Chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP bắc á chi nhánh hà nội thực trạng và giải pháp khoá luận tốt nghiệp 053

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^^Ư'^>^- - - KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐÈ TÀI: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐOI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHÒ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN BẮC Á, CHI NHÁNH HÀ NỘI - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giáo viên hướng dẫn : PGS TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA Họ tên sinh viên : VŨ HOÀNG LINH Lớp : K17NHI Mã sinh viên : 17A4000316 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn hoàn toàn em thực Các số liệu sử dụng kết nghiên cứu em tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan Các kết chưa công bố nghiên cứu khác SINH VIÊN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN N&V NHTM NHNN DN NHTMCP BACABANK TCTD CIC Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Tổ chức tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng VŨ HỒNG LINH Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Cơ cấu nguồn vốn BACABANK Hà Nội 29 2.2 DANH MỤC CÁC BẢNG Hoạt động sử dụng vốn BACABANK Hà Nội 31 2.3 Hoạt động cho vay BACABANK Hà Nội 32 3.1 Dư nợ tỷ trọng dư nợ tín dụng DN N&V BACABANK Hà Nội 34 3.2 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 37 3.3 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 37 3.4 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng 38 3.5 Hệ số chênh lệch lãi ròng 38 3.6 Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro 39 3.7 Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo 39 Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ, biểu đồ Tổ chức máy BACABANK Hà Nội Trang 28 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ 2.1 Dư nợ tín dụng DN N&V 35 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng DN N&V 35 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DN N&V TẠI NHTM .4 1.1 Tín dụng DN N&V .4 1.1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2 Khái niệm, đặc trưng vai trò doanh DN N&V 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DN N&V .13 1.1.4 Phân loại cho vay DN N&V 14 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng DN N&V 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng DN N&V 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DN N&V .19 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN N&V TẠI NHTMCP BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 27 2.1 Khái quát NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 27 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DN N&V NHTMCP Bắc Á .34 2.2.1 Dư nợ „ 34 2.2.2 Nợ hạn 36 2.2.3 Nợ xấu 37 2.2.4 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tíndụngđối với DN N&V .38 2.2.5 Hệ số chênh lệch lãi ròng 38 2.2.6 Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro 39 2.2.7 Tỷ lệ dư nợ cho vay có TSBĐ đối vớiDNN&V .39 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DN N&V NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 40 2.3.1 Những thành đạt 40 2.3.2 Những hạn chế tồn 41 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 41 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN N&V TẠI NHTMCP BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 47 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DN N&V NHTMCP Bắc ÁChi nhánh Hà Nội 47 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DN N&V NHTMCP Bắc Á-Chi nhánh Hà Nội 48 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 48 3.2.2 .Nâng cao chất lượng cán tín dụng 50 3.2.3 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 51 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay .51 3.3 .Kiến nghị 52 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài DN N&V đại diện cho khoảng 90% DN hầu giới, đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia thông qua việc tạo việc làm, thúc đẩy kim ngạch đầu tư xuất Cùng với xu đất nước thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước, DN N&V Việt Nam năm qua có bước phát triển mạnh mẽ, trở thành phận quan trọng kinh tế Với số lượng đông đảo, phạm vi hoạt động rộng khắp, DN N&V góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, tạo việc làm cho người lao động đóng góp vào GDP đất nước Tuy nhiên, DN N&V chưa phát huy đầy đủ tiềm năng, mạnh, chưa khẳng định hết vai trị, vị trí Những hạn chế nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan: Trước hết DN N&V chưa có kinh nghiệm hoạt động kinh tế thị trường, thiếu vốn, trình độ quản lý, lực hoạt động, cơng nghệ cịn hạn chế Bên cạnh tác động đa chiều môi trường kinh tế, sách quản lý vĩ mơ chưa phù hợp, thực tế chưa tạo điều kiện để DN N&V tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Nắm biết tiềm năng, nhu cầu vốn cấp thiết DN N&V, NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội thời gian qua thúc đẩy loại hình tín dụng loại hình DN Kết tổng dư nợ tín dụng DN chiếm tỷ trọng cao Song có thực tế chất lượng tín dụng DN N&V chưa thực cao, hình thức hoạt động cịn lúng túng, chưa có chủ trương, giải pháp hữu hiệu nhằm phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng loại hình DN N&V trở nên cấp bách giai đoạn tương lai Mục đích nghiên cứu đề tài Nội dung khóa luận sâu phân tích làm rõ vấn đề sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng DN N&V Thứ hai: Phân tích, tổng hợp, đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng DN N&V NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Thứ ba: Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DN N&V NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng DN N&V Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng hoạt động tín dụng cho vay DN N&V NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội năm 2015, 2016, 2017 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích so sánh, phương pháp tổng hợp thống kế Tổng quan nghiên cứu Liên quan đến đề tài chất lượng tín dụng DN N&V NHTM, có số Khóa luận, Luận văn thạc sĩ hay cơng trình nghiên cứu khoa học cơng bố Các nghiên cứu nêu quan điểm góc độ phạm vi khác nhau, kể đến cơng trình sau: - Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình - Nguyễn Thị Bắc (2013) Luận văn thạc sĩ kinh tế - Học viện Ngân hàng - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Nguyễn Anh Tuấn (2015) Luận văn thạc sĩ kinh tế - Học viện Ngân hàng - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Ba Đình - Nguyễn Thu Thủy (2013) Luận văn thạc sĩ kinh tế - Học viện Ngân hàng - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa - Nguyễn Thu Phương (2017) Khóa luận tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lạc - Tỉnh Vĩnh Phúc - Tạ Thanh Xuân (2016) Khóa luận tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng Các nghiên cứu tiếp cận đề tài chất lượng tín dụng DN vay, dự án cần vốn lớn nên khơng dung tài sản hình thành tương lai khơng thể đủ tài sản để đảm bảo Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng: Thực tế nay, để thực vay cán tín dụng người thực tất công đoạn từ thẩm định khâu đến khâu cuối thu nợ Cán tín dụng phải thu thập thơng tin khách hàng vay vốn, phân tích khách hàng, kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả trả nợ khách hàng, kiểm tra, phân tích tài sản bảo đảm tiền vay, tính pháp lý, giá trị khả xử lý tài sản cần thiết Toàn ý kiến vay hay từ chối cho vay cán tín dụng trình bày tờ trình tín dụng trình lên cấp lãnh đạo Nếu khoản vay duyệt, cán tín dụng tiến hành thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, tiến hành giải ngân cho khách hàng Sau giải ngân, hồ sơ khách hàng cán tín dụng phụ trách, có trách nhiệm giám sát khoản vay, thu lãi gốc đến hạn xử lý tình khác phát sinh khách hàng hoàn thành nghĩa vụ Ngân hàng Với quy trình trách nhiệm cán tín dụng lớn họ tránh khiếm khuyết Đó chưa kể đến trường hợp xảy rủi ro từ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Điều khơng kiểm sốt chặt chẽ ảnh hưởng lớn tới hiệu tín dụng Ngân hàng - Chất lượng thẩm định hạn chế, công tác kiểm tra sau giải ngân thiếu chặt chẽ, chưa chấp hành đầy đủ quy trình thủ tục Trong quy trình cho vay có quy định rõ ràng cơng tác kiểm tra trước, sau giải ngân Kiểm tra trước cho vay cơng tác thẩm định khoản vay để đưa định khoản vay có ngân hàng chấp thuận cho vay hay không Kiểm tra trong, sau cho vay việc giám sát giải ngân vốn vay định kỳ kiểm tra khách hàng sau giải ngân Tuy nhiên, thực tế, nhiều cơng đoạn qui trình cho vay chưa quan tâm chặt chẽ, phân tích báo cáo tài khách hàng, thẩm định dự án, đánh giá giá trị tài sản bảo đảm trước cho vay thiếu khoa học, dựa vào kinh nghiệm chủ quan cán tín dụng chủ yếu dẫn tới chất lượng thẩm định thấp Về công tác kiểm tra cán tín dụng chưa chặt chẽ, đơi cịn mang tính hình thức, khơng thường xuyên nên khó kịp thời phát ngăn chặn trường hợp sử dụng vốn sai mục đích đưa định thu nợ trước hạn Kiểm tra, đánh giá lại tài sản bảo đảm giúp cho BACABANK Hà Nội thấy giá trị tài sản đưa cách thức xử lý cho phù hợp giá trị 42 tài sản thay đổi Có trường hợp BACABANK Hà Nội bỏ qua hay lơ kiểm tài sản bảo đảm, nên giá trị tài sản giảm, thất thốt, đồng thời DN vay vốn gặp khó khăn kinh doanh, Ngân hàng nhiều thời gian chi phí để thu hồi vốn Việc lưu giữ hồ sơ cho vay đơi cịn có tình trạng thiếu: hợp đồng kinh tế, hóa đơn bổ sung, biên kiểm tra xử lý nợ vay Khi khách hàng không trả nợ ngân hàng gửi hồ sơ sang quan pháp luật khởi kiện gặp khó khăn Do đó, xử lý dư nợ tín dụng theo ngun tắc cho vay có hồn trả gốc lãi chi phí phát sinh không thực hiện, tất yếu dẫn đến hiệu tín dụng thấp - Năng lực chun mơn ý thức số cán tín dụng cịn hạn chế: Một yếu tố quan trọng hàng đầu định thành bại kinh doanh tổ chức người Chất lượng yếu tố thể lực lượng lao động có trình độ cao, có kinh nghiệm sáng tạo, xử lý công việc nhanh nhạy trung thực Cán tín dụng BACABANK Hà Nội có 100% trình độ đại học sau đại học Đội ngũ nhân viên trẻ thường có ưu điểm tiếp thu nhanh nhạy mới, động, nhiệt tình cơng việc, nhiên lại mắc nhược điềm lớn chưa có kinh nghiệm nghề nghiệp cao Vì khoản vay cán tín dụng phụ trách từ khâu đến khâu cuối nên có nhiều vấn đề nảy sinh mà cán tín dụng lường trước để xử lý tốt Những lỗi phát sinh cán tín dụng thường việc đánh giá khơng xác khách hàng, cơng tác thẩm định sơ sài, qua loa dẫn đến sai lầm định cho vay Bên cạnh đó, phát sinh khoản nợ có vấn đề đơi cán tín dụng khơng tìm hướng giải nhanh hiệu Điều phần trình độ, chủ yếu thiếu kinh nghiệm - Tình trạng thiếu thơng tin: Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần thu thập khoản vay bao gồm thơng tin từ phía khách hàng thông tin mà Ngân hàng thu thập Thơng tin từ khách hàng mang tính chủ quan nên cán tín dụng Trước nhu cầu ngày cao nhằm giải rủi ro tín dụng tới mức thấp nhất, NHNN thành lập trung tâm thông tin tín dụng để cung cấp thơng tin khách hàng vay vốn Ngân hàng Những thông tin bao gồm thơng tin tình hình dư nợ tại ngân hàng, lịch sử quan hệ tín dụng, tình trạng nợ, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm dịch vụ đánh giá tín nhiệm DN Tuy nhiên, thơng tin chưa đủ chưa hồn tồn xác để đưa định q trình duyệt vay Thơng tin mà trung tâm thơng tin tín dụng đưa chưa cập nhật đầy đủ đến thời điểm hỏi tin dẫn đến thơng tin khơng xác Mặt khác, chủ yếu thơng tin mang tính chất tĩnh, chưa có đánh giá mang tính chất động hoạt động DN Các 43 nguồn thông tin khác Internet, từ đối thủ cạnh tranh, từ đối tác mang tính chất tham khảo khơng hồn tồn tin cậy 2.3.3.2 Các nhân tố khách quan * Từ phía DN N&V - Các DNN&Vhạn chế vốn: Nước ta nước phát triển nên nhu cầu vốn để phát triển kinh tế lớn, DN đặc biệt DN N&V cần vốn để phát triển, tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư Nhưng hầu hết DN N&V hoạt động tình trạng khơng đủ vốn cần thiết, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu kinh doanh DN lực cạnh tranh DN thị trường nước quốc tế Tuy nhiên, vốn tài trợ cho dự án phần lớn vốn vay ngân hàng Nếu ngân hàng đặt lợi ích tồn xã lên lợi ích ngành phải đáp ứng vốn tín dụng khả nội DN nên làm chất vốn có vốn tín dụng vốn bổ sung Trong chừng mực định, ngân hàng phải hạ thấp điều kiện vay vốn, vốn vay chiếm tỷ lệ cao đặt ngân hàng vào khơng an tồn Vì khoản vay có hồn trả hay khơng phụ thuộc vào khả hoạt động kinh doanh DN, DN gặp rủi ro tác động trực tiếp tới hoạt động ngân hàng, tình hình xấu DN bị phá sản ngân hàng có nguy vốn Với khả tiếp cận nguồn vốn hạn chế, DN có tình trạng phổ biến chiếm dụng vốn lẫn nhau, dễ phát sinh rủi ro dây truyền DN - Số liệu tài DN không trung thực Một thực tế tồn lâu tình trạng DN vay vốn ln đối phó với ngân hàng thơng qua việc cung cấp số liệu không trung thực nhằm làm đẹp số liệu phân tích Chế độ kế tốn ban hành phần lớn DN thực không nghiêm túc Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh quản lý vốn vay đơn vị để qua đưa định đầu tư đắn có tác dụng hỗ trợ cho DN phát triển sản xuất đồng thời đảm bảo thu hồi vốn cho ngân hàng - Năng lực quản lý điều hành DN N&V yếu kém: Trong kinh tế thị trường có nhiều hội kinh doanh có nhiều rủi ro, mơi trường kinh doanh ln đầy tính cạnh tranh Điều địi hỏi DN phải có lực quản lý tốt lại hạn chế lớn DN N&V Phần lớn DN này, trình độ cán quản lý chưa cao, hạn chế tiếp cận với kiến thức, phong cách quản lý đại, khả quản lý kỹ thuật kinh doanh cịn kém, thiếu đội ngũ lao động có trình độ chun mơn cao Chính điều 44 làm cho lực kinh doanh DN ảnh hưởng nghiêm trọng ảnh hưởng lớn tới khả sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng - Cơ sở vật chất chưa tốt trình độ cơng nghệ DNN&V cịn lạc hậu: Do vốn hoạt động với quy mô không lớn nên hầu hết DN N&V có sở vật chất chưa đạt mức yêu cầu, trụ sở, trang thiết bị văn phịng, Phần lớn DN sử dụng cơng nghệ tụt hậu so với mức trung bình giới - hệ Sự lạc hậu công nghệ kỹ thuật tạo chất lượng sản phẩm thấp khơng ổn định làm cho DN khó khăn việc lựa chọn mặt hàng kinh doanh, hạn chế việc cạnh tranh * Các nguyên nhân khác - Sự cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng: Hiện nay, nước ta có nhiều loại hình ngân hàng hoạt động: Ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam NH ngày đua phát triển nhằm nâng cao sức cạnh tranh thị trường Các NHTM lớn (như Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công thương,.) có nhiều ưu thế, có mạng lưới khách hàng rộng khắp, có uy tín thị trường chiếm lịng tin đơng đảo khách hàng Các NH nước ngồi có ưu hẳn trình độ quản lý quy mô vốn uy tín thị trường giới Chính điều ảnh hưởng không nhỏ tới khả cạnh tranh NHTM cổ phần, NH thường có quy mơ vốn nhỏ hơn, kinh nghiệm hơn, uy tín - Mơi trường pháp lý Nhân tố luật pháp có vị trí quan trọng liên quan đến việc bảo vệ hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung BACABANK Hà Nội nói riêng Luật pháp nước ta nhiều vấn đề đặt cần giải Trong thời gian gần đây, công tác ban hành văn pháp luật quan nhà nước có chuyển biến tích cực, xảy tình trạng thiếu đồng chồng chéo văn pháp lý Các ngành chậm chạp việc phối hợp đồng việc hướng dẫn thi hành Luật Nghị định, dẫn đến các văn nhiều có hiệu lực giấy tờ Hiện nay, hầu hết thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng CIC cung cấp song thơng tin thiếu cập nhật, ngân hàng sử dụng Vì tin tức thiếu cập nhật, tổ chức tín dụng chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ, thiếu tinh thần hợp tác với làm cho thông tin khách 45 hàng khơng xác, bị lợi dụng nguy hiểm Gây nên hậu hoạt động tín dụng Ve pháp lệnh chế độ kế tốn thống kê chưa có đủ hiệu lực bắt buộc DN thực chế độ hạch toán thống kê xác, kịp thời Vì đa số DN chưa chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp lệnh kế toán thống kê Bộ Tài ban hành Do vậy, số liệu tình hình tài DN cung cấp cho BACABANK Hà Nội chưa đảm bảo đủ độ tin cậy xác hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho việc tính tốn cơng tác tín dụng khách hàng thiếu xác gây rủi ro khơng đáng có Về sách thuế chưa thực khuyến khích DN N&V phát triển, sách thuế điều chỉnh chưa linh hoạt hoàn cảnh, điều kiện định Thuế thu nhập doanh nghiệp cịn cao, việc hồn thuế cịn chậm, thủ tục phức tạp, khó thực Về sách tài chính: Nhà nước cần quan tâm tới phát triển bền vững DN N&V, DN khó tiếp cận nguồn vốn ODA, với nguồn vốn ưu đãi nước, tiếp cận thủ tục rườm rà, thời gian giải lâu cách giải mang dáng dấp việc “xin, cho” Như vậy, với nỗ lực toàn thể cán nhân viên BACABANK Hà Nội, hiệu tín dụng DN N&V ngân hàng giai đoạn vừa qua đạt kết định góp phần vào phát triển chung hệ thống BACABANK Tuy nhiên, bên cạnh mặt đạt được, hiệu tín dụng DN N&V cịn số hạn chế Vì cần phải có giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu tín dụng DN N&V BACABANK Hà Nội thời gian tới 46 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN N&V TẠI NHTMCP BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DN N&V NHTMCP Bắc Á Chi nhánh Hà Nội Nguồn vốn BACABANK Hà Nội phần nguồn vốn nhằm phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội nói chung, trực tiếp kinh tế thành phố Hà Nội Do vậy, xuất phát từ định hướng sách đầu tư, xuất phát từ thực trạng hiệu hoạt động tín dụng BACABANK Hà Nội, năm tới định hướng hoạt động tín dụng BACABANK Hà Nội sau: - Mục tiêu hiệu tín dụng thực theo quan điểm qn, lợi ích kinh tế xã hội, khách hàng thân BACABANK Hà Nội - Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng dự án, chương trình đầu tư từ tín dụng BACABANK Hà Nội - Tiếp tục mở rộng tín dụng, đặc biệt DN N&V Sử dụng chế lãi suất linh hoạt, áp dụng tốt nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ để trợ giúp DN; trì tốt đội ngũ khách hàng truyền thống chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng mới, phương án, dự án kinh doanh khả thi phù hợp với chế, chủ trương phát triển kinh tế ngành địa bàn Thủ đơ; đa dạng hố sản phẩm tín dụng, đa dạng hố khách hàng thơng qua chương trình cho vay DN N&V Bên cạnh đó, đẩy nhanh tốc độ phát triển mạng lưới hoạt động địa Hà Nội; tích cực tìm kiếm địa điểm gần khu công nghiệp, khu đô thị nhằm tạo không gian gần gũi với nhu cầu khách hàng, từ mở rộng lượng khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng thuộc thành phần kinh tế - Tập trung tìm kiếm dự án vay trung dài hạn, dự án đồng tài trợ nhằm sử dụng vốn ổn định, lâu dài - Mở rộng tín dụng phải với chất lượng tín dụng theo phương châm “an 47 - công tác xử lý nợ tồn đọng: Tiếp tục triển khai tích cực biện pháp để xử lý nợ tồn đọng Chi nhánh 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DN N&V NHTMCP Bắc Á-Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng hệ thống nguyên tắc nhằm mở rộng đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Thơng qua sách tín dụng, ngân hàng có sở để thiết lập sách tín dụng dài hạn, chủ động việc điều hành giải vấn đề phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng BACABANK Hà Nội nên xây dựng cách hài hoà bám sát mục tiêu hoạt động ngân hàng “an tồn, hiệu quả” Bên cạnh nên phối hợp chặt chẽ phù hợp với sách khác ngân hàng sách Marketing, quản lý tài sản nợ, có, đầu tư, sách nguồn nhân lực, sách định giá Chính sách tín dụng ngân hàng phải sở tham khảo cho cán tín dụng hướng dẫn cho cán tín dụng thực cơng việc cách tự tin quyền hạn phép Chính sách tín dụng phải đảm bảo rõ ràng, phù hợp với qui định pháp lý nhằm tạo công cụ đắc lực cho người thực có quyền chủ động định tác nghiệp thuộc phạm vi cho phép, quy định cụ thể ngành nghề, qui mô khoản vay, danh mục đầu tư, lãi suất áp dụng, tài sản bảo đảm để từ định hướng hoạt động kinh doanh hạn chế rủi ro ngân hàng Chính sách cho vay ngân hàng nên đề quy trình cụ thể việc kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, xây dựng mục tiêu hoạt động tín dụng hợp lý theo định hướng phát triển kinh tế góp phần thực thành cơng cơng cơng nghiệp hố đại hố thủ Kiên không cho vay DN làm ăn thua lỗ, phương án vay vốn không khả thi, không hiệu DN thường xuyên chây ỳ việc trả nợ ngân hàng Trong sách tín dụng sách lãi suất quy định tài sản bảo đảm giữ vai trị quan trọng định tính phù hợp sách tín dụng ban hành quy định tài sản bảo đảm tiền vay, quan điểm tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng hàng đầu, vấn đề tính khả thi dự án vay vốn, BACABANK Hà Nội nên có đạo cụ thể Khi ngân hàng coi trọng hình thức đảm bảo tiền vay xét duyệt cho vay tạo rào cản cho DN N&v tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Khơng nên tuyệt đối hố vai trị tài sản bảo 48 đảm tiền vay để giúp ngân hàng thu nợ khách hàng khơng trả nợ thân việc xử lý nợ lại gánh nặng cho ngân hàng Khi xem xét cho vay, vấn đề chủ yếu dựa vào tính khả thi dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dựa vào tình hình tài khách hàng Việc áp dụng lịnh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay khách hàng Việc áp dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay có ảnh hưởng lớn tới mở rộng cho vay nói chung DN N&V nói riêng Theo quy định Chính phủ giao dịch bảo đảm Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 NHTM quyền chủ động lựa chọn cho vay theo hình thức có đảm bảo tài sản khơng có đảm bảo tài sản Hiện tất DN N&V quan hệ với BACABANK Hà nội phải có tài sản bảo đảm Việc áp dụng hình thức cho vay khơng có đảm bảo tài sản phải Tổng Giám đốc chấp thuận Nhưng thực tế chưa có DN N&V áp dụng hình thức cho vay khơng có đảm bảo tài sản BACABANK nên mở rộng vay tín chấp bảo lãnh cho DN N&V, đặc biệt DN có quan hệ tín dụng uy tín BACABANK Hà Nội, có tình hình tài lành mạnh, kiểm tốn báo cáo tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trưởng phát triển tốt, có uy tín thị trường, phương án sản xuất kinh doanh khả thi Nếu DN N&V sử dụng hình thức cho vay không đảm bảo tài sản vay với tỷ lệ đảm bảo cao so với quy định giúp BACABANK Hà nội thu hút số lượng khách hàng đáng kể quan hệ, đặc biệt DN N&V Đối với trường hợp cho vay có tài sản bảo đảm, để tránh vướng mắc việc xử lý tài sản chấp đảm bảo khả thu hồi nợ vay ngân hàng, thụ lý hồ sơ tín dụng cần xử lý tốt vấn đề sau: Một là, tài sản bảo đảm tính pháp lý chặt chẽ phải có tính khả mại, tức có khả phát mại đấu giá, đặc biệt tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị có tính chun dụng cao Khi xem xét tài sản bảo đảm tiền vay tài sản chấp, cán tín dụng phải xác minh rõ ràng tính pháp lý tài sản đồng chủ sở hữu, tình trạng tranh chấp có, xác minh rõ ràng vị trí tài sản, xác định giá trị tài sản phù hợp Qua góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng có phát mại có đầy đủ sở pháp lý để thu hồi nợ vay cho ngân hàng Hai là, nên có điều khoản phù hợp Hợp đồng chấp, cầm cố tài sản phải tiến hành xử lý thu hồi nợ khách hàng uỷ quyền cho ngân hàng toàn quyền xử lý tài sản theo quy định pháp luật 49 Ba là, cán tín dụng phải nghiêm túc thường xuyên kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay suốt trình vay vốn để phát kịp thời nguy rủi ro cho ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người nhân tố định đến kết hoạt động DN Dưới mắt khách hàng cán ngân hàng hình ảnh ngân hàng Nếu cán ngân hàng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, trình độ nghiệp vụ vững vàng thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng Trong chế thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt nay, sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác phong cách phục vụ thái độ khách hàng nhân viên Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cán ngân hàng có tác dụng lớn tới việc mở rộng quy mơ nâng cao hiệu tín dụng khách hàng nói chung DN N&V nói riêng Để nâng cao chất lượng cán phục vụ cho việc nâng cao hiệu tín dụng DN N&V nói riêng cần phải thực số việc sau: Thứ nhất, cán tín dụng - Thường xuyên tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng để làm lợi bất - Hiện cán ngân hàng đào tạo quy trường Đại học kiến thức thực tế thị trường kỹ ngân hàng thiếu nhiều Trước địi hỏi việc tiêu chuẩn hố cán tín dụng địi hỏi cán tín dụng phải có kế hoạch tự học tập, trau dồi quy định pháp luật lĩnh vực hoạt động ngân hàng, sâu sát bắt hình hoạt động DN - Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu biến động thị trường, cập nhật kịp thời quan điểm đạo Nhà nước phát triển kinh tế đặc biệt DN N&V Thứ hai, BACABANK Hà Nội - Thường xuyên giáo dục đào tạo đạo đức, phẩm chất trị cho cán tín dụng - Tổ chức khoá đào tạo phù hợp tránh tràn lan lãng phí Tổ chức chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhiều hình thức kinh 50 hàng, tham gia khoá học tâm lý cá nhân Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo lập phong cách chuyên nghiệp, góp phần nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động tín dụng - Cần có sách đãi ngộ phù hợp với cán tín dụng tránh chủ nghĩa bình quân, động viên kịp thời cán có thành tích tốt cơng tác xử lý nghiêm minh, kịp thời trường hợp vi phạm nguyên tắc làm việc - Tăng cường phối hợp phận phòng dịch vụ khách hàng phịng ban tồn Chi nhánh Từ vướng mắc q trình tác nghiệp tháo gỡ, góp phần cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay, rút ngắn thời gian từ có phê duyệt ban lãnh đạo đến phát tiền vay cho khách hàng, tạo điều kiện cho vay thực sách chăm sóc khách hàng tốt 3.2.3 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng BACABANK Hà Nội cần thực tốt quy định Ngân hàng Nhà nước công tác thông tin tín dụng hai giác độ nắm đầy đủ, xác thơng tin khách hàng để có đủ để đưa định đầu tư đắn: Thứ nhất, thực đầy đủ nghĩa vụ cung cấp cho phận CIC NHNN thơng tin tín dụng DN có quan hệ với NH cách đầy đủ, xác, thời gian quy định Thứ hai, khai thác, sử dụng thường xun, có hiệu nguồn thơng tin từ CIC NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng Đặc biệt, thông tin DN N&V đặt quan hệ tín dụng Ngồi ra, cần thực tốt công tác thông tin báo cáo cho NHNN Tuy nhiên, nguồn số liệu CIC chủ yếu tổ chức tín dụng DN cung cấp, mà chưa có chế tài quy định cụ thể việc cung cấp thơng tin xác, kịp thời cho CIC nên CIC cịn gặp nhiều khó khăn, bị động việc thu thập xử lý thông tin, thông tin chưa cập nhật kịp thời độ tin cậy khơng cao.Vì thế, BACABANK Hà Nội cần có biện pháp hữu hiệu để tự khai thác xử lý thơng tin Ngân hàng cần thành lập phịng chức chuyên thu thập xử lý liệu thị trường thành phần khách hàng Cung cấp khai thác tốt thơng tin tín dụng hệ thống BACABANK: Các thơng tin thị trường, sách xuất, nhập khẩu, thông tin dự án lớn, khách hàng ngành nghề, tổng công ty có nhiều đơn vị thành viên có quan hệ tín dụng Làm tốt việc cung cấp xử lý thông tin, 51 Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay, yếu tố sống cịn khơng với ngân hàng mà khách hàng Bởi khoản vay thẩm định tốt đem lại an toàn vốn vay hiệu kinh doanh ngân hàng, bên cạnh cịn đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh khách hàng đắn đem lại hiệu cho DN Công tác thẩm định địi hỏi cán ngân hàng khơng phải giỏi nghiệp vụ mà cịn phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc lĩnh vực sản xuất kinh doanh khách hàng, cung cầu thị trường, Kết hợp với điều cịn địi hỏi cán thẩm định phải nắm thực tế DN cách chắn sâu sắc Ngoài cán thẩm định phải thông hiểu hiểu nắm vững đầy đủ Bộ luật quy định cụ thể Nhà nước, địa phương, Để công tác thẩm định đạt hiệu cao đảm bảo đáp ứng kịp thời hội kinh doanh DN, kết hợp với công tác Marketing yêu cầu cán ngân hàng phải tiếp cận phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng từ DN manh nha Qua giúp cho cán ngân hàng có nhiều thời gian việc tham khảo, nghiên cứu phương án, dự án sản xuất kinh doanh DN để từ có định đầu tư đắn, qua hướng dẫn doanh nghiệp tạo lập hồ sơ vay vốn cách đầy đủ thuận lợi Khách hàng theo dõi, quản lý đánh giá cách tổng thể, thường xuyên, định kỳ phương diện: tổ chức, quản lý, hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chính, công nợ khứ, phương hướng hoạt động thời gian tới 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước phát huy nâng cao hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro Hiện ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro, nhiên thông tin trung tâm cập nhật chưa đa dạng chưa đầy đủ, cịn nhiều thơng tin doanh nghiệp chưa khai thác từ trung tâm số liệu khai thác không cập nhật Để hạn chế rủi ro NHTM hoạt động tín dụng u cầu quan trọng thơng tin phải kịp thời xác Vì trung tâm phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước cần phải thu thập đầy đủ thông tin từ kinh tế cung cấp thông tin cần thiết cho hệ thống ngân hàng nhằm mục đích giúp ngân hàng có định đắn hoạt động tiền tệ tín dụng Thơng qua thông tin cần thiết cung cấp vể khả hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu kinh doanh, khả hoàn vốn vay 52 doanh nghiệp ngân hàng thương mại lường rủi ro gặp phải việc cấp tín dụng doanh nghiệp, DN N&V - Ngân hàng Nhà nước thường xuyên kịp thời ban hành chế, quy chế ngành ngân hàng với quy định pháp luật phù hợp với thực tiễn để hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tuân thủ pháp luật để nâng cao hiệu tín dụng Để hoạt động tín dụng ngân hàng an toàn, ngân hàng thương mại cần đến hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn quy định pháp luật - Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng, tín dụng DN N&V Muốn vậy, trước tiên hệ thống thơng tin tình hình DN N&V phải ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nắm xác cập nhật Bên cạnh đó, cần nâng cao trình độ đội ngũ tra ngân hàng Nhà nước Hoạt động tín dụng ngân hàng DN N&V ngày mở rộng phát triển, sản phẩm tín dụng ngày đa dạng chất lượng cán tra cần nâng cao Việc tra giám sát chặt chẽ, xác cơng tác tín dụng giúp ngân hàng thương mại ngăn chặn rủi ro từ nội ngân hàng từ phía khách hàng hoạt động tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, ban hành sách cụ thể tạo điều kiện cho DN N&V phát triển, sách tín dụng - Từ thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng DN N&V phân tích trên, Nhà nước cần có chiến lược phát triển DN N&V, tạo điều 53 tạo nhiều kẽ hở dẫn tới vi phạm pháp luật Để giải tính trạng này, Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DN N&V hoạt động theo quy định pháp luật hành Thứ ba, nghiên cứu để đưa chế độ kế toán phù hợp thực tế DN N&V phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục Thuế nên áp dụng hình thức phạt nặng tiền doanh nghiệp khai báo khơng trung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hố đơn, trốn thuế, Nhà nước tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán tư nhân đời phát triển Thứ tư, xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng - Triển khai tốt thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin giao dịch bảo đảm lên mạng để ngân hàng truy cập dễ dàng đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho dân - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh quy hoạch thị, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện cho việc chấp ngân hàng Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà diễn chậm Việc chậm trễ do: chưa có quy hoạch đô thị, hồ sơ giấy tờ nguồn gốc không đầy đủ để thực hiện, phát triển nhà thành phố Hà nội diễn nhanh nhiều hình thức khơng theo quy hoạch cụ thể, xây dựng nhà trái phép không xử lý nghiêm minh tồn tại, cán thiếu yếu chuyên môn, thủ tục nhiều tốn gây nhiều phiền hà cho người dân, Do vậy, để đẩy nhanh trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, Nhà nước cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ, phù hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán bộ, quy hoạch đô thị Thứ năm, đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách 54 chứng khoán phi tập trung Neu Nhà nước chủ động xây dựng có chế quản lý phù hợp tạo điều kiện cho DN N&V thêm kênh huy động 3.3.3 Khuyến nghị đối vớiDNN&V - Tăng cường nội lực kỹ quản lý: Trong mơi trường cạnh tranh ngày liệt khả quản lý tốt chủ DN lợi lớn doanh nghiệp Để đáp ứng tốt cho phát triển DN nâng cao uy tín người chủ DN với ngân hàng đòi hỏi chủ DN cần liên tục bổ sung trang bị cho kiến thức kinh doanh cần thiết Kết hợp với hỗ trợ Nhà nước, quyền địa phương chủ DN cần tích cực tham gia khóa đào tạo, hiệp hội, câu lạc để bổ sung kiến thức nâng cao lực, kỹ quản lý kinh tế, kinh nghiệm thị trường, sản xuất kinh doanh, công nghệ mới, Trong công tác quản lý DN khâu thiếu yếu DN N&V cơng tác kế tốn Muốn giúp cho DN phát triển, người chủ DN phải nắm bắt đầy đủ xác DN tạo tin cậy ngân hàng với DN, đòi hỏi DN N&V cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Cơng tác kế tốn phải chun mơn hóa, phải người có trình độ nghiệp vụ đảm nhận phải đảm bảo tính xác, trung thực, Ngồi để đảm bảo tính xác độ tin cậy báo cáo tài chính, DN N&V áp dụng thường xun cơng tác kiểm tốn bán cáo tài Để tạo thuận lợi đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh DN chủ động, ổn định, có hiệu quả, khơng bị bất ngờ trước thay đổi thị trường điều kiện thiếu DN muốn tiếp cận vốn vay ngân hàng Trong điều kiện kinh doanh DN cần trọng công tác xây dựng kế hoạch, định hướng kinh doanh cho phù hợp với khả thực tế thị trường Bên cạnh việc tranh thủ ủng hộ từ bên ngồi yếu tố khơng thể thiếu nhân tố làm tăng thêm khả ủng hộ từ bên DN N&V tự nâng cao nội lực thân Điểm yếu DN nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ bé thường lại không đủ theo đăng ký kinh doanh Do DN N&V cần có giải pháp hữu hiệu để nâng cao khả tài cách phát hành cổ phiếu, mời gọi đối tác đầu tư, thu hút nguồn vốn ưu đãi, đặc biệt nguồn vốn đầu tư nước ngồi, Dù ngân hàng có cởi mở trước muốn có quan hệ tín dụng tối thiểu DN N&V phải có phần tài sản đảm bảo Trong trường hợp việc chấp sở sản xuất kinh doanh phương án hữu 55 hiệu thuận lợi với DN N&V Để công tác thuận tiện, DN N&V nên chủ động sớm hoàn thiện giấy tờ quyền sử dụng sở hữu tài sản - Nâng cao khả tiếp cận thị trường, mở rộng mối quan hệ Để tạo điều kiện phát triển DN, vấn đề quan trọng DN N&V phải không ngừng nâng cao khả tiếp cận thị trường mình, xu phát triển hội nhập Bên cạnh đó, để tạo vị trí ổn định đảm bảo an toàn cho sản xuất kinh doanh, DN N&V cần có chiến lược tiếp cận biến trở thành vệ tinh khơng thể thiếu số doanh nghiệp có quy mơ lớn Nếu làm việc tạo ổn định cho DN mà sở tốt để ngân hàng xem xét định cho vay đầu tư vào phương án sản xuất kinh doanh - Tận dụng tối đa hỗ trợ địa phương, Chính phủ quan chức Trong năm gần Đảng Nhà nước có định hướng rõ ràng nhằm khuyến khích phát triển DN N&V, Chính phủ có nhiều văn quan trọng đề nhiều sách, giải pháp hỗ trợ, ưu đãi DN N&V Đây hội thuận lợi để DN N&V nắm bắt tận dụng ưu đãi cho nghiệp phát triển Các DN N&V cần chủ động tiếp cận sách ưu đãi tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, phận ngành quyền địa phương Đặc biệt cần tham gia quan tâm đến hiệp hỗi, quỹ Chính phủ thành lập để hỗ trợ DN N&V - Chủ động tiếp cận tìm hiểu ngân hàng Một khó khăn DN N&V ln có ý quan ngại tiếp cận với ngân hàng, lo lắng thủ tục yêu cầu mà ngân hàng đặt Tất hạn chế hiểu biết ngân hàng DN N&V cịn hạn chế, hiểu biết trình tự thực quy trình nghiệp vụ thủ tục cần thiết vay vốn ngân hàng Để khắc phục hạn chế này, giúp DN nắm bắt trình tự, thủ tục vay vốn, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho ngân hàng, kịp thời xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, qua rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn tiết kiệm chi phí cho DN Các DN N&V cần chủ động thực hiện: + Tìm hiểu ngân hàng, ngân hàng công khai sản phẩm dịch vụ yêu cầu thủ tục trình tự làm việc DN đến với ngân hàng Qua trình tìm hiểu này, ngồi việc nắm bắt sản phẩm dịch vụ yêu cầu thủ tục trình tự làm việc ngân hàng, DN N&V cịn có thêm thơng tin để đưa lựa chọn hiệu xác xem ngân hàng khắc phục đem lại tiện ích cho DN 56 ... II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN N&V TẠI NHTMCP BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 27 2.1 Khái quát NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 27 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DN N&V NHTMCP. .. trạng giải pháp chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Ket cấu khóa luận Tên đề tài: ? ?Chất lượng tín dụng DNN&V NHTMCP Bắc Á, Chi nhánh Hà Nội. .. chất lượng tín dụng DN N&V NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN N&V NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG