luận văn tài chính ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh cầu giấy – PGD hoàng quốc việt

Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt...22 2.2.. Thực trạng về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô

Với kinh nghiệm và vốn hiểu biết còn hạn chế, bài khóa luận của em chắcchắn còn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận được sự góp ý, chỉnh sửa cácthầy cô.

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện

Linh Cao Thị Mỹ Linh

i

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC BẢNG BIỂU v

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu khóa luận 3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái quát về hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Đặc điểm của cho vay mua ô tô 4

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay mua ô tô 6

1.1.4 Các phương thức cho vay mua ô tô 7

1.1.5 Quy trình cho vay mua ô tô 10

1.2 Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại 12

1.2.1 Quan niệm về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng thương mại 12

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng thương mại 13

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng thương mại 16

1.3.1 Nhóm các nhân tố chủ quan 16

1.3.2 Nhóm các nhân tố khách quan 17

ii

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA

Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY – PGD HOÀNG QUỐC VIỆT 20 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 20

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 21 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 22

2.2 Thực trạng về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt 27

2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 27 2.2.2 Hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 28 2.2.3 Thực trạng về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 33

2.3 Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 40

2.3.1 Những kết quả đạt được 40 2.3.2 Một số điểm hạn chế và nguyên nhân 41

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô

TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – 43 CHI NHÁNH CẦU GIẤY – PGD HOÀNG QUỐC VIỆT 43 3.1 Sự cần thiết của việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 43

iii

3.2 Mục tiêu và định hướng về việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy

-PGD Hoàng Quốc Việt 44

3.3 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại BIDV– Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 46

3.3.1 Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả 46

3.3.2 Hoàn thiện quy trình cho vay 46

3.3.3 Tăng cường công tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro 48

3.3.4 Thực hiện chiến lược Marketing hiệu quả 48

3.3.5 Hiện đại hóa cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng 49

3.4 Một số kiến nghị 51

3.4.1 Đối với NHNN 51

3.4.2 Đối với Chính phủ 51

3.4.3 Đối với Ngân hàng BIDV 52

KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC BẢNG BIỂ

iv

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng

Quốc Việt giai đoạn 2016 - 2018 23

Bảng 2.2: Tình hình cho vay của BIDV Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016 - 2018 25

Bảng 2.3: Dư nợ cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay của BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016-2018 36

Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay mua ô tô theo phương thức cho vay tại BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016-2018 38

Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay mua ô tô BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016-2018 39

Biểu đồ 2.1 : Số lượng khách hàng vay mua ô tô cá nhân năm 2016-2018 34

Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV 36

Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 36

Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV 38

Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt 38

v

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

vi

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngày nay hòa nhập với sự phát triển của thế giới, Việt Nam đang ngày càngphát triển và tăng trưởng với tốc độ khá nhanh Tuy nhiên song song đó vẫn còn rấtnhiều khó khăn mà chúng ta cần phải vượt qua và đối mặt với sự biến động của nềnkinh tế thế giới Và có thể nói đến sự đóng góp không nhỏ của hệ thống ngân hàng –trung gian tài chính, kênh cung cấp vốn và là công cụ đắc lực góp phần đáp ứng nhucầu và phát triển đất nước

Trong thời kì kinh tế phát triển và thu nhập bình quân của người Việt Namngày càng tăng cao thì nhu cầu mua nhà, mua ô tô đối với người dân là điều cầnthiết Người dân không chỉ mong muốn có những chiếc xe ô tô để phục vụ nhu cầu

đi lại thông thường, mà còn phải là những chiếc xe đẹp và nhiều tính năng hiện đại.Nhưng không phải bất cứ ai cũng có thể thực hiện được mong muốn đó Vì vậyngân hàng là nơi đáng tin cậy, chia sẻ gánh nặng tài chính đối với họ Tuy nhiên,trên thực tế lượng khách hàng nhiều, nhỏ lẻ, nhiều ngân hàng cạnh tranh nhau…hoàn toàn khác biệt với hoạt động cho vay truyền thống Hoạt động cho vay mua ô

tô không còn là khái niệm mới mà đã trở thành một nghiệp vụ cần được biết đếnrộng rãi và phát triển Các NHTM ra sức phát triển các gói vay mua xe ô tô để đápứng kịp thời nhu cầu từ các khách hàng

Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy –PGD Hoàng Quốc Việt, lượng khách hàng tìm đến vay mua ô tô ngày càng tăng lên.Vậy vay như thế nào? Phương thức ra sao? Có những thuận lợi và khó khăn gì?

Đó là lí do em muốn tìm hiểu và nghiên cứu làm rõ đề tài : “Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt” Đây là một trong những sản phẩm tín

dụng vô cùng quan trọng và tiềm năng nên nghiên cứu vấn đề này giúp em hiểu rõhơn về hoạt động tín dụng của ngân hàng

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu:

Tìm hiểu và nghiên cứu hoạt động cho vay mua ô tô tại các ngân hàng thươngmại Đề xuất một số định hướng, giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằmphát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt trong tương lai

Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về phát triển cho vay mua ô tô của Ngânhàng thương mại

- Phân tích thực trạng về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của Ngânhàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD HoàngQuốc Việt

- Nghiên cứu những giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô củaNgân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGDHoàng Quốc Việt

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan cho vay

mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay chỉ đối với khách hàng cánhân vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chinhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt

+ Về không gian: nghiên cứu thực trạng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt về cho vay mua ô

tô khách hàng cá nhân trên địa bàn

+ Về thời gian: nghiên cứu thực trạng từ năm 2016 đến 2018 và có những giảipháp đề xuất cho đến năm 2025

4 Phương pháp nghiên cứu

Vận dụng các phương pháp thống kê mô tả; phân tích tổng hợp và so sánh;

phân tích chỉ số để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối với kháchhàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh CầuGiấy – PGD Hoàng Quốc Việt:

- Phương pháp thống kê mô tả:

Thu nhập và xử lý số thông tin qua 2 nguồn, đó là: dùng dữ liệu nội bộ đượctổng hợp từ Phòng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt; dùng dữ liệuthu nhập được từ các nguồn khác: sách báo, các phương tiện truyền thông, thông tinthương mại, các tổ chức, hiệp hội…

- Phương pháp phân tích tổng hợp và so sánh:

Dựa vào phương pháp này để phân tích, đánh giá và so sánh được tình hìnhhoạt động kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việtnói chung cũng như hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân cácthời kỳ nói riêng Trên cơ sở đó thấy được sự thay đổi trong quá trình hoạt độngtrong giai đoạn nghiên cứu để tìm ra nguyên nhân của những thay đổi đó, để tìm

ra quy luật cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô đốivới khách hàng cá nhân của PGD, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm phát triểnhoạt động này

5 Kết cấu khóa luận

Khóa luận bố cục gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân

hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng QuốcViệt

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng QuốcViệt

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

MUA Ô TÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự phát triển của khoa học kĩ thuật, ô

tô là một phương tiện vận tải và đi lại không thể thiếu ở các nước phát triển Trướcđây, vào những năm đầu của thế kỉ 20, việc sản xuất và bán ô tô chỉ mang tính mùa

vụ Doanh số bán ra thường tăng đột biến vào mùa hè và mùa xuân Tuy nhiên, vàomùa đông hoặc mùa thu, hoạt động này lại kém sôi động, các hãng sản xuất hầu nhưngừng hoạt động vì không bán được hàng Vào những tháng cao điểm, dây truyềnsản xuất luôn phải hoạt động hết công xuất Điều này làm cho máy móc hao mònnhanh và chi phí khấu hao lớn Tuy nhiên, nếu các hãng sản xuất vẫn duy trì sảnxuất, để hàng tại kho chờ những tháng cao điểm bán ra thì lại không có đủ khả năngtài chính Cho vay mua ô tô ra đời đã khắc phục được nhược điểm này của ngành ô

tô Nó vừa giúp các hãng sản xuất có thể duy trì sản xuất và bán hàng đều đặn, vừagiúp khách hàng có thể sử dụng ô tô khi chưa có đủ tiền mua

Cho vay mua ô tô là một trong nhiều hình thức cho vay của NHTM Hiện nay,cho vay mua ô tô đang được nhiều ngân hàng áp dụng và mở rộng vì đây là một thịtrường tiềm năng đối với các NHTM Cho vay mua ô tô được hiểu như là một hìnhthức cho vay của NHTM, theo đó ngân hàng có thể cho khách hàng sử dụng trướcmột khoản tiền với mục đích mua ô tô theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theothỏa thuận

1.1.2 Đặc điểm của cho vay mua ô tô

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng Vì vậy nó cũng mang đầy đủ các đặcđiểm của cho vay nói chung Ngoài ra, hoạt động cho vay mua ô tô còn mang nhữngđặc điểm riêng sau:

1.1.2.1 Đặc điểm về đối tượng, phạm vi và quy mô cho vay

Đối tượng cho vay mua ô tô là giá trị hình thành lên chiếc xe Giá trị củachiếc xe bao gồm nhiều chi phí khác nhau như: chi phí mua xe, chi phí bảo hiểm,

chi phí nộp thuế… Đối tượng cho vay mua ô tô có thể gồm hoặc không gồm cácchi phí khác ngoài chi phí mua xe, tùy thuộc vào từng ngân hàng Các ngân hàngthường cho vay với một tỉ lệ nhất định trên chi phí mua xe, thường là từ 60% -80% Mọi cá nhân, hộ gia đình và tổ chức có nhu cầu vay vốn mua xe đều đượccho vay khi có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đáp ứng đủ yêucầu của ngân hàng.

Nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình: nhóm khách hàng này có thu nhập cao

và ổn định, họ có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho việc đi lại hàng ngày, loại xe mànhóm khách hàng này hướng tới thường là xe con, xe du lịch loại nhỏ, những xesang trọng, hiện đại, có giá trị cao Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu

đi lại bằng ô tô của người dân ngày càng phát triển, nhóm khách hàng này càng tănglên, họ thường chỉ mua 01 chiếc xe

Nhóm khách hàng là các hãng, các doanh nghiệp: nhóm khách hàng nàythường có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho nhu cầu chung của doanh nghiệp nhưphục vụ cho việc đi lại của lãnh đạo, đưa đón cán bộ nhân viên, vận chuyển hànghóa, nguyên vật liệu của công ty Họ thường mua ít xe nhưng là những loại xeđắt tiền, cỡ lớn Với các doanh nghiệp chuyên kinh doanh trong lĩnh vực vận tải,nhóm khách hàng này thường hướng tới loại xe phục vụ cho hoạt động kinhdoanh của họ Họ thường mua một số lượng lớn xe có giá trị trung bình, vì vậy, sốtiền họ vay là lớn

1.1.2.2 Đặc điểm về thời gian cho vay mua ô tô

Đối với các khoản vay theo món, thường là món vay có thời hạn ngắn hoặctrung hạn, tuy nhiên các khoản vay trả góp thường là các khoản vay trung hạn vàdài hạn Các ngân hàng thường quy định thời gian cho vay là từ 1 – 6 năm, tùy từngngân hàng, mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ.Các món vay có thể được vay với thời hạn dài hơn Nhưng ngân hàng không nêncho vay với thời hạn quá dài, vì như vậy thiện trí trả nợ của khách hàng sẽ bị giảm,việc thu hồi nợ của ngân hàng gặp khó khăn, khả năng xảy ra rủi ro đối với ngânhàng tăng lên

1.1.2.3 Đặc điểm về rủi ro và lãi suất cho vay mua ô tô

Khi mua ô tô khách hàng thường thế chấp bằng chính chiếc xe, mà giá trị củachiếc xe thường giảm theo thời gian sử dụng Khách hàng sẽ trả nợ cho ngân hàng

từ chính thu nhập của họ Vì vây, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng sẽ giảm súttrong trường hợp thu nhập của khách hàng bị mất việc làm, thu nhập giảm,…Khicho vay mua ô tô ngân hàng thường cầm bản chính của giấy tờ xe và bắt kháchhàng phải mua bảo hiểm cho xe và người thụ hưởng trong trường hợp xảy ra tổnthất là ngân hàng Nhưng thường thì các món vay mua ô tô có giá trị nhỏ nên phântán được rủi ro cho ngân hàng Hoạt động cho vay mua ô tô được xem như là hoạtđộng có rủi ro thấp

Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của NHTM Tuỳtừng trường hợp cụ thể, lãi suất sẽ được xác định trên cơ sở thoả thuận giữa ngânhàng và khách hàng

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay mua ô tô

- Khách hàng có thể sử dụng chiếc ô tô sang trọng, tiện ích, phục vụ cho côngviêc, tạo tinh thần hưng phấn, tạo động lực để khách hàng làm việc hiệu quả

- Khách hàng sẽ có thêm một nguồn để huy tài trợ cho chi tiêu và kinh doanh

- Nhờ có hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng, các đại lí và các hãng sảnxuất ô tô kí hợp đồng liên kết với ngâ hàng có thể bán được nhiều xe hơn, góp phầnlàm tăng doanh thu cho các hãng này

Đối với ngân hàng

Cho vay mua ô tô cũng là hoạt động có vai trò quan trọng đối với bản thânngân hàng

- Cho vay mua ô tô mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn do lãisuất cho vay mua ô tô thường cao hơn các khoản cho vay khác của ngân hàng Hơnnữa, cho vay mua ô tô vẫn là thị trường tiềm năng, có khả năng phát triển mạnhtrong tương lai nên lợi nhuận dự kiến từ hoạt động này là khá lớn

- Thông qua hoạt động cho vay mua ô tô, ngân hàng sẽ tạo được thói quen tiếpcận với các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Từ đó ngân hàng có thể mở thêmnhiều mối quan hệ khác với khách hàng và quảng bá được hình ảnh của mình đốivới khách hàng

- Thông qua hoạt động cho vay mua ô tô, ngân hàng có thể mở rộng mối quan

hệ với các đại lí bán xe ô tô Đây là một kênh thông tin tốt giúp ngân hàng có thểthu thập thông tin đa dạng , phong phú về nhiều khách hàng

Đối với nền kinh tế

Hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng làm tăng sức mua của khách hàng,

có tác dụng kích cầu cho nền kinh tế Khi cầu về ô tô tăng lên sẽ kích thích các hãngsản xuất ô tô mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng caochất lượng cuộc sống của người dân Hoạt động cho vay mua ô tô đã gián tiếp tácđộng đến sự phát triển của ngành công nghiệp ô tô, ngành giao thông vận tải, dulịch,… khi số lượng ô tô lưu hành tăng thì đường giao thông được mở rộng, đi lạithuận tiện thì nhu cầu du lịch cũng sẽ tăng

1.1.4 Các phương thức cho vay mua ô tô

Khi xét đến phương thức cho vay mua ô tô , tùy theo từng góc độ khách nhau

ta có các phương thức cho vay khác nhau Việc phân chia này chỉ mang tính tươngđối Nếu xét về quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng thì có phương thức cho vaytrực tiếp và gián tiếp

1.1.4.1 Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua

Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua là phương thức cho vay màngân hàng thực hiện cho vay trực tiếp đối với người mua Theo phương thức nàyngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thanh toán số tiền mua ô tô của khách hàng chocác hãng sản xuất, doanh nghiệp, đại lý bán ô tô Khi đến hạn thanh toán, khách

hàng phải trả ngân hàng số tiền đã vay và lãi như đã kí trong hợp đồng vay Phươngthức này có thể khái quát thành sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua

(1): Ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với người mua ô tô để trả tiền cho doanhnghiệp bán ô tô

(2): Doanh nghiệp kí hợp đồng bán ô tô cho người mua

(3): Ngân hàng thanh toán tiền mua ô tô của khách hàng đã kí theo hợp đồng.(4): Người mua ô tô trả tiền nợ và lãi cho ngân hàng

1.1.4.2 Phương thức cho vay gián tiếp

Phương thức cho vay gián tiếp là phương thức cho vay mà theo đó ngân hàng

sẽ tài trợ một phần hoặc toàn bộ cho doanh nghiệp bán ô tô Các doanh nghiệp sẽnhận ngay số tiền sau khi bán hàng và làm đại lí thu tiền cho ngân hàng Phươngthức này có thể khái quát thành sơ đồ sau:

DN bán ô tô Người mua ô tô

(1)

(2)

(3) (4)

Ngân hàngNgân hàng

Sơ đồ 1.2: Phương thức cho vay gián tiếp

(1): Ngân hàng kí hợp đồng với doanh nghiệp bán ô tô về việc tài trợ chongười mua ô tô

(2): Doanh nghiệp bán ô tô cho người mua và kí hợp đồng với người mua.(3): Doanh nghiệp bán ô tô tập trung hóa đơn bán hàng đưa lên ngân hàng đểthanh toán

(4): Doanh nghiệp bán ô tô thu tiền mua ô tô của khách hàng

(5): Doanh nghiệp bán ô tô nộp tiền đã thu của người mua cho ngân hàng

1.1.4.3 Phương thức cho vay trả góp

Phương thức cho vay trả góp (trả nợ gốc làm nhiều kì, trả lãi hàng tháng): ápdụng trong trường hợp thời gian vay trên 12 tháng hoặc thời gian vay không quá 12tháng nhưng đảm bảo bằng tài sản là chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay

(1) (3) (5)

(2)

(4) Ngân hàng

1.1.4.4 Phương thức cho vay theo món

Phương thức cho vay theo món (trả nợ gốc vào cuối kì, lãi trả hàng tháng): ápdụng trong trường hợp thời gian vay dưới 12 tháng và khách hàng sử dụng tài sảnđảm bảo khác để đảm bảo tiền vay

1.1.5 Quy trình cho vay mua ô tô

Các khoản vay mua xe ô tô hiện nay đang được các ngân hàng triển khai rấtmạnh trên thị trường, với một quy trình đồng bộ kết hợp giữa đơn vị bán xe,ngân hàng và khách hàng Vì vậy các khoản cho vay mua xe hiện nay có thủ tụcgiải ngân khá nhanh, có thể coi là nhanh nhất trong số các khoản vay có tài sảnthế chấp Tùy theo quy định mà mỗi ngân hàng có thể có các thủ tục chi tiết khácnhau, phân chia theo các bước khác nhau nhưng nhìn chung đều bám sát theoquy trình sau để thực hiện:

Sơ dồ 1.3: Quy trình cho vay mua ô tô tại NHTM

Bước 1: Khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn

Bước 1: Khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn

Bước 2: Xét duyệt tín dụng

Bước 3: Thông báo tín dụng

Bước 4: Làm thủ tục đăng ký xe và nhập

kho tài sản Bước 5: Hoàn thiện thủ tục và giải ngân

Trên cơ sở nhu cầu vay vốn mua xe ô tô từ khách hàng, cán bộ tín dụng tiếpnhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ theoquy định của ngân hàng.

Bước 2: Xét duyệt tín dụng

Khi khách hàng đã cung cấp đầy đủ các hồ sơ theo yêu cầu, cán bộ tín dụng sẽtrình hồ sơ khoản vay lên cấp phê duyệt và nhận kết quả xét quả xét duyệt tín dụng.Kết quả này bao gồm các thông tin về số tiền cho vay, thời gian cho vay, lãi suất,điều kiện vay vốn và các thông tin khác

Bước 3: Thông báo tín dụng

Ngân hàng phát hành thông báo cấp tín dụng chính thức cho khách hàng,đồng thời thông báo này cũng gửi cho bên bán xe (các showroom ô tô, đại lý, công

ty bán xe)

Bước 4: Làm thủ tục đăng ký xe và nhập kho tài sản

Cán bộ ngân hàng sẽ cùng khách hàng làm thủ tục đăng ký xe tại Phòng cảnhsát giao thông theo quy định hiện hành và giữ bản chính giấy hẹn lấy đăng ký xe.Cán bộ ngân hàng sẽ trực tiếp cầm giấy hẹn bản gốc đi lấy đăng ký xe và thựchiện nhập kho tài sản theo quy định

Khách hàng sẽ được nhận 01 bản sao chứng thực đăng ký xe ô tô và giấy xácnhận của ngân hàng để thuận tiện cho việc lưu thông say này

Bước 5: Hoàn thiện thủ tục và giải ngân

Khách hàng và ngân hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồngthế chấp ô tô trên cơ sở có giấy hẹn lấy đăng ký xe hoặc đăng ký xe ô tô cấpmới

Ngân hàng thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm để cơ quan đăng kýgiao dịch tài sản bảo đảm gửi văn bản này cho cơ quan đăng ký quyền sở hữu,quyền lưu hành phương tiện giao thông

Ngân hàng hạch toán giải ngân khoản vay cho khách hàng và chuyển khoảnthanh toán cho bên bán xe

1.2 Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan niệm về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng thương mại

Xét một cách tổng quát, phát triển được hiểu là sự tăng lên về chất lượng và sốlượng Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay nói chung và phát triển hoạtđộng cho vay mua ô tô nói riêng là một chỉ tiêu rất tổng hợp, có liên quan chặt chẽđến việc gia tăng về quy mô, đối tượng cho vay, sự thay đổi theo hướng tích cựctrong cơ cấu các sản phẩm cho vay đối với khách hàng mà ngân hàng đang cungcấp Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô cũng được biểu hiện cụ thể qua chấtlượng và hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng đó

Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô thực sự trở thành mục tiêu của cácNHTM vì vai trò của chính nó Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay mua ô

tô của ngân hàng thương mại được thể hiện qua đòi hỏi của môi trường bên trong vàbên ngoài như sau:

Thứ nhất, xuất phát từ yêu cầu của nền kinh tế

Trong điều kiện nền kinh tế mở, tự do hóa thương mại và tự do hóa tài chínhngày càng sâu rộng, nhu cầu thị trường về dịch vụ tài chính phát triển rất nhanh vàvượt xa khả năng đáp ứng của các định chế trung gian tài chính hiện nay của quốcgia Thực tế cho thấy, nhu cầu sử dụng ô tô đang ngày một tăng, đặc biệt là ở thànhthị Rõ ràng, nhu cầu về cho vay mua ô tô mang tính tiên phong, có vai trò tạo độnglực kích thích sự ra đời và cơ hội phát triển cho các nguồn cung ứng dịch vụ trongnước, vốn cũng đang rất nghèo nàn

Thứ hai, xuất phát vào chính nhu cầu của ngân hàng

Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô là một trong những bước tiến cần thiếtđối với ngân hàng thương mại Do môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng gaygắt, trước sức ép của nền kinh tế ngày càng phát triển, các ngân hàng cũng phải pháttriển các hoạt động cho vay nói chung cũng như hoạt động cho vay mua ô tô nóiriêng để đảm bảo đứng vững khi nền kinh tế quốc gia hội nhập kinh tế thế giới, khi

mà các ngân hàng phải tham gia vào sân chơi bình đẳng với các ngân hàng thương

mại khác ở trong nước Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay mua ô tô xuất phát

từ những lí do cụ thể như sau:

- Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô làm tăng doanh thu cho ngân hàng

- Phân tán và hạn chế rủi ro: sự đa dạng hóa các sản phẩm cho vay mua ô tô vàgia tăng chất lượng hoạt động cho vay sẽ góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàngthương mại

- Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế Bằng cách pháttriển hoạt động cho vay nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng cả về mặt lượng vàmặt chất, ngân hàng sẽ mở rộng được thị phần, gia tăng thu hút và uy tín đối vớikhách hàng

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng thương mại

Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng Tuynhiên, cho vay mua ô tô cũng là một trong những hình thức của cho vay Vì vậy,các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay nói chung cũng chính là các chỉ tiêu phảnánh hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thường sử dụng một số chỉ tiêu sau:

* Các chỉ tiêu và chỉ số phản ánh sự phát triển về lượng:

- Tăng trưởng số lượng khách hàng của hoạt động cho vay mua ô tô.

Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô Khi số lượngkhách hàng tăng tức là hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng và ngược lại khi

số lượng khách hàng tăng không đồng nghĩa với dư nợ cho vay mua ô tô tăng vì cònphụ thuộc vào giá trị món vay Số lượng khách hàng vay mua ô tô phản ánh quy môcủa hoạt động cho vay mua ô tô, đồng thời cũng phản ánh chất lượng dịch vụ chovay mua ô tô của NHTM Số lượng khách hàng càng nhiều chứng tỏ chất lượngdịch vụ của ngân hàng tốt, đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng

- Phát triển thị phần cho vay mua ô tô của ngân hàng.

Thị phần cho vay mua ô tô của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động chovay mua ô tô của ngân hàng Khi thị phần cho vay mua ô tô của ngân hàng ngàycàng mở rộng thì quy mô cho vay cũng tăng lên và ngược lại Trong cùng một địa

bàn có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động Vì vậy, các ngân hàng sẽ cạnh tranhnhau về thị phần Không những thế, các ngân hàng trong cùng hệ thống cũng cạnhtranh với nhau.

- Mức độ đa dạng hóa của các sản phẩm cho vay mua ô tô.

Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng cung ứng sản phẩm và thỏa mãn nhu cầucủa khách hàng của ngân hàng Nếu trong chính sách của mình, ngân hàng có thểcung cấp một số lượng phong phú và đa dạng các sản phẩm cho vay mua ô tô như: chovay mua xe ô tô mới, cho vay mua xe ô tô đã qua sử dụng thì đương nhiên ngân hàng

đó có thể thu hút nhiều khách hàng hơn do khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn Nócũng phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng

* Các chỉ tiêu và chỉ số phản ánh sự phát triển về chất:

- Doanh số cho vay mua ô tô.

Doanh số cho vay mua ô tô là tổng số tiền mà khách hàng đã vay của ngânhàng trong một kì nhất định (năm, quý, tháng) Doanh số cho vay mua ô tô là số tiềnngân hàng đã cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ô tô Đây là chỉ tiêu tuyệtđối phản ánh quy mô cho vay mua ô tô của ngân hàng trong kì

- Dư nợ cho vay mua ô tô.

Dư nợ cho vay là chỉ tiêu tích luỹ qua các thời kỳ, là số tiền mà ngân hànghiện đang còn cho vay đến một thời điểm nhất định Dư nợ cho vay mua ô tô là sốtiền cộng dồn qua các thời kì ngân hàng đang cho khách hàng vay tính đến thờiđiểm nhất định

Dư nợ cho vay mua ô tô kì này = Dư nợ cho vay mua ô tô kì trước + Doanh sốcho vay mua ô tô trong kì – Doanh số thu nợ vay mua ô tô trong kì

Nếu dư nợ cho vay mua ô tô trong kì tăng so với kì trước tức là doanh số chovay mua ô tô trong lớn hơn kì trước Điều này được hiểu là NHTM đã mở rộng chovay mua ô tô Còn trong trường hợp dư nợ cho vay mua ô tô trong kì tăng lên là dodoanh số thu nợ cho vay trong kì giảm xuống, điều này không có nghĩa là NHTM

mở rộng cho vay mua ô tô trong kì

- Tỉ trọng dư nợ cho vay mua ô tô.

Đây là một trong những chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay mua ô tô Khi tỉtrọng cho vay mua ô tô tăng lên tức là quy mô cho vay mua ô tô cũng tăng lên Tỉtrọng dư nợ cho vay mua ô tô được tính theo công thức sau:

R = Dư nợ cho vay mua ô tô / Tổng dư nợ * 100%

Tỉ trọng cho vay mua ô tô tăng lên tức là hoạt động cho vay mua ô tô được mởrộng và ngược lại Tuy nhiên, chỉ tiêu này không phản ánh chính xác hoạt động chovay mua ô tô được mở rộng hay không Vì khi R tăng lên do tổng dư nợ giảm mà dư

nợ cho vay mua ô tô giữ nguyên hoặc do cả dư nợ cho vay mua ô tô và tông dư nợcùng giảm nhưng tốc độ giảm của tổng dư nợ nhiều hơn tốc độ giảm của cho vaymua ô tô thì tức là NHTM đã thắt chặt họat động tín dụng

- Tốc độ tăng của dư nợ cho vay mua ô tô.

Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng của hoạt động cho vaymua ô tô:

K = (Dư nợ cho vay mua ô tô kì này – Dư nợ cho vay mua ô tô kì trước) / Dư

nợ cho vay mua ô tô kì trước

Nếu K > 0: phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng

Nếu K < 0: phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô không được mở rộng, nhưngnếu tỉ trọng dư nợ cho vay mua ô tô (R) tăng thì hoạt động cho vay mua ô tô vẫnđược mở rộng

- Giảm thiểu nợ quá hạn và tỉ lệ nợ quá hạn.

Ngoài việc đánh giá mức độ gia tăng về các chỉ tiêu như trên, cần phải quantâm đến một chỉ tiêu có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển hoạt động cho vay cánhân đó chính là nợ quá hạn Nợ quá hạn của các khoản vay mua ô tô là các khoản

nợ của khách hàng vay mua ô tô đã đến hạn thanh toán nhưng khách hàng không cókhả năng trả nợ gốc và (hoặc) lãi mà không có quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ

Tỉ lệ nợ quá hạn của các khoản vay mua ô tô được tính theo công thức sau:

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn cho vay mua ô tô / Tổng dư nợ cho vay *100%

Hai chỉ tiêu này phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay mua ô tô Thườngcác NHTM luôn cố gắng duy trì tỉ lệ nợ quá hạn dưới mức 5% Nếu chỉ tiêu này quácao thì việc mở rộng cho vay mua ô tô có thể coi là không hiệu quả vì nó có thể dẫntới ngân hàng bị thua lỗ.

Như vậy, khi đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng, ta phải dựavào nhiều tiêu chí khác nhau, từ đó đưa ra được đánh giá tổng hợp nhất, chính xác nhất

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhóm các nhân tố chủ quan

Đây là nhóm các nhân tố thuộc về ngân hàng, bắt nguồn từ ngân hàng, nó baogồm các nhân tố sau:

- Thứ nhất, định hướng phát triển của ngân hàng.

Ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động của ngân hàng nói chung và ảnh hưởng tớihoạt động cho vay mua ô tô nói riêng Vì vậy, hoạt động cho vay mua ô tô phải căn

cứ vào định hướng phát triển của ngân hàng

- Thứ hai, chính sách tín dụng của ngân hàng.

Ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động chovay mua ô tô Chính sách tín dụng sẽ cho biết: quy mô, lãi suất, thời hạn tín dụng,các khoản bảo lãnh, chính sách đối với tài sản có vấn đề,… của ngân hàng trongmột thời gian nhất định Một chính sách tín dụng tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng vàmang lại hiệu quả cho ngân hàng Tuy nhiên, một chính sách tín dụng chưa hợp lýchắc chắn sẽ cản trở sự phát triển của ngân hàng Như vậy, chính sách tín dụngđược coi như là kim chỉ nam cho tất cả mọi hoạt động tín dụng của ngân hàng

- Thứ ba, chất lượng nhân viên tín dụng.

Là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khách hàng và hồ sơ xinvay của khách hàng, nhân viên tín dụng có vai trò quan trọng trong việc ra quyếtđịnh cho hay không cho khách hàng vay vốn Nhân viên tín dụng được coi như là

bộ mặt của ngân hàng trong con mắt khách hàng Một đội ngũ nhân viên chuyênnghiệp, làm việc tận tình, chu đáo sẽ chiếm được cảm tình của khách hàng, tạo được

uy tín và hình ảnh của ngân hàng với khách hàng Đây là cách quảng bá thươnghiệu tốt nhất đối với ngân hàng Khi có được thương hiệu tốt, khách hàng sẽ tự tìmđến với ngân hàng Đạo đức nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chovay của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay mua ô tô nói riêng Khi nhânviên tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp, họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi íchcủa ngân hàng để làm lợi riêng cho bản thân Khi tổn thất xảy ra ngân hàng chính làngười đầu tiên phải gánh chịu hậu quả.

- Thứ tư, quy trình cho vay mua ô tô.

Quy trình cho vay mua ô tô được hiểu là các bước để tiến hành cho vay mua ô

tô Nếu quy trình cho vay mua ô tô đơn giản, nhanh gọn, thủ tục không quá khó khăn,

sẽ rút ngắn được thời gian đối với ngân hàng và khách hàng Nhờ đó, ngân hàng sẽthu hút được nhiều khách hàng hơn Ngược lại, nếu quy trình cho vay mua ô tô quáphức tạp sẽ cản trở hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng, chi phí cho vay caolên, mục tiêu của hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng không đạt được

- Thứ năm, tình hình huy động vốn của ngân hàng.

Ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách tín dụng của ngân hàng Nếu khả nănghuy động vốn của ngân hàng tốt thì sẽ mở rộng cho vay và ngược lại, nếu khả nănghuy động vốn của ngân hàng không tốt thì sẽ thắt chặt tín dụng, điều này sẽ ảnhhưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng

- Thứ sáu, mạng lưới và lãi suất cho vay mua ô tô.

Ngân hàng càng có nhiều mạng lưới hoạt động thì khả năng tiếp cận với kháchhàng càng được mở rộng, quy mô khách hàng ngày càng lớn và ngược lại Lãi suấtcho vay mua ô tô là chi phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng do đã chuyển chokhách hàng một khoản tiền để khách hàng mua ô tô Lãi suất cho vay càng thấp thìkhả năng cạnh tranh của ngân hàng càng cao Lãi suất cho vay không phải là công

cụ cạnh tranh hữu hiệu của ngân hàng vì lãi suất cho vay có thể giảm nhưng khôngthể thấp hơn lãi suất huy động

1.3.2 Nhóm các nhân tố khách quan

Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng gồm có: nhu cầu vay vốn của khách hàng,khả năng trả nợ của khách hàng và tài sản đảm bảo của khách hàng Nhu cầu vay

vốn của khách hàng phụ thuộc vào nhiều nhân tố như; nghề nghiệp, nơi sống, thunhập, mục đích sử dụng xe, Thường thì những khách hàng có thu nhập cao, ổnđịnh và sống ở những thành phố lớn có nhu cầu mua ô tô đắt tiền nhiều hơn nhỡngngười có thu nhập trung bình, sống ở nông thôn Khả năng trả nợ của khách hàng:những khách hàng có khả năng trả nợ tốt sẽ được ngân hàng cho vay, ngân hàng cầnphải đánh giá cẩn thận, chính xác khả năng trả nợ của khách hàng trước khi quyếtđịnh cho vay Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng trong trườnghợp nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được Các nhóm nhân tố khác gồm:

- Môi trường kinh tế.

Ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua ô tô Khi môi trường kinh tế ổn định,thu nhập của người dân ổn định, họ có nhu cầu nâng cao mức sống của mình, nhucầu mua ô tô để đi lại và vận chuyển hàng hoá tăng lên và ngược lại Bất cứ mộtngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kì kinh tế Trong giai đoạn nềnkinh tế phát triển ổn định, thu nhập người dân ổn định, làm ăn tốt thì xã hội cónhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng.Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệpthấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân vàtạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng Ngược lại nền kinh tếsuy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do

đó dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không được mở rộng màcòn bị thu hẹp

- Môi trường văn hóa xã hội.

Ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động cho vay mua ô tô vì nó tác động đến quyếtđịnh đi vay mua ô tô Nếu người dân không có thói quen đi ô tô thì hoạt động chovay mua ô tô sẽ bị ảnh hưởng Xã hội, văn hóa càng phát triển dẫn đến nhận thứccủa người dân cũng thay đổi theo xu hướng hiện đại làm tăng nhu cầu muốn sở hữuphương tiện cá nhân như ô tô để tạo ấn tượng khẳng định vị trí trong xã hội

- Môi trường pháp lí.

Tất cả các doanh nghiệp muốn hoạt động trong nền kinh tế đều phải tuân thủ đầy

đủ các quy định của pháp luật Ngoài ra, ngân hàng còn phải tuân thủ luật các tổ chức

tín dụng và luật NHNN Việt Nam Nếu các quy định của pháp luật hợp lí, chặt chẽ và

đi trước một bước sự phát triển của các ngân hàng thì sẽ tạo điều kiện cho ngân hàngphát triển thuận lợi, hoạt động cho vay mua ô tô nhờ thế cũng phát triển theo

Môi trường kinh tế, chính trị có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của kháchhàng cá nhân Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao vàmôi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng

sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc rối xảy ra Nếu môitrường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để giành khách hàng thì hoạtđộng cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA

Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –

CHI NHÁNH CẦU GIẤY – PGD HOÀNG QUỐC VIỆT

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập ngày26/4/1957, trực thuộc Bộ Tài chính với tên gọi ngân hàng Kiến thiết Việt Nam.Năm 1982, ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Xâydựng Việt Nam Năm 1990, đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.Ngày 23/4/2012, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lậptrên cơ sở cổ phần hóa và chuyển đổi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam100% vốn Nhà nước

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy –PGD Hoàng Quốc Việt đặt trụ sở tại tòa tháp Hòa Bình, số 106 Hoàng Quốc Việt,

Phường Nghĩa Đô, Quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội Ngày 03/07/2017, trụ sở

BIDV Cầu Giấy được chuyển về số 263 Cầu Giấy, phường Dịch Vọng, quận CầuGiầy, Hà Nội theo quyết định số 4296/QĐ-BIDV và BIDV tại 106 Hoàng QuốcViệt chuyển thành PGD Hoàng Quốc Việt

Đây là một trong những cơ sở tiên phong đi đầu trong hệ thống ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Việt Nam chú trọng triển khai nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, lấy pháttriển dịch vụ và đem lại tiện ích cho khách hàng làm nền tảng: hoạt động theo môhình giao dịch một cửa với quy trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và công nghệtiên tiến theo đúng dự án hiện đại hóa ngân hàng Việt Nam hiện nay

Việc thành lập ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi NhánhCầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt phù hợp với tiến trình thực hiện chương trình cơcấu lại, gắn liền với đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ tăngtrưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, đa dạng hóa kháchhàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch

vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường

và lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đoàn tài chính đa năng,vững mạnh, hội nhập quốc tế

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt

Mô hình tổ chức của Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt được xâydựng theo mô hình hiện đại hóa ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến, phùhợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh, qua đó tạo bước đột phánhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng yêucầu quản lý tập trung và quản trị rủi ro

Điều hành hoạt động của Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt làGiám đốc Chu Thành Bắc và hoạt động theo sự phân công, ủy quyền của Giám đốcchi nhánh theo quy định

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt

( Nguồn: Phòng quản lý nội bộ)

Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận phòng ban, bộ phận, cụ thể:

- Phòng giao dịch khách hàng cá nhân: Là phòng giao dịch với khách hàng đểkhai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín

PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC

PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN

PHÒNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG

PHÒNG QUẢN

LÝ RỦI RO

dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng quảng cáo,giới thiệu và bán sản phẩm

- Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp: Là phòng giao dịch trực tiếp vớicác khách hàng là doanh nghiệp, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản

lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ thể lệ hiện hành Phòng là bộ phận trựctiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm cho các doanh nghiệp

- Phòng quản lý rủi ro: Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển vànâng cao chất lượng tín dụng Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi

ro Thu thập, quản lý thông tin về tín dụng, xử lý nợ xấu Chịu trách nhiệm hoàntoàn về việc thiết lập, vận hành, kiểm tra, giám sát hệ thống rủi ro của chi nhánh

- Phòng quản trị tín dụng: Phòng có nhiệm vụ thực hiện tính toán trích lập dựphòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng quan hệ khách hàng theo đúng cácquy định của BIDV, chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp

Các phòng ban tuy có trách nhiệm và chức năng chuyên sâu của mình thể hiện

sự phân rõ trong các lĩnh vực hoạt động của chi nhánh Những giữa các phòng banvẫn có sự liên hệ với nhau, phụ trợ cho nhau, vì cùng một mục đích chung là đảmbảo cho sự hoạt động và phát triển của ngân hàng

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là một công tác vô cùng quan trọng đối hoạt động của bất kỳmột ngân hàng nào Bởi vì, vốn phản ánh quy mô hoạt động và khả năng kinhdoanh của doanh nghiệp đó Với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn thanhkhoản và tăng tài sản Có, nâng cao vị thế của BIDV trong hệ thống ngân hàng.Trong các năm qua, BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt đã tíchcực đẩy mạnh công tác huy động vốn bẳng những chương trình khuyến mãi hấp dẫn

và đưa ra những sản phẩm huy động vốn mới, đã góp phần đáng kể vào việc thu húttiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, cụ thể ở bảng sau:

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016 - 2018

Đơn vị: Triệu đồng

2017/2016

Chênh lệch 2018/2017

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền Tỷ lệ

(%) Số tiền

Tỷ lệ (%) Tổng vốn huy động 580.900 100 631.500 100 721.500 100 50.600 8,71 90.000 14,25

1 Phân theo khách hàng

Tiền gửi của dân cư 392.000 67,48 460.100 72,86 526.600 72,99 68.100 17,37 66.500 14,45

Tiền gửi của TC 188.900 32,52 171.400 27,14 194.900 27,01 (17.500) -9,26 23.500 13,71

2 Phân theo thời gian

Tiền gửi không kỳ hạn 92.800 15,98 100.900 15,98 150.900 20,91 8.100 8,73 50.000 49,55

Tiền gửi có kỳ hạn 488.100 84,02 530.600 84,02 570.600 79,09 42.500 8,71 40.000 7,54

3 Phân theo loại tiền

Tiền gửi nội tệ 411.400 70,82 451.500 71,50 497.500 68,95 40.100 9,75 46.000 10,19

Tiền gửi ngoại tệ 169.500 29,18 180.000 28,50 224.000 31,05 10.500 6,19 44.000 24,44

(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ)

Qua bảng số liệu trên ta thấy, nguồn vốn huy động của Chi Nhánh Cầu Giấy PGD Hoàng Quốc Việt luôn có sự tăng trưởng qua các năm Tổng nguồn vốn huy độngnăm 2017 là 631.500 triệu đồng tăng với tỷ lệ 8,71% so với năm 2016 và năm 2018 tăngvới tỷ lệ 14,25% so với năm 2017 Điều này chứng tỏ việc quảng cáo, tiếp thị về các góisản phẩm tiền gửi tại PGD luôn được nâng cao và đạt kết quả tốt Các sản phẩm tiền gửi

-đa dạng với nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu của khách hàng Lượng vốn huy độngtăng cao cho thấy uy tín của ngân hàng đối với khách hàng ngày càng được củng cố Mặtkhác PGD đã luôn theo sát diễn biến thị trường để có chính sách lãi suất cạnh tranh vàcác chương trình khuyến mãi hấp dẫn như “Tiết kiệm thẻ cào Tết yêu thương 2018”,

“Hành trình Tết yêu thương”, “Tết yêu thương - Xuân sum vầy” nhằm thu hút nguồnvốn nhàn rỗi, vừa đáp ứng được yêu cầu bảo đảm quyền lợi của khách hàng mà vẫnmang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

- Xét theo khách hàng: Nguồn vốn chủ yếu huy động từ dân cư và tốc độngày càng tăng Năm 2017 so với năm 2016 tăng mạnh với tỷ lệ 17,37%(tương đương với 68.100 triệu đồng), năm 2018 so với năm 2017 tăng với tỷ lệ14,45% (tương đương với 66.500 triệu đồng) Điều này xuất phát từ việc nhiều

hộ dân cư có nguồn thu lớn và tình hình sản xuất kinh doanh của các hộ gia đìnhngày càng phát triển

- Xét theo thời gian: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo tiền gửi có kỳ hạnluôn chiếm tỉ trọng cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn trong giai đoạn từ năm

2016 - 2018 và có xu hướng tăng dần Cụ thể năm 2017 là 488.100 triệu đồngchiếm 84,02% tăng 42.500 triệu đồng so với năm 2016, năm 2018 tăng với tỷ lệ7,54% (tương đương với 40.000 triệu đồng) so với năm 2017 Nguyên nhân là

do tiền gửi có kỳ hạn lãi suất cao hơn mà tâm lý của khách hàng thì sẽ chọn gửitheo loại có lợi cho mình

- Về loại tiền huy động: Tiền gửi bằng nội tệ luôn trên 60%, năm 2017 là451.500 triệu đồng (chiếm 71,50% tổng nguồn vốn) tăng 40.100 triệu đồng sovới năm 2016, năm 2018 tăng lên 497.500 triệu đồng (chiếm 68,95% tổng vốnhuy động)

Như vậy trong giai đoạn 2016 - 2018, tổng nguồn vốn huy động củaPGD mặc dù tăng lên tuy nhiên tốc độ tăng lại giảm dần Do vậy PGD cũngcần có các biện pháp cải thiện khả năng cân đối vốn, duy trì tốc độ tăngtrưởng và nâng cao hoạt động huy động từ các khách hàng hơn nữa.