- Môi trường kinh tế xã hội
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và công tác hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng nói riêng, luôn gắn môi trường kinh tế thị trường, đặc biệt là môi trường kinh tế - xã hội và môi trường pháp lý.
Ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng là một doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều chính sách, tài chế, các quy định của Chính phủ và của NHNN. Sự thay đổi chính sách của Nhà nước, của NHNN về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất ảnh hưởng nhiều đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị kinh tế - xã hội trên địa bàn hoạt động hay giá cả chung của một quốc gia, chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới, nhất là khu vực miền núi kinh tế còn nghèo nàn và lạc hậu.
Sự phân bố dân cư không đồng đều, thu nhập của người dân thấp là một khó khăn cản trở đến việc khai thác tiềm năng để có thể mở rộng quy mô hoạt động huy động tiền gửi của NHTM.
23
sống tâm lý, thói quen sử dụng tiền của dân cư ảnh hưởng lớn đến sự tích luỹ
của người có thu nhập ổn định, về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ tin cậy khi
gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hay quyết định đem số tiền nhàn rỗi của họ
đầu tư vào kinh doanh bất động sản, chứng khoán.
Môi trường kinh tế - xã hội có thể ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các thành thành kinh tế. Bản thân ngân hàng trong quá trình kinh doanh tiền tệ nếu không dự đoán được sự biến động của thị trường thì dẫn đến kinh doanh thua lỗ. Môi trường kinh tế - xã hội phát triển, thông tin sẽ nhanh chóng và chính xác hơn, nâng cao hiệu quả của các hoạt động huy động tiền gửi.
- Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý có thể xét đến tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ của các văn bản dưới luật. Nếu môi trường pháp lý hoàn thiện thì sẽ giúp cho ngân hàng kinh doanh an toàn hơn, làm tăng niềm tin của công chúng, ổn định tâm lý cho các nhà đầu tư. Do đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng huy động tiền gửi.
Sự thay đổi chính sách của Nhà nước cũng tác động đến quá trình tạo vốn của ngân hàng. Pháp luật ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh. Nếu ngân hàng và khách hàng cùng chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật thì hiệu quả kinh tế và lợi ích được đảm bảo.
- Môi trường công nghệ
Điều kiện ứng dụng công nghệ thông tin thành thạo trở thành một trong những điều kiện bắt buộc để Ngân hàng tồn tại và phát triển vững chắc trên thị trường. Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiện nhiều sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động nguồn vốn của ngân hàng như: dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền
24
nhiều hơn, khả năng huy động tiền gửi của ngân hàng gặp nhiều thuận lợi.
Môi trường công nghệ tốt, khả năng tạo ra sản phẩm tốt, gia tăng của cải, giá trị tích luỹ tăng, thời gian thanh toán nhanh dẫn đến vốn trong thanh toán giảm là một bộ phận của vốn khác uỷ thác đầu tư.
- Thói quen của người dân
Thói quen của người dân trong việc tiết kiệm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động tiền gửi của ngân hàng. Đối với những khu vực mà người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản...
Đồng thời, ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn tiền gửi huy động của ngân hàng. Ở nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng và ngân hàng là một phần không thể thiếu trong cuộc sống. Ngược lại, ở một số nước, thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu vào thói quen của người dân thì nguồn vốn tiền gửi huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều. Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách KH...