Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy PGD hoàng quốc việt

Phân tích tình hình tài chính tại công ty trách nhiệm hữu hạn Công Nghệ Số Tây Bắc Phân tích tình hình tài chính tại công ty trách nhiệm hữu hạn Công Nghệ Số Tây Bắc Phân tích tình hình tài chính tại công ty trách nhiệm hữu hạn Công Nghệ Số Tây Bắc Phân tích tình hình tài chính tại công ty trách nhiệm hữu hạn Công Nghệ Số Tây Bắc Phân tích tình hình tài chính tại công ty trách nhiệm hữu hạn Công Nghệ Số Tây Bắc Phân tích tình hình tài chính tại công ty trách nhiệm hữu hạn Công Nghệ Số Tây Bắc Phân tích tình hình tài chính tại công ty trách nhiệm hữu hạn Công Nghệ Số Tây Bắc

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ———— KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH CẦU GIẤY-PGD HỒNG QUỐC VIỆT Giáo viên hướng dẫn Bộ mơn Sinh viên thực Lớp Mã sinh viên : : : : : HÀ NỘI - 2020 LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện Trường Đại học Thương Mại, bảo giảng dạy nhiệt tình q thầy cơ, đặc biệt q thầy khoa Tài - Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức lý thuyết thực hành suốt thời gian học tập trường Và thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Cầu Giấy- phịng giao dịch Hồng Quốc Việt, em có hội áp dụng kiến thức học trường vào thực tế ngân hàng Cùng với nỗ lực thân, em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Từ kết đạt này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho em kiến thức bổ ích thời gian qua Đặc biệt, cô giáo TS Nguyễn Thanh Phương tận tình hướng dẫn em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Cầu Giấy- phịng giao dịch Hồng Quốc Việt tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập Ngân hàng Do kiến thức hạn hẹp nên khơng tránh khỏi thiếu sót cách hiểu lỗi trình bày Em mong nhận đóng góp ý kiến q thầy Ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng để khóa luận tốt nghiệp đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nông Văn Cường MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu .2 Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khách hàng cá nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại .4 1.1.1 Khách hàng cá nhân NHTM .4 1.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM .9 1.2.2 Các tiêu đo lường phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH CẦU GIẤY- PGD HOÀNG QUỐC VIỆT 20 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 20 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt .21 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt .21 2.1.4 Mơ hình tổ chức ngân hàng BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt .22 2.1.5.Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV- Chi nhánh Cầu Giấy PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2017-2019 24 2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt 28 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Cầu Giấy- Phịng giao dịch Hồng Quốc Việt .28 2.2.2 Quy trình hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt 30 2.2.3 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Cầu Giấy- Phòng giao dịch Hoàng Quốc Việt 34 2.3 Đánh giá chung tình trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt 39 2.3.1 Những kết đạt 39 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 40 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - CHI NHÁNH CẦU GIẤYPGD HOÀNG QUỐC VIỆT 44 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt đến năm 2025 .44 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh BIDV-Chi nhánh Cầu GiấyPGD Hoàng Quốc Việt 44 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt 46 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt 46 3.2.1 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ 47 3.2.2 Xây dựng chiến lược cho vay cá nhân 47 3.2.3 Hoàn thiện sản phẩm cho vay cá nhân .48 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 50 3.3 Kiến nghị 51 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 51 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 52 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 52 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV- Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt .23 Biểu đồ 2.1: Diễn biến tổng nguồn vốn huy động năm 2017-2019 BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt 24 Bảng 2.1: Tình hình cho vay BIDV Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2017 - 2019 .26 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt .31 Biểu đồ 2.3 : Số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ vay mượn BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2017-2019 34 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay cá nhân so với tổng dư nợ cho vay BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2017-2019 36 Bảng 2.3 : Tỷ lệ thu nhập CVCN BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt năm 2017-2019 37 Bảng 2.4 : Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ cho vay cá nhân 38 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV KHCN NHTM HMTD TMCP NHNN PGD VND CBTD TSĐB SXKD NHTMCP Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Hạn mức tín dụng Thương mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Phòng giao dịch Việt Nam đồng Cán tín dụng Tài sản đảm bảo Sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ kéo theo tất ngành kinh tế phát triển Đi tiên phong ngành tài ngân hàng Với vai trị huyết mạnh kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng kết đạt đất nước Vì hiệu tất hoạt động ngân hàng nước quan tâm Hiện nay, kinh tế - tài có dấu hiệu phục hồi, bất động sản ấm dần lên, tín dụng tăng trưởng so với năm trước,… sản xuất kinh doanh nước tiếp tục đối mặt với khó khăn, tiêu dùng thị trường cịn thấp, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng cịn gặp nhiều thách thức, đòi hỏi ngân hàng phải xác định hướng cách đắn Hướng tới mục tiêu chung tồn hệ thống tăng trưởng tín dụng bền vững Qua q trình thực tập phòng KHCN TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt, em có hội tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động ngày trọng phát triển, nhiên chưa thực trở thành hoạt động lớn ngân hàng tồn số hạn chế như: Số lượng khách hàng tăng không ổn định chủ yếu đối tượng khách hàng truyền thống khách hàng có thu nhập cao Đối tượng vay chủ yếu cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định chứng minh nguồn thu nhập; Q trình giải ngân, tất tốn khoản vay cho khách hàng đơi lúc cịn chậm khiến khách hàng khơng hài lịng thời gian chờ đợi q dài Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa lớn phát triển chung toàn ngân hàng Từ vấn đề trên, em chọn đề tài: “Phát triển Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu GiấyPGD Hoàng Quốc Việt” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng đóng góp vào phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hồng Quốc Việt nói chung năm tới Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục tiêu nêu trên, đề tài cần thực số nhiệm vụ cụ thể sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Về đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu Khóa luận Hoạt động cho vay KHCN phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM 3.2 Về Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận thực nghiên cứu Phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu Dữ liệu thứ cập thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại PGD ngân hàng Ngồi cịn tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 ngân hàng 4.2 Phương pháp xử lý liệu + Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: Thứ so sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt Thứ hai sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hồng Quốc Việt +Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt Số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, khóa luận kết cấu gồm chương: Chương 1: Lý luận chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hồng Quốc Việt chưa có chương trình marketing rầm rộ, dành riêng cho sản phẩm cho vay cá nhân Các chương trình quảng bá sản phẩm thực mang tính phổ cập chung cho toàn hệ thống ngân hàng hội sở thực quảng cáo thông tin đại chúng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - CHI NHÁNH CẦU GIẤYPGD HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt đến năm 2025 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt 45 Dưới áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hồng Quốc Việt xác định việc đổi nhằm nâng cao lực cạnh tranh lực hoạt động đóng vai trò định với tồn phát triển vững mạnh chi nhánh Năm 2020 dự báo có nhiều tín hiệu hàm chứa thách thức áp lực không nhỏ dịch bệnh làm suy giảm kinh tế toàn cầu Xác định năm 2020 năm lề tạo tiền đề thực thắng lợi phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2018-2025, tiếp tục phương châm “Kỷ cương – Trách nhiệm – Hiệu quả“, BIDV tâm vượt qua khó khăn, thách thức chinh phục mục tiêu lớn để phát triển hệ thống đem lại giá trị bền vững lâu dài cho cổ đông Theo BIDV tiếp tục triển khai số nhiệm vụ trọng tâm năm 2020-2025: Tăng trưởng quy mô đơi với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tài sản; Nâng cao lực tài chính, tập trung cơng tác bán chiến lược; Tiếp tục đa dạng hóa khách hàng sở đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ; Tăng cường lực công nghệ, ưu tiên phát triển ngân hàng số (digital banking) cách toàn diện; Kiện toàn máy tổ chức, điều hành theo mơ hình ngân hàng đại gắn với nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự; Tập trung nguồn lực thực lộ trình áp dụng Basel II tiến độ; Tiếp tục triển khai có hiệu cơng tác an sinh xã hội Quán triệt đạo ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2020 tiêu kế hoạch giao, BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt đề mục tiêu phấn đấu gắn với chương trình hoạt động cụ thể Và để đảm bảo mục tiêu BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hồng Quốc Việt cần thực tốt nhiệm vụ sau: Một là, Cùng với chi nhánh, PGD Hoàng Quốc Việt tiếp tục trì chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, đầu tư vào công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm thẻ…Việc làm giúp PGD phục vụ khách hàng chu đáo hơn, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng có nhu cầu giao dịch Hai là, tập trung khai thác tốt thị trường khách hàng cá nhân, tầng lớp trung lưu, tập trung thành thị, có thu nhập ổn định, có nhu cầu vay cá nhân vay tiêu dùng 46 Ba là, xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Điều tiết lượng vốn huy động phù hợp với nhu cầu, đảm bảo hiệu suất sử dụng vốn tốt Bốn là, cải thiện sản phẩm, huy động vốn theo hướng linh hoạt, nhiều tiện ích kèm theo cho khách hàng, tích cực nghiên cứu, phát triển sản phẩm nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm Năm là, tích cực mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực tư nhân nhu cầu tiêu dùng dân cư Sáu là, thực việc kiểm soát sau cho vay, phát kịp thời rủi ro phát sinh để xử lý, thu hồi nợ tránh thất cho ngân hàng Bảy là, tăng cường cơng tác tiếp thị, cải tiến biểu phí dịch vụ nhằm đảm bảo tính cạnh tranh, phát triển dịch vụ tốn kiều hối Tám là, quảng bá sản phẩm dịch vụ cung cấp thêm tiện ích phục vụ khách hàng như: cập nhật thông tin thị trường, truy vấn tài khoản qua mạng Internet, điện thoại… Chín là, nâng cấp cơng nghệ thơng tin, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tạo sở ứng dụng sản phẩm tiên tiến phục vụ khách hàng cách thuận tiện Mười là, xếp lại nhân phù hợp với u cầu cơng việc, nâng cao trình độ cán ngân hàng nghiệp vụ khả giao tiếp với khách hàng, từ góp phần nâng cao hình ảnh, uy tín PGD Mười mợt là, trì máy điều hành ổn định, vận hành thơng suốt, có thống cao 47 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt Đối với ngân hàng thương mại, việc phát triển tín dụng vấn đề cấp bách ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng Do vậy, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp phát triển quy mơ tín dụng Tùy theo đặc điểm ngân hàng, mục tiêu theo đuổi tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm phát triển tín dụng riêng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Với phương châm phát triển trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam, thời gian tới ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hồng Quốc Việt nói riêng ln đặt phương hướng hoạt động phát triển rộng rãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với hoạt động cho vay cá nhân, ngân hàng trọng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng như: cho vay chấp nhà, cho vay tín chấp, cho vay trả góp, cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm…Phát triển sản phẩm tín dụng dựa tảng công nghệ đại như: tài khoản cá nhân kết hợp với dịch vụ gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hóa đơn dịch vụ, sản phẩm đầu tư, quản lý tài sản, tài khoản đầu tư tự động, phát triển dịch vụ qua thẻ ATM Đổi chế, sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh nhóm khách hàng, tránh tâm lý e ngại khách hàng vay vốn ngân hàng Từ thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhiều Bên cạnh đó, BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hồng Quốc Việt thời gian tới tăng cường đầu tư công nghệ ngân hàng, đào tạo nghiệp vụ cán thông qua việc cán học tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ, nguồn cán có chất lượng giúp chi nhánh hoạt động mạnh mẽ lĩnh vực cho vay cá nhân 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt 48 Qua phần phân tích thực trạng định hướng phát triển cho vay cá nhân BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt trên, em mạnh dạn đưa số giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh nhằm phát huy thành tựu mà chi nhánh đạt được, đồng thời khắc phục mặt hạn chế, góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân nói riêng hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 3.2.1 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ Vì khoản cho vay mua nhà ngân hàng nhiều Đây hoạt động cho vay truyền thống chắn phát triển tương lai Ngồi hình thức marketing xây dựng mối quan hệ lâu dài với chủ dự án việc nên làm Vì chủ dự án giới thiệu đến cho ngân hàng khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa có chưa đủ vốn Vì chủ đầu tư quen biết rộng, hiểu rõ khách hàng nên thơng qua họ ngân hàng chọn lựa khách hàng tốt vay Như vừa mở rộng hoạt động, vừa giảm rủi ro chi phí cho khoản vay Điều tất yếu hiệu cho vay nâng cao rõ rệt Chủ doanh nghiệp bán lẻ như: siêu thị, đại lý ô tô, xe máy Quan hệ thân thiết với nhóm đối tượng có lợi cho hai bên Chủ doanh nghiệp kinh doanh bán hàng, Ngân hàng có thêm khách hàng, giảm chi phí tìm kiếm khách hàng, giảm rủi ro, biết thêm nhiều thơng tin khách hàng góp phần nâng cao hiệu cho vay ngan hàng Về phí khách hàng giới thiệu với chế độ vay ưu đãi, thỏa mãn nhu cầu mua sắm Sự hợp tác ba bên có lợi việc nên làm mang lại lợi ích lâu dài cho ngân hàng 3.2.2 Xây dựng chiến lược cho vay cá nhân Để mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận đảm bảo an toàn cho ngân hàng, thiết nghĩ BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ cho vay cá nhân Không chiến lược chung toàn ngân hàng BIDV mà PGD Hoàng Quốc Việt cần có hoạch định riêng cho 49 Giải pháp cụ thể đặt PGD nên tổ chức máy cho vay tách riêng huy động cho vay cá nhân nói riêng cho vay nói chung thay phận vừa cho vay kiêm huy động nay, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận này, tạo chuyên biệt hóa, phát huy hết mạnh cán tín dụng; hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay cá nhân cách dài hạn nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay cá nhân thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển cho vay cá nhân bên cạnh cần xây dựng danh mục cho vay cho vay cá nhân thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân mặt vừa thu hút khách hàng, mặt khác đảm bảo chất lượng cho vay 3.2.3 Hoàn thiện sản phẩm cho vay cá nhân a Đơn giản hóa quy trình cho vay cá nhân Quy trình thẩm định, cho vay cho vay cá nhân quy định cụ thể sách tín dụng ngân hàng BIDV, đơn vị có trách nhiệm thực theo nội dung hướng dẫn Do đó, thân chi nhánh khơng có quyền định rút ngắn quy trình cho vay Đơn giản hóa quy trình đề cập chi nhánh phải có phối hợp đồng phòng ban nhằm rút ngắn thời gian thẩm định, xét duyệt đảm bảo quy trình Để hạn chế rủi ro tiến hành cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc điểm cho vay cá nhân nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng lương, ngân hàng cần trọng công tác kiểm tra chất lượng nguồn trả nợ có thực tế, đủ khả chi trả, có ổn định khơng Đồng thời, ngân hàng nên có biện pháp ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng nhằm tránh tình trạng khách hàng vay nhiều ngân hàng khách hàng chuyển cơng tác khơng cịn cơng tác đơn vị xác nhận lại không thông báo đến ngân hàng 50 Trong trình cho vay khách hàng cá nhân, PGD cần trọng đến công tác kiểm tra sau giải ngân vốn Thường sau cho vay, khoản vay giải ngân, việc theo dõi nợ phịng hỗ trợ kinh doanh quản lí, chủ yếu kiểm tra khách hàng có tốn gốc lãi kỳ khơng Chỉ khách hàng trả chậm phịng hỗ trợ kinh doanh thơng báo cho cán tín dụng để đốc thúc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ hàng kỳ Do đó, khó xác định liệu khách hàng có sử dụng vốn mục đích, khả trả nợ ổn định khơng Vì vậy, PGD cần quan tâm sát đến khách hàng qua việc gọi điện hỏi thăm tình hình hay gặp khách hàng, vừa thể quan tâm ngân hàng với khách hàng, vừa giám sát khoản vay tốt hơn, kịp thời phát xử lý tình bất thường, giảm thiểu rủi ro khơng đáng có b Phát triển đối tượng cho vay tiêu dùng Không tập trung vào khách hàng truyền thống cán công nhân viên chức, với nguồn trả nợ ổn định, BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt cần mạnh dạn mở rộng đối tượng cho khách hàng, cá nhân buôn bán nhỏ, nhân viên công ty tư nhân địa bàn Đây nguồn khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh cần khai thác muốn mở rộng cho vay cá nhân BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt cần đẩy mạnh mối quan hệ với đại lý, công ty bán lẻ nhằm cung cấp sản phẩm cho vay cá nhân gián tiếp, đặc biệt địa bàn hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh cần có lựa chọn đối tác uy tín, có khả đánh giá người tiêu dùng cao, có cho vay cá nhân phát huy ưu mình: khơng thời gian tìm kiếm khách hàng mà đảm bảo khách hàng có khả tài tốt, đảm bảo an toàn cho vay chi nhánh c Linh hoạt lãi suất, thời gian mức cho vay khách hàng cá nhân Trong tình hình lãi suất biến động nhanh tăng cao nay, BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt nên áp dụng mức lãi suất đa dạng phù hợp với khách hàng khác cho cân đối lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng cũ, có uy tín chi nhánh áp dụng 51 mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đảm bảo an toàn cho khoản vay, góp phần tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo khả hồn trả, mục đích sử dụng vốn có điều kiện kiểm tra theo dõi Mức cho vay phải phù hợp với khả trả nợ, hoàn vốn vay cho ngân hàng khách hàng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho nguồn vốn ngân hàng cho vay Hơn nữa, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết nên lựa chọn loại hình tình cho vay nào, thời gian mức cho vay hợp lý để hồn trả ngân hàng sớm tất tốn khoản vay hợp lý để hồn trả ngân hàng sớm tất tốn khoản vay hạn tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ Hành động tư vấn dù nhỏ đem lại nhiều thuận lợi Khách hàng thỏa mãn với mức cho vay, thời hạn cho vay lãi suất ngân hàng đưa ra, ngân hàng giảm thiểu rủi ro thu hồi nợ, tạo nên tin tưởng, mối quan hệ bền vững khách hàng ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, yếu tố người yếu tố quan trọng định đến hiệu công việc Đặc biệt hoạt động ngân hàng, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp có đặc tính vơ hình, nên khách hàng chủ yếu đánh giá ngân hàng qua cán bộ, nhân viên ngân hàng Các khoản cho vay cá nhân có đặc điểm giá trị khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Và hồ sơ khách hàng, cán tín dụng phải thực tất bước, từ nhận hồ sơ, kiểm tra thông tin, thẩm định khách hàng…đến thểm định TSĐB, theo dõi khoản vay, đốc thúc đòi nợ… Nên khối lượng trách nhiệm mà cán tín dụng phải gánh vác lớn Do đó, hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào khả năng, trình độ, đạo đức cán tín dụng Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, người thẩm định khoản vay đưa đề xuất với lãnh đạo phê duyệt Nên yêu cầu đội ngũ cán tín dụng phải có khả thu thập xử lý thông tin tốt, giao tiếp khéo léo để thu hút khách hàng mà đảm bảo lợ ích ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tìm kiếm, xây dựng cho đội ngũ cán tín dụng có trình độ chun mơn vững vàng, có phẩm chất đạo đức tốt có kỹ mềm cần thiết 52 : kỹ giao tiếp, kỹ thuyết phục, kỹ đàm phán… Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tọa đàm, giao lưu, thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho nhân viên thể thân, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn Tổ chức buổi tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, đưa cán tín dụng đào tạo nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đem lại hiệu cao cơng việc, góp phần đẩy mạnh hoạt động chi nhánh Chi nhánh thực kiểm tra, rà sốt chất lượng nguồn nhân lực Cần có xếp, chun mơn hóa, bố trí cán hợp lý dựa sở trường người để công việc chung đạt hiệu cao Áp dụng chế độ khuyến khích xứng đáng cho cá nhân có nhiều cống hiến, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, tạo động lực cho cá nhân phấn đấu, phát huy lực thân Phát huy tốt hành động theo sách "Bộ tiêu chuẩn chất lượng, dịch vụ", tạo môi trường, văn hóa làm việc văn minh, chuyên nghiệp, xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng tạo mơi trường làm việc tích cực, đem lại hiệu cao Những ấn tượng ban đầu đẹp thu hút ý, đem lại cho khách hàng cảm giác thoải mái, thiện cảm đến giao dịch 3.3 Kiến nghị Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mô Nhà nước Các sách Nhà nước thời kỳ khác nhau, tạo điều kiện thuận lợi hạn chế phát triển hoạt động cho vay cá nhân BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt, để hoạt động ngày phát triển cần có quan tâm, hỗ trợ quan chức 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Lợi ích mà hoạt động Cho vay cá nhân đem lại không nhỏ cho phát triển chung kinh tế, Chính phủ cần nỗ lực tạo hội, khuyến khích để hoạt động cho vay ngày phát triển - Khủng hoảng kinh tế làm cho hoạt động tiêu dùng chững lại, ảnh hưởng đến công tác phát triển cho vay cá nhân đặc biệt cho vay tiêu dùng ngân hàng Vì thời gian tới, Chính phủ cần có biện pháp để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô Ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì lạm phát mức hợp lý Một 53 môi trường kinh tế ổn định dài hạn tạo điều kiện thuận lợi mặt cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, doanh nghiệp an tâm sản xuất đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân, ngân hàng có hội phát triển hoạt động cho vay cá nhân đem lại lợi ích kinh tế lớn cho ngân hàng - Hiện nay, quy định cho vay cá nhân nằm hệ thống quy định chúng nên áp dụng vào thực tế, ngân hàng gặp khơng khó khăn, họ phải đưa quy định riêng vào điều kiện hoàn cảnh tính chất sản phẩm mà họ cung cấp Chính phủ cần nghiên cứu kỹ càng, sớm ban hành luật tín dụng phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam, tạo sở pháp lý thống cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn thơng suốt, an tồn, hiệu - Chính phủ cần tiếp tục chương trình phát triển giáo dục, kinh tế vùng sâu, vùng xa, hỗ trợ gia đình có thu nhập thấp nhằm nâng cao dân trí, cải thiện đời sống vật chất đời sống tinh thần người dân, giảm khoảng cách phân hóa giàu nghèo, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển - Các quan chức cần cải thiện chất lượng hoạt động giúp ngân hàng người dân có nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm bớt thời gian chờ đợi làm thủ tục thủ tục cấp giấy cứng nhận quyền sử dụng tài sản Hạn chế sai sót, tiêu cực vấn đề đánh giá chất lượng TSĐB, cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NNHN cần tiếp tục có sách tiền tệ phù hợp giảm lãi suất cho vay tạo điều kiện cho người dân có đủ khả vay ngân hàng, góp phần mở rộng, tăng trưởng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Trong thời điểm kinh tế khó khăn dịch bệnh vừa qua, lãi suất có giảm so với năm trước mức lãi suất khiến khơng người vay phải hoãn nhu cầu chi tiêu lại, khiến hoạt động tín dụng tiêu dùng KHCN bị ảnh hưởng khơng nhỏ - NHNN nên nới lỏng tín dụng cho vay cá nhân tạo điều kiện cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn người dân Vì vậy, NHNN cần có sách, định nới lỏng hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu thực người dân - NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay cá nhân Bên cạnh đó, NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể, rõ ràng tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng cho khách hàng Đồng thời tạo chủ động ngân hàng phát triển cho vay cá nhân - NHNN cần có biện pháp quản lý hiệu thị trường liên ngân hàng tạo điều 54 kiện dòng vốn ngân hàng lưu thơng dễ dàng, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có sách tín dụng linh hoạt hơn, nâng cao mức cho vay thực tế thời hạn cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng Theo Chính sách tín dụng ban hành kèm định số 125/2011/QĐHĐQT ngày 28/2/2011 mức cho vay tối đa với cho vay tiêu dùng giao dịch bất động sản 70% giá trị TSĐB bất động sản hình thành từ vốn vay, thời gian tối đa 30 năm; thực tế giá trị khoản vay dừng lại 60% giá trị TSĐB cho vay 20 năm - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có hỗ trợ NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hồng Quốc Việt tài chính, nhân lực, vật chất việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing Bộ phận thực nghiên cứu, tìm hiểu thị trường đưa cách thức marketing phù hợp với đặc điểm riêng chi nhánh, đem lại hiệu cao cho việc quảng bá sản phẩm chi nhánh, mở rộng hiểu biết người dân sản phẩm cho vay cá nhân, góp phần phát triển chi nhánh - Tăng cường nâng cao chất lượng cán tính dụng toàn hệ thống, mở lớp đào tạo chuyên sâu, tập huấn để cán có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động kịp thời, chủ động cơng việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tổ chức cho cán chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt vào quan sát hoạt động Cho vay cá nhân chi nhánh khác thành phố Hà Nội để học hỏi chia sẻ kinh nghiệm 55 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Cầu Giấy- PGD Hoàng Quốc Việt thời gian qua khẳng định vai trị trình mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chung chi nhánh Trong năm qua, BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt đạt nhiều kết tốt chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN Dư nợ cho vay, doanh số cho vay tăng Để có kết trên, PGD thực đồng giải pháp, đưa chiến lược khai thác tiềm hoạt động cho vay cá nhân Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, PGD cịn gặp nhiều khó khăn từ phía thân ngân hàng mơi trường kinh doanh đặc biệt thời gian qua dịch bệnh làm suy giảm kinh tế; hoạt động bị ngưng trệ ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trong thời gian tới, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hoạt động cho vay KHCN có hiệu quả, PGD cần có hỗ trợ quan chức việc tạo dựng môi trường vĩ mô thuận lợi để PGD thực tốt nhiệm vụ, phương hướng đề Qua việc nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động Cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt, em hoàn thành số nội dung sau: Mợt là, hệ thống hóa số vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Hai là, nghiên cứu đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đánh giá kết đạt hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt Ba là, sở hạn chế nguyên nhân em đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD ngân hàng 56 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống Kê 2011 GS.TS Đinh Văn Sơn PGS.TS Vũ Mạnh Chiến, Phương pháp nghiên cứu khoa học, NXB Thống Kê 2011 Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Các văn nội BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt TRANG WEB - Website Ngân hàng: www.sbv.org.vn - Website tìm kiếm: www.google.com.vn ... CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH CẦU GIẤY- PGD HOÀNG QUỐC VIỆT 20 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy- PGD Hoàng Quốc Việt. .. hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy- PGD Hoàng Quốc Việt Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cầu. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH CẦU GIẤY- PGD HOÀNG QUỐC VIỆT 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi