luận văn tài chính ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh cầu giấy – PGD hoàng quốc việt

1 LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập trường Đại học Thương Mại, đồng ý nhà trường, Khoa Tài – Ngân hàng Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hồng Quốc Việt, em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hồng Quốc Việt” Với tình cảm chân thành kính trọng, em thực muốn bày tỏ lịng biết ơn tới thầy cô trường Đại học Thương Mại thầy giáo Khoa Tài – Ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn, ủng hộ giúp đỡ em trình học tập nghiên cứu đề tài khóa luận trường Đặc biệt PGS.TS Lê Thị Kim Nhung – người trực tiếp hướng dẫn bảo tận tình để em hồn thành khóa luận Qua em xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt phịng ban, đặc biệt Phịng tín dụng khách hàng cá nhân tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện, cung cấp số liệu thực tế cho em nghiên cứu q trình hồn thành khóa luận Với kinh nghiệm vốn hiểu biết hạn chế, khóa luận em chắn cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý, chỉnh sửa thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Linh Cao Thị Mỹ Linh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay mua ô tô 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay mua ô tô 1.1.4 Các phương thức cho vay mua ô tô .7 1.1.5 Quy trình cho vay mua tơ 10 1.2 Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Quan niệm về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng thương mại 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan .16 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY – PGD HOÀNG QUỐC VIỆT .20 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt .20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 21 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt .22 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt.27 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt .27 2.2.2 Hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt .28 2.2.3 Thực trạng về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt .33 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 40 2.3.1 Những kết đạt 40 2.3.2 Một số điểm hạn chế nguyên nhân .41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – 43 CHI NHÁNH CẦU GIẤY – PGD HOÀNG QUỐC VIỆT .43 3.1 Sự cần thiết việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 43 3.2 Mục tiêu định hướng việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy PGD Hoàng Quốc Việt 44 3.3 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua ô tơ BIDV– Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hồng Quốc Việt 46 3.3.1 Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu 46 3.3.2 Hoàn thiện quy trình cho vay 46 3.3.3 Tăng cường công tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro .48 3.3.4 Thực chiến lược Marketing hiệu .48 3.3.5 Hiện đại hóa sở vật chất, công nghệ ngân hàng 49 3.4 Một số kiến nghị 51 3.4.1 Đối với NHNN 51 3.4.2 Đối với Chính phủ 51 3.4.3 Đối với Ngân hàng BIDV 52 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016 - 2018 23 Bảng 2.2: Tình hình cho vay BIDV Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016 - 2018 25 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 20162018 36 Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay mua ô tô theo phương thức cho vay BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay mua ô tô BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016-2018 .39 Biểu đồ 2.1 : Số lượng khách hàng vay mua ô tô cá nhân năm 2016-2018 34 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV 36 Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 36 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV 38 Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 38 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay trực tiếp người mua Sơ đồ 1.2: Phương thức cho vay gián tiếp Sơ dồ 1.3: Quy trình cho vay mua tơ NHTM Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay mua ô tô ngân hàng BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP PGD NHTM NHNN BIDV TSĐB TĐTS HĐTD Thương mại cổ phần Phòng giao dịch Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tài sản đảm bảo Thẩm định tài sản Hội đồng tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày hịa nhập với phát triển giới, Việt Nam ngày phát triển tăng trưởng với tốc độ nhanh Tuy nhiên song song cịn nhiều khó khăn mà cần phải vượt qua đối mặt với biến động kinh tế giới Và nói đến đóng góp khơng nhỏ hệ thống ngân hàng – trung gian tài chính, kênh cung cấp vốn cơng cụ đắc lực góp phần đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước Trong thời kì kinh tế phát triển thu nhập bình quân người Việt Nam ngày tăng cao nhu cầu mua nhà, mua ô tô người dân điều cần thiết Người dân khơng mong muốn có xe ô tô để phục vụ nhu cầu lại thơng thường, mà cịn phải xe đẹp nhiều tính đại Nhưng khơng phải thực mong muốn Vì ngân hàng nơi đáng tin cậy, chia sẻ gánh nặng tài họ Tuy nhiên, thực tế lượng khách hàng nhiều, nhỏ lẻ, nhiều ngân hàng cạnh tranh nhau… hoàn toàn khác biệt với hoạt động cho vay truyền thống Hoạt động cho vay mua tơ khơng cịn khái niệm mà trở thành nghiệp vụ cần biết đến rộng rãi phát triển Các NHTM sức phát triển gói vay mua xe tơ để đáp ứng kịp thời nhu cầu từ khách hàng Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt, lượng khách hàng tìm đến vay mua tơ ngày tăng lên Vậy vay nào? Phương thức sao? Có thuận lợi khó khăn gì? Đó lí em muốn tìm hiểu nghiên cứu làm rõ đề tài : “Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt” Đây sản phẩm tín dụng vơ quan trọng tiềm nên nghiên cứu vấn đề giúp em hiểu rõ hoạt động tín dụng ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Tìm hiểu nghiên cứu hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng thương mại Đề xuất số định hướng, giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt tương lai Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận phát triển cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt - Nghiên cứu giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận thực tiễn liên quan cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hồng Quốc Việt + Về khơng gian: nghiên cứu thực trạng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hồng Quốc Việt cho vay mua tô khách hàng cá nhân địa bàn + Về thời gian: nghiên cứu thực trạng từ năm 2016 đến 2018 có giải pháp đề xuất năm 2025 Phương pháp nghiên cứu Vận dụng phương pháp thống kê mơ tả; phân tích tổng hợp so sánh; phân tích số để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt: - Phương pháp thống kê mô tả: Thu nhập xử lý số thông tin qua nguồn, là: dùng liệu nội tổng hợp từ Phịng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt; dùng liệu thu nhập từ nguồn khác: sách báo, phương tiện truyền thông, thông tin thương mại, tổ chức, hiệp hội… - Phương pháp phân tích tổng hợp so sánh: Dựa vào phương pháp để phân tích, đánh giá so sánh tình hình hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt nói chung hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân thời kỳ nói riêng Trên sở thấy thay đổi trình hoạt động giai đoạn nghiên cứu để tìm nguyên nhân thay đổi đó, để tìm quy luật nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân PGD, từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động Kết cấu khóa luận Khóa luận bố cục gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt - Thứ nhất, đối thủ cạnh tranh: sau Chính phủ cho phép nhập ô tô qua sử dụng vào năm 2007 Cho vay mua ô tô ngân hàng đánh giá dịch vụ giàu tiềm phát triển mạnh tương lai Số lượng NHTM triển khai nghiệp vụ ngày nhiều - Thứ hai, môi trường pháp lý: năm gần đây, hệ thống pháp luận ngân hàng có thay đổi, cịn chưa đồng với chuẩn mực quốc tế, văn pháp luật đơi cịn mâu thuẫn với nhau, điều gây khó khăn cho NHTM thiếu minh bạch thông tin, hệ thống pháp lý, quy chế tài chính, hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế khác - Thứ ba, môi trường kinh tế - xã hội Việt Nam chưa thực ổn định: tỷ lệ lạm phát Việt Nam ngày cao Vì thế, phủ áp dụng biện pháp thắt chặt tiền tề, điều gây khó khăn cho cơng tác tín dụng ngân hàng, làm giảm doanh số cho vay mua ô tô Nguyên nhân chủ quan: - Thứ nhất, hạn chế quy mơ vốn: cịn thấp, ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng - Thứ hai, sách marketing cịn chưa hiệu quả: nhu cầu vay vốn mua ô tô khách hàng cao, số lượng khách hàng đến vay vốn BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt chưa nhiều, hạn chế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô PGD - Thứ ba, việc áp dụng cơng nghệ cịn nhiều bất cập: việc áp dụng công nghệ với nhân viên chưa có kinh nghiệm bước đầu cịn hạn chế Việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ thơng tin khách hàng nhiều gặp khó khăn - Thứ tư, nhân ngân hàng trẻ thiếu kinh nghiệm, cán ngân hàng chủ yếu người trẻ tuổi, chưa có nhiều kinh nghiệm làm việc thụ động Họ chưa phát huy hết lực công việc, chưa đủ tự tin chủ động cịn lãng phí nhiều khoảng thời gian nhãn rỗi Việc thụ động cơng việc ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY – PGD HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1 Sự cần thiết việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hồng Quốc Việt Hiện nhu cầu mua tơ càng tăng mạnh, đa số người mua cần đến nguồn vay từ ngân hàng Đối tượng vay mua xe không doanh nghiệp mà cá nhân có mức thu nhập có khả mua xe Theo ngân hàng cho vay mua xe, dường khơng cịn nhu cầu cao nhiều người mức trung lưu Ngồi người tiếng, có thu nhập cao nghệ sĩ, doanh nghiệp lớn, có khách hàng phổ biến manager cơng ty, văn phịng đại diện nước ngồi, giám đốc cơng ty vừa nhỏ… Đây cịn lĩnh vực kinh doanh tiềm năng, có lời rủi ro Khá nhiều đại lý thực việc bán xe thực việc bán trả góp thơng qua việc hợp tác với ngân hàng…đã thu hút lượng khách hàng đông Hiện nay, thương hiệu xe ô tô có mặt thị trường Việt Nam tăng Giá loại xe phân theo nhiều mức phù hợp với đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, với phát triển kinh tế, thu nhập người ngày cải thiện Mặt khác tỷ trọng người có thu nhập cao kinh tế có xu hướng tăng Việt Nam cịn thị trường giàu tiềm năng, việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô cần thiết Thêm nữa, chưa bao giờ, sóng giảm giá xe ô tô lại sôi động vài tháng gần Thị trường chứng kiến giảm giá nhiều mẫu xe từ hàng chục tới trăm triệu đồng Nắm bắt hội này, ngân hàng tăng tốc cho vay mua ô tô, đưa gói vay ưu đãi, lãi suất cạnh tranh, thủ tục cho vay nhanh chóng Như ngân hàng SeABank triển khai chương trình ưu đãi với khách tham gia triển lãm ô tô Quốc tế Việt Nam SeABank miễn lãi vay mua ô tô tháng đầu cho khách hàng giải ngân đầu tiên; khách hàng giải ngân ưu đãi lãi suất 3%/năm cố định tháng đầu Với khách hàng tiếp theo, SeABank áp dụng lãi suất tối thiểu 5%/năm cố định tháng đầu Hệ thống ngân hàng SHB triển khai chương trình ưu đãi lãi suất từ 7,49%/năm cho khách hàng doanh nghiệp vay mua tơ Chương trình dự kiến kéo dài vòng 01 năm với tổng hạn mức lên tới 1.000 tỷ đồng Ngoài đưa lãi suất hấp dẫn, ngân hàng cạnh tranh thời gian duyệt vay tính theo Hiện nay, ngân hàng VIB có lãi suất vay mua tơ 6-12 tháng đầu 7,6%, giải ngân 24 Techcombank lãi suất từ 6,49%, thời gian vay 84 tháng, với cam kết “gặp lần, lấy xe ngay”, nghĩa thời gian khách chọn xe, ngân hàng chủ động làm trước thủ tục, thông báo hạn mức tín dụng Khách cần đồng ý xong VPBank với lãi suất từ 6,9%/năm, thời gian vay tối đa 96 tháng Năm 2019 đến, thời điểm nhiều người chờ đợi để mua ô tô giá rẻ thuế nhập ô tô từ khu vực nước ASEAN vào Việt Nam 0% so với mức 30% nay, với điều kiện tỉ lệ nội địa hóa xe phải đạt từ 40% Và thời điểm ngân hàng trực tiếp cạnh tranh trình tìm kiếm khách hàng Và BIDV đẩy mạnh việc mở rộng phát triển mảng cho vay mua ô tơ để cạnh tranh với đối thủ 3.2 Mục tiêu định hướng việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt Trong năm qua, quy mô hiệu hoạt động BIDV– Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt ln có tăng trưởng, chất lượng hoạt động đảm bảo Tuy nhiên, giai đoạn hội nhập kinh tế thị trường với nhiều thách thức đặt ra, chi nhánh đề mục tiêu định hướng để vượt qua thách thức tận dụng hội môi trường hoạt động: *Mục tiêu BIDV  Trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam với sản phẩm, dịch vụ tài tảng cơng nghệ đại, tiên tiến góp phần xây dựng đất nước giàu mạnh  BIDV cung cấp sản phẩm/ dịch vụ tài hồn hảo cho khách hàng đối tác dựa tảng công nghệ đại, tiên tiến hiệu cao  BIDV tổ chức kinh tế hoạt động minh bạch, an toàn, hiệu bền vững, mang lại lợi ích tốt cho cổ đông  BIDV tạo điều kiện tối ưu để cán nhân viên có sống đầy đủ kinh tế, phát huy lực sáng tạo phát triển nghiệp thân  BIDV tổ chức có trách nhiệm xã hội cao, tích cực tham gia hoạt động cộng đồng với mục tiêu người hưng thịnh quốc gia *Định hướng: - Củng cố phát triển hoạt động, tăng tốc, phấn đấu đứng đầu toàn ngành ngân hàng địa bàn suất lao động chất lượng tín dụng - Cơ cấu lại danh mục tài sản nợ - có, tạo hợp lý cân huy động vốn/sử dụng vốn - Chú trọng mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác quảng cáo diện rộng để xây dựng thương hiệu, thu hút khách hàng theo phân khúc thị trường - Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng cho vay trả góp mua ô tô với doanh số cho vay cao 50% tổng doanh số cho vay ngân hàng năm 2018 - Giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp phần dư nợ cho vay so với năm trước - Ngân hàng phải giữ vai trị tích cực việc cung cấp thơng tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng - Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện đại hóa ngân hàng cách đồng - Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng không đơn cho vay tài sản chấp - Nguyên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng - Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu - Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có khả thi, hiệu cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay - Sắp xếp đội ngũ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ - Tích cực tiếp thị đẩy mạnh hoạt động cho vay đến doanh nghiệp vừa nhỏ dân cư Đưa chương trình ưu đãi, khuyến khích khách hàng có quan hệ thường xuyên tin cậy 3.3 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua ô tô BIDV– Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 3.3.1 Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất cho vay mua ô tô, hoạt động quảng cáo…với đối thủ địa bàn Tạo lòng tin cao độ với khách hàng cách nâng cao số lượng, chất lượng sản phẩm, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền vay… Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng 3.3.2 Hồn thiện quy trình cho vay Trong điều kiện canh tranh gay gắt nay, đòi hỏi BIDV – chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt phải có biện pháp cần thiết để thu hút ngày nhiều khách hàng vay mua tơ Vì ngân hàng có thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà làm nhiều thời gian khách hàng gây cảm giác khó chịu Do vậy, đơn giản hóa quy trình cho vay mua tơ tạo điều kiện thu hút khách hàng đến PGD Hoàng Quốc Việt vay vốn nhiều thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng thời gian giải ngân ngắn Hồn thiện quy trình cho vay biện pháp hạn chế rủi ro mở rộng hoạt động kinh doanh Thẩm định khách hàng thẩm định phương án vay vốn khâu vô quan trọng trước định cho vay Vì vậy, bên cạnh việc địi hỏi cán tín dụng phải có nghiệp vụ kỹ tốt đồng thời quy trình cần phải chặt chẽ Cán thẩm định phải có khả phân tích tốt tất khía cạnh dự án hồ sơ pháp lý, thơng tin tài chính, kỹ thuật, điều kiện thị trường liên quan đến dự án vay vốn để có sở xác định xác lực khách hàng phương án vay vốn khách hàng đề nghị Việc nâng cao chất lượng thẩm định vấn đề cấp thiết, có ý nghĩa quan trọng Để nâng cao chất lượng thẩm định, BIDV cần thực số biện pháp sau:  Cán thẩm định thực thời hạn phải nghiêm túc thực đầy đủ quy trình, nghiệp vụ cho vay, tránh để xảy tình trạng hồ sơ bị xử lý chậm Việc chậm trễ xử lý hồ sơ làm hội khách hàng ảnh hưởng đến hội cho vay ngân hàng  Nhận diện khách hàng, khoản vay: + Cán tín dụng cần phân tích khoản vay yếu tố định lượng, đồng thời kết hợp với việc phân tích định tính (mơi trường vĩ mơ, vi mô, môi trường nội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng …) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm sốt, hạn chế rủi ro cho ngân hàng + Phân tích chi tiết thơng tin khách hàng thơng qua việc xem xét q trình hoạt động, cần có đánh giá thêm thay đổi vốn góp, thay đổi chế quản lý, q trình hoạt động kinh doanh, mơ hình tổ chức, quy mơ doanh nghiệp; nguồn lực, nhân lực, cách bố trí nhân sự, sách tuyển dụng độ tuổi trung bình người lao động  Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý khoản vay: Đối với trường hợp thủ tục pháp lý khách hàng đánh giá phức tạp ngồi đánh giá thân cán tín dụng lãnh đạo, ngân hàng nên cần giúp đỡ nhà tư vấn pháp luật  Thực đầy đủ, nghiêm túc chặt chẽ điều kiện tín dụng, khơng hạ thấp tiêu chuẩn cho vay lãi suất, tài sản bảo đảm, tỷ lệ vốn tự có tham gia dự án khách hàng để giảm thiểu rủi ro 3.3.3 Tăng cường công tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng Vì mà cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách hàng Để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay mua ô tô cần phải làm công việc cần thiết sau: - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn - Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng - Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho cay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay thu nợ gốc lãi - Kiểm tra chặc chẽ hồ sơ trước cho vay Kiểm qua trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn hay không Kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ tốn tiền hàng để đơn đốc thu nợ lãi kịp thời 3.3.4 Thực chiến lược Marketing hiệu Thị trường vừa đối tượng phục vụ, vừa môi trường hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng thị trường có mối quan hệ ảnh hưởng trực tiếp lẫn Vì thế, hiểu nhu cầu thị trường để gắn chặt chẽ hoạt động ngân hàng với thị trường làm cho hoạt động ngân hàng có hiệu cao Điều thực tốt thông qua cầu nối Marketing Bởi Marketing giúp ban giám đốc ngân hàng nhận biết yếu tố thị trường, nhu cầu khách hàng, sản phẩm dịch vụ biến động chúng Nhờ có Marketing mà ban giám đốc ngân hàng phối hợp, định hướng hoạt động tất phận toàn thể nhân viên ngân hàng vào việc đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, đặc biệt nhu cầu vay mua ô tô với nhiều đối thủ ngân hàng thương mại thị trường Vì mà BIDV – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt cần: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo dân chúng biết dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, đa dạng hóa loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng 3.3.5 Hiện đại hóa sở vật chất, công nghệ ngân hàng Khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng hình ảnh nơi làm việc trang thiết bị ngân hàng Những yếu tố gây ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng việc đánh giá quy mơ, vị uy tín PGD Vì việc đầu tư vào sở vật chất điều cần thiết với ngân hàng Cùng với việc xây dựng sở vật chất khang trang đại, ngân hàng cịn cần đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đặc biệt tình trạng cạnh tranh gay gắt Đổi đại hóa cơng nghệ u cầu ngân hàng nói chung BIDV – chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hồng Quốc Việt nói riêng muốn phát triển hoạt động kinh doanh Hoạt động cho vay mua ô tô cá nhân có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mô khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho PGD Các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phần mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ… áp dụng góp phần giảm thời gian cơng sức cho cán kinh doanh Một số biện pháp để đẩy nhanh tốc độ đại hóa ngân hàng: - Tiến hành đổi nâng cấp sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật, trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp, bố trí phịng chờ thật tốt, ấn tượng, có dịch vụ giải trí khách hàng chờ giao dịch… - Tập trung vào việc đổi công nghệ, đưa vào hệ thống quản lý hồ sơ tín dụng, phần mềm quản lý thông tin khách hàng, áp dụng hệ thống quản lý đồng toàn ngành ngân hàng, đảm bảo cập nhật, xử lý thông tin cách chuẩn xác đầy đủ - Tiến hành nối mạng nội Chi nhánh với PGD, điểm giao dịch trực thuộc để tăng tốc xử lý nghiệp vụ thẩm định, định cho vay - Thay đổi chế pháp lý phù hợp với công nghệ ngân hàng - Tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng nước khu vực giới để đưa trình độ công nghệ ứng dụng công nghệ ngân hàng đạt hiệu cao - Ngân hàng cần tiến hành đầu tư thêm hệ thống máy ATM điểm rút tiền tự động siêu thị để thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ chi nhánh, PGD Đồng thời thực kế hoạch phát triển sản phẩm với công nghệ đại như: Internet Banking, BIDV Online… để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng suất lao động, nâng cao hình ảnh, thương hiệu, uy tín ngân hàng 3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt cán tín dụng Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên tín dụng thường xun để khơng bị lạc hậu kiến thức Ngoài ra, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác Tạo hội cho nhân viên phát huy khả tiềm ẩn khơng ngừng đưa sáng kiến mang tính hiệu cao Đồng thời nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, đưa mức lương hấp dẫn, thường xuyên tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên để xem xét sách với nhân viên cụ thể từ khuyến khích nhân viên làm việc cống hiến cho ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khách hàng đồng thời người kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Do đó, cần có sách đào tạo cán tín dụng mặt, đặc biệt cán tín dụng PGD Hồng Quốc Việt đa số cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Song song có sách lương, thưởng phù hợp, tạo động lực để cán tín dụng làm việc tốt hơn, tích cực 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với NHNN - NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn bản, hiến pháp quy định hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Các ngân hàng phải dựa vào văn pháp luật chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động cho vay Trong thời gian tới ngân hàng cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt dộng cho vay mua ô tô sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi ngân hàng hoạt động cho vay mua tơ hoạt động mang lại lợi nhuận cao -NHNN cần tăng cường công tác quản lý, tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng NHNN thực công tác quản lý, tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng Để cơng tác quản lý, tra, giám sát có hiệu NHNN cần xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, nhằm giảm thiểu rủi ro sai sót đến mức thấp Đồng thời vi phạm quy chế tín dụng cần phải xử lý cách nghiêm túc 3.4.2 Đối với Chính phủ - Nhiều ý kiến cho rằng: “Việc tăng thuế với xe nhập nguyên tiếp tục bảo hộ cho doanh nghiệp lắp ráp xe nước để giảm thiểu ách tắc giao thơng” Vì để giảm thiểu ách tắc giao thơng quan chức phải thực giải pháp đồng bộ, điều chỉnh thuế tăng đồng loạt cho xe nhập xe lắp ráp nước Do đó, giá tơ nhập giá xe lắp ráp nước ngày tăng - Điều đặt yêu cầu Chính phủ thời gian tới phải có sách thuế phù hợp theo hướng cắt giảm thuế nhập ô tô xuống tăng Để đưa giá xe ô tô nước giảm xuống theo giá trị thực nó, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng, khuyến khích dân mua tơ nhiều hơn, đẩy mạnh tăng cường hoạt động cho vay mua ô tô Vì hoạt động đem lại lợi ích to lớn cho người mua xe, hãng xe, NHTM mà cịn có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế xã hội Do đó, Chính phủ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển 3.4.3 Đối với Ngân hàng BIDV -Huy động vốn sử dụng vốn hiệu Mọi hoạt động cho vay ngân hàng dự chủ yếu nguồn vốn huy động Chính thế, quy mơ nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay mua tơ cá nhân nói riêng ngân hàng Nếu nguồn vốn ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay mua tơ, cơng tác phát triển cho vay mua ô tô cá nhân đạt kết tốt Do đó, ngồi việc đẩy mạnh huy động từ dân cư, ngân hàng BIDV nói chung BIDV – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt nói riêng cần đa dạng hóa hình thức gửi tiền kèm theo tiện ích khác cho khách hàng, thực huy động lãi suất hợp lý, linh hoạt với nhiều kỳ hạn, đẩy mạnh mở tài khoản toán, dịch vụ chuyển tiền…, tiếp tục phát huy thành đạt công tác huy động vốn thời gian qua, làm tiền đề vững cho mở rộng hoạt động cho vay cá nhân, cụ thể cho vay mua ô tô tương lai - Ngân hàng BIDV cần có sách tín dụng linh hoạt hơn, nâng cao mức cho vay thực tế thời hạn cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng, cần điều chỉnh tỉ lệ cho vay kéo dài thời gian cho vay tài sản bảo đảm xe 100 % -Mở rộng phạm vi đối tượng khách hàng -Tăng cường nâng cao chất lượng cán tính dụng tồn hệ thống, mở lớp đào tạo chuyên sâu, tập huấn để cán có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động kịp thời, chủ động công việc -Nghiêm túc việc hoạch địch chiến lược Marketing dài hạn Ngân hàng BIDV cần có hỗ trợ BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hồng Quốc Việt tài chính, nhân lực, vật chất việc thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing Bộ phận thực nghiên cứu, tìm hiểu thị trường đưa cách thức Marketing phù hợp với đặc điểm riêng PGD, đem lại hiệu cao cho việc quảng bá sản phẩm PGD, mở rộng hiểu biết người dân sản phẩm cho vay mua ô tô cá nhân, góp phần phát triển ngân hàng -Cần kết hợp với đại lý xe trình cho vay KẾT LUẬN Hiện nay, thị trường ô tô Việt Nam thị trường tiềm nhu cầu sử dụng ô tô ngày cao người dân mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô hoạt động thiết thực với xu thiết yếu thị trường Trên góc độ quản trị ngân hàng, hoạt động cho vay mua ô tô giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động Trên góc độ kinh tế, hoạt động kích thích phát triển kinh tế, cải thiện đời sống dân cư Trong năm gần hoạt động cho vay mua ô tô đạt nhiều thành công: tăng quy mô chất lượng cho vay, hoạt động thu hút nhiều đối tượng khách hàng: cá nhân, hãng xe tham gia Đây hoạt động đem lại lợi nhuận hấp dẫn cho NHTM, hứa hẹn tiềm phát triển mạnh tương lai Do đó, NHTM nên có biện pháp cần thiết để tăng cường cho vay mua ô tô Điều này, vừa làm tăng lợi nhuận cho NHTM, đồng thời góp phần làm tăng trưởng kinh tế đất nước trình hội nhập Qua thời gian nghiên cứu thực tế làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt, em lựa chọn nghiên cứu đề tài xin đề xuất số giải pháp phát triển cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt, hy vọng nội dung đề tài góp phần vào việc phát triển ngân hàng ... hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt .27 2.2.2 Hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi. .. động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt - Nghiên cứu giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy