Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ trên thế giới, các doanh nghiệp nhỏ và vừa luôn đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội và Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ. Trong thời gian qua, các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam đã khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân với đặc thù năng động, linh hoạt và thích ứng nhanh với những thay đổi của thị trường. Phân khúc doanh nghiệp này đã có sự phát triển mạnh mẽ, chiếm phần lớn tổng số doanh nghiệp cả nước, là động lực quan trọng trong tạo việc làm, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, góp phần xóa đói, giảm nghèo ở địa phương cũng như hỗ trợ tích cực cho sự phát triển của các thành phần kinh tế khác. Đối với sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vai trò to lớn của nguồn tín dụng Ngân hàng là không thể phủ nhận, nhất là khi đặc thù của nền kinh tế Việt Nam là nền kinh tế dựa vào tín dụng. Nhận thức được điều này và tiềm năng của phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ, các Ngân hàng thương mại ngày càng chú trọng đến việc mở rộng tín dụng dành cho đối tượng này, Tuy nhiên, do đặc trưng về quy mô và hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn thường xuyên vấp phải khó khăn trong quá trình tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng. Do sở hữu vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, việc hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động tốt có ý nghĩa to lớn nhằm thúc đẩy kinh tế tăng trưởng ổn định. Do đó, việc phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng thương mại và nền kinh tế. Cũng như các ngân hàng khác, Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh cũng đã có những thành công nhất định trong việc phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn tồn tại một số hạn chế: quy mô phát triển tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa cao, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ thấp,... đã thể hiện phần nào sự thiếu chú trọng, đầu tư nguồn lực và có các giải pháp hữu hiệu trong việc phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh. Xuất phát từ những lý do trên, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh” để nghiên cứu. 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan Liên quan đến đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh” đã có một số công trình khoa học nghiên cứu công bố dưới dạng Luận văn thạc sĩ, Luận văn tiến sỹ và các công trình nghiên cứu. Có thể kể ra một số công trình nghiên cứu gần đây có liên quan đến đề tài luận văn như: 2.1. Võ Đức Toàn (2007), Tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh. Đề tài này góp phần làm rõ những nguyên nhân dẫn đến tại sao các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam nói chung và ở thành phố Hồ Chí Minh nói riêng lại gặp khó khăn trong việc tiếp xúc vốn vay ở Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ: góp phần làm cho các doanh nghiệp này thấy được rằng mình nên làm gì để có thể tiếp xúc với nguồn vốn ở Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu cũng như các Ngân hàng khác dễ dàng hơn. Đối với Ngân hàng: có cái nhìn tốt hơn về các doanh nghiệp vừa và nhỏ đặt biệt các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh hiệu quả, nộp thuế tốt, sổ sách chứng từ kế rõ ràng, có đội ngũ nhân viên quản lý giỏi và trình độ cao. 2.2. Hoàng Đức Kiên Thế (2007), Hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp nhỏ vừa và nhỏ - trên phương diện mở rộng cung tín dụng, luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh. Đề tài đã nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận liên quan đến doanh nghiệp vừa và nhỏ, sự cần thiết phải mở rộng cung tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hiện trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đưa ra giải pháp mở rộng cung tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 2.3. Võ Đức Toàn (2012), Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, luận án Tiến sỹ kinh tế, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh. Đề tài này đã nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tổng kết bài học kinh nghiệm từ một số quốc gia và vùng lãnh thổ về tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng của các Ngân hàng thương mại cổ phần đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. 2.4. Xuân Thân (2017), Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa có làm tăng nợ xấu? Bài viết đăng trên Baomoi.com. Câu hỏi băn khoăn về việc tăng cường vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể đi ngược với mục tiêu giảm tỉ lệ nợ xấu và giảm rủi ro cho các ngân hàng. Câu trả lời cho rằng không có gì là đi ngược mục tiêu. Việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa nhận được đồng thuận cao. Và việc giảm chi phí cho doanh nghiệp nhỏ và vừa là nhu cầu hết sức cấp bách. Giảm chi phí để tiếp cận vốn có thể bằng nhiều hình thức nhưng có một việc thiết yếu là làm thế nào giảm lãi suất cho vay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Việc giảm chi phí này của các ngân hàng thương mại nhiều năm qua đã rất tích cực, thực hiện được mục tiêu giảm càng nhiều càng tốt chi phí cũng như lãi suất cho vay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ và vừa trên cơ sở tiết kiệm chi phí một cách hợp lý. 2.5 Ngọc Minh (2016), Cơ hội phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ: Tìm vốn hỗ trợ ngân hàng, Tạp chí Trí thức trẻ. Là động cơ phát triển nền kinh tế quốc gia, các doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ đóng góp đáng kể vào GDP mà còn tạo công ăn việc làm cho hàng triệu lao động. Tuy nhiên, bài toán khó giải của khối doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn là làm sao tiếp cận vốn ngân hàng để mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh. Chính bản thân các doanh nghiệp doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng hiểu rằng, muốn giải quyết những vấn đề nội tại, như nâng cao trình độ quản lý, đầu tư khoa học công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh và tận dụng những cơ hội đến từ những hiệp định thương mại, điều quan trọng nhất vẫn là vốn. Có thể thấy, trong bối cảnh hội nhập sâu rộng, Ngân hàng đã phát huy vai trò cung cấp vốn cho nền kinh tế, là cầu nối doanh nghiệp với thị trường, giúp doanh nghiệp giảm băn khoăn để tập trung phát triển. Đối chiếu với đề tài luận văn và các bài viết mà tác giả đang nghiên cứu không có sự trùng lắp. Đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh” mang tính kế thừa hệ thống lý luận liên quan đến tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các ngân hàng thương mại nhưng có sắc thái riêng khi đề cập đến việc phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh. 3. Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá các vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng và phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh thời gian qua. - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh thời gian tới. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại - Không gian: đề tài nghiên cứu phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh. - Thời gian: Đề tài được thực hiện trong giai đoạn 2014-2016. 5. Phương pháp nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài sử dụng các phương pháp sau: phương pháp phân tích, phương pháp thống kê tổng hợp, phương pháp so sánh. 6. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục các chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Những lý luận cơ bản về phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh.

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khoa học khác Các số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm lời cam đoan danh dự Tác giả luận văn Nguyễn Thành Tuấn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng .6 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Các hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng .10 1.2.1 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 13 Bảng 1.1: Các tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ .16 1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .18 1.3.1 Về phía Ngân hàng 19 1.3.2 Về phía doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.4 Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 21 1.4.1 Thực chất phát triển hoạt động tín dụng 21 1.4.2 Ý nghĩa phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.4.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 25 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 25 1.5.1 Nhân tố bên 25 1.5.2 Nhân tố bên 27 1.6 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Quảng Ninh .30 1.6.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng .30 1.6.2 Kinh nghiệm Ngân hàng ANZ Việt Nam 32 1.6.3 Bài học rút cho Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 33 Kết luận Chương 37 CHƯƠNG 38 THỰC TRẠNG HỌAT ĐỘNG TÍN DỤNG 38 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK 38 - CHI NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH 38 2.1 Tổng quan Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều tỉnh Quảng Ninh 38 2.1.1 Thông tin chung Chi nhánh 38 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.3 Chức nhiệm vụ 39 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 40 Sơ đồ 2.1: Mơ hình máy tổ chức Chi nhánh 41 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 42 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 42 Biểu đồ 2.1: Huy động vốn giai đoạn 2014-2016 43 2.2.2 Hoạt động tín dụng 43 Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016 44 2.2.3 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh 45 Biểu đồ 2.3: Các khoản thu nhập giai đoạn 2014-2016 45 Biểu đồ 2.4: Chi phí hoạt động giai đoạn 2014-2016 46 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận hoạt động giai đoạn 2014-2016 47 Biểu đồ 2.6: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016 47 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh .48 2.3.1 Sự mở rộng quy mơ cấp tín dụng khách hành doanh nghiệp vừa nhỏ 48 Biểu đồ 2.7: Mức tăng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 20142016 48 2.3.2 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng khách hành doanh nghiệp vừa nhỏ .49 Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 49 2.3.3 Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tổng dư nợ tín dụng ngân hàng 49 Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 20142016 49 2.3.4 Sự tăng trưởng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng 50 Biểu đồ 2.10: Số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 50 2.3.5 Cơ cấu tín dụng chia theo thời hạn cho vay .51 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2016 .51 2.3.6 Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh doanh 52 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh doanh giai đoạn 2014-2016 52 2.3.7 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo tài sản bảo đảm 53 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo tài sản bảo đảm giai đoạn 2014-2016 53 2.3.8 Về chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 53 Bảng 2.4: Nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 54 Bảng 2.5: Nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo nguyên nhân giai đoạn 20142016 54 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh .65 3.2.1 Mở rộng số lượng khách hàng 65 3.2.2 Mở rộng điều kiện cho vay 67 3.2.3 Tích cự xử lý nợ xấu 69 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 71 3.2.5 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 72 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 76 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh 76 Kết luận Chương 79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng .10 Bảng 1.1: Các tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ 14 Kết luận Chương 37 CHƯƠNG 38 THỰC TRẠNG HỌAT ĐỘNG TÍN DỤNG 38 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK 38 - CHI NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH 38 Sơ đồ 2.1: Mơ hình máy tổ chức Chi nhánh 41 Biểu đồ 2.1: Huy động vốn giai đoạn 2014-2016 43 Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016 44 Biểu đồ 2.3: Các khoản thu nhập giai đoạn 2014-2016 45 Biểu đồ 2.7: Mức tăng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 20142016 48 Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 49 Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 20142016 49 Biểu đồ 2.10: Số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 50 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2016 .51 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh doanh giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo tài sản bảo đảm giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.4: Nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 54 Bảng 2.5: Nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo nguyên nhân giai đoạn 20142016 54 Kết luận Chương 79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng .10 Bảng 1.1: Các tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ 14 Kết luận Chương 37 CHƯƠNG 38 THỰC TRẠNG HỌAT ĐỘNG TÍN DỤNG 38 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK 38 - CHI NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH 38 Sơ đồ 2.1: Mô hình máy tổ chức Chi nhánh 41 Biểu đồ 2.1: Huy động vốn giai đoạn 2014-2016 43 Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016 44 Biểu đồ 2.3: Các khoản thu nhập giai đoạn 2014-2016 45 Biểu đồ 2.7: Mức tăng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 20142016 48 Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 49 Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 20142016 49 Biểu đồ 2.10: Số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 50 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2016 .51 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh doanh giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo tài sản bảo đảm giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.4: Nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 54 Bảng 2.5: Nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo nguyên nhân giai đoạn 20142016 54 Kết luận Chương 79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ giới, doanh nghiệp nhỏ vừa ln đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam ngoại lệ Trong thời gian qua, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam khẳng định vị trí kinh tế quốc dân với đặc thù động, linh hoạt thích ứng nhanh với thay đổi thị trường Phân khúc doanh nghiệp có phát triển mạnh mẽ, chiếm phần lớn tổng số doanh nghiệp nước, động lực quan trọng tạo việc làm, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, góp phần xóa đói, giảm nghèo địa phương hỗ trợ tích cực cho phát triển thành phần kinh tế khác Đối với phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, vai trị to lớn nguồn tín dụng Ngân hàng phủ nhận, đặc thù kinh tế Việt Nam kinh tế dựa vào tín dụng Nhận thức điều tiềm phân khúc doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng thương mại ngày trọng đến việc mở rộng tín dụng dành cho đối tượng này, Tuy nhiên, đặc trưng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ thường xun vấp phải khó khăn q trình tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Do sở hữu vai trị vơ quan trọng kinh tế, việc hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tốt có ý nghĩa to lớn nhằm thúc đẩy kinh tế tăng trưởng ổn định Do đó, việc phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng thương mại kinh tế Cũng ngân hàng khác, Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều tỉnh Quảng Ninh có thành cơng định việc phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, bên cạnh cịn tồn số hạn chế: quy mơ phát triển tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chưa cao, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ thấp, thể phần thiếu trọng, đầu tư nguồn lực có giải pháp hữu hiệu việc phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh” để nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan Liên quan đến đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh” có số cơng trình khoa học nghiên cứu công bố dạng Luận văn thạc sĩ, Luận văn tiến sỹ cơng trình nghiên cứu Có thể kể số cơng trình nghiên cứu gần có liên quan đến đề tài luận văn như: 2.1 Võ Đức Tồn (2007), Tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Đề tài góp phần làm rõ nguyên nhân dẫn đến doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nói chung thành phố Hồ Chí Minh nói riêng lại gặp khó khăn việc tiếp xúc vốn vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ: góp phần làm cho doanh nghiệp thấy nên làm để tiếp xúc với nguồn vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng khác dễ dàng Đối với Ngân hàng: có nhìn tốt doanh nghiệp vừa nhỏ đặt biệt doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh hiệu quả, nộp thuế tốt, sổ sách chứng từ kế rõ ràng, có đội ngũ nhân viên quản lý giỏi trình độ cao 68 chấp, cho vay dựa bảo lãnh bên thứ ba Các hình thức cho vay chủ yếu nên áp dụng doanh nghiệp có uy tín hoạt động kinh doanh có hiệu Việc mở rộng hình thức cho vay góp phần tăng cường mối quan hệ Chi nhánh với khách hàng Chi nhánh không nên xem tài sản bảo đảm điều kiện hàng đầu để định có cho vay hay không, doanh nghiệp vừa nhỏ mà tính khả thi hiệu dự án, phương án vay vốn, lực tài chính, uy tín khách hàng, xem yếu tố quan trọng xem xét định cho vay Ngoài ra, trường hợp tài sản bảo đảm không đủ Chi nhánh cho vay có bảo đảm tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai nhà xưởng, dự án thuỷ điện, cơng trình xây dựng gắn liền với đất… Bên cạnh đó, Chi nhánh nên mở rộng đối tượng nhận làm tài sản bảo đảm tương lai nguyên vật liệu, hàng hoá, thành phẩm…, ưu tiên chọn lọc tài sản dễ dàng mua bán, chuyển nhượng thị trường, có biện pháp phối hợp chặt chẽ với khách hàng nhằm quản lý sử dụng tài sản hiệu Một số biện pháp bảo đảm Chi nhánh áp dụng doanh nghiệp vừa nhỏ có uy tín là: + Thế chấp, cầm cố hàng hóa tồn kho luân chuyển, bao gồm nguyên vật liệu sản phẩm dở dang Chi nhánh doanh nghiệp xác định mức hàng hóa tồn kho bình qn hàng tháng từ định giá làm cho vay + Thế chấp hàng hóa lô hàng doanh nghiệp nhập kho Chi nhánh doanh nghiệp ký hợp đồng chấp lô hàng Hai bên thống thuê bên thứ ba có uy tín trơng giữ, doanh nghiệp tốn giảm dư nợ Chi nhánh thông báo cho bên thứ ba xuất phần/tồn phần lơ hàng cho doanh nghiệp Ngồi ra, cần đơn giản hố thủ tục cấp tín dụng, loại giấy tờ cần thiết, thời gian định cấp tín dụng thực nhanh chóng, áp dụng sách lãi suất, phí dịch vụ có tính cạnh tranh xây dựng 69 sách giá linh hoạt, ưu tiên nhóm khách hàng cần thu hút Có thể chấp nhận khơng thu phí thu phí thấp dịch vụ hỗ trợ để thu hút thêm giao dịch lớn đưa lại tổng lợi nhuận cao chi phí lãi vay vấn đề quan trọng mà doanh nghiệp vay vốn ln phải quan tâm Vì Chi nhánh cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay,… điều giúp doanh nghiệp có nhiều chọn lựa phù hợp với nhu cầu thực tế, doanh nghiệp vay vốn với thời hạn cần dùng để tiết kiệm chi phí, đồng vốn quay vòng nhanh trở Ngân hàng hạn giúp Ngân hàng kiểm soát việc cho vay, tránh việc sử dụng vốn sai mục đích Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay linh động khách hàng theo tiêu thức như: + Quy mơ: vay lớn lãi suất thấp vay nhỏ + Lĩnh vực kinh doanh: vay kinh doanh thương mại lãi suất cao vay sản xuất + Độ tín nhiệm: khách hàng cũ khơng vi phạm chế tài tín dụng lãi suất thấp khách hàng có vi phạm chế tài tín dụng + Lãi suất cho vay có đảm bảo thấp lãi suất cho vay tín chấp 3.2.3 Tích cự xử lý nợ xấu 3.2.3.1 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh - Cán tín dụng + Định kỳ hàng tháng trực tiếp đến doanh nghiệp kiểm tra việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp, kiểm tra tình hình thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh, luân chuyển hàng hóa, nhập xuất kho, thực trạng tài sản bảo đảm + Tra cứu, cập nhật thường xuyên hàng tuần dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng, luân chuyển tiền từ hợp đồng kinh tế qua tài 70 khoản doanh nghiệp mở Chi nhánh + Kiểm tra thông tin lãnh đạo doanh nghiệp thông tin thị trường, thơng tin khác có liên quan đến doanh nghiệp từ nhiều kênh thông tin khác nhan để nắm bắt kịp thời biến động doanh nghiệp - Lãnh đạo phụ trách cơng tác tín dụng + Thường xun đôn đốc, nhắc nhở, kiểm tra, đánh giá công việc cán tín dụng để nắm bắt thơng tin doanh nghiệp quản lý + Trong trường hợp cần thiết, Lãnh đạo doanh nghiệp cần trực tiếp đến doanh nghiệp để kiểm tra 3.2.3.2 Xử lý có phát sinh nợ xấu Khi có rủi ro hay khoản nợ xấu phát sinh Chi nhánh nên Ngân hàng nhanh chóng có xem xét đánh giá nguyên nhân gây nợ xấu để có biện pháp xử lý phù hợp: - Gia hạn, cấu lại nợ, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ cho khách hàng Đối với khách hàng có khó khăn nguyên nhân khách quan hoạt động có nguồn thu, ngồi việc thường xun đơn đốc, hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, bám sát để thu hồi khoản nợ hạn, khoản nợ theo cam kết khách hàng, Chi nhánh xem xét có phương án cấu lại nợ, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ, mức trả nợ kỳ phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh thực tế khách hàng, giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, tạo điều kiện giúp cho khách hàng có hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có thời gian trả nợ Ngân hàng, huy động nguồn thu khác để trả nợ cho Ngân hàng - Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Trường hợp Chi nhánh thấy việc cấu lại khoản nợ, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng cải thiện tình hình biện pháp đưa khách hàng trả nợ nguyên nhân chủ quan Chi nhánh nên Ngân hàng nhanh chóng xử lý kịp 71 thời thơng qua biện pháp sau: + Phối hợp với khách hàng xử lý tài sản bảo đảm trường hợp khách hàng có tài sản bảo đảm thiện chí trả nợ Trong trường hợp khách hàng cịn hợp tác, khoản vay cịn mức dễ dàng trả nợ, tài sản bảo đảm cịn có giá trị khoản cao + Thực khởi kiện trường hợp khách hàng bỏ trốn chây ỳ, thiếu thiện chí trả nợ, khơng cịn hoạt động khơng có nguồn trả nợ Nhiều trường hợp cán tín dụng làm việc khơng hết trách nhiệm, khơng tâm huyết tận thu nợ, khách hàng không hợp tác, trốn khỏi địa phương, khoản vay để lâu gia tăng lãi suất lớn, tài sản bảo đảm khó khăn xử lý phát mại, giám giá, giảm khả khoản,… Những khách hàng khó khăn đẩy Ngân hàng khó vào chỗ khó khăn việc xử lý khoản nợ xấu 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực + Tổ chức tuyển dụng nhân viên từ trường Đại học uy tín, tiêu chuẩn tốt nghiệp loại khách hàngá trở lên, ưu tiên có kinh nghiệm làm việc Ngân hàng thương mại địa bàn + Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao nghiệp vụ công nghệ thông tin, đào tạo phải gắn kết với cơng tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải rèn luyện từ thực tiễn + Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận không ngừng cập nhật kiến thức kỹ thuật quy định hoạt động Ngân hàng + Tổ chức thường xuyên lớp đào tạo ngắn ngày, đặc biệt đưa loại sản phẩm + Phải có chế độ đãi ngộ cơng sách đề bạt hợp lý 72 + Bố trí cán phải phù hợp với chuyên môn + Phải trọng đặc biệt đến đội ngũ cán tín dụng, lực lượng chủ chốt, mang tính định cho cơng tác tín dụng, cần phải thực tốt công tác đào tạo chuyên mơn, trình độ thẩm định + Đào tạo kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng cho phận giao dịch trực tiếp với khách hàng cán tín dụng giao dịch viên: • Trang phục gọn gàng • Biết cách lắng nghe khách hàng thơng qua ánh mắt, nụ cười thân thiện, lời nói truyền cảm • Thái độ phục vụ ân cần, chu đáo • Tác phong nhanh nhẹn • Cảm thơng với khách hàng vấn đề khó khăn mà khách hàng gặp phải • Ứng xử khéo léo • Thông thạo việc đàm phán với đối tượng khách hàng từ bắt đầu tiếp nhận nhu cầu vay vốn đến việc phát sinh vấn đề trình vay vốn • Tư vấn cho khách hàng giải pháp tài phù hợp, hiệu 3.2.5 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng phần quan trọng hoạt động kinh doanh, đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo thành cơng Ngân hàng Việc chăm sóc khách hàng phải thực tồn diện khía cạnh sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc khách hàng xem phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh Chăm sóc khách hàng tốt hình thức quảng cáo mang lại hiệu cao cho Ngân hàng, cho khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm mình, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo 73 khách hàng trung thành, vũ khí cạnh tranh Ngân hàng thị trường, giúp tạo động lực làm việc cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng Tuỳ theo loại đối tượng khách hàng mà chi nhánh thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng chiếm lĩnh thị phần Một số nội dung việc chăm sóc khách hàng mà Chi nhánh nên thực là: - Phân loại khách hàng theo quy mơ tín dụng, ngành nghề, lĩnh vực, để có chế, sách ưu đãi lãi suất, điều kiện vay vốn - Cập nhật thông tin cá nhân Lãnh đạo: Giám đốc, Kế toán trưởng cá nhân có định chi phối hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, để tặng quà vào dịp sinh nhật, lễ, tết - Cập nhật thông tin doanh nghiệp: ngày thành lập, kỷ niệm, để có quà chúc mừng 3.2.5.1 Đối với khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Nếu khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khác: chi nhánh xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu theo phương thức sau: - Tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo bảng, biểu điểm giao dịch Ngân hàng - Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm dịch vụ đến khách hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ - Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Nếu khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh: Ngân hàng tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, 74 khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm Đối với khách hàng có: Chi nhánh cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng Các hoạt động cụ thể: - Thường xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động số lượng đối tượng khách hàng, doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ - Định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lịng khách hàng 3.2.5.2 Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh - Thực hình thức khuyến riêng, tặng quà kiện lớn, ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến đóng góp khách hàng - Chủ động liên hệ trực tiếp với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lịng khách hàng trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, từ trưng cầu ý kiến đóng góp - Vào dịp cuối năm nên tổ chức hội nghị khách hàng riêng cho đối tượng khách hàng - Thực điều tra, nghiên cứu nhu cầu số khách hàng tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu khách hàng Thực giải pháp tiếp thị, quảng cáo trực tiếp tới khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 75 - Thực hoạt động chăm sóc khách hàng hình thức khuyến riêng, tặng quà kiện lớn 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Đề nghị Chính phủ: + Xây dựng thực “Chương trình quốc gia khởi nghiệp” để định hướng nghề nghiệp cho học sinh, sinh viên trợ giúp thành lập doanh nghiệp sáng tạo doanh nghiệp hỗ trợ hoạt động ngành lĩnh vực Việt Nam có lợi cạnh tranh, trước hết lĩnh vực: Kinh doanh nông nghiệp tổng hợp gắn với công nghiệp chế biến thực phẩm (theo chuỗi ngành hàng từ sản xuất+ nuôi trồng + chế biến đến phân phối), ngành chế tạo máy móc nơng nghiệp, ngành điện tử, cơng nghệ thơng tin, dệt may, chế biến gỗ, dược phẩm, du lịch… hỗ trợ ngành theo chuỗi, theo cụm không theo doanh nghiệp công đoạn riêng rẽ + Để giải vấn đề vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ cần có chương trình cho vay vốn hiệu quả: tiếp tục giảm lãi suất cho vay trung dài hạn, tiếp tục đơn giản hóa thủ tục điều kiện cho vay, thực hình thức cho vay cho vay theo chuỗi sản xuất cung ứng, tăng cường phương thức th mua tài chính, mở rộng hình thức cho vay tín chấp, cho vay theo dự án sản xuất kinh doanh không dựa vào tài sản chấp, phát triển quỹ đầu tư tư nhân, quỹ đầu tư mạo hiểm, quỹ tiên phong, quỹ đổi ứng dụng khoa học công nghệ… + Tăng cường hệ thống thông tin công nghệ thị trường, kết nối hệ thống thông tin quan nhà nước hiệp hội doanh nghiệp, đẩy 76 mạnh hoạt động xúc tiến thương mại đầu tư cho doanh nghiệp Việc cung ứng dịch vụ đào tạo, cung cấp thông tin công nghệ, thị trường xúc tiến hỗ trợ doanh nghiệp nên giao cho hiệp hội doanh nghiệp thực theo chủ trương xã hội hóa dịch vụ cơng + Tạo thuận lợi cho đẩy mạnh thủ tục cơng, theo hình thức trực tuyến, đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, ứng dụng cơng nghệ thơng tin cung cấp dịch vụ công… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Nâng cao hiệu hoạt động CIC, kịp thời cập nhật thông tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, hoạt động kinh doanh cá nhân, tổ chức Minh bạch hóa thơng tin quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC thêm sở để định tín dụng ngăn ngừa rủi ro - Tăng cường cơng tác kiểm tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại để có cảnh báo giải pháp chấn chỉnh kịp thời Ngân hàng nhà nước cần quan tâm đạo việc đổi nâng cao lực hiệu công tác tra, giám sát hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo an tồn hệ thống Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh tổ chức lớn, uy tín đại diện cho cộng đồng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Quảng Ninh Vì để góp phần phát triển hoạt động tín dụng đối ngân hàng thương mại địa bàn nói chung Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh nói riêng kiến nghị Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh: - Nâng cao vai trị, vị trí Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh nơi để tổ chức kết nối, ghi nhận khó khăn từ doanh 77 nghiệp địa phương, đầu mối để cộng đồng doanh nghiệp có hội đối thoại với quan quản lý Nhà nước - Hỗ trợ thông tin, tư vấn pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa trình hoạt động kinh doanh - Kết nối doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn nhằm giúp doanh nghiệp tổ chức tốt nguồn đầu vào, đầu trình hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường đối tác kinh doanh - Tham gia ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với ngân hàng thương mại địa bàn nhằm mục đích hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ: từ cải tiến, đơn giản hóa quy trình thủ tục tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thuận lợi đến triển khai nhiều chương trình đào tạo, tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ giải pháp tài triển khai gói tín dụng ưu đãi dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Tổ chức hoạt động tư vấn, đào tạo nâng cao lực hoạt động doanh nghiệp, hướng tới xây dựng cộng đồng doanh nghiệp vừa nhỏ vững chắc, minh bạch lành mạnh 3.3.4 Kiến nghị với Agribank - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, rút ngắn quy trình xử lý hồ sơ, cải cách tồn diện quy trình, nghiệp vụ, gia tăng hài lịng từ khách hàng, đưa chế sách mang tính thị trường cạnh tranh - Rà sốt lại sản phẩm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ hành, đặc biệt sản phẩm có nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu cao để đánh giá cụ thể quy trình thực hiện, điều kiện cấp tín dụng để kịp thời đề xuất chỉnh sửa, bổ sung nhằm nâng cao chất lượng hạn chế rủi ro trình cho vay 78 - Đánh giá lực lượng cán làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ để xây dựng định biên lao động phù hợp với quy mô, khả Chi nhánh đảm bảo suất, hiệu việc quản lý đến khách hàng - Tăng cường phối kết hợp Hội sở Chi nhánh Tăng cường phối kết hợp quản lý thuộc Agribank hội sở với Chi nhánh trình hoạt động kinh doanh, đặc biệt công tác quản lý, nâng cao chất lượng khoản vay - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động đồng thời nhanh chóng đưa thông số, liệu lưu trữ đầy đủ khách hàng cảnh báo kịp thời dấu hiệu khoản vay có vấn đề Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ công tác quản lý khoản vay, quản trị nguồn lực để nâng cao chất lượng quản trị Ngân hàng nói chung 79 Kết luận Chương Phát triển tín dụng Ngân hàng, đặc biệt phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mối quan tâm Ngân hàng thương mại Điều cấp thiết giai đoạn mà doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước dần bộc lộ rõ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh, thay vào phát triển mạnh mẽ phận doanh nghiệp vừa nhỏ Trên sở phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh chương 2; đồng thời dựa định hướng hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh, chương Luận văn tập trung nêu lên số giải pháp với mục tiêu phát triển tốt việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh cần thực đồng có hiệu giải pháp cần thiết, phù hợp để phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần tăng thu nhập, phân tán rủi ro nâng cao vị sức cạnh tranh địa bàn 80 81 KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày có vị trí quan trọng kinh tế quốc gia Trong xu hội nhập tồn cầu hố nước ý hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm huy động tối đa nguồn lực tăng sức cạnh tranh cho sản phẩm Phát triển tín dụng giúp doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường, thoát khỏi hiểm nguy, gia tăng hiệu kinh doanh, nâng cao lợi nhuận, góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng toàn xã hội, bên cạnh việc đa dạng hố loại hình sản phẩm, dịch vụ giúp cho trình luân chuyển vốn kinh tế thuận lợi nhanh chóng Phát triển tín dụng giúp Ngân hàng làm tốt chức trung gian tài kinh tế quốc dân, cầu nối tín dụng đầu tư, góp phần điều hồ vốn kinh tế, góp phần cải tiến tình hình tài Ngân hàng, tạo mạnh cho Ngân hàng trình cạnh tranh, đảm bảo cho lâu dài bền vững Ngân hàng 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2010), Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo- Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội Agribank (2016), Công văn số 6061/CV-NHNo - Hướng dẫn cho vay sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông, lâm nghiệp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Agribank (2016), Quyết định số 569/QĐ-NHNo - Quy định cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Báo cáo thường niên báo cáo tài Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2014-2016 Kế hoạch kinh doanh Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2015- 2020, Quảng Ninh Chính phủ nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định 56/2009/NĐ - CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Quyết định số 1231/QĐ-TTg phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2011- 2015, Hà Nội Hoàng Đức Kiên Thế (2007), Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhỏ - phương diện mở rộng cung tín dụng, luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Hà Nội ... pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 6 CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP... luận phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh. .. dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài ? ?Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh? ??