Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh hà thành,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ HIÊN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI CÁC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 ⅛μ , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO ∣⅛ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ HIÊN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI CÁC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài - Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ DIỆU HUYỀN HÀ NỘI - 2020 ⅛ ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành v1 v1 phạm trung thực học thuật Tô1 cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên VŨ THỊ HIÊN 11 LỜI CẢM ƠN Tơ1 xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Thị Diệu Huyền - người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Học viện Ngân hàng ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên VŨ THỊ HIÊN iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 10 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 12 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 18 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 22 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 31 1.3.2 Các nhân tố khách quan 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 39 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH (TECHCOMBANK HÀ THÀNH) 39 ιv 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 39 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 42 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TECHCOMBANK HÀ THÀNH 56 2.2.1 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Techcombank Hà Thành qua tiêu định lượng 56 2.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Techcombank Hà Thành qua tiêu định tính 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TECHCOMBANK HÀ THÀNH 73 2.3.1 Những kết đạt .73 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TECHCOMBANK HÀ THÀNH 80 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA TECHCOMBANK HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN 2020 - 2021 .80 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chung .80 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.1.3 Mục tiêu tổng quát hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Techcombank Hà Thành 82 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TECHCOMBANK HÀ THÀNH 83 vi v 3.2.1 Đào tạo bồi dưỡng nguồn nhânCÁC lực cóCHỮ phẩmVIẾT chất lực 83 DANH MỤC TẮT 3.2.2 Đối với sách sản phẩm, dịch vụ tín dụng ngân hàng 84 3.2.2 Hồn thiện quy trình, sách tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .85 3.2.3 huy động vốn 88 3.2.4 dư nợ tín dụng 89 3.2.5 Kịp thời giải khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh 90 3.2.6 Các giải pháp khác 91 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HỘISỞTECHCOMBANK 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAMKHẢO 96 PHỤ LỤC .98 Chữ viết tắt BCTC DNNVV FDI Diễn giải Báo cáo tài Doanh nghiệp nhỏ vừa Đầu tư trực tiếp nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch RRTD TCTD Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Hà Thành TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Ket hoạt động kinh doanh Techcombank Hà Thành giai đoạn 2017-2019 45 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2017-2019 Techcombank Hà Thành 48 Bảng 2.3: Doanh số cho vay Techcombank Hà Thành giai đoạn 2017 - 2019 51 Bảng 2.4: Cơ cấu du nợ tín dụng Techcombank Hà Thành giai đoạn 2017 2019 54 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng DNNVV Techcombank Hà Thành giai đoạn 2017-2019 56 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn tổng du nợ cho vay khách hàng Techcombank Hà Thành giai đoạn 2017-2019 .58 Bảng 2.7: Tình hình phân loại nợ Techcombank Hà Thành giai đoạn 2017 2019 59 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ xấu Techcombank Hà Thành giai đoạn 2017 - 2019 60 Bảng 2.9: Bảng so sánh tỷ lệ nợ xấu tín dụng DNNVV Techcombank Hà Thành với tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống Techcombank giai đoạn 2017 - 2019 61 Bảng 2.10: Bảng so sánh tỷ lệ xấu tín dụng DNNVVcủa Techcombank Hà Thành với số chi nhánh NHTM địa bàn giai đoạn 2017 - 2019 .62 Bảng 2.11: Bảng so sánh lợi nhuận hoạt động tín dụng DNNVV Techcombank Hà Thành với lợi nhuận toàn hệ thống giai đoạn 2017 - 2019 64 Bảng 2.12: Bảng so sánh lợi nhuận hoạt động tín dụng DNNVV Techcombank Hà Thành với số chi nhánh NHTM địa bàn giai đoạn 2017 - 2019 65 Bảng 2.13: Kết cấu bảng câu hỏi 68 Bảng 2.14: Đánh giá khách hàngvề tiêuchí hàilịng 69 Bảng 2.15: Đánh giá khách hàngvề tiêuchí “sự đa dạng 70 Bảng 2.16: Đánh giá khách hàngvề tiêuchí “Tínhvuợttrội” 71 86 nghiệp nhỏ vừa Hoàn thiện máy tổ chức thực phân tích tín dụng, tách bạch phận phân tích với phận quan hệ khách hàng Để nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, hạn chế đánh giá chủ quan q trình phân tích tín dụng, giải pháp mà ngân hàng cần thực trước hết thay đổi tổ chức thực phịng Khách hàng doanh nghiệp từ chỗ phận tín dụng vừa tiếp xúc khách hàng vừa đầu mối phân tích tín dụng, chuyển sang mơ hình phận phân tích tín dụng độc lập với phận quan hệ khách hàng Với mơ hình này, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển trăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp hồn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển tồn hồ sơ thơng tin liên quan đến doanh nghiệp cho phận phân tích tín dụng Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thơng tin, thu thập thông tin bổ sung, thực phân tích, đánh giá doanh nghiệp vay vốn Và phận phân nhóm cán tín dụng thành nhóm nhỏ chịu trách nhiệm quan hệ hay phân tích doanh nghiệp ngành khác nhau, có cán tín dụng nắm rõ kiến thức, đặc điểm ngành nghề mà doanh nghiệp phụ trách hoạt động, từ nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Để thực việc đổi theo mơ hình tổ chức cần lưu ý sau: Để có cán quan hệ khách hàng tốt cán ngồi việc am hiểu kỹ quảng cáo, PR cịn cần có chun mơn, hiểu biết nghiệp vụ tín dụng Vì vậy, việc lựa chọn đội ngũ cán tín dụng cũ Phịng cán tín dụng có khả quan hệ khách hàng tốt để phụ trách công việc phần quan hệ khách hàng hợp lý Tuy nhiên, đội ngũ phân tích tín dụng phải đào tạo thêm lực thẩm định khách hàng để tránh thời gian thẩm định bị kéo dài gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Việc tổ chức lại máy thực phân tích tín dụng theo hướng góp phần tận dụng tối đa nguồn nhân lực phòng, rút ngắn thời gian phân tích tín dụng 87 nâng cao chất lượng tín dụng Rút gọn quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyên tắc quan trọng đặt lên hàng đầu cho vay “an tồn hiệu quả” Thực tế cơng tác cho vay ngân hàng cần phải giải hài hòa việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ với việc giảm tỷ lệ nợ hạn điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Khi đối tượng khách hàng ngày đa dạng hình thức sở hữu, loại hình kinh doanh việc đổi mới, hồn thiện chế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết giúp ngân hàng tài trợ đối tượng cách hiệu Một yêu cầu đặt chế cho vay phải gọn nhẹ, linh hoạt phù hợp với thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp đảm bảo khả sinh lời hoạt động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ sách ngân hàng pháp luật Thủ tục cho vay Trên thực tế cho thấy, nhiều khách hàng phàn nàn rắc rối thủ tục vay vốn điều khơng làm giảm rủi ro tín dụng mà chí hạn chế việc khách hàng đến với ngân hàng Do vậy, cần đưa thủ tục đơn giản gọn nhẹ mà đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Nếu tính thời gian khách hàng hồn thành việc xin chữ ký, dấu xác nhận, công chứng để hồn tất thủ tục vay vốn khách hàng phải 1-2 tháng vay vốn ngân hàng Nếu thời gian vay kéo dài làm hội kinh doanh họ, phương án kinh doanh khơng cịn khả thi Vì vậy, nên rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay, bên cạnh trách nhiệm làm tốt, làm yêu cầu, cán tín dụng nên giúp đỡ khách hàng q trình hoàn thành thủ tục hồ sơ điều kiện cho phép Ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh trình điều tra xét duyệt dự án có hiệu Nhìn chung, khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Trong hồ sơ xin vay vốn dù vay ngắn hạn hay trung dài hạn tối thiểu: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài vịng năm gần (đầy đủ BCTC, chi tiết khoản mục trọng yếu, tờ khai giá trị gia tăng, sổ phụ ngân hàng khác, chí khách hàng vay thời điểm tháng 88 cuối năm phải cung cấp thêm hồ sơ tài bán niên), đơn đề nghị vay vốn, phương án, kế hoạch kinh doanh năm tới, hồ sơ chứng minh lực (các hợp đồng đầu vào, đầu lớn chứng từ nghiệm thu bàn giao ), tiến độ dự án thực hiện, khách hàng nhỏ vừa khách hàng có lợi nhuận đem lại cho ngân hàng khách hàng khơng q lớn, cần tạo đơn giản hồ sơ tín dụng, phù hợp với lĩnh vực kinh doanh, quy mô khách hàng đồng thời đảm bảo hiệu hoạt động cho vay Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Do đó, Ngân hàng đơn giản hóa hai thủ tục dựa đánh giá hồ sơ vay vốn ngắn hạn: nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn, cán tín dụng phải thường xun kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp Việc đơn giản hóa làm khách hàng không ngần ngại quan hệ sâu với Ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu lâu 3.2.3 huy động vốn Hoạt động tín dụng huy động vốn có mối quan hệ khăng khít với nhau, nguồn vốn ổn định, chi phí huy động vốn thấp việc cho vay thuận lợi Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng cho kế hoạch nguồn vốn phù hợp, khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa mà ảnh hưởng đến toàn hoạt động ngân hàng Với tầm quan trọng đó, chi nhánh cần ý vấn đề sau: - Xây dựng kế hoạch, đưa phương án huy động vốn, sách lãi suất, cơng cụ sử dụng nguồn vốn huy động phải đảm bảo cân việc sử dụng vốn đảm bảo khả toán - Đẩy mạnh huy động vốn nguồn vốn có tính ổn định cao, vốn có thời hạn gửi dài, linh hoạt lãi suất theo thời điểm, tăng tính cạnh tranh - Tăng cường công tác thông tin truyền thông, quảng bá cho sản phẩm, chương trình khuyến khơng Trụ sở đề mà cịn phải Chi 89 nhánh từ đề kế hoạch riêng Ví dụ chương trình khuyến vào dịp lễ Tết, quà tặng khách hàng lâu năm có số dư lớn - Phát huy uy tín ngân hàng hàng đầu với ưu điểm sở vật chất, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, tận tâm, dịch vụ tốt đa dạng Internetbanking, Mobile banking, máy rút tiền tự động, dịch vụ chi trả tự động để mang đến trải nghiệm tốt hơn, thuận tiện cho khách hàng 3.2.4 dư nợ tín dụng - Chi nhánh cần nghiêm túc tập trung nguồn lực để hoàn thiện kế hoạch tăng trưởng tín dụng quy mơ doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2020 - 2021 sở đảm bảo chất lượng tín dụng phát triển sản phẩm dịch vụ - Thực nghiêm túc định hướng, đạo Ban lãnh đạo TCB: cụ thể hàng năm Techcombank đưa Chỉ đạo tín dụng chung Chỉ đạo tín dụng tập hợp nghiên cứu, phân tích chuyên gia lĩnh vực ngân hàng tình hình kinh tế - tài - trị dự đốn biến động năm tới.từ đưa định hướng chung hoạt động cho vay Việc Chi nhánh nghiêm túc thực Chỉ đạo tín dụng Ban lãnh đạo Hội sở giúp hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh có hướng đắn, tập trung cho vay vào ngành nghề ưu tiên, rủi ro như: lĩnh vực sản xuất, công nghệ thông tin, phát triển nông nghiệp nông thôn, y tế, giáo dục đào tạo, hạn chế lĩnh vực phi sản xuất như: chứng khoán, bất động sản, Từ cơng tác phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Thành thực theo định hướng, hiệu mà không nhiều thời gian nhân lực; từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh - Ưu tiên vốn tín dụng phục vụ cho ngành nghề trọng tâm Techcombank Hà Thành, công ty có quy mơ nhỏ vừa, sử dụng nhiều lao động, dự án có hiệu quả, dịng tiền nhanh để đảm bảo rủi ro cho ngân hàng - Mở rộng hoạt động marketing, tiếp thị sản phẩm đến khách hàng, hướng đến đối tượng có thơng tin tín dụng tốt thơng qua hệ thống CIC, sử dụng phương tiện thơng tin có 90 3.2.5 Kịp thời giải khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh - Techcombank Hà Thành cần phải tập trung xử lý triệt để khoản nợ xấu (nợ q hạn từ nhóm trở lên) cịn tồn đọng thơng qua hình thức liên kết với tổ chức mua bán nợ (VAMC) phối hợp chặt chẽ với Công ty TNHH thành viên Quản lý nợ, thực báo cáo tiến độ xử lý nợ hàng tháng, khó khăn việc xử lý để có biện pháp thu hồi cụ thể Đối với khoản nợ qua hạn nhóm cần phải thực báo cáo thường xuyên (có thể định kỳ hàng ngày hàng tuần) để quản lý tiến độ toán khách hàng nắm cụ thể nguyên nhân phát sinh nợ hạn để kịp thời có biện pháp xử lý Có biên làm việc cụ thể với khách hàng phát sinh nợ hạn từ ngày trở lên Các cán tín dụng cán quản lý trung gian Chi nhánh cần sát sao, tinh tế vấn đề nhận biết thông tin khách hàng hạn, thông qua việc thường xuyên kiểm tra cập nhật thông tin nguồn thu khách hàng, tài sản khách hàng nắm giữ, để kịp thời yêu cầu khách hàng tốn nguồn thu đó, phát mại tài sản để trả nợ cho Ngân hàng - Thường xuyên có báo cáo tỷ lệ nợ hạn mối team, mối cán tín dụng Đối với cán tín dụng có tỷ lệ nợ xấu q hạn chiếm từ 5% tổng dư nợ cho vay nên tạm ngưng cơng việc cho vay dừng cấp tín dụng cho khách hàng cũ để thu nợ hạn - Cần xem xét kỹ lưỡng đặc thù thiếu vốn vào thời điểm chu kỳ kinh doanh ngành để có chiến lược cho vay đắn phù hợp với lực trả nợ khách hàng - Theo dõi sát dòng tiền khách hàng hàng ngày để kịp thời thu nợ đến hạn có kế hoạch trước đến hạn Đảm bảo giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn phải đầy đủ - Ngài ra, khách hàng không sử dụng vốn mục đích trễ hạn thường xuyên việc trả nợ lãi, gốc ngân hàng, cần xử lý: + Đảm bảo đầy đủ tính hợp lý tài sản đảm bảo nợ vay nhằm tranh thu thuận lợi cho chi nhánh xử lý nợ 91 + Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm nhà xuởng hoạt động đơn vị đuợc chấp Techcombank Hà Thành + Cán tín dụng thuờng xuyên theo sát tình hình sản xuất kinh doanh để thu nợ cam kết Đồng thời lập phuơng án thu nợ từ nguồn khác cần thiết 3.2.6 Các giải pháp khác Nâng cao lực marketing Một chiến luợc Marketing hiệu khiến cho nhiều khách hàng biết tới ngân hàng hơn, góp phần nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn, nâng cao hình ảnh, vị trí cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc nhiều khách hàng biết tới ngân hàng khiến nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng ngân hàng có thêm nhiều lựa chọn khách hàng phuơng án, dự án kinh doanh theo huớng rủi ro Từ phần góp phần nâng cao chất luợng tín dụng cho ngân hàng Để đạt đuợc chiết luợc Marketing hiệu quả, Techcombank nói chung Chi nhánh Hà Thành nói riêng cần phải trọng đến bốn nhóm hoạt động bao gồm: sản phẩm, giá cả, vị trí, khuyến Ngân hàng cần phải xác định rõ sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tuợng khách mong muốn huớng tới giúp ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị truờng mà chúng đuợc mang đến với nguời sử dụng, nhu kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt đuợc hiệu cao Bên cạnh đó, ngân hàng nên tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng Các ngân hàng cần đua phuơng pháp để đánh giá, đo luờng hiệu hoạt động marketing Điều khơng giúp ngân hàng mạnh dạn đua chiến dịch Marketing hiệu tuơng lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng cáo thuơng hiệu hình ảnh Techcombank thơng qua phuơng tiện thơng tin đại chúng, báo chí, in tờ rơi, 92 lịch, bưu thiếp, hay tiến hành tài trợ cho chương trình, lễ hội địa bàn thành phố Hà Nội Trong tuyên truyền quảng cáo cần làm bật ưu điểm ngân hàng dịch vụ, sản phẩm, thái độ phục vụ cán ngân hàng Bên cạnh đó, để thông tin đại chúng đạt hiệu cao nhất, Techcombank Hà Thành cần tìm kênh truyền thơng hiệu quả, trước hết kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải thông điệp trước hết nhân viên ngân hàng người thân, bạn bè họ Đây kênh có chi phí thấp mà lại đem lại hiệu cao 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HỘI SỞ TECHCOMBANK Hội sở Techcombank quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, Hội sở Techcombank cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh, cụ thể: - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNNVV, hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân khách hàng độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị Techcombank Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở - Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho Chi 93 nhánh khai thác sử dụng cách hiệu - Hoàn thiện hệ thống thể chế, thủ tục hành làm cho chúng đơn giản linh hoạt Đơn giản hoá quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục cho vay 94 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày tăng cao Đó hội cho tín dụng, đặc biệt tín dụng DNNVV phát triển mạnh mẽ quy mơ lẫn chất luợng Để trở thành Ngân hàng uy tín thị truờng, Ngân hàng TMCP kỹ thuơng Việt Nam nói chung Chi nhánh Hà Thành nói riêng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng bạn coi hoạt động tín dụng DNNVV khoản mục tiềm mang lại lợi nhuận cao Việc nghiên cứu đề tài iiChat lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thánh’” điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng DNNVV Techcombank Hà Thành phát triển ổn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng DNNVV chất luợng hoạt động tín dụng DNNVV NHTM Thứ hai: Nghiên cứu thực trạng chất luợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP kỹ thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2017 - 2019 Từ rút kết đạt đuợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba: Đề xuất giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng DNNVV Techcombank Hà Thành Luận văn đua số kiến nghị cụ thể Hội sở Techcombank với mong muốn tháo gỡ khó khăn, vuớng mắc mà DNNVV gặp phải tiếp cận vốn Techcombank Hà Thành để việc tổ chức thực giải pháp đuợc nhanh chóng, thuận lợi Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất luợng hoạt động tín dụng DNNVV Để giải pháp đuợc thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực thân Techcombank Hà Thành, quan tâm kết hợp chặt chẽ đồng cấp, ngành có liên quan 95 Luận văn đề cập mục tiêu nghiên cứu, hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Vì tơi mong dẫn, đóng góp Thầy/Cô giáo hướng dẫn, Thầy/Cô Hội đồng để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Tồn tập Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động Học viện Ngân hàng - Nguyễn Văn Tiến: “Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng”' - Nhà xuất Thống kê, 2003 Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Lê Văn Tư (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Lê Văn Tư (2006), Giáo trình Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Tài Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hà Thành năm 2017, 2018, 2019 kế hoạch kinh doanh năm 2020 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam năm 2017, 2018 báo cáo tổng kết năm 2019 Quyết định số 3533/QĐ-TCB-HS ngày 08/07/2010 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam việc Ban hành Quy trình tín dụng 10 Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng 11 Nghị định số Số: 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ việc Quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 12 Nghiên cứu World Bank: “World Bank lending for lines of credit: An IEG evaluation - Cho vay tín dụng Ngân hàng Thế giới: Đánh giá độc lập” (2006) 13 “Credit Situation in Korea and Thailand after the crisis years 1997-1998” (2004) 14 Đức, Elsas, R.; Krahnen, J-P (1998): “Is relationship lendingspecial? Evidence from Credit-File data in Germany” 98 97 15 Nir Klein (2013) “Non-Performing PHỤLoans LỤCin CESEE: Determinants and Impact on Macroeconomic Performance” PHIẾU KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LỊNG CỦA KHÁCH HÀNG 16 Mơ hình phân tích CAMELS, Standard & Poor’s (S&P), Moody’s Fitch, tác giả Judijanto Khmaladze (2003) PHIẾU giải THĂM DÒ KIẾN 17 Trần Thị Hồng Hạnh “Những pháp cơÝbản nâng cao chất lượng hoạt động Kính chào quý khách hàng! tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam ” (1996) Với cao ‘‘Các chất lượng tín dụng cao phụchiệu vụ khách hàng 18 mục Trầnđích Thịnhằm Xuânnâng Hương giải pháp nâng tín dụng củatốtngân Chúng tơi tiến hành chương trình nghiên cứu chất lượng tín dụng hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế” (2004) Ngân hàng TMCP thương Việt“Những Nam - Chi (Techcombank Hàdụng 19 Nguyễn Hữukỹ Thủy (1997): giảinhánh phápHà chủThành yếu hạn chế rủi ro tín Thành) Xinthương quý khách vuitalòng dành chúng ngân hàng mại hàng nước giaicho đoạn hiệntơi nat ”thời gian trả lời số câu Rất mong khách hàng giúplýchúng phiếuhàng điều tra mại 20 hỏi Nguyễn Đức quý Tú (2012): “Quản rủi rotơi tínhồn dụngthành Ngân Thương Tất thông tin phiếu điều tra chúng tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối Cổ phần Công Thương Việt Nam ” Chúng chân thành cảm ơn quý pháp kháchnâng hàng!cao chất lượng quản trị rủi ro tín 21 Lê tơi Thịxin Kim Nga (2005): “Giải dụng ngân hàng thương mại Việt Nam năm trước mắt” 22 Lê Đức Thọ: “Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước nước ta nay” (2005) 23 Lê Thị Huyền Diệu (2010): “Luận khoa học xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” PHẦN I: THÔNG TIN DOANH NGHIỆP Anh/chị vui lịng tích dấu X vào ô trống để đưa nhận xét Doanh nghiệp Anh/chị thuộc loại hình sau đây? □ Doanh nghiệp nhà nước O Công ty c ổ phần □ Công ty TNHH I I DN khác Doanh nghiệp Anh/Chị có thường xun vay vốn ngân hàng khơng? □ DNTN □ Khơng có nhu cầu vay vốn I I Thỉnh thoảng □ Chỉ vay lần □ Thường xun Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình Đồng ý 99 Hồn tồn đồng ý thường/Trung lập Doanh nghiệp anh/chị làm hồ sơ vay Ngân hàng TMCP kỹ thương Chỉ tiêu Điểm Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành chưa? O Đã làm □ Chưa làm Ngoài việc vay vốn Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Sự hải lòng khách hàng chất lượng dịch vụ Techcombank Hà Thành Thành, doanh nghiệp Anh/chị vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng? 1.1 Điều kiện vay vốn có phù hợp với hoạt động kinh I I Không, vay vốn Techcombank Chi nhánh Hà Thành doanh □ Có vay tổ chức tín dụng khác Khi Doanh nghiệp Anh/chị vay vốn Techcombank Chi nhánh Hà Thành, biện pháp đảm bảo khoản vay nào? □ 100% khoản vay phải chấp O Vừa chấp vừa tín chấp □ Hồn tồn tín chấp PHẦN II: Ý KIẾN CỦA DOANH NGHIỆP KHI VAY VỐN TẠI TECHCOMBANK HÀ THÀNH Anh/chị đánh giá nội dung sau cách đánh dấu IXI lựa chọn mức độ đây: Doanh nghiệp Anh/Chị vay vốn với mục đích gì? O Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh □ Đầu tư tài sản cố định như: Nhà xưởng, văn phịng cơng ty, phương tiện, mua sắm máy móc, thiết bị O Mục đích khác 1.2 Quy trình vay vốn đơn giản, nhanh gọn 1.3 Hồ sơ vay vốn vừa đủ, phù hợp 1.4 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh 1.5 Thời gian giải ngân khoản vay nhanh gọn 1.6 Cơ sở vật chât điêm giao dịch rộng rãi, thoáng 100 mát, sẽ, tiện nghi 1.7 Vị trí giao dịch thuận tiện 1.8 Thái độ phục vụ cán vui vẻ, nhiệt tình, nhã nhặn 1.9 Trình độ chuyên viên tín dụng chuyên nghiệp, tư vân tốt hội kinh doanh 1.10 Chuyên viên tín dụng hướng dẫn, giải thích tận tình, chu đáo hồ sơ chưa chưa rõ ràng Sự đa dạng sản phẩm dịch vụ 2.1 Các sản phẩm tín dụng có đa dạng theo ngành nghề kinh doanh 2.2 Các sản phẩm tín dụng có đa dạng phù hợp với tình hình kinh doanh khách hàng Tính vượt trội sản phẩm 3.1 Chứng từ giải ngân đơn giản 3.2 Lãi suât có cạnh tranh so với TCTD khác 3.3 Thường xun có chương trình ưu đãi lãi suất 3.4 Chính sách sản phẩm giải vướng mắc khách hàng Đánh giá chung chât lượng tín dụng 4.4 Nhìn chung, khách hàng hài lịng chất luợng tín dụng Techcombank Hà Thành 101 Các ý kiến nhận xét, góp ý khác (nếu có): Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị./ ... tài chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hà Thành Đối tượng khảo sát doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt. .. tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG