Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại ngân hàng liên doanh lào việt,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KAENCHANH SIVIXAY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KAENCHANH SIVIXAY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VIỆT Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM THỊ HỒNG VÂN HÀ NỘI - 2018 ⅞ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 14 tháng 06 năm 2018 Tác giả luận văn KAENCHANH SIVIXAY ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Phạm Thị Hồng Vân trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu luận văn Sự hướng dẫn chu đáo, tận tình lời khun q giá giúp tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý thầy cô Học viện Ngân hàng Tôi xin cảm ơn Khoa Sau đại học - Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho tơi q trình nghiên cứu đề tài Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp quý báu Quý thầy cô Hà Nội, ngày 14 tháng 06 năm 2018 Họ tên học viên KAENCHANH SIVIXAY iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN .II MỤC LỤC III DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VI DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .VII MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP LỚN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 DOANH NGHIỆP LỚN VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP LỚN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .7 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp lớn 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp lớn kinh tế thị trường 1.2 CƠ SỞ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thưng mại 10 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.3.1 Chất lượng tín dụng 13 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng 15 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại .16 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng .22 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI CÁC NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO 30 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp lớn ngân hàng nước quốc tế 30 ιv 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại Lào .34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 37 2.1.1 .Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 .Cơ cấu tổ chức máy 39 2.1.3 .Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng 43 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2015- 2017 44 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VIỆT 50 2.2.1 Quy trình tín dụng khách hàng DNL Ngân hàng liên doanh Lào Việt 50 2.2.2 .Chất lượng tín dụng khách hàng DNL theo tiêu định tính 54 2.2.3 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn theo tiêu định lượng .58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VIỆT 68 2.3.1 Kết đạt 68 vi v CỦA NGÂN HÀNG DANH LIÊN DOANH LÀO-VIỆT MỤC CHỮ VIẾTGIAI TẮTĐOẠN 2018-2020.76 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VIỆT 77 3.2.1 Hiện đại hóa cơng nghệ, phát triển hệ thống thông tin cho khách hàng 77 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm sốt phịng chống rủi ro tín dụng 82 3.2.4 Phát triển hoạt động Maketting nâng cao hình ảnh, uy tín ngân hàng .84 3.2.5 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý .85 3.2.6 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Lào 87 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 90 STT DANH MỤC KHẢO 92 Chữ viết tắt TÀI LIỆU THAM Giải nghĩa Ĩ CBNV Cán nhân viên CHDCND Cộng hòa Dân chủ Nhân dân CKH Có kỳ hạn DNL Doanh nghiệp lớn KKH Không kỳ hạn KHDN Khách hàng doanh nghiệp LVB Ngân hàng liên doanh Lào-Việt NĐ-CP Nghị định Chính phủ NHNN Ngân hàng nhà nước ĨÕ NHTM Ngân hàng thương mại ĨĨ NSNN Ngân sách nhà nước Ĩ2 TMCP Thương mại cô phân Ĩ3 TGTK Tiền gửi tiết kiệm Ĩ4 TTDN Tăng trưởng dư nợ Ĩ5 ROA Tỷ suất lợi nhuận tài sản Ĩ6 ROE Tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu 78 năm tới Cơng tác an tồn thơng tin cần đặt lên hàng đầu Cùng với trung tâm liệu với trang thiết bị đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế phải đưa vào hoạt động từ thành lập, với biện pháp bảo mật nghiêm ngặt, trung tâm liệu dự phòng cần đưa vào vận hành, đảm bảo liệu đồng bộ, thường xuyên liên tục từ trung tâm liệu Nâng cấp cải tiến hệ thống giám sát băng thơng máy chủ, tự động hố việc quản lý; Triển khai hệ thống theo dõi đường truyền, tự động gửi cảnh báo đến người phụ trách hệ thống trường hợp hệ thống có cố; Triển khai hệ thống giám sát cấu hình thiết bị mạng cảnh báo tự động có thay đổi cấu hình Tiến hành tách hệ thống liệu báo cáo độc lập với liệu Ngân hàng lõi FCC Việc giúp cho việc xử lý giao dịch nhanh cách đáng kể Bên cạnh hệ thống ngân hàng lõi FCC, cần trọng xây dựng ứng dụng mang tính tự động hố cao Hệ thống phê duyệt tín dụng tự động (Loan Automation) triển khai chuyển giao công nghệ thành công Để đưa LVB trở thành ngân hàng Lào tiến hành tự động hố phê duyệt tín dụng đảm bảo thời gian xử lý nhanh chất lượng đồng Tập trung mạnh vào dịch vụ trực tuyến tự động hoá mục tiêu chiến lược lâu dài LVB 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Thẩm định dự án đầu tư trình kết hợp nhiều khâu từ thu thập thơng tin, nghiên cứu thị trường, phân tích lực, tư cách, khả tài doanh nghiệp, nguồn thu, trả nợ dự án, từ đến định cho vay hay không Xây dựng qui trình thẩm định hợp lý, kết hợp với việc giải 79 đồng bộ, nghiêm túc tất khâu qui trình đem lại phán tín dụng đắn, góp phần nâng cao chất luợng tín dụng hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng Việc thực nghiêm túc qui trình cho vay cần phải đuợc quán triệt từ cán tín dụng, lãnh đạo phịng thẩm định đến giám đốc định cho vay Trong qui trình cho vay cơng tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng có ảnh huởng định đến chất luợng khoản tín dụng Để đạt đuợc hiệu cao cho vay cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng phuơng án vay vốn nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro cho ngân hàng.Các vấn đề sau cần tập trung làm rõ thẩm định - Phuơng án vay vốn phải có hiệu quả, có tính khả thi - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp xẩy tố tụng tranh chấp đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng - Khách hàng có lực pháp lý đuợc đánh giá thông qua: định thành lập cấp có thẩm quyền, có giấy phép kinh doanh, có tài sản riêng thuộc quyền quản lý hay sở hữu, định bổ nhiệm nguời đại diện hợp pháp truớc pháp luật, - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro chủ quan khách hàng gây nên - Thẩm định lực tài khách hàng, xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập tự chủ tài kinh doanh, khả tốn, khả hồn trả nợ vay vốn chủ sở hữu tham gia vào phuơng án vay vốn Tiêu chuẩn mà ngân hàng sử dụng để phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng Tỷ lệ tài Phân tích tỷ lệ tài nhiều phuơng pháp đuợc sử dụng hỗ trợ cho cơng tác 80 phân tích tìm hiểu báo cáo tài khách hàng q trình đánh giá tín dụng Tỷ lệ đuợc tạo từ số liệu mà ta thấy từ bảng tổng kết tài sản từ tài liệu kế toán khác, vài năm hay quý cho thấy xu huớng Nếu xu huơớng nghịch không thuận lợi giúp cán thẩm định xác định việc tìm hiểu, kiểm tra phải thực theo phuơng huớng để kiến nghị khách hàng tiến hành biện pháp điều chỉnh đảm bảo kinh doanh liên tục có lợi, tạo khả trả nợ khách hàng Việc phân tích xu huớng tỷ lệ tài chủ yếu giúp ngân hàng nắm bắt sâu sắc tình hình nội khách hàng Ta có tỷ lệ tài chính: Các tiêu đánh giá khả chuyển hoá tài sản thành tiền để đảm bảo khả toán -Tỷ lệ toán thời (K1) K1= TS có luu động / TS nợ luu động Tỷ lệ tỷ lệ đuợc sử dụng nhiều Nó kiểm tra khả DN bảo đảm khả tốn hợp đồng ngắn hạn đuợc không với giả thiết khoản nợ đến hạn phải tốn K1>=1 K1 lớn khả toán nợ ngắn hạn cao nguợc lại.Song, tỷ lệ cao tốt, lúc giá trị TSLĐ đuợc tồn giữ q mức không tham gia vào hoạt động sinh lời, tức vốn không đuợc sử dụng hiệu DN Tỷ lệ khả toán nhanh (K2) K2= Vốn tiền / Giá trị khoản nợ đến hạn K2 tỷ lệ bổ sung cho tỷ lệ khả toán thời (K1), tỷ lệ đánh giá khả thực nhanh chóng cam kết DN Sự khác K1 K2 tốc độ tốn Đó cách kiểm tra nghiêm ngặt khả tốn cho hàng tồn kho thuộc loại TSLĐ 81 luân chuyển chậm, K2 khơng tính đến hàng hố có kho K2>=0,5 Khi DN đảm bảo đuợc khả tốn khoản nợ đến hạn Giơng nhu K1, K2 cao không tốt, thể lượng tiền nhiều, gây tượng sử dụng vốn không hiệu Thường K2 chấp nhận từ 0,5 đến 1,2 Do biết người cho vay thươờng coi tiêu quan trọng để đánh giá khả trả nợ ngắn hạn, người vay thươờng cải thiện tiêu cách trươớc lập báo cáo tài họ cố ý tạm ngừng mua hàng vào trả bớt khoản nợ ngắn hạn Khi ta vào tiêu để đánh giá có nhiều sai lệch Vì vậy, phân tích cán tín dụng cần tính tốn tiêu theo q sau lấy hệ số bình qn Tỷ lệ tốn cuối (K3) TS có _ TS thiếu _ Chênh lệch tỷ giá lưu động chờ xử lý số giá chưa xử lý K3= -— — Nợ ngắn hạn NH TCKT khác + Các khoản phải trả K3 tiêu bổ xung, làm để cán tín dụng xem xét cho DN vay hay khơng khả toán thời, khả toán nhanh chưa đủ tiêu chuẩn để xét cho vay K3>1: Tình hình tài DN xấu, tồn tài sản DN không đủ để trả nợ Số ngày hàng nằm kho (N1) Giá trị hàng hoá kho 360 N1= x -Giá trị hàng hố thực N1 sử dụng tính tốc độ hàng hố quay vịng hàng năm Nó 82 tính mức độ nhanh chóng hiệu mà DN bán hàng tạo khả toán doanh nghiệp Số ngày tồn đọng hàng thành phẩm (N2) Giá trị hàng thành phẩm 360 N2= -x -Giá trị sản lượng hàng hóa thực N2 phải xem xét kết hợp với tỷ lệ số ngày hàng tồn đọng kho Nó dùng để tính số ngày trung bình cần thiết để DN thực việc bán hàng thành phẩm Số ngày thu nợ phải thu (N3) Các khoản phải thu 360 N3= x -Giá trị hàng hoá bán chịu Thứ hai, tiêu đánh giá tình hình kinh doanh Gồm có: Tỷ lệ lãi gộp so với doanh thu bán hàng (L1); Tỷ lệ doanh lợi vốn tự có (L2); Tỷ lệ doanh lợi tài sản có (L3); Tỷ lệ lãi tái đầu tư (L4); Tỷ lệ khả toán lãi vay (L5); Hệ số tài trợ; Số vòng quay toàn vốn (V) 3.2.3 Nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm sốt phịng chống rủi ro tín dụng Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Đặc biệt hoạt động tín dụng, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh thực diện rộng, đa dạng, phong phú phức tạp, có liên quan đến hầu hết đến tất ngành kinh doanh kinh tế, vậy, yếu tố rủi ro ln tiểm ẩn có nguy to lớn Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết NHTM nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao chất lượng tín dụng tốt LVB nên thực số biện pháp sau để phịng chống rủi ro tín dụng: 83 Là ngân hàng đời, LVB cần xác định rõ mục tiêu tăng trưởng kinh doanh đơi với an tồn, hiệu phương châm phát triển bền vững quán triệt tồn Ngân hàng Vì bên cạnh việc đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh, công tác quản lý rủi ro phải LVB đặc biệt trọng LVB nên xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung sở có phân quyền cho đơn vị kinh doanh Tuy nhiên, LVB tổ chức mơ hình quản trị rủi ro tín dụng quy mơ Ban quản trị tín dụng doanh nghiệp thuộc khối Khách hàng doanh nghiệp LVB nên tiến xây dựng khối quản lý rủi ro sở tách Ban quản trị tín dụng doanh nghiệp thành khối độc lập thực chức quản lý rủi ro chung toàn Ngân hàng Trên sở đó, LVB xây dựng hồn thiện sách đồng bộ, cơng cụ hỗ trợ cho công tác quản lý rủi ro, cụ thể xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phục vụ cho việc đánh giá có sách phù hợp với đối tượng khách hàng DNL; xây dựng hồn thiện quy trình, sách tín dụng; xây dựng hồn thiện quy trình, sách liên quan đến tài sản bảo đảm Với việc thành lập thành khối độc lập với khối kinh doanh, cơng tác tín dụng tách biệt rõ ràng thành khâu: Kinh doanh - Quản lý rủi ro - Hỗ trợ tín dụng nhằm bảo đảm tính độc lập khách quan việc định phê duyệt tín dụng thực điều kiện tín dụng phê duyệt Bên cạnh đó, công tác thẩm định tài sản bảo đảm khối quản lý rủi ro tiến hành bảo đảm tính độc lập, khách quan việc định giá tài sản bảo đảm LVB nên tiếp tục củng cố hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro cách đồng phù hợp với chuẩn mực tiên tiến giới nhằm 84 tăng cường công tác quản trị rủi ro, tạo sở vững cho hoạt động kinh doanh tiến hành an toàn, hiệu bền vững Cụ thể LVB cần định hướng hoạt động Khối quản lý rủi ro sau: - Thực tăng cường nhân lực đồng thời thành lập phòng khối quản lý rủi ro sở tách phòng Quản lý rủi ro để thực chuyên môn cụ thể theo chức phòng: Phòng Quản lý rủi ro với chức quản lý rủi ro chung, soạn thảo sách rủi ro tồn ngân hàng; Phịng Thẩm định tín dụng thực việc tái thẩm định tín dụng tập trung tồn ngân hàng tư vấn cho cấp phê duyệt việc định tín dụng; Phịng Thẩm định tài sản độc lập thực chức thẩm định tài sản độc lập cho toàn ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội có gắn với kết phân loại nợ - Xây dựng hồn thiện Cẩm nang tín dụng nhằm chuẩn hóa quy trình tín dụng tồn hệ thống LVB - Xây dựng hồn thiện sách quản trị rủi ro Ngân hàng - Xây dựng chuẩn mực công tác quản lý rủi ro nhằm đáp ứng phát triển Ngân hàng tiến tới áp dụng chuẩn mực Basel II 3.2.4 Phát triển hoạt động Maketting nâng cao hình ảnh, uy tín ngân hàng Do ngân hàng thành lập nên uy tín thương hiệu LVB vần chưa đơng đảo khách hàng biết đến ngân hàng cần tăng cường hoạt động maketing nâng cao hình ảnh uy tín NH Như NH thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch ngân hàng, khách hàng có uy tín cao tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều từ chất lượng tín dụng nâng cao Cụ thể LVB cần thực hiện: Mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng, LVB có 85 chi nhánh thành phố lớn nước Viengchan, Pakse, Luangphabang nên hình ảnh LVB vần chưa nhiều người biết đến vạy mở rộng chi nhánh vô cần thiết Tăng cường hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: ti vi, đài, báo, internet phương pháp hữu hiệu để hình ảnh NH trở nên quen thuộc, tung nhiều chiêu thức khuyến mại để thu hút khách hàng Tích cực thực hiên hoạt động PR, tài trợ cho trương trình nhân đạo cộng đồng, việc tài trợ cho chương trình từ thiện khơng khiến hình ảnh NH nhiều người biết đến cịn khién hình ảnh NH mang ý nghĩa đẹp lòng khách hàng Cách tốt để KH đến với NH tin tưởng NH việc thân NH ngân hàng tốt thực sự, LVB cần khơng ngưng cải tiến tăng chất lượng dịch vụ để khách hàng cuả LVB trung thành với ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống, khách hàng khác chất lượng dịch vụ NH thuyết phục tham gia 3.2.5 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý Quy trình thẩm định cho vay ‘một cửa' bộc lộ nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn cán tín dụng thực ba khâu trình cho vay đề cập Để hạn chế nhược điểm, sau tham khảo quy trình cho vay số ngân hàng khu vực, nên tách quy trình cho vay làm phận: - Bộ phận quan hệ hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay; thực quản lý khoản vay sau cho vay; - Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay (back office): Thực 86 phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay Bên cạnh đó, cần chuẩn hố phương pháp phân tích tín dụng theo hướng cho điểm tín dụng để xếp loại khách hàng sử dụng phương pháp hệ thống chuyên gia, nghĩa vận dụng nguyên tắc 5Cs thẩm định khoản vay: + Character: lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp lịch sử hành nghề cá nhân; lịch sử quan hệ tín dụng; + Capacity: Cơ cấu tài chiến lược đầu tư khách hàng khoản vay; + Capital: Mức vốn tự có khách hàng có đủ đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định hay không? Khả tiếp cận khách hàng nguồn vốn khác; + Collateral: Giá trị tính khoản (liquidity) tài sản chấp; + Cycle or Conditions: Khả ứng phó khách hàng trước thách thức; cách phòng vệ; Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời, sở để ban hành sách tín dụng phù hợp với thời kỳ cụ thể, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng 3.2.6 Hồn thiện chế bảo đảm tiền vay Để thực qui định biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn hiệu quả, cần thực tốt giải pháp sau đây: Một là, để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với loại hình khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an toàn, hiệu quả, trước hết LVB cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự 87 án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý Hai là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị , vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách tồn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp nhà nước 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Lào Có thể nói vấn đề cấp bách quan tâm Lào sách tiền tệ, nước ta đứng trước nguy lớn lạm phát, đồng Kip giá so với loại ngoại tệ khác, NH đồng loạt chạy đua lãi suất, lãi suất huy động cao (thuờng mức kịch trần 8% lãi suất 7%) Các NH gặp khó khăn việc cho vay, DN khó tiếp dụng với nguồn tín dụng khơng đảm bảo SX có tiếp cận vốn lãi suất q cao khiến chi phí tín dụng q lớn khơng đảm bảo khả toán cho doanh nghiệp làm chất lượng tín dụng suy giảm trầm trọng Trước tình hình NHNN cần phải tỏ rõ vai trị hết, NHNN cần điều hành sách tiền tệ linh hoạt hiệu kịp thời, phát huy hiệu thị trường mở để sách tiền tệ linh động mềm dẻo, khơng phụ thuộc vào sách mang tính phi thị trường áp đặt như: Lãi 88 suất trần, hạn mức tín dụng ngân hàng nhà nước sử dụng Trong bối cảnh thị trường biến động bất thường NHNN cần đẩy mạnh hệ thống tra giám sát NH, ngăn chặn NH tăng lãi suất mức cho phép, lách lãi suất trần Hiện để hạn chế khó khăn cho ngân hàng DN việc ngân hàng không muốn cho vay lãi suất cho vay không trần lãi suất (lãi suất công bố 7% ngân hàng huy động 8%) doanh nghiệp tiếp cận vốn hoạt động sản suất kinh doanh bị hạn chế, NHNN cho phép doanh nghiệp vay vốn ngân hàng trung dài hạn với lãi suất thỏa thuận Điều giải tình hình trước mắt nhiên khiến tỷ lệ vay trung dài hạn ngân hàng tăng làm gia tăng khe hở khoản, tín dụng trung dài hạn có rủi ro lớn tín dụng ngắn hạn hoạt động tra giám sát tín dụng NH cần nâng cao NHNN cần tăng cường phát triển công nghệ, phát triển hệ thống thông tin để cung cấp thơng tin cho NHTM cách nhanh chóng kịp thời góp phần giảm rủi ro cho họat động tín dụng nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý sách liên quan tới tín dụng, tạo mơi trường thuận lợi cho tổ chức tín dụng DN hoạt động, điều kiện cần thiết để kinh tế nước ta phát triển ổn định Xác định rõ tăng cường hỗ trợ vai trò DNL kinh tế, trọng phát triển doanh nghiệp Lào thành doanh nghiệp thật lớn mạnh Nhà nước cần đảm bảo bình đẳng hoạt động tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp lấy hiệu kinh doanh tiêu chí hàng đầu để đánh giá 89 Việc xây dựng thị trường đồng lớn mạnh việc làm cần tiếp tục thúc đẩy,các DNL thường có niêm yết thị trường chứng khốn việc xây dựng hệ thống pháp luật hồn thiện để quản lý thi trường chứng khốn phịng chống hoạt động lũng đoạn thao túng thị trường gây biến động bất ổn làm tăng giảm giá chứng khoán cách phi thị trường điều vô cần thiết để tạo ổn định cho việc sản xuất DN Hoạt động kiểm toán cần thúc đẩy phát triển yếu tố làm thị trường Thực sách kiềm chế lạm phát, bình ổn giá, giữ vững giá trị đồng Kip so với loại ngoại tệ khác lãi suất ổn định, hoạt động NH doanh nghiệp từ hạn chế khó khăn Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục với sách mở kinh doanh hợp tác nước để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thúc đẩy doanh nghiệp lớn vươn xa khỏi thị trường nước khẳng định vị thị trường quốc tế KẾT LUẬN CHƯƠNG • Chương tác giả trình bày định hướng chiến lược mục tiêu phát triển Ngân hàng LVB giai đoạn 2018-2020 Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHDN lớn LVB thời gian tới Để thực giải pháp cần có tham gia quan nhà nước Chính phủ Lào NHNN Lào 90 KẾT LUẬN • Hoạt động tín dụng NHTM có vai trị lớn kinh tế thị trường, đặc biệt nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa phát triển đất nước Trước tình hình kinh tế nhạy cảm nay, số dư nợ hạn xấu ngân hàng tăng cao, đòi hỏi NHTM cần đề biện pháp để nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, hạn chế thấp rủi ro xảy Ngân hàng liên doanh Lào Việt khơng ngừng hồn thiện, mở rộng tích cực đưa nhiều chiến lược để nâng cao chất lượng hoạt động nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu thực tế ghi nhận trình làm việc ngân hàng, đề tài đạt kết sau: Một là, Có cách nhìn tổng quan hoạt động tín dụng hiểu sâu chất lượng tín dụng NHTM KH nói chung KHDN lớn thông qua khái niệm, tiêu thức đánh giá, nhân tố ảnh hưởng từ có sở nhìn nhận, đánh giá thực tiễn chất lượng tín dụng Ngân hàng LVB Hai là, Xem xét trình hình thành phát triển ngân hàng LVB, thực trạng hoạt động tín dụng KHDN lớn Ngân hàng, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng từ tìm tồn nguyên nhân tồn Ba là, Trên sở đánh giá với phương hướng nhiệm vụ Ngân hàng thời gian tới, đưa số giải pháp cho ngân hàng nên thực để nâng cao chất lượng tín dụng KHDN lớn Đồng thời đưa số kiến nghị Chính phủ, NHNN tổ chức cá nhân có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực giải pháp Đây vấn đề nghiên cứu rộng phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề cấp vĩ mô vi mô Mặt khác, hạn chế thân nên đề 91 tài nghiên cứu tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận góp ý thầy giáo đóng góp nhà khoa học để đề tài tác giả hoàn thiện hơn./ Các trang web: 92 93 Ngân hàng Lào Việt: DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định Số: 56/2009/NĐ-CP Việt Nam ban hành ngày 30/06/2009 Nguyễn Thị Thu Đông, 2012, “Nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập ” Jonothan Golin (2014), The bank credit analysis hanbook A guide for analysts’ bankers and investors Hiệp hội Doanh nghiệp Lào, Báo cáo thuờng niên 2015,2016,2017 Luật doanh nghiệp Lào số 11/QH ngày 9/11/2015 Xanachai Phadouangdeth, 2014, “Nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt chi nhánh Champasak Phonsouk Phommachanh (Viên Chăn 2010), “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp - chi nhánh tỉnh Champasak, Lào Nguyễn Văn Tiến (2014), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Đình Phan, Đặng Ngọc Sự (2016), Quản trị chất lượng, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 10.Ngân hàng LVB, Lịch sử hình thành cấu tổ chức 11.Ngân hàng LVB, Báo cáo hoạt động kinh doanh thuờng niên giai đoạn 2015-2017 12.Nguyễn Thị Minh Hiền (2016), Marketing Ngân hàng, NXB Lao Động 13.Tô Ngọc Hung (2016), Giáo trình Ngân hàng thương mại,, NXB Dân Trí 14.Quốc hội Lào (2006), Luật NSNN sửa đổi bổ sung số 02/QH, ngày 26/12/2006 15.Quốc hội Lào (2006), Luật sửa đổi Ngân hàng Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào, số 02/QH, ngày 26/12/2006 https://www laovietbank.com.la Đại sứ quán Việt Nam Lào www.mofa.gov.vn ... sâu chất lượng tín dụng doanh nghiệp lớn Ngân hàng liên doanh Lào- Việt Chính cơng trình khoa học nghiên cứu cách tổng quát vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp lớn Ngân hàng liên doanh Lào- Việt,... khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng 43 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2015- 2017 44 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KAENCHANH SIVIXAY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ