Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam Phòng giao dịch Võ Thị Sáu

Nhận thức được vấn đề thực tiễn này trong quá trình tìm hiểu về hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam PGD Võ Thị Sáu, em đã mạnh dạn chọn đề tài:  Phân tích tình hình h

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG

TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV

TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM



Trang

Lời cảm ơn i

Mục lục ii

Danh sách các bảng biểu vii

Danh sách các hình vẽ, đồ thị viii

Lời mở đầu x

 CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng 1

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 1

1.1.2 Các hình thức tín dụng 1

1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích tín dụng: 2

1.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn tín dụng 2

1.1.2.3 Căn cứ vào bảo đảm của tín dụng 3

1.1.2.4 Căn cứ vào hình thức vốn tín dụng tín dụng 3

1.1.2.5 Căn cứ vào phương pháp hoàn trả 3

1.1.2.6 Căn cứ vào phương pháp hoàn trả 4

1.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng 4

1.1.3.1 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ (h s r i ro tín d ng) 4

iii

1.1.3.2 Tổng dư nợ trên vốn huy động (%) (hi u su t s d ng v n) 4

1.1.3.3 Hệ số thu hồi nợ 5

1.1.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 5

1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 6

1.2 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa 9

1.2.1 Khái niệm về DNNVV 9

1.2.2 Đặc điểm DNNVV ở Việt Nam 10

1.2.3 Tình hình tiếp cận vốn ngân hàng của các DNNVV 12

CHƯƠNG II : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VÀ PGD VÕ THỊ SÁU 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 13

2.1.1 Đôi nét về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 13

2.1.1.1 Sơ lược về VIB 13

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển 15

2.1.1.3 Sản phẩm - dịch vụ 17

2.1.1.4 Phương hướng hoạt động của VIB trong thời gian tới 18

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Sài Gòn – PGD Võ Thị Sáu 18

2.2.1 Giới thiệu về VIB Chi nhánh Sài Gòn – PGD Võ Thị Sáu 18

2.2.1.1 Sự ra đời của VIB Võ Thị Sáu 18

2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ, quy trình tín dụng của VIB Võ Thị Sáu 19

2.2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ PGD 21

2.2.2.3 Quy trình tín dụng tại VIB – Võ Thị Sáu 21

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB Võ Thị Sáu 28

2.2.3.1 Về doanh thu 29

2.2.3.2 Về chi phí 30

2.2.3.3 Về lợi nhuận 31

2.2.4 Những thuận lợi hiện nay của VIB Võ Thị Sáu 32

CHƯƠNG III : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIB - PGD VÕ THỊ SÁU 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu 33

3.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn 33

3.1.1.1 Khái quát chung về tình hình huy động vốn 33

3.1.1.2 Nhận xét 38

3.1.2 Phân tích tình hình tín dụng đối với DNNVV 39

3.1.3 Phân tích tình hình cho vay theo thời gian đối với DNNVV 42

3.1.3.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời gian đối với DNNVV 42

3.1.3.2 Phân tích doanh số thu nợ theo thời gian đối với DNNVV 44

3.1.3.3 Phân tích dư nơ cho vay theo thời gian đối với DNNVV 46

3.1.4 Phân tích tình hình cho vay theo thành phần kinh tế đối với DNNVV tại VIB Võ Thị Sáu 48 3.1.4.1 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế đối với

v

3.1.4.2 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế đối với

DNNVV 51

3.1.4.3 Phân tích dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế đối với DNNVV

53

3.1.5 Phân tích tình hình cho vay theo ngành nghề kinh doanh đối với DNNVV tại VIB Võ Thị Sáu 56

3.1.5.1 Phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh đối với DNNVV 56

3.1.5.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh đối với DNNVV 59

3.1.5.3 Phân tích dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh đối với DNNVV 61

3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VIB Võ Thị Sáu 64

3.2.1 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ 64

3.2.2 Tổng dư nợ DNNVV trên tổng nguồn vốn huy động 66

3.2.3 Hệ số thu hồi nợ 66

3.2.4 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV 67

3.3 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VIB Võ Thị Sáu 69

3.3.1 Những kết quả đạt được 69

3.3.2 Những hạn chế, tồn tại 69

TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIB - PGD VÕ THỊ SÁU

4.1 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VIB Võ

Thị Sáu 72

4.1.1 Giải pháp tăng trưởng vốn huy động 72

4.1.2 Giải pháp tăng trưởng tín dụng 74

4.1.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân sự 74

4.1.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra sau khi cho vay một cách thường xuyên ï 75

4.1.2.3 Tăng cường áp dụng các biện pháp phân tán rủi ro ï 76

4.1.2.4 Giải pháp về tài sản đảm bảo ï 76

4.2 Một số kiến nghị 77

4.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN 77

Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngành ngân hàng 77

Thúc đẩy nhanh việc triển khai hoạt động các quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV ä… 79

Hoàn thiện các quy chế, chính sách 80

4.2.2 Kiến nghị đối với Hội sở VIB 81

Xây dựng chính sách tín dụng cụ thể cho từng CN, PGD 81

Marketting ngân hàng 82

KẾT LUẬN CHUNG 83

vii

DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU



 Bảng 1.1: Tiêu thức xác định DNNVV tại Việt Nam

 Bảng 2.1: K t qu ho t động kinh doanh của VIB Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn tại VIB – PGD Võ Thị Sáu

 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn tại VIB – PGD Võ Thị Sáu

 Bảng 3.3: Tình hình hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VIB -Võ Thị Sáu qua

(2007- Bảng 3.14: Tổng dư nợ DNNVV trên tổng nguồn vốn huy động

 Bảng 3.15: Hệ số thu hồi nợ DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu 3 năm (2007-2009)

 Bảng 3.16: Vòng quay vốn tín dung DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu (2007-2009)



 Sơ đồ:

 Sơ đồ 2.1 : Quy trình tín dụng tại VIB – Võ Thị Sáu

 Biểu đồ:

 Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động của VIB Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Biểu đồ 3.2: Doanh số cho vay theo thời gian đối với DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Biểu đồ 3.3: Doanh số thu nợ theo thời gian đối với DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay theo thời gian đối với DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Biểu đồ 3.5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế đối với DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Biểu đồ 3.6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế đối với DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Biểu đồ 3.7: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế đối với DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Biểu đồ 3.8: Doanh số cho vay theo ngành nghề đối với DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Biểu đồ 3.9: Doanh số thu nợ theo ngành nghề đối với DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu (2007-2009)

 Biểu đồ 3.10: Dư nợ cho vay theo ngành nghề đối với DNNVV tại VIB –Võ Thị Sáu (2007-2009)

 NHNN : Ngân hàng Nhà Nước

 NHTMCP : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần

 Tp.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh

 DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa

 DNNN : Doanh nghiệp Nhà Nước

 Cty TNHH,CP : Công ty trách nhiệm hữu hạn, cổ phần

 DN có vốn ĐTNN : Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

 DNTN : Doanh nghiệp tư nhân

 CIC : Trung tâm thông tin tín dụng

 TSĐB : Tài sản đảm bảo

 TCKT : Tổ chức kinh tế

 TCTD : Tổ chức tín dụng

 TGTT : Tiền gửi thanh toán

 TGTK : Tiền gửi tiết kiệm

 TTQT : Thanh toán quốc tế

 SXKD : Sản xuất kinh doanh

 NVTD : Nhân viên tín dụng

 KSVTD : Kiểm soát viên tín dụng



 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Ngày nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, dù là nước công nghiệp phát triển hay đang phát triển, doanh nghiệp nhỏ và vừa ( DNNVV) là nhân tố quan trọng đóng góp cho nền kinh tế phát triển nhanh, bền vững, cải thiện, ổn định và nâng cao mức sống của mọi tầng lớp nhân dân, trước hết là người lao động Bởi loại hình doanh nghiệp này đã góp phần tạo nên sự tăng trưởng cho nền kinh tế, đồng thời nó cũng góp phần cải thiện cán cân thanh toán, tăng xuất khẩu hàng hóa, thành phẩm và tạo ra việc làm chủ yếu cho hơn 90% việc làm mới cho xã hội

Việt Nam đang trong quá trình thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế nên việc phát triển mạnh các DNNVV là việc vô cùng cần thiết Nhận thấy được tầm quan trọng của các DNNVV Đảng và Nhà Nước đã thực hiện nhiều chính sách để hỗ trợ và thúc đẩy cho sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này Tuy nhiên để phát triển DNNVV chúng ta phải giải quyết hàng loạt các vấn đề, khó khăn nhất chính là tạo vốn cho các DNNVV Để hoạt động kinh doanh phát triển và cạnh tranh được trên thị trường, các DNNVV cần phải đầu tư một lượng vốn không nhỏ, mà các DNNVV lại có vốn tự có rất ít nên nhu cầu về vốn là rất cấp thiết Vì vậy ngân hàng chính là nơi mà các DNNVV tìm đến để vay vốn Tuy nhận được sự quan tâm của Đảng và Nhà Nước nhưng trong quá trình hoạt động của mình thì các DNNVV vẫn gặp không

ít những khó khăn, một trong những khó khăn lớn nhất của các DNNVV là thiếu

xi

DNNVV không đủ điều kiện vay vốn, một phần là do các ngân hàng đã quá cân nhắc trong việc cung cấp tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này Nhận thức được vấn đề thực tiễn này trong quá trình tìm hiểu về hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam PGD Võ Thị Sáu, em đã mạnh dạn chọn đề tài:  Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - PGD Võ Thị Sáu .

Với kiến thức và kinh nghiệm chưa có nhiều nên khóa luận không tránh khỏi những thiếu xót và hạn chế Kính mong thầy cô và các anh chị trong TMCP Quốc Tế Việt Nam và PGD Võ Thị Sáu đóng góp ý kiến để chuyên đề này hoàn thành một cách tốt hơn, khoa học hơn /

 Mục tiêu chung

Phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VIB – PGD Võ Thị Sáu qua ba năm 2007, 2008, và 2009 Để từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại PGD

 Mục tiêu cụ thể

+ Đánh giá khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của VIB – PGD Võ Thị Sáu

+ Phân tích tình hình huy động vốn của VIB – PGD Võ Thị Sáu

+ Phân tích hoạt động tín dụng của VIB – PGD Võ Thị Sáu

+ Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của VIB – PGD Võ Thị Sáu

+ Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại PGD

 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Phân tích theo phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối ∆y = y1 - yo ; phương pháp so sánh bằng số tương đối:

Công th c : ∆y = x 100%

yo và phương pháp phân tích tỷ trọng các khoản mục trong các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đánh giá tỷ trọng các khoản mục trong các chỉ tiêu kinh tế qua từng năm, như phân tích tỷ trọng của dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn trong tổng dư nợ qua

 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

Kết cấu nội dung nghiên cứu của đề tài gồm có 4 chương:

Chương I: Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chương II: Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam và PGD Võ Thị Sáu

Chương III: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VIB – PGD Võ Thị Sáu

Chương IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VIB – PGD Võ Thị Sáu

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng là một phạm trù kinh tế, ra đời và tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Từ “Tín dụng” có nguồn gốc từ tiếng Latinh là Credittum có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm Nhìn một cách tổng quát thì tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật và được hình thành theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định theo những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận Trong đó, người cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định trong một thời hạn nhất định sang người đi vay và khi đến hạn, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay một giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là ngân hàng – một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay

 Với tư cách là người đi vay: Ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội

 Với tư cách là người cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội

1.1.2 Các hình thức tín dụng

Dưới góc độ là người cho vay, tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành những loại sau đây:

1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích tín dụng:

Theo tiêu thức này thì tín dụng ngân hàng được phân chia rất đa dạng và phong phú:

 Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

 Cho vay công nghiệp và thương mại: là cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này

 Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, con giống, lao động

 Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền Ngày nay ngân hàng còn cho vay để trang trải các khoản chi phí thông thường của đời sống thông dụng dưới tên gọi là tín dụng tiêu dùng và phát hành thẻ tín dụng là một ví dụ

 Thuê mua và các loại tín dụng khác

1.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

 Tín dụng ngắn hạn: là loại vay có thời hạn dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp, nó có thể được vay cho phục vụ những sinh hoạt cá nhân

 Tín dụng trung hạn: là loại vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Loại tín dụng này thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

 Tín dụng dài hạn: là loại vay có thời hạn trên 5 năm Loại tín dụng này dùng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản như: Đầu tư xây dựng các xí

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn

Tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần bổ sung cho vốn lưu động

1.1.2.3 Căn cứ vào bảo đảm của tín dụng

 Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, cho vay chỉ dựa trên uy tín Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không đòi hỏi nguồn thu nợ bổ sung

 Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay được ngân hàng cung cấp với

điều kiện phải có tài sản thế chấp hoặc cần có bảo lãnh của bên thứ ba Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm này căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ

1.1.2.4 Căn cứ vào hình thức vốn tín dụng

 Tín dụng bằng tiền: Là loại cho vay mà hình thức vốn tín dụng được ngân hàng cung cấp bằng tiền

 Tín dụng bằng tài sản: Là loại cho vay mà hình thức vốn tín dụng được ngân hàng cung cấp bằng tài sản, loại này được áp dụng phổ biến dưới hình thức tài trợ thuê mua

1.1.2.5 Căn cứ vào phương pháp hoàn trả

 Tín dụng hoàn trả trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng và khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng

 Tín dụng hoàn trả gián tiếp: là loại vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh còn trong thời hạn thanh toán (chiết khấu, factoring … )

1.1.2.6 Căn cứ vào phương pháp hoàn trả

 Cho vay trả góp: là loại vay khách hàng phải trả hết lãi và gốc theo định kì

 Cho vay phi trả góp: là loại vay khách hàng phải trả lãi và gốc theo yêu cầu và không đều ở một kì nào đó

1.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng

1.1.3.1 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ (h s r i ro tín d ng)

Chỉ tiêu này thường nói lên chất lượng tín dụng của một ngân hàng Thông thường chỉ số này dưới mức 5% thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bình thường Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ lớn thì nó phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao và ngược lại nếu chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao Công th c tính:

Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ = <= 5%

Tổng dư nợ

1.1.3.2 Tổng dư nợ trên vốn huy động (%) (hi u su t s d ng v n)

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thông thường khi nguồn vốn huy động ở ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động được Do vậy, tỷ lệ này càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động ngân hàng, khi đó ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả đồng vốn huy động được Ng c l i, ngân hàng đang g p khĩ kh n

nh t là khâu tìm ki m khách hàng

Dư nợ Tổng dư nợ trên vốn huy động =

Vốn huy động

1.1.3.3 Hệ số thu hồi nợ

Ch tiêu này đánh giá hi u qu tín d ng trong vi c thu n c a ngân hàng Nĩ

ph n ánh trong m t th i k nào đĩ v i doanh s cho vay nh t đ nh, ngân hàng s thu

đ c bao nhiêu đ ng v n H s này càng cao đ c đánh giá càng t t vì nĩ ph n ánh

ho t đ ng thu n c a ngân hàng càng cĩ hi u qu Cơng th c tính:

Doanh số thu nợ

Hệ số thu nợ = Doanh số cho vay

1.1.3.4 Vòng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao

Vòng quay vốn tín dụng (vòng) =

Dư nợ bình quân

X 100%

Dư nợ bình quân được tính theo công thức sau:

Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ

Dư nợ bình quân =

2

1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

 Tín dụng ngân hàng là một công cụ tích tụ và tập trung vốn để hỗ trợ cho các DNNVV mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ :

Trong điều kiện nền kinh tế như hiện nay việc mở rộng sản xuất là yêu cầu khách quan cho việc tồn tại và phát triển của doanh nghiệp và đặc biệt là các DNNVV Để thực hiện được yêu cầu này nếu chỉ dựa vào nguồn vốn tích lũy của nội bộ doanh nghiệp thì rất khó khăn và mất thời gian, hơn nữa không phải doanh nghiệp nào cũng thực hiện được Nếu có được sự hỗ trợ từ ngân hàng thì sẽ thuận lợi hơn nhiều

Ở Việt Nam, hiện nay hầu hết các DNNVV đều có nhu cầu về vốn để đổi mới thiết bị, máy móc cũ sản xuất ra các sản phẩm kém chất lượng bằng các thiết bị máy móc hiện đại Nhu cầu này là rất lớn đối với các DNNVV mới hình thành cũng như các doanh nghiệp đã hoạt động lâu năm

Với tư cách là một trung tâm tín dụng, các ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng trong việc tích tụ, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội nhằm phân phối đến những nơi thiếu vốn đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động của các doanh nghiệp, hoặc là bù đắp phần vốn thiếu hụt của doanh nghiệp để cho số vốn tự có của các doanh nghiệp luân chuyển bình thường Ngoài ra, bên cạnh vai trò của Chính phủ, các ngân hàng thương mại còn có vai trò lớn trong việc huy động, phân phối nguồn vốn để thực hiện các công trình trọng điểm trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của quốc gia

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

 Tín dụng ngân hàng là công cụ để nhà nước điều tiết nền kinh tế vĩ mô nhằm ổn định thị trường tiền tệ, giá cả tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp:

Để thực hiện thành công chiến lược phát triển kinh tế xã hội, Nhà nước cần sử dụng hiệu quả các công cụ tài chính tiền tệ, cụ thể là tín dụng ngân hàng trong quá trình hoạch định chiến lược này Từ đó nảy sinh nhu cầu phải có nguồn vốn tương ứng để khai thác tốt nhất mọi nguồn lực như : lao động, tài nguyên thiên nhiên trong tất cả các ngành nghề, lĩnh vực của quốc gia Đây chính là nhiệm vụ của mọi chủ thể tham gia hoạt động trong nền kinh tế thông qua việc tiến hành huy động bằng nhiều nguồn, nhiều kênh để thực hiện Tuy nhiên, tín dụng ngân hàng giữ vai trò chính để giải quyết nhu cầu này, bởi vì tín dụng ngân hàng có thể huy động được số lượng lớn vốn nhàn rỗi trong xã hội, do bản chất tín dụng ngân hàng là vay đảm bảo có hoàn trả và kèm theo lãi đối với người cho vay Tín dụng ngân hàng bằng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt, áp dụng nhiều phương thức kinh doanh nhanh chóng tạo thuận lợi cho khách hàng, hơn nữa lại có nhiều cơ sở mạng lưới rộng khắp Vì vậy mà tín dụng ngân hàng có khả năng huy động, thu hút mọi khoản tiền còn đang “ngủ say” của nền kinh tế để đưa vào sản xuất, lưu thông theo mục tiêu đã đề ra góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế quốc gia

Tín dụng ngân hàng còn là một công cụ hữu hiệu được sử dụng để ổn định thị trường tiền tệ, giá cả Các ngân hàng thương mại chính là chủ thể tạo ra tiền của nền kinh tế Các ngân hàng này huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội, nghĩa là ngân hàng đi vay những khách hàng đang thừa vốn tạm thời, sau đó cấp vốn cho những khách hàng thiếu vốn Bằng cách này, ngân hàng đã tạo vốn thêm cho nền kinh tế mà không làm tăng khối lượng tiền tệ trong lưu thông Thông qua đó mà Chính phủ điều hòa lưu thông tiền tệ, tạo sự cân đối trong mối quan hệ tiền tệ – hàng hóa để đạt mục tiêu ổn định thị trường tiền tệ, giá cả tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

 Tín dụng ngân hàng hỗ trợ các DNNVV trong việc di chuyển giữa các ngành:

Nền kinh tế ngày càng phát triển đa dạng đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa của xã hội Số lượng các doanh nghiệp ngày càng nhiều, đặc biệt là các DNNVV nhằm thỏa mãn các nhu cầu ngày càng chuyên biệt, điều này làm cho sự cạnh tranh giữa các doang nghiệp ngày càng khốc liệt hơn Một phần nguyên nhân là do tình trạng nhiều doanh nghiệp cùng tham gia vào cùng một lĩnh vực, sản phẩm Đây chính là sự cạnh tranh trong nội bộ ngành Các doanh nghiệp muốn giành thắng lợi trong môi trường này phải năng động, sáng tạo, linh hoạt và đặc biệt sản phẩm của họ đòi hỏi phải có chất lượng phù hợp với nhu cầu thị trường Như vậy, nhu cầu về vay vốn của họ là rất lớn nhằm áp dụng công nghệ sản xuất mới vào trong sản xuất, với mục đích là giành lợi thế trước các đối thủ cùng ngành bằng những sản phẩm có chất lượng ngày càng cao, càng chuyên biệt

Cạnh tranh trong ngành là cơ sở của cạnh tranh giữa các ngành Nguồn lực toàn xã hội là có giới hạn, bao gồm cả nguồn vốn, trong khi nền kinh tế bao gồm nhiều ngành sản xuất khác nhau Do vậy, cạnh tranh giữa các ngành là cạnh tranh để thu hút nguồn vốn của hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, khác với cạnh tranh nội bộ ngành là cạnh tranh về chất lượng sản phẩm của nền kinh tế Thực tế này tạo ra áp lực lớn cho nền kinh tế và chỉ có những ngành sử dụng hiệu quả nhất nguồn vốn thu hút được mới có thể tồn tại và phát triển Điều kiện khó khăn nhất để doanh nghiệp từ bỏ một ngành để chuyển sang hoạt động ở ngành khác là đổi mới tài sản cố định, nghĩa là loại bỏ thiết bị kỹ thuật công nghệ thế hệ cũ chuyển sang thế hệ hiện đại Việc hỗ trợ tín dụng ngân hàng có những ý nghĩa sau :

 Tín dụng ngân hàng thông qua chức năng phân phối sẽ phân phối lại vốn giữa các ngành theo yêu cầu phù hợp của nền kinh tế

 Bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận giữa các doanh nghiệp thuộc ngành

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

1.2 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.2.1 Khái niệm về DNNVV

DNNVV theo điều 3 của Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06

năm 2009 về việc trợ giúp phát triển DNNVV được quy định: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí

ưu tiên)” cụ thể như sau :

Bảng 1.1: Tiêu thức xác định DNNVV tại Việt Nam

Quy mô

Khu vực

Doanh nghiệp siêu nhỏ

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động

Tổng nguồn vốn Số lao động

Tổng nguồn vốn Số lao động

20 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến

200 người

Từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

Từ trên 200 người đến

20 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến

200 người

Từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

Từ trên 200 người đến

10 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến

50 người

Từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng

Từ trên 50 người đến

100 người

Nguồn: Bộ kế hoạch và đầu tư

Kết hợp với bảng phân loại, có thể thấy theo Nghị định trên thì các DNNVV được phân chia dựa theo các tiêu chí: Quy mô về vốn, quy mô về số lao động, và khu vực Theo Cục phát triển doanh nghiệp – Bộ kế hoạch và đầu tư, cuối năm 2009, cả nước hiện có 453.800 DNNVV, chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp trên cả nước Việt Nam Đây cũng chính là một điểm mạnh của loại hình doanh nghiệp này với mạng lưới hoạt động rộng, có mặt ở hầu hết các tỉnh thành, với ngành nghề đa dạng, dễ linh động thay đổi và hòa nhập trong mọi hoàn cảnh, và đây cũng chính là động lực chủ yếu trong quá trình phát triển nền kinh tế của nước ta khi mà hàng năm các DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP cả nước thu hút 50,13% tổng số lao động

1.2.2 Đặc điểm DNNVV ở Việt Nam

Các DNNVV ở nước ta có một số điểm như sau:

 DNNVV có vốn đầu tư ban đầu ít nên chu kỳ SXKD của doanh nghiệp thường ngắn dẫn đến khả năng thu hồi vốn nhanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả

 DNNVV tồn tại và phát triển ở hầu hết các lĩnh vực, các thành phần kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông lâm ngư nghiệp và hoạt động dưới mọi hình thức như: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư

nước ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể…

 DNNVV có tính năng động, nhạy bén cao và dễ thích ứng trước những thay đổi của thị trường, các DNNVV có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng nhanh Với quy mô nhỏ gọn, bộ máy quản lý gọn nhẹ, DNNVV dễ dàng tìm kiếm và đáp ứng những nhu cầu có hạn trong những thị trường chuyên môn hóa Mặt khác, DNNVV thường có mối liên hệ trực tiếp với thị trường và người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với sự biến động của thị trường DNNVV có cơ sở vật chất kỹ thuật không lớn nên đổi mới linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất hoặc thu hẹp quy mô mà không

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

gây ra những hậu quả nặng nề cho xã hội Hơn nữa, do DNNVV tồn tại ở mọi thành phần kinh tế Sản phẩm của các DNNVV đa dạng phong phú nhưng số lượng không lớn nên chỉ cần không thích ứng được với nhu cầu của thị trường, với loại hình kinh tế – xã hội này thì nó sẽ dễ dàng hơn các doanh nghiệp có quy mô vốn lớn trong việc chuyển hướng sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường

 Năng lực kinh doanh còn hạn chế Do quy mô vốn nhỏ nên các DNNVV không có điều kiện đầu tư quá nhiều vào nâng cấp, đổi mới máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, hiện đại DNNVV có quy mô kinh doanh không lớn, khả năng tài chính hạn hẹp nên thường không được hưởng khoản chiết khấu giảm giá do mua số lượng ít Trong trường hợp cần phải nhập máy móc, thiết bị của nước ngoài thì thường thiếu ngoại tệ và không mua được trực tiếp từ nhà sản xuất mà phải qua đại lý trung gian nên giá cả bị đội lên cao hơn Việc sử dụng các công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh trên thị trường kém DNNVV cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do thiếu thông tin thị trường, công tác marketing còn kém hiệu quả Điều đó làm cho các mặt hàng của DNNVV khó tiêu thụ trên thị trường

 Năng lực quản lý còn thấp: Đây là loại hình kinh tế còn non trẻ nên trình độ, kỹ năng của nhà lãnh đạo doanh nghiệp cũng như của người lao động còn hạn chế Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp, giám đốc giỏi, trình độ chuyên môn cao và năng lực quản lý tốt chưa nhiều Một bộ phận lớn chủ doanh nghiệp và giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản lý, còn thiếu kiến thức kinh tế-xã hội và kỹ năng quản trị kinh doanh Mặt khác, với quy mô sản xuất và kinh doanh không lớn, sản phẩm tiêu thụ không nhiều, thiếu vững chắc trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên DNNVV khó có thể trả lương cao cho người lao động Do đó không có khả năng thu hút được những người lao động có trình độ cao trong sản xuất kinh doanh và trong quản lý, điều hành

1.2.3 Tình hình tiếp cận vốn ngân hàng của các DNNVV

Theo định hướng của Chính phủ, đến năm 2010, cả nước sẽ có 500.000 DNNVV, ước tính 80% lượng vốn cung ứng cho DNNVV là từ kênh ngân hàng Điều này cho thấy một thực tế rằng các DNNVV đang thực sự “khát” vốn Nhưng cánh cửa của các ngân hàng có rộng mở hơn trước sự bùng nổ về số lượng doanh nghiệp hiện này? Trong hai năm gần đây, số vốn mà các ngân hàng thương mại cung cấp cho các DNNVV vay chiếm bình quân 40% tổng dư nợ Hầu hết các NHTM đều khẳng định rằng các DNNVV là đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn và chủ đạo trong tổng giá trị cho vay của họ, thậm chí khả năng tiếp cận vốn của các DNNVV ngày càng tăng lên Tuy nhiên, theo số liệu thống kê của Cục phát triển doanh nghiệp thì hiện nay chỉ có 35,38% DNNVV tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng; 32,25% khó tiếp cận và 32,37% không tiếp cận được Điều đó cho thấy tình hình lưu thông vốn cũng như tiếp cận với nguồn tài chính chính thống từ phía ngân hàng của thành phần DNNVV hiện nay rất hạn chế và khó khăn

Khó khăn thứ nhất đó là tài sản đảm bảo, do ngân hàng luôn đặt mục tiêu

an toàn vốn lên trên hết do đó thường định giá thấp hơn giá thị trường của tài sản đảm bảo làm cho các DNNVV không thỏa mãn nhu cầu khi muốn vay vốn Thứ hai là đa số các DNNVV khai báo thuế thấp hơn thực tế sản xuất, kinh doanh; hoặc doanh nghiệp có vốn thực góp không đúng với vốn đã đăng ký… Chính những luồng thông tin thiếu chính xác ấy mà DNNVV đã tự trói mình, khiến ngân hàng không có chứng cứ xác thực để hiểu rõ tình hình sản xuất, kinh doanh, và nhất là không có niềm tin để ra quyết định cho vay Kèm theo đó là những quy định cho vay ngặt nghèo hơn khiến các DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng đã khó nay càng khó hơn

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM.

2.1.1 Đôi nét về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 2.1.1.1 Sơ lược về VIB

 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển:

 Tên đầy đủ: Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam

 Tên tiếng Anh: Vietnam International Bank hoặc VIB

 Tên gọi tắt: Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam

 Trụ sở chính: Tầng 8, 9 và 10 Tòa nhà Viet Tower, 198B Tây Sơn,

P Trung Liệt , Q Đống Đa, Tp.Hà Nội

 Slogan: “ Ngân hàng tận tâm”

 Ý nghĩa logo của ngân hàng Quốc Tế:

Biểu tượng hình người dang tay thân thiện chào đón được tạo thành bởi 3 chữ “V”, tượng trưng cho những kết nối và nguồn lực tổng hợp mà VIB đem đến trong quan hệ với khách hàng và đối tác Ở trung tâm 3 chữ V là hình ảnh một trái tim thể hiện khách hàng luôn ở trong trái tim VIB Biểu tượng hình người

dang tay thân thiện chào đón tượng trưng cho tinh thần nhân văn của VIB

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

Hình dáng chữ VIB cong, mềm mại như một nụ cười chào đón khách hàng Màu xanh và ba gam màu vàng cam ấm áp, đầy sinh lực tạo ra một không gian rộng lớn, mang lại cảm giác về một môi trường cởi mở, dễ tiếp cận, truyền tải sự thân thiện và tinh thần hợp tác

Qua việc hiểu ý nghĩa logo của VIB ta sẽ thấy được tính cách thương hiệu của ngân hàng

 Chân thật: VIB nhận được sự tôn trọng của khách hàng bằng việc làm liêm chính, chuyên nghiệp và chân thật VIB luôn tôn trọng và đánh giá cao mỗi khách hàng; nỗ lực phục vụ khách hàng hơn cả những gì mà họ mong đợi, với sự chân thật, liêm chính và chuyên nghiệp Đó là cách mà VIB phát triển kinh doanh

 Vun đắp các mối quan hệ: VIB có tầm nhìn dài hạn, luôn sát cánh và chia sẻ cùng khách hàng trong suốt cuộc đời để giúp khách hàng phát triển và thành công Đây là cách VIB xây dựng lòng tin và phát triển mối quan hệ bền lâu với mỗi khách hàng

 Hi n đại: VIB tìm hiểu và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cũng như ứng dụng các công nghệ tiên tiến Đối với khách hàng của VIB, thời gian là tiền bạc VIB kết nối khách hàng với các vấn đề tài chính của họ càng nhanh bao nhiêu họ sẽ cảm thấy hài lòng bấy nhiêu Chính vì thế mà VIB luôn cập nhật và ứng dụng các hoạt động ngân hàng tốt nhất và quyết tâm đầu tư vào công nghệ hiện đại, nhằm đảm bảo cung cấp cho khách hàng những dịch vụ ngân hàng vượt trội

 Chú trọng đến hiệu quả công việc: VIB quyết tâm làm hết sức mình để mang lại những kết quả tốt nhất cho khách hàng VIB hiểu rằng khách hàng luôn mong đợi và họ xứng đáng được hưởng những gì tốt nhất Vì vậy VIB luôn tìm hiểu các nhu cầu của họ và thỏa mãn những nhu cầu đó một cách nhanh chóng và chính xác VIB luôn nỗ lực để nâng cao hiệu quả công việc

 Nhạy bén: VIB luôn đi sát với nhu cầu thay đổi của khách hàng và đáp ứng bằng những sản phẩm và dịch vụ phù hợp Con người thay đổi theo thời gian, và nhu cầu của họ cũng thay đổi theo Để trở thành một thương hiệu thực sự mạnh, VIB phải luôn gắn liền với những nhu cầu thay đổi của khách hàng và của xã hội mà VIB phục vụ

 Với mục tiêu trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhiều nhất tại Việt Nam, với thương hiệu “ Kết nối nhân văn”, VIB khẳng định sẽ là một “ Người bạn đồng hành luôn mang lại giá trị trong suốt cuộc đời.”

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Quốc Tế chính thức đi vào hoạt động từ ngày 18/09/1996 theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Quốc Tế được sáng lập bởi Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Việt Nam Sau hơn 13 năm hình thành và phát triển, VIB luôn tăng trưởng ổn định và bền vững Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng hàng đầu tại Việt Nam, VIB đã và đang thực hiện các chiến lược trọng tâm: tăng cường năng lực tài chính, phát triển hoạt động một cách an toàn, mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ… Đến nay, hiệu quả kinh doanh của VIB được ghi nhận là sự đột phá trong đà tăng trưởng của ngân hàng bằng những con số ấn tượng: vốn điều lệ của ngân hàng quốc tế đã đạt mức 3.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế năm 2009 đạt trên 600 tỷ đồng, đạt 110% kế hoạch và bằng 263% so với kết quả năm 2008; tổng tài sản ở mức hơn 56.000 tỷ đồng, bằng 164% so với năm 2008 và đạt 113% so với kế hoạch năm 2009, tổng dư nợ đạt trên 27.000 tỷ đồng tăng 38,3% Tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 1,27%, tỷ lệ về khả năng chi trả luôn lớùn hơn 1, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu luôn lớn hơn 8%

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

Từ 23 cán bộ, nhân viên của ngày đầu thành lập, giờ đây, VIB đã có trên 2.500 nhân sự Với định hướng kinh doanh phát triển bền vững, đặc biệt là trong giai đoạn hội nhập của Việt Nam, để đón đầu các cơ hội kinh doanh VIB không ngừng đẩy mạnh mở rộng mạng lưới đến mọi vùng miền đất nước Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của VIB được mở rộng với 117 đơn vị kinh doanh tại hầu hết các vùng kinh tế trọng điểm trên cả nước, phục vụ trên 453.800 khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, đã đưa VIB trở thành một trong những ngân hàng cổ phần có mạng lưới rộng nhất Việt Nam

Mười ba năm qua, hình ảnh của VIB trong lòng công chúng và khách hàng ngày càng đậm nét VIB đã không ngừng lớn mạnh về nhiều mặt, đã vững vàng vượt qua giai đoạn khủng hoảng kinh tế Có thể nói với những định hướng chiến lược đúng đắn cùng với công tác điều hành thống nhất, đặc biệt là nỗ lực cống hiến của toàn thể cán bộ nhân viên đã tạo ra sức mạnh để VIB vượt qua những khó khăn, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh để phát triển bền vững Với những kết quả kinh doanh khả quan và xu hướng phát triển vững chắc, tháng 8/2009 VIB tiếp tục được Moody’s – tổ chức xếp hạng hàng đầu thế giới – xếp hạng hệ số sức mạnh tài chính cao thứ hai trong số bốn ngân hàng hàng đầu được xếp hạng của Việt Nam

Tóm lại, từ số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng với 23 thành viên, sau 13 năm hoạt động, Ngân hàng Quốc Tế đã tạo dựng được một nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong thời gian tiếp theo với cơ cấu hiện đại, công nghệ tiên tiến, cơ sở khách hàng vững chắc, sản phẩm dịch vụ đa dạng, mạng lưới rộng khắp, cơ chế quản lý rủi ro chặt chẽ và thương hiệu có đẳng cấp Từ một ngân hàng ra đời sau và năm 2003 đứng ở vị trí thứ 20 trong số gần 40 ngân hàng thương mại cổ phần đang hoạt động tại Việt Nam Đến thời điểm hiện nay, Ngân hàng Quốc Tế đã trở thành 1 trong 5 ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu của Việt Nam, và đang tiếp tục trên đà phát triển mạnh mẽ

2.1.1.3 Sản phẩm - dịch vụ

Là một tổ chức tín dụng, Ngân hàng Quốc Tế hoạt động chủ yếu vẫn là về khía cạnh tín dụng bao gồm huy động vốn và cho vay với rất nhiều hình thức phong phú và đa dạng; được chia ra làm 2 nhóm khách hàng chính yếu là: doanh nghiệp và cá nhân

 Ngân hàng Quốc Tế cung cấp dịch vụ cho cá nhân bao gồm: dịch vụ tiết kiệm, chuyển tiền, chi trả lương qua tài khoản, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thẻ và các chương trình tín dụng cá nhân Chương trình tín dụng tiêu dùng cá nhân hướng đến các mục đích vay cụ thể như: mua xây dựng và sửa chữa nhà, mua nhà dự án, mua xe hơi, đi du học, tiêu dùng gia đình, hỗ trợ kinh doanh, đầu tư chứng khoán,…

 Ngân hàng Quốc Tế cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp và những khách hàng kinh doanh khác, bao gồm: Các khoản vay được cung cấp cho nhiều mục đích khác nhau như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm trang bị tài sản cố định, đầu tư mở rộng sản xuất, đầu tư dự án mới dịch vụ ngoại hối, dịch vụ tài khoản, dịch vụ thư tín dụng xuất khẩu, dịch vụ thư tín dụng nhập khẩu, nhờ thu xuất khẩu, nhờ thu nhập khẩu, chuyển tiền nhanh quốc tế thông qua mạng SWIFT, chuyển phát nhanh bộ chứng từ XNK qua DHL, Bên cạnh đó, đối với khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu, Ngân hàng Quốc Tế cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói với chất lượng tốt nhất như bao thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ xuất nhập khẩu A-Z, chìa khoá thuế xuất nhập khẩu, và nhiều dịch vụ đáp ứng nhu cầu đặc biệt

Không những thế để tối đa hóa lợi nhuận của mình, Ngân hàng còn thực hiện nhiều nghiệp vụ khác như: kinh doanh ngoại tệ, chiết khấu các giấy tờ có giá, tư vấn đầu tư, môi giới nhà đất, đầu tư tài chính, v…v Ngoài các hoạt động chính là hoạt động tín dụng, các hoạt động trên cũng góp phần đáng kể trong việc tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

2.1.1.4 Phương hướng hoạt động của VIB trong thời gian tới

Năm 2010, VIB xác định là năm then chốt trong việc triển khai chiến lược kinh doanh tổng thể giai đoạn 2009-2013 Vì thế, VIB đẩy mạnh việc hoàn thiện cơ cấu tổ chức, nâng cao năng lực quản trị, điều hành, tiến hành chuyển đổi hệ thống chi nhánh sang mô hình kinh doanh và dịch vụ mới Trong hoạt động kinh doanh, VIB sẽ đặc biệt chú trọng việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và chăm sóc khách hàng Để đảm bảo thực hiện các mục tiêu trên, VIB sẽ tiếp tục tăng cường năng lực về tài chính, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và hợp tác với đối tác nước ngoài

Năm 2010, VIB cũng hoàn thiện chiến lược phát triển mạng lưới tại các địa bàn mục tiêu, sẽ mở thêm từ 20 – 35 đơn vị kinh doanh mới, đồng thời, dự kiến thành lập công ty trực thuộc hoạt động trong lĩnh vực đầu tư

2.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PGD VÕ THỊ SÁU

2.2.1 Giới thiệu về VIB– PGD Võ Thị Sáu

2.2.1.1 Sự ra đời của VIB Võ Thị Sáu

Sự ra đời của VIB Võ Thị Sáu nằm trong chiến lược phát triển, mở rộng mạng lưới ra nhiều địa bàn, trên các tỉnh thành phố lớn của cả nước của VIB nhằm tiếp cận và phục vụ được nhiều khách hàng, làm tăng doanh số của VIB Chi nhánh Sài Gòn Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng trên cả nước, VIB – Võ Thị Sáu ra đời như một sự tất yếu trong chiến lược mở rộng mạng lưới giao dịch của VIB Theo quyết định số 532/QĐ-NHQT ngày 17/09/2006 VIB – PGD Võ Thị Sáu được thành lập theo giấy phép đăng ký kinh doanh số 6017000081 trực thuộc VIB chi nhánh Sài Gòn VIB – PGD Võ Thị Sáu nằm tại số 171 Võ Thị Sáu, Quận 3, TP HCM nơi có điều kiện, vị trí khá tốt tạo điều kiện cung cấp dịch vụ cho khách hàng tiểu thương, cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng

2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ, quy trình tín dụng của VIB Võ Thị Sáu

2.2.2.1 Cơ cấu tổ chức

Hiện nay, VIB Võ Thị Sáu gồm có 16 nhân viên: 1 trưởng phòng, 7 nhân viên tín dụng, 4 giao dịch viên, 1 nhân viên TTQT, 1 kiểm soát viên, 1 thủ quỹ,

1 bảo vệ

 Trưởng phòng:

 Điều hành quản lý chung các hoạt động kinh doanh của PGD, chịu trách nhiệm trong toàn bộ hệ thống PGD, là người điều hành toàn bộ hoạt động của PGD, đưa ra chiến lược mục tiêu, chuyển giao thông tin nội bộ từ Chi nhánh Sài Gòn để PGD thực hiện Thường xuyên kiểm tra công tác tín dụng, quản lý hồ sơ báo cáo về khách hàng, kịp thời phát hiện sai sót, vi phạm trong việc sử dụng vốn của KH để báo cáo cho BGĐ

 Tổ chức thực hiện đầu tư theo đúng chế độ quy định của NH VIB, tránh rủi ro và làm tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn

 Thường xuyên giám sát và kiểm tra về tài sản thế chấp để tránh thất thoát, tổn hại về vốn đầu tư của NH

 Xử lý nợ tồn đọng, nợ quá hạn Lập các báo cáo nợ tồn đọng, nợ quá hạn

 Báo cáo hoạt động hàng ngày, hàng tháng trình cho BGĐ

 Giải quyết các hồ sơ vay, bảo lãnh… xây dựng kế hoạch phát triển kinh doanh của PGD

 Nhân viên tín dụng:

 VIB – Võ Thị Sáu gồm có 7 nhân viên tín dụng làm việc độc lập, thực hiện tất cả công việc từ khâu tư vấn, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩâm định, đến hoàn tất thủ tục vay

 Thường xuyên theo dõi và nắm bắt tình tình sản xuất hoạt động kinh doanh của khách hàng, đặc biệt quan tâm và theo dõi việc sử dụng vốn vay

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

của khách hàng có đúng mục đích không, kịp thời phát hiện để có biện pháp xử lý Bên cạnh đó cán bộ tín dụng có trách nhiệm đôn đốc khách hàng thực hiện các điều khoản trong hợp đồng cho đúng

 Nhân viên TTQT:

 H ng dẫn khách hàng tất cả các vấn đề liên quan đến thanh toán quốc tế

 Kiểm tra về mặt kỹ thuật, thẩm định và đề xuất việc phát hành,

tu chỉnh, thanh toán, thông báo, LC và trong việc thực hiện các phương thức thanh toán quốc tế khác

 Lập thủ tục, theo dõi việc thanh toán cho nước ngoài theo yêu cầu của khách hàng

 Nhận xét tính hợp lệ của bộ chứng từ xuất khẩu và vị trí ngân hàng phát hành LC trong việc cho vay cầm cố bộ chứng từ

 Mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu của khách hàng theo quy định Ngân hàng

 Thực hiện việc chuyển tiền phi mậu dịch ra ngoài

2.2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ PGD

 Chức năng của PGD:

Mặc dù với tên gọi là phòng giao dịch nhưng VIB – Võ Thị Sáu đã và đang hoạt động với đầy đủ mọi chức năng từ các giao dịch thông thường như huy động vốn bằng tài khoản, tiền gửi, tiết kiệm đến các hoạt động cho vay, thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh…

 Nhiệm vụ của PGD:

 Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần, xây dựng và bảo

vệ thương hiệu

 Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp theo quy định

 Lập các báo cáo tín dụng, kế hoạch cho vay, kế hoạch về nhu cầu vốn cần thiết trong từng quý, từng năm trình lên BGĐ

 Tổ chức thực hiện cho vay, thu nợ để kịp thời phát hiện sai sót

mà có biện pháp xử lý

 Theo dõi về nhu cầu vốn của các khách hàng là tổ chức hoặc cá

nhân để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho họ

 Xây dựng kế hoạch kinh doanh của PGD theo định hướng kế hoạch phát triển chung tại khu vực và của toàn Ngân hàng trong từng thời kỳ

2.2.2.3 Quy trình tín dụng tại VIB – Võ Thị Sáu

Quy trình tín dụng tại VIB – Võ Thị Sáu được chia ra thành nhiều bước chặt chẽ, chi tiết; các khâu phân công khá hợp lý và có phân rõ trách nhiệm của từng nhân viên trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng Chính vì vậy, mỗi nhân viên sẽ nắm rất rõ nhiệm vụ của mình, tạo nên tính chuyên nghiệp, xử lý các tình huống một cách nhanh chóng, linh hoạt theo từng trường hợp cụ thể, giúp tiết kiệm được thời gian và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

Sơ đồ 2.1 : Quy trình tín dụng tại VIB – Võ Thị Sáu

QUY TRÌNH CHO VAY

Bước Trách

nhiệm

Quá trình Chứng từ/Tài liệu liên quan

Hồ sơ khách hàng cung cấp B2 NVTD Các chứng từ khách hàng cung cấp; Hồ sơ

TSBĐ B3 NVTD

Hồ sơ chứng minh thu nhập; Hồ sơ mục đích sử dụng vốn; Hồ sơ định giá; Tờ trình

B4 T.P Tờ trình đã duyệt; Hồ sơ vay vốn

B5 NVTD Thư thông báo cho vay/từ chối

T.P

Toàn bộ hồ sơ; Phiếu nhập ngoại bản

Nguồn: Quy trình tín dụng tại VIB – Võ Thị Sáu

Tiếp nhận hồ sơ vay

Xác minh thực tế

Thẩm định hồ sơ Định giáTSĐB Lập tờ trình

Thu vốn, lãi

Thanh lý, giải chấp, xuất hồ sơ tài sản

Lưu hồ sơ

Từ chối Chấp thuận cho vay

Trong thực tế áp dụng, các nhân viên của VIB – Võ Thị Sáu thực hiện theo đúng quy định cho vay của VIB từ khâu khách hàng đến gặp nhân viên đặt vấn đề vay vốn cho đến khâu thanh lý/tất toán khoản vay và từ khâu hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay đến khâu công chứng…nhằm tạo sự thống nhất giữa các nhân viên và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra

 Bước 1: Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn và tiếp nhận

hồ sơ:

Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, NVTD hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau Sau khi tiếp xúc, lắng nghe và nhận biết được nhu cầu của khách hàng, NVTD sẽ tìm hiểu thông tin: số tiền vay, thời gian vay, kế hoạch trả nợ; nhân thân người vay, (hộ khẩu thường trú, tình trạng gia đình,…); tài sản đảm bảo vay vốn (bất động sản hay động sản, chủ sở hữu); nguồn trả nợ (từ hoạt động sản xuất kinh doanh, lương, cho thuê nhà, thu nhập khác,…)

Sau khi tìm hiểu và biết được các thông tin của khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ tư vấn cho khách hàng về kỳ hạn vay, phương thức trả nợ và đề nghị khách hàng cung cấp các tài liệu, chứng từ theo danh mục hồ sơ vay vốn

Tư vấn và hướng dẫn khách hàng điền vào Giấy đề nghị vay vốn

NVTD nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng; kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ các tài liệu chứng từ mà khách hàng cung cấp

 Bước 2: Xác minh thực tế:

Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng, NVTD tiến hành xác minh

 Phân tích pháp lý gồm: Quyết định thành lập (phải của cơ quan có thẩm quyền), giấy phép kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc (giám đốc phải có tư cách như 1 cá nhân, trên 18 tuổi, sức khỏe tốt, không bị toà kêâu án )

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Thầy

 Phân tích uy tín gồm: Lịch sử người vay (lấy ở màn hình thông tin trên máy dữ liệu, các hồ sơ lưu ở ngân hàng), danh tiếng hoặc dư luận, quan hệ gia đình và xã hội, kết quả phỏng vấn ở mỗi lần vay (tìm mâu thuẫn trong ngôn ngữ, lời nói, tìm các biểu hiện bất bình thường)

 Phân tích năng lực tạo lợi nhuận của người vay gồm: Phải có trình độ( biểu hiện ở bằng cấp), phải có kinh nghiệm Các chỉ tiêu tài chính gồm: Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh toán, nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời, nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu vốn và nhóm chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng của doanh nghiệp

 Xác minh và thẩm định tài sản bảo đảm: Đánh giá tài sản đảm bảo bao gồm: Về pháp lý phải là của người vay, phải xác định được giá trị của tài sản, kèm theo tài sản phải có 1 giấy chuyển quyền sỡ hữu tài sản cho ngân hàng trong thời gian vay, tài sản không bị pháp luật cấm

 Bước 3: Thẩm định hồ sơ, định giá TSĐB, lập tờ trình:

 Tham khảo các thông tin về khách hàng thông qua Trung tâm thông tin khách hàng của NHNN (CIC) và trong nội bộ nhằm: Xác định tình hình công nợ của khách hàng tại VIB và các ngân hàng khác; Lịch sử và uy tín của khách hàng trong giao dịch: Tham khảo thông tin ngành nghề, sản phẩm và thị trường

 Thông báo khách hàng bổ túc hồ sơ

 Thẩm định hồ sơ vay: Khả năng tài chính, khả năng hoàn trả vốn vay; Xác minh nhu cầu vốn, nguồn trả nợ, thời hạn cho vay, các kỳ trả nợ

 Lập tờ trình đề xuất cho vay, tờ trình phải thể hiện các nội dung nêu trên, đồng thời phải nêu thêm một số các yếu tố sau: khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không; Đề xuất cho vay hay không cho vay, lý do; số tiền, thời hạn cho vay; phân kỳ trả nợ; các kiến nghị khác

 Kiểm soát lại Tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay của nhân viên tín dụng phụ trách khâu thẩm định, và có ý kiến riêng trước khi trình Trưởng phòng phê duyệt

 Bước 4: Xét duyệt:

Trưởng phòng (hoặc người được ủy quyền) xem xét toàn bộ hồ sơ và ký phê duyệt Thực hiện xét duyệt theo quy chế phán quyết hiện hành tại PGD

 Bước 5: Thông báo kết quả xét duyệt:

Căn cứ vào phê duyệt của cấp có thẩm quyền: Trường hợp từ chối cho vay, NVTD thông báo kết quả cho khách hàng bằng văn bản, thực hiện lưu trữ hồ sơ tại Bước 12 Trường hợp đồng ý cho vay, NVTD thông báo cho khách hàng bằng văn bản, thực hiện tiếp Bước 6 và yêu cầu khách hàng bổ sung các chứng từ theo phê duyệt

 Bước 6: Ký kết hợp đồng, lập thủ tục thế chấp tài sản

KSVTD lập hợp đồng thế chấp, hợp đồng tín dụng, đơn đăng ký GDĐB theo đúng nội dung đã được duyệt; PGD và khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng thế chấp tài sản, hợp đồng tín dụng, đơn đăng ký GDĐB và hoàn tất thủ tục công chứng theo đúng quy định; nhân viên hỗ trợ nhận giấy tờ bản chính TSĐB của khách hàng, lập biên bản giao nhận TSĐB; Theo dõi kết quả đăng ký GDĐB để đảm bảo đầy đủ tính pháp lý của hồ sơ TSĐB; nhân viên hỗ trợ kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ TSĐB trước khi chuyển tiếp thực hiện Bước 7

 Bước 7: Kiểm tra hồ sơ, trình giải ngân

KSVTD nhận toàn bộ hồ sơ TSĐB từ nhân viên hỗ trợ, kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của hồ sơ trước khi thực hiện giải ngân cho khách hàng Phối hợp với NVTD để thực hiện yêu cầu của khách hàng bổ sung đầy đủ chứng từ, hoàn tất việc mua bảo hiểm TSĐB (nếu có) trước khi giải ngân KSVTD hướng dẫn