Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại agribank chi nhánh thị xã đông triều quảng ninh (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng .Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàngError! Bookmark not defined 1.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng Ngân hàngError! Bookmark not Bookmark not defined 1.1.3 Các hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàngError! defined 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2 Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark not defined 1.2.1 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.2.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark not defined 1.3.1.Về phía Ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.3.2 Về phía doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.4 Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark not defined 1.4.1 Quan niệm tiêu chí phát triển hoạt động tín dụngError! Bookmark defined 1.4.2 Ý nghĩa phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined not 1.4.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.5.1 Nhân tố bên Error! Bookmark not defined 1.5.2 Nhân tố bên Error! Bookmark not defined 1.6 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Quảng Ninh Error! Bookmark not defined 1.6.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Error! Bookmark not defined 1.6.2 Kinh nghiệm Ngân hàng ANZ Việt NamError! Bookmark not defined 1.6.3 Bài học rút cho Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh Error! Bookmark not defined Kết luận Chƣơng Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH THỊ Xà ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều tỉnh Quảng Ninh Error! Bookmark not defined 2.1.1 Thông tin chung Chi nhánh Error! Bookmark not defined 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.3 Chức nhiệm vụ Error! Bookmark not defined 2.1.4.Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh .Error! Bookmark not defined 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Error! Bookmark not defined 2.2.2 Hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2.3 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Error! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh Error! Bookmark not defined 2.3.1 Quy mơ tốc độ tăng trưởng tín dụng Error! Bookmark not defined 2.3.2 Thay đổi cấu tín dụng Error! Bookmark not defined 2.3.3 Phát triển chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh .Error! Bookmark not defined 2.4.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.4.2 Hạn chế Error! Bookmark not defined 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined Kết luận Chƣơng Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ”NHỎ TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH THỊ Xà ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh vấn đề mở rộng hoạt động tín dụng”đối với“doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2015-2020Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh Error! Bookmark not defined 3.2.1 Mở rộng số lượng khách hàng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Mở rộng điều kiện cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.3 Tích cự xử lý nợ xấu Error! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.2.5 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng NinhError! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt NamError! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh Error! Bookmark not defined 3.3.4 Kiến nghị với Agribank Error! Bookmark not defined Kết luận Chƣơng Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN “Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoá Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hoá động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên những”giai“đoạn cao”hơn.“Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh”tế - xã hội,“đã có nhiều khái niệm khác”nhau về“tín dụng đưa Song khái qt lại hiểu tín dụng theo”khái niệm sau:“Tín dụng phạm trù kinh tế”phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng“giá trị sang”cho“bên sử dụng một”thời gian định, đồng thời bên“nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn”đã thoả thuận Hoạt động tín dụng hiểu sau:“khi huy động vốn rồi, nắm tay số tiền định thì”các ngân hàng thương mại phải làm để hiệu hoá nguồn này, nghĩa tìm cách để khoản tiền đầu tư nơi, chỗ, có hiệu quả,“an tồn, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Và hoạt động sử dụng vốn của”Ngân hàng cách sau: Ngân hàng tài trợ lại cho kinh tế dạng thành phần kinh tế vay, Ngân hàng đầu tư trực tiếp, Ngân hàng tham gia góp vốn kinh doanh hay cho thuê tài sản, Ngân hàng gửi tiền tại“các Ngân hàng khác, Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng khác, Ngân”hàng đầu tư thị trường chứng khốn, Ngân hàng nắm giữ“chứng khốn chúng mang lại thu nhập cho Ngân hàng bán để tăng ngân quỹ cần”thiết Chính vậy, hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng Ngân hàng hoạt động kinh doanh chủ yếu“để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động”tín dụng“mới bù đắp chi phí tiền gửi,“chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại”và các“chi phí rủi ro đầu”tư Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại có nhiều hình thức như: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính…, chiếm tỷ trọng lớn cho vay Hoạt động tín dụng thực thơng qua quy trình cấp tín dụng Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại thiết kế chặt chẽ tín dụng hình thức mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn nguy nợ xấu Quy trình cấp tín dụng ngân hàng bao gồm bước sau: Lập hồ sơ vay vốn, Phân tích tín dụng, Ra định tín dụng, Giải ngân, Giám sát tín dụng, Thanh lý hợp đồng tín dụng Khách hàng ngân hàng đa dạng bao gồm nhiều thành phần kinh tế, có nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia làm ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn số lao động bình quân năm Các doanh nghiệp vừa nhỏ có đặc điểm sau: - Thường tập trung nhiều khu vực chế biến dịch vụ, gần với người tiêu dùng - Bị hạn chế nguồn vốn, tài nguyên, đất đai công nghệ - Các lãnh đạo“doanh nghiệp vừa nhỏ thường nắm”bắt, bao“quát quán xuyến hầu hết mặt hoạt động kinh doanh”của doanh nghiệp - Nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ thấp so với yêu cầu - Thường bị thụ động nhiều thị trường Tuy vậy,“doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng kinh tế nước, kể”cả các“nước có trình độ phát triển cao Trong”các loại hình sản xuất kinh doanh thì“doanh nghiệp vừa nhỏ có sức lan toả lĩnh vực đời sống kinh tế - xã”hội, loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế “Các doanh nghiệp”vừa nhỏ cịn“có vai trị tích cực phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng”sản xuất Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ“sẽ giúp địa phương khai thác mạnh đất đai, tài nguyên, lao động lĩnh vực phục vụ phát triển kinh tế địa”phương Việc các“Ngân hàng cấp tín dụng“đối với doanh nghiệp vừa nhỏ”sẽ giúp“các doanh nghiệp vừa và”nhỏ: thúc đẩy trình tái sản xuất, nâng cao hiệu sử dụng vốn, hình thành cấu vốn tối ưu và“nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp vừa và”nhỏ Trong ngân hàng lại có thêm nguồn thu nhập phân tán rủi ro.“Vì vậy, việc phát”triển“hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cần”thiết Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại mở rộng quy mơ cấp tín dụng, tốc độ tăng trưởng tín dụng, tỷ trọng tín dụng, số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh cịn chất lượng tín dụng lợi nhuận thu từ hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Việc“phát triển hoạt động tín dụng”đối với“doanh nghiệp vừa nhỏ có”ý nghĩa“rất lớn ngân hàng, doanh nghiệp và”toàn xã hội: - Cải tiến“tình hình tài Ngân hàng, tạo mạnh cho Ngân hàng trình cạnh”tranh, đảm bảo cho lâu dài bền vững Ngân hàng -“Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh”doanh, chiếm lĩnh thị trường, thoát khỏi hiểm nguy, gia tăng hiệu kinh doanh, nâng cao lợi nhuận -“Đáp ứng nhu cầu vay vốn”ngày tăng toàn xã hội, trình luân chuyển vốn kinh tế thuận lợi nhanh chóng Tuy nhiên,“phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ”cũng chịu tác động nhiều nhân tố: - Các nhân tố bên thuộc nội Ngân hàng là: sách tín dụng, lực huy động vốn, người, thơng tin tín dụng, quy trình“tín dụng, lực quản trị rủi ro tín dụng” - Các nhân tố bên bao gồm: + Nhân tố thuộc bối cảnh kinh tế, pháp lý xã hội + Nhân tố bắt nguồn từ“doanh nghiệp vừa nhỏ:“năng lực tài”chính, lực quản trị điều”hành, chiến lược phát triển kiến thức thông tin doanh nghiệp tín dụng Ngân hàng Từ sở lý luận trên, tác giả nghiên cứu thực trạng“phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tại”Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều – tỉnh Quảng Ninh Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều – tỉnh Quảng Ninh thành lập ngày 26/3/1988 Chi nhánh thuộc hệ thống Agribank với đầy đủ chức nhiệm vụ như“huy động vốn”để“cho vay, thực dịch vụ”tài Ngân hàng nước quốc tế, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng Trong giai đoạn 2014-2016 kinh tế đất nước có nhiều khó khăn, Chi nhánh giữ nhịp tăng trưởng tích cực, kiểm sốt chất lượng nợ xấu,… góp vào thành cơng chung ngành ngân hàng Huy động vốn tăng trưởng bình quân 27%/năm, đến năm 2016 đạt 1.655 tỷ đồng Cơ cấu huy động vốn tăng tỷ trọng huy động vốn dân cư Về tín dụng, Chi nhánh nỗ lực cải thiện điều kiện tín dụng theo hướng thuận lợi thủ tục, áp dụng lãi suất huy động cho vay linh hoạt giảm dần, phù hợp với mục tiêu điều hành sách tiền tệ, hướng mạnh cân đối vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành, lĩnh vực ưu tiên Chính phủ Dư nợ tín dụng đến 31/12/2016 1.722 tỷ đồng Thu dịch vụ có tăng trưởng ổn định có xu hướng gia tăng“các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán”lẻ Các hoạt động góp phần làm lợi nhuận Chi nhánh tăng bình qn 10% đến 31/12/2016 106 tỷ đồng Đối với việc“phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh”giai đoạn 2014-2016 diễn sau: Quy mơ“tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh”được mở rộng qua năm Tuy nhiên mức mở rộng quy mô không lớn “Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ”của Chi nhánh đến năm 2016 326 tỷ đồng Tốc độ tăng“dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ”bình quân giai đoạn 13%/năm Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ thấp thể Chi nhánh chưa trọng vào tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tổng dư nợ tín dụng gia tăng hàng năm từ 17,6% (năm 2014) lên 18.9% (năm 2016), bình quân giai đoạn 18,4%/tổng dư nợ Chỉ tiêu cho thấy Chi nhánh dần mở rộng mặt“tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tuy”nhiên mức độ không lớn Số lượng“khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có”sự tăng trưởng ổn định giai đoạn 2014-2016 Tuy nhiên, mức tăng trưởng chưa cao (bình quân 18%/năm) Vì vậy, Chi nhánh cần có nhiều giải pháp hiệu nhằm gia tăng cao số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Việc giúp Chi nhánh tăng quy mô cho vay, tăng lợi nhuận phân tán rủi ro “Đánh giá về”cơ cấu“tín dụng đối với”khách hàng“doanh nghiệp vừa nhỏ”theo thời hạn cho vay cho thấy:“tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ”tăng dần qua năm (năm 2014: 40%, năm 2015: 49%, năm 2016: 52%) cho thấy Chi nhánh có xu hướng thu hẹp cho vay trung dài hạn (năm 2014: 60%, năm 2015: 51%, năm 2016: 48%) gia tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn Điều giúp Chi nhánh quay vòng vốn nhanh, hạn chế rủi ro kỳ hạn, lãi suất kinh doanh kỳ hạn dài Đánh giá cấu“tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ”theo ngành kinh doanh cho thấy: tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng có xu hướng giảm Trong cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ vận tải lại có xu hướng tăng Đánh giá cấu“tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ”theo tài sản bảo đảm cho thấy: tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ có tài sản bảo đảm Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao (bình quân 89%/tổng dư nợ) Nguyên nhân Chi nhánh chặt chẽ điều kiện cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, tài sản bảo đảm tiêu chí quan trọng Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cho thấy t ỷ lệ“nợ xấu doanh nghiệp vừa và”nhỏ/Tổng dư nợ Chi nhánh có xu hướng giảm qua năm (năm 2014 2,5%, năm 2015 2,4%, năm 2016 2,3%) Chi nhánh có nhiều biện pháp liệt việc đơn đốc khách hàng tìm kiếm nguồn thu để trả nợ xấu xử lý bán tài sản bảo đảm để thu nợ Đánh giá nguyên nhân nợ xấu của“doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn”2014-2016 cho thấy tỷ trọng doanh nghiệp có nợ xấu nguyên nhân kinh doanh thua lỗ chiếm tỷ trọng cao (bình qn 63%) có xu hướng tăng năm Trong nguyên nhân khác (mang tính khách quan) bị chiếm dụng vốn (bình quân 20%) thay đổi nhân quản lý (bình qn 17%) chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng giảm Vì vậy, Chi nhánh cần có nhiều giải pháp hiệu nhằm giám sát“quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh”nghiệp, quản lý dòng tiền, nắm bắt kịp thời biến động doanh nghiệp,… để hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh Từ thực trạng“phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh”giai đoạn 2014-2016 đánh giá kết đạt sau: - Quy mơ“tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh”được mở rộng hàng năm -“Tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ”tăng dần qua năm cho thấy Chi nhánh có xu hướng thu hẹp cho vay trung dài hạn gia tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn Điều giúp Chi nhánh quay vòng vốn nhanh, hạn chế rủi ro kỳ hạn, lãi suất kinh doanh kỳ hạn dài - Tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm cao cũng“tạo điều kiện”thuận lợi“cho Chi nhánh việc”hạn chế rủi ro, tổn thất kinh doanh - Số lượng“khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có”sự tăng trưởng ổn định giai đoạn 2014-2016 - Tỷ lệ nợ xấu“cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh”có xu hướng giảm Tuy nhiên, hoạt động phát triển“cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh”còn bộc lộ nhiều hạn chế cần tiếp tục nỗ lực khắc phục, hoàn thiện để đưa hoạt động trở thành hoạt động cho vay chủ chốt Chi nhánh: - Mức mở rộng cho vay quy mô không lớn - Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ thấp thể Chi nhánh chưa trọng vào“tín dụng doanh nghiệp vừa và”nhỏ - Chi nhánh cần có nhiều giải pháp hiệu nhằm gia tăng cao số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Việc giúp Chi nhánh tăng quy mô cho vay, tăng lợi nhuận phân tán rủi ro - Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực công nghiệp, nơng nghiệp, xây dựng có xu hướng giảm cho thấy Chi nhánh có xu hướng thu hẹp tín dụng với ngành ưu tiên quyền tỉnh Quảng Ninh phát triển công nghiệp chế biến, thương mại dịch vụ, xây dựng Do đó, Chi nhánh nên tăng cường tập trung tài trợ cho doanh nghiệp thuộc ngành để tăng trưởng tốt số lượng khách hàng, dư nợ tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Các sở liệu thơng tin doanh nghiệp lại cịn nhiều thiếu hụt - Mặc dù tuyển chọn, đào tạo theo quy định kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng số nhân viên Chi nhánh chưa chuyên nghiệp - Hoạt động marketing cịn yếu, việc quảng bá hình ảnh, sản phẩm đến người tiêu dùng rời rạc Các nội dung thể rõ hạn chế Chi nhánh việc định hướng, xây dựng phát triển số lượng, cấu điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, khả tìm kiếm phát triển khách hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói, dịch vụ chăm sóc khách hàng cơng tác tư vấn cịn hạn chế Nguyên nhân dẫn đến hạn chế bao gồm: - Nguyên nhân khách quan + Môi trường kinh tế - xã hội: Những biến động phức tạp không lường trước kinh tế gây ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng như: số giá tiêu dùng tăng cao, tỷ giá đồng USD, thị trường nguyên liệu tiêu thụ có nhiều biến động bất thường,… tác động đến hoạt động phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ + Khách hàng: Các yếu tố định thỏa mãn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, trình độ dân trí lực quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh, khả nhận định, đánh giá thị trường khách hàng + Môi trường pháp lý chưa có tính đồng hệ thống + Đối thủ cạnh tranh có nhiều chiêu thức tranh dành thị trường với Chi nhánh - Nguyên nhân chủ quan: + Chi nhánh chưa thực trọng đến hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Chất lượng nguồn nhân lực: Một số cán tín dụng trình độ vừa thiếu vừa yếu, mảng kiến thức bổ trợ (tin học, ngoại ngữ); kiến thức kinh tế, ngân hàng, giao tiếp, Bên cạnh Chi nhánh thiếu đội ngũ quản trị điều hành, lãnh đạo có trình độ chun mơn, khả phân tích, khả lập dự án, am hiểu luật pháp độc lập xử lý vấn đề thực tế + Hoạt động marketing Chi nhánh chưa thực cách bản, chuyên nghiệp + Trình độ cơng nghệ thơng tin Chi nhánh có hạn chế, bất cập Từ đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nhận định tầm quan trọng“của doanh nghiệp vừa nhỏ”và khả năng“tiếp cận vốn tín dụng ngân”hàng, gia tăng lợi nhuận cho mình, Ngân hàng Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh xây dựng mục tiêu“về phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ”đến năm 2020 sau: +“Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa và”nhỏ: 600 tỷ đồng + Tốc độ tăng trưởng“tín dụng doanh nghiệp vừa và”nhỏ: 25% +“Tỷ trọng”dư“nợ tín dụng doanh nghiệp vừa và“nhỏ/tổng dư nợ: 27%/tổng dư nợ +“Khách hàng doanh nghiệp vừa và”nhỏ: 200 khách hàng + Tỷ lệ“nợ xấu doanh nghiệp vừa và”nhỏ/Tổng dư nợ: 1,5%/tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Để góp phần thực hồn thành tiêu theo định hướng Chi nhánh, tác giả đề xuất số giải pháp“phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tại”Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh sau: - Mở rộng số lượng khách hàng: Chi nhánh cần“đa dạng hoá đối tượng khách”hàng Nếu từ trước đến nay,“khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh”chủ yếu doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh cần tập trung hướng tới doanh nghiệp vừa nhỏ, xem khách hàng tiềm đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng đối tượng Ngân hàng cần tập trung khai thác mở rộng - Mở rộng điều kiện cho vay: Mở rộng thêm hình thức cho vay với điều kiện tín chấp, cho vay dựa bảo lãnh bên thứ ba Các hình thức cho vay chủ yếu nên áp dụng doanh nghiệp có uy tín hoạt động kinh doanh có hiệu Việc mở rộng hình thức cho vay góp phần tăng cường mối quan hệ Chi nhánh với khách hàng - Tích cực xử lý nợ xấu + Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh + Nhanh chóng có biện pháp xử lý có phát sinh nợ xấu gia hạn, cấu lại nợ, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ cho khách hàng xử lý phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực + Tổ chức tuyển dụng nhân viên từ trường Đại học uy tín, tiêu chuẩn tốt nghiệp loại trở lên, ưu tiên có kinh nghiệm làm việc ngân hàng thương mại địa bàn + Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao nghiệp vụ công nghệ thông tin, đào tạo phải gắn kết với cơng tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải rèn luyện từ thực tiễn + Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận không ngừng cập nhật kiến thức kỹ thuật quy định hoạt động Ngân hàng - Tăng cường cơng tác“chăm sóc khách hàng: Chăm sóc khách hàng là”một“phần quan trọng hoạt động kinh”doanh, “đóng vai trị quan trọng trong”việc đảm bảo thành công ngân hàng Tuỳ theo loại đối tượng khách hàng mà chi nhánh thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng chiếm lĩnh thị phần Phát triển hoạt động“tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ”luôn mối quan tâm ngân hàng thương mại Điều cấp thiết giai đoạn mà doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước dần bộc lộ rõ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh, thay vào phát triển mạnh mẽ phận doanh nghiệp vừa nhỏ Phát triển hoạt động tín dụng giúp doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường, thoát khỏi hiểm nguy, gia tăng hiệu kinh doanh, nâng cao lợi nhuận, góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng toàn xã hội, bên cạnh việc đa dạng hố loại hình sản phẩm, dịch vụ giúp cho trình luân chuyển vốn kinh tế thuận lợi nhanh chóng “Phát triển hoạt động tín dụng”giúp Ngân hàng làm tốt chức trung gian tài chính“trong kinh tế quốc dân, cầu nối giữa”tín dụng“và đầu tư, góp phần điều hồ vốn kinh tế, góp phần”cải tiến“tình hình tài Ngân hàng, tạo mạnh cho Ngân hàng trình cạnh”tranh, đảm bảo cho lâu dài bền vững Ngân hàng  ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ”NHỎ TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH THỊ Xà ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng Agribank - Chi nhánh thị. .. TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH THỊ Xà ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều tỉnh Quảng. .. trọng tín dụng, số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh cịn chất lượng tín dụng lợi nhuận thu từ hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Việc? ?phát triển hoạt động tín dụng? ? ?đối với? ??doanh