Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng ngoại thương lào chi nhánh đông đốc,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NA BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^^^^Q^^^^ SENE AMATMOUNTRY VONGPHATHAY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NA BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^^^^Q^^^^ SENE AMATMOUNTRY VONGPHATHAY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠC Chun ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS.NGUYỄN THỊ BẤT Hà Nội - năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả Các số liệu kết nêu luận văn trung thực vật chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu trích dẫn q trình nghiên cứu ghi rõ nguồn gốc Hà nội, Ngày 04 tháng 04 năm2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN SENE AMATMOUNTRY Vongphathay MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .4 1.1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ CHDCND Lào 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ CHDCND Lào 1.1.1.2 .Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ CHDCND Lào .5 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế CHDCND Lào 1.2 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 10 1.2.2.3 Nhóm tiêu định lượng 20 1.2.2.4 .Nh óm tiêu định tính 22 1.2.2.5 Các nhân tổ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN .25 1.2.2.6 .Nh 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA MỘT SỐ NHTM NƯỚC NGOÀI VÀ NHTM LÀO 32 1.3.1 Kinh nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng doanh DNVVN mốt số nước giới 32 1.3.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN số NHTM Lào 34 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng cổ phẩn Ngoại thương Lào 35 KẾT LUẬT CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔC .38 2.1.3 Kết số hoạt động Ngân hàng BCEL-DDB giai đoạn 2014-2016 .41 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 41 2.1.3.2 .Hoạt động sử dụng vốn 43 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG BCEL-DDB 47 2.2.1 Dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ 48 2.2.2 Hệ số sử dụng vốn vay 49 2.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 51 2.2.4 Chỉ tiêu nợ hạn 52 2.2.5 Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG BCEL-DDB 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 .Những mặt hạn chế 60 3.1 NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG LỚN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BCEL-DDB 67 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng BCELDDB 67 3.1.2.Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG BCEL-DDB 68 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 68 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 70 3.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 73 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 77 3.2.6 Xây dựng sách tín dụng hợp lý với khách hàng 79 3.2.7 hàng Phát triển hoạt động Marketing ngân 81 3.3 KIẾN NGHỊ 85 3.3.4.1 Cải cách thủ điều kiện vay vốn DANH MỤC CÁC CỤM TỪtục VIẾT TẮT 3.3.4.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng 89 3.3.4.3 Qui định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 STT Cụm từ viết tắt Nghĩa cụm từ viết tắt CHDCND Lào Cộng Hòa Xã Hội Dân Chủ Nhân Dân Lào BCEL Ngân Hàng Ngoại Thương Lào BCEL-DDB DNVVN Ngân Hàng Ngoại Thương Lào-chi nhánh Đông Đôc Doanh nghiệp vừa nhỏ Đảng NDCM Lào Đảng Nhân Dân Cách Mạng Lào ADB Asia Deverlopment Bank GDP Gross Domestic Price ^DN Doanh Nghiệp CNH-HĐH Công Nghiệp Hóa-Hiện Đại Hóa lỡ ^NH Ngân Hàng H NHTM Ngân hàng Thương mại 12 NHTW Lào Ngân Hàng Trung Ương Lào H CBTD Cán Bộ Tín Dụng 14 ROA, ROE Return on Assets, Return on equity 15 ^TD Tín Dụng 87 Mục lục Nội dung Trang Tiêu chí xác định DNVVN DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng BCEL 42 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng BCEL43 DDB năm 2017 Một sô tiêu công tác huy động vôn Bảng 2.1 44 BCEL-DDB Bảng 2.2 Cơ cấu tín dụng BCEL-DDB 45 Bảng 1.1 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng phân theo ngành kinh tế 46 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng theo thời gian Tơc độ tăng truởng tín dụng đôi với DNVVN Bảng 2.5 BCEL-DDB Hệ sô sử dụng vôn vay đôi với khách hàng BCELBảng 2.6 DDB Vịng quay vơn tín dụng đôi với doanh nghiệp Bảng 2.7 vừa nhỏ BCEL-DDB Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.8 BCEL-DDB 48 Bảng 2.9 Lợi nhuận thu đuợc từ hoạt động tín dụng 56 50 52 53 55 78 Trong thực tế cho vay thấy cơng nghệ lạc hậu ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, khả cạnh tranh kinh doanh ngân hàng điều thể thơng qua việc thu thập thông tin nhu cầu thị trường, nhu cầu việc phát triển kinh tế đất nước địa phương, thông tin khách hàng Ngoài việc phục vụ giao dịch khơng kịp thời làm cho khách hàng lịng tin bỏ lập quan hệ với ngân hàng khác Như Ngân hàng cần xây dựng hệ thống truyền tin nhánh, đơn giản, nối mạng với trung tâm thơng tin tín dụng hội sở, hệ thống thông tin khác Ngân hàng Trung ương Lào, Bộ Thương Mại đề nguồn thông tin đa dạng xác Cán tín dụng phải làm tốt hoạt động nghiên cứu thị trường khách hàng, khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường Có thu thập thông tin cần thiết nhu cầu vốn, vịng quay vốn qua xác định số tiền vay, kỳ hạn phương thức trả nợ Để làm điều này, cán tín dụng cần có khả thu thập, phân tích thơng tin thị trường cách nhạy bén Tuy nhiên, khả người có hạn, cần phải có phân cơng, chun mơn hóa ngành, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp BCEL-DDB cần tăng trang bị loại máy tính, máy tốn phòng giao dịch để đảm bảo giao dịch diễn nhanh chóng, thuận lợi Cơng nghệ đại giúp cho việc thu thập, xử lý thông tin nhanh xác Mặt khác, đại hóa cơng nghệ việc áp dụng phần mềm quản lý từ quản lý cơng việc cách tốt Tuy nhiên, việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng vơ tốn kém, vậy, Ngân hàng cần phải thực đổi công nghệ sở chiến lược phát triển mình, tính tốn cho phù hợp với khả điều kiện Để phát huy hết mạnh tin học, Ngân Hàng phải thực tiêu chuẩn 79 hóa quy trình nghiệp vụ cấu máy tổ chức phù hợp với thống lệ quốc tế 3.2.6 Xây dựng sách tín dụng hợp lý với khách hàng - Phân đoạn thị trường khách hàng: Các khách hàng đặc biệt linh hoạt lĩnh vực hoạt động kinh doanh Vì vậy, đề hoạt động tín dụng có chất lượng, chân hết ngân hàng cần phải đoàn thị trường khách hàng, nắm đặc điểm, nhu cầu đoạn thị trường xây dựng sách tín dụng phù hợp với đối tượng Tại Sở Giao dịch, nhóm khách hàng hoạt động lĩnh vực công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, nhu cầu vốn trung dài hạn lớn, ngân hàng ưu đội lãi suất với doanh nghiệp có lực; doanh nghiệp lĩnh vực thương mại chiếm phần không nhỏ, nhu cầu vốn lưu động lớn, nên có ưu đội phương thức trả nợ linh hoạt; với doanh nghiệp lĩnh vực xuất nhập khẩu, cho vay ngoại tệ nhiều hơn, giảm chi phí tốn việc đòi hỏi cán ngân hàng phải có kiến thức định marketing, thị trường, tốn nhiều thời gian công sức Nhưng thực giúp cho ngân hàng xây dựng sách tín dụng phù hợp với nhóm doanh nghiệp, nâng cao chất lượng tín dụng - Áp dụng chế lãi suất linh hoạt: Lãi suất vốn coi công cụ cạnh tranh truyền thống, có hiệu ngân hàng thương mại Thực tế hoạt động tín dụng cho thấy khả thu hút khách hàng so với ngân hàng khác địa bàn Do vậy, để nâng cao khả cạnh tranh, ngân hàng cần có sách lãi suất hấp dẫn hơn, mềm dẻo linh hoạt Với lĩnh vực ngành nghề khác nhau, đặc điểm khách hàng lại khác nhau, nên doanh thu lợi tức khác nhau, cần áp dụng mức lãi suất linh hoạt để tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay cách hiệu 80 Ngân hàng dựa vào danh tiếng, uy tín triển vọng phát triển khách hàng để xác định lãi suất phù hợp Tuy nhiên, để thực phân loại lãi suất theo tiêu chí cần thu thập thơng tin doanh nghiệp, thị truờng, mơi truờng kinh doanh cách đầy đủ, xác cán tín dụng phải có khả phân tích tốt - Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay: Do lực tài khách hàng thấp, nên ngân hàng thuờng yêu cầu họ phải có tài sản đảm bảo đuợc vay vốn Đây thực khó khăn lớn khách hàng Với chế đảm bảo tiền vay nhu nay, cán tín dụng phải linh hoạt hoạt động tín dụng khách hàng, mà nhu cầu vay vốn họ lớn nhung lại không đủ tài sản chấp Do đó, ngân hàng nên xét lấy lịng điều kiện vay vốn, khơng nên coi tài sản đảm bảo điều kiện tiên để định cho vay, mà nên đa dạng hóa hình thức đảm bảo tài sản nhu mở rộng danh mục tài sản đảm bảo (cổ phiếu, đơn xuất hàng, nhập hàng ) Ngoài ra, ngân hàng nên trực tiếp tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng, tự tìm kiếm dự án, phuơng án sản xuất kinh doanh hiệu để tiến hành cấp vốn Tình hiệu phuơng án sử dụng vốn vay lực kinh doanh khách hàng đuợc coi trọng hàng đầu việc định cho vay Vì vậy, biện pháp đảm bảo tiền vay điều kiện đủ, khơng nên coi bắt buộc, điều khiến cho hoạt động tín dụng khách hàng phát triển đuợc - Đa dạng hóa phương thức cho vay: Nhu phân tích trên, nay, tài BCEL-DDB thuờng áp dụng phuơng thức cho vay lần khách hàng Điều làm hạn chế nhiều hoạt động tín dụng ngân hàng, nên đa dạng hóa phuơng thức cho vay nhu cho vay luân chuyển, cho vay theo hạn mức Việc áp dụng cho vay luân chuyển giảm bớt thời gian, thủ tục vay 81 vốn doanh nghiệp Đối với ngân hàng, có thuận lợi hình thức tạo điều kiện cho ngân hàng thấy đuợc phần tình hình kinh doanh doanh nghiệp thông qua tài khoản tiền gửi khách hàng, từ có biện pháp thu nợ thích hợp Hình thức giúp ngân hàng có điều kiện trì mối quan hệ với khách hàng Thấm vào đó, ngân hàng hầu nhu tập trung vào tín dụng ngắn hạn, thời gian tới ngân hàng cần phải có biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn khách hàng 3.2.7 Phát triển hoạt động Marketing ngân hàng Tình hình chung nuớc ta hiểu biết hoạt động tín dụng ngân hàng chế thị truờng tầng lớp dân cu cịn hạn chế Do đó, cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền để doanh nghiệp, hộ tu nhân nẵm vững đuợc chủ truơng sách đổi ngân hàng thành phần kinh tế cho khách hàng biết đuợc ngân hàng áp dụng chế tín dụng mới, thể lệ cho vay theo chế thị truờng để họ thấy đuợc thiện chí ngân hàng, thấy đuợc lợi ích quan hệ với ngân hàng Mặt khác quảng cáo làm cho khách hàng hiểu đuợc chế hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng để có đuợc thơng cảm quan hệ hai biên, thấy đuợc quyền lợi nhu trách nhiệm họ ngân hàng hoạt động marketing có tác dụng hỗ trợ lớn cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên, chua đuợc ý mức ngân hàng Để nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng cần có biện pháp để hồn thiện hoạt động Trong thời gian tới BCEL-DDB nên tiến hành số biện pháp cáo sau: - Tiến hành đổi sách khách hàng: Việc đổi thu hút khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng địa bàn cạnh tranh ác liệt Trên sở đổi phải tạo điều kiện để phục vụ khách 82 hàng nhanh chóng cơng nghệ đại tiện ích nhằm góp khách hàng có điều kiện cạnh tranh lành mạnh, đem lại hiệu lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng phải có sách uu đội vật chất DNVVN, phù hợp với chiến luợc kinh doanh thời kỳ Những khách hàng có uy tín, có quan hệ tín dụng thuờng xun, trả nợ gốc lãi hạn đuợc giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ - Chủ động tìm kiếm khách hàng: BCEL-DDB Chỉ tiếp nhận hồ sơ vay vốn cho khách hàng mang đến chữ chua tổ chức tìm kiếm dự án phuơng án, sản xuất hiệu để giải ngân Trong môi truờng cạnh tranh ác liệt nay, ngân hàng muốn thu hút khách hàng phải chủ động tiếp cận với họ Bởi số khách hàng, số luợng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có phuơng án sử dụng vốn khả thi lại khơng nhiều Vì vậy, trực tiếp tìm dự án nhiều quà chủ động tìm kiếm doanh nghiệp phù hợp cho việc thực dự án biện pháp có tính chiến luợc việc mở rộng thị phần, hạn chế rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng khách hàng Công việc không nhiệm vụ riêng cán tín dụng, mà phải mở rộng toàn chi nhánh lúc nơi Điều quan trọng cán ngân hàng phải nhận thức đuợc vai trò hoạt động marketing, từ thực marketing hiệu - Nâng cao chất lượng phục vụ: Quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng phần phụ thuộc vào mức độ tin tuởng khách hàng ngân hàng Khi doanh nghiệp hài lòng với chất luợng phục vụ ngân hàng họ có xu huớng hoạt động tốt để đáp ứng điều kiện vay vốn, đồng thời để gắn chặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Để xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng, phải ý hồn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên với khách hàng Cán tín dụng nên 83 tư vấn cho khách hàng việc lập thủ tục, hình thức đảm bảo tiền vay, hình thức tín dụng phù hợp để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy ngân hàng Các giao dịch viên phải có khả giao tiếp tốt để tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng lòng khách hàng - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho khách hàng: BCEL-DDB nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng khách hàng Đây hội tốt để doanh nghiệp biết đến ngân hàng hội để ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, tìm khách hàng tốt Ngân hàng cần cung cấp thơng tin, sách lãi suất, phí, dịch vụ áp dụng ngân hàng, đồng thời lắng nghe ý kiến giải đáp thắc họ hoạt động tín dụng Từ đó, ngân hàng đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế, đồng thời đưa sách, dịch vụ hợp lý để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Xây dựng, quảng bá hình ảnh BCEL-DDB: Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn phát triển phải quan tâm đặc biệt đến hoạt động marketing Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngân hàng cần quảng bá hình ảnh khách hàng, thông qua việc giao dịch trực tuyến, thông qua chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng trang web riêng cập nhật liên tục để giới thiệu chi tiết hơn, rõ ràng hoạt động mình, Internet trở thành phương tiện cập nhật thơng tin nhanh chóng người Ngân hàng quảng bá hình ảnh thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, thơng qua việc tài hỗ cho hoạt động có ảnh hưởng lớn cơng chúng hoạt động thể thao, giải trí từ nâng cao hình ảnh mặt khách hàng Quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng 84 trình giải nghiệp vụ cho vay Đây hình thức quảng cáo đơn giản hình thức tốn nhung hiệu tuơng đối cao Do đó, phong cách làm việc cán tín dụng giao dịch với khách hàng quan trọng, địi hỏi cán tín dụng khơng giỏi nghiệp vụ mà cịn phải có thái độ tân tình lịch thiếp với khách hàng Thỏa mãn cách tốt nhu cầu vốn khách hàng, ngân hàng không giữ đuợc khách hàng quen thuộc mà thu hút thêm đuợc khách hàng tới đặt quan hệ giao dịch từ mở rộng đuợc cơng tác tín dụng Ngồi hình thức quảng cáo tuơng đối phổ biến quảng cáo qua hệ thống thông tin đại chúng nhung đại, báo, vơ tuyến truyền hình hình thức tạo có hiệu cho việc tuyên truyền thể thức giao dịch, đợt phát hành kỳ phiếu, áp dụng hình thức cho vay công cụ cạnh tranh tuơng đối mạnh ngân hàng giới nhằm khuếch chuơng uy tín nhu sản phẩm thị truờng, nhiên Lào hình thức cịn hạn chế, chủ yếu đuợc tiến hành số ngân hàng nuớc ngồi Để làm đuợc cơng việc ngân hàng cần phải có tổ chức nghiên cứu, thu thập thông tin thị truờng, cần phải biết đuợc khách hàng cần hình thức tín dụng nào, loại lãi suất phù hợp nhất, phuơng thức thu nợ gốc lãi nhu đuợc ua chuộng có làm nhu ngân hàng nguời bạn đồng hành doanh nghiệp thuơng truờng kinh doanh Các giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng phải đuợc thực đồng bộ, thống phát huy hiệu lợn Tuy nhiên, để làm đuợc điều này, không phụ thuộc vào thân mà cần có sử dụng hỗ trợ, phối hợp tất quan, tổ chức có liên quan nhu: Chính phủ, quan quản lý, Ngân hàng Trung uơng Lào, khách hàng - Tiến hành đổi sách khách hàng: Việc đổi thu hút khách hàng có uy tín đến giao 85 dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng địa bàn cạnh tranh ác liệt Trên sở việc đổi phải tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh chóng cơng nghệ đại tiện ích nhằm gíup khách hàng có điều kiện cạnh tranh lành mạnh, đem lại hiệu lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng phải có sách ưu đội vật chất DNVVN, phù hợp với chiến lược kinh doanh thời kỳ Những khách hàng có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị NHTW Lào Ngân hàng Trung ương cần hoàn thiện văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, nghiên cứu sửa đổi quy chế, sách tín dụng phù hợp với khách hàng Đồng thời NHTW cần hoàn thiện nâng cao hiệu trung tâm thơng tin tín dụng CIC Bởi tại, trung tâm hoạt động chưa hiệu quả, thông tin cung cấp chưa đầy đủ, cập nhật Mặt khác, NHTW Lào cần phải nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tra, nâng cao trình độ đội ngũ tra, đạo đức nghề nghiệp hoạt động tra có chất lượng cao 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ, Ủy ban nhân dân cấp, hiệp hội doanh nghiệp Lào Chính phủ chức cần hoàn chỉnh hệ thống thể chế, sách, đẩy mạnh cải cách hành chính, ngắn doanh nghiệp, phục vụ khách hàng Các quan Nhà nước cần tiếp tục cải thiện môi trường kinh doanh cho khách hàng trình kinh doanh, hạn chế tối đa việc quan chức lạm quyền, gây nhũng nhiễu, khó khăn cho khách hàng Cần coi trọng có sách cưu đội để phát triển khách 86 hàng, việc góp giải việc làm, tăng thu nhập, giảm bớt chênh lệch đời sống vùng Bộ Tài cần tổ chức tốt việc kiểm tra, buộc doanh nghiệp phải hạch tốn xác, giúp ngân hàng có đuợc thơng tin xác, giúp cho việc phân tích tín dụng đuợc xác Các hiệp hội hỗ giúp cho khách hàng cần hoạt động hiệu nữa, để hỗ trợ cho khách hàng thơng tin chế, sách, thị trường từ nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị khách hàng Một khó khăn mà nhiều khách hàng gặp phải thiếu đội ngũ lao động có trình độ, khả đáp ứng yêu cầu phát triển điều kiện hội nhập Vì vậy, việc nâng cao trình độ đội ngũ lãnh đạo nhân viên, thu hút lao động làm việc lâu dài doanh nghiệp cần thiết Để làm việc này, việc liên kết đào tạo khách hàng trường đại học giải pháp mang tính tất yếu có tính khả thi cao Bên cạnh đó, khách hàng nâng cao vốn chủ sở hữu thơng qua việc giữ lại lợi nhuận, phát hành cổ phiếu từ tăng khả đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng Một điều quan trọng doanh nghiệp phải tự tìm cách nâng cao lực tài chính, lực quản lý Các doanh nghiệp phải nâng cao khả lập phương án kinh doanh, điều kiện vay vốn quan trọng Điều nâng cao khả trình bày phương án kinh doanh khả thi trước ngân hàng, giúp họ cấp tín dụng cách dễ dàng Mặt khác, doanh nghiệp cần hồn thiện hoạt động kế tốn doanh nghiệp Bới báo cáo tài minh bạch điều kiện quan trọng để ngân hàng tiến hành cho vay 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Lào 87 Xuất phát từ hạn chế tồn công tác cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ không chủ quan ngân hàng mà bao gồm mơi trường Kinh tế, Chính trị, Văn hóa-Xã hội khu vực sách chế độ nhà nước ban ngành, nên để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải cơng ăn việc làm khơng địi hỏi nỗ lực ngân hàng mà cịn cần có phối hợp giúp đỡ ngành cấpđể xóa bỏ khó khăn cơng tác tín dụng DNVVN Ngân hàng ngoại thương Lào-chi nhánh Đơng Đơc nói riêng hệ thống ngân hàng BCEL nói chung, tác giả xin có số kiến nghị sau với ngân hàng BCEL: 3.3.4.1 Cải cách thủ tục điều kiện vay vốn: Để thu lợi nhuận cao, ngân hàng phải mở rộng tín dụng thành phần kinh tế Để làm điều trước tiên ngân hàng phải tiến hành cải cách thủ tục vay vốn Hiện nay, nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh, để vay vốn ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ tốn nhiều thời gian Mặc dù nước ta chuyển từ kinh tế tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước 20 năm chế độ làm việc quan hành nhà nước cịn mang đặc trưng thời kỳ bao cấp Vì vậy, để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi nhanh chóng, đề nghị ngân hàng BCEL cho phép bỏ thủ tục giấy tờ thực không cần thiết như: khơng u cầu khách hàng phải có chứng thực cơng chứng “sao y chính” định thành lập giấy phép kinh doanh, báo cáo tình hình tài chính, đến vay vốn khách hàng xuất trình để ngân hàng kiểm tra xem xét sau trả lại cho khách hàng, ngân hàng cần lưu hồ sơ tín dụng khơng cần có chứng thực cơng 88 chứng, yêu cầu khách hàng công chứng hợp đồng chấp tài sản để đảm bảo cho vay có giá trị cao quy định ngân hàng, hợp đồng cầm cố tài sản giấy tờ có giá hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm cho vay có giá trị thấp, hệ số rủi ro thấp khơng thiết phải có chứng thực quan công chứng Đối với phuơng án kinh doanh đơn xin vay vốn khơng địi hỏi khách hàng phải có xác nhận quyền địa phuơng khách hàng nhân hộ cần xuất trình chứng minh nhân dân, hộ phuơng án dự án kinh doanh đủ điều kiện để xem xét cho vay việc xác nhận quyền địa phuơng “khơng nói lên điều gì” Về điều kiện vay vốn, khách hàng cần có điều kiện sau: - Có giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh hợp pháp - Tình hình tài lành mạnh, có dự án phuơng án kinh doanh khả thi - Có tài sản bảo đảm nợ vay theo quy định pháp luật Để chủ động cho vay vốn, hạn chế sơ xuất khơng đáng có Ngân hàng BCEL cần xây dựng quy định mẫu hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp, cầm cố tài sản, quy định hợp đồng mẫu vừa phải đảm bảo quy định pháp luật vừa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng tình hình địa phuơng nhung lại phải vừa chặt chẽ ngắn gọn Đây thật vấn đề cần đuợc quan tâm nghiên cứu giải Đặc biệt cho vay cầm cố chất khấu chứng từ có giá, Ngân hàng BCEL phải có huớng dẫn riêng, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng đến vay vốn, vay tài sản bảo đảm nợ vay có tính cao, đảm bảo an toàn vốn vay 3.3.4.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng: 89 Cần tiến hành thường xuyên chặt chẽ công tác trường xuất nội ngân hàng nhằm phát triển chấn chỉnh kịp thời sai sót cơng tác tín dụng Nội dung kiểm tra hoạt động tín dụng bao gồm: Kiểm tra hồ sơ cho vay, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ, mức tín dụng cấp, tài sản đảm bảo bảo đảm nợ vay Ngoài việc kiểm tra cần phải vào xem xét mục đích sử dụng tiền vay, khả trả nợ trực tiếp số khách hàng vay vốn để có ý kiến với lãnh đạo cán tín dụng có liên quan Việc kiểm soát thực lĩnh vực hoạt động tín dụng, xong ngân hàng khơng nên tập trung vào số vấn đề mà hay có sai sót thực Đây cịn nội dung mà ngân hàng cần quan tâm công tác kiểm tra kiểm soát nội Cần tiến hành thường xun cơng tác phân tích tín dụng phân loại khách hàng nhằm tìm biện pháp cho vay, đầu tư quản lý vốn cho vay có hiệu Bên cạnh đó, cần tiến hành phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng hành qua rút nguyên nhân chủ quan, khách quan phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi để đề biện pháp khắc phục có hiệu Kiến nghị tập trung thu hồi dứt điểm loại nợ khó địi nợ hạn; tiến hành xử lý rủi ro phát sinh từ trước đến theo chế độ hành Mỗi lần ngân hàng tiến hành kiểm tra tồn phần cơng tác tin dụng phải có biên ghi rõ việc kiểm tra ưu điểm, khuyết điểm đơn vị Giám đốc ngân hàng phải chịu trách nhiệm xử lý kiến nghị kiểm soát báo cáo kết với ngân hàng Ngoại thương Lào 3.3.4.3 Qui định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng: Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay thành phần kinh tế, Ngân hàng Ngoại thương Lào cần quy định rõ trách nhiệm quyền hạn 90 cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt rõ ràng nghiêm minh Trong trường hợp cho vay khơng thu hồi nợ cán tín dụng phải có trách nhiệm với ngân hàng, tùy trường hợp mà ngân hàng quy mức trách nhiệm, cán ngân hàng làm vốn : Đối với cán tín dụng có nợ khó địi định cho vay để thu nợ, khơng tiền thưởng, chuyển cơng tác khác, tìm ngun nhân để quy trách nhiệm đền vật chất, nhiên phải miễn trợ trách nhiệm khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai thay đổi chế sách khơng nên đề nghị quy trách nhiệm hình trường hợp này, dẫn đến nhiều cán tín dụng trách nhiệm nặng khơng dám giải cho vay, trở nên khắt khe việc xét duyệt cho vay, dẫn đến hoạt động tín dụng bị co lại Đưa quy chế khoán định mức cho vay hàng năm cán tín dụng Dựa vào kết kinh doanh năm chiến lược thị trường, nhà lãnh đạo phân bổ định mức tín dụng cho cán phụ trách khu vực Sự phân bổ nhằm khuyến khích cán tín dụng tích cực hơn, tự tìm đến đơn vị, chủ thể có yêu cầu vốn vay, giúp doanh nghiệp phát triển Việc khoán định mức cho vay nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm cho cán hoạt động tín dụng Tin làm vấn đề tìm cán tín dụng có đức, có tài từ điều lý tưởng mà nhà lãnh đạo ngân hàng mong đợi Đồng thời cán tín dụng có thành tích phải khuyến khích lợi ích vật chất tinh thần cách kịp thời, thưởng tác nghiệp, nâng lương trước thời hạn, tổng giấy khen 91 KẾT LUẬN Bước vào thời kỳ mới, kinh tế Lào hội nhập quốc tế toàn diện Những yêu cầu đặt việc phát triển kinh tế, xã hội nhanh bền vững đòi hòi doanh nghiệp nước ta trở thành nhanh chóng mặt Các khách hàng ngày có vai trị quan trọng phát triển kinh tế Tuy nhiên khó khăn xúc doanh nghiệp thiếu vốn vốn chủ sở hữu nhỏ, việc tiếp cận vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Nhận thức vấn đề này, Ngân hàng BCEL-DDB có định hướng trọng phát triển hoạt động tín dụng loại hình doanh nghiệp Qua q trình thực tập Ngân hàng BCEL-DDB, tơi thấy hoạt động đạt số kết định, chất lượng tín dụng khách hàng BCEL-DDB chưa cao Vì vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động tình dụng điều vơ cần thiết, mang tính 93 92 chiến lược Nguyễn đối Thị với ngân Phương hàng Mai, Đểnăm thực2015 “Giảiđiều pháp đónâng trongcao nềnchất kinhlượng tế thị trườngtín dụng thiết đổiphải với doanh có phối nghiệp hợp nhỏ đồng vừa ngân ngânhàng hàng,Thương doanh mại nghiệp cổ có phần hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Trung Ương Lào, hiệp hội khách Đầu hàng.tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam ”, luận văn thạc sĩ, Học Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên luận văn khơng viện ngân khỏi hàng có thiếu sót Tơi mong nhận dẫn, góp ý chân thành PGS.TS.Nguyễn thầyVăn Tiến (2009), tậpNgân thể cán hàng thương nhân viên mại,Ngân xuấthàng BCEL-DDB lần thứđể chuyên Chươngđề7.của tơi hồn thiện Bộ Tài (2008), Hệ thổng chuẩn mực kiểm toán Việt Nam, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện ngân hàng (2004), Giáo trình marketing ngân hàng, NXB thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2008), Thanh tra, giảm sát, kiểm soát, kiểm toán ngân hàng, NXB Thanh niên, HàKHẢO Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM 10.Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, VONGSA Nanthana , năm 2014 “Sự hài lòng khách hàng NXB khoa học kĩ thuật, TP.Hà Nội dịch vụ tín dụng Ngân hàng Ngồi thương Lào trụ sở ”, luận 11.Báo cáo thường niên năm BCEL-DDB 2014,2015,2016 văn 12.Các văn hành lên quan đến cơng tác tín dụng NHNN thạc sĩ, Trường đại học Quốc gia Lào 13.Các văn hiên hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Vongphakone Vongsouphanh, năm 2012 “Giải pháp hoàn thiện Ngân hàng Ngoại thương Lào Marketing nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Lào ”, 14.Luật NHNN Lào, năm 1995 luận văn thạc sĩ, học viện tài 15.Luật NHTM Lào, năm 2006 Phùng Thị Hồng Anh, năm 2013 “Nâng cao hiệu tín dụng 16.http://www.bcel.com.la doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Vietinbank Lâm Đồng-Phòng 17.http://www.bol.gov.la giao dịch Đức Trọng”, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Yernsin Đà Lạt Phạm Thanh Hương, năm 2014 “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần ... chất lượng tín dụng DNVVN Ngân TÔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI hàng Ngoại thương Lào - chi nhánh Đông Đôc NGHIỆP VỪA NGÂN - DOANH Chương 3:Giải pháp nâng caoVÀ chấtNHỎ lượngCỦA tín dụng. .. nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng ngoại thương Làochi nhánh Đông Đôc Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng Ngoại Thương Lào- chi nhánh. .. cao lĩnh vực tín dụng ngân hàng ngoại thương Lào ngày có chất lượng cao Do đó, em lựa chọn đề tài ? ?Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngoại thương Lào - chi nhánh Đông Đôc (BCEL-DDB)”