Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh xuân,luận văn thạc sỹ kinh tế

ỊI ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ KIỀU TRANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI- NĂM 2020 ỊI ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ KIỀU TRANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP ••• NHỊ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Vũ Duy Hào HÀ NỘI-NĂM 2020 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan viết luận văn thạc sĩ cách độc lập với hướng dẫn người hướng dẫn khoa học PGS.TS Vũ Duy Hào không sử dụng nguồn thông tin hay tài liệu tham khảo khác ngồi thơng tin tài liệu liệt kê danh mục tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn Các phân tích, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học Mọi thông tin thứ cấp sử dụng đề tài trích dẫn đầy đủ Bản luận văn chưa xuất bản, chưa nộp cho hội đồng khác chưa chuyển cho bên khác có quan tâm đến nội dung luận văn Tác giả Nguyễn Thị Kiều Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ .vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa .6 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.1.3 Tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.4 Nhu cầu vốn doanh nghiệp nhỏ vừa .11 1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .12 1.2.2 Đặc điểm vai trị tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.3 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .17 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 17 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.3 Các tiêu phản ảnh chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 30 1.4.1 Nhân tố chủ quan .30 1.4.2 Nhân tố khách quan 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 38 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 38 2.1.1 Vài nét Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 38 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 43 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .44 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 47 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2015 2019 .48 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .59 2.2.1 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 59 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .62 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 74 2.3.1 Những kết đạt .74 2.3.2 Những hạn chế 75 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 NHNN CHƯƠNG 3: GIẢI DANH PHÁP NÂNG MỤC CÁC CAO CHỮ CHẤT VIẾT LƯỢNG TẮT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN .80 3.1 Định hướng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Thanh Xuân năm tới .80 3.1.1 Xu hướng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Việt Nam 80 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Thanh Xuân năm tới 80 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .83 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 83 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp .86 3.2.3 Áp dụng chế linh hoạt tài sản đảm bảo tiền vay .88 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 88 3.2.5 Chủ động giải nợ có vấn đề, nợ hạn, nợ xấu 90 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin 91 3.2.7 Thành lập tổ phụ trách đối tượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vàhàng vừa nhằm tăng tính chun mơn hóa tín dụng Doanh nghiệp nhà vừa .92 Ngânnhỏ nước 3.3 Một số kiến nghị 93 Tổ chức tín dụng TCTD 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 93 Ngân3.3.2 hàng Kiến Thương phầnhàng ĐầuTMCP tư Phát nghịmại vớicổ Ngân Đầutriển tư vàViệt Phát triển Việt Nam 94 BIDV NamLUẬN CHƯƠNG 98 KẾT KẾT 99 NgânLUẬN hàng thương mại NHTM TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 Khách hàng doanh nghiệp KHDN PHỤ LỤC 101 KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro TSBĐ Tài sản bảo đảm QLKH Quản lý khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2019 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng giai đoạn 2015-2019 Bảng 2.3: Hoạt động dịch vụ giai đoạn 2015-2019 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng DNNVV giai đoạn 2015-2019 Bảng 2.5 Nợ hạn doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2015-2019 Bảng 2.6: Nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2015-2019 Bảng 2.7: Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng khách hàng nhỏ vừa Hình 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV-CN Thanh Xuân Hình 2.2: Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 86 ý khung giới hạn sổ đỏ địa đất/nhà sổ đỏ ghi chung chung, tránh trường hợp nhiều khách hàng qua mắt cán tín dụng, sang tài sản có giá trị để tỷ lệ vay vốn cao Nhận tài sản bảo đảm, định giá theo quy định NHNN, BIDV Khơng nhận tài sản có tính khoản thấp, có khả suy giảm giá trị nhanh Chi nhánh nên trang bị phần mềm phục vụ công tác thẩm định Hiện nay, khâu thẩm định tài dự án chủ yếu dựa vào phần mềm Microsoft Excel để tính tốn bảng tính bổ trợ tiêu đánh giá hiệu tài Việc cập nhật phần mềm tính tốn chun dụng cho cơng tác thẩm định giúp cho cơng tác thẩm định Chi nhánh thực nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, đạt mục tiêu Ngân hàng đề Ngoài ra, Chi nhánh cần phối hợp với Ban QLRR tín dụng BIDV Hội sở để có buổi tọa đàm trao đổi học tập kinh nghiệm, cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng cho cán thẩm định cán tín dụng Chi nhánh Có chương trình hợp tác với chuyên gia lĩnh vực việc thẩm định dự án 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Công tác cán khâu quan trọng góp phần tạo nên thành cơng tổ chức Đối với lĩnh vực ngân hàng yếu tố người có ý nghĩa quan trọng định đến hiệu hoạt động hai phạm trù, trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức người cán ngân hàng Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động quản lý tài sản ngân hàng nói riêng có hiệu cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại giáo dục đội ngũ cán ngân hàng hai khía cạnh Có thực tế nay, cán ngân hàng giỏi, cán chủ chốt đào tạo NHTM nhà nước có xu hướng sang làm 87 việc Công ty, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, liên doanh Việt Nam Lý để cán không tiếp tục làm việc Ngân hàng xuất phát từ sách thu nhập đãi ngộ nhân viên Ngân hàng hạn chế, chưa tạo động lực thu hút khuyến khích người lao động Đặc biệt đội ngũ chun gia giỏi, Ngân hàng cần có lộ trình thăng tiến, có chế ưu đãi riêng họ gắn bó với nơi cơng tác BIDV-CN Thanh Xn có chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng tuyển dụng nhiều cán trẻ có tài Tuy nhiên, để tránh tượng “chảy máu chất xám” BIDV-CN Thanh Xn cần có chế khuyến khích cán quản lý nhân viên theo đầu công việc, trả lương tính chất cơng việc (phân biệt chế lương làm công tác hành với cán quản lý khách hàng, với cán kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng cán Ngoài ra, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước, nghiên cứu thực tế Ngân hàng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động, đồng thời gắn kết người lao động BIDV Định kỳ hàng tháng, hàng quý Ngân hàng nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cán làm công tác quản lý khách hàng quản lý rủi ro trao đổi, thảo luận vướng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quản lý điều hành Bên cạnh đó, lĩnh vực kinh doanh then chốt, BIDV thuê chuyên gia nước để xây dựng, quản lý, chuyển giao đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng 88 3.2.3 Áp dụng chế linh hoạt tài sản đảm bảo tiền vay Tài sản bảo đảm nguồn trả nợ thứ cấp khách hàng, biện pháp hạn chế tổn thất cho ngân hàng trường hợp khách hàng xảy rủi ro, không thu hồi nợ Khi nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động tín dụng BIDV-CN Thanh Xuân chương 2, thấy Tỷ trọng dư nợ KHDNNVV có đảm bảo tài sản tương đối cao, bình quân 55% Phần dư nợ khơng có bảo đảm tài sản nằm chủ yếu doanh nghiệp có tham gia vốn nhà nước Cơng ty có quan hệ tín dụng uy tín với BIDV-CN Thanh Xuân từ nhiều năm trước Chính vậy, thấy BIDV-CN Thanh Xn có sách tài sản bảo đảm chặt chẽ, nhiên để mở rộng quy mơ cho vay doanh nghiệp cần có biện pháp áp dụng linh hoạt: - Nghiên cứu chi tiết loại hình tài sản bảo đảm để có quy định, tiêu chuẩn phù hợp, quản lý rủi ro - Xem xét quy định rõ ràng hình thức bảo đảm tiền vay với tiêu chí phù hợp hướng dẫn tư vấn cho khách hàng để khách hàng có điều kiện tốt tiếp cận với vốn vay 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Hệ thống kiểm sốt nội cần phải có trách nhiệm xác minh, phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu trình hoạt động, cung cấp sản phẩm tín dụng, cần có phân rõ trách nhiệm phận kiểm tra nội ngân hàng dự án, phương án Trong trình kiểm tra, giám sát cán kiểm tra độc lập cần quan tâm tới dấu hiệu cảnh báo rủi ro như: - Sự đánh giá phân loại cán phân tích khơng xác mức độ rủi ro khách hàng 89 - Việc cấp tín dụng dựa cam kết khơng chắn thiếu tính đảm bảo từ khách hàng - Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, vượt khả lực kiểm soát - Soạn thảo điều kiện hợp đồng tín dụng khơng rõ ràng, gây khó hiểu dẫn tới tranh chấp Chi nhánh tăng cường cơng tác kiểm soát nội biện pháp sau: - Đảo bảo tính độc lập cho phận kiểm sốt nội thông qua việc phân rõ quyền hạn, chức phận kiểm soát, đảm bảo quyền lợi phận kiểm sốt khơng phụ thuộc vào kết kinh doanh chi nhánh -Thực kiểm tra, kiểm sốt cách thường xun, có kế hoạch Trên sở kiểm tra, giám sát đưa tổng hợp, đánh giá rủi ro chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công Trong công tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ - Tăng cường đội ngũ cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt nội Tiêu chuẩn nhân viên kiểm soát nội thường cao như: có kiến thức chun mơn, có phẩm chất trung thực, có ý thức chấp hành pháp luật có nhìn nhận vấn đề cách khách quan, có kinh nghiệm; có kiếm thức quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá thơng tin; có kiến thức, kĩ kiểm tốn nội bộ; có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng năm - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Nâng cao đạo đức nghề nghiệp để trình tác 90 nghiệp ln cơng bằng, tránh tình trạng nể, dẫn đến đánh giá thiếu xác, giảm hiệu cơng tác kiểm sốt nội - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra cho cán làm cơng tác kiểm sốt nội 3.2.5 Chủ động giải nợ có vấn đề, nợ hạn, nợ xấu Tăng cường công tác thu nợ xử lý vay có vấn đề xem giải pháp quan trọng trước mắt Ngân hàng Để nâng cao chất lượng quản lý nợ BIDV-CN Thanh Xuân cần tập trung làm tốt việc sau: - Đối với nợ hạn, nợ xấu cán tín dụng Chi nhánh tiến hành theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động tình hình tài khách hàng, đơn đốc khách hàng thực cam kết hợp đồng cho vay Đồng thời, vào tình trạng tài sản bảo đảm, cán tín dụng phân tích khả thu hồi để lựa chọn biện pháp xử lý nợ thích hợp để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Thực phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo quy định Trên sở kết phân loại nợ định kỳ, xác định đầy đủ mức phải trích DPRR cân đối khả trích DPRR thực tế Rà sốt đánh giá thực trạng dư nợ nhóm 2, nợ xấu để có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp giảm dần tỷ trọng nợ nhóm 2, nợ xấu - Tập trung quản lý nợ để sớm phát khoản nợ có dấu hiệu rủi ro theo mức độ khác để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm dần khoản nợ phải gia hạn, nợ hạn khoản nợ xấu - Tùy theo tình hình hoạt động doanh nghiệp, mức độ việc thiếu khả khoản tính chất khoản nợ, phận quản lý nợ thực xử lý theo biện pháp sau: + Tiếp tục theo dõi khoản nợ sát sao, tìm biện pháp để tận thu 91 + Bán nợ cho công ty quản lý khai thác tài sản bán cho bên thứ ba để thu hồi vốn + Xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn buộc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh trả thay + Dùng quỹ dự phịng rủi ro để xử lý tất tốn khoản nợ + Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, đảm bảo tính minh bạch q trình xử lý, tránh để xảy tiêu cực thất thoát tài sản - Xây dựng chương trình hành động biện pháp triển khai cụ thể để thực mục tiêu chất lượng tín dụng đề cho giai đoạn Định kỳ, có báo cáo đánh giá tình hình thực gửi Ban lãnh đạo Chi nhánh để đạo kịp thời 3.2.6 Hồn thiện hệ thống thơng tin Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng Các thơng tin cần xác, chân thực, có độ tin cậy cao có nguồn gốc cụ thể Để nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin, cán thẩm định cần trọng số vấn đề sau: - Đối với thông tin khách hàng cung cấp cần yêu cầu thơng tin qua kiểm tốn Cơng ty kiểm tốn độc lập ngân hàng tự th Cơng ty kiểm tốn độc lập để kiểm tốn báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp trước đặt mối quan hệ với doanh nghiệp Bên cạnh đó, cán tín dụng đến trực tiếp nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để để quan sát tìm hiểu mặt như: hệ thống sở vật chất, hệ thống tổ chức, tính hữu hiệu hoạt động lao động đội ngũ cán làm công, phong cách làm việc cơng nghiệp để có thông tin cần thiết hộ trợ cho công tác đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn - Thông tin mà cán thu thập cần tổng hợp từ nhiều nguồn: 92 khách hàng cung cấp, thông tin nội hệ thống ngân hàng, thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Ngồi ra, cịn nguồn thơng tin tình hình kinh tế xã hội cập nhật qua mạng internet Cán tín dụng cần so sánh, điều chỉnh, tổng hợp cách logic, khoa học để có thơng tin xác, đầy đủ phục vụ cho hoạt động cho vay DNNVV - Các thông tin thu thập cần phải lưu trữ thành file liệu, văn bản, hình ảnh để làm sở thống kê phân tích, tổng hợp số liệu lĩnh vực cho vay DNNVV Bên cạnh đó, cán thẩm định cần thường xuyên phối hợp, trao đổi cập nhật thông tin với nhằm tăng khả đánh giá xu hướng vận động đầu tư dự đoán rủi ro xảy ra, đảm bảo kết luận thẩm định đắn phù hợp với thực tế - Một định tín dụng thường dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng với TCTD với đối tác kinh doanh Đối với DNNVV, ngồi thơng tin thông thường khách hàng khoản vay, cán tín dụng phải tìm hiểu rõ cụ thể lĩnh vực mà doanh nghiệp tham gia sản xuất kinh doanh, phương án kinh doanh để biết nguồn vốn tốn, tiến độ tốn Vì vậy, để hệ thống thông tin thực công cụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cần phải tổ chức tốt công tác xây dựng, khai thác cung cấp thơng tin tín dụng 3.2.7 Thành lập tổ phụ trách đối tượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm tăng tính chun mơn hóa tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Để tăng cường tính chun mơn hóa cơng tác tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, Ban lãnh đạo Chi nhánh xem xét thành lập tổ phụ trách gồm từ 5-7 người phụ trách quản lý chung vấn 93 đề liên quan đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa từ sách tín dụng, sách tài sản, chế ưu đãi (lãi suất, phí), đến phương án tiếp cận, mở rộng số lượng lẫn chất lượng Chi nhánh Tổ phụ trách giúp Ban lãnh đạo nắm bắt kịp thời nhu cầu, nguyện vọng, khó khăn, vướng mắc từ doanh nghiệp mà cịn giúp ban lãnh đạo có định hướng phát triển, mở rộng hay thu hẹp tín dụng nhóm khách hàng DNNVV 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Về việc ban hành đạo, quy định: Bên cạnh việc ban hành quy định điều hành sách tiền tệ nói chung, NHNN cịn cần ban hành quy định đạo, hướng dẫn NHTM hoạt động cho vay DNNVV cách cụ thể kịp thời Ban hành thông tư hướng dẫn đến NHTM để có đồng sách ưu tiên DNNVV Trong hồn cảnh kinh tế nay, mà khó khăn bao trùm lên toàn thành phần kinh tế khơng riêng DNNVV, đạo NHNN định hướng, điều hành hệ thống ngân hàng nói chung đạo lãi suất nói riêng vơ nhạy cảm làm ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động ngân hàng DNNVV Do vậy, NHNN cần phải có đạo lãi suất linh hoạt, kịp thời vừa giúp thực thi sách tiền tệ Chính phủ vừa tạo điều kiện cho hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động vay DN - Tiến hành nâng cấp, mở rộng hệ thống thơng tin tín dụng (CIC): thường xuyên cập nhật quan tâm tới chất lượng thông tin để đưa trung tâm thông tin trở thành kho lưu trữ liệu phòng ngừa rủi ro cho hoạt động cho vay toàn hệ thống NHTM - NHNN phải đẩy mạnh công tác tra, giám sát ngân hàng 94 thương mại, đảm bảo hoạt động cho vay diễn minh bạch, lành mạnh, k iên xử lý sai phạm - Hoàn thiện mơi trường kinh doanh: NHNN cần khơng ngừng hồn thiện môi trường kinh doanh, bổ sung đưa chế, văn bản, biện pháp cụ thể phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý Việt Nam, phát huy vai trò quản lý, định hướng NHNN Việt Nam - Một số kiến nghị khác: NHNN cần thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa đạo kịp thời, đảm bảo hoạt động ngân hàng thương mại an toàn, hiệu quả; Tiếp tục nâng cao chất lượng công tác dự báo kinh tế vĩ mô tiền tệ, bám sát mục tiêu tiền tệ xác định để điều hành linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ, phối hợp đồng với sách kinh tế vĩ mơ khác theo đạo Chính phủ; Đồng thời, NHNN nên cho phép ngân hàng thương mại chủ động số hoạt động tổ chức cấu, xây dựng chế độ lương thưởng sáng tạo để khuyến khích cán ngân hàng làm việc hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Với tư cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống BIDV có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, BIDV cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro theo thơng lệ quốc tế * Hồn thiện đổi quy trình tín dụng: Từ 01/10/2008, BIDV chuyển đổi mơ hình hoạt động tín dụng theo mơ hình TA2 phù hợp với thơng lệ quốc tế Theo hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 phận riêng biệt Quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng nên việc xét duyệt cấp tín dụng giải ngân nhiều thời gian, thủ tục rườm rà, chưa thống phận dẫn đến nhiều khách hàng chưa hài lòng, ảnh hưởng đến tính cạnh tranh hoạt động tín 95 dụng BIDV so với ngân hàng khác Trong nay, ngân hàng cạnh tranh liệt với đặc biệt lĩnh vực tín dụng bán lẻ, khách hàng tiềm có nhiều lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng tiềm mục tiêu hướng đến ngân hàng nói chung BIDV nói riêng Do vậy, việc BIDV cần nhanh chóng hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho khách hàng điều quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng BIDV * Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân sở kết nghiên cứu đạt * Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống * Nâng cao vai trị phịng thơng tin tín dụng BIDV, tăng cường lượng thông tin cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng: Xây dựng phận phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin tín dụng nhiều chiều Chi nhánh cấp I theo khu vực để trực tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thơng tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng thơng qua việc phân tích xử lý thơng tin qua kênh thông tin khác nhau; Chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thơng tin pháp lý, tài chính, phi tài chính, thơng tin khoản nợ, thu nhập nhằm đảm bảo giao dịch thực an toàn, hiệu BIDV nên phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo RRTD cho cách chi nhánh biết để phòng ngừa Hiện nay, diễn tình 96 trạng nhiều tổ chức tín dụng đầu tư cho khách hàng, tất nhiên trường hợp cho vay đồng tài trợ, lại thiếu thông tin khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro lớn Bên cạnh đó, BIDV phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt * BIDV cần tăng cường hoạt động tra kiểm sốt tồn hệ thống, việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên hơn, thực đa dạng hình thức kiểm tra, kết hợp biện pháp kiểm tra thường kỳ với biện pháp kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu thực cơng tác kiểm sốt nội Đặc biệt, cần tránh tình trạng kiểm tra mang tính hình thức, làm lấy lệ Qua kiểm tra, cần đưa đánh giá xác cán tín dụng, phận phòng ban, chi nhánh, giúp phát sớm sai sót để kịp thời sửa chữa, chấn chỉnh để tạo hệ thống ngân hàng tốt nhất, làm việc hiệu đặc biệt phát triển cơng tác tín dụng với chất lượng tốt * BIDV cần ban hành sách quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ cán tín dụng Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng nên BIDV cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Ngân hàng cần có sách khuyến khích, chế độ thưởng phạt rõ ràng công việc BIDV nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng * BIDV cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo lĩnh vực chun mơn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng 97 cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ * Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ nhiều năm trước đề án tái cấu Ngân hàng thu thành công định Thời gian tới, BIDV cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ Ngân hàng tiên tiến hoạt động mình, trang thiết bị ngân hàng chương trình tiện ích, phần mềm ứng dụng trụ sở BIDV Việt Nam chi nhánh toàn ngân hàng để phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Đồng thời, bổ sung cập nhật công nghệ Ngân hàng áp dụng cho toàn hệ thống Chi nhánh 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG Vị trí, vai trò DNNVV kinh tế nước ta ngày khẳng định Đây lực lượng nòng cốt, có vai trị quan trọng góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước lực lượng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế giới, DNNVV thành lập ngày nhiều, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, áp lực việc hoàn thành tiêu kinh doanh tác động không nhỏ đến chất lượng khoản tín dụng doanh nghiệp Đối với BIDV-CN Thanh Xuân, DNNVV kênh sử dụng vốn sản phẩm ngân hàng chủ yếu, đóng góp phần lớn vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn tăng lợi nhuận cho chi nhánh Tuy nhiên, cơng tác tín dụng BIDV-CN Thanh Xuân nhiều hạn chế định, tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh đặt lên hàng đầu Việc nghiên cứu để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BIDV-CN Thanh Xuân có ý nghĩa thực tế lớn 99 KẾT LUẬN Thông qua nội dung trình bày trên, luận văn đạt số kết sau: Một là, hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM nói chung BIDV-Thanh Xuân nói riêng Hai là, phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV-Thanh Xuân Trên sở phân tích, đưa nhận xét, đánh giá kết đạt được, tìm hạn chế, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh Ba là, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BIDV-Thanh Xuân, đồng thời đưa số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu hạn hẹp, trình độ cịn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận nhận xét, đóng góp chân thành thầy cô, bạn bè người quan tâm để luận văn hoàn thiện Cuối cùng, em xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo Học viện tài chính; đặc biệt PGS.TS Vũ Duy Hào - người hướng dẫn tận tình, giúp đỡ em hồn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, phịng ban tồn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân giúp đỡ, tạo điều kiện trình tác giả nghiên cứu, hoàn thành luận văn □ Rất nhanh □ Nhanh □Binh thường □ Chậm 100 101 □ Nhiệt tình □ Được □ Tạm □ Chưa TÀI LIỆU THAM PHỤ LỤC KHẢO Tô Ngọc Hưng (2014), dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Phiếu khảo sát ýTín kiến khách hàng năm 2019 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Để tài nâng cao Nhà chất xuất lượng phục vụ khách hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Học viện chính, tài Phát nhánh Thanh XuânViệt xin Namgửi đến Công ty triển NgânViệt hàngNam-Chi TMCP Đầu tư Phát triển ChiQuý nhánh Thanh Phiếu (2015-2019), khảo sát Báo Kínhcáo mờikết Quý cho ý kiến đốigiai với đoạn Xuân quảCông kinhtydoanh CNbiết Thanh Xuân nội dung cách đánh dấu X vào lựa chọn phù hợp 2015-2019 Ngân hàng TMCP Đầu Phát Trântưtrọng cảm triển ơn! Việt Nam Chi nhánh Thăng Long hoạch kinh doanh giai đoạn 2020 - 2023 CN Thanh (2019), Hồ sơ tínKếdụng: Xn □ Phức6.tạpQuốc Hội□(2010), Bình thường □ Đơn Luật Tổ giản chức tín dụng số 47/2010/QH12 Thời gian xét duyệt, giải ngân: Quốc hội ban hành Quốc Hội (2014), Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13 Quốc hội ban hành Quốc Hội (2017), Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/QH14 Quốc hội ban hành Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP Chính phủ ban hành 10 NHNN Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 docủa Ngân nhà nước ban hàng: hành Thái độ cánhàng quan hệ khách 11 Website BIDV, bidv.com.vn 12 Website Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, sbv.org.vn 13 Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, ifo@.ba.org.vn 14 Website tạpmơnchí hàng Trình độ chuyên của cán bộNgân quan hệ kháchnhà hàng:nước Việt Nam, tapchinganhang.com Lãi suất phí So sánh với sản phâm tương tự ngân hàng khác Mức độ hài lòng khách hàng □ Nắm vững □ Được □ Tạm □ Không ý kiến □ Quá cao □ Cao □ Chấp nhận □ Thấp □ Tốt □ Tương đương □ Kém □ Ý kiến khác □ Rất hài lòng □ Hài lịng □Khơng hài lịng □ Chấp nhận ... cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 38 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh. .. CHỮ CHẤT VIẾT LƯỢNG TẮT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN .80 3.1 Định hướng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh