Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 108 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
108
Dung lượng
1,09 MB
Nội dung
Trang BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐINH THỊ BÍCH NGỌC PHÁTTRIỂNSẢNPHẨMTÍNDỤNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪATẠINGÂNHÀNGĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 Trang MỤC LỤC Trang phụ bìa Mục lục Danh mục từviết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Lời mở đầu Trang CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ SẢNPHẨMTÍNDỤNGĐỐIVỚI CÁC DOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪA 1.1 GIỚI THIỆU SẢNPHẨMTÍNDỤNG CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngânhàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngânhàng thương mại 1.1.1.2 Các dịch vụ chủ yếu ngânhàng thương mại 1.1.2 Các sảnphẩmtíndụng NHTM 1.1.2.1 Cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh 1.1.2.2 Cho vay đầutưpháttriển 1.1.2.3 Tíndụng liên kết (tín dụng đồng tài trợ, tíndụng hợp vốn) 1.1.2.4 Chiết khấu 1.1.2.5 Thấu chi 1.1.2.6 Bảo lãnh 1.1.2.7 Bao toán 1.1.2.8 Cho thuê tài 1.2 DOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪA 1.2.1 Khái niệm doanhnghiệpnhỏvừa 1.2.2 Các tiêu chí xác định doanhnghiệpnhỏvừa Trang 1.2.3 Đặc điểm doanhnghiệpnhỏvừaViệtNam 1.2.4 Sự cần thiết pháttriển DNNVV ViệtNam 1.2.5 Vai trò doanhnghiệpnhỏvừapháttriển kinh tế xã hội 10 1.3 SỰ CẦN THIẾT PHÁTTRIỂNSẢNPHẨMTÍNDỤNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪA 12 1.3.1 Vai trò tíndụngngânhàngpháttriểndoanhnghiệpnhỏvừapháttriển kinh tế xã hội 12 1.3.2 Sự cần thiết tất yếu phải pháttriểnsảnphẩmtíndụngngânhàngdoanhnghiệpnhỏvừa 13 1.4 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ PHÁTTRIỂNSẢNPHẨMTÍNDỤNGĐỐIVỚI DNNVV Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 14 1.4.1 Bài học kinh nghiệm Singapore 14 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Đức 14 1.4.3 Bài học kinh nghiệm Philippine 15 1.4.4 Bài học kinh nghiệm Hàn Quốc 15 1.4.5 Bài học kinh nghiệm Đài Loan 16 1.4.6 Bài học kinh nghiệm ViệtNam 17 Kết luận chương 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁTTRIỂN CÁC SẢNPHẨMTÍNDỤNGĐỐIVỚI DNNVV TẠINGÂNHÀNGĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂNHÀNGĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM 19 2.1.1 Giới thiệu sơ lược ngânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam 19 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanhngânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam 2.1.2.1 Sơ lược tình hình kinh tế xã hội giai đoạn 2001 – 2006 20 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanhngânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam giai đoạn 2001 – 2006 23 Trang 2.2 THỰC TRẠNG PHÁTTRIỂN CÁC SẢNPHẨMTÍNDỤNGĐỐIVỚI DNNVV TẠINGÂNHÀNGĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM 27 2.2.1 Những thành tựu đạt 27 2.2.1.1 Số lượng khách hàng DNNVV có chiều hướng gia tăng 27 2.2.1.2 BIDV trọng pháttriểnsảnphẩmtíndụng phù hợp với yêu cầu DNNVV 28 2.3.2 Hạn chế pháttriểnsảnphẩmtíndụng DNNVV 40 2.3.3 Nguyên nhân 43 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía NgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam 43 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía doanhnghiệpnhỏvừa 47 2.3.3.3 Nguyên nhân vĩ mô 49 Kết luận chương 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁTTRIỂNSẢNPHẨMTÍNDỤNGĐỐIVỚI DNNVV TẠINGÂNHÀNGĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁTTRIỂN DỊCH VỤ NGÂNHÀNG ĐẾN NĂM 2010 53 3.1.1 Định hướng pháttriển dịch vụ ngânhàng 53 3.1.2 Mục tiêu pháttriển dịch vụ ngânhàng 54 3.2 CHIẾN LƯỢC PHÁTTRIỂN CỦA NGÂNHÀNGĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM ĐẾN NĂM 2010 56 3.2.1 Phương châm kinh doanhngânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam 56 3.2.2 Các tiêu đến 2010 ngânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam 57 3.2.3 Các mục tiêu tíndụng cụ thể 57 3.2.4 Định hướng pháttriểntíndụngdoanhnghiệpnhỏvừaNgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam 58 3.2.4.1 Định hướng 59 3.2.4.2 Kế hoạch pháttriển 59 Trang 3.3 GIẢI PHÁP PHÁTTRIỂN CÁC SẢNPHẨMTÍNDỤNGĐỐIVỚI DNNVV TẠINGÂNHÀNGĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM 59 3.3.1 Giải pháp thuộc Ngânhàng nhà nước 59 3.3.2 Giải pháp thuộc NgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam 61 3.3.2.1 Pháttriểnsảnphẩmtíndụng cho DNNVV 61 3.3.2.2 Xây dựng sách tíndụng riêng cho doanhnghiệpnhỏvừa 65 3.3.2.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạngtíndụng phù hợp với DNNVV ViệtNam 65 3.3.2.4 Đa dạng hóa loại hình tàisản đảm bảo 65 3.3.2.5 Hỗ trợ DNNVV việc lập dự án, phương án SXKD 66 3.3.2.6 Nâng cao lực tài 67 3.3.2.7 Hoàn thiện cấu tổ chức nâng cao lực quản trị điều hành 68 3.3.2.8 Tăng cường công tác đào tạo chất lượng cán tíndụng 69 3.3.2.9 Hồn thiện hệ thống thơng tintíndụng 70 3.3.2.10 Chính sách lãi suất cho vay phí dịch vụ 71 3.3.2.11 Pháttriển dịch vụ hỗ trợ 71 3.3.2.12 Xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sảnphẩm dịch vụ ngânhàng 73 3.3.2.13 Pháttriển mạng lưới giao dịch 74 3.3.3 Giải pháp thuộc doanhnghiệpnhỏvừa 75 3.4 NHỮNG ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 77 3.4.1 Đốivới Chính phủ 77 3.4.2 ĐốivớiNgânhàng Nhà nước 80 3.4.3 Đốivới Hiệp hội DNNVV 80 Kết luận chương 81 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục Trang DANH MỤC NHỮNG TỪVIẾT TẮT BIDV : NgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam CP : Cổ phần DN : Doanhnghiệp DNNN : Doanhnghiệp nhà nước DNNVV : Doanhnghiệpnhỏvừa DNTN : Doanhnghiệptư nhân HTX : Hợp tác xã NHNN : Ngânhàng nhà nước NHTM : Ngânhàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tàisản đảm bảo WTO : Tổ chức thương mại giới Trang DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 : Tốc độ tăng trưởng ngành 21 Bảng 2.2 : Tổng tàisản BIDV từnăm 2001-2006 24 Bảng 2.3 : Vốn chủ sở hữu BIDV từnăm 2001-2006 24 Bảng 2.4 : Huy động vốn BIDV từnăm 2001-2006 25 Bảng 2.5 : Dư nợ cho vay BIDV từnăm 2001-2006 26 Bảng 2.6 : Lợi nhuận trước thuế BIDV từnăm 2001-2006 27 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay trung dài hạn DNNVV giai đoạn 2004 – 2006 28 Bảng 2.8 : Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2004 – 2006 30 Bảng 2.9 : Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề giai đoạn 2004 – 2006 31 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề giai đoạn 2004 – 2006 32 Bảng 2.11 : Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2004 – 2006 33 Bảng 2.12 : Các hình thức cho vay DNNVV giai đoạn 2004 – 2006 35 Bảng 2.13 : Cơ cấu dư nợ có TSĐB giai đoạn 2004 – 2006 35 Bảng 2.14 : Cơ cấu dư nợ cho vay có TSĐB DNNVV giai đoạn 2004 – 2006 36 Bảng 2.15 : Dư nợ cho thuê tài giai đoạn 2004 – 2006 37 Bảng 2.16 : Dư nợ cho thuê tài DNNVV giai đoạn 2004 – 2006 38 Bảng 2.17 : Dư nợ bảo lãnh giai đoạn 2004 – 2006 39 Bảng 2.18 : Dư nợ bảo lãnh DNNVV giai đoạn 2004 – 2006 40 Bảng 2.18: Phân loại nợ thời điểm 31/12/2006 42 Trang DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1 : Tăng trưởng GDP 2001 – 2006 21 Biểu đồ 2.2 : Thu hút vốn đầu vốn đầutư trực tiếp nước FDI năm 22 Biểu đồ 2.3 : Tăng trưởng xuất nhập 1996 – 2006 23 Biểu đồ 2.4 : Tổng tàisản BIDV từnăm 2001-2006 24 Biểu đồ 2.5 : Vốn chủ sở hữu BIDV từnăm 2001-2006 25 Biểu đồ 2.6 : Huy động vốn BIDV từnăm 2001-2006 26 Biểu đồ 2.7 : Dư nợ cho vay BIDV từnăm 2001-2006 26 Biểu đồ 2.8 : Lợi nhuận trước thuế BIDV từnăm 2001-2006 27 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay trung dài hạn DNNVV giai đoạn 2004 – 2006 29 Biểu đồ 2.10 : Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2004 – 2006 30 Biểu đồ 2.11 : Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề giai đoạn 2004 – 2006 31 Biểu đồ 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề giai đoạn 2004 – 2006 32 Biểu đồ 2.13 : Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2004 – 2006 33 Biểu đồ 2.14 : Cơ cấu dư nợ có TSĐB giai đoạn 2004 – 2006 36 Biểu đồ 2.15 : Cơ cấu dư nợ cho vay có TSĐB DNNVV giai đoạn 2004 – 2006 36 Biểu đồ 2.16 : Dư nợ cho thuê tài giai đoạn 2004 – 2006 37 Biểu đồ 2.17 : Dư nợ cho thuê tài DNNVV giai đoạn 2004 – 2006 38 Biểu đồ 2.18: Dư nợ bảo lãnh giai đoạn 2004 – 2006 39 Biểu đồ 2.19 : Dư nợ bảo lãnh DNNVV giai đoạn 2004 – 2006 40 Trang LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, DNNVV ngày có vai trò quan trọng việc pháttriển kinh tế xã hội Ở nước ta, DNNVV phận có đóng góp to lớn cho kinh tế góp phần thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Hiện nay, DNNVV đóng góp đáng kể vào GDP nước, làm tăng kim ngạch xuất khẩu, thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều cơng ăn việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế khai thác tiềm kinh tế Tuy nhiên, DNNVV tồn nhiều khó khăn khả tài hạn hẹp, máy móc thiết bị lạc hậu khơng đồng bộ, trình độ quản lý yếu kém, trình độ chun mơn thấp, Do nguồn tài hạn hẹp, điều kiện khả huy động vốn thấp, không nhận hỗ trợ nhiều vốn từngân hàng, tổ chức tín dụng, quỹ đầutư nên q trình tích tụ tập trung vốn để táiđầutưphát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh diễn khó khăn chậm chạp Do đó, để phát huy vai trò DNNVV q trình pháttriển kinh tế đất nước cần phải tăng cường nguồn cung vốn cho DNNVV, kênh cung ứng vốn tíndụngngânhàng phải quan tâm pháttriển ưu điểm vốn có NgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam có truyền thống phục vụ đầutưphát triển, thực nhiệm vụ huy động nguồn vốn để đầutưphát triển, góp phần thực cơng nghiệp hoá đại hoá đất nước Hiện nay, với xu hướng pháttriển số lượng lẫn chất lượng DNNVV, NgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam có chủ trương, định hướng pháttriểntíndụng cho loại hình doanhnghiệp Tuy nhiên việc pháttriểntíndụng cho DNNVV NgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam nhiều khó khăn, hạn chế Để thực chủ trương, định hướng NgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam cần phải đưa giải pháp thích hợp để pháttriểntíndụng cho DNNVV Đó lý Tơi chọn Trang 10 đề tài nghiên cứu “Phát triểnsảnphẩmtíndụngdoanhnghiệpnhỏvừaNgânhàngĐầutưPháttriểnViệt Nam” Mục tiêu đề tài Mục tiêu đề tài làm sáng tỏ vấn đề sau: - Làm rõ góp phần hồn thiện lý luận sảnphẩmtíndụngngânhàng - Vai trò DNNVV kinh tế xã hội nhu cầu vốn DNNVV - Phân tích thực trạng, tồn nguyên nhân q trình pháttriểnsảnphẩmtíndụng DNNVV NgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam - Trên sở lý luận phân tích thực trạng, từ đưa số biện pháp pháttriểnsảnphẩmtíndụng DNNVV NgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNamĐối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Các sảnphẩmtíndụng cung cấp cho doanhnghiệpnhỏvừa - Phạm vi nghiên cứu : Nghiên cứu lý luận thực tế việc cung cấp sảnphẩmtíndụng thời gian qua NgânhàngĐầutưPháttriểnViệt Nam, từ đưa giải pháp pháttriểnsảnphẩmtíndụng DNNVV Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp : phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh … Kết cấu nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài trình bày gồm phần : Chương : Tổng quan sảnphẩmtíndụngdoanhnghiệpnhỏvừa Chương : Thực trạng pháttriểnsảnphẩmtíndụngdoanhnghiệpnhỏvừaNgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam Chương : Giải pháp pháttriểnsảnphẩmtíndụngdoanhnghiệpnhỏvừaNgânhàngĐầutưPháttriểnViệtNam Trang 94 PHỤ LỤC - DANH MỤC HỒ SƠ VAY VỐN I/ Giấy đề nghị vay vốn II./ Hồ sơ pháp lý 1./ Quyết định thành lập doanhnghiệp (áp dụng công ty TNHH thành viên) 2./ Điều lệ doanhnghiệp 3./ Biên bầu Hội đồng quản trị, Chủ tịch; Văn bổ nhiệm Tổng Giám đốc, giám đốc, kế toán trưởng 4./ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh 5./ Giấy phép hành nghề ngành nghề có giấy phép 6./ Giấy phép hành nghề ngành nghề có giấy phép 7./ Quyết định Hội đồng thành viên hội đồng quản trị việc uỷ quyền cho người đại diện vay vốn ngânhàng III./ Danh mục hồ sơ khoản vay A- Đốivới khoản vay ngắn hạn 1./ Hồ sơ tàisản xuất kinh doanh - Báo cáo tàinăm - Bảng kê cơng nợ tổ chức tíndụng - Bảng kê khoản phải thu, phải trả, sản lượng dở dang (nếu báo cáo tài khơng nêu chi tiết) 2./ Hồ sơ phương án vay vốn - Kế hoạch sản xuất kinh doanh/ Phương án sản xuất kinh doanh - Các tài liệu chứng minh thị trường tiêu thụ, nguồn nguyên liệu, nguồn vốn toán cơng trình thi cơng, uy tíndoanhnghiệp thương trường 3./ Hồ sơ đảm bảo tiền vay - Hồ sơ chứng minh quyền sở hữu tàisản B – Đốivới khoản vay trung dài hạn (đầu tư dự án) 1./ Hồ sơ tàisản xuất kinh doanh: Giống mục 1./ A – Khoản vay ngắn hạn 2./ Hồ sơ dự án/ phương án vay vốn - Dự án vay vốn - Quyết định phê duyệt dự án cấp có thẩm quyền - Quyết định phê duyệt dự án cấp có thẩm quyền Trang 95 - Dự toán, tổng dự toán (đối với dự án có xây lắp) - Quyết định phê duyệt kết đấu thầu (hoặc định lựa chọn nhà thầu) - Quyết định giao đất hợp đồng thuê đất - Giấy phép xây dựng (nếu công trình u cầu phải có giấy phép xây dựng) - Giấy phép khai thác tài nguyên (nếu có) - Các văn bản, chứng từ liên quan đến đền bù giải phóng mặt (nếu có) - Báo cáo tiến độ thực dự án (nếu dự án triển khai) - Hợp đồng thi công xây lắp, cung cấp thiết bị - Phê chuẩn đánh giá tác động môi trường, phòng cháy chữa cháy (đối với dự án có u cầu) - Các tài liệu chứng minh thị trường tiêu thụ, nguồn nguyên liệu, nguồn vốn toán cơng trình thi cơng, uy tíndoanhnghiệp thương trường 3./ Hồ sơ đảm bảo tiền vay - Hồ sơ chứng minh quyền sở hữu tàisản Trang 96 PHỤ LỤC - CÁC CHỈ TIÊU PHI TÀI CHÍNH Bộ tiêu phi tài gồm 40 tiêu thuộc nhóm: 1) Khả trả nợ từ lưu chuyển tiền tệ (2 tiêu) – Trọng số 5% - Khả trả nợ trung dài hạn - Nguồn trả nợ khách hàng theo đánh giá CBTD 2) Trình độ quản lý mơi trường nội DN (9 tiêu) – Trọng số 28% - Nhân thân người đứngđầu DN KTT - Kinh nghiệm chuyên môn người đứngđầu DN - Học vấn người đứngđầu DN - Năng lực điều hành người đứngđầu DN theo đánh giá CBTD - Quan hệ BLĐ DN với quan hữu quan - Tính động độ nhạy bén BLĐ DN với thay đổi thị trường theo đánh giá CBTD - Môi trường kiểm soát nội bộ, cấu tổ chức DN theo đánh giá CBTD - Môi trường nhân nội DN theo đánh giá CBTD - Tầm nhìn, chiến lược kinh doanh DN từ đến năm tới 3) Quan hệ vớiNgânhàng (11 tiêu) – Trọng số 37% - Lịch sử trả nợ khách hàng 12 tháng qua - Số lần cấu lại 12 tháng qua - Tỷ trọng nợ cấu lại tổng dư nợ - Tình hình nợ hạn dư nợ - Lịch sử quan hệ cam kết ngoại bảng - Tình hình cung cấp thơng tin khách hàng theo yêu cầu BIDV 12 tháng qua - Tỷ trọng doanh thu chuyển qua BIDV tổng DT (trong 12 tháng qua) so với tỷ trọng tài trợ vốn BIDV tổng số vốn tài trợ DN - Mức độ sử dụng dịch vụ (tiền gửi dịch vụ khác) BIDV - Thời gian quan hệ tíndụngvới BIDV - Tình trạng nợ hạn ngânhàng khác 12 tháng qua - Định hướng quan hệ tíndụngvới khách hàng 4) Các nhân tố bên (7 tiêu) – Trọng số 11% Trang 97 - Triển vọng ngành - Khả gia nhập thị trường DN theo đánh giá CBTD - Khả sảnphẩm DN bị thay “sản phẩm thay thế” - Tính ổn định nguồn nguyên liệu đầu vào - Các sách bảo hộ/ ưu đãi Nhà nước - Ảnh hưởng sách nước – thị trường xuất - Mức độ phụ thuộc hoạt động kinh doanh DN vào điều kiện tự nhiên 5) Các đặc điểm hoạt động khác (11 tiêu) – Trọng số 19% - Sự phụ thuộc vào số nhà cung cấp (các yếu tố đầu vào) - Sự phụ thuộc vào số người tiêu dùng (sản phẩmđầu ra) - Tốc độ tăng trưởng doanh thu DN năm gần - Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận (sau thuế) DN năm gần - Số năm hoạt động DN ngành - Phạm vi hoạt động doanhnghiệp (Phạm vi tiêu thụ sản phẩm) - Uy tíndoanhnghiệpvới người tiêu dùng - Mức độ bảo hiểm tàisản - Ảnh hưởng biến động nhân đến hoạt động kinh doanh DN - Khả tiếp cận nguồn vốn - Triển vọng pháttriển DN theo đánh giá CBTD Trang 98 PHỤ LỤC Chính sách tíndụng áp dụng cho DNNVV I/ Các mức xếp hạng khách hàng Theo hệ thống xếp hạngtíndụng nội BIDV khách hàng xếp hạng theo mức sau: STT Mức xếp hạng AAA Ý nghĩa Đây khách hàng có mức xếp hạng cao Khả hoàn trả khoản vay khách hàng xếp hạng đặc biệt tốt AA Khách hàng xếp hạng AA có lực trả nợ khơng nhiều so với khách hàng xếp hạng AAA Khả hoàn trả khoản nợ khách hàng xếp hạng tốt A Khách hàng xếp hạng A có nhiều khả chịu tác động tiêu cực yếu tố bên điều kiện kinh tế khách hàng xếp hạng cao Tuy nhiên khả trả nợ đánh giá tốt BBB Khách hàng xếp hạng BBB có số cho thấy khách hàng hồn tồn có khả hồn trả đầy đủ khoản nợ Tuy nhiên, điều kiện kinh tế bất lợi thay đổi yếu tố bên có nhiều khả việc làm suy giảm khả trả nợ khách hàng BB Khách hàng xếp hạng BB có nguy khả trả nợ nhóm từ B đến D Tuy nhiên, khách hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hưởng có khả dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng B Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy khả trả nợ khách hàng nhóm BB Tuy nhiên, thời khách hàng có khả hoàn trả khoản vay Các điều kiện kinh doanh, tài kinh tế nhiều khả ảnh hưởng đến khả thiện chí trả nợ khách hàng CCC Khách hàng xếp hạng CCC thời bị suy giảm khả trả nợ, khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi điều kiện kinh doanh, tài kinh tế Trong trường hợp có yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có Trang 99 nhiều khả không trả nợ 10 CC Khách hàng xếp hạng CC thời bị suy giảm nhiều khả trả nợ C Khách hàng xếp hạng C trường hợp thực thủ tục xin phá sản có động thái tương tự việc trả nợ khách hàng trì D Khách hàng xếp hạng D trường hợp khả trả nợ, tổn thất thực xảy ra; không xếp hạng D cho khách hàng mà việc khả trả nợ khả năng, dự kiến II/ Chính sách tíndụng Trên sở mức xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạngtíndụng nội đây, BIDV quy định năm (5) nhóm sách tíndụng sau: 1- Nhóm sách tíndụng khách hàng có mức xếp hạng AAA AA 2- Nhóm sách tíndụng khách hàng có mức xếp hạng A BBB 3- Nhóm sách tíndụng khách hàng có mức xếp hạng BB B 4- Nhóm sách tíndụng khách hàng có mức xếp hạng CCC CC 5- Nhóm sách tíndụng khách hàng có mức xếp hạng C D 1- Chính sách khách hàng có mức xếp hạng AAA AA sau: Đốivới khách hàng sử dụngsảnphẩmtíndụng BIDV BIDV dành cho đối tượng khách hàng sách tíndụng khách hàng nhóm sử dụngsảnphẩmtíndụngngânhàng BIDV, trừ sách bảo đảm tiền vay Sau thời gian từ 3-6 tháng, đối tượng khách hàng thực nghiêm túc, quy định việc vay, trả BIDV xem xét áp dụng tồn diện sách 1.1- Chính sách cấp tín dụng: − BIDV đáp ứng tối đa kịp thời nhu cầu tín dụng, bảo lãnh, cho thuê tài loại, sở phải đảm bảo tỷ lệ giới hạn an toàn (về dư nợ, số dư bảo lãnh cao khách hàng/nhóm khách hàng…) thơng qua sảnphẩmtín dụng, bảo lãnh BIDV Đặc biệt đó: + Đốivới cho vay trung, dài hạn dự án, cho thuê tài chính: khách hàng đáp ứng tối đa kịp thời nhu cầu vốn khách hàng đáp ứng đầy đủ quy định pháp luật, Ngânhàng Nhà nước khách hàng, dự án, điều kiện vay vốn, bảo lãnh, th tài mà khơng bị giới hạn định BIDV Trang 100 + Đốivới cho vay ngắn hạn: Khách hàng Nhóm đương nhiên vay ngắn hạn theo Phương thức vay hạn mức (nếu có yêu cầu) + Nhóm khách hàng xem xét khơng bị áp dụng sách hạn chế việc cấp tíndụng lĩnh vực, ngành kinh tế mà BIDV không ưu tiên pháttriển thời kỳ − Khách hàng xem xét cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài vượt giới hạn tỷ lệ tối đa tổng dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh khách hàng (tại BIDV) tổng tàisản Có vốn Điều lệ khách hàng (trường hợp BIDV có quy định) − Ngoài ra, sở quy định pháp luật, khách hàng BIDV xem xét cung cấp sảnphẩmtín dụng, bảo lãnh, cho thuê tài đại theo yêu cầu phù hợp với thực tế hoạt động khách hàng 1.2- Chính sách bảo đảm tiền vay: − BIDV xem xét, định cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh Nhóm khách hàng bảo đảm tài sản, bảo đảm tàisản hình thành từ vốn vay khơng có tàisản bảo đảm theo quy định pháp luật, Ngânhàng Nhà nước − Về tỷ lệ dư nợ vay, số dư bảo lãnh khơng có tàisản bảo đảm: Trong phạm vi quy định pháp luật, Ngânhàng Nhà nước, khách hàng nhóm BIDV xem xét cho vay, bảo lãnh tối đa đến 100% dư nợ vay, số dư bảo lãnh khơng có tàisản bảo đảm Trong trường hợp pháp luật quy định việc cho vay, bảo lãnh phải bảo đảm tài sản, BIDV xem xét, định cho vay, bảo lãnh kết hợp hình thức sau đây: + Bảo đảm tàisản hình thành từ vốn vay, và/hoặc + Bảo đảm tất loại tàisản theo quy định pháp luật phép dùng làm tàisản bảo đảm (không bị hạn chế quy định tàisản đảm bảo BIDV) Khi tỷ lệ cho vay, bảo lãnh giá trị tàisản bảo đảm khách hàng nhóm áp dụng linh hoạt so với quy định thời kỳ BIDV loại tàisản bảo đảm; mức cho vay, bảo lãnh tối đa giá trị tàisản đảm bảo BIDV định giá 1.3- Chính sách lãi suất tiền vay: Căn vào mức xếp hạng khách hàng, tỷ lệ tàisản đảm bảo tổng dư nợ khách hàng BIDV, khách hàng BIDV áp dụng mức lãi suất tiền vay ưu đãi theo quy định Bảng số 01 kèm theo 2- Chính sách tíndụng khách hàng có mức xếp hạng A BBB sau: Trang 101 Đốivới khách hàng sử dụngsảnphẩmtíndụng BIDV BIDV dành cho đối tượng khách hàng sách khách hàng khách hàng nhóm sử dụngsảnphẩm dịch vụ ngânhàng BIDV, trừ sách bảo đảm tiền vay, sách lãi suất Sau thời gian từ 6-9 tháng, đối tượng khách hàng thực việc vay, trả sòng phẳng, tín nhiệm BIDV xem xét áp dụng tồn diện sách 2.1- Chính sách cấp tín dụng: − BIDV đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng, bảo lãnh loại, sở phải đảm bảo tỷ lệ giới hạn an toàn (về dư nợ, số dư bảo lãnh cao khách hàng/nhóm khách hàng…) thơng qua sảnphẩmtín dụng, bảo lãnh BIDV, đặc biệt: + Đốivới cho vay trung, dài hạn dự án, cho thuê tài chính: đáp ứng tối đa kịp thời nhu cầu vốn khách hàng đáp ứng đầy đủ quy định pháp luật, Ngânhàng Nhà nước khách hàng, dự án, điều kiện vay vốn, bảo lãnh, thuê tài + Đốivới cho vay ngắn hạn: Khách hàng Nhóm ưu tiên xem xét cho vay ngắn hạn theo Phương thức vay hạn mức + Nhóm khách hàng xem xét, khơng bị áp dụng sách hạn chế việc cấp tíndụng lĩnh vực, ngành kinh tế mà BIDV không ưu tiên pháttriển thời kỳ − Ngoài ra, sở quy định pháp luật, khách hàng BIDV xem xét cung cấp sảnphẩmtín dụng, bảo lãnh ngânhàng đại theo yêu cầu phù hợp với thực tế hoạt động khách hàng 2.2- Chính sách bảo đảm tiền vay: − BIDV xem xét, định cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh Nhóm khách hàng bảo đảm tài sản, bảo đảm tàisản hình thành từ vốn vay khơng có tàisản bảo đảm theo quy định BIDV, pháp luật, Ngânhàng Nhà nước − Về tỷ lệ dư nợ vay, số dư bảo lãnh khơng có tàisản bảo đảm: Trong phạm vi quy định pháp luật, Ngânhàng Nhà nước, khách hàng nhóm BIDV xem xét cho vay, bảo lãnh tối đa đến 70% dư nợ vay, số dư bảo lãnh khơng có tàisản bảo đảm Trường hợp việc cho vay, bảo lãnh phải bảo đảm tàisản theo quy định, BIDV xem xét, định cho vay, bảo lãnh kết hợp hình thức sau đây: + Bảo đảm tàisản hình thành từ vốn vay, và/hoặc + Bảo đảm tất loại tàisản theo quy định pháp luật phép dùng làm tàisản bảo đảm 2.3- Chính sách lãi suất tiền vay: Trang 102 Căn vào mức xếp hạng khách hàng, tỷ lệ tàisản đảm bảo tổng dư nợ khách hàng BIDV, khách hàng BIDV áp dụng mức lãi suất tiền vay ưu đãi theo quy định Bảng số 01 kèm theo 3- Chính sách tíndụng khách hàng có mức xếp hạng BB B sau: Đốivới khách hàng sử dụngsảnphẩmtíndụng BIDV BIDV dành cho đối tượng khách hàng sách khách hàng khách hàng nhóm sử dụngsảnphẩm dịch vụ ngânhàng BIDV, trừ sách bảo đảm tiền vay, sách lãi suất Sau thời gian từ 9-12 tháng, đối tượng khách hàng thực việc vay, trả sòng phẳng, tín nhiệm BIDV xem xét áp dụng tồn diện sách 3.1- Chính sách cấp tín dụng: − BIDV đáp ứng nhu cầu phù hợp tín dụng, bảo lãnh, sở phải đảm bảo tỷ lệ giới hạn an toàn (về dư nợ, số dư bảo lãnh cao khách hàng/nhóm khách hàng…) thơng qua sảnphẩmtín dụng, bảo lãnh BIDV theo quy định BIDV pháp luật, Ngânhàng Nhà nước − Trong trình sử dụngsản phẩm, dịch vụ, có biểu bất thường hoạt động, giảm sút doanh thu, lợi nhuận… biến động thị trường… BIDV xem xét việc bổ sung điều kiện bảo đảm tiền vay, lãi suất Đồng thời, BIDV xem xét việc hạn chế cấp tín dụng, bảo lãnh tạm dừng có thời hạn (3 – tháng) việc cấp tín dụng, bảo lãnh 3.2- Chính sách bảo đảm tiền vay: − BIDV xem xét, định cho vay, cho th tài chính, bảo lãnh Nhóm khách hàng bảo đảm tài sản, bảo đảm tàisản hình thành từ vốn vay theo quy định BIDV, pháp luật Ngânhàng Nhà nước − Về tỷ lệ dư nợ vay, số dư bảo lãnh khơng có tàisản bảo đảm: Trong phạm vi quy định pháp luật, Ngânhàng Nhà nước, khách hàng nhóm BIDV xem xét cho vay, bảo lãnh tối đa đến 30% dư nợ vay, số dư bảo lãnh khơng có tàisản bảo đảm Việc cho vay, bảo lãnh có bảo đảm tàisản theo quy định, BIDV xem xét, định cho vay, bảo lãnh kết hợp hình thức sau đây: + Bảo đảm tàisản hình thành từ vốn vay, và/hoặc + Bảo đảm loại tàisản theo quy định BIDV pháp luật, Ngânhàng Nhà nước quy định phép dùng làm tàisản bảo đảm 3.3- Chính sách lãi suất tiền vay: Căn vào mức xếp hạng khách hàng, tỷ lệ tàisản đảm bảo tổng dư nợ khách hàng BIDV, khách hàng BIDV áp dụng mức lãi suất tiền vay ưu đãi theo quy định Bảng số 01 kèm theo Trang 103 4- Chính sách khách hàng khách hàng có mức xếp hạng CCC CC sau: Khơng khuyến khích tiếp thị đối tượng khách hàng 4.1- Chính sách cấp tín dụng: − BIDV đáp ứng nhu cầu thực hợp lý tín dụng, bảo lãnh sở phải đảm bảo tỷ lệ giới hạn an toàn (về dư nợ, số dư bảo lãnh cao khách hàng/nhóm khách hàng…) thơng qua sảnphẩmtín dụng, bảo lãnh BIDV theo quy định BIDV pháp luật, Ngânhàng Nhà nước − Trong trình sử dụngsản phẩm, dịch vụ, có biểu bất thường hoạt động, giảm sút doanh thu, lợi nhuận… biến động thị trường… BIDV xét xét việc bổ sung tăng điều kiện bảo đảm tiền vay, lãi suất Đồng thời, BIDV xem xét hạn chế cấp tín dụng, bảo lãnh dừng việc cấp tín dụng, bảo lãnh 4.2- Chính sách bảo đảm tiền vay: − BIDV xem xét, định cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh Nhóm khách hàng bảo đảm tài sản, bảo đảm tàisản hình thành từ vốn vay theo quy định BIDV, pháp luật, Ngânhàng Nhà nước − 100% dư nợ cho vay, bảo lãnh phải bảo đảm tàisản − BIDV xem xét, định cho vay, bảo lãnh kết hợp hình thức sau đây: + Bảo đảm tàisản hình thành từ vốn vay, và/hoặc + Bảo đảm loại tàisản theo quy định BIDV pháp luật, Ngânhàng Nhà nước quy định phép dùng làm tàisản bảo đảm 4.3- Chính sách lãi suất tiền vay: Căn vào mức xếp hạng khách hàng, tỷ lệ tàisản đảm bảo tổng dư nợ khách hàng BIDV, khách hàng BIDV áp dụng mức lãi suất tiền vay ưu đãi theo quy định Bảng số 01 kèm theo 5- Chính sách khách hàng khách hàng có mức xếp hạng C D sau: Không tiếp thị đối tượng khách hàng 5.1- Chính sách cấp tín dụng: Khơng cho vay mới, bảo lãnh nhóm khách hàng đồng thời đặt đối tượng khách hàng diện kiểm soát đặc biệt, tăng cường hoạt động đôn đốc, thực biện pháp xử lý nợ nhằm thu hồi nợ vay BIDV 5.2- Chính sách bảo đảm tiền vay: Thường xuyên phải rà soát tàisản đảm bảo, định giá lại… yêu cầu bổ sung tàisản bảo đảm (nếu được) Đồng thời, hoàn thiện thủ tục cần thiết để xử lý tàisản bảo đảm nợ vay theo quy định để thu hồi nợ Trang 104 Bảng số 1: CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT TIỀN VAY Căn kết xếp hạng khách hàng tỷ lệ tàisản bảo đảm dư nợ (hoặc nhu cầu vay vốn) khách hàng, việc xác định lãi suất tiền vay quy định cụ thể sau: Tỷ lệ TSĐB/Dư nợ > 100% 50% - 100% < 50% LSCS +2.2 % + 2.3% + 2.5% Trung dài hạn + 2.5% + 2.6% + 2.8% Ngắn hạn + 2.0% + 2.1% + 2.3 % Trung dài hạn + 2.2% + 2.3% + 2.5% Ngắn hạn + 2.4% + 2.5% + 2.7% Trung dài hạn + 2.7% + 2.8% + 3.0% Ngắn hạn + 2.2% + 2.3% + 2.5% Trung dài hạn + 2.4% + 2.5% + 2.7% Ngắn hạn +2.6 % + 2.7% + 2.9% Trung dài hạn + 2.9% + 3.0% + 3.2% Ngắn hạn + 2.4% + 2.5% + 2.7 % Trung dài hạn + 2.6% + 2.7% + 2.9% Ngắn hạn + 2.8% + 2.9% + 3.1% Trung dài hạn + 3.1% + 3.2% + 3.4% Ngắn hạn + 2.6% + 2.7% + 2.9% Trung dài hạn + 2.8% + 2.9% + 3.1% Xếp hạng khách hang VNĐ AAA & AA Ngoại tệ VNĐ A& BBB BB &B Ngoại tệ VNĐ Ngoại tệ VNĐ CCC & CC Ngoại tệ Ngắn hạn − Xếp hạng khách hàng: Theo hệ thống xếp hạngtíndụng − Tỷ lệ tàisản đảm bảo/Dư nợ (Nhu cầu vay) tính tổng giá trị tàisản bảo đảm hợp pháp, hợp lệ khách hàng (giá trị hạch toán ngoại bảng) tổng dư nợ thời điểm xem xét cho vay nhu cầu vay dự kiến (đối với khách hàng mới) − Lãi suất sở (LSCS): + Ngắn hạn: Trang 105 VNĐ: lãi suất huy động vốn kỳ hạn 06 tháng trả lãi sau Ngoại tệ: lãi suất Sibor/Libor/Eurobor 06 tháng + Trung dài hạn: VNĐ: lãi suất huy động vốn kỳ hạn 12 tháng trả lãi sau Ngoại tệ: lãi suất Sibor/Libor/Eurobor 06 tháng − Mức phí (margin) mức tối thiểu, Chi nhánh định mức phí cao hơn, tuỳ theo đối tượng khách hàng cụ thể III/ Chính sách tíndụng DNNVV thành lập DNNVV thành lập báo cáo tài nên khơng thể xếp hạngtíndụng khơng có số liệu thể phân tích tình hình tài DN Tuy nhiên, nhóm khách hàng có nhu cầu vốn để đầutư xây dựng nhà xưởng, máy móc thiết bị bổ sung vốn lưu động Bên cạnh đó, năm số lượng DNNVV thành lập lớn nên thị trường tiềm Do đó, BIDV áp dụng sách tíndụng sau : 1- Chính sách cấp tín dụng: BIDV xem xét cho vay sở : − Phương án, dự án sản xuất kinh doanh có hiệu − Thành viên sáng lập DN người có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động DN 2- Chính sách bảo đảm tiền vay: − 100% dư nợ vay, số dư bảo lãnh có tàisản bảo đảm − Tàisản đảm bảo nợ vay bảo lãnh kết hợp hình thức sau đây: + Bảo đảm tàisản hình thành từ vốn vay, và/hoặc + Bảo đảm tất loại tàisản theo quy định pháp luật phép dùng làm tàisản bảo đảm 3- Chính sách lãi suất tiền vay: Chính sách lãi suất áp dụng cho nhóm khách hàng áp dụng tương ứng với mức lãi suất tiền vay nhóm khách hàng A, BBB IV/ Chính sách tíndụng DNNVV xuất Đốivới DN xuất áp dụng sách tíndụng theo sách tíndụng trên, ngoại trừ sách lãi suất DN bán tồn ngoại tệ cho BIDV Chính sách lãi suất cho vay (VNĐ) ưu đãi DN xuất sau : - Khách hàng AAA,AA: Lãi suất cho vay = LSCS + 1,5%/năm - Khách hàng A, BBB: Lãi suất cho vay = LSCS + 2,0%/năm - Khách hàng BB trở xuống khách hàng chưa đủ điều kiện xếp loại Lãi suất cho vay = LSCS + 2,5%/năm Trang 106 PHỤ LỤC CÁC CHỈ TIÊU PHI TÀI CHÍNH (được điều chỉnh) Bộ tiêu phi tài gồm 35 tiêu thuộc nhóm: 1) Khả trả nợ từ lưu chuyển tiền tệ (2 tiêu) – Trọng số 5% - Khả trả nợ trung dài hạn - Nguồn trả nợ khách hàng theo đánh giá CBTD 2) Trình độ quản lý mơi trường nội DN (7 tiêu) – Trọng số 38% - Nhân thân người đứngđầu DN Kế tốn trưởng - Kinh nghiệm chun mơn người đứngđầu DN - Năng lực điều hành người đứngđầu DN theo đánh giá CBTD - Quan hệ BLĐ DN với quan hữu quan - Tính động độ nhạy bén BLĐ DN với thay đổi thị trường theo đánh giá CBTD - Môi trường nhân nội DN theo đánh giá CBTD - Tầm nhìn, chiến lược kinh doanh DN từ đến năm tới 3) Quan hệ vớiNgânhàng (11 tiêu) – Trọng số 42% - Lịch sử trả nợ khách hàng 12 tháng qua - Số lần cấu lại 12 tháng qua - Tỷ trọng nợ cấu lại tổng dư nợ - Tình hình nợ hạn dư nợ - Lịch sử quan hệ cam kết ngoại bảng - Tình hình cung cấp thơng tin khách hàng theo yêu cầu BIDV 12 tháng qua - Tỷ trọng doanh thu chuyển qua BIDV tổng doanh thu (trong 12 tháng qua) so với tỷ trọng tài trợ vốn BIDV tổng số vốn tài trợ DN - Mức độ sử dụng dịch vụ (tiền gửi dịch vụ khác) BIDV - Thời gian quan hệ tíndụngvới BIDV - Tình trạng nợ hạn ngânhàng khác 12 tháng qua - Định hướng quan hệ tíndụngvới khách hàng 4) Các nhân tố bên (6 tiêu) – Trọng số 5% - Triển vọng ngành - Khả gia nhập thị trường DN theo đánh giá CBTD Trang 107 - Tính ổn định nguồn nguyên liệu đầu vào - Các sách bảo hộ/ ưu đãi Nhà nước - Ảnh hưởng sách nước – thị trường xuất - Mức độ phụ thuộc hoạt động kinh doanh DN vào điều kiện tự nhiên 5) Các đặc điểm hoạt động khác (9 tiêu) – Trọng số 10% - Sự phụ thuộc vào số nhà cung cấp (các yếu tố đầu vào) - Sự phụ thuộc vào số người tiêu dùng (sản phẩmđầu ra) - Tốc độ tăng trưởng doanh thu DN năm gần - Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận (sau thuế) DN năm gần - Số năm hoạt động DN ngành - Phạm vi hoạt động doanhnghiệp (Phạm vi tiêu thụ sản phẩm) - Uy tíndoanh nghiệpvới người tiêu dùng - Khả tiếp cận nguồn vốn - Triển vọng pháttriển DN theo đánh giá CBTD Trang 108 ... Phát triển Việt Nam Chương : Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Trang 11 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP... TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Giới thiệu sơ lược ngân. .. 1.3 SỰ CẦN THIẾT PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.3.1 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế xã hội Đối với DN, nguồn vốn