Phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội

Giai đoạn 2011 – 2014 là giai đoạn Việt Nam đối diện với thách thức tái cơ cấu kinh tế trong bối cảnh tốc độ tăng trưởng kinh tế suy giảm. Nền kinh tế Việt Nam rơi vào suy thoái, các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ và phá sản hàng loạt, tỷ lệ nợ xấu trong ngân hàng tăng cao, các Ngân hàng bị sáp nhập, thâu tóm. Chính phủ đã đề ra các chính sách khác nhau để ngăn chặn tình trạng suy giảm kinh tế, trong đó mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh vào thời điểm này có thể đem lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế (nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro, hộ kinh doanh có vốn để tăng cường hoạt động kinh doanh, nền kinh tế được kích cầu, lạm phát được kìm chế..)Trong nền kinh tế nước ta hiện nay, hộ kinh doanh chiếm một vị trí vô cùng quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế. Cho vay hộ kinh doanh tăng trưởng lành mạnh là điều kiện tiền đề quan trọng giúp cho các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể mở rộng sản xuất, gia tăng sản lượng, đổi mới trang thiết bị, từ đó phát triển toàn bộ nền kinh tế. Trên thực tế, hoạt động cho vay hộ kinh doanh là một trong những hoạt động cho vay mới xuất hiện trong những năm gần đây, do đó, chắc chắn trong thời gian tới cho vay hộ kinh doanh sẽ phát triển mạnh và là một thị trường đầy tiềm năng.Trước sức ép cạnh tranh với các ngân hàng khác, đặc biêt là cạnh tranh với các ngân hàng quốc doanh và các ngân hàng nước ngoài, Ngân hàngTMCP Công thương Vietnam (Vietinbank) đang tích cực rà soát, đổi mới, đánh giá lại hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân nói chung và hoạt động cho vay hộ kinh doanh nói riêng để tạo nên sự khác biệt, nâng cao năng lực cạnh tranh từ đó phát triển bền vững nghiệp vụ này. Trong thời gian qua, mặc dù đã đạt được một số thành tựu nhất định trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh, nhưng Vietinbank vẫn còn tồn tại một số hạn chế, bất cập dẫn tới hoạt động này vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và lợi thế của Ngân hàng. Chính vì vậy, để đạt được mục tiêu của mình là đến năm 2020 là đưa Vietinbank trở thành một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình trọng tâm bán lẻ theo những thông lệ quốc tế với công nghệ hiện đại, đủ năng lực cạnh tranh với ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt động tại Việt Nam thìVietinbank cần phải có một lộ trình phát triển ngân hàng bán lẻ, trong đó có hoạt động cho vay hộ kinh doanh trong thời gian tới. Xuất phát từ những lý do đó, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam – Chi nhánh Hà Nội, em đã lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của mình.Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu chuyên đề tốt nghiệp của em gồm 3 chương:Chương I: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thương mại.Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam – Chi nhánh Hà Nội.Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Công thươngVietinbank – Chi nhánh Hà Nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện Mã sinh viên Lớp : TS Nguyễn Xuân Thắng : Hoàng Trọng Luân : 11122391 : Tài chính doanh nghiệp 54 Hà Nội - 2016 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM 25 – CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam- Chi nhánh Hà Nội 25 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thươngVietinbank- Chi nhánh Hà Nội 25 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM 61 CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam- Chi nhánh Hà Nội 61 3.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất và mức phí phù hợp 70 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank 76 3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 ANZ Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ Việt Nam 2 HSBC Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam 3 Vietcombank/ VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 4 NH Ngân hàng 5 NHNN Ngân hàng nhà nước 6 NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 7 HKD Hộ kinh doanh 8 Phòng dịch vu Phòng dịch vu khách hàng KH 9 PGD Ngân hàng Công thương 10 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 11 Chuyên viên Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân QHKHCN CBTD Cán bộ tín dung 12 Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG: DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM 61 CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất và mức phí phù hợp 70 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank 76 3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 SƠ ĐỒ: DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM 25 – CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam- Chi nhánh Hà Nội 25 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thươngVietinbank- Chi nhánh Hà Nội 25 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM 61 CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam- Chi nhánh Hà Nội 61 3.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất và mức phí phù hợp 70 3.3 Kiến nghị 76 Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank 76 3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội Error: Reference source not found Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Giai đoạn 2011 – 2014 là giai đoạn Việt Nam đối diện với thách thức tái cơ cấu kinh tế trong bối cảnh tốc độ tăng trưởng kinh tế suy giảm Nền kinh tế Việt Nam rơi vào suy thoái, các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ và phá sản hàng loạt, tỷ lệ nợ xấu trong ngân hàng tăng cao, các Ngân hàng bị sáp nhập, thâu tóm Chính phủ đã đề ra các chính sách khác nhau để ngăn chặn tình trạng suy giảm kinh tế, trong đó mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh vào thời điểm này có thể đem lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế (nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro, hộ kinh doanh có vốn để tăng cường hoạt động kinh doanh, nền kinh tế được kích cầu, lạm phát được kìm chế ) Trong nền kinh tế nước ta hiện nay, hộ kinh doanh chiếm một vị trí vô cùng quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế Cho vay hộ kinh doanh tăng trưởng lành mạnh là điều kiện tiền đề quan trọng giúp cho các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể mở rộng sản xuất, gia tăng sản lượng, đổi mới trang thiết bị, từ đó phát triển toàn bộ nền kinh tế Trên thực tế, hoạt động cho vay hộ kinh doanh là một trong những hoạt động cho vay mới xuất hiện trong những năm gần đây, do đó, chắc chắn trong thời gian tới cho vay hộ kinh doanh sẽ phát triển mạnh và là một thị trường đầy tiềm năng Trước sức ép cạnh tranh với các ngân hàng khác, đặc biêt là cạnh tranh với các ngân hàng quốc doanh và các ngân hàng nước ngoài, Ngân hàngTMCP Công thương Vietnam (Vietinbank) đang tích cực rà soát, đổi mới, đánh giá lại hiệu quả hoạt động tín dung cá nhân nói chung và hoạt động cho vay hộ kinh doanh nói riêng để tạo nên sự khác biệt, nâng cao năng lực cạnh tranh từ đó phát triển bền vững nghiệp vu này Trong thời gian qua, mặc dù đã đạt được một số thành tựu nhất định trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh, nhưng Vietinbank vẫn còn tồn tại một số hạn chế, bất cập dẫn tới hoạt động này vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và lợi thế của Ngân hàng Chính vì vậy, để đạt được muc tiêu của mình là đến năm 2020 là đưa Vietinbank trở thành một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình trọng tâm bán lẻ theo những thông lệ quốc tế với công nghệ hiện đại, đủ năng lực cạnh tranh với ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt động tại Việt Nam thìVietinbank cần phải có một lộ trình phát triển ngân hàng bán lẻ, trong đó có hoạt động cho vay hộ kinh doanh trong thời gian tới Xuất phát từ những lý do đó, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam – Chi nhánh Hà Nội, em đã lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của mình Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu chuyên đề tốt nghiệp của em gồm 3 chương: Chương I: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Công thươngVietinbank – Chi nhánh Hà Nội Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu khái quát về hộ kinh doanh 1.1.1 Khái niệm hộ kinh doanh Muốn nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh, trước tiên chúng ta phải hiểu được hộ kinh doanh là gì Trên thực tế, có rất nhiều khái niệm về hộ kinh doanh Điều 36, khoản 1 Nghị định số 88/2006 NĐ-CP định nghĩa: Hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ được kinh doanh tại một địa điểm, sử dung không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh Theo Nghị định 78/2015/NĐ-CP ngày 14 tháng 09 năm 2015 thì “Hộ kinh doanh do một cá nhân hoặc một nhóm người gồm các cá nhân là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dung dưới mười lao động và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh” Một số loại hình hoạt động không cần đăng ký hoạt động hộ kinh doanh như: Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối và những người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vu có thu nhập thấp không phải đăng ký, trừ trường hợp kinh doanh các ngành, nghề có điều kiện Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định mức thu nhập thấp áp dung trên toàn địa phương Như vậy, theo thời gian định nghĩa về “hộ kinh doanh” đã có những thay đổi nhất định Theo định nghĩa về “hộ kinh doanh“ trong Nghị định 78/2015/ NĐ - CP, hộ kinh doanh được chia thành 3 loại căn cứ vào chủ thể lập ra nó: (1) Hộ kinh doanh do cá nhân làm chủ (2) Hộ kinh doanh do một nhóm người gồm các cá nhân là công dân Việt Nam trên 18 tuổi, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ làm chủ (3) Hộ kinh doanh do hộ gia đình làm chủ 1.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh Hộ kinh doanh có những đặc điểm chính sau: 1) Cá nhân, hộ gia đình chỉ được đăng ký một hộ kinh doanh trong phạm vi toàn quốc Không được thành lập doanh nghiệp tư nhân và Công ty hợp danh Theo điều 67, Nghị định 78/2015/ NĐ – CP quy định về quyền thành lập hộ Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp kinh doanh và nghĩa vu đăng ký của hộ kinh doanh thì cá nhân, hộ gia đình chỉ được đăng ký một hộ kinh doanh trên toàn quốc nhưng được quyền góp vốn, mua cổ phần trong doanh nghiệp với tư cách cá nhân Như vậy, một cá nhân không thể đứng tên đăng ký nhiều hơn 1 hộ kinh doanh trên phạm vi toàn quốc Ngoài ra, theo khoản 3, điều 67, cá nhân thành lập và tham gia góp vốn thành lập hộ kinh doanh không được đồng thời là chủ doanh nghiệp tư nhân, thành viên hợp danh của công ty hợp danh trừ trường hợp được sự nhất trí của các thành viên hợp danh còn lại 2) Hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ Theo khoản 1, điều 67, Nghị định 78/2015/ NĐ – CP quy định: “Hộ kinh doanh do một cá nhân hoặc một nhóm người gồm các cá nhân là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc một hộ gia đình làm chủ…” 3) Hộ kinh doanh không có tư cách pháp nhân, không có con dấu riêng Từ những định nghĩa ở trên cho thấy, về bản chất hộ kinh doanh do cá nhân thành lập là cá nhân kinh doanh, do đó hộ kinh doanh không thể có tư cách pháp nhân Khác với công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, hộ kinh doanh không phải là một thực thể tách biệt với cá nhân thành lập nên nó Mọi tài sản của hộ kinh doanh đều là tài sản của cá nhân tạo lập nên nó Cá nhân tạo lập nên hộ kinh doanh có quyền được hưởng toàn bộ lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh cũng như phải chấp hành mọi nghĩa vu được quy định Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh có xảy ra các vu án thì cá nhân tạo lập hộ kinh doanh là nguyên đơn hoặc là bị đơn Trong trường hợp hộ kinh doanh do hộ gia đình lập nên có bản chất là hộ gia đình kinh doanh, do đó hộ kinh doanh cũng không phải là pháp nhân Tuy nhiên pháp luật Việt Nam hiện nay đổ dồn tất cả quyền lợi và gánh nặng quản trị hộ gia đình vào chủ hộ Tương tự, hộ kinh doanh được tạo lập bởi một nhóm người cũng không có tư cách pháp nhân 4) Hộ kinh doanh là hình thức kinh doanh với quy mô rất nhỏ, quản lý thu thuế khó khăn Theo quy định của pháp luật, hộ kinh doanh chỉ được sử dung không quá 10 lao động thường xuyên Trong trường hợp hộ kinh doanh sử dung thường xuyên hơn 10 lao động phải đăng ký thành lập doanh nghiệp theo quy định Với đặc điểm này sẽ gây khó khăn cho người kinh doanh trong một số lĩnh vực hoạt động kinh doanh chẳng hạn như quán ăn, số người phuc vu có thể lên tới hàng chuc người với các công việc như nấu ăn, phuc vu bàn, trông xe, tạp vu Bên cạnh quy mô, trình độ kinh doanh, khả năng tuân thủ pháp luật của các chủ Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp thể chưa cao Do hầu hết các HKD hoạt động ở quy mô nhỏ, chủ yếu phát triển kinh tế gia đình nhằm tăng thu nhập nên kinh doanh theo kinh nghiệm, không thực hiện chế độ sổ sách kế toán, không thực hiện khai và nộp thuế theo thu nhập mà chủ yếu nộp thuế theo phương pháp khoán ( nộp theo tỷ lệ ấn định trên doanh thu ) Việc thu thuế đối với HKD cũng khó khăn: có dạng hộ kinh doanh chưa đến mức phải nộp thuế GTGT chỉ phải thu thuế môn bài; có HKD đến mức phải nộp thuế, HKD ngừng nghỉ ( có hoặc không thông báo với cơ quan thuế) không nộp thuế, hộ không có đăng ký kinh doanh, kinh doanh theo mùa vu, không thường xuyên, không có địa điểm kinh doanh cố định 5) Chủ hộ kinh doanh chịu trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của hộ kinh doanh Do hộ kinh doanh không phải là một thực thể độc lập, tách biệt với chủ nhân của nó, nên chủ hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của hộ kinh doanh Điều này có nghĩa là chủ hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình kể cả những tài sản không đưa vào quá trình kinh doanh Nếu hộ kinh doanh do cá nhân kinh doanh lập nên thì cá nhân đó phải chịu toàn bộ trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của hộ kinh doanh Nếu hộ kinh doanh do một hộ gia đình lập nên thì trong trường hợp phát sinh nợ phải trả, toàn bộ tài sản kinh doanh và tài sản chung của hộ gia đình sẽ được đưa ra để trả nợ Nếu tài sản kinh doanh và tài sản chung của hộ gia đình không đủ để thực hiện nghĩa vu trả nợ thì các thành viên trong hộ gia đình đó phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình ( Điều 110, khoản 2, Bộ luật dân sự 2005) Nếu hộ gia đình do một nhóm người lập nên thì các thành viên trong nhóm người đó phải chịu trách nhiệm liên đới và vô hạn đối với các khoản nợ của hộ gia đình 6) Số lượng hộ kinh doanh lớn, phân bố rộng Do quy mô vốn nhỏ, dễ dàng tiếp cận thị trường cùng với thủ tuc đăng ký đơn giản nên số lượng hộ kinh doanh trên thị trường hiện nay là rất lớn Hộ kinh doanh đa dạng về đối tượng, hình thức, ngành nghề: từ tiểu thủ công nghiệp, chế biến; vận tải, xây dựng cho đến thương mại và dịch vu Theo thống kê, cả nước hiện nay có 4.658 triệu hộ kinh doanh năm 2014 và 4.536 triệu hộ kinh doanh năm 2013 ( báo cáo của phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) ) Bên cạnh đó, hộ kinh doanh cũng có sự phân bố rất rộng, trải dài khắp mọi nơi trên toàn quốc từ đồng bằng tới miền núi, từ thành thị tới nông thôn 7) Hộ kinh doanh không phải là doanh nghiệp nên không được áp dụng các quy định của pháp luật về phá sản doanh nghiệp Theo luật phá sản năm 2014 ban hành ngày 19 tháng 6 năm 2014, luật này chỉ Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp • Thông tin từ trung tâm thông tin tín dung của Ngân hàng nhà nước Đây là một đơn vị chuyên thu thập xử lý thông tin về khách hàng vay tại các tổ chức tín dung và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng Bản thân trung tâm tín dung này cũng cần phải nâng cao chất lượng nguồn thông tin, xây dựng một kho dữ liệu phong phú, đa dạng; tích cực áp dung công nghệ thông tin, truyền thông tiên tiến, hiện đại • Thông tin từ các cơ quan quản lý như cơ quan thuế, công an, tòa án, hải quan Việc kiểm tra những thông tin này nhằm đảm bảo khách hàng không có dính líu tới các hoạt động vi phạm pháp luật chẳng hạn như trốn thuế, chủ hộ kinh doanh đang bị truy nã, khách hàng vay vốn liên quan đến hoạt động buôn lậu • Thông tin từ các bạn hàng, đối tác của khách hàng Những thông tin này giúp Ngân hàng đánh giá được các mối quan hệ, uy tín của khách hàng với các đối tác và đánh giá được tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong thời gian gần đây, liệu những số liệu trong báo cáo mà khách hàng cung cấp có chính xác không  Ngân hàng cũng cần phải thu thập những thông tin liên quan đến ngành nghề kinh doanh của khách hàng nhằm có những hiểu biết nhất định Những hiểu biết này giúp cán bộ tín dung không chỉ đánh giá chính xác hơn về khách hàng, về phương án kinh doanh mà còn đưa ra những tư vấn cần thiết về phương án kinh doanh cho khách hàng Những thông tin thường liên quan đến các mặt hàng sản phẩm, mức độ tiêu thu từng sản phẩm, giá cả và chất lượng, các chính sách của Nhà nước liên quan đến mặt hàng Cán bộ tín dung có thể có được những thông tin thông qua báo chí, tivi, mạng Internet  Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần phải thu thập những thông tin về đối thủ cạnh tranh của mình để thiết lập cho mình một chiến lược cạnh tranh phù hợp Dựa trên những thông tin về sản phẩm, cách thức cho vay của Ngân hàng khác, Ngân hàng sẽ tiến hành phân tích điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng khác trong sản phẩm cho vay hộ kinh doanh Từ đó, Ngân hàng sẽ thiết lập chiến lược cu thể, phù hợp với khả năng của mình nhất Những thông tin về Ngân hàng khác có thể thu thập được thông qua tiếp xúc trực tiếp, trao đổi với bạn bè, người thân từng sử dung sản phẩm và các báo cáo thường niên của các Ngân hàng đó 2) Cải thiện khả năng xử lý thông tin Khả năng xử lý thông tin khách hàng thể hiện ở 3 điểm sau: Thứ nhất, trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin như hiện nay, việc có được thông tin về khách hàng không phải là quá khó khăn đối với Ngân hàng Tuy nhiên, chính việc có quá nhiều thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như vậy nên rất dễ xảy ra hiện tượng gây nhiễu loạn quá trình thẩm định tín dung Do đó, việc thu thập Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp thông tin cũng cần phải được thực hiện có chọn lọc, tránh thu thập những thông tin không cần thiết Thứ hai, Ngân hàng cũng cần phải đẩy nhanh quá trình xử lý thông tin để đáp ứng nhu cầu về vốn kịp thời cho khách hàng, giúp khách hàng nắm bắt được cơ hội kinh doanh Lấy ví du đơn giản như sau: Đối với những khách hàng đang vay vốn của PGD trong thời gian gần đây (12 tháng trở lại ) có nhu cầu vay bổ sung thì PGD có thể sử dung hồ sơ cũ (hồ sơ nhân thân, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ nguồn trả nợ ) để rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ Thứ ba, xây dựng hệ thống chấm điểm tín dung với những chỉ tiêu cu thể hơn để nâng cao khả năng xử lý thông tin Hiện nay, Vietinbank đang áp dung hệ thống chấm điểm tín dung dựa trên hệ thống chỉ tiêu mang tính chung chung: chỉ tiêu về triển vọng ngành, số lượng đối thủ cạnh tranh Vì vậy, Ngân hàng cần thiết lập cho mình một hệ thống tiêu chí chấm điểm dựa trên chỉ số phát triển ngành, những dự báo tương lai về triển vọng phát triển, các đối thủ cạnh tranh 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát định kỳ khoản vay Ngân hàng cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát định kỳ, thường xuyên để đảm bảo khách hàng sử dung vốn đúng muc đích và cán bộ tín dung sẽ có những biện pháp hỗ trợ khách hàng sau vay kịp thời nhằm tăng cường khả năng trả nợ đúng hạn Thực tế cho thấy cán bộ tín dung tại PGD Vietinbank luôn phải làm việc với áp lực một khối lượng công việc lớn, do vậy không thể tránh khỏi tình trạng thiếu sót trong việc công tác kiểm tra sau vay Hiện nay, PGD Vietinbank mới chỉ dừng lại ở việc gọi điện thoại nhắc nợ và cán bộ tín dung đi kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng chưa thường xuyên Để khắc phuc hạn chế này, PGD Vietinbank cần thực hiện những biện pháp như sau: Thứ nhất, Ngân hàng yêu cầu khách hàng hàng tháng, hàng quý gửi báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, gửi bản sao sổ sách, hóa đơn, chứng từ về Ngân hàng Dựa trên những tài liệu đó, cán bộ tín dung sẽ thăm quan trực tiếp địa điểm kinh doanh để kiểm tra tình hình kinh doanh của khách hàng Điều này một mặt giúp cho việc sử dung vốn đúng quy định, trảnh rủi ro cho Ngân hàng; mặt khác, khách hàng nếu sử dung vốn đúng muc đích, trả nợ đúng hạn thì PGD sẽ trình giảm lãi suất cho khách hàng Với những khách hàng sử dung vốn sai muc đích hoặc tình hình sản xuất kinh doanh tốt nhưng không có thiện chí trả nợ, cán bộ tín dung cần phải có báo cáo với cấp trên để có biện pháp xử lý kịp thời như thu nợ trước hạn hoặc xử lý tài sản đảm bảo Thứ hai, bên cạnh kiểm tra muc đích sử dung vốn, Ngân hàng cũng cần phải thường xuyên kiểm tra tình trạng pháp lý, giá trị của tài sản đảm bảo Nếu tài sản Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp đảm bảo của khách hàng không đủ giá trị thì Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo 3.2.8 Các giải pháp khác 1) Khai thác đa dạng hóa các sản phẩm cho vay hộ kinh doanh Trên cơ sở phân tích nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần hoàn thiện và mở rộng thêm sản phẩm cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng cần tập trung phát triển bán các sản phẩm có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dung các kênh phân phối để đa dạng hoá danh muc sản phẩm để mở rộng và phát triển cho vay hộ kinh doanh.Cu thể:  Mở rộng sản phẩm cho vay hộ kinh doanh không có tài sản đảm bảo hoặc đảm bảo một phần, mở rộng cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay  Đa dạng hóa phương thức cho vay: mở rộng hình thức cho vay thông qua phát hành và sử dung thẻ tín dung, hình thức cho vay trả góp để khách hàng mua máy móc, thiết bị; hình thức cho vay gián tiếp 2) Phát triển công nghệ và vận hành  Nâng cao năng lực khai thác, ứng dung công nghệ trong tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ của Vietinbank  Trong giai đoạn 2015 - 2020, ưu tiên của Vietinbank đối với mảng cho vay HKD là tập trung phát triển các kênh phân phối mới, tối ưu hóa mạng lưới bán hàng thông qua việc xây dựng chiến lược khách hàng theo phân khúc muc tiêu, trong đó cân nhắc kỹ lưỡng nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng từng phân khúc đối với các sản phẩm và dịch vu 3) Tăng cường công tác huy động vốn Tăng cường công tác huy động vốn góp phần tăng dư nợ cho vay hộ kinh doanh và xây dựng cơ cấu cho vay hợp lý Để phát triển công tác huy động vốn, Ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau:  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng cần đưa ra những hình thức huy động vốn mới, đa dạng như: huy động tiết kiệm với các kỳ hạn, lãi suất khác nhau, gửi tiết kiệm có cơ hội rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm cho con đi du học  Tăng cường huy động vốn từ các tổ chức kinh tế Đây là những khách hàng cung cấp nguồn vốn lớn, chi phí rẻ do chủ yếu là gửi tiết kiệm không kỳ hạn  Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng gửi tiết kiệm: Định kỳ hàng tháng gửi tin nhắn về số dư tiết kiệm của khách hàng, gửi thư, quà các ngày lễ lớn Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp trong năm, có khu vực chăm sóc riêng dành cho khách hàng gửi tiết kiệm với số tiền lớn, có quan hệ lâu năm với Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank  Thị phần cho vay hộ kinh doanh ở Việt Nam còn nhiều tiềm năng Tuy nhiên, do đặc thù của cho vay hộ kinh doanh, nên việc cho vay chứa nhiều rủi ro Việc tăng trưởng cũng cần hợp lý, không tăng trưởng nóng Hàng năm, cần đánh giá hiệu quả,chất lượng cho vay hộ kinh doanh cu thể để có kế hoạch tăng trưởng đối với từng sản phẩm , dịch vu (cũng như phát triển các địa bàn cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn, hiệu quả cho các khoản vay)  Mở rộng muc đích vay của các khách hàng cá nhân, Vietinbank có thể ban hành quy trình cho vay hộ kinh doanh nhanh chóng, đơn giản nhằm thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh với các Ngân hàng bạn trong chiến lược phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh  Ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh hơn nữa nhằm thu hút khách hàng vay vốn tại Vietinbank  Quy trình cho vay HKD của Vietinbank cần linh động hơn cho các khoản vay nhỏ dưới 500 triệu, giúp giảm thiểu thời gian giải ngân cho khoản vay của khách hàng  Vietinbank cần tăng cường và phát triển đội ngũ cán bộ tín dung cá nhân cả về số lượng và chất lượng  Danh muc các sản phẩm cho vay HKD của Vietinbank tuy đã phong phú, nhưng việc đưa sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu thực sự vẫn chưa hiệu quả Vietinbank cần chú trọng phát triển thêm sản phẩm mới và một số sản phẩm chưa có nhiều thị phần Do vậy, Vietinbank cần chỉ đạo từng địa bàn hoạt động phải có sự kết hợp với địa phương, các cơ quan để tiến hành khảo sát, điều tra nhu cầu vay của khách hàng, thực hiện chiến lược quảng bá sản phẩm và thương hiệu Vietinbank 3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam  Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dung của Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước Từ đó, xây dựng một cơ quan thông tin mà tất cả các Ngân hàng có thể truy cập thông tin về một khách hàng cá nhân có lý lịch vay ở tất cả các hệ thống Việc thành lập một cơ quan thông tin tín dung hoàn hảo sẽ cho phép các Ngân hàng có thể biết Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp được lịch sử đi vay và hành vi của khách hàng; Giúp các Ngân hàng tránh được những sai lầm đắt giá  Xây dựng các quy định, hướng dẫn riêng biệt cho cho vay hộ KD Dịch vu Ngân hàng bán lẻ nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng cần được khuyến khích mở rộng và phát triển Việc áp đặt mức lãi suất trần bằng 150% lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước cần được sửa đổi (nếu muốn ngành này phát triển)  Do cơ cấu và thể thức hoạt động của tín dung cá nhân khác với hình thức cho vay doanh nghiệp, nên Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức hội thảo với các NHTM nhằm làm rõ đặc trưng của hoạt động cho vay HKD, chia sẻ những thông lệ toàn cầu tốt nhất Qua đó giúp hiểu rõ hơn bản chất và quy luật hoạt động của hình thức kinh doanh này trong tương lai  Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm hỗ trợ khu vực cho vay HKD 3.3.3 Kiến nghị với cơ quan nhà nước  Hoàn thiện cơ chế , chính sách và các nguyên tắc dưới luật (Luật ngân hàng, luận các tổ chức tín dung) về mối quan hệ tín dung giữa các chủ thể tham gia; điều chỉnh các hoạt động tín dung trong khuôn khổ pháp lý rõ ràng; môi trường thông tin phải công khai, minh bạch hóa  Xây dựng khung pháp lý đồng bộ cho việc phát triển hoạt động tín dung  Nhà nước cần sớm ban hành các văn bản nhằm thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế và dân cư Quán triệt chủ trương mọi đơn vị tổ chức thực hiện trả lương qua tài khoản cá nhân mở tại Ngân hàng  Chính phủ cần tăng cường quản lý việc cấp giấy phép cho các Ngân hàng Thương mại, nhằm hạn chế việc thành lập các Ngân hàng chưa đủ điều kiện hoạt động (tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh)  Chính phủ cần có chính sách linh hoạt và nên tham khảo ý kiến của các Ngân hàng khi xây dựng lộ trình mở cửa cho các ngân hàng thương mại nước ngoài thành lập tại Việt Nam  Đẩy nhanh quá trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dung cho người dân Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay hộ kinh doanh đã chứng tỏ được tầm quan trọng trong việc hỗ trợ vốn kịp thời cho các hộ kinh doanh trong nền kinh tế, góp phần nâng cao hiệu quả sử dung vốn, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Vì vậy, phát triển cho vay hộ kinh doanh đang ngày càng được các NHTM trong nước quan tâm, chú trọng Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Việt Nam đang còn nhiều hạn chế, chưa phát huy được hết tiềm năng phát triển do ảnh hưởng chung của suy thoái kinh tế toàn cầu Tình trạng các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, giải thể cùng với những vu sáp nhập của các NHTM trong nước trong thời gian vừa qua đã ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng nói chung và khả năng mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh nói riêng Qua một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam- Chi nhánh Hà Nội cùng với những kiến thức được học và sự hướng dẫn nhiệt tình của TS Nguyễn Xuân Thắng, em đã hoàn thành việc nghiên cứu đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam- Chi nhánh Hà Nội” Chuyên đề đã hoàn thành được một số nhiệm vu sau: Thứ nhất, hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản nhất về hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Công thươngVietinbank, từ đó nhận ra được những kết quả đạt được, hạn chế còn tồn tại và chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế đó Thứ ba, đề xuất một số giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh trong tương lai Việc nghiên cứu này giúp PGD Vietinbank vạch ra được những hướng đi đúng đắn, đưa ra những chiến lược phát triển phù hợp, góp phần phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại PGD một cách ổn định, bền vững Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 David Cox, 1997 Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia 2 PGS TS Phan Thị Thu Hà, 2013, Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học kinh tế quốc dân 3 PGS TS Lê Văn Tề, 2009, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 4 Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng, 2014 Báo cáo Diễn đàn đối tác phát triển Việt Nam Hà Nội 5 TS Nguyễn Minh Kiều, 2010 Nghiệp vụ Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 6 Frederik S.Mishkin, 1995 Tiền tệ, Ngân hàng và Thị trường Tài chính Hà Nội: NXB Tài chính 7 NH TMCP Công Thương Việt Nam Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của năm 2012 - 2014 8 NH TMCP Công Thương Việt Nam Báo cáo của Hội đồng quản trị về hoạt động năm 2014 và định hướng hoạt động năm 2015 9 NH TMCP Công Thương Việt Nam Số liệu thống kê của năm 2011 - 2014 10 NH TMCP Công Thương Việt Nam, Tóm tắt chiến lược phát triển NH TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2010 - 2020 11 Ngân hàng HSBC, ANZ, Vietinbank, Vietcombank, OceanBank, VPBank, SHB, HDBank, DongABank, SacomBank Báo cáo thường niên các năm 2012 - 2014 12 Đào Lê Kiều Oanh 2012 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Hà Nội 13 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam 06/2010 Luật các tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 14 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2005, Luật doanh nghiệp năm 2005 15 Nghị định chính phủ số 43/2010/NĐ-CP ngày 15/04/2010 về đăng ký doanh nghiệp quy định về hộ kinh doanh 16 Nghị định chính phủ số 78/2015/NĐ-CP ngày 14/09/2015 về đăng ký doanh nghiệp quy định về hộ kinh doanh 17 Nghị định chính phủ số 109/2004/NĐ-CP ngày 02/04/2004 về đăng ký doanh nghiệp quy định về hộ kinh doanh 18 Nghị định chính phủ số 88/2006/NĐ-CP ngày 29/08/2006 về đăng ký doanh nghiệp quy định về hộ kinh doanh Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391 Chuyên đề tốt nghiệp CÁC TRANG WEB: 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hệ thống các NH TMCP trong nước, ngày 31/12/2014 http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilg/vilgpages_hethongtctd/Page5af2af9b_1455 fb67e24 7ffe/Page5af2af9b_1455fb67e24 7ffd/Page5af2af9b_1455fb67e24 7ffb ?_adf.ctrl-state=bslvyrt29_129&_afrLoop=1133112044866500 20.NH TMCP Công Thương Việt Nam, Sản phẩm dịch vu tài chính cá nhân https://www.Vietinbank.vn/san-pham-dich-vu-tai-chinh-ca-nhan Hoàng Trọng Luân Mã SV: 11122391