PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH MỸ ĐÌNH

Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Mỹ Đình” bao gồm 04 chương với nội dung chính như sau: Chương 1 hệ thố

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Hà Nội – 2015 LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin trân thành cảm ơn Giảng viên TS.Trần Thị Vân Anh đã hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn này Xin cảm ơn các thầy, cô giảng viên đã tham gia đào tạo lớp cao học QH-2012-E.CH/TCNH1 và các bạn cùng lớp đã giúp đỡ tôi hoàn thành chương trình và luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phòng giao dịch Mỹ Đình, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phòng giao dịch Hoàng Quốc Việt, Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Nam Thăng Long, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Phòng giao dịchLạc Long Quân đã giúp tôi thu thập số liệu cần thiết để trình bày trong luận văn Đặc biệt, tôi gửi lời cảm ơn tới toàn thể cán bộ nhân viên tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phòng giao dịch Mỹ Đình và các cán bộ tại các đơn vị kinh doanh VIB khu vực Hà Nội

đã nhiệt tình tham gia quá trình khảo sát hoàn thiện phiếu phỏng vấn

Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Mỹ Đình” bao gồm 04 chương với nội dung chính như sau:

Chương 1 hệ thống các vấn đề chung về cơ sở lý luận và tổng quan tình hình nghiên cứu, trong đó đã xây dựng khung lý thuyết về sản phẩm cho vay tiêu dùng và đặc biệt là cho vay mua nhà đất Bên cạnh đó luận văn đã khái quát quá trình nghiên cứu của các tác giả đi trước và tính kế thừa từ các luận văn này

Chương 2 trình bày các phương pháp nghiên cứu, thu thập, xử lý dữ liệu

để giải quyết vấn đề đã đặt ra

Chương 3 trình bày các kết quả đã nghiên cứu được để mô tả bức tranh toàn cảnh về hoạt động cho vay mua nhà đất tại VIB Mỹ Đình, làm nổi bật thực trạng mà đơn vị đang phải đối mặt

Chương 4 đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Mỹ Đình Kết luận về các vấn đề đã thực hiện, trong đó bao gồm việc trả lời cho các câu hỏi nghiên cứu của luận văn

MỤC LỤC

Trang

DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

DANH MỤC CÁC HÌNH iii

MỞ ĐẦU 5

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 8 1 Cơ sở lý luận 9

1.1 Khái niệm, đặc điểm và các hình thức cho vay tiêu dùng 9

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 9

1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10

1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11

1.1.4 Các phương thức tính lãi cho vay tiêu dùng 13

1.2 Khái niệm và đặc điểm cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined.

1.2.1 Khái niệm cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined.

1.2.2 Đặc điểm cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined.

1.2.3 Ưu điểm Error! Bookmark not defined.

1.2.4 Nhược điểm Error! Bookmark not defined.

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined.

1.3 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined.

1.3.1 Khái niệm phát triển Error! Bookmark not defined.

1.3.2 Khái niệm hoạt động cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined.

1.4 Chỉ tiêu đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined 1.4.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) Error! Bookmark not defined.

1.4.2 Tỷ lệ thu lãi (%) Error! Bookmark not defined.

1.4.3 Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn ( % ) Error! Bookmark not defined.

1.4.4 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Error! Bookmark not defined.

1.4.5 Số khách hàng được vay vốn Error! Bookmark not defined.

1.5 Phương pháp phân tích theo mô hình SWOT Error! Bookmark not defined.

1.5.1 Lịch sử hình thành mô hình SWOT Error! Bookmark not defined.

1.5.2 Đặc điểm mô hình SWOT Error! Bookmark not defined.

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu Error! Bookmark not defined.

2.1 Các luận văn có đề tài liên quan Error! Bookmark not defined.

2.2 Những kết qủa có thể kế thừa Error! Bookmark not defined.

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined.

1 Phương pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined.

2 Phương pháp thu thập số liệu Error! Bookmark not defined.

2.1 Thu thập số liệu sơ cấp Error! Bookmark not defined.

2.1.1 Lập bảng hỏi Error! Bookmark not defined.

2.1.2 Tiến hành phỏng vấn Error! Bookmark not defined.

2.2 Thu thập số liệu thứ cấp Error! Bookmark not defined.

3 Phương pháp xử lý số liệu Error! Bookmark not defined.

3.1 Phân loại, thống kê số liệu Error! Bookmark not defined.

3.1.1 Số liệu thứ cấp Error! Bookmark not defined.

3.1.2 Số liệu sơ cấp Error! Bookmark not defined.

3.2 Phương pháp so sánh, biểu đồ Error! Bookmark not defined.

4 Các phương pháp phân tích, đánh giá số liệu Error! Bookmark not defined.

4.1 Phân tích qua mô hình SWOT Error! Bookmark not defined.

4.2 Đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined.

5 Diễn giải kết quả, đề xuất giải pháp, kiến nghị và kết luậnError! Bookmark not defined.

6 Kết quả thu được Error! Bookmark not defined.

7 Đánh giá phương pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined.

7.1 Ưu điểm Error! Bookmark not defined.

7.2 Hạn chế Error! Bookmark not defined.

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT TẠI

VIB MỸ ĐÌNH Error! Bookmark not defined.

1 Giới thiệu chung về VIB Mỹ Đình Error! Bookmark not defined.

1.1 Quá trình thành lập và phát triển Error! Bookmark not defined.

1.2 Cơ cấu tổ chức, hoạt động Error! Bookmark not defined.

2 Các sản phẩm tín dụng tại VIB Mỹ Đình Error! Bookmark not defined.

2.1 Danh mục sản phẩm tín dụng Error! Bookmark not defined.

2.2 Sản phẩm cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined.

2.3 Quy trình cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined.

3 Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà đất tại VIB Mỹ ĐìnhError! Bookmark not defined.

3.1 Hoạt động cho vay mua nhà đất qua phân tích SWOTError! Bookmark not defined.

3.2 Kết quả phỏng vấn chuyên gia Error! Bookmark not defined.

3.3 Thị trường bất động sản dự án từ 2011-2014 Error! Bookmark not defined.

3.4 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại 03 ĐVKD Error! Bookmark not defined.

3.5 Hoạt động cho vay mua nhà đất tại 05 ĐVKD Error! Bookmark not defined.

3.6 Đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined.

3.6.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) Error! Bookmark not defined.

3.6.2 Tỷ lệ thu lãi (%) Error! Bookmark not defined.

3.6.3 Tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn (%) Error! Bookmark not defined.

3.6.4 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Error! Bookmark not defined.

3.6.5 Số khách hàng được vay vốn Error! Bookmark not defined.

3.7 Đánh giá chung về hoạt động cho vay mua nhà đất của VIB Mỹ ĐìnhError! Bookmark not defined 3.7.1 Tầm quan trọng của hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined.

3.7.2 Điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức Error! Bookmark not defined.

3.7.3 Kết quả của việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined.

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬNError! Bookmark not defined.

1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined.

2 Một số giải pháp cho VIB Mỹ Đình Error! Bookmark not defined.

3 Các kiến nghị Error! Bookmark not defined.

3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt NamError! Bookmark not defined.

3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined.

3.3 Kiến nghị với Chính phủ và Bộ Xây dựng Error! Bookmark not defined.

4 Kết luận Error! Bookmark not defined.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN

PHỤ LỤC 2: QUY TRÌNH CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT

6 MB NTL Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch

Nam Thăng Long (MB Nam Thăng Long)

17 VIB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam

18 VIB Cầu Giấy

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy

1 Bảng 3.1 Ma trận SWOT về hoạt động cho vay mua nhà đất 45

iv

2 Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức của VIB Mỹ Đình 41

3 Hình 3.3 Bảy dòng sản phẩm tín dụng NHBL của VIB 43

4 Hình 3.4 Mức độ quan trọng của các sản phẩm 48

5 Hình 3.5 Chỉ tiêu của hoạt động cho vay mua nhà đất 49

6 Hình 3.6 Những bất lợi trong cạnh tranh 50

7 Hình 3.7 Khó khăn của hoạt động cho vay mua nhà đất 51

9 Hình 3.9 Lƣợng BĐS dự án chào bán mới tại Hà Nội 54

10 Hình 3.10 Số căn hộ đã bán tại Hà Nội 55

11 Hình 3.11 Lƣợng căn hộ tồn kho tại Hà Nội 56

12 Hình 3.12 Cho vay tiêu dùng tại 03 ĐVKD từ 2011-2014 57

13 Hình 3.13 Cho vay mua nhà đất tại 05 ĐVKD từ 2011-2014 61

14 Hình 3.14 Chỉ tiêu hoạt động cho vay mua nhà đất 64

5

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng là một trong những kênh huy động và điều hòa nguồn vốn quan trọng và ngày càng trở thành một định chế tài chính không thể thiếu trong nền kinh

tế thị trường

Mặc dù các ngân hàng của Việt Nam đã bắt đầu gia tăng nguồn thu từ các dịch vụ phi tín dụng là nguồn thu gần như không có rủi ro, tuy nhiên hoạt động tín dụng vẫn là lĩnh vực kinh doanh đem lại nguồn thu lớn nhất cho các ngân hàng, nhất

là các ngân hàng thương mại có quy mô vừa và nhỏ Do đó các ngân hàng thương mại luôn tìm mọi cách để phát triển hoạt động cho vay nhằm đạt được kế hoạch tài chính Hiện nay, việc ngân hàng cho các doanh nghiệp vay vốn đang gặp nhiều khó khăn hơn bao giờ hết bởi số lượng doanh nghiệp đã giải thể, đóng cửa rất lớn, phân khúc này đang ngày càng bị thu hẹp và tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn Trong khi đó, phân khúc cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đã được nhiều tổ chức tín dụng lớn, uy tín trên thế giới như: Ngân hàng ANZ, StandardCharter và HSBC mở nhiều chi nhánh tại Thành phố Hà Nội,Thành phố Hồ Chí Minh để khai thác bởi Việt Nam đang trong thời kỳ dân số vàng và thu nhập đầu người tăng dần đều trong các năm qua Dự đoán được xu thế đó, nhiều ngân hàng thương mại đã chọn mảng cho vay tiêu dùng

mà trọng tâm là hoạt động cho vay mua nhà đất làm động lực để thúc đẩy sự tăng trưởng tín dụng Nhưng để chiếm lĩnh được thị phần trong hoạt động cho vay mua nhà đất thì mỗi ngân hàng phải xác định được vị thế của mình, chọn một phân khúc phù hợp, thiết kế được sản phẩm tín dụng tốt và có chiến lược hợp lý thì mới có khả năng cạnh tranh

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) là một ngân hàng có quy mô khá

và đang hoạt động theo định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ trong tốp đầu tại Việt Nam Để thực hiện mục tiêu này, ngân hàng đã xây dựng chiến lược phát triển hoạt

6

động cho vay tiêu dùng cá nhân thông qua các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà tiêu biểu là sản phẩm cho vay mua nhà đất Các đơn vị trực tiếp thực hiện việc cho vay mua nhà đất của VIB chính là hệ thống mạng lưới bao gồm 150 Chi nhánh và Phòng giao dịch trực thuộc (gọi chung là các đơn vị kinh doanh) Tuy đặc tính, quy trình cho vay của sản phẩm áp dụng thống nhất tại mọi đơn vị kinh doanh nhưng cách thức triển khai, kinh doanh tại mỗi đơn vị lại có sự khác biệt bởi mỗi nơi lại có những đặc thù riêng Trong hệ thống của ngân hàng VIB cũng chưa có đơn vị nào được giao nhiệm vụ để nghiên cứu về đối thủ, thị trường, sản phẩm cho vay mua nhà đất và xây dựng các chiến lược khả thi nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay mua nhà đất đối với một đơn vị kinh doanh chuyên biệt như VIB Mỹ Đình

Xuất phát từ các vấn đề nêu trên, đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Mỹ Đình” đã được lựa chọn làm luận văn nghiên cứu nhằm giúp Phòng giao dịch Mỹ Đình (VIB

Mỹ Đình) thấy được thực trạng hoạt động và đưa ra những điều chỉnh phù hợp để phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất tại đơn vị mình góp phần tạo ra lợi thế cho VIB trên con đường tiến tới tốp đầu danh sách ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam

vị mà 2 tác giả đã nghiên cứu Tuy nhiên các luận này chỉ nghiên cứu một cách tổng

7

quát nhiều sản phẩm, dịch vụ của NHBL nói chungvà chưa có nghiên cứu riêng biệt đối với hoạt động cho vay mua nhà đất tại một đơn vị kinh doanh cụ thể

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Đặc điểm sản phẩm và tầm quan trọng của hoạt động cho vay mua nhà đất đối với VIB Mỹ Đình?

- Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà đất?

- Những yếu tố nào đang gây bất lợi trong hoạt động cho vay mua nhà đất của VIB

5 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Xác định được tầm quan trọng của hoạt động cho vay mua nhà đất đối với VIB Mỹ Đình

- Làm nổi bật điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động cho vay mua nhà đất tại VIB

Mỹ Đình

- Làm rõ thực trạng hoạt động cho mua nhà đất tại VIB Mỹ Đình

- Đưa ra những kiến nghị với VIB Mỹ Đình để phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất

6 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của luận văn là: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà đất tại VIB Mỹ Đình

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Hoạt động cho vay mua nhà đất từ năm 2011 đến 2014 của VIB Mỹ Đình

8

7 Phương pháp nghiên cứu

- Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để giải quyết vấn đề

- Thu thập số liệu: Luận văn sử dụng 2 phương pháp thu thập số liệu sơ cấp và thứ cấp từ 3 nguồn như sau:

+ Thu thập số liệu sơ cấp qua phỏng vấn các cán bộ kinh doanh cao cấp và quản

lý tại VIB khu vực Hà Nội

+ Thu thập số liệu thứ cấp từ các đơn vị kinh doanh VIB Mỹ Đình, VIB Cầu Giấy, VIB Hoàng Quốc Việt,Techcombank Lạc Long Quân và MB Nam Thăng Long để

- Sử dụng 5 chỉ tiêu tài chính để đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất của VIB Mỹ Đình

8 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 4 chương như sau:

Chương 1 Cơ sở lý luận và tổng quan tình hình nghiên cứu

Chương 2 Phương pháp và thiết kế nghiên cứu

Chương 3 Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà đất tại VIB Mỹ Đình

Chương 4 Một số giải pháp, kiến nghịvà kết luận

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN

CỨU

- Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng và các hình thức cho vay tiêu dùng

- Khái niệm, đặc điểm cho vay mua nhà đất

- Ưu điểm, nhược điểm của sản phẩm cho vay mua nhà đất so với các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác

- Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay mua nhà đất

1.1 Khái niệm, đặc điểm và các hình thức cho vay tiêu dùng

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Theo tác giả Đinh Xuân Hạng và Nguyễn Văn Lộc (2012, trang 189) thì cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình trong một khoảng thời gian nhất định và kèm chi phí nhằm tài trợ tài chính để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu của cuộc sống như: Mua, xây dựng, sửa chữa nhà, đất, mua sắm đồ đạc gia đình, phương tiện đi lại, chi cho giáo dục, y tế, du lịch, cưới hỏi

10

Từ định nghĩa trên, cho vay tiêu dùng có thể hiểu một cách đơn giản là việc ngân hàng cấp vốn cho khách hàng hàng là cá nhân, hộ gia đình để chi tiêu cho các nhu cầu của cuộc sống và không nhằm mục đích sinh lời

1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Theo tác giả Đinh Xuân Hạng và Nguyễn Văn Lộc (2012, trang 190): Cho vay tiêu dùng có một số đặc trưng riêng, nhưng về cơ bản bao gồm 4 đặc điểm như sau:

- Đặc điểm thứ nhất: Giá trị của các khoản vay tiêu dùng thường rất nhỏ (nếu

so sánh với các khoản vay của các công ty, doanh nghiệp) nhưng số lượng các khoản vay lại lớn, nhiều khoản vay chỉ có trị giá 5.000.000 VND như vay thấu chi tài khoản hoặc thẻ tín dụng quốc tế Cho vay tiêu dùng có thể đáp ứng nhu cầu của rất nhiều phân khúc khách hàng, từ những người có thu nhập thấp đến những người giàu có

- Đặc điểm thứ hai: Người vay tiêu dùng kém nhạy cảm với lãi suất nhưng lại

nhạy cảm với sự biến động của nền kinh tế Các khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ nên khi lãi suất thay đổi không gây ra nhiều tác động đến quyết định vay vốn nhưng khi nền kinh tế phát triển hay suy thoái lại tác động gián tiếp đến thu nhập của khách hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ

- Đặc điểm thứ ba: Chi phí cho khoản vay lớn hơn nhiều so với các khoản

vay của các doanh nghiệp bởi các khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ, số lượng khoản vay lớn và nằm rải rác trên nhiều địa bàn cho nên cần nhiều nhân lực, tài nguyên để quản lý Bên cạnh đó, ngoài việc thu được lãi suất cho vay tiêu dùng đối với khách hàng thì gần như ngân hàng không khai thác được thêm các loại phí phi tín dụng khác nếu so với các khách hàng doanh nghiệp Mặt khác, các khoản vay tiêu dùng thường có thời gian cho vay trung hoặc dài hạn (từ trên 12 – 240 tháng), khó quản lý

về mặt tài chính (nguồn thu của khách hàng có nhiều khả năng biến động trong thời gian vay vốn) và khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn của khách hàng sau khi giải