1403 tăng cường huy động tiền gửi tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƯƠNG THỊ HIỀN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƯƠNG THỊ HIỀN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN VĂN THẮNG HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan tồn nội dung Luận văn Thạc sĩ “Tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá” cơng trình nghiên cứu riêng thân tơi khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Các số liệu, tư liệu trình bày luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Tác giả luận văn Lương Thị Hiền ii LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành sâu sắc, xin gửi lời cảm ơn tới tất tổ chức cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Trước hết, xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Đồn Văn Thắng nhiệt tình dành nhiều thời gian cơng sức, trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình thực nghiên cứu luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, Khoa Sau Đại học, Học viện Ngân hàng tồn thể q Thầy, Cơ giáo giảng dạy, giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, cán phòng ban trực thuộc ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - CN Thanh Hóa nhiệt tình giúp đỡ cung cấp tài liệu cần thiết để tơi hồn thiện luận văn Cám ơn hỗ trợ, chia sẻ, động viên, nhiệt tình giúp đỡ đồng nghiệp, bạn bè người thân suốt trình học tập nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong q Thầy, Cơ giáo, chun gia, đồng nghiệp tiếp tục giúp đỡ, đóng góp để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm huy động tiền gửi 1.1.2 Vai trò huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hình thức huy động tiền gửi 10 1.2 Hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi 14 1.2.3 Nội dung tăng cường huy động tiền gửi 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi .20 1.3.1 Nhân tố chủ quan .20 1.3.2 Nhân tố khách quan 22 1.4 Kinh nghiệm huy động tiền gửi số NHTM học cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 24 1.4.1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn 24 1.4.2 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Chi nhánh Đông Đô 26 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA .28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Thanh Hóa 28 2.1.1 Lịch sử thànhlập phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổchức 29 ιv v 2.1.3 Kết hoạt động DANH giaiMỤC đoạn CÁC 2017 -TỪ 2019 VIẾT TẮT 31 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2019 32 2.2.1 Thực trạng sách huy động tiền gửi CN .32 2.2.2 Phân tích kết huy động tiền gửi CN thơng qua tiêu 34 TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Thanh Hóa 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNGCƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 62 3.1 Định hướng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Thanh Hóa 62 3.1.1 Định hướng phát triển chung Vietcombank Thanh Hóa 62 BQLDA CN KH KHDN KHCN NH NHNN NHTM TMCP TNHH TCTD quảnhướng lý dự hoạt án động huy động tiền gửi Vietcombank Thanh 3.1.2.: BanĐịnh Hóa 63 : Chi nhánh Ngoại: Khách hàng thương Việt Nam - CN Thanh Hóa 65 : Khách hàng doanh nghiệp 3.2.1 Tăng cường quản lý chi phí huy động tiền gửi 65 3.2.2 Nâng cao hàng cá lựcnhân nhân viên huy động tiền gửi Chi nhánh .66 : Khách 3.2.3 Hồn thiện sách huy động tiền gửi Chi nhánh 68 : Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 72 : Ngân hàng nhà nước 3.3.1 Kiến nghị với Hộisở 72 : Ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 : Thương mại cổ phần KẾT LUẬN 78 : Trách nhiệm hữu hạn TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 : Tổ chức tín dụng PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO : Ngân SÁT hàng thương mại cổ phần Ngoại VIETCOMBANK thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, HỘP, BIỂU ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN Thanh Hoá .29 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh .29 Hộp 2.1 Ý kiến lãnh đạo CN thành tích huy động tiền gửi 34 Hộp 2.2 Ý kiến lãnh đạo CN hạn chế huy động tiền gửi 47 Biểu 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi huy động giai đoạn 2015 - 2019 35 Biểu 2.2 So sánh tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi huy động 37 Biểu 2.3 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động giai đoạn 2017 - 2019 40 Biểu 2.4 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động giai đoạn 2017 - 2019 41 Biểu 2.5 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động giai đoạn 2017 - 2019 43 Biểu 2.6 So sánh chi phí huy động tiền gửi bình quân .46 Biểu 2.7 Đánh giácủa khách hàng theo đối tượng 51 Biểu 2.8 Đánh giácủa khách hàng theo thời hạn 52 Biểu 2.9 Đánh giácủa khách hàng theo .độ tuổi 52 Biểu 2.10 Đánh giá khách hàngtheo giới tính 53 Biểu 2.11 Đánh giá khách hàngtheo trình độ .54 Biểu 2.12 Đánh giá khách hàngtheo trình độ .54 Bảng 2.1 Cơ cấu nhân phận huy động tiền gửi CN Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 .31 Vll Bảng 2.4 Tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi huy động Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2015 - 2019 34 Bảng 2.5 Tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi huy động giai đoạn 2017 - 2019 36 Bảng 2.6 Tỷ lệ đạt kế hoạch quy mô huy động giai đoạn 2017 - 2019 38 Bảng 2.7 Cơcấu nguồn vốn tiền gửi huyđộng giaiđoạn 2017 - 2019 .39 Bảng 2.8 Cơcấu nguồn vốn tiền gửi huyđộng giaiđoạn 2017 - 2019 .41 Bảng 2.9 Cơcấu nguồn vốn tiền gửi huyđộng giaiđoạn 2017 - 2019 .43 Bảng 2.10 Chi phí huy động tiền gửi giaiđoạn 2017 - 2019 .45 Bảng 2.11 Cơ cấu mẫu điều tra khảo sát 48 Bảng 2.12 Đánh giá khách hàng mức độ hài lòng 49 Bảng 2.13 Tổng hợp đánh giá hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh Thanh Hóa .60 10 Để phát triển KH, song song với biện pháp cịn cần phải tăng cường triển khai cơng tác tìm kiếm KH thông qua việc tiếp thị đến tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân sử dụng sản phẩm dịch vụ CN nói chung sản phẩm huy động tiền gửi nói riêng Cơng tác triển khai tìm kiếm, tiếp thị KH cần thực chuyên nghiệp nhằm đảm bảo tính hiệu quả, thu hút KH đến với NH nhiều với chi phí thấp Trước hết, thời gian tới, CN cần tính tốn, đưa phương án tiếp cận nhóm KH doanh nghiệp, tổ chức hoạt động lĩnh vực y tế, tổ chức hoạt động lĩnh vực giáo dục, quân đội, công an địa bàn tỉnh nhằm tiếp thị sản phẩm trả lương qua tài khoản, sản phẩm thẻ qua thu hút lượng lớn khách hàng đến với CN nguồn tiền nhàn rỗi từ nhóm khách hàng trên, tạo tiền đề triển khai tiếp sản phẩm dịch vụ NH khác, đảm bảo KH sử dụng sản phẩm trọn gói CN mà khơng cần phải tìm đến NH khác Đối với nhóm KH này, CN cần làm việc với Sở Giáo dục, trường học, Bệnh viện, Sở Y tế, Bộ huy quân tỉnh, Công an tỉnh để xin chủ trương phương án tiếp cận CN cần xây dựng sách ưu đãi lãi suất, phí, tiện ích kèm theo để KH thấy lợi ích tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Ngồi ra, CN cần xây dựng sách tiếp cận, phát triển KHDN Trên sở xây dựng hợp tác phối hợp với phòng đăng ký kinh doanh - Sở kế hoạch Đầu tư tỉnh để nắm danh sách doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu danh sách doanh nghiệp mở để tiếp thị 71 án (BQLDA) thực mở tài khoản, trì nguồn vốn nhàn rỗi thời gian chờ doanh nghiệp làm thủ tục thi công, nghiệm thu, tốn đưa gói sản phẩm tiền gửi, toán cạnh tranh so với NH khác địa bàn Các BQLDA địa bàn tỉnh chủ yếu BQLDA ngành Y tế, Giao thông, Giáo dục, Xây dựng thực nhiệm vụ quản lý, toán vốn cho dự án đầu tư sở hạ tầng, giao thông kỹ thuật, y tế, giáo dục Các dự án nguồn vốn thường bố trí đầu năm đó, q trình thi cơng, làm thủ tục nghiệm thu, tốn thường thời gian BQLDA này, ln nhàn rỗi lượng vốn lớn Đối với KH tại, CN cần xây dựng phương pháp cụ thể nhằm xác định KH tiềm năng, KH quen thuộc dựa việc xây dựng sách khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng, xây dựng thang điểm chấm điểm KH để xây dựng sách ứng xử phù hợp, tạo tín thân thiết, quen thuộc khách hàng Thành lập tổ chăm sóc KH chuyên trách CN 3.2.2.2 Gắn liền huy động tiền gửi sử dụng vốn Thực chất hiệu cuối đồng vốn huy động khả sinh lời đồng vốn đó, hay nói cách khác hiệu việc sử dụng vốn Do đó, việc sử dụng vốn NH cần đảm bảo tiết kiệm, có hiệu kinh tế cao, đem lại lơi nhuận cao Thực tế cho thấy, tình hình sử dụng vốn sai mục đích, hiệu nguy đe dọa đến nguồn vốn NH mà kinh tế, làm giảm lòng tin người dân NH Với số vốn huy động được, CN cần đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác cho vay đầu tư CN cần đưa việc cân đối vốn huy động sử dụng điểm trọng tâm, mấu chốt trình hoạt động NH Đầu tiên để lập kế hoạch huy động tiền gửi cụ thể, phù hợp, 72 CN cần làm tốt công tác dự báo nhu cầu vốn địa bàn dựa vào số liệu xu hướng khứ, thay đổi điều kiện môi trường nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vốn người dân doanh nghiệp Trên sở đó, CN xác định quy mô cấu nguồn vốn cần thiết kỳ hạn, đồng tiền Thêm vào đó, có yếu tố mà CN khơng thể kiểm sốt hết để đảm bảo quy mơ cấu huy động kỳ vọng, nên Chi nhánh cần có giải pháp giảm sốc kịp thời tiết kiệm chi phí Một phần CN cần đảm bảo tăng trưởng huy động tiền gửi tăng trưởng tín dụng định nhằm khơng ngừng phát triển CN, đó, kèm với việc dự báo nhu cầu vốn để định hướng nguồn cung, CN cần có biện pháp kích cầu thích hợp để không ngừng mở rộng quy mô Đặc biệt, CN cần lường trước trường hợp không huy động đủ vốn cho cho vay phải có nguồn vốn vay khác, đảm bảo uy tín khả cung cấp vốn KH Ngồi ra, Chi nhánh cịn có tận dụng vốn huy động từ KH có quan hệ tín dụng cách yêu cầu khách hàng cam kết chuyển doanh thu CN giúp tăng số dư tiền gửi đối tượng KH Ngoài tăng cường, đơn giản hóa thủ tục sản phẩm cho vay cầm cố số tiết kiệm, qua vừa giúp tăng vốn huy động vừa giúp tăng dư nợ mà hạn chế rủi ro CN cần cân nhắc, nên thực cho vay trung dài hạn tương ứng với số vốn trung dài hạn huy động tính đến thời điểm đó, điều giúp đảm bảo cấu vốn hợp lý cho CN CN nên cố gắng thực cho vay toàn số tiền ngoại tệ mà CN huy động được, tương quan kỳ hạn huy động cho vay vốn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở 3.3.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi 73 Chi nhánh cần phải có đề xuất với Trụ sở xây dựng sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi để tạo khác biệt với đối thủ cạnh tranh ngành nâng cao uy tín, dấu ấn thương hiệu Vietcombank sản phẩm nhằm phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng Cụ thể sau: Đối với thị trường mục tiêu doanh nghiệp tư nhân công ty TNHH vừa nhỏ, CN cần trọng đến việc xây dựng tên gọi sản phẩm gắn kèm đối tượng khách hàng cụ thể để kích thích ấn tượng quan tâm KH, tạo khác biệt cho sản phẩm Cụ thể, CN xây dựng sản phẩm Tiết kiệm phát lộc, Tiết kiệm thành công với thời hạn lãi suất đa dạng cho doanh nghiệp Đối với thị trường mục tiêu cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, chun bán bn, kinh doanh tạp hóa, CN cần xây dựng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp chuyển đổi thời hạn linh hoạt với lãi suất không đổi, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với sản phẩm đầu tư bảo hiểm, chứng khốn Đồng thời, tăng mức hỗ trợ thu hút thêm tiết kiệm vốn chuyên dùng tiết kiệm học đường đối tượng tiết kiệm thưởng hay quà tặng kèm sản phẩm tiêu dùng hỗ trợ sản xuất Cụ thể, CN xây dựng sản phẩm Tiết kiệm học đường, Tiết kiệm tương lai với thời hạn lãi suất đa dạng cho cá nhân, hộ gia đình có trẻ em Đối với nhóm KH cơng nhân viên chức, giáo viên, nhân viên NH, công an, quân đội với số lượng đơng, ln có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm với thời hạn dài ổn định sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tích lũy với lãi suất thả phù hợp Cụ thể, CN xây dựng sản phẩm Tiết kiệm nhân dân, Tiết kiệm nhà nước, tiền gửi cán nhân viên, tiền gửi tích lũy cho với thời hạn lãi suất đa dạng cho cán công nhân viên chức 74 Mỗi nhóm KH ln có đặc trưng nhu cầu riêng, KH cần sâu, am hiểu thị trường, từ có sách linh hoạt, phù hợp thời kỳ hoàn cảnh kinh tế, bối cảnh xã hội khác 3.3.1.2 Phát triển mạng lưới huy động tiền gửi Chi nhánh Theo kế hoạch phát triển năm 2020 - 2025, CN dự kiến mở thêm 02 phòng giao dịch, đặt thêm 05 máy ATM vị trí trọng điểm, nhiên việc định thời gian thành lập, địa điểm đặt phòng giao dịch, CN cần phải tính tốn kỹ dựa thu nhập, văn hóa tiêu dùng, tiết kiệm người dân địa phương Đối với phòng giao dịch có, hiệu hoạt động cịn thấp chưa khai thác hết tiềm năng, mạnh địa phương phòng giao dịch đặt trụ sở Vì vậy, CN cần có sách phịng giao dịch này, trước hết đánh giá lại thu thập, tiêu dùng, tiết kiệm dân cư để phân giao kế hoạch cụ thể tiêu năm, trường hợp không đạt kế hoạch phòng giao dịch chưa chủ động khai thác mạnh vùng, chưa chủ động tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến người dân BQLDA, CN cần thực hỗ trợ đào tạo kỹ tiếp thị, đàm phán KH, kỹ bán sản phẩm Các tiêu phân giao cần cân tiềm phát triển chi tiết theo nhóm tiêu huy động tiền gửi (bình quân, cuối kỳ), nhóm tiêu tín dụng (bình qn, cuối kỳ), nhóm sản phẩm mới, nhóm tiêu thu dịch vụ, lợi nhuận Ngoài ra, CN cần lên thang điểm cụ thể để đánh giá việc thực tiêu này, thang điểm cần tính tốn cấu, tiêu chí đánh giá để chấm điểm xếp hạng phòng giao dịch theo hướng nâng cao tỷ trọng điểm hiệu hoạt động tổng điểm, cân đối điểm thưởng nhóm tiêu đưa sách khuyến khích động viên cá nhân cán việc hoàn thành tiêu đề theo quý hoạt động CN cần tính tốn dựa quy định Trụ sở cho vay, phân cấp thẩm quyền để định việc cho vay, huy động tiền gửi theo ủy quyền 75 CN doanh nghiệp có trụ sở gần trụ sở phòng giao dịch nhằm thu hút doanh nghiệp giao dịch với CN phòng giao dịch Qua đó, phát triển dư nợ, dịch vụ chuyển tiền, huy động tiền gửi từ doanh nghiệp trên, góp phần nâng cao hiệu hoạt động phòng giao dịch, mở rộng khách hàng triển khai sâu rộng sản phẩm dịch vụ CN đến KH 3.3.1.3 Kiến nghị khác Trụ sở cần xây dựng chiến lược hoạt động huy động tiền gửi phù hợp với điều kiện kinh tế CN vào tình hình kinh tế xã hội địa phương Trụ sở cần tăng cường xây dựng sách ưu đãi huy động tiền gửi như: Ưu đãi lãi suất cho sản phẩm trung dài hạn Trụ sở đặt mức lãi suất cho gói tiết kiệm trung dài hạn cao mức ngắn hạn, chênh lệch phải đủ lớn để hấp dẫn KH chuyển đổi từ tiết kiệm ngắn hạn sang trung dài hạn; Ưu đãi dịch vụ kèm sản phẩm: đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi trung dài hạn mở thêm nhiều loại sản phẩm có hỗ trợ lãi suất, thủ tục riêng cho huy động tiền gửi trung dài hạn, đưa gói sản phẩm tổng thể cho đối tượng khách hàng gói sản phẩm cho khách hàng bán bn đưa ưu đãi huy động, tốn quốc tế, phí chuyển tiền để thu hút lượng tiền gửi Trụ sở sử dụng hình thức tặng quà, tặng thẻ mua hàng KH gửi tiết kiệm trung dài hạn Bên cạnh đó, Trụ sở cho phép CN có thẩm quyền phê duyệt, định số sách tùy đặc thù địa phương, sách ưu đãi, sách lãi suất vào mức độ cạnh tranh địa bàn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần có sách lãi suất, hạn mức, dự trữ hợp lý 76 hơn, khoa học thời kỳ sở bảo vệ quyền lợi cho NH KH Điều chỉnh sách lãi suất theo hướng xố bỏ dần chênh lệch lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, để mức chênh lệch hợp lý để dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép tỷ giá Về lâu dài, NHNN cần có biện pháp, sách để hạ dần mức lãi suất nước, để hoà nhập mặt lãi suất giới Điều thu hút ngày nhiều nguồn vốn nước đổ vào nước Tăng cường hoạt động tra giám sát NHTM: NHNN cần chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, nâng cao uy tín hệ thống NH kinh tế Giám sát việc áp dụng lãi suất huy động NHTM, đặc biệt NHTMCP tư nhân, nghiêm cấm NH huy động vượt trần lãi suất quy định, tránh đua lãi suất huy động NH Bên cạnh đó, cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hóa NH, sở đổi cơng nghệ NH, tạo tiền đề cho NHTM phát triển mạnh hoạt động Mở rộng bảo hiểm tiền gửi: Sự an tồn NHTM ln mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền Để đảm bảo an tồn, giảm thiểu rủi ro cho NHTM, cơng ty bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền trường hợp rủi ro xảy nghĩa, NH bị phá sản Bảo hiểm tiền gửi đời với mục đích làm tăng niềm tin quần chúng vào NH, nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế, đặc biệt tiền gửi dân cư NHNN cần phải có sách hỗ trợ cho cơng ty bảo hiểm tiền gửi bắt buộc NHTM phải gửi báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh hàng năm để cơng ty bảo hiểm tiền gửi hiểu rõ hoạt động NH có biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh 77 tổ chức tín dụng khác có thực nghiệp vụ nhận tiền gửi Bên cạnh đó, mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng khơng kích thích KH gửi số tiền lớn vào NH NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Có giúp KH an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 78 KẾT LUẬN Trong giai đoạn vừa qua, hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa bước mở rộng đạt hiệu tích cực Điều ảnh hưởng tích cực tăng trưởng huy động tiền gửi CN Trải qua trình tìm hiểu nghiên cứu, luận văn lựa chọn sở lý luận tăng cường huy động tiền gửi NHTM Chương luận văn đưa khái niệm, vai trò phân loại huy động tiền gửi hiệu huy động tiền gửi, đồng thời, luận văn đưa năm tiêu chí đánh giá hiệu huy động tiền gửi bao gồm: quy mô huy động tiền gửi tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi huy động, tỷ lệ đạt kế hoạch huy động tiền gửi, cấu huy động tiền gửi, chi phí huy động tiền gửi hài lòng KH Đồng thời, chương phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi NH, làm tiền đề cho việc phân tích thực tiễn Vietcombank Thanh Hóa chương Dựa sở lý luận đó, chương luận văn phân tích thực trạng huy động tiền gửi NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Thanh Hóa thơng qua tiêu trình bày chương sau: Tiêu chí q uy mơ huy động tiền gửi tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi huy động, có điểm mạnh áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau, hạn chế quy mô huy động tiền gửi giai đoạn 2017 - 2019 bị sụt giảm nghiêm trọng; Tiêu chí tỷ lệ đạt kế hoạch nguồn vốn tiền gửi huy động, có hạn chế tỷ lệ đạt kế hoạch nguồn vốn tiền gửi huy động giai đoạn 2017 2019 không đạt kế hoạch bị sụt giảm mạnh; Tiêu chí cấu huy động tiền gửi, có điểm mạnh cấu nguồn vốn chuyển biến tích cực, cấu vốn khơng bị phụ thuộc vào vốn vay, hạn chế cấu vốn huy động không phù hợp tối đa với nhu cầu sử dụng vốn tối thiểu hóa chi phí huy động tiền gửi; Tiêu chí chi phí huy động tiền gửi, có hạn chế lãi suất chi phí thực tế để huy động tiền gửi giai đoạn 2017 - 2019 liên tục tăng lên 79 cao trung bình hệ thống Vietcombank; Tiêu chí hài lịng KH, có điểm mạnh điểm đánh giá cao nhóm KH tiêu chí Hệ thống giao dịch rộng, thuận tiện, Cơ sở vật chất đại, đáp ứng nhu cầu, Thủ tục giao dịch đơn giản, dễ dàng, nhìn chung KH đánh giá hệ thống sở vật chất CN tốt, có hạn chế điểm đánh giá mức độ hài lòng KH sử dụng dịch vụ huy động tiền gửi Vietcombank Thanh Hóa thấp Nguyên nhân dẫn tới hạn chế chủ yếu sách lãi suất, sản phẩm huy động tiền gửi CN phải tuân thủ theo sách chung Trụ sở chính, khó chủ động thay đổi; Công tác tuyên truyền, thông tin quảng cáo chưa tốt, chương trình ưu đãi cho KH cịn ít; Sự cạnh tranh NH, TCTD, công ty bảo hiểm địa bàn ngày gay gắt; Chất lượng nhân viên NH chưa tốt, công tác đào tạo chưa hiệu quả; Tâm lý ưa dùng tiền mặt người dân Việt Nam Qua phân tích chương 2, chương luận văn đề xuất mục tiêu thơng qua tiêu chí đánh giá hiệu huy động tiền gửi giải pháp phù hợp nhằm tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Thanh Hóa, bao gồm giải pháp sau: giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi, giải pháp tăng cường quản lý chi phí huy động tiền gửi, giải pháp nâng cao lực nhân viên huy động tiền gửi, giải pháp hồn thiện sách chăm sóc KH, giải pháp phát triển mạng lưới huy động tiền gửi, giải pháp gắn liền huy động tiền gửi với sử dụng vốn để nâng cao hoạt động huy động tiền gửi Như nghiên cứu giải pháp tăng cường huy động tiền gửi NHTM, đề tài phức tạp liên quan đến mặt hoạt động TÀI LIỆU THAM KHẢO • 10 11 12 13 14 kê 15 Chính phủ(2012), Nghị định 101/2012/NĐ-CPNQ tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ(2017), Nghị định 80/2016/NĐ-CPsửa đổi, bổ sung Nghị định 101/2012/NĐ-CP Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bẩy(2014), Quản trị ngân hàng thương mại,, Giáo trình, NXB Học viện tài Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 125/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước(2009), Quyết định số 3209/QĐ-NHNN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2017) , Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2018) , Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2019) , Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngô Thị Thiên Hương (2015), Huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Quốc Tế Chi nhánh Đắc Lắc, Luận văn thạc sỹ Tài ngân hàng, Học viện tài Nguyễn Kim Huệ (2016), Tăng cường huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Học viện Tài Nguyễn Hồng Sơn (2005), Hệ thống ngân hàng Việt Nam - Đặc điểm số dịch vụ bản, Tạp chí Những vấn đề kinh tế giới số 11 Nguyễn Văn Tiến(2015), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Peter S.Rose (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, Giáo trình, Học viện ngân hàng Trịnh Quốc Trung (2014), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống Viện Nghiên cứu phổ biến tri thức Bách khoa(2014), Đại từ điển STT Tiêu chí đánh giá Mức 1: Rất không đồng ýPHỤ LỤC Mức 2: Không đồng ýPHIẾU KHẢO SÁT Mức Bình thường Trân 3: trọng cảm ơn Quý khách tham gia khảo sát nhằm đánh giá hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Mức 4: Đồng ý Thanh Hóa Mọi thơng tin cá nhân q khách cam kết giữ kín kết Mức Rất đồng khảo sát5:chỉ dành duyý cho mục đích nghiên cứu Vui lòng đánh dấu X vào phần trả lời tương ứng đây: Mỗi tiêu chí đây, Q khách vui lịng đánh dấu X vào mà quý Quý khách sử dụng dịch vụ huy động tiền gửi Vietcombank khách Thanh cho Hóalà? Có Khơng Q khách sử dụng dịch vụ huy động tiền gửi ngân hàng khác ? Có Khơng Kể tên ngân hàng: Quý khách thuộc nhóm đối tượng sau ? KH cá nhân KH DN Nhà nước KH DN Nhà nước Giới tính Quý khách ? Nam Nữ Độ tuổi Quý khách ? Dưới 30 tuổi Từ 30 - 45 tuổi Từ 45 - 60 tuổi Trên 60 tuổi Trình độ Quý khách ? Từ ĐH trở lên Cao đẳng, trung cấp Phổ thông Thời gian Quý khách sử dụng dịch vụ huy động tiền gửi Vietcombank Thanh Hóa? Dưới năm Từ 01 - 03 năm Trên 03 năm Vui lòng vào thang đánh giá từ đến 5, đánh dấu X vào ô tương ứng đây: ~ ĩ Các sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng, nhiều lựa chọn Có nhiều chương trình ưu đãi huy động tiền gửi cho khách hàng Hợp đồng huy động tiền gửi rõ ràng, dễ hiểu Lãi suất huy động tiền gửi khiến tơi hài lịng Hệ thông giao dịch rộng, thuận tiện Cơ sở vật chất đại, đáp ứng nhu cầu T Thời gian giao dịch ngăn, hợp lý Thủ tục giao dịch đơn giản, dễ dàng Nhân viên ngân hàng có trình độ, kiến thức tơt huy động tiền gửi ĩ0 Nhân viên ngân hàng giải thích đầy đủ, chi tiết thông tin hợp đồng huy động tiền gửi Xin cảm ơn Quý khách! phẩm huy động tiền 2gửi PHỤ LỤC : PHỎNG VẤN LÃNH ĐẠO CHI NHÁNH Thái độ giao dịch nhân viên ngân hàng chưa tốt, gây ảnh Câu hỏi 1: Theo bà, hoạt động huy động tiền gửi Chi hưởng tới tâm lý khách hàng tới giao dịch Công tác đào tạo chưa thực nhánh đạt thành tích gì? phát huy hiệu chưa chuyên nghiệp Các chương trình đào tạo, Tóm tắt trả lời: Chính sách huy động tiền gửi Chi nhánh bám sản phẩm mới, văn đưa phần lớn thông báo mail nội sát diễn biến thị trường đạo từ Hội sở chính, phản ứng kịp thời với bộ, cán bộ, phận có liên quan tự vào đọc tìm hiểu, số lượng buổi biến động thị trường huy động Ban Giám đốc thường xuyên, sát theo học tập trung Bộ phận soạn thảo quy trình, quy chế giao dịch không dõi biến động nguồn vốn hàng ngày, thường xun đạo phịng, nhân có kinh nghiệm thực tế, không nắm bắt thực tế nhu cầu khách hàng nên viên ngân hàng tăng cường huy động tiền gửi Các nhân viên toàn Chi nhánh quy trình ban cịn nhiều bất cập nỗ lực cơng tác huy động tiền gửi: tìm kiếm khách hàng mới, vận động Công tác truyền thông, giới thiệu sản phẩm chưa thực hiệu quả, người thân, bạn bè tham gia gửi tiền Chi nhánh, có chế thưởng chương trình ưu đãi, tri ân KH Hệ thống thơng tin trao đổi hai chiều cán bộ, phịng có thành tích huy động tiền gửi xuất sắc NH KH hạn chế, bao gồm thu thập xử lý thông tin huy Câu hỏi 2: Theo bà, hoạt động huy động tiền gửi Chi động tiền gửi, cân đối kinh doanh vốn Chi nhánh chưa khai thác nhánh tồn hạn chế gì? hết danh sách KH tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Tóm tắt trả lời: Hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh phải theo sách chung Trụ sở Các sản phẩm huy động tiền gửi cịn hạn chế, khơng đa dạng, linh hoạt phục vụ nhu cầu khách hàng, sách ưu đãi huy động tiền gửi ít, hấp dẫn, mặt khác, lãi suất huy động Chi nhánh thị trường thấp so với đa phần ngân hàng Vietinbank, BIDV khiến cho khả tiếp cận khách hàng để huy động tiền gửi Chi nhánh bị giảm ngày có nhiều ngân hàng mở rộng quy mơ Thanh Hóa Câu hỏi 3: Theo bà, nguyên nhân tạo hạn chế tồn hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh? Tóm tắt trả lời: Các sách lãi suất, sản phẩm huy động tiền gửi Chi nhánh phải tuân thủ theo sách chung Trụ sở chính, đó, Chi nhánh gặp khó khăn việc chủ động thay đổi sách lãi suất hay đa dạng sản ... PHÁP TĂNGCƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 62 3.1 Định hướng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Thanh Hóa. .. tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN... 22 1.4 Kinh nghiệm huy động tiền gửi số NHTM học cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 24 1.4.1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn 24