1333 rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh chương dương luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN MỸ LINH RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 ʌʌ Iffl NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN MỸ LINH RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 09 tháng 08 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Mỹ Linh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁCCHỮVIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG,BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .16 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3 Quan điểm rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 23 1.2.1 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 24 1.2.2 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 26 1.4 VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.3.1 Quan điểm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .31 1.3.2 Các công cụ hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 31 iii nhỏ vừa ngân hàng thương mại 40 1.4 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 44 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại 44 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Chương Dương 45 KẾT LUẬN2:CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC 46 TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 47 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 47 2.1.1 .Quá trình hình thành phát triển 47 2.1.2 .Cơ cấu tổ chức 47 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 48 2.2 .THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ V A TẠI NGÂN H NG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI ιv 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 62 2.2.3 Thực trạng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 69 DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG DƯƠNG 84 2.3.1 Các kết đạt 84 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 86 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 93 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 93 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 96 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 96 3.2.2 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .101 vi v 3.2.4 .Nâng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT cao TẮT trình độ nguồn nhân lực 102 3.2.5 Bảo hiểm tín dụng 103 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 105 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, ban ngành liên quan Ký hiệu3.3.3 Nguyên Kiến nghị với Ngân hàng Nghĩa Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 108 HĐQT Hội đồng quản trị3 110 KẾT LUẬN CHƯƠNG STT Ĩ T KHCN Khách hàng cá nhân KẾT LUẬN 111 KHDN KháchTÀI hàngLIỆU doanhTHAM nghiệp KHẢO 112 DANH MỤC NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại ? TMCP Thương mại cô phân T Vietcombank Ngân hàng Thương mại cô phân Ngoại thương Việt Nam T Vll DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Số dư huy động vốn cuối kỳ giai đoạn 2016 - 2018 .48 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay giai đoạn 2016 - 2018 50 Bảng 2.3: Các hoạt động kinh doanh khác giai đoạn 2016 - 2018 52 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Vietcombank Chương Dương giai đoạn 2016 2018 .54 Bảng 2.5: Quy mô số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Chương Dương giai đoạn 2016 - 2018 55 Bảng 2.6: Tổng dư nợ tín dụng cấu tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Chương Dương 58 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngành kinh tế Vietcombank Chương Dương 61 Bảng 2.8: Tình hình phân loại nợ doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Chương Dương giai đoạn 2016 - 2018 63 Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ v a Vietcombank Chương Dương giai đoạn 2016 2018 .66 Bảng 2.10: Tình hình xử lý, khắc phục, tài trợ rủi ro khách hàng DNNVV Vietcombank Chương Dương giai đoạn 2016 - 2018 .84 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietcombank Chương Dương 48 Hình 2.2: Huy động vốn Vietcombank Chương Dương từ năm 2016 2018 .49 Hình 2.3: Cơ cấu theo loại hình doanh nghiệp khách hàng DNNVV Viecombank Chương Dương năm 2018 56 Hình 2.4: Cơ cấu dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa theo kỳ hạn Vietcombank Chương Dương 60 97 Để thực giải pháp này, trước hết ngân hàng cần phân nhóm, phân loại khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa cách chi tiết hơn, ví dụ nhóm sản xuất hàng tiêu dùng, nhóm thương mại hàng tiêu dùng, nhóm thương mại vật liệu xây dựng, nhóm kinh doanh dịch vụ vận tải, nhóm ứng dụng cơng nghệ cao hoạt động kinh doanh, nhóm có hoạt động xuất nhập khẩu, tài trợ thương mại để làm sở cho việc chun mơn hóa cơng tác thẩm định cho vay quản lý khách hàng cán tín dụng theo nhóm ngành, lĩnh vực Dựa lực sở trường cán ngân hàng có phân cơng, bố trí phù hợp nhằm tận dụng hiểu biết, kinh nghiệm cán lĩnh vực, từ nâng cao hiệu quả, tốc độ khâu thẩm định cấp tín dụng đảm bảo quản lý rủi ro tín dụng - Cung cấp sản phẩm, dịch vụ bán lẻ ngân hàng theo hướng tổng thể, gia tăng tiện ích cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Để chủ động hạn chế tình trạng chất lượng hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chưa cao, ngân hàng cung cấp/hỗ trợ cung cấp dịch vụ tư vấn, lập kế hoạch, phương án sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính, quản lý dịng tiền, nghiên cứu khả thi dự án Tùy theo lực chuyên môn kế hoạch phân bổ thời gian làm việc cán tín dụng mà giải pháp cung ứng trực tiếp ngân hàng gián tiếp thông qua bên thứ ba liên kết với ngân hàng (các công ty tư vấn đầu tư, tư vấn luật, dịch vụ tài - kế tốn ) Bên cạnh ngân hàng bán thêm, bán chéo sản phẩm, tiện ích tới đối tượng khách hàng cá nhân chủ doanh nghiệp, cán chủ chốt, cán nhân viên khách hàng doanh nghiệp nhỏ v a với ch nh sách ưu đãi xem xét lợi ích tổng thể mà khách hàng đem lại cho ngân hàng Ví dụ doanh nghiệp nhỏ v a quan hệ tín dụng Vietcombank Chương Dương hồn tồn áp dụng sách ưu đãi 98 miễn/giảm phí trả lương qua tài khoản, phí phát hành thẻ ATM, phí thường niên thẻ tín dụng, tiến tới tiện ích gia tăng sách khách hàng ưu tiên priority, giảm lãi suất vay vốn khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản Vietcombank thêm 0,2%/năm, mua bán ngoại tệ với tỷ giá thỏa thuận ưu đãi, bảo hiểm nhân thọ Vietcombank - Cardif Life Insurance (VCLI) Việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ ngân hàng theo hướng tổng thể, gia tăng tiện ích giúp Vietcombank khai thác tối đa tiềm bán lẻ khách hàng, hiệu so với tiếp cận đơn lẻ khách hàng cá nhân, đồng thời tăng cường tính kết nối khách hàng với ngân hàng, tạo điều kiện cho cán tín dụng quản lý dòng tiền, nắm bắt kịp thời thay đổi t ph a khách hàng để hạn chế rủi ro tín dụng - Chính sách lãi suất, phí phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Chi phí ln yếu tố quan tâm hàng đầu khách hàng cân nhắc việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ tín dụng ngân hàng Hiện Vietcombank chưa có nhiều sản phẩm lãi suất, phí doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng doanh nghiệp bán bn (chương trình lãi suất cạnh tranh/lãi suất thỏa thuận/lãi suất đặc biệt cho vay ngắn hạn, chương trình lãi suất cố định từ - năm cho vay trung dài hạn, sách miễn/giảm phí 25%, 50%, 75% đến 100% theo phân khúc, phân hạng khách hàng doanh nghiệp bán buôn.) mà chủ yếu áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ v a theo quy định NHNN trần lãi suất cho vay 05 lĩnh vực ưu tiên, có cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhỏ v a (hiện áp dụng trần lãi suất 5,5%/năm); lãi suất cho vay trung dài hạn theo thả theo lãi suất huy động vốn VND kỳ hạn 12 tháng cơng biên độ xác định theo xếp hạn tín dụng nội khách hàng kỳ hạn vay Trong bối cảnh hệ thống Vietcombank chuyển dịch cấu thu 99 theo hướng tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ, thu ngồi lãi việc thắt chặt, “nói khơng” với miễn/giảm phí dịch vụ doanh nghiệp nhỏ vừa tạo nhiều khó khăn cơng tác phát triển khách hàng giai đoạn cuối năm 2018 Vietcombank Chương Dương tham gia ý kiến với Ban lãnh đạo Vietcombank kỳ họp quý, bán niên 2019 đề xuất việc “cởi trói”, giao quyền cho Ban Giám đốc chi nhánh quyền chủ động xem xét miễn/giảm phí dịch vụ khách hàng doanh nghiệp nhỏ v a đảm bảo cạnh tranh biên lợi nhuận tối thiểu cho ngân hàng Việc miễn/giảm phí dịch vụ ngân hàng điện tử (InternetBanking khách hàng tổ chức) Vietcombank Chương đẩy mạnh nhằm hướng khách hàng đến sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, tự thực hiện, gia tăng tiện ích trải nghiệm khách hàng giảm tải lượng giao dịch quầy vốn tải toàn hệ thống Vietcombank - Tăng cường kết nối, liên kết với quan thực chức quản lý Nhà nước để có thơng tin, đánh giá bổ sung so với thông tin khách hàng cung cấp, tạo sở để áp dụng linh hoạt sách tín dụng, đơn giản hóa quy trình thẩm định cấp tín dụng đến khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Đây giải pháp Vietcombank Chương Dương trình triển khai thực Thơng qua kênh thơng tin Điện lực Long Biên, Chi cục Thuế quận Long Biên, Bảo hiểm xã hội quận Long Biên, Chi cục Hải Quan, Sở Kế hoạch đầu tư Vietcombank Chương Dương kỳ vọng thu thập thơng tin phản ánh chất “sức khỏe” doanh nghiệp nhỏ vừa, ví dụ như: Cơng suất sản xuất, vận hành máy móc thiết bị có tỷ lệ với chi ph điện sản xuất; tính ổn định nguồn lực lao động, chế độ đãi ngộ có liên hệ với tình trạng 100 tính hữu ích cao việc đánh giá tính chân thực thơng tin tài chính, kết kinh khách hàng cung cấp, đặc biệt với doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng khơng thực kiểm tốn báo cáo tài Trên sở thực có hiệu giải pháp nêu trên, Vietcombank Chương Dương tự tin thực việc đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục khách hàng cần cung cấp đảm bảo sách, quy trình tín dụng tối thiểu đẩy nhanh tiến độ khai thác, xử lý thông tin Với việc nắm chất “sức khỏe” khách hàng, Vietcombank Chương Dương lượng hóa xác rủi ro q trình cấp tín dụng, từ có để lựa chọn áp dụng sách bảo đảm tín dụng cách linh hoạt, mềm dẻo khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có rủi ro thấp Ví dụ thay áp dụng đồng loạt tỷ lệ bảo đảm đầy đủ doanh nghiệp nhỏ vừa áp dụng mức 30 - 70% khách hàng tốt, Vietcombank Chương Dương quản lý dịng tiền lực tài sản bảo đảm hạn chế chủ doanh nghiệp nhỏ vừa - Hoàn thiện thủ tục hồ sơ, hướng dẫn thực liên quan đến nhận bảo đảo, đăng ký biện pháp bảo đảm theo quy định pháp luật hành nhằm chuẩn hóa việc thực hiện, loại trừ rủi ro không lường trước phận bán hàng Đây giải pháp đã, Vietcombank quan tâm thực nhiên hạn chế, tồn Phòng Pháp chế Phòng Quản lý 101 Vietcombank Chương Dương góp phần thực giải pháp cách trau dồi kinh nghiệm từ thực tiễn làm việc với đơn vị cơng chứng, đăng ký biện pháp bảo đảm, tịa án, thi hành án, để phản hồi đến phận soạn thảo xem xét điều chỉnh kịp thời, hợp lý - Chính sách khách hàng chi nhánh Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng ln hướng đến tồn vẹn, hồn hảo nói cho khơng thể quan trọng người thực hiện, cách thức thực L người quản lý quan hệ khách hàng, nắm rõ “tâm tư”, “tình cảm”, “nhu cầu” khách hàng, cán tín dụng Vietcombank Chương Dương cần vận dụng linh hoạt khn khổ sách tín dụng, quy trình tín dụng, hiểu để đưa lý lẽ sắc bén, thuyết phục nhằm bảo vệ quan điểm áp dụng sách cụ thể đến khác hàng, đảm bảo hài hịa việc giải nhu cầu khách hàng, hướng đến cảm nhận tích cực khách hàng nhu cầu quản trị rủi ro ngân hàng 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng theo thơng lệ tốt nhất, phù hợp với chất, quy mô mức độ phức tạp hoạt động tín dụng, để: - Đo lường rủi ro không khoản tín dụng mà đo lường rủi ro tồn danh mục tín dụng, hoạt động tín dụng nội bảng ngoại bảng 102 đưa vào sử dụng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tự động nhằm đưa ứng xử tín dụng kịp thời trường hợp có dấu hiệu rủi ro xảy 3.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại bùng nổ thơng tin nay, địi hỏi ngân hàng phải trang bị cho phần mềm quản lý đại, tiên tiến, thiết bị phụ trợ phải đủ mạnh, tốc độ xử lý nhanh, đảm bảo cung cấp thông tin kịp thời cho Ban lãnh đạo để phòng ngừa rủi ro kịp thời Trang thiết bị yếu tố góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nó công cụ, phương tiện thực tổ chức, quản lý ngân hàng kiểm soát nội bộ, kiểm tra trình sử dụng vốn vay, thực nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Đặc biệt, với phát triển vũ bão công nghệ thông tin trang thiết bị tin học giúp cho ngân hàng có thơng tin xử lý thơng tin nhanh chóng, kịp thời, xác, sở có định tín dụng đắn, kịp thời không bỏ lỡ thời kinh doanh giúp cho q trình quản lý tiền vay tốn thuận tiện nhanh chóng xác Đồng thời giúp ích cho ngân hàng tránh rủi ro nhờ nắm bắt thông tin kịp thời 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Kể từ năm 2016, Vietcombank Chương Dương thiết lập phận khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thuộc Phòng Khách hàng bán lẻ theo mơ hình hoạt động chi nhánh bán lẻ Vietcombank Bộ phận tiếp cận chăm sóc khách hàng doanh nghiệp phân loại doanh nghiệp nhỏ v a (có doanh thu < 100 tỷ VND, vốn chủ sở hữu < 30 tỷ VND, tiền gửi bình quân < 10 tỷ VND, doanh số xuất nhập < triệu USD) Đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo tiêu chí phân loại nêu Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP Chính phủ ban hành năm 2018 khơng thỏa mãn tiêu chí nêu Vietcombank 103 định danh khách hàng doanh nghiệp bán bn Phịng Khách hàng doanh nghiệp quản lý Mặc dù chuyên biệt để bán hàng chăm sóc đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, nhiên phận thành lập, cán cịn trẻ, kinh nghiệm tín dụng nên cơng tác bán hàng, chăm sóc khách hàng phát dấu hiệu rủi ro chưa thực hiệu Thêm nữa, cán thường phải quản lý nhiều doanh nghiệp, nhiều loại hình, chưa đủ điều kiện nguồn nhân lực để phân công cán phụ trách số lĩnh vực định mà cán am hiểu cho vay nên chưa tạo hội cho cán trẻ nắm khách hàng, tìm áp dụng biện pháp pháp phù hợp cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp yếu tố quan trọng định chất lượng sản phẩm tín dụng Và họ hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thu thập thông tin phân t ch thông tin để định cho vay hay không cho vay Chất lượng cán kém, khơng đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá không tốt, cố tình làm sai nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Sắp xếp lại cán tín dụng, cử cán cũ trực tiếp hướng dẫn kèm cặp cán mới, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại (cử cán học lớp ngắn hạn thẩm định tín dụng, phân tích tài ), kết hợp với đào tạo chun mơn hố để cán tín dụng nắm quy trình cơng nghệ ngành nghề t đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng giảm chi phí thời gian thẩm định cho vay 3.2.5 Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm dịch vụ tài theo người cung cấp dịch vụ cam kết bồi thường tổn thất ngẫu nhiên Bảo hiểm tồn để giải 104 cảm giác yên tâm sống kinh doanh Bảo hiểm tín dụng hiểu bảo hiểm khoản vay theo người bảo hiểm cam kết bồi thường khoản cho vay khơng hồn trả rủi ro định Trên thực tế bảo hiểm tín dụng nghiệp vụ phổ biến, cấp bảo hiểm tín dụng người bảo hiểm (cơng ty bảo hiểm) phải đối mặt với rủi ro người cho vay Khi cơng ty bảo hiểm đương nhiên phải thao tác ngân hàng để thẩm định người vay, thẩm định dự án làm thủ tục bảo đảm Bảo hiểm giúp tăng cường tính bảo đảm tính hồn trả tín dụng thơng qua loại bảo hiểm thơng thường, đặc biệt bảo hiểm tài sản Ngân hàng chắn yên tâm cho vay người vay vốn mua bảo hiểm cho tất tài sản Trên thực tế, tùy theo mức độ rủi ro khoản cho vay mức độ an toàn tài sản người vay vốn, ngân hàng yêu cầu bên vay áp dụng loại bảo hiểm khác Hiện nay, nước ta thường áp dụng nghiệp vụ bảo hiểm tài sản Trường hợp ngân hàng thường nhận chấp tài sản bất động sản như: nhà ở, nhà xưởng gắn liền với đất Bảo hiểm tài sản trước rủi ro hỏa hoạn, cháy nổ, ngập lụt để đảm bảo cho ngân hàng thu hồi phần tồn tiền cho vay có cố xảy gây tổn thất tài sản chấp Tương tự vậy, nhận cầm cố tài sản động sản hàng hóa, nguyên vật liệu, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, ngân hàng yêu cầu bảo hiểm vật chất tài sản bảo hiểm hỏa hoạn, trộm cắp, Thông thường, trường hợp nói trên, để đảm bảo việc thu hồi nợ chắn có cố xảy ra, ngân hàng yêu cầu chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho ngân hàng nhận tài sản đảm bảo Hiện biện pháp hữu hiệu nhằm san sẻ rủi ro tín dụng cho ngân hàng Vì vậy, nhận tài sản đảm bảo Vietcombank Chương 105 Dương cần tăng cường yêu cầu khách hàng thực nghĩa vụ mua bảo hiểm tài sản, đặc biệt bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay lơ hàng hóa nhập khẩu, nhà xưởng, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải Vietcombank có cơng ty bảo hiểm VCLI đơn vị trực thuộc hoạt động lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nên việc kết hợp tín dụng bảo hiểm khả thi hiệu cao Việc đời sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho doanh nghiệp nhỏ vừa thực cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Bắt đầu từ đầu năm 2019 VCL I cho đời sản phẩm bảo hiểm Hưng nghiệp cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Vietcombank Chương Dương cần triển khai áp dụng sản phẩm đến doanh nghiệp nhỏ vừa cách hiệu bước đàm phán, đưa vào điều kiện tín dụng bắt buộc 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, ban ngành liên quan - Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật cách đồng hành lang pháp lý ổn định minh bạch Không thể phủ nhận năm gần môi trường pháp lý có chuyển biến tích cực Tuy nhiên, pháp luật Việt Nam nhiều tồn tại, lỗ hổng chưa theo kịp với trình phát triển đất nước Đó lý khiến cho văn pháp luật liên tục phải bổ sung sửa đổi Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm kinh tế, với tư cách trung gian dẫn vốn, ngân hàng có mối quan hệ với hầu hết chủ thể kinh tế, ngân hàng đối tượng liên quan nhiều tới khía cạnh pháp lý Từ đặc trưng đó, hoạt động ngân hàng ln địi hỏi có hành lang pháp lý ổn định đầy đủ để bảo vệ giải vấn đề pháp lý q trình hoạt động - Chính sách Nhà nước ban hành thay đổi cần có thời gian để ngân hàng doanh nghiệp nhỏ v a theo kịp 106 Chính sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước q trình đổi hồn thiện Các doanh nghiệp nhỏ vừa điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không kịp thời với thay đổi sách kinh tế vĩ mơ nên gặp nhiều khó khăn, kinh doanh thua lỗ khơng đủ điều kiện để tiếp tục vay Các ngân hàng cần có thời gian để đưa sách tín dụng ngân hàng phù hợp với quy định Nhà nước Nhà nước cần tạo điều kiện thời gian cho các ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa để thực sách, quy định quy định cụ thể văn khả điều chỉnh hoạt động ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa sách khác - Kiện toàn hệ thống tổ chức quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp nhỏ v a Bộ tài quan quản lý tỉnh thành, địa phương cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra, buộc doanh nghiệp phải hạch toán theo quy định Bộ, đảm bảo tính xác thực báo cáo tài Đây sở tốt cho ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh đó, doanh nghiệp nhỏ v a vi phạm quy định Nhà nước công tác hạch tốn kế tốn cần phải bị xử phạt cách nghiêm túc - Đề nghị phủ nên đưa tiêu đánh giá để xếp loại doanh nghiệp nhỏ v a Việc đưa tiêu chí đánh giá để xếp loại doanh nghiệp nhỏ v a làm ăn có hiệu tạo tin tưởng tổ chức ngân hàng việc cho vay vốn, ngân hàng mạnh dạn việc cho vay doanh nghiệp nhỏ v a đánh giá làm ăn có hiệu Từ doanh nghiệp nhỏ vừa làm ăn thật có hiệu đáp ứng nhu cầu vốn có điều kiện tập trung đến việc phát triển sản xuất kinh doanh Việc đánh giá các doanh nghiệp nhỏ v a tạo 107 động lực nâng cao sức cạnh tranh các doanh nghiệp nhỏ vừa - Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động các doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước cần có biện pháp yêu cầu các doanh nghiệp nhỏ vừa phải thực pháp lệnh kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ ràng, kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài giúp cho ngân hàng có thơng tin xác để định đầu tư đắn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa biện pháp làm giảm bớt thủ tục hành ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế thị trường Các thủ tục hành phiền hà nhiều thời gian cần phải giảm thiểu tối đa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thu hút khách hàng đồng thời giảm chi phí tác nghiệp, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thành lập nhằm mục đí ch thu thập, phân tích, dự đốn cung cấp thơng tin doanh nghiệp hoạt động ngân hàng cho bên liên quan Trong điều kiện nhu cầu thơng tin tín dụng ngày tăng nhanh u cầu đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng tồn cầu thông tin ứng dụng, CIC cần phải không ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Ngồi ra, NHNN cần khuyến khích, tạo điều kiện thành lập trung tâm chuyên cung cấp thông tin đáp ứng nhu cầu NHTM nhà đầu tư thị trường Khi có cạnh tranh vấn đề cung cấp thông tin, chất lượng tính cập nhật 108 - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát văn để phù hợp với thực tế Hệ thống văn ngành cần mang tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn nghiệp vụ, nâng cao hiệu lực tra quản lý ngân hàng nhà nước việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan - NHNN cần có biện pháp tăng cường tra, giám sát hệ thống ngân hàng thương mại, xây dựng đội ngũ tra lành mạnh số lượng chất lượng Mục tiêu việc tra phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Công tác kiểm tra quan trọng, nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Khi phát sai phạm có chế tài xử lý cơng khai, cơng minh bạch Việc tăng cường tra, giám sát đảm bảo hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro xảy Ngồi ra, cịn đào tạo nâng cao trình độ quản trị tài cho ngân hàng thương mại thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa hướng dẫn, thơng tư hướng dẫn 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Đổi chế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Về thủ tục cho vay: Thực tế, khách hàng vay vốn mong vay nhanh nên thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng Cán tín dụng 109 hoạt với loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa Việc xác định kỳ hạn cho vay không đơn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà phải dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán, tiêu thụ, từ ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ Về lãi suất cho vay: Lãi suất công cụ quan trọng biện pháp cạnh tranh ngân hàng Vì thế, việc xác định mức lãi suất hợp lý không đơn giản Lãi suất phải đảm bảo trang trải đủ chi phí có lợi nhuận cho ngân hàng phải đảm bảo thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp nhỏ vừa đạt đuợc Ngoài ra, phuơng thức cho vay cần đa dạng, phong phú để phù hợp với kinh tế nhiều thành phần nuớc ta - Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán Vietcombank cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ - Tăng cuờng nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm uu đãi dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, giúp đỡ chi nhánh triển khai hiệu sản phẩm thực tế - Tăng cuờng mối quan hệ ngân hàng với hiệp hội mở rộng hợp tác quốc tế Vietcombank cần xây dựng mối liên hệ với hiệp hội nhu hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa, hội doanh nghiệp trẻ để tạo điều kiện thu thập thơng tin tình hình sản xuất, nhu cầu vốn doanh nghiệp nhỏ v a Đồng thời thơng qua hiệp hội đẩy mạnh hình ảnh ngân hàng tới đông đảo đối tuợng doanh nghiệp nhỏ v a này, tạo điều kiện mở rộng tín dụng cho ngân hàng Mở rộng hợp tác với tổ chức quốc tế, học hỏi kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng đầu tu cho doanh nghiệp nhỏ v a tổng 110 công ty khu vực giới để tạo hội nhằm tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tu cho doanh nghiệp nhỏ vừa KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng chuơng 2, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam - chi nhánh Chuơng Duơng bao gồm: Hồn thiện Chính sách tín dụng quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ v a; Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa; Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng; Nâng cao trình độ nguồn nhân lực; Bảo hiểm tín dụng Bên cạnh đó, luận văn đề xuất số kiến nghị với Nhà nuớc, ngân hàng nhà nuớc, ngân hàng ngoại thuơng Việt Nam để hỗ trợ chi nhánh hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh đuợc thực hiệu 111 112 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU THAM KHẢO LUẬN Rủi P GS.TS Phan tồn Thị Thu (2009), ro tín dụng tấtHà yếu, khách “Giáo quan vàtrình songQuản hànhtrị vớiNgân hoạt hàng động thươngtiền tệ ngân hàng thuơng mại Các tổn thất rủi ro tín kinh doanh mạira”,làNXB Giao thông Vận dụng gây nghiêm trọng Bêntải.cạnh đó, rủi ro ngân hàng thuơng Peter.S.Rose (1999), “Quản trị ngân hàng thương mại”,lạiNXB Khoa mại2.khi cấp tín dụng cho đối tuợng khách hàng khác có kỹ đặc thùhọc riêng cần có giải pháp kiểmvàsoát, hạn chế rủi ro khác Với thuậtcủa doanh nghiệp nhỏ vừa lực tài chính, khả sản đặc điểm Frederic (2001), “Tiền hàngtruờng thịbên trường xuất3.kinh doanhS.Mishkin hạn chế, chịu tác độngtệ,lớnngân mơi ngồi tài rủi ro chính”, tín dụng cấp tín dụng cho đối tuợng khách hàng khơng nhỏ học thuật Vì vậy,NXB hạn Khoa chế rủi rovà tínkỹdụng doanh nghiệp nhỏ vừa ln vấn L uật chứcthuơn tí n dụng đề đuợc Các ngântổhàng mại số hết47/2010/QH12 sức quan tâm Luận Báo cáo niên Vietcombank - 2018 văn:thường “Rủi ro hoạt độnggiai tín đoạn dụng2016 doanh nghiệp nhỏ Báo cáo tổng Vietcombank nhánh Chương giai -đoạn vừa Ngân hàngkếtThương mại Cổchi phần Ngoại thươngDương Việt Nam Chi nhánh2016 Chương Dương'’” đã: - - 2018 Hệ thống hóa sở lý luận rủi ro tín dụng doanh nghiệp Quyết số 268/QĐ-HĐQT-CSTD nhỏ định v ừa ngân hàng thuơngngày mại 08/03/2017 Hội đồng - quản Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, rủi ro công tác hạn chế rủi trị ro Vietcombank tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Chuơng Quyết Duơng.định số 686/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 01/07/2016 Hội đồng - quản Đề xuất kiến nghị, giải pháp, nhằm mục tiêu hạn chế rủi ro tín trị Vietcombank dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Chuơng Duơng Mặc Quyếtdùđịnh ngày Tổng rấtsốcố 109/QĐ-VCB-QLRRTD gắng việc nghiên cứu, thu15/01/2019 thập tài liệu nhung Giám thời gian nghiên cứu có hạn bị chi phối nhiều yếu tố nên uận văn khó đốc Vietcombank tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Tác giả mong nhận đuợc 2506/QĐ-VCB-QLRRTD ngày lời 10.Quyết góp ý củađịnh Thầysố giáo, Cơ giáo, nhà khoa học28/12/2018 bạncủa bè Tổng đồng nghiệpGiám đốc nhu Vietcombank nguời quan tâm đến đề tài Trân trọng cảm ơn! ... THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 93 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA... CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .16 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ... vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 16 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 HOẠT