76
hơn, khoa học hơn trong từng thời kỳ trên cơ sở bảo vệ quyền lợi cho các NH và KH. Điều chỉnh chính sách lãi suất theo hướng xoá bỏ dần sự chênh lệch giữa lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, chỉ để một mức chênh lệch hợp lý để dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép về tỷ giá. Về lâu dài, NHNN cần có biện pháp, chính sách để hạ dần mức lãi suất trong nước, để hoà nhập mặt bằng lãi suất trên thế giới. Điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nước ngoài đổ vào trong nước.
Tăng cường hoạt động thanh tra giám sát các NHTM: NHNN cần chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai phạm làm thất thoát nguồn vốn của Nhà nước, của nhân dân, đưa hệ thống các TCTD đi vào nề nếp và có hiệu quả, nâng cao uy tín của hệ thống NH trong nền kinh tế. Giám sát việc áp dụng lãi suất huy động tại các NHTM, đặc biệt tại các NHTMCP tư nhân, nghiêm cấm các NH huy động vượt trần lãi suất quy định, tránh cuộc đua lãi suất huy động giữa các NH.
Bên cạnh đó, cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho
các NHTM và chỉ đạo, hỗ trợ giúp các đơn vị hiện đại hóa NH, trên cơ sở đổi mới công nghệ NH, tạo tiền đề cho các NHTM phát triển mạnh trong hoạt động.
Mở rộng bảo hiểm tiền gửi: Sự an toàn của NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu đối với người gửi tiền. Để đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro cho các NHTM, công ty bảo hiểm tiền gửi ra đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền trong trường hợp rủi ro xảy ra nghĩa, NH bị phá sản. Bảo hiểm tiền gửi ra đời với mục đích sẽ làm tăng niềm tin của quần chúng vào NH, nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền gửi của dân cư. NHNN cần phải có chính sách hỗ trợ cho công ty bảo hiểm tiền gửi như bắt buộc các NHTM phải gửi các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của mình để công ty bảo hiểm tiền gửi có thể hiểu rõ được hoạt động của NH và có biện pháp cứu trợ kịp thời khi ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh.
77
các tổ chức tín dụng khác có thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi. Bên cạnh đó, mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi hiện nay vẫn chưa thoả đáng không kích thích KH gửi số tiền lớn vào NH.
NHNN nên có chính sách bảo hiểm tiền gửi giống như chính sách bảo hiểm các tài sản khác. Có như vậy mới giúp KH an tâm gửi tiền và ngân hàng có thể huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.
78
KẾT LUẬN
Trong giai đoạn vừa qua, hoạt động kinh doanh của Vietcombank Thanh Hóa đã từng bước được mở rộng và đạt được hiệu quả tích cực. Điều này là do ảnh hưởng tích cực của sự tăng trưởng về huy động tiền gửi của CN.
Trải qua quá trình tìm hiểu và nghiên cứu, luận văn đã lựa chọn được cơ sở
lý luận về tăng cường huy động tiền gửi của NHTM. Chương 1 của luận văn đã
đưa các khái niệm, vai trò và phân loại huy động tiền gửi cũng như hiệu quả huy
động tiền gửi, đồng thời, luận văn đưa ra năm tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động
tiền gửi bao gồm: quy mô huy động tiền gửi và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn
tiền gửi huy động, tỷ lệ đạt kế hoạch về huy động tiền gửi, cơ cấu huy động tiền
gửi, chi phí huy động tiền gửi và sự hài lòng của KH. Đồng thời, chương 1 đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi của NH, làm tiền
đề cho việc phân tích thực tiễn tại Vietcombank Thanh Hóa ở chương 2.
Dựa trên cơ sở lý luận đó, chương 2 luận văn đã phân tích được thực trạng huy động tiền gửi tại NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Thanh Hóa thông qua 5 chỉ tiêu đã trình bày ở chương 1 như sau: Tiêu chí 1 là q uy mô huy động tiền gửi và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn tiền gửi huy động, có điểm mạnh là áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau, nhưng hạn chế là quy mô huy động tiền gửi giai đoạn 2017 - 2019 bị sụt giảm nghiêm trọng; Tiêu chí 2 là tỷ lệ đạt kế hoạch nguồn vốn tiền gửi huy động, có hạn chế là tỷ lệ đạt kế hoạch nguồn vốn tiền gửi huy động giai đoạn 2017 - 2019 không đạt kế hoạch và đang bị sụt giảm mạnh; Tiêu chí 3 là cơ cấu huy động tiền gửi, có điểm mạnh là cơ cấu nguồn vốn đang chuyển biến tích cực, cơ cấu vốn không bị phụ thuộc vào vốn vay, còn hạn chế là cơ cấu vốn huy động không phù hợp tối đa với nhu cầu sử dụng vốn và tối thiểu hóa chi phí huy động tiền gửi; Tiêu chí 4 là chi phí huy động tiền gửi, có hạn chế là lãi suất
79
cao hơn trung bình của cả hệ thống Vietcombank; Tiêu chí 5 là sự hài lòng của KH, có điểm mạnh là điểm đánh giá cao của nhóm KH ở tiêu chí Hệ thống giao
dịch rộng, thuận tiện, Cơ sở vật chất hiện đại, đáp ứng nhu cầu, Thủ tục giao dịch đơn giản, dễ dàng, nhìn chung các KH đánh giá hệ thống cơ sở vật chất của
CN tốt, có hạn chế là điểm đánh giá về mức độ hài lòng của KH khi sử dụng dịch vụ huy động tiền gửi của Vietcombank Thanh Hóa khá thấp. Nguyên nhân dẫn tới các hạn chế chủ yếu là do các chính sách về lãi suất, sản phẩm huy
động tiền gửi... CN phải tuân thủ theo chính sách chung của Trụ sở chính, khó có thể chủ động thay đổi; Công tác tuyên truyền, thông tin quảng cáo chưa tốt, các chương trình ưu đãi cho KH còn rất ít; Sự cạnh tranh của các NH, TCTD, các công ty bảo hiểm. trên địa bàn ngày càng gay gắt; Chất lượng nhân viên NH chưa tốt, công tác đào tạo chưa hiệu quả; Tâm lý ưa dùng tiền mặt của người
dân Việt Nam.
Qua sự phân tích ở chương 2, chương 3 luận văn đã đề xuất được mục tiêu thông qua 5 tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi và các giải pháp phù hợp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Thanh Hóa, bao gồm các giải pháp sau: giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi, giải pháp tăng cường quản lý chi phí huy
động tiền gửi, giải pháp nâng cao năng lực nhân viên huy động tiền gửi, giải pháp hoàn thiện chính sách chăm sóc KH, giải pháp phát triển mạng lưới huy động tiền gửi, giải pháp gắn liền huy động tiền gửi với sử dụng vốn để nâng cao
hoạt động huy động tiền gửi.
Như nghiên cứu giải pháp tăng cường huy động tiền gửi của một NHTM, đây là một đề tài hết sức phức tạp liên quan đến mọi mặt hoạt động
TÀI LIỆU THAM KHẢO •
1. Chính phủ(2012), Nghị định 101/2012/NĐ-CPNQ thanh toán không
dùng tiền mặt
2. Chính phủ(2017), Nghị định 80/2016/NĐ-CPsửa đổi, bổ sung Nghị định 101/2012/NĐ-CP
3. Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bẩy(2014), Quản trị ngân hàng thương mại,, Giáo trình, NXB Học viện tài chính.
4. Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 125/QĐ-NHNN
5. Ngân hàng Nhà nước(2009), Quyết định số 3209/QĐ-NHNN
6. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2017) , Báo cáo hoạt động kinh doanh
7. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2018) , Báo cáo hoạt động kinh doanh
8. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2019) , Báo cáo hoạt động kinh doanh
9. Ngô Thị Thiên Hương (2015), Huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Chi nhánh Đắc Lắc, Luận văn thạc sỹ Tài chính ngân hàng, Học viện tài chính.
10. Nguyễn Kim Huệ (2016), Tăng cường huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Học viện Tài chính.
11. Nguyễn Hồng Sơn (2005), Hệ thống ngân hàng Việt Nam - Đặc điểm và một số dịch vụ cơ bản, Tạp chí Những vấn đề kinh tế thế giới số 11 12. Nguyễn Văn Tiến(2015), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng,
NXB Thống kê.
13. Peter S.Rose (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, Giáo trình, Học viện ngân hàng
14. Trịnh Quốc Trung (2014), Marketing ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê
STT Tiêu chí đánh giá 1 2 3 4 5
PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT
Trân trọng cảm ơn Quý khách đã tham gia khảo sát nhằm đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Thanh Hóa. Mọi thông tin cá nhân của quý khách được cam kết giữ kín và kết quả khảo sát chỉ dành duy nhất cho mục đích nghiên cứu.
Vui lòng đánh dấu X vào các phần trả lời tương ứng dưới đây:
1. Quý khách đã từng sử dụng dịch vụ huy động tiền gửi của Vietcombank Thanh Hóa ?
Có Không
2. Quý khách đã từng sử dụng dịch vụ huy động tiền gửi của các ngân hàng khác ?
Có Không
Kể tên ngân hàng: ... 3. Quý khách thuộc nhóm đối tượng nào sau đây ?
KH cá nhân KH DN Nhà nước KH DN ngoài Nhà nước 4. Giới tính của Quý khách ?
Nam Nữ
5. Độ tuổi của Quý khách ?
Dưới 30 tuổi Từ 30 - 45 tuổi Từ 45 - 60 tuổi Trên 60 tuổi 6. Trình độ của Quý khách ?
Từ ĐH trở lên Cao đẳng, trung cấp Phổ thông
7. Thời gian Quý khách đã sử dụng dịch vụ huy động tiền gửi của Vietcombank Thanh Hóa?
Dưới 1 năm Từ 01 - 03 năm Trên 03 năm
Vui lòng căn cứ vào thang đánh giá từ 1 đến 5, đánh dấu X vào các ô tương ứng dưới đây:
Mức 1: Rất không đồng ý Mức 2: Không đồng ý Mức 3: Bình thường Mức 4: Đồng ý Mức 5: Rất đồng ý
Mỗi tiêu chí dưới đây, Quý khách vui lòng đánh dấu X vào ô mà quý khách cho là đúng.
ĩ Các sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng, nhiều lựa chọn
2 Có nhiều chương trình ưu đãi về huy động tiền gửi cho khách hàng
3 Hợp đồng huy động tiền gửi rõ ràng, dễ hiểu
4 Lãi suất huy động tiền gửi khiến tôi hài lòng
5 Hệ thông giao dịch rộng, thuận tiện 6 Cơ sở vật chất hiện đại, đáp ứng nhu
cầu
T
~ Thời gian giao dịch ngăn, hợp lý
8 Thủ tục giao dịch đơn giản, dễ dàng 9 Nhân viên ngân hàng có trình độ, kiến
thức tôt về huy động tiền gửi
ĩ0 Nhân viên ngân hàng giải thích đầy đủ, chi tiết về các thông tin cũng như hợp đồng huy động tiền gửi
PHỤ LỤC 2 : PHỎNG VẤN LÃNH ĐẠO CHI NHÁNH
Câu hỏi 1: Theo bà, hoạt động huy động tiền gửi hiện nay của Chi nhánh đã đạt được những thành tích gì?
Tóm tắt trả lời: Chính sách huy động tiền gửi tại Chi nhánh được bám sát diễn biến thị trường và chỉ đạo từ Hội sở chính, phản ứng kịp thời với mọi biến động trên thị trường huy động. Ban Giám đốc thường xuyên, sát sao theo dõi biến động nguồn vốn hàng ngày, thường xuyên chỉ đạo các phòng, nhân viên ngân hàng tăng cường huy động tiền gửi. Các nhân viên toàn Chi nhánh nỗ lực trong công tác huy động tiền gửi: tìm kiếm khách hàng mới, vận động người thân, bạn bè tham gia gửi tiền tại Chi nhánh, có cơ chế thưởng đối với các cán bộ, các phòng có thành tích huy động tiền gửi xuất sắc...
Câu hỏi 2: Theo bà, hoạt động huy động tiền gửi hiện nay của Chi nhánh còn tồn tại những hạn chế gì?
Tóm tắt trả lời: Hoạt động huy động tiền gửi hiện nay của Chi nhánh phải theo các chính sách chung của Trụ sở chính. Các sản phẩm huy động tiền gửi còn hạn chế, không đa dạng, linh hoạt phục vụ nhu cầu khách hàng, các chính sách ưu đãi về huy động tiền gửi rất ít, kém hấp dẫn, mặt khác, lãi suất huy động của Chi nhánh trên thị trường hiện nay cũng thấp hơn so với đa phần các ngân hàng như Vietinbank, BIDV. khiến cho khả năng tiếp cận khách hàng để huy động tiền gửi của Chi nhánh bị giảm đi khi ngày càng có nhiều ngân hàng mở rộng quy mô tại Thanh Hóa.
Câu hỏi 3: Theo bà, các nguyên nhân nào hiện nay tạo ra các hạn chế tồn tại trong hoạt động huy động tiền gửi của Chi nhánh?
Tóm tắt trả lời:
Các chính sách về lãi suất, sản phẩm huy động tiền gửi. Chi nhánh phải tuân thủ theo chính sách chung của Trụ sở chính, do đó, Chi nhánh gặp khó khăn trong việc chủ động thay đổi chính sách lãi suất hay đa dạng sản
phẩm huy động tiền gửi.
Thái độ giao dịch của nhân viên ngân hàng còn chưa tốt, gây ảnh hưởng tới tâm lý khách hàng khi tới giao dịch. Công tác đào tạo chưa thực sự phát huy được hiệu quả và chưa chuyên nghiệp. Các chương trình đào tạo, các sản phẩm mới, các văn bản mới đưa ra phần lớn chỉ thông báo trên mail nội bộ, các cán bộ, các bộ phận có liên quan tự vào đọc và tìm hiểu, số lượng buổi học tập trung ít. Bộ phận soạn thảo ra các quy trình, quy chế giao dịch không có kinh nghiệm thực tế, không nắm bắt được thực tế nhu cầu khách hàng nên các quy trình được ban ra còn nhiều bất cập.
Công tác truyền thông, giới thiệu sản phẩm chưa thực sự hiệu quả, các chương trình ưu đãi, tri ân KH rất ít. Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa NH và KH còn hạn chế, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động tiền gửi, về cân đối và kinh doanh vốn. Chi nhánh vẫn chưa khai thác hết danh sách KH tiềm năng cũng như nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.