà nước Tuy XO bỏ tình trạng cơng trình chưa c ó nguồn thực c ịn nhiều cơng trình ngân sách cung c ấp trước mắt phần, chủ đầu tư tự c ân đối nguồn, ngân sách c ấp bổ Sung vào c ác năm Do cho vay cần quan tâm đến nguồ n toán số tiề ư t số vốn theo thông báo vốn nhà nước Để quản 1ý khách hàng cần thiết phải có cam kết ch ầ ề việc chuyển tiền toán, phải chuyển qua tài khoản Vietcombank Thanh Hóa Khi quản 1ý nguồn tiền chắn nguồ n thu lớn S ố tiền cho vay việc tài sản bảo đảm khơng phải điều kiện quan trọng, cho vay tín chấp Thứ hai, nghiên cứu xây dựng áp dụng sản phẩm phù hợp với đặc thù khách hàng địa bàn: cho vay dựa hàng tồn kho, khoản phải thu, cho vay thấu chi Khi thực cho khách hàng vay ngắn hạn, tài sản bảo đảm truyền thống máy móc thiết bị , nhà xưởng thơng thường S o với số tiền cho vay, vấn đề đặt ngồi việc quản lý tốt tình hình hoạ ộng, ngu n thu c ể cho vay tín ch p ngân hàng xem xét áp d ng tích cực hình th c cho vay dựa khoản phải thu, hàng t n kho Mức cho vay dựa tồn kho, phải thu hợp lý tố i đa không 90 50% giá trị phải thu tồn kho công với điều kiện khách hàng sử dụng hết tài sản có để bảo đảm Cho vay thấu chi hình thức rút ngắn nhiều thủ tục cho khách hàng truờng họp khách hàng có nhu cầu rút vốn nhỏ lẻ tiền lnchuyển nhanh Hình thức áp dụng chung với cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi phần hạn mức thơng thuờng Ngồi yếu tố trình thực cần phải xây dựng huớng dẫn chi tiết phuơng thức cho vay Thứ ba, xây dựng quy chế quản lý khách hàng, quản lý luồng tiền Quy chế kiểm sốt khách hàng Trong cho vay nói chung, cho vay ngắn hạn nói riêng việc quản lý luồng tiền khách hàng quan trọng, việ u ầ ối vớ uớc cho vay, v ề quản lý x lý ngân hàng r t cần thiết Trong tác nghiệp c a ngân hàng, ph n quản lý tài khoản c a khách hàng lại khơng phải ph n cho vay, ngồi tiền tài khoản tiền c a khách hàng ch khơng phải c a ngân hàng, q trình xử lý khách hàng thuờng cố gắng tìm cách để rút phầ ể thực nhu cầu riêng c a K u ựng thành quy chế, nhân viên phải phối h uế ể thực Khách hàng không đuọc rút , khách hàng đuọc rút phần, hay toàn Quy chế u c xây dự ịnh rõ ều kiện vay vốn khách hàng phải thực chuyển doanh thu qua tài khoản Ngân hàng, nhân viên tín dụng cho vay chuyển yêu cầu nội dung quản lý cho nhân viên giao dịch theo dõi tài khoản c a khách hàng, yêu cầu quản lý ghi rõ khách hàng nằm tro ng đố i tuọng , đuọc rút hay không, tỷ lệ rút nhu nào, tỷ lệ mức độ tuỷ thuộc vào tình hình thời điểm Khi có tiền tốn chuyển nhân viên giao dịch thơng báo cho nhân viên tín d ể x lý Ngồi quy chế phải quy định mức độ trách nhiệm từmg 91 phận không quản lý doanh thu ảnh hưởng tới việc trả nợ vốn vay ngân hàng Như vậy, nội dung giải pháp phải xây dựng sách tín dụng, phương thức cho vay, số tiền tài trợ, cách thức quản lý , nghiên cứu xây dựng áp dụng sản phẩm phù hợp với đặc thù khách hàng, đặc thù địa bàn theo lĩnh vực kinh doanh cụ thể , đồng thời xây dựng quy chế quản lý khách hàng, quản lý luồng tiền, quy chế kiểm soát khách hàng Trong việc cho vay ngắn hạn khác h hàng hỗ trợ đầy đủ từ sách, sản phẩ ến ươ ản lý kiểm soát khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng Muốn nâng cao ch ng tín d ng yếu tố khơng thể thiếu thuộc ười cán tín d ng vớ thể cho vay quan hệ tín d ng Người làm tín dụng phải l người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín d ng cần phải có vốn hiểu biết nh ịnh thị ườ ĩ vực chuyên môn mà khách hàng c ến hành sản xu t kinh doanh liên quan trực tiế ến ch ng c a t ng khoản vay Vì v y, cần có chun mơn hố cán tín d ng Ngân hàng nên phân công cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng v ề quản lý vốn Bên cạnh việc thực chuyên mơn hố ngân hàng phải khơng ng ng nâng cao kiến th c cho cán tín dụng c ách định kỳ mở lớp huấn luyện bồ i dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung c ĩ ực ngân hàng nói riêng u cầu cần thiết cán tín dụng kiến thức tin học ngoại ngữ Đây hai yếu tố giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin c ơng việc Vì vậy, Ngân hàng cần tạ ều kiện, khuyến khích cán tín d ộ, 92 tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu Đối với cán tín dụng cần tiêu chuẩn sau: - Đối với cán hoạch định sách tín dụng: + Phải nguời có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp , phuơng pháp nghi ên c ứu khoa học, am hiểu thị truờng, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Có nhu đủ khả xem X ét nhu cầu tín dụng cách tổng quát xác Từ hoạch định S ách phuơng pháp giải + Phải có kiến thức pháp luật Hoạt động kinh doanh tín dụng phong phú ạó ến hầu hết ngành, thành phần kinh tế Do i ên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nuớc quốc tế Để tránh mâu thuẫn chồ ng ché O đảm bảo vừa pháp lu t, v a phù h p với thông lệ quốc tế, nhà hoạ ịnh phải am hiểu pháp luật cách sâu sắc Để làm đuợc điều này, ngân hàng thuờng xuyên có hộ ội thảo nhữ ĩ ực pháp lu t có liên quan C cán học mời chuyên gia pháp luật + Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin họ c Đây c sở, phuơng tiện tiếp c ận với , uờng truớc biến động tuơng Đặc biệt phải có kiến thức Marketing ngân hàng, lĩnh vực áp d u ển r ó ó u c kiến th c marketing, nguời hoạch định vừa c ó trình độ lý luận, vừa có khả thiết l ập kênh phân phối, dự báo định Trê n c S khai thác tri ệt để khách hàng có có chiế u c khai thác khách hàng tiề Đ ế hoạch có tính lâu dài, cần thiết cho hoạ ộng tín d ng trung dài hạn Ngân hàng nên thiết l p mối quan hệ với trung tâm nghiên c u ĩ ự ể tiếp c n với t uớc trang bị kiến th c cho cán c a Ngân hàng - Đối với cán quản 1ý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi kiến 93 thức nghiệp vụ, cần nhấn mạnh điểm sau: + Phải nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng + Phải hiểu thấu đáo c ác quy định, thể chế để vận dụng cách linh hoạt + Phải có khả phân tí ch chỗ sai sách, chế độ từ c ần làm tránh + Phải có kiến thức khoa họ c tâm lý , trình độ ngoại ngữ tin học - Đối với cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng tiến hành thẩm định dự án đề xuất l ãnh đạo định, đồ ng thời giám sát dự án Đây l cán thừa hành tác nghiệp, định sai nguời lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do , ngồi tiêu chuẩn chung, đị i hỏi họ phải có nguời trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng, giám bảo vệ c đúng, đấu tranh với sai, có ý thức bảo vệ tài sản Ngân hàng Ngo ài trình độ chun mơn nghiệp vụ, cán trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết nh ịnh kinh tế thị uờng, nắm vững pháp lu t v ề có liên quan Trong hoạ ộng ngân hàng, tín d ng nghiệp v ị ỏi phải có l ực , đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên đị i hỏi cán thực có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Vì cần tiêu chuẩn hóa cán tín dụng theo tiêu chí chuyện mơn, đạo đức rõ ràng để cao ch u ộũ ộ ngân hàng Kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang ph ối với cán yếu u c, cán khơng có ý th c học hỏi nghiệp v dẫ ến thiếu kiên th c chun mơn nghiệp vụ Bố trí phân cơng cơng việc hợp lý cho cán the o huớng chuyện mơn hóa, tránh tình trạng q tả ể ảm bảo ch u ng cơng việc, giúp cán ó thời gian nghiên c u, thẩ ịnh kiểm tra giám sát khoản vay cách hiệu 94 T ăng cường tập huấn nghiệp vụ cho cán C sở nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng; Trình độ ực quản lý điều hành ãnh đạo phòng kế hoạch kinh doanh T ập trung đào tạo kỹ phân tích tài chính, thẩm định dự án đầu tư, kế toán doanh nghiệp, kiến thức pháp luật cho độ i ngũ C án b ộ quản lý tín dụng tiểu giáo viên ngân hàng C s ở, qua chuyển tải đến cán nghiệp vụ ngân hàng nông nghiệp C sở t ập huấn kỹ tác nghi ệp cho cán Nghiên giải pháp giảm tải cho cán tín d ời gian cho cán tín d ơở tiếp c ận khách hàng; Tăng cường c ông tác đào tạo , tái đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng c ao trình độ kiến thức khả vân dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, nâng cao cơng tác quản lý tín dụng Trong , trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dung khung cho phát triển ổn định vững tương Xây dựng c ác quy định đánh giá, khen thưởng kỷ luật dự ch ng tín d ng hiệu cơng việc mà cán ó ực Thực hiệ ế khốn tài gắn với ch ng tín d ng, r i ro tín dụng đến nhóm người 1ao động, có chế độ khen thưởng phịng cá nhân làm tốt, rủi ro Đ ng thời xử phạt nghi ê m minh cán làm ch ng tín d ng x ể tổn th t vốn nhiều 3.2.7 Tăng cường đề xuất kiểm toán nội liên kết với tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Thanh Hóa Tăng cường kiểm tốn nội Ngân hàng Ngồi việc kiể ường xuyên vay c ể ảm bảo khoản vay khơng bị s d ng sai m í hì Chi nhánh cầ ường xuyên Kiểm tra báo cáo tài c ũ ảng tổng kết tài sản theo t ng quý 95 nhằm phát kịp thời sai sót, gian l ận để có biện pháp xử lý - Rà sốt lại tồn quy trình tín dụng xem cán tín dụng C ó sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu khơng Kiểm tra đột xuất vụ việc, mặt khâu có v ấn đề dẫn tới rủi ro, từ ọc cán tín dụng phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng - Quản lý chặt chẽ khách hàng có số du nợ lớn, phân tí ch đánh giá khách hàng để C ó định huớng quản 1ý du nợ đầu tu thời kỳ Ngo ài C ần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần Cơng tác kiểm tốn nội giúp ngân hàng phát d u hiệu rủi ro từmg nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời , đồng thời công tác giúp cho gi ám đốc chi nhánh nhận biết đuợc rủi ro tiềm tàng xuất tuơng , giúp Ban ãnh đạo chi nhánh quản lý tốt rủi ro tro ng Chi nhánh mì nh Tuy nhi ên để c ô ng t ác đạt kết tốt đị i hỏi phận kiểm toán nội bộ: - Phải làm việ c độc l ập, trung thực, phát sai phải xử lý nghiêm minh - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất luợng kiểm toán viên cách kiểm toán viên nội phả u ạo tố ảm bả ó ực chuyên môn cao - Chu kỳ kiểm to án không đuợc thông báo truớc mà phải kiểm tra đột xuất để phận đuợc kiểm tốn khơng thể che đậy đuợc sai phạm Liên kết đồng với tổ chức tín dụng Hiện nay, hầu hết NHTM Việ N ều xây dựng cho ngân hàng nhữ ế ịnh riêng việc hạn chế r uóự liên kết chặt chẽ với Đi ều phần c ác ngân hàng ngại hy sinh quyền l i c a ngân hàng mình, ngại chia sẻ thơng tin với ngân hàng khác Và việ u ó ự liên kết chặt chẽ giữ ũ 96 nhân gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, TCTD nên xây dựng mối liên kết bền chặt với Việc liên kết mang lại cho ngân hàng lời ích sau: - Có thơng tin q báu nhìn nhận, đánh giá khách hàng đắn, tồn diện hơn, nhanh Thông qua việ c trao đổi thông tin ngân hàng nên việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, đánh giá uy tín, tính cách khách hàng dễ dàng qua hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay thực ngân hàng khác, xem việc trả nợ có thời hạn khơng, có chấp hành đầy đủ c ác quy định đưa hợp đồ ng tín dụn g - Ngăn ngừa tham lợi bất khách hàng - Tăng cường mối đồn kết TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày phát triển gi đo ạn nay, giai đo ạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài - ngân hàng, ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam Vì vậy, NHTM Việt Nam cần nâng cao l ực cạnh tranh không bị đào thải khỏi thị ường việc liên kết ngân hàng cải thiện nâng cao l ực cạnh tranh NHTM Việt Nam - Liên kết ngân hàng hạn chế lãng phí nguồn lực Hiện nay, việc liên kết ngân hàng tiết kiệ c ngu n lực mà tạo thu n tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ tài - ngân hàng thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng Hiện nay, NHTM Việt Nam l i ên kết với số l ĩnh vực: cung cấp thông tin cho khách hàng, tham gia liên minh thẻ, kết nối mạng máy p o S , khách hàng có nhu cầu vốn lớn ngân hàng cho vay theo hình th ng tài tr 97 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Hồn thiện C ác quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ Ngân hàng tài sản đảm bảo tiền vay nhằm giúp ngân hàng thuận l ợi phải thực biện pháp xủ lý tài sản thu hồ i nợ, tránh tình trạng dây dư kéo dài, ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng - Hồn thiện C ác quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động c ấp tín dụng Ngân hàng quy định giao dich bảo đảm, đăng ký gi ao dịch bảo đảm 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương - Các c ấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí chứng thực hộ sản xuất kinh doanh việc xin xác nhận hộ thường trú, chứng thực tài sản chấp C ác giấy tờ khác C ó l iên quan đến vấn đề vay vốn lệ phí nhỏ với nhiều hộ lại cảm thấy không thoải mái, t ó ảy sinh tâm lý ngạ ó hoạ ộng ngân hàng - Các c ấp quyền địa phương cần khẩn trương việc hoàn tất thủ tục c ấp mới, c ấp đổi giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hộ sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay nâng m ầ ó ả ảm tài sản - Các ban ngành có liên quan cấp quyền đị a phương c ần phối h p tạ ều kiện cho ngân hàng việc x lý phát mại tài sản ch ối với vay khơng có khả ả 3.3.3 Kiến nghị với hội sở Vietcombank Để nâng c ao chất l ượng thẩm định cho vay - Đề Nghị hội sở Vietcombank cần hỗ trợ đào tạo v đào tạo lại nghiệp v ối với cán tín d ng: t p hu n, ổi nghiệp 98 vụ, nghiên cứu điển hình Có chế độ khuyến khích cho cán tín dụng lương, thưởng nâng mức cơng tác phí cho CBTD - Bố trí tuyển dụng nguồn nhân lực có chất lượng để đảm bảo đáp ứng mục tiêu kế hoạch kinh anh đảm bảo phát triển ổn định bề vững tro ng c ác năm ti ếp theo - Thường xuyên theo dõi, nghiên cứu thay đổi lãi suất tiền gửi, tiền vay cho phù hợp với thời kỳ đặc điểm thị trường, có sức cạnh tranh với NHTM khác - Tăng cường trang bị c sở vật chất, kỹ thuật cho c ác Ngân hàng c sở, đặc biệt công nghệ thông tin để tăng cường khả cạnh tranh với tổ ch c tín d ng khác KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung Chương đưa c ác gi ải pháp mà Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa thực thời gian tới nhằm nâng cao cơng tác quản lý tín dụng Ngồi ra, Chương 3, l uận văn c ũng đưa kiến nghị Nhà nước, kiến nghị với quyền địa phương, Kiến nghị với hội sở c a ngân hàng nhằm nâng cao công tác quản lý tín d ng ngân hàng thương mại 99 KẾT LUẬN Thực tiễn hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Thanh Hóa thời gian qua cho thấy, Vietc O mb ank chi nhánh Thanh Hó a C hú trọng tới công tác quản lý tín dụng, vậy, cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng cải thiện Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng, nguy C không thu hồ i nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc ãi vay đến hạn Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa cịn Cùng với khó khăn C kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa C ũng C hịu tác động khơng nhỏ Hơn nữa, gi a tăng số ượng khách hàng doanh nghiệp với lự ng cán c a Vietcombank Thanh Hóa khó lịng đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất ượng dịch vụ, niềm tin hài lòng c a khách hàng giao dịch Dựa C S lý luận thực tiễn công tác quản lý tín dụng doanh nghiệp, lu ã u thực trạng cơng tác quản lý tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Thanh Hóa thơng qua thơng tin, báo cáo tổng hợp số liệu thu thập từ đố i tượng điều tra Các số liệu S au tổng hợp , phân tÍCh Chỉ mặt tích cực cần phát huy mặt hạn chế cần phải khắc phục Từ , Cơ Sở định hướng ban ãnh đạo Chi nhánh giai đoạn tiếp theo, tác giả mạnh ững giải pháp phù h p vớ ều kiệ ị ũ tuân th chặt chẽ quy trình quản lý tín d ng DN Vietcombank Thanh Hóa 100 101 ngừa rủi ro tín dụng DANH Ngân MỤC hàng TÀI Nông LIỆU nghiệp THAM KHẢO Phát triển Nông thôn chi nhánh Song Tài liệu Phú,tiếng Trường việtĐại học Cần Thơ [1] Be [13] Nguyễn Quang ThịMinh, Hà Thu 2008, (2017), Rủi ro "Quản tronglý tín hoạt dụng độngchứng tín dụng từ tại Agribankva Ngân hàng TMCP biện Đơng phápNam phịng Á -ngừa, Chi Nhánh Luận văn Hải thạc Dương'', sỹ Trường Đại HọcĐại Bách họcKhoa KinhHà tế- Nội, Đại Đại học Học QuốcBách gia Thành Khoa Hà phốNội Hồ Chí Minh [2] Dương [14] NguyễnQuyết Thị Thanh ThắngHà, (2016) 2012, vớiCác đề giải tài: "Quản pháp mở lý tín rộng dụng tín dụng chínhtại sách Ngân hàng Ngân Ngoại hàng thương sách ViệtxãNamhội đáp Chiứng nhánh mụcSài tiêu Gòn giảm Luận nghèo, văn đảm thạc bảo sỹ, Đại an sinh học Quốc xã hội", giaHọc Thành việnphố Ngân Hồ hàng Chí Minh [3] Đỗ [15] PGS.TS Tất Ngọc Phan(2010), Thị Thu Đẩy Hàmạnh (2007), tín Giáo dụng trình ngân Ngân hàng phục hàng vụ thương phát triển mại, Nhà nôngxuất nghiệp, nông Đại học thôn, kinh Tạp tế chí quốc Tàidân, Hà tiền Nội.tệ, số 01 [4] Học [16] Phanviện Thị Thu NgânHàhàng (2007), (2009), NgânGiáo hàngtrình thương Ngân mại, hàng Nxbthương Đại họcmại, Kinh Nhà tế Quốc xuất dân,Thống Hà Nội kê, Hà Nội [5] Học [17] Quốcviện Hộingân (2010), hàng Luật (2003) tổ , Giải chứcpháp tín dụng xử lýnăm nợ 2010 xấu tiến trình tái [18] cấuTrần cácThị ngân Xuân hàngHương thương, 2009, mại Việt CácNam, giải Nhà phápxuất nâng cao Thống hiệu kê, quảHà tínNội dụng [6] ngân Lê Thị hàng Huyền thương (2010), mại Việt LuậnNam khoa tronghọc tiếnvềtrình xác định hội nhập mơ hình kinh quản tế quốc lý rủi tế, Đại ro tín học dụng Ngoạ tạiươ hệHthống Nội ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học [19]Kinh Võ Việt tế quốc Hùng, dân,2011, Hà Nội Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân [7] Lhàng ê Văn Nông Tềnghiệp Nguyễn Phát Thị triển Xuân Nông Liễu thôn(2005), Việt Nam Quản trêntrị địangân bàn thành hàng phố thương Hồ mại, Chí Minh, NXB Luận Hà Nội ấn tiến sĩ, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [8] Ngân [20] Vũ Quang hàng TMCP Vinh, (2015) C ông với thương đề tài: Việt"Quản Nam (2013), lý chất Sổ lượng tay tín tín dụng, dụng Hà Ngân Nội hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa", [9] Ngân Đại Học hàngkinh TMCP tế - Đại ĐầuHọc tư Quốc phátGia triển HàViệt Nội.Nam (2008), Quy trình tín Tài dụngliệu doanh tiếng nghiệp, Anh Hà Nội [10] Nguyễn [22] Bo 1 Đăng en, K Đờn A (2003), (1986) Tín , Samp dụng1 -e Ngân Size and hàng, Bentl Nhàerxuất and Bo nett’s ThốngNo nno rme kê d Fit [11]Index, Nguyễn Psychometrika, Hải Thanh (2014), 51(3), 375-377 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng [23] tạiHair, Ngân J.F., hàng Black, thương W.C., mại cổ Babin, phần KỹB.J., thương Anerson, Việt Nam R.E Luận & văn Tatham, thạc R.L (1998), sĩ, Học viện Multivariate Ngân hàng, dataHà analysis, Nội (3), 207-219 [12] Nguyễn Kim Thoa (2009), Phân tích rủi ro tín dụng giải pháp phòng ... quản lý tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Chương Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoạ ươ V ệt Nam - Chi nhánh. .. trình nghiệp vụ quản lý tín dụng anh nghiệp Vietc ombank Thanh Hóa 55 2.2.2 Các tiêu quản lý tín dụng Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI... động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .45 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA