Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Trang 1

TÓM TẮT

Trong sự nghiệp đổi mới cơ chế quản lý kinh tế của Đảng vă Nhă nước, nền kinh tế nước ta liín tục tăng trưởng vă ôn định, cơ cấu kinh tế có sự chun địch

ngăy căng hợp lý, cùng với sự phât triển của nền kinh tế, thì hoạt động kinh doanh

của ngđn hăng cũng từng bước đổi mới vă phât triển đa dạng Một phần đâng kế của thănh tựu trín thì có sự đóng góp khơng nhỏ của doanh nghiệp nhỏ vă vừa (DNNVV)

CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy luôn xâc định đúng đối tượng dĩ phuc vu,

hướng về nông nghiệp vă nông thôn rộng lớn mă khâch hăng đông đảo lă câc hộ nông dđn, đồng thời mở rộng sang cung cấp tín dụng DNNVV đúng như chủ chiến

lược kinh doanh của NH No VN

Đề tăi “Phđn Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Vă Vừa Tại Chỉ Nhânh Ngđn Hăng Nông Nghiệp Vă Phât Triển Nông Thôn Cai Lậy” xuất phât từ hoạt động thực tế của Ngđn hăng trong việc cho vay DNNVV Đề tăi đê giải quyết những vấn đề cơ bản sau:

- Khâi quât lý luận về tín đụng, DNNVV lăm cơ sở cho vấn đề nghiín cứu - Phđn tích vă đânh giâ tổng quât tình hình hoạt động của Ngđn hăng

- Phđn tích tỉnh hình tín dụng của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy với DNNVV

- Phđn tích hiệu quả tín dụng đối với DNNVV

- Qua đó, trình băy những giải phâp thiết thực để góp phần nđng cao hiệu quả trong việc hỗ trợ vốn kịp lúc, kịp thời cho DNNVV trong tình hình phât triển kinh tế của huyện, cạnh tranh với câc ngđn hăng khâc trín địa băn 3ữ xng thị phần

Trang 2

CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU 1.1 VẤN ĐỈ CĐN NGHIÍN CỨU

Trong giai đoạn hiện nay, khi nín kinh tí Việt Nam đê gia nhập văo thị

trường chung của kinh tế thế giới thì vai trò của hệ thống ngđn hăng thương mại, vai trò của câc doanh nghiệp ngăy căng quan trọng hơn Ngđn hăng lă nơi cung cấp vốn, câc dịch vụ tăi chính phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Doanh nghiệp lă nơi tập hợp câc nguồn lực như: vật lực, tăi lực, tin lực vă nguồn nhđn lực đề thực hiện sản xuất, kinh doanh Tăi lực lă một trong những yếu

tô quan trọng tạo nín năng lực cạnh tranh của một DN DN muốn tôn tại, phât triển

thì cần phải có nguồn tăi chính cho hoạt động vă mối quan hệ tín dụng giữa ngđn hăng vă doanh nghiệp lă tất yếu trong nền kinh tế

Theo số liệu của Tổng cục Thống kí, năm 2006 Việt Nam có khoảng trín 200.000 doanh nghiệp Trong đó 93,5% lă câc DNNVV (theo tiíu chí xếp hạng về lao động, câc DN có ít hơn 300 lao động) Hầu hết câc DNNVV có số lao động

trung bình lă 41 người vă thu hút một lực lượng lao động đâng kế khoản 7,7 triệu

lao động, tạo nhiều công ăn việc lăm, góp phần lăm chun địch cơ cđu kinh tế, góp phần khai thâc những tiềm năng trong dđn chúng Số liệu năy cho thấy phđn lớn câc DN ở nước ta đều lă những DNNVV Cũng trong năm 2006, câc DNNVV của Việt Nam đê đóng góp 26% tơng sản phẩm xê hội (GDP), 31% giâ trị tổng sản lượng công nghiệp, 78% mức bân lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hăng hoâ, tạo ra 49% việc lăm phi nông nghiệp ở nông thôn vă 25-26% lực lượng lao động cả nước Đóng góp văo ngđn sâch Nhă nước thông qua nộp thuế lă 6,4% tổng ngđn sâch hăng năm

ot điều Ww ve TEI RIV NO

Trang 3

Nhă nước (chủ yếu lă từ câc ngđn hăng thương mại), 35,24% doanh nghiệp khó tiếp cận vă 32,38% số doanh nghiệp không tiếp cận được Như vậy, khả năng tiếp cận vốn ngđn hăng thương mại của câc DNNVV vẫn còn nhiều hạn chế

Đồng thời, theo định hướng của Chính phủ, đến năm 2010 cả nước sẽ có 500.000”) đoanh nghiệp Đi cùng với con số năy lă một lượng vốn lớn cần được đâp ứng Ước tính 80% lượng vốn cung ứng cho DNNVV lă từ kính ngđn hăng Nhưng, cânh cửa của câc ngđn hăng có rộng mở hơn trước về sự bùng nỗ về số lượng doanh nghiệp hiện nay? Để có cđu trả lời chính xâc cần phải xem xĩt, phđn tích vă đânh giâ tỉnh hình hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại câc Ngđn hăng

Từ thực trạng, nhu cầu chung của cả nước níu trín thì ở một địa phương như huyện Cai Lậy cũng không tâch rời khỏi xu hướng, kết hợp với những thông tin thực tế trong quâ trình thực tập tại Chi nhânh Ngđn hăng Nông nghiệp vă Phât triển

nông thôn Huyện Cai Lậy, do đó để có sự nghiín cứu hiệu quả vă thiết thực vì thế

tơi chọn đề tăi “Phđn Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Vă Vừa Tại Chỉ Nhânh Ngđn Hăng Nông Nghiệp Vă Phât Triển Nông Thôn Cai Lậy” Đề tăi đê nghiín cứu về hoạt động tín dụng với DNNVV tại chi nhânh ngđn hăng vă đưa ra câc giải phâp nhằm nđng cao hiệu quả hoạt động tín

dụng đối với DNNVV để đạt hiệu quả hơn trong hoạt động kinh doanh của ngđn

hăng vă cho sự phât triển kinh tế trín huyện Cai Lậy nói riíng, cho cả nước nói chung

1.2 MỤC TIỂU NGHIÍN CỨU

1.2.1 Mục tiíu chung:

Thơng qua việc nghiín cứu những kết quả đê đạt được, những tồn tại vă hạn chế của 3 năm hoạt động kinh doanh 2004, 2005, 2006 sẽ tao tu dĩgga lă

| an TERED 'O)

' Sai La ag SION

CN NHNo&PTNT H.Cai Lay ngoai viĩg ơi đa hóa lợi nhuận tử hoạt động ADDSN

VV vay von, su dung +

Mis BRMABK 3 f Sorin drive

tín dụng, cịn có nhiệm vụ đơn đơc, giúp đỡ" D

đúng mục đích, từng bước nđng cao vôn tự co cf

Trang 4

1.2.2 Mục tiíu cụ thể:

- Hệ thơng hóa lý luận về tín dụng, DNNVV lăm cơ sở cho vấn đề nghiín cứu

- Phđn tích vă đânh giâ tổng quât tình hình hoạt động của Ngđn hăng

- Phđn tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ theo thời hạn tín dụng, theo từng

ngănh trong 3 năm 2004 — 2006 của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy với DNNVV - Phđn tích hiệu quả tín dụng đối với DNNVV

- Đề xuất một số giải phâp nhằm nđng cao hiệu quả hoạt động tín dụng DNNVV

1.3 CAC CAU HOI NGHIEN CUU

- Vướng mắc (khó khăn) của DNNVV khi vay vốn tại ngđn hăng? - Khó khăn của ngđn hăng khi cho vay DNNVV?

- DNNVV trĩn dia ban H.Cai Lay có những thuận lợi, khó khăn gì?

- Thực tế DN cần gì ở ngđn hăng nhiều hơn? - Chính sâch cho vay đối với DNNVV của NH2

- Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngđn hăng với DNNVV như thế năo? - Thực trạng về DNNVV trín cả nước nói chung vă trín H.Cai Lậy nói riíng

như thể năo?

- Giải phâp của ngđn hăng để nđng cao hiệu quâ hoạt động tín dụng DNNVV

như thể năo?

- DNNVV cần có giải phâp gì dĩ tiếp cận nguồn vốn từ ngđn hăng?

1.4 PHAM VI NGHIÍN CUU

1.4.1 Không gian (địa băn nghiín cứu) - CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy

- Câc DNNVV tiíu biểu tại huyện Cai Lậy

1.4.2 Thời gian (giai đoạn hoặc thời điểm thụQrf" Gịn iín cứu)

Đa "REGIS TERED e L

VER ¬

HNo&PTNT H sl ON dĩi voi

ADDS NO

- Thời gian thực hiện nghiín cứu bat da

- Số liệu chỉ sử dụng từ năm 2004 đến od

1.4.3 Đối tượng: Hoạt động tín dụng của C

Trang 5

1.5 LƯỢC KHẢO TĂI LIỆU

Trong quâ trình học tập, nghiín cứu, tìm hiểu về van dĩ tin dung hoat dong

tín dụng của ngđn hăng nói chung, cũng như cụ thể hơn lă quan hệ tín dụng giữa ngđn hăng với DNNVV, một thănh phần kinh tế quan trọng của quốc gia Tôi đê

đọc, tham khảo nhiều băi viết của câc nhă kinh tế đầu ngănh, của thầy cô, của câc

anh (chị) sinh viín câc khóa trước vă trín một số tạp chí, bâo Nhìn chung, mỡi vẫn

đề nghiín cứu đều thí hiện được thưc trạng, vă đưa ra giải phâp ở một khía cạnh cụ

thí năo đó, đều giúp cho người nghiín cứu, người đọc có câi nhìn đúng đắn hơn về nín kinh tế của đất nước Vă thấy được những gì tích cực, xem cịn những gì cần

nghiín cứu thím, để hoăn thiện hơn Cụ thí như sau:

- Chuyín đề tốt nghiệp “Hỗ trợ tín dụng cho DNNVV tại Chi nhânh NH

No&PTNT Săi Gòn”, năm 2003 của sinh viín Lí Minh Hiếu trường Đại học Kinh tế TP.HCM Đề tăi níu lín được tình hình tín dụng của Chi nhânh NH No&PTNT

Săi Gòn vă đưa ra giải phâp Chưa khâi quât về thực trạng của DNNVV nước ta hiện nay, DNNVV cần những gì vă lăm những gì để hoạt động có hiệu quả

- Câc đề tăi Luận văn tốt nghiệp của câc anh (chị) khóa trước thực tập tại CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy như đề tăi “Phđn tích tình hình hoạt động tín dụng tại CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy”, năm 2005 của sinh viín Phan Minh Tuan, Dai hoc Dan

lập Cửu Long đê níu lín tình hình hoạt động tín dụng của CN NHNo&PTNT H.Cai

Lậy nhưng chưa nôi bật cụ thí quan hệ tín dụng của ngđn hăng với DNNVV Hoặc câc đề tăi khâc “Phđn tích tình hình cho vay hộ sản xuất tại CN NHNo&PTNT

H.Cai Lậy”, năm 2006 của sinh viín Đồng Thúy Nga, Đại học Kinh tế TP.HCM, dĩ

tăi “Phđn tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy”, mỗi

he bg

~

đề tăi nghiín cứu đíu có câi hay, có sự hữu ích riíng song cũng Wing

ot ERED

por cùng với ÔN

lín tất cả câc lĩnh vực cụ thí

Do đó, gắn với tình hình kinh tế chung của (

Trang 6

CHƯƠNG 2

PHƯƠNG PHÂP LUẬN VĂ PHƯƠNG PHÂP NGHIÍN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÂP LUẬN 2.1.1 Tín dụng ngđn hăng?

2.1.1.1 Khâi niệm tín dụng

Tín dụng lă quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thâi tiền tệ hay hiện vật trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc vă lêi sau một thời gian

nhất định

2.1.1.2 Nguyín tắc cho vay

Hoạt động của tín dụng ngđn hăng tuđn thủ câc nguyín tắc sau:

Nguyín tắc 1: Tiín vay được sử dụng đúng mục đích đê thoả thuận trín hợp đồng tín đụng

Theo nguyín tắc năy, tiền vay phải được sử dụng đúng cho câc nhu cầu đê được bín vay trình băy với ngđn hăng vă được ngđn hăng cho vay chấp nhận Đó lă câc khoản chi phí, những đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh của bín vay Ngđn hăng có qun từ chối vă hủy bỏ mọi u cầu vay vốn khơng được

sử dụng đúng mục đích đê thoả thuận Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thí hiện

sự thất tín của bín vay vă hứa hẹn những rủi ro cho tiền vay Do đó, tuđn thủ nguyín tắc năy, khi cho vay ngđn hăng có quyền u cầu buộc bín vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đê cam kết vă thường xuyín giâm sât hănh động của bín vay về phương điện năy

Hiệu quả sản xuđt kinh doanh của bín vay găn liín với hiệu quả cho vay của ngđn hăng Hiệu quả kinh tế của hoạt động sản xuất kinh dọa

Trang 7

Nguyín tắc 2: Tiín vay phải được hoăn trả đđy đủ cả gốc vă lêi đúng hạn đê thoâ thuận trín hợp đồng tín dụng

Trong nín kinh tế thị trường, nguyín tắc năy bắt nguồn từ bản chất của tin dụng lă giao địch cung cấp về vốn, tín dụng chỉ lă giao dịch quyển sử dụng vốn trong một thời gian nhất định Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, ngđn hăng vă bín vay thoả thuận trong hợp đồng tín dụng rằng sẽ chuyển giao quyền sử dụng một lượng giâ trị nhất định cho bín vay Khi kết thúc kỳ hạn, bín vay phải hoăn trả quyền năy cho ngđn hăng (trả nợ gốc) với một khoản chi phí (lợi tức vă phí) nhất định cho việc sử dụng vốn vay

Về phương diện hạch tôn, ngun tắc năy lă nguyín tắc về tính bảo tồn của tín dụng: Tiền vay phải được bảo đảm không bị giảm giâ, tiền vay đảm bảo thu hồi được đđy đủ vă sinh lời Tuđn thủ nguyín tắc năy lă cơ sở đảm bảo cho sự phât triển kinh tế, xê hội được ổn định, câc mối quan hệ của ngđn hăng được phât triển theo xu thế an toăn vă năng động Nguyín tắc năy răng buộc câc ngđn hăng khơng thí an toăn đối với câc khâch hăng lăm ăn yếu kĩm, không trả được nợ, gđy khó khăn cho câc khâch hăng khâc

2.1.1.3 Hợp đồng tín dụng vă kiểm tra giâm sât thực hiện hợp đồng tín dụng

“Hợp đồng tín dụng lă hợp đồng kinh tẾ mang tính chất dđn sự, được ký kết giữa ngđn hăng với một phâp nhđn hay thí nhđn vay vốn đề đầu tr hay sử dụng vẫn cho mục đích hợp phâp năo đó ”

- Diĩu kiĩn dĩ ky hop dong tin dung:

+ Câc bín ký hợp đồng phải có đủ năng lực phâp lý + Mục đích ký hợp đồng phải hợp phâp

+ Ký hợp đồng trín nguyín tắc tự nguyện - Nội dung của hợp đơng tín dụng:

+ Tín gọi chính thức của hợp đồng REGIS TERED © Z

" DERSION

+ Tín gọi vă địa chỉ phâp ly của ngđn hă

+ Mức tín dụng

+ Điíu kiện sử dụng vôn: lêi suđt, phí, Tă hong, ino? su dung von vay

WATERMARK Ss

& G tín chấp, bảo lênh, SS phương thức trả nợ, câch thức sử dụng tiền vay

+ Điíu kiện của đảm bảo tín dụng: cđm cô

Trang 8

+ Quy định về người chịu phí tơn khi ký hợp đồng

+ Điều kiện xử lý vi phạm vă chđm dứt hợp đồng

+ Câc điều khoản thi hănh khâc

Cuối cùng lă phải ký tín vă đóng dấu, nếu lă câc thí nhđn thì chỉ ký tín, sau

đó đưa cơng chứng hoặc chứng nhận của một cấp chính quyền

* Kiểm tra giâm sât thực hiện hợp đồng tín dụng Bao gồm những vấn đẻ chủ yếu sau đđy:

- Thực hiện số tiền cho vay: Trong hợp đồng tín dụng xâc định rõ mức cho vay Trong bất kỳ trường hợp năo thì cơ bản số tiền cho vay được xâc định trong hợp đồng lă giới hạn trâch nhiệm vă quyền hạn của câc bín tương ứng

- Thanh toân tiền lêi vă trả câc phí: được thực hiện theo thoả thuận trong hợp

đồng tín dụng Khả năng điều chỉnh câc khoản trả năy được ghi nhận trong hợp đồng vă được chia bín tham gia hợp đồng vă câc bín có liín quan (bín bảo lênh, bín bảo hiểm, bín đồng tăi trợ) nhất trí thoả thuận điều chỉnh

- Đảm bảo tín dụng: Ngđn hăng luôn luôn theo đối sự duy trì vă ngăn ngừa mọi khả năng suy giảm câc đảm bảo tín dụng đê được bín vay thiết lập để vay vốn Những biến động trong lĩnh vực năy cũng đòi hỏi những mức độ xử lý khâc nhau của ngđn hăng

- Tat toân hợp đồng tín dụng: Sau khi nợ vay được trả hết (bao gồm gốc vă lêi vă câc phí khâc nếu có) vă khơng có câc khiếu nại phât sinh theo luật định thì

hợp đồng tín dụng hết hiệu lực 2.1.1.4 Điều kiện cho vay

Câc khâch hăng muốn được vay vốn ngđn hăng phải có câc điều kiện cơ bản sau đđy:

- Có năng lực phâp lực dđn sự, năng lực hănh a42555 ERED a rs REGISTERED » © 2 Soi BA oy

- C6 du an dau tu, phuong an san xuat, kif doanh, un Di khả thivă có hiệu

dan sự theo quy định của phâp luật

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp phâp

- Có khả năng tăi chính đảm bảo trả nợ tr

mele, song kha Al va DD> NO vol quy

WATERMARK &

& ©

về) °

“/nt-dA2

quả; hoặc có dự ân đầu tư, phương ân phục

định của phâp luật

Trang 9

- Thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính Phủ vă hướng dẫn của Ngđn Hăng Nhă Nước Việt Nam

2.1.1.5 Thời hạn cho vay: * Tín dụng ngắn hạn

Lă loại tín dụng có thời hạn đến 12 thâng, loại tín dụng năy cho khâch hăng vay nhằm mục đích đâp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh có thời hạn ngắn,

nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời bi thiếu hụt, phục vụ nhu cầu sinh hoạt câ

nhđn

* Tín dụng trung hạn

Lă loại tín đụng có thời hạn từ 12 thâng cho đến 60 thâng

Loại tín dụng năy được sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tăi sản cố định, cải tiến hoặc đôi mới thiết bị công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh, xđy dựng câc dự ân mới có quy mơ nhỏ vă thời hạn thu hồi vốn nhanh, trong nông nghiệp để đầu tư văo câc loại mây móc phục vụ sản xuất

* Tín dụng dăi hạn

Lă loại tín dụng có thời hạn 60 thâng trở lín (trín 5 năm) nhưng không quâ thời hạn hoạt động của dự ân theo quyết định thănh lập hoặc giấy phĩp thănh lập đối với phâp nhđn vă không quâ 15 năm đối với câc dự ân phục vụ đời sống loại tín dụng năy được dùng để cung cấp vốn cơ bản, cải tiến kỹ thuật vă mở rộng sản xuất có quy mơ lớn

2.1.1.6 Câc phương thức cho vay

Theo quy chế cho vay của Ngđn hăng Nhă Nước câc tổ chức tín dụng được phĩp thỏa thuận với khâch hăng vay việc âp dụng câc phương thức cho vay:

- Cho vay từng lần

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

- Cho vay theo dự ân

REGIS TERED © Z SA CĂ cỏ _, VERSION

- Cho vay thong qua phat hanh va su dunggfhe tin dung

ADDS NO

- Cho vay tra gop

Trang 10

2.1.1.7 Quy trình cho vay

Bước 1: Hướng dẫn khâch hăng về điều kiện tín dụng vă lập hồ sơ vay - Giấy chứng nhận về tư câch phâp nhđn hoặc thể nhđn

- Giấy đề nghị vay vốn

- Phương ân sản xuất kinh doanh vă kế hoạch trả nợ

- Hợp đồng thế chấp, cầm cố bảo lênh vă câc giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tăi sản thế chấp cầm cơ đó

- Câc bâo câo tăi chính trong thời gian gần đđy

Bước 2 : Điều tra thu thập tổng hợp câc thông tin về khâch hăng vă phương ân vay vốn

Một số nguồn thông tin quan trọng cần điều tra: - Phỏng vấn người vay

- Những thông tin từ hồ sơ khâch hăng vay vốn cung cấp - Câc thơng tin khâc có liín quan về thơng tin thị trường

- Điều tra thực tế tại nơi hoạt động kinh doanh của người vay vốn

Bước 3 : Phđn tích thẩm định khâch hăng vă phương ân vay vốn

Câc vấn đề trọng tđm mă cân bộ tín dụng tập trung phđn tích thđm định:

- Năng lực phâp lý của khâch hăng - Tính câch vă uy tín của khâch hăng

- Năng lực tăi chính của khâch hăng

- Phương ân vay vốn vă năng lực trả nợ của khâch hăng

- Phđn tích dự bâo ảnh hưởng môi trường kinh doanh đến phương ân vay vốn

vă trả nợ của khâch hăng

Bước 4: Quyết định cho vay

TERED / r 2 ra S

Căn cứ văo tờ trình vă kết quả thđm định cĩ@WfSn(# Xuất cụ thí cit aN

tin dung, truĩng phong tin dung va hĩ so vay youl udhigh binge ##en) sa

mẹ s yết đ Bước 5: Kiểm tra vă hoăn chỉnh hồ sơ #iy, ho sơ tăi sản the ri cho rể Phạm EIR S ND cố

ung phai ADDS.N day du ho so,

WATERMARS Ệ

lênh đạo có liín quan sẽ chính thirc ky vao noi quy@aiiy hồ sơ ‹ở

Mở: ?nt-dnvS

vă bảo lênh Trước khi phât tiền vay cân bộ Š

Sau khi tiến hănh kiểm tra vă hoăn chỉnh hồ sdf©điện

Trang 11

10-Bước 6: Phât tiền vay Phât tiền vay vă chuyển tiền thanh toân phải đúng mục đích sử dụng tiền vay trín hồ sơ vay vốn, số lượng tiền vay được giải ngđn

phải phù hợp với kế hoạch vă tiến độ sử dụng vốn thực tế của khâch hăng

Bước 7: Giâm sât khâch hăng sử dụng vốn vay vă theo dõi rủi ro

Nhăm kiểm tra việc thực hiện kế hoạch trả nợ vă kha năng thực hiện dự bâo

những rủi ro có thí phât sinh, phât hiện sớm những khoản vay có vẫn đề để có những giải phâp xử ly kip thoi

Bước 8: Thu hồi vă gia hạn nợ

- Thời gian gia hạn nợ đối với cho vay trung vă dăi hạn tôi đa bang 1/2 thoi

hạn cho vay đê thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Thời gian gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng một chu kỳ sản xuất nhưng không qua 12 thâng, trừ trường hợp Thống đốc Ngđn hăng Nhă nước giao vă tơ chức tín dụng xem xĩt quyết định

- Câc khoản nợ đến hạn chưa trả được vă nếu không được gia hạn nợ thì phải

chun sang nợ q hạn vă phải chịu lêi suất quâ hạn Bước 9: Xử lý rủi ro

Đối với câc nợ đê dùng mọi biện phâp để giải quyết nhưng không thu hồi được nợ điều năy đồng nghĩa với rủi ro xđy ra vă ngđn hăng phải căn cứ văo chế độ, văn bản quy định, lập đầy đủ hồ sơ phâp lý, hợp hội đồng tín dụng để xứ lý theo thđm quyín hoặc lập văn bản trình lín tổng giâm đốc ngđn hăng Nơng nghiệp vă phât triín nông thôn giải quyết

Bước 10: Thanh lý hợp đồng vay

Sau khi khâch hăng trả hết nợ gốc vă lêi hoặc dư nợ cho vay đê được xử lý

xoâ nợ, cân bộ tín dụng vă cân bộ kí tôn đơi chiíu tđt cả tăi khøØa cýøhmón nợ đó,

2.1.2 Câc chỉ số đânh giâ hiệu quả hoạt độngGm to)” &

Seu STEREDS)

chi nhânh văo NHTW cũng như phụ thuộc văo ` NỞ Tỉnh

VERSION

+ Doanh sơ thu nợ trín doanh sơ cho vavf§ % ) Chỉ tiíu 3D ẹ" được gọi lă từ mot Hee SMO ay thi

MATE RMARK 3

+ <°

&⁄/nt-dnve

ngđn hăng sẽ thu được bao nhiíu đồng nợ, chỉ đỗ

lại

Trang 12

-11-+ Dư nợ ngắn hạn trín tơng dư nợ ( % ) Chỉ số năy xâc định cơ cấu tin dung theo thời hạn Đề từ đó giúp nhă phđn tích đânh giâ được cơ cấu đầu tư như vậy có hợp lý hay chưa vă có giải phâp điều chỉnh kịp thời

+ Tỷ lệ nợ quâ hạn/dư nợ: Chỉ tiíu năy đo lường chất lượng nghiệp vụ tín

dụng của Ngđn hăng Những ngđn hăng có chỉ số năy thấp cũng có nghĩa lă chất lượng tín dụng của ngđn hăng năy cao

+ Dư nợ/vốn huy động: Chỉ số năy xâc định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động giúp cho nhă phđn tích so sânh khả năng cho vay của ngđn hăng với nguồn vốn huy động

2.1.3 Vai trò của tín dụng ngđn hăng đối với câc DNNVV

2.1.3.1 Tín dụng ngđn hăng lă một cơng cụ tích tụ vă tập vốn để hỗ trợ cho câc DNNVV mở rộng sản xuất theo chiều rộng vă chiều sđu:

Tại Việt Nam, hiện nay hầu hết câc DNNVV đang trong quâ trình sắp xếp, tổ chức lại (đối với doanh nghiệp Nhă nước), hoặc lă câc doanh nghiệp mới bắt đầu đi văo hoạt động với quy mô nhỏ Câc doanh nghiệp năy đang có nhu cầu rất lớn về vốn đề đôi mới thiết bị, mây móc cũ sản xuất ra sản phẩm kĩm chất lượng bằng câc thiết bị, mây móc mới hiện đại Nhu cầu năy cũng rất lớn đối với câc doanh nghiệp mới hình thănh nhưng lại thiếu vốn đề có thể hoạt động

Với tư câch lă một trung tđm tín dụng, câc ngđn hăng thương mại có vai tro quan trọng trong việc tích tụ, tập trung nguồn vốn nhăn rỗi trong xê hội nhăm phđn phối đến những nơi đang thiếu vốn, đâp ứng nhu cấu mở rộng của câc doanh nghiệp, hoặc bù đắp phần vốn thiếu hụt của câc doanh nghiệp để câc doanh nghiệp

có thể hoạt động bình thường

2.1.3.2 Tín dụng ngđn hăng lă công cụ nhă nước điề

nhằm Ổn định thị trường tiền tệ, giâ cả tạo điều kí sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp

Câc ngđn hăng thương mại lă chủ thí tạcgưŠn

hăng lă cơng cụ hữu hiệu để ôn định thị trường4 eines, gia VER 816 iy hiện” 0

nhiệm vu đi vay những khâch hang dang thirajon tam thoi, sau Đ vơn cho

những khâch hăng đang thiếu vốn tạm thời Bfltâch năy, ñgđn ADDS tao NQ smn von cho nĩn kinh tĩ ma khong lam tang khĩi luong ate Z WATERMARK §

ma Chinh phu diĩu hoa luu thong tiền tĩ, tao nĩn tae

lôi trong mỗi quan ead

Trang 13

tệ - hăng hóa để đạt được mục tiíu ơn định thị trường tiền tệ, giâ cả tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

2.1.3.3 Tín dụng ngđn hăng hỗ trợ cho câc DNNVV trong việc di chuyển giữa câc ngănh

Cạnh tranh trong ngănh lă cơ sở lă cơ sở cạnh tranh giữa câc ngănh Nguồn lực của toăn xê hội lă có giới hạn, bao gồm cả nguồn vốn, trong khi nền kinh tế bao gồm nhiều ngănh sản xuất khâc nhau Do vậy cạnh tranh giữa câc ngănh lă cạnh tranh việc thu hút nguồn vốn, nhập lượng quâ trình sản xuất kinh doanh của câc

doanh nghiệp, khâc với cạnh tranh nội bộ ngănh lă cạnh tranh về chất lượng sản phđm, xuất lượng nín kinh tế Thực tế năy tạo nín âp lực rất lớn cho nín kinh tế vă

chỉ có những ngănh sử dụng hiệu quả nhất nguồn vốn mới có thể tồn tại vă phât triển Điều kiện khó khăn nhất để doanh nghiệp từ bỏ một ngănh để chuyển sang

hoạt động ở ngănh khâc lă đổi mới tăi sản cô định, nghĩa lă phải loại bỏ thiết bị kỹ thuật công nghệ thế hệ cũ Việc hỗ trợ tín dụng của ngđn hăng có những ý nghĩa

sau:

- Tín dụng thơng qua chức năng phđn phối sẽ phđn phối lại vốn giữa câc ngănh theo yíu cầu phù hợp của nín kinh tế

- Bình quđn hóa tý suất lợi nhuận giữa câc doanh nghiệp thuộc cùng ngănh

2.1.4 Những vấn đề cơ bản về DNNVV 2.1.4.1 Khâi quât về DNNVV

Việc nghiín cứu những tiíu chuẩn để xâc định thế năo lă DNNVV lă rất cần thiết do có sự khâc biệt khâ lớn vẻ tiíu chuẩn năy giữa câc quốc gia Nếu khơng có đủ tiíu chuđn rõ răng, chính xâc về DNNVV thì khơng thể theo dõi vă phđn tích số liệu thống kí về tình hình hoạt động của DNNVV Có hai

Š «nă ;Ìðj

ban chat cua van đề nhưng thường khó có thí x5 định được chính ‘5 trín thực tế TÓN ‹¡ chứn( 2D Sung S NO chi

WATERMARK &

& ©

2 +

“/nt-dA2

Do đó tiíu chí năy thường dùng để tham khả

định lượng, ít được sử dụng đề phđn loại

Trang 14

* Tiíu chí định lượng: Câc tiíu thức thường được sử dụng như lă số lao

động tăi sản vốn, doanh thu, lợi nhuận Tại câc quốc gia tiíu chí định lượng được

sử dụng để xâc định quy mô doanh nghiệp rất đa dạng Sau đđy lă câc tiíu chí phđn loại DNNVV ở một số quốc gia:

Bang 1: Tiĩu chí phđn loại DNNVV ở một số nước

Nước Tiíu chí phđn loại

Australia | Số lao động < 500 người

Canada Số lao động < 500 người, Doanh thu < 20 triệu đô la Canada

Số lao động < 100 người trong bân buôn vốn đđu tư <30 triệu JPY,

Nhật Bản | < 50 người trong bân lẻ vốn đầu tư 10 triệu JPY vă < 300 nguoi trong nganh khac von dau tu < 100 triĩu JPY

Malaysia | Số lao động < 300 người, tý lệ góp vơn < 17 triệu USD

ThâiLan | Số lao động < 200 người, von dau tu < 50 triĩu Bath

My Số lao động < 500 người

Mexico Số lao động < 250 người, giâ trị tăi sản < 7 triệu USD Số lao động < 200 người, tông giâ trị tăi sản < 0,6 tỷ Rupi, Indonesia

doanh thu < 2 tỷ Rupi

Singapore | Số lao động < 100 người, tổng giâ trị tăi sản < 500 triệu đô la Singapore

(Nguon: B6 Kĩ hoach va Dau tu) 2.1.4.2 DNNVV tai Viĩt Nam

a) Khai niĩm DNNVV tại Việt Nam:

Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Chính phú ngăy 23 thâng 11 năm

2001 về trợ giúp phât triển DNNVV, tại Điều 3 của Nghị định năy định nghĩa như

sau:

động trung bình hăng năm không quâ 300 ng" & REGIS TERED © 4 1m Ge oan "VERSION

Trang 15

- Câc hộ kinh doanh câ thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngăy 03 thâng 02 năm 2000 của Chính phủ về Đăng ký kinh doanh

b) Đặc điềm

Có thể ước lượng được tiíu thức phđn loại DNNVV' tại Việt Nam như sau:

Bảng 2: Tiíu thức phđn loại DNNVV' tại Việt Nam

Công nghiệp Thương mại, dịch vụ Tiíu thức

DN nhỏ | DNvừa | DNnhỏ | DN vừa

Vốn kinh doanh (đông) <3 tỷ <10 ty <2 ty <5 ty

Lao động thường xuyín (người) <100 <300 <50 <200

(Nguon: B6 kĩ hoach va dau tu)

- Hầu hết câc cơ sở sản xuất manh mun, phđn tân, trình độ cơng nghệ, thiết bị

quâ lạc hậu, lao động thủ cơng nín sản phđm khó cạnh tranh với câc doanh nghiệp lớn

- Trình độ cân bộ quản lý vă lao động của câc DN vừa vă nhỏ còn nhiều hạn

chế, khả năng quản trị điều hănh thấp

- Hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thương vụ, chưa có chiến lược phât triĩn nín đễ đồ bẻ

c) Vai tro

- DNNVV góp phần tạo công ăn, việc lăm cho người lao động - DNNVV đóng góp to lớn văo quâ trình tăng trưởng kinh tế - DNNVV góp phần lăm năng động nín kinh tế

- DNNVV góp phần văo sự chuyền dịch cơ cđu kinh tế thông qua khai thâc tiềm năng rất phong phú của xê hội

- DNNVV lă nơi ươm mầm những tăi năng kinh tế

2.1.4.3 Mục tiíu phât triển DNNVV của Chính c\ERED VĂ Theo quyết định Số: 236/2006/QĐÐ-TTg cÑNM? eae Chinh phu SA phí duyệt “Kế hoạch phât trín DNNVV 5 nă@N§_ a “REE iẻeREp6)

triển DNNVV như sau: VERSION

4) Mục tiíu tông quâi:

ADDS NO

Day nhanh toc d6 phat triĩn DNNVV, tadgin6 ô» trường cạnh tranh lănh mạ

2 WA TERMARK

nđng cao nang luc canh tranh quoc gia, cac DIINQYV4s6ng gop ngăy cảng cao Sy

1

tăng trưởng cho nín kinh tế ` Orin, ted ră es °

Trang 16

-15-b) Mục tiíu cu thể:

- Số DNNVV thănh lập mới khoảng 320.000 doanh nghiệp (hăng năm tăng khoảng 22%);

- Tỷ lệ tăng trưởng DNNVV thănh lập mới tại câc tỉnh khó khăn lă 15% đến

năm 2010;

- Ty lệ trực tiếp tham gia xuất khđu đạt từ 3 - 6% trong tổng số DNNVV;

- Tạo thím khoảng 2,7 triệu chỗ lăm mới trong giai đoạn 2006 - 2010; Có thím 165.000 lao động được đăo tạo kỹ thuật lăm việc tại câc DNNVV,

2.1.4.4 Chiến lược cho vay đối với DNNVV của NHNo&PTNT Việt Nam

Thực hiện kế hoạch triển khai Đề ân phât triển ngănh ngđn hăng Việt Nam đến năm 2010 vă định hướng đến năm 2020 theo QÐ số 1879/QĐ-NHNN, ngăy 28/9/2006 của Thống đốc NHNN, trong định hướng phât triển kinh doanh, NHNo&PTNT Việt Nam khăng định tiếp tục giữ vững vai trò chủ đạo trong đầu tư tín dụng thị phần khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn vă mở rộng thị phần khu vực kinh tế phât triển, trong đó có việc quan tđm chuyền hướng đầu tư sang cho vay DNNVV

Do đặc trưng của DNNVV lă hoạt động dựa trín cơng nghệ đơn giản trong

nhiều trường hợp dựa trín kỹ năng lao động sẵn có của địa phương, sử dụng nguyín

vật liệu tại chỗ, giải quyết việc lăm cho lao động địa phương Nhu cầu về vốn đầu

tư thấp vă câc doanh nghiệp có một thời gian rất ngắn để tạo ra thu nhập Từ những đặc trưng của DNNVV nín trước khi đưa ra quyết định cung cấp vốn cho doanh nghiệp, ngđn hăng mong muốn hiểu rõ câc van dĩ sau:

- Tiềm năng phât triển của DNNVV thuộc nhiều hình thức khâc nhau dựa trín nhu cầu cụ thể mạng lưới cung cấp nguyín vật liệu đầu văø nhấn lượng) cho

quâ trình hoạt động của doanh nghệp,

của doanh nghiệp REGISTERE p

10 Ấy nan ó Đ" hoa dong san xuat, tir d6 cĩ thĩ giip DNNVV nang—eao ky nang va chu eNO mon nham

ADD

san xuat ra hang hĩa dich vu dap tng nhu cau Cemmtia phuong

%y WATERMARKS f Sorin drive - Nhận biết được thực trạng về trình độ

- Xâc định nhu cầu tín dụng của những (Í

phần kinh tế

Trang 17

-16-2.1.4.5 Hình thức nhu cầu tín dụng của DNNVV tại CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy

Nhu cầu vay vốn của câc DNNVV lă thường để trang trêi những khoản mục sau:

- Chi phí von dau tu dĩ mua may moc, thiĩt bi, công cụ,

- Nhu cầu về nguyín vật liĩu va tat ca chi tiíu khâc cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nghĩa lă cho một vòng luđn chuyền vốn

- Nhu cau von cho hoạt động mở rộng kinh doanh, đầu tư văo công nghệ sản

xuất mới hiệu quả kinh tế cao

Quan hệ tín dụng bước đầu được xâc định trín cơ sở đânh giâ việc xđy dựng

kế hoạch hoặc bắt đầu sản xuất kinh doanh Khi hoạt động của câc doanh nghiệp

gặp thuận lợi, sản xuất sẽ được mở rộng, thì lúc năy vốn tín dụng rất cần thiết để

giúp doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh Ngđn hăng sẽ xem lại quâ trình hoạt động của doanh nghiệp trong một thời gian dăi vă xâc định hạn mức tín dụng sẵn cho doanh nghiệp để đâp ứng cho nhu cầu sản xuất

2.1.4.6 Lợi thế vă khó khăn chủ yếu của DNNVV

a) Những lợi thể của DNNVV

- DNNVV có thể thực hiện việc thay công nghệ dễ đăng do việc đầu tư văo

công nghệ của họ lă không lớn

- DNNVV có tính nhạy cảm cao đối với hoạt động sản xuất kinh doanh, linh

hoạt vă ứng phó kịp thời với tình hình biến động của thị trường Việc quản lý đơn giản, gọn nhẹ, chủ doanh nghiệp có trâch nhiệm rất cao đối với hoạt động sản xuất kinh doanh

- Quy mô hoạt động nhỏ nín DNNVV vừa có thí kết hợp/@íng hệ hiện đại

- DNNVV chính lă sự bổ sung thiết yĩugg «` TERED S doanh nghiệp lớn DNNVV lă nơi thử nghiệm nh ` "EB SOA Are nghệ mới, ngoăi ra DNNVV những vệ tính của doanh nghiệp v cu DD cập những sản

Trang 18

b) Những khó khăn chủ yếu của DNNVW

- Vĩ van dĩ tiếp cận câc nguồn vốn, vấn đề “đầu tiín” có ý nghĩa quyết định, câc doanh nghiệp vừa vă nhỏ cịn gặp khó khăn không nhỏ, nhất lă câc khoản vay trung hạn, đăi hạn từ câc ngđn hăng vă câc tơ chức tín dụng khâc Đặc biệt, câc

khoản vay có bảo lênh rất hiếm khi dănh cho câc DNNVV; việc đầu tư văo khu vực

DNNVV bi hạn chế rất nhiều

- Hiện nay đa số câc DNNVV hoạt động có hiệu quả mong muốn mở rong

sản xuất kinh doanh đều năm trong tình trạng thiếu đất để lăm mặt băng Việc xin

cấp đất, hoặc thuí đất của DNNVV bi can trở bởi hồ sơ, thủ tục khâ phức tạp

Trước sức ĩp của thời buổi “tac dat tắc văng”, có chủ doanh nghiệp đê phải thốt lín: “Nghĩ đến chuyện xin cấp đất, thuế đất tôi như nhìn thấy trín con đường có những tắm răo khơng thể vượt qua”, “Lăm con đường, chỉ cho người ta đích nhưng lại xđy răo quâ dăy, q cao thì cịn nói chuyện gì nữa”

- Một thâch thức có tính nội tại nhưng không phải lă nhỏ nữa lă, hiện nay phđn lớn công nghệ do câc DNNVV đang sử dụng đê lạc hậu hăng chục năm, có khi văi chục năm Điều năy dẫn đến tình trang san pham lăm ra không thể đâp ứng được mẫu mê, chất lượng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh, đến việc nđng cao năng suất, hạ giâ thănh sản phẩm Thím văo nữa, kỹ năng, nghiệp vụ quản lý cũng như tay nghề của lực lượng lao động trong câc DNNVV của chúng ta hiện nay cũng được đânh giâ lă thấp so với nhu cầu

- Một vấn đề khâc nữa cũng hay được nhắc khi nói tới câc DNNVV của chúng ta lă, thường phải chịu thiệt thòi, phải gânh chịu những thông lệ vă điều kiện cạnh tranh khơng bình đăng ở thị trường trong nước; khả năng tiếp xúc thương mại, tiếp cận với thị trường trong nước vă quốc tế rất khó khăn; điều kiệngš

2.2 PHƯƠNG PHÂP NGHIÍN CỨU

2.2.1 Phương phâp thu thập, xử lý số liệu

REGISTERED ©

ử NHỤ RORY

Lậy về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nhcho vay, nợ bps han, ‘NO hoat 06) vA! 2 pnat triĩn

WATERMARK Lí

4, 2)! chuyín nea oa

int-dviN

Trực tiếp thu thập số liệu thuc tĩ duoc cups

dong kinh doanh cua ngan hang qua 3 nam (20

của Ngđn hang nam 2007 Dĩng thoi, em con ti

tir Phong Thong kĩ huyĩn Cai Lay va mĩt s6 sach Qe

Trang 19

-18-Phương phâp xử lý số liệu: phương phâp mô tả thông qua bảng biíu thống kí, kết hợp phđn tích, so sânh vă đưa ra nhận xĩt, đânh giâ kết quả để lăm nôi rõ vấn đề nghiín cứu Âp dụng phương phâp tỷ số, phương phâp số tuyệt đối, số tương đối qua câc năm

2.2.2 Phương phâp phđn tích

2.2.2.1 Phương phâp so sânh bằng số tuyệt đối:

Lă kết quả của phĩp trừ giữa trị số của kỳ phđn tích với kỳ gốc của chỉ tiíu

kinh tế Ay = Yi - Yo Trong do:

vạ: chỉ tiíu năm trước; y¡: chỉ tiíu năm sau

Ay: lă phần chệnh lệch tăng, giảm của câc chỉ tiíu kinh tế

Phương phâp năy sử dụng để so sânh số liệu năm tính với số liệu năm trước của câc chỉ tiíu xem có biến động khơng vă tìm ra nguyín nhđn biến động của câc chỉ tiíu kinh tế, từ đó đề ra biện phâp khắc phục

2.2.2.2 Phương phâp so sânh bằng số tương đối:

Lă kết quả của phĩp chia giữa trị số của kỳ phđn tích so với kỳ gốc của câc

chỉ tiíu kinh tế

Mê

Ay = — *100 - 100%

Yo Trong do:

vạ : chỉ tiíu năm trước; y¡: chỉ tiíu năm sau

Ay: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của câc chỉ ti

kinh tế trong thời gian năo đó So sânh tốc độ tăng

vă so sânh tốc độ tăng trưởng giữa câc chỉ tiíu gê ro E aig TeeEDO

VERSION ADDS NO

phâp khắc phục

Trang 20

-CHƯƠNG 3

KHÂI QUÂT CHI NHÂNH NH No & PTNT H.CAI LẬY VĂ THỰC

TRANG DNNVV HIEN NAY

3.1 GIOI THIEU VE CN NHNo&PTNT H.CAI LAY

3.1.1 Sự ra đời vă phât triển cia CN NHNo&PTNT H.Cai Lay

CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy được thănh lập năm 1988 với tín gọi ban đầu

lă Ngđn hăng Phât triển nông nghiệp tỉnh Tiền Giang chi nhânh huyện Cai Lậy Năm 1993, ngđn hăng được đối tín thănh Ngđn hăng Nông nghiệp tỉnh Tiền Giang chi nhânh huyện Cai Lậy Đến năm 1996, ngđn hăng đơi tín thănh Chi nhânh Ngđn hăng Nông nghiệp vă Phât triển Nông thôn huyện Cai Lậy vă hoạt động cho đến nay Từ khi mới thănh lập, ngđn hăng đầu tư tín dụng cho câc tập đoăn, Hợp tâc xê, nông trường Đến năm 1991, ngđn hăng mở rộng cho vay Hộ sản xuất, câ nhđn, doanh nghiệp

Đến năm 1995, để đâp ứng nhu cầu vay vốn của nhđn đđn CN NHNo&PTNT

H.Cai Lậy đê mở thím hai chi nhânh khu vực nữa lă NH No & PTNT CN Long

Tiín, NH No & PTNT CN TT Cai Lậy Năm 2000 có thím NH No & PTNT CN Mỹ Phước Tđy Tính đến nay huyện Cai Lậy có CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy vă 3 ngđn hăng chi nhânh cấp 3

3.1.2 Nội dung hoạt động

Với chức năng của một Ngđn hăng thương mại quốc doanh, CN

NHNo&PTNT H.Cai Lậy thực hiện câc nghiệp vụ sau:

- Cho vay đến câc thănh phần kinh tế

- Huy động vôn vă lăm câc dịch vụ

+ Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hại CĂ ERED Ve Câ Gì nhđn, tơ chức trịất

REGISTERED ©Ì

hiệp tư WER SION ADDS NO

WATERMARK &

3.1.3 Chức năng của câc phòng ban

CN NHNo&PTNT H.Cai Lay chịu sự quản Nhược oe? về chun mơn npgh:

vụ của NH No&PTNT Tiền Giang, đồng thời Ñ Đn 6

+ Nhận lăm dịch vụ ủy thâc chỉ trả kiều hối Š

ngoai nudc

+ Nhận phục vụ việc mở tăi khoản của de ge

+ Dich vu chuyĩn tiĩn nhanh,

Trang 21

-UBND huyện vă tình hình thực hiện nghị quyết vă tình hình phât triển kinh tế địa phương

- Về bộ mây lênh đạo của đơn vị đđy lă kiểu cơ cấu tô chức trực tuyến - chức

năng, theo cơ cấu tô chức năy giâm đốc được sự giúp sức của phó giâm đốc để chuẩn bị câc quyết định, hướng dẫn vă kiểm tra việc thực hiện quyết định Giâm

đốc vẫn chịu trâch nhiệm về mọi mặt hoạt động vă toăn quyền quyết định trong

phạm vi của mình

Qua nhiều năm phan dau không ngừng, Ngđn hăng đê đạt được nhiều thănh công, một trong những nguyín nhđn dẫn đến sự thănh công của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy lă thực hiện tốt công tâc tô chức vă quản lý cân bộ, Ban Giâm Đốc đê hết

sức quan tđm đến việc tuyín chọn vă đề bạt câc cân bộ cơng nhđn viín trong Ngđn

hăng, đó lă những người có tiíu chuẩn, có năng lực vă đê giao đúng người đúng việc Ban giâm đốc đê luôn quan tđm vă có tâc động tinh thần thâi độ lăm việc, ln

có trâch nhiệm trong công việc vă trong nội bộ luôn có sự đoăn kết cao

- Phịng kế tôn ngđn quỹ: Bộ phận kế toân thường xuyín tiếp xúc vă giao dịch trực tiếp với khâch hăng, với lực lượng cân bộ hiện nay vẫn chưa đâp ứng được nhu cầu hằng ngăy nhất lă văo thời cao điểm lă văo vụ lúa vă mùa thu hoạch nín khâch hăng đến giao dịch với Ngđn hăng với số lượng nhiều hơn

- Phịng tín dụng có nhiệm vụ xđy dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch đầu tư, có chiến lược khâch hăng, mở rộng vă giữ thị phần hoạt động

- Phòng hănh chính nhđn sự có nhiệm vụ quản lý lao động tiền lương, xử lý

thông tin va văn bản, với lực lượng hiện nay đê đủ nhưng cần phải nđng cao trình độ cho nhđn viín để việc quản lý được tốt hơn

- Ngđn hăng đê đưa ra chính sâch khuyến khích nhđn viín rí

đúng việc sua REGISTERED © ⁄

Ngđn hăng đê luôn quan tđm vă có tâc đêØơinh "VERSION cuaf nhđn viín như phât động phong trăo thi đua khi thưởng, tô chức du lịch cho can bộ nhđn viín văo những ngăy lễ tạo điều kiện đn viết DDS.N lăn gũi

nhau gon WATERMARK &

-21-

Trang 22

3.1.4 Thuận lợi vă khó khăn CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy trong quâ trình hoạt động

3.1.4.1 Thuận lợi:

- Có thời gian hoạt động dăi trín địa băn, vị trí kinh doanh thuận lợi được

nhiều người biết đến

- Có một lượng lớn khâch hăng truyền thống, gắn bó với ngđn hăng, lă ngđn

hăng nhận thực hiện phần lớn câc dịch vụ chun tiền thanh tôn cho khâch hăng kinh doanh trín địa băn

- Ngn nhđn lực tương đối đủ đảm nhận công tâc cạnh tranh

- Ngđn hăng được sự hỗ trợ đắt lực từ ngđn hăng cấp trín, chính quyền địa

phương như UBND huyện, Mặt trận Tổ quốc, câc đoăn thể, UBND câc xê,

- Hoạt động sản xuất kinh đoanh trín địa băn huyện ngăy căng phât triển nhộn nhịp, đa dạng, phong phú như kinh doanh lương thực, xay xât lúa gạo, công nghệ chế biến, buôn bân vật tư nông nghiệp đê thu hút một lượng vốn đầu tư văo câc lĩnh vực năy

- Hệ thông cơ sở hạ tầng phục vục cho sản xuất nông nghiệp được hoăn thiện

tạo điều kiện thuận lợi cho người dđn tđm sản xuất, đó lă cơ hội cho Ngđn hăng đầu

tư

- Đời sống, thu nhập người dđn ngăy được nđng cao thuận lợi cho công tâc huy động vốn của Ngđn hăng

- Câc mơ hình kinh tế mới được người dđn âp dụng như trồng lúa cao sản, nuôi câ tra xuất khđu, trồng cđy ăn trâi chất lượng cao, du lịch sinh thâi vườn có hiệu quả cao Đồng thời cần nhu cầu vốn lớn từ câc Ngđn hăng

- Số lượng doanh nghiệp ngăy căng nhiều vă hoạt động

3.1.4.2 Khó khăn: ERED L

- Sự cạnh tranh ngắm ngầm giữa câc Ngđn4ïf uo dia ban hen ae \\

pS HESISTERED © VERSION nĩt sức khó khăn đặc biệt lă khó ADDS NĨ | Sy WATERMARK J 196 vấn đề hết sức BOS Y | “/nt-dn

ngăy căng gay gắt bởi vì hiện tại có tới 06 chỉ núi

2 Quỹ tín dụng nhđn dđn

- Phải tham gia cạnh tranh trong điều kiệ

khăn về lêi suđt cho vay

- Bín cạnh đó, hiện nay việc năm bắt nhấ hoạt động kinh doanh thông qua câc bao cao tai chal

Trang 23

-22-vì bâo câo tăi chính của khâch hăng mang tính chất hình thức, rất ít khi phản ânh

toăn bộ hoạt động của doanh nghiệp, gđy khó khăn cho cân bộ tín dụng trong việc

thu thập thông tin, đânh giâ năng lực tăi chính của khâch hăng một câch chính xâc - Chỉ số giâ tiíu dùng trong nước liín tục tăng, giâ cả câc mặt hăng thiết yếu tăng cao như xăng dầu, phđn bón, thuốc trừ sđu ảnh hưởng không nhỏ đến sản xuất kinh doanh của người dđn cũng như hoạt động của ngđn hăng

- Tình trạng địch cúm gia cầm, lở mịm long móng ở gia súc vẫn còn diễn biến bất thường, gđy tđm lý bất an cho người sản xuất vă ngđn hăng cũng chưa mạnh dang dau tư tín dụng

- Giâ văng tăng liín tục ảnh hưởng đến tđm lý gởi tiền của người dđn, sự cạnh tranh về lêi suất giữa câc ngđn hăng diễn ra hết sức gay gắt

3.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG TAI CN NHNo&PTNT CAI LAY 3.2.1 Nguồn vốn cho vay tại CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy

Để phđn tích tình hình huy động vốn tại chi nhânh cần xam xât cơ cầu nguồn vốn của ngđn hăng

Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn của Ngđn hăng

ĐVIT: triệu đồng, % 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiíu 2004 | 2005 | 2006 Tuyệt Tương Tuyệt | Tương

đối đối đối đối 1.Nguĩn von huy động | 141.823| 184.405| 204.389| 42.582| 30,0} 19.984 10,8 Tiền gửi không kỳ hạn | 26.861] 32.219] 29.666| 5.358] 19,9) -2.553 -7,9 Tiền gửi có kỳ hạn 114.823| 152.186] 174.723] 37.363] 325 22.537 14,8 2.Nguĩn von diĩu hoa | 254.867] 272.943] 302.392] 18 076p 4 ì 10,8

Tổng 396.690 457.348| 506.781 PPS i HLA -23- s WATERMARICS vi độ tăng có xu h7 By igen 2004, 2005, 2008

- Nguồn vốn huy động tại địa phương liín tu tệ! sua CASTER ma

Trang 24

Gịn) nín cạnh tranh vẻ huy động vốn diễn ra hết sức gay gắt Cịn tiền gửi khơng kỳ hạn thì lại giảm, ta thấy được chiến lược huy động vốn của ngđn hăng lă tập trung văo những khoản vốn ồn định, có thời gian sử dụng vốn lđu đăi Trong cơ cầu nguồn vốn, nguồn vốn huy động có tỷ trọng ngăy căng tăng, cụ thí năm 2004 chiếm 35,6%, năm 2005 chiếm 40,3%, năm 2006 chiếm 40,33% Ta thấy được sự chủ động dần trong cơ cầu nguồn vốn của ngđn hăng ngđn hăng luôn âp dụng tất cả câc hình thức huy động vốn mă ngđn hăng tỉnh giao vă ln có sự nhạy bĩn trong công tâc huy động vốn 400.000 302 392 a 300.000 | 254.8 ue 204.368] + Neuin winnw a

> 200.000 +141: 3 | abe] Cher mỊ seen

= 100.000 7 a Ø2 Nguôn vôn điíu hịa

2004 2005 2006

năm

Hình 1: Tình hình nguồn vốn của Ngđn hăng

- Nguồn vốn điều hòa từ ngđn hăng cấp trín thì tăng liín tục nhằm đâp ứng nhu cầu tín dụng ngăy căng cao trong xê hội, luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn, năm 2004 chiếm 64,4%, năm 2005 lă 272.943 triệu đồng tăng 18.076 triệu đồng (7,1%) chiếm 59,7%, năm 2006 lă 506.781 triệu đồng tăng 60.658 triệu đồng (10,8%) chiếm 59,7%

Nhìn chung trong cơ cđu nguôn vôn của ngđn hăng có

ety ttats/rôn tất

⁄# ` Jf 2 ` By ÂN &

vơn Do đó cđn có những chiín lược cụ thí nhăm S5 Twz et) công tâc huy độ

dụng vốn điều hòa vă chủ động về nguồn von gif 3.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh

Đề đânh giâ, phđn tích hoạt động kinh dỗIi

gin hang WERSION - ADDS NO

{a cđn xem xĩt câc yíu R's

Wh oak a On

thu, chi phí, lợi nhuận vă phđn tích hoạt động

: ‹ °

&//nt-dvvS

Trang 25

-xem xĩt câc yếu tô trín Cụ thể hoạt động kinh doanh của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy qua 3 năm được thí hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 4: Tình hình thu nhập- chỉ phí- lợi nhuận

ĐVIT: triệu đồng, %

2005/2004 2006/2005

doi doi doi doi

1 Tổng thu 43.073 58.042) 64.4061 14.969 34,8) 6.364 11,0 - Thu từ hoạt động tín dụng | 40.820) 55.068) 59.3751 14.248 34,9 4.307 7,8 - Thu từ hoạt động dịch vụ 2.253 2.974 5.031 721 32,0) 2.057 69,2 2 Tổng chỉ 308058 44.159 46.764 13354 4342.6053 5,9 Lợi nhuận 12268 13.883] 17.642) 1.615) 13,2|3.759 27,1 Lợi nhuận/doanh thu (%) 28,5) 23,9 27,4, - - - -

(Nguôn: Bâo câo chỉ đạo kinh doanh năm 2004, 2005, 2006)

Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian qua luôn đạt khâ, lợi nhuận năm 2004 lă 12.268 triệu đồng năm 2005 lă 13.883 triệu đồng tăng I.615 triệu đồng (13,2%) so với 2004, năm 2006 lă 17.642 triệu đồng tăng 3.759 triệu đồng (27,1%) gấp đôi so với 2005 70.000 ¬ 64.406 60.000 58.042 wy 00:900 | 43.073 4.159 46.764 + 40.000 3b s05 L Doanh thu 2 30000 F1 Chỉ phí = HH Lợi nhuận 20.000 1.268 05983 | Ge 10.000

0 Ac iii & &

Trang 26

-25-(11%) so với 2005 Trong tông thu nhập của ngđn hăng thì thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ lệ rất cao năm 2004 lă 40.820 triệu đồng, năm 2005 55.068 triệu đồng tăng 14.248 triệu đồng (24,9%) so với năm 2004, năm 2006 lă 59.375 triệu đồng tăng 4.307 triệu đồng (7.8%) so với năm 2005 Tuy nhiín đê có sự cải biến

theo chiều hướng tích cực, tốc độ tăng thu từ hoạt động dịch vụ rất cao, năm 2005 thu từ hoạt động dịch vụ đạt 2.974 triệu đồng tăng 721 triệu đồng (32.2%) so với năm 2004, năm 2006 thu từ hoạt động dịch vụ đạt 5.031 triệu đồng tăng 2.057 triệu

đồng (69,2%) so với 2005

Thu nhập tăng thì lẽ đương nhiín lă kĩo theo chi phi cũng tăng theo, do sự

cạnh tranh khóc liệt nín tốc độ tăng của chi phí lại lớn hơn tốc độ tăng của thu nhập, cụ thể năm 2005 tốc độ tang chi phí lă 43,4%, cịn của thu nhập lă 34,8%, sang năm 2006 ngđn hăng đê có sự chắn chỉnh lại đúng mức, tốc độ tăng thu nhập

lai cao hon chi phi

Lợi nhuận trín doanh thu của ngđn hăng luôn đạt tỷ lệ cao năm 2004 lă 28,5%, năm 2005 lă 23,9%, năm 2006 lă 27,4%

3.2.3 Tình hình hoạt động tín dụng của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy

Hoạt động tín dụng của ngđn hăng vẫn tập trung ở tín dụng ngắn hạn vă đối

tượng chủ đạo nhất vẫn lă câ nhđn, hộ sản xuất Hoạt động tín dụng có chiều hướng

tăng trưởng tốt Cụ thể lă doanh số cho vay, doanh số thu nợ vă dư nợ đếu tăng qua câc năm Tuy nhiín, nhìn chung doanh số cho vay, doanh số thu nợ vă dư nợ của ngắn hạn đều tăng trong khi đó doanh số cho vay, dư nợ của rung, đăi hạn lại giảm

Hoạt động tín dụng đối với hộ gia đình, câ nhđn vẫn giữ vai trò chủ đạo vă hoạt

động tín dụng đối với DNNVV có chiều hướng phât triển tốt Hoạt động tín dụng

cua CN NHNo&PTNT H.Cai Lay qua 3 năm được thĩ hiĩn qua ề

VERSION ADDS NO

- 26-

Trang 27

Bảng 5: Tình hình hoạt động tín dụng của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy qua câc năm 2004, 2005, 2006 Đơn vị: triệu đồng, %

(Nguồn: Bâo câo nội tệ năm 2004, 2005, XĐM):

-27-

2005/2004 2006/2005

Chi tiĩu 2004 2006 Tuyĩt |Twong) Tuyĩt | Tuong

doi doi doi doi

1 Ngan han

Doanh s6 cho vay 261.561 447.752) 88.536 33,1} 91.743 25,8 Doanh số thu nợ 257.896 385.018) 66.986 26,0} 60.136 18,5 Du ng 220.102 313.963) 31.127 141 62.734 25,0

2 Trung han, dai han

Doanh s6 cho vay 92.777 73.136 -271 -0,3| -I9.370 -20,9 Doanh số thu nợ 54.356 92.712) 21.413 39,4, 16.943 22,4 Du ng 165.008 162.169} 16.737 10,1} -19.576) -10,8

3 H6 gia đình, câ nhđn

Doanh số cho vay 320.346 462.494) 86.636 27,0) 55.512 13,6 Doanh số thu nợ 283.170 423.282) 75.246 26,6} 64.866 18,1 Du ng 363.670 451.448) 48.566 13,4, 39.212 9,5

4, Doanh nghiĩp

Doanh s6 cho vay 33.992 58.394 7.5341 22,2} 16.861 40,6 Doanh số thu nợ 24.613 54.518) 15.752 640 14.153 35,1 Du ng 19.640 24.684 1.168 5,9} 3.876 18,6

5 TONG

Trang 28

đoạn 2005 — 2004, năm 2005 doanh số cho vay hộ gia đình, câ nhđn đạt 406.982

triệu đồng tăng 86.636 triệu đồng (27,0%) so với 2004, trong khi đó doanh số cho vay doanh nghiệp đạt 58.394 triệu đồng tăng 7.541 triệu đồng (22,2%) so với 2004 Năm 2006 doanh số cho vay đạt 520.888 triệu đồng tiếp tục tăng 72.373 triệu đồng (16,1%) nhưng tốc độ lại giảm hơn so với 2005

- Với phương chđm “ Chất lượng an toăn, hiệu quả, bền vững” thì cùng với

doanh số cho vay thì doanh số thu nợ lă một vấn dĩ ma Ngđn hăng đặt biệt quan tđm Dựa văo doanh số thu nợ ta biết được tình hình quản lý vốn, hiệu quả sử dụng

vốn đầu tư, tính chính xâc khi thđm định, đânh giâ khâch hăng để cho vay vốn của

cân bộ tín dụng Do đó, cơng tâc thu nợ được xem lă một việc hết sức quan trọng vă

cần thiết trong nghiệp vụ tín dụng Doanh số thu nợ cũng đạt kết quả khả quan, thu

nợ liín tục tăng qua câc năm, năm 2005 đạt 398.781 triệu đồng tăng 90.998 triệu

đồng (29,6%) so với 2004, năm 2006 đạt 477.800 triệu đồng tăng 79.019 triệu đồng

(19,8%) so với 2005 Tỉnh hình thu nợ trung, đăi hạn có sự chun biến tích cực,

năm 2005 đạt 75.769 triệu đồng tăng 39,4%, năm 2006 đạt 92.712 triệu đồng tăng 22,4% Thu nợ doanh nghiệp cũng có sự chuyền biến tốt hơn so với tình hình thu nợ

hộ gia đình, câ nhđn, cụ thí tốc độ tăng thu nợ của doanh nghiệp luôn cao hơn thu nợ hộ gia đình, câ nhđn

- Dư nợ lă những khoản vay qua câc năm nhưng câc khâch hăng chưa thanh

toân văo thời điểm 31/12, bao gồm nợ trong hạn , nợ quâ hạn, nợ khó địi Dư nợ có

ý nghĩa rất lớn trong việc đânh giâ hiệu quả vă quy mô hoạt động của Ngđn hăng Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả như thế năo đến thời điểm bâo câo vă đồng thời nó cho biết số nợ mă ngđn hăng còn phải thu từ khâch hăng Tình hình đư nợ qua câc năm luôn tăng trưởng trín 10%, đều vượt chủ

đỉnh câ nhđn [= REGISTERED 29

Wwon-chiem VERSION g ton

doanh s6 cho vay cua Ngan hang , bi vi thu tafai ue Cai Bb oN ĩt nhu cau

ôn củ C ề bô 0 mam thoi thicu DDS iN dich xin

vay lă chỉ để mua con giống, phđn bón, thuốc A, wal ERMARK if, _ py hồi nợ rất tốt, hs

?nt.dd

Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn

tăng qua câc năm lă do ngđn hăng có kí hoạch, c@hềc

Trang 29

-tín dụng thường xuyín quan tđm, kiím tra tình hình sử dụng vốn của khâch hăng, thường xuyín nhắc nhở khâch hăng về nghĩa vụ của khâch hăng đối với ngđn hăng vă có mối quan hệ rất tốt với khâch hăng, chính quyín địa phương, do đó khi có rủi

ro của những khoản tín dụng năo đó thì được sự hỗ trợ đắc lực của câc cấp chính

quyín cơ sở nín cơng tâc thu hỏi nợ ít gặp khó khăn hơn

3.2.4 Đânh giâ hiệu quả hoạt động tín dụng của CN NHNo&PTNT H.Cai

Lậy

Hiện tại ngđn hăng phđn loại nợ khâch hăng hăng thănh Š nhóm như sau:

- Nợ đủ tiíu chuẩn: trong hạn - Nợ cần chú ý: quâ hạn < 90 ngăy

- Nợ dưới tiíu chuẩn: 90 ngăy < quâ hạn < 180 ngăy - Nợ có vấn đề: 180 ngăy < quâ hạn < 360 ngăy - Nợ mắt khả năng thu hồi: quâ hạn > 360 ngăy

Bảng 6: Câc chỉ số đânh giâ hiệu quả hoạt động tín dụng

Đơn vị: triệu đồng, %

Chỉ tiíu Năm 2004 | 2005 | 2006

Nợ quâ hạn của ngđn hăng 940 2331 5.490

Nợ quâ hạn/ tổng dư nợ của ngđn hăng (%) 0,24 0,54 1,15

Doanh số thu nợ/ doanh số cho vay của ngđn hăng (%)| 86,86 88,90) 91,73

Nợ xấu của ngđn hăng - 9.657| 4.476

Nợ xđu/ tông dư nợ của ngđn hăng (%) - 2,23 0,94

(Nguôn: Bâo câo chỉ đạo kinh doanh năm 2004, 2005, 2006)

3, MAT vay ny RMARK & 6 gia dinh va@a ‹-° Ong

Sorin drive

Nguyín nhđn nợ quâ hạn tăng chủ yếu tệ nhđn, gơm câc ngun nhđn sau:

Trang 30

Do địch bệnh văng lùn, lùn xoắn lâ lúa, dịch lở mịm long móng ở gia súc lăm cho nông dđn thiệt hại nặng nề về kinh tế Năng lực trả nợ của người vay yếu kĩm đi

- Một số hộ sản xuất kinh doanh có quan hệ tín dụng với ngđn hăng bị thua lỗ đo lăm ăn không hiệu quả

- Hộ nông dđn thường bị tình trạng trúng mùa nhưng lại rót giâ, trong khi đó giâ vật tư nơng nghiệp liín tục tăng ảnh hưởng không nhỏ đến nhă sản xuất vă cả ngđn hăng

Nhưng nợ quâ hạn tập trung phđn lớn ở nhóm hai, khâch hăng vẫn có thiện chí trả nợ, do đó ngđn hăng đê có những chính sâch thu hồi nợ hợp lý lăm cho

doanh số thu nợ vẫn đạt tốt như phđn tích ở trín

* Doanh số thu nợ/doanh số cho vay của ngđn hăng: CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy ln có câch lăm hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngđn hăng Trong tình hình kinh tế có thuận lợi, khó khăn khơng ít, lênh đạo ngđn hăng đê có những câch lăm phù hợp, hiệu quả trong công tâc thu hồi nợ Cụ thể, doanh số thu

nợ/ doanh số cho vay liín tục tăng qua câc năm, năm 2004 đạt 86,7%, năm 2005 đạt

88,9 %, nam 2006 đạt 91,7% Trong câch thu hồi nợ của ngđn hăng, nhất lă đối với

những món nợ xấu thì cân bộ tín dụng — người chịu trâch nhiệm về khâch hăng của mình phải lăm mọi cach dĩ có thể thu hồi nợ sớm nhất Cân bộ tín dụng biết câch

khi năo nín mềm đẻo lă đối với khâch hăng có thiện chí trả nợ nhưng đang gặp khó khăn cục bộ, có thể trả trong thời gian gần nhất thì lúc đó động viín, nhắc nhở khâch hăng năy sớm hoăn thănh nghĩa vụ đối với ngđn hăng Trong trường hợp khâch hăng cơ tình chđy ì khơng chịu trả nợ thì cần phải kiín quyết thực hiện đúng như những gì đê ký kết trong hoạt động tín dụng

* Do lăm tốt công tâc thu hồi nợ nín tình hìr tích cực đâng kể

Đí có sự đânh giâ chính xâc cđn phải ge

thương mại nhă nước khâc

Trang 31

-Bảng 7: Tình hình nợ xấu của câc ngđn hăng Don vi: % Nam 2005 | 2006 Chỉ tiíu

Nợ xđu/ tông dư nợ toăn hệ thông 3,18 3,85

Nợ xấu/ tong dư nợ của NHTM nhă nước 3,79 4.84

Nợ xđu/ tông dư nợ của NHTM CP 2,15 1,96

No xau/ tong du ng cia CN 2,23 0,94

(Nguôn: Tạp chí khoa học & đăo tạo ngđn hang, S6 58/ T3/ 2007, bai

“Su dung nghiệp vụ phải sinh ở câc NHIM” của Trịnh Xuđn Doan)

Nợ xđu trong năm 2006 lă 4.476 triệu đông giảm 5.181 triệu đông (53,7%) so với 2005 Tỷ lệ nợ xấu đến 31/12/2005 lă 2,23% thấp hơn kế hoạch ngđn hăng Tỉnh giao lă 0,07%, đến 31/12/2006 lă 0,94% thấp hơn kế hoạch ngđn hăng Tỉnh giao lă 1,36% 6

5 HNg xấu tông dư nợ toăn hệ thông

4

»s 3

Nợ xấu tông dư nợ của NHTM CP 2

Nợ xấu tông dư nợ của CN 0

fein hang

Mek RE ta `

wry của toăn hệ thông va &

cô phđn

-3]-

Trang 32

văn số CV1261 do ngđn hăng Tỉnh hướng dẫn, phđn loại nợ theo quyết định QĐÐ165

của NHNo Việt Nam được thực hiện thhường xuyín vă nghiím túc Công tâc kiểm

tra sử dụng vốn, kiểm tra chuyín đề cũng được sử dụng đúng mức, chất lượng tín dụng được nđng cao Tuy nhiín rủi ro kinh doanh cũng hết sức đa dạng, trong khi đó cơng tâc thi hănh ân câc vụ việc do khâch hăng vi phạm hợp đồng tín dụng đối với ngđn hăng của cơ quan phâp luật còn chậm, gđy khó khăn cho ngđn hăng trong

việc phât mêi tăi sản để thu hồi nợ

3.3 THUC TRANG DNNVV HIEN NAY 3.3.1 Trín phạm vi cả nước

Trong hai năm gần đđy, số vốn mă câc ngđn hăng thương mại cho câc DNNVV vay chiếm bình quđn 40% tổng dư nợ Theo đại điện câc ngđn hăng, đđy lă tỷ lệ cao nhất từ trước tới nay; thậm chí có những trường hợp chiếm từ 50 — 60% tổng dư nợ như Ngđn hăng Công thương Việt Nam Theo thống kí của Ngđn hang Nhă nước, tốc độ tăng trưởng tín dụng dănh cho khối DNNVV trong những năm gần đđy cũng đê cho thấy những tín hiệu khả quan: năm 2003 lă 37,1%, năm 2004 lă 20,18% vă năm 2005 ước tính lă 22%

Cũng theo số liệu thống kí trong một cuộc điều tra quy mô được Cục Phât

triển DNNVV (Bộ Kế hoạch vă Đầu tư) tiến hănh với sự tham gia cua hơn 63 nghìn

doanh nghiệp tại 30 tinh thănh cho thấy, quy mô vốn của câc doanh nghiệp còn nhỏ, khâ năng cạnh tranh còn yếu, gần 50% số doanh nghiệp có mức vốn dưới I tỷ đồng: gần 75% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 2 tỷ đồng vă 90% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 5 tỷ đồng Cụ thể, DNNVV còn có những bất cập vă nhu cầu cụ thể như sau: 3.3.1.1 Bất cập về trình độ quản lý vă công nghệ

vă pho thong cac cap Cụ thể, số người lă tiến sigalfft 20 ni 2€

6 iĩ i 6 id Ang ion 3, :56?0 lơ ghi Kung học

chun nghiệp chiếm 12,33% vă 43,3% có trình thấp hơn

+

Điều đâng chú ý lă đa số câc chủ doanh ki fie tata độ

học vấn từ cao đẳng vă đại học trở lín thi ctin

kinh tế vă quản trị doanh nghiệp

Trang 33

-32-Về trình độ sử dụng công nghệ, chỉ có khoảng 8% số doanh nghiệp đạt trình độ cơng nghệ tiín tiến mă phần lớn lă câc doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoăi (FDD Doanh nghiệp trong nước đang sử dụng công nghệ cũ, lạc hậu vă khả năng cạnh tranh về công nghệ của câc doanh nghiệp phía bắc lă rất thấp

Số liệu tông hợp cũng cho thấy một sự khâc biệt cơ bản giữa câc doanh nghiệp Việt Nam với câc doanh nghiệp của câc nước khâc Trong khi câc doanh nghiệp trín thế giới quan tđm hăng đầu về câc thông tin công nghệ vă tiến bộ kỹ thuật, thị trường cung cấp vă tiíu thụ thì doanh nghiệp Việt Nam lại chủ yếu quan tđm đến câc thông tin về cơ chế, chính sâch liín quan đến doanh nghiệp, rất ít doanh nghiệp quan tđm đến câc thông tin về kỹ thuật vă công nghệ

3.3.1.2 Nhu cầu lớn về vốn, thị trường vă đăo tạo

Qua cuộc điều tra, câc doanh nghiệp tiếp tục đề cập tới nhiều khó khăn đê

được nhắc đến nhiều lần Cụ thể 66,95% doanh nghiệp cho biết thường gặp khó

khăn về tăi chính; 50,62% doanh nghiệp thường gặp khó khăn về mở rộng thị

trường: 41,74% doanh nghiệp gặp khó khăn về đất đai vă mặt bằng sản xuất: 25,22% doanh nghiệp gặp khó khăn về giảm chi phí sản xuất; 24,23% khó khăn về thiếu câc ưu đêi về thuế; 19,47% khó khăn về thiếu thơng tin; 17,56% doanh nghiệp

khó khăn về đăo tạo nguồn nhđn lực

Trong khi đó, việc tiếp cận nguồn vốn khâc cũng gặp khó khăn chỉ có 48,65% số doanh nghiệp khả năng tiếp cận, 30,43% số doanh nghiệp khó tiếp cận vă 20,92% số doanh nghiệp khơng tiếp cận được

Bín cạnh đó, việc tham gia câc chương trình xúc tiến thương mại của Nhă nước cũng rất khó khăn Chỉ có 5,2% số doanh nghiệp đê được tham gia; 23,12% số doanh nghiệp khó được tham gia vă 71,67% số doanh nghiệp khỡnz đực tham gia

Qua cuộc điều tra, doanh nghiệp cũng bảy tỏ : ERE P |, tron Tat

nhiĩu linh vuc, trong đó có 33,64% số doanh nang x u cau dao WA ml

0.17% 6 doankt

nghiệp có nhu cầu đăo tạo về lập kế hoạch, chiến lược kinh doanh; 12 Š59% có nhu

cau dao tạo về phât triín sản phđm mới; 12,895 nhu cđu A ao tao ve ky nang dam

Trang 34

33-lực; 10,85% số doanh nghiệp có nhu cầu đăo tạo về ứng dung công nghệ thông tin trong doanh nghiệp

3.3.2 Trín phạm vi Huyện Cai Lậy

Huyện Cai Lậy có tuyến Quốc lộ 1 đi ngang đăi khoảng 30km, vị trí địa lý khâ thuận lợi, số lượng doanh nghiệp cũng khâ lớn so với câc huyện lđn cận trong tỉnh Tiền Giang vă ngănh nghề hoạt động khâ phong phú, cụ thể được thể hiện ở bảng sau:

Bảng 8: Tình hình doanh nghiệp tại huyện Cai Lậy từ năm 2004 — 2006 Đơn vị: doanh nghiệp

Lĩnh vực hoạt động Năm 2004 2005 2006

1 Công nghiệp khai thâc mỏ (cât, than bùn) 12 11 11

2 Cĩng nghiĩp chĩ biĩn 89 90 95

3 Xđy dựng 10 14 18

4 Thương nghiệp, xăng dđu, xay xât lúa gạo 116 117 123 5 Sản xuất, phđn phôi điện, khí đốt vă nước 6 8 9

6 Van tai, kho bai va thong tin liĩn lac 6 6 6

7 Nhă hăng, khâch san 2 3 7

8 Lĩnh vực khâc 4 5 11

TONG CONG 245 253 281

(Nguon: Niĩn gidm thong kĩ huyĩn Cai Lay nĩim 2006)

Trang 35

CHƯƠNG 4

TINH HINH HOAT DONG TIN DUNG DOI VOI DOANH NGHIEP NHO VA VUA TAI CHI NHANH NH No & PTNT CAI LAY

4.1 PHAN TiICH TINH HINH HOAT DONG TIN DUNG CUA CN NH No & PTNT H.CAI LAY DOI VOI DNNVV

4.1.1 Quan hệ tín dụng giữa CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy đối với DNNVV 4.1.1.1 Tình hình tín dụng chung giữa câc ngđn hăng trín địa băn huyện Cai Lậy với DNNVV

Đề có sự phđn tích, đânh giâ, nhìn nhận một câch khâch quan hơn về hoạt

động tín dụng đối với DNNNV của NHNo&PTNT H.Cai Lậy thì ta cần phải xem xĩt tình hình tín dụng chung giữa câc ngđn hăng trín địa băn huyện Cai Lậy với DNNVV Theo thơng kí thì tình hình tín dụng của câc ngđn hăng đang hoạt động

trín điạ băn huyện Cai Lậy như sau:

Bảng 9: Tình hình dư nợ tín dụng của câc NHTM trín địa băn huyện Cai Lậy

Đơn vị: triệu đồng, % Năm 2005/2004 2006/2005 2004 | 2005 | 2006 - -

Thanh phan Tuyệt Tương Tuyệt | Tương đối | đối đi đối Doanh nghhiệp 63645 70.633 96677| 6988| 11,0) 26044 36,9 Câ nhđn, nông dan, HKD | 457.219 | 500.025 533.447/ 42806) 9,4) 33.422) 6,7 TONG 520.864 | 570.658 630.124) 49.794, 96] 59.466| 10,4

(Nguon: Niĩn gidm thong kĩ huyĩn Cai Lậy năm 2006)

tông dư nợ, tương đương 533.447 triệu đồng

(119%) so với 2004, năm 2006 dư nợ lă 96.677Yhiệu COMA # (36,9%) so với 2005

-35-

ce

VERSION

Trang 36

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

15% E1 Doanh nghiệp

L1 Câ nhđn, nông dđn,

85% HKD ca thĩ

Hình 4: Cơ cấu dư nợ trín toăn huyện Cai Lay

Tốc độ tăng dư nợ DNNVV cao hơn so với dư nợ câ nhđn vă hộ kinh doanh

nhưng dư nợ DNNVV vẫn ở một tỷ lệ khiím tốn Tại huyện Cai Lậy, theo định hướng của huyện Ủy vă Hội đồng nhđn dđn thì đến năm 2010 sẽ trở thănh đô thị loại 4, đến năm 2020 phât triển thănh Thị xê Do đó nơi đđy có cơ sở hạ tầng dang

phât triển, hoạt động sản xuất kinh doanh, thị trường tiíu thụ sản pham nang dong

hơn câc huyện lđn cận Số lượng doanh nghiệp đa số lă DNNVV vă tình hình cung cấp tín dụng của câc ngđn hăng cho đối tượng năy sẽ có chun biến tích cực

4.1.1.2 Thực trạng mối quan hệ tín dụng giữa CN NHNo&PTNT H.Cai Lay voi DNNVV

a) Tinh hinh du nợ:

Trong giai đoạn trước năm 2000, khâch hăng chủ yếu của CN NHNo&PTNT

H.Cai Lậy lă hộ nông dđn, câ nhđn, một số ít doanh nghiệp nhă nước, có quan hệ

tín dụng nhiều năm, lă những thănh phần kinh tế chủ đạo ở địa phương Giai đoạn từ năm 2000 trở lại đđy, thực hiện chủ trương “đa đạng hóa khâch hăng, chủ trọng đến đầu tư một số ngănh kinh tế trọng điểm, động thời mở rộng cho vay đối với

DNNTT, câc loại hình cơng ty, hộ sản xuất kinh doanh, câ thí trín cơ sở có hiệu

quả kinh tẾ vă an toăn cao”

Hiện nay, CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy đê tích? Ney CHET py Macc me rong ¢ cho vay đối với tất cả câc thănh wh phan kinh tĩiire fe ban huyĩn va SĂN

_ VERSION

ADDS NO

Trang 37

-36-Bảng 10: Tình hình dư nợ của DNNVV tại Chi nhânh Đơn vị: triệu đồng, % 2005/2004

Khoản mục Năm 2004 2008 2006 Tuyĩt Tuong Tuệ Tương

đôi đôi đôi đôi

1 DN phđn theo ngănh KT

Ngănh công nghệ chế biến 12.889 | 11.584} 13.564| -1.305 -10,1 | 1.980 17,1 Ngănh thương mại dich vu 6.751] 9.224} 11.120] 2.473 36,6 | 1.896 20,6 2 DN phan theo TP KT

Doanh nghiệp Nhă nước

Doanh nghiệp ngoăi quốc doanh | 19.640 | 20.808 | 24.684 1.168 5,.9| 3.876 18,6 + Doanh nghiệp tư nhđn 19.640 | 20.8081 23.774| 1.168 5,9| 2.966 14,3

+ Doanh nghiệp khâc - - 910 - - 910 -

3 DN phan theo thoi gian CV

Ngan han 15.664 | 15.603 | 20.461 - 61 - 0,4] 4.858 31,1 Trung - dai han 3.976 | 5.205} 4.223 1.229 30,9 -982| -18,9 Tổng dư nợ 19.640 | 20.808 | 24.684 | 1.168 5,9 | 3.876 18,6

(Nguôn: Bâo câo nội tệ năm 2004, 2005, 2006) *Dư nợ phđn theo ngănh kinh tế:

Theo số liệu thống kí, ngđn hăng tập trung cho vay văo hai ngănh kinh tế chủ yếu đó lă cơng nghệ chế biến, thương mại dịch vụ Dư nợ ngănh công nghệ chế biến luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ khi cho vay DNNVV Cụ thể, dư nợ năm 2004 ngănh công nghệ chế biến lă 12.889 triệu đồng, tương đương 65,6% trong tong du no DNNVV, ngănh thương mại dịch vụ lă 6.751 triệu đồng, tương đương 34.4% Tương tự, năm 2005 dư nợ ngănh công nghệ chế biến lă 11.584 triệu

đồng, tương đương 55,5% giảm 1.035 triệu đồng (-19,7%) so với 2004, ngănh

(39,2%) so với năm 2004 vă năm 2006 dư nợ neanh ye nS VERE ia tae G5 SO VỚI 2003 San

Lệ REGISTERED S|

VERSION

Nhin chung ta thay, giai doan 2004-200amdu nợ ngănh ĐðB$®Đ ớ° biến giảm, sang giai đoạn 2005-2006 lại tăng trở lại suyín WA lă ở câc vụ mùa ỉ

SG TERMARK

xuđt lúa của nông dđn bị mđt mùa do dịch bệnê

thương mại dịch vụ lă 11.120 triệu đồng tuon@ (21%) so với 2005 văng TE xoan lâ lúa r1 lăm cho năng xuất lúa giảm mạnh ảnh hưởng khôrĐnh: 5 cac doanh Tiện

“/nt-dd9

Trang 38

-37-doanh, mua bân, xay xât, lau bóng lúa gạo Sang năm 2006, dịch bệnh tạm được

khống chế, nông dđn sản xuất theo chỉ dẫn, kế hoạch của tỉnh nín năng suất lúa tăng, tạo ra nguồn nguyín liệu đầu văo phong phú cho hoạt động kinh doanh lúa

gạo

Ngănh thương mại dịch vụ thì dư nợ liín tục tăng trưởng qua câc năm, do

hịa mình văo xu thế phât triển của đất nước nín hoạt động thương mại diễn ra hết sức sôi nôi Cụ thể câc ngănh kinh doanh xăng, dầu, nhă hăng khâch sạn đang ăn nín lăm ra, tiíu dùng của người dđn ngăy cảng tăng thúc đđy hoạt động mua bân phât triển nhanh chóng

* Dư nợ phđn theo thănh phần kinh tế:

Số liệu bảng 10, ngđn hăng tập trung cho vay văo thănh phần kinh tế chủ yếu đó lă doanh nghiệp ngoăi quốc doanh Dư nợ doanh nghiệp tư nhđn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ khi cho vay DNNVV Cụ thí, dư nợ năm 2004 doanh nghiệp tư nhđn 19.640 triệu đồng, tương đương 100% trong tổng dư nợ, doanh nghiệp khâc (Công ty Cổ phần, Cơng ty TNHH) khơng có quan hệ tín dụng với ngđn hăng Tương tự, năm 2005 dư nợ doanh nghiệp tư nhđn lă 20.808 triệu đồng, tương đương 100% tăng 1.168 triệu đồng (5,9%) so với 2004, doanh nghiệp khâc không có quan hệ tín dụng với ngđn hăng vă năm 2006 dư nợ doanh nghiệp tư nhđn lă 23.774 triệu đồng, tương đương 96,3% tăng 2.966 triệu đồng (14.3%) so với 2005, doanh nghiệp khâc lă 910 triệu đồng, tương đương 3,7% tăng 910 triệu đồng so với 2005,

Đến năm 2006, trín huyện Cai Lậy có đến 2§1 doanh nghiệp, trong đó có

253 doanh nghiệp tư nhđn Hoạt động tín dụng của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy

tập trung văo doanh nghiệp ngoăi quốc doanh, hoạt động nội bậtấnơn kế

doanh nghiệp tư nhđn Dư nợ doanh nghiệp tư nhđn lØoøtểm-£v<:

tong dư nợ khi cho vay DNNVV mặc dù có xu@Mố can Tổng dư LB Cyan

CS RỂ GIS ERED 2

Ƒ Da et ty !

SOE BSION “"°

doanh nghiệp tư nhđn có xu hướng giâm dần những van chiĩm ty lĩ cao trĩn 95% ADDS NO

nghiệp ngoăi quốc doanh liín tục tăng qua câcgfÐ Ny

doanh nghiệp khâc (Công ty cổ phần, Công f

Được thể hiện cụ thể như sau:

Trang 39

-triệu

đồng

Bảng 11: Tình hình tăng trưởng dư nợ của câc DNNVV

Đơn vị: triệu đồng Khoản mục Năm 31/12/2004 |31/12/2005|31/12/2006 Du ng H6 gia dinh, ca nhan| 363.670 412.236) 451.048

Du ng DNNVV 19.640 20.808 24.684

Tong du no 383.310) 433.044 475.732

(Nguồn: Bâo câo nội tệ 2004, 2005, 2006)

Du no DNNVV liín tục tăng qua câc năm, từ năm 2004 — 2006 du no

DNNVV tang thím 5.044 triệu đồng, nhưng tỷ trọng dư nợ DNNVV trín tổng dư

nợ vđn ít có sự biín đôi qua câc năm, con sô năy luôn ở khoản 5%

500,000 450,000 400,000 350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 0 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006

n Dư nợ Hộ gia đình, câ nhđn

Tổng dư nợ

Dư nợ DN NVVW

Hình 5: Tình hình tăng trưởng dư nợ của câc DNNVV

Trong giai đoạn 2004 —- 2006, CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy đạt tốc độ tăng trưởng bình quđn dư nợ trong một năm đối với khâch hăng lă câc DNNVV lă 12%,

tăng dư nợ bình quđn về con số tuyệt đối lă 2.522 triệu đồng

hăng đê chủ động tìm kiếm khâch hăng, kịp thờ h, nợ ngđn hăng -39- RM Cai

VV tai CMER SEN H.Cai

đy có đượoc4@JJSaN@o ngđn

fg rr Tụ 7 4 F- ~

LO A, FE PARR Oo những điểm khâc biệt so với trước đđy nhưng tỷ tro vấp còn thap trong tong dg

Trang 40

* Dư nợ phđn theo thời gian cho vay:

Cũng như cho vay cho câc lĩnh vực khâc, ngđn hăng vẫn tập trung văo cho vay ngắn hạn khi cung cấp vốn cho DNNVV Bằng những con số được thí hiện ở bảng 10, dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao Năm 2004 dư nợ ngắn hạn lă 15.664 triệu đồng, tương đương 79,8%, trung - dăi hạn lă 3.976 triệu đồng (20,2%), năm 2005 dư nợ ngắn hạn có giảm chút ít so với năm 2004 nhưng dư nợ trung — dai han lại tăng đâng kế tăng 1229 triệu đồng (30%) so với 2004, năm 2006

dư nợ ngắn hạn đối với DNNVV lại tăng trở lại 20.461 triệu đồng tương 82,9% tăng

4.858 triệu đồng (23,7%) trong khi đó dư nợ trung — dai han lại lă 4.223 triệu đồng giảm 982 triệu đồng (18,9%) so với 2005

b) Doanh số cho vay

Một khía cạnh khâc để phđn tích tình hình tín dụng của CN NHNo&PTNT

H.Cai Lậy với DNNVV lă xem xĩt DSCV qua câc năm

Bảng 12: Doanh số cho vay DNNVV qua câc năm

Đơn vị: triệu đồng, % 2005/2004 2006/2005

Khoan muc Nam | 2004 | 2005 | 2006 Tuyệt | Tương | Tuyệt | Tương

đôi đôi đôi đôi

1 DSCV phđn theo ngănh KT

Ngănh công nghệ chế biến 25.922 | 26.613 | 39.435 691 2,7 | 12.822 48,2 Ngănh thương mại dịch vụ 8.070 | 14.920 | 18.959 6.850 84,9 | 4.039 27,1 2 DSCV phđn theo phần KT

Doanh nghiệp Nhă nước - - - - - - -

Doanh nghiệp ngoăi quốc đoanh | 33.992 | 41.533 Doanh nghiệp tư nhđn 33.992 | 41.533

Doanh nghiĩp khac - -

3 DSCV phan theo thoi CV

Ngan han 29.702 | 39.383

Trung - dai han 4.290 | 2.150

Ne doanh số cho vay DN 33.992 | 41.533

(Nguôn: Bâo câo nội tệ năm 2004, 2005, 2006)

- 40 -