Tính cấp thiết của đề tài
Hiện nay, Vốn đóng vai trò rất quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội Vốn là cơ sở, nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trong nền kinh tế Một quốc gia có tiềm lực vốn mạnh sẽ tạo đà phát triển kinh tế bền vững và phát triển Hệ thống ngân hàng thương mại ra đời mang trọng trách cung cấp vốn cho nền kinh tế Do vậy, để đẩy nhanh sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá ở nước ta, đòi hỏi hệ thống NHTM phải biết tận dụng, khai thác triệt để mọi nguồn vốn cả trong và ngoài nước.
Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải chú trọng tới việc tăng trưởng lượng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Việc làm thế nào để tăng quy mô và hiệu quả của nguồn vốn huy động luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại.
Là ngân hàng thương mại mới thành lập từ năm 2013, tiền thân là Tổng công ty tài chính cổ phần dầu khí Việt Nam (PVFC) tuy còn non trẻ và phải đối mặt với không ít khó khăn, trở ngại đặc biệt là sự cạnh tranh khốc liệt của các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn, nhưng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) luôn chú trọng đến công tác huy động vốn và đã đạt được kết quả rất khả quan Nguồn vốn huy động đa dạng, ổn định và mang tính bền vững cao Tuy nhiên, để phát triển hơn nữa cần tăng cường đẩy mạnh công tác huy động vốn một cách chuyên nghiệp và hiệu quả, đảm bảo lượng vốn đáp ứng nhu cầu cho vay và các hoạt động khác.
Khối KHDNL là một đơn vị chủ lực trong công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, được giao quản lý, khai thác nhóm khách hàng là các doanh nghiệp lớn có doanh thu tài chính năm liền kề từ 1.000 tỷ/năm trở lên.Nhóm khách hàng này bao gồm các doanh nghiệp nhà nước, các tổng công ty nhà nước, các tập đoàn tư nhân lớn…Đây là nhóm các khách hàng có quy mô rất lớn,đại diện cho chính lĩnh vực, mảng dịch vụ mà công ty đó đang hoạt động vì vậy mức độ đa dạng, phức tạp rất khác nhau Việc này cũng ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam nói chung và Khối KHDNL nói riêng.
Trong bối cảnh môi trường cạnh tranh khốc liệt, mặc dù thời gian qua kết quả hoạt động huy động vốn của Khối KHDNL PVcomBank đạt được những kết quả khả quan cả về quy mô lẫn chất lượng, tuy nhiên hiệu quả huy động vẫn chưa thật sự tương xứng với tiềm năng của Khối KHDNL Do vậy, nếu không nỗ lực nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới, Khối KHDNL PVcomBank sẽ rất khó giữ được vị thế và phát triển.
Từ thực tế công tác tại Khối KHDNL PVcomBank, nhận thức được tầm quan trọng đó, tôi đã quyết định chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Khối Khách hàng Doanh nghiệp Lớn - Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) ” làm luận văn thạc sỹ của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Các nghiên cứu trong nước
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và xã hội Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu cho vay của nền kinh tế Do vậy hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác, và cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm đầu tư sinh lời, quản lý lượng tiền lưu thông trong xã hội và điều hòa giữa khách hàng thừa vốn và khách hàng thiếu vốn Việc quản lý và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn chính là mang lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Chính vì tầm quan trọng này nên nâng cao hiệu quả huy động vốn là đề tài được khá nhiều đối tượng tham gia tìm hiểu Ở Việt Nam đã có nhiều tác giả thực hiện công trình nghiên cứu về đánh giá hiệu quả huy động vốn theo nhiều góc độ khác nhau Những công trình này đã đóng góp tích cực trong việc xây dựng các nền tảng lý luận về huy động vốn và các giải pháp tổ chức thực hiện trong thực tiễn Tuy nhiên, huy động vốn có phạm vi nghiên cứu rộng và liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động khác nhau Vì vậy, các công trình nghiên cứu trước đây chưa bao quát hết các vấn đề của huy động vốn hoặc chưa mổ xẻ vấn đề ở khía cạnh cụ thể cho nhóm khách hàng là các doanh nghiệp lớn, cụ thể:
- “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng BIDV chi nhánh
Bắc Hà Nội”, luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Như Mai viết năm 2012 Luận văn đã đưa ra các khái niệm về vốn và hiệu quả huy động vốn NHTM, vai trò của vốn với hoạt động kinh doanh nói chung tại NHTM và thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh giai đoạn 2009 – 2012, từ đó tác giả đã đưa ra một số giải pháp như để nâng cao hiệu quả huy động vốn như: (1) Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn, (2) Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả, (3) Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp và mục tiêu, (4) Đào tạo và nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ.
Tuy nhiên, luận văn của tác giả tập trung chủ yếu vào phân tích, đánh giá nhóm khách hàng là khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy mô do chi nhánh quản lý, mà không có nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn.
- Hoàng Trung Kiên - Luận văn Thạc sĩ 2011 - "Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long" (MHB). Luận văn đã chỉ ra được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt đông huy động vốn và đánh giá thực tiễn sử dụng các nhân tố để từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Tuy nhiên luận văn mới chỉ dừng lại ở hoạt động huy động vốn nói chung mà chưa đánh giá hiệu quả của hoạt động này trong kết quả hoạt động của ngân hàng. Đồng thời số liệu trong giai đoạn trước 2014 - 2015 của các nghiên cứu trên cũng đã thay đổi rất nhiều do tính chất và đặc điểm kinh doanh ngân hàng của các NHMT Việt Nam nên giá trị tham khảo ít nhiều cũng bị suy giảm.
- Trịnh Thế Cường - Luận án Tiến sĩ 2018 - "Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam" Tương tự như luận văn của tác giả Hoàng TrungKiên, Luận án đã nghiên cứu và chỉ ra hoạt động huy động vốn là nhân tố quyết định trong hoạt động kinh doanh của NHTM cũng như có vai trò quan trọng trong các hoạt động kinh doanh của khách hàng và nền kinh tế Tuy nhiên luận án không đi vào nghiên cứu hiệu quả của huy động vốn, những kết quả huy động vốn mang lại trong kết quả hoạt động chung của ngân hàng.
Khoảng trống nghiên cứu
Các đề tài trên mới dừng ở phân tích hoạt động huy động vốn và đánh giá hoạt động huy động trên từng phương diện tách biệt như về cơ cấu , quy mô huy động vốn hay chi phí huy động vốn và trên cơ sở đó, đưa ra một số giải pháp cho việc tăng cường huy động vốn Các giải pháp mà các nghiên cứu trên đưa ra mới chỉ đáp ứng được về mặt doanh số huy động, mà chưa đi sâu vào phân tích, đánh giá tính hiệu quả của hoạt động huy động cũng như các giải pháp đưa ra phù hợp cho đối tượng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, không phải là các khách hàng doanh nghiệp lớn.
Bên cạnh đó, với những đặc thù riêng cùng với những định hướng chiến lược phát triển khác nhau tại từng thời kỳ, từng giai đoạn, từng phân khúc khách hàng, mỗi ngân hàng sẽ có những hướng đi khác nhau và giải pháp riêng biệt để nâng cao được hiệu quả hoạt động huy động vốn của mình một cách hiệu quả.
Với Khối KHDNL PVcomBank, hiện tại chưa nghiên cứu tổng thể chính thức nào về hiệu quả hoạt động huy động vốn và các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động của Khối này. Để có những đánh giá tổng quan và chính xác về hiệu quả huy động vốn đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn tại Khối KHDNL PVcomBank, tác giả đã tiến hành tập trung đi sâu vào phân tích quy mô, tính phù hợp của cơ cấu cũng như các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Khối trong thời gian vừa qua Từ đó, đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp lớn cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, phù hợp với hoạt động của Khối KHDNLPVcomBank trong thời gian hiện nay.
Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn
Đề tài sử dụng phép biện chứng duy vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu, căn cứ trên cơ sở hoạt động thực tiễn của Khối KHDNL PVcomBank để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trước những khó khăn, thách thức mà Khối đang đối mặt.
Những đóng góp mới của luận văn
Một là, đã hệ thống hoá những vấn đề cơ bản liên quan đến hiệu quả huy động vốn của NHTM Từ đó thấy được vị trí, tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, tầm quan trọng của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với NHTM.
Hai là, nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ một số NHTM trong nước, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho PVcomBank.
Ba là, trên cơ sở phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn, luận văn đã làm rõ những kết quả đạt được cũng như hạn chế cần khắc phục; đồng thời chỉ ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan của những hạn chế trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Khối KHDNL PVcomBank giai đoạn 2017 - 2020.
Bốn là, căn cứ lý luận, thực tiễn và bối cảnh thị trưởng, định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Khối KHDNL Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra hệ thống các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàngTMCP Đại Chúng Việt Nam nhằm hỗ trợ cho việc thực hiện các giải pháp đạt hiệu quả cao.
Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn
- Ý nghĩa khoa học: Đề tài góp phần làm rõ thêm về một số vấn đề lý luận chung về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng;
- Ý nghĩa thực tiễn: Kiến nghị một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp lớn tại Khối KHDNL PVcomBank.
Kết cấu của luận văn
Ngoài lời cam đoan, lời cảm ơn, mục lục, các danh mục, phần mở đầu và kết luận, đề tài được kết cấu gồm ba chương:
- Chương 1: Lý luận và thực tiễn về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại.
- Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Khối KHDNL PVcomBank.
- Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Khối KHDNL
LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về NHTM
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại
Có nhiều quan niệm khác nhau về NHTM, chẳng hạn: Nước Pháp coi “ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên, nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay tài chính” (Luật Ngân hàng Pháp năm 1941). Đan Mạch thì coi “ngân hàng là nơi thực hiện các nghiệp vụ thiết yếu bao gồm: thu nhận tiền ký thác; buôn bán vàng bạc; hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu; bảo lãnh các món nợ; thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân; đứng ra bảo hiểm, bảo đảm ký quỹ; tham dự vào thiết lập các xí nghiệp”. Ớ Việt Nam, cũng có nhiều khái niệm khác nhau về NHTM:
-Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, với các dịch vụ chính là huy động tiền gửi, cấp tín dụng và thực hiện thanh toán (Phan Thị Thu Hà, 2013, tr 4).
-Ngân hàng thưong mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận (Luật các TCTD số 47/2010/QH12)
Tóm lại, các định NHTM trên tuy có cách diễn đạt khác nhau, song nhìn chung đã thể hiện được các đặc trưng cơ bản: Là một tổ chức được phép nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả; sử dụng tiền gửi của khách hàng để cho vay, chiết khấu và đầu tư; thực hiện các khoản thanh toán và dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Những tổ chức tín dụng nào có đầy đủ ba đặc trưng trên mới được coi là NHTM.
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng Thương mại
1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính
Ngân hàng là một trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư dưới hình thức nhận tiền gửi và cấp tín dụng (Phan Thị Thu Hà,
Là trung gian tài chính, Ngân hàng đóng vai trò là người môi giới giữa một bên là người có tiền cho vay và một bên là những người có nhu cầu chi tiêu cần đi vay vốn Thông qua cơ chế thị trường, bằng những biện pháp, chính sách và áp dụng những phương pháp kỹ thuật theo hướng hiện đại Ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.
Như vậy có nghĩa là Ngân hàng đã biến những đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động, biến những đồng tiền tệ nằm phân tán thành nguồn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua đó phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán
Trong đời sống hàng ngày diễn ra hàng tỷ lượt giao dịch, thanh toán bằng tiền mặt Nếu như mọi khoản thanh toán đều thanh toán bằng tiền mặt trao tay thì sẽ kéo theo hàng loạt các công việc phức tạp và tốn kém mà nhiều khi còn gặp rủi ro không lường trước được.
Khi ngân hàng nhận tiền gửi và cho vay – trung gian tài chính – tất yếu dẫn đến cơ sở của thanh toán hộ Trước tiên là thanh toán hộ giữa những khách hàng có tiền gửi ở cùng một ngân hàng, sau đó mở rộng ra khi hệ thống thanh toán liên ngân hàng hình thành Ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ theo lệnh của khách hàng (Phan Thị Thu Hà, 2013, tr 10).
Do đó, quá trình thực hiện chức năng này, hệ thống NHTM đã góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông thuần tuý, giúp cho việc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ được thuận lợi, nhanh chóng, an toàn Đối với Ngân hàng thực hiện chức năng này tạo cho Ngân hàng có thể duy trì và nâng cao khả năng thanh toán, quản lý được tình hình thu chi của các đơn vị qua đó có các quyết định kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và an toàn tài sản cho khách hàng và Ngân hàng.
1.1.2.3 Chức năng tạo phương tiện thanh toán
Quá trình tạo tiền của NHTM bắt nguồn từ quá trình phát triền hoạt động tín dụng gắn liền với việc mở rộng thanh toán qua Ngân hàng Qua việc thực hiện hai chức năng trên Ngân hàng đã thu hút được một lượng khách hàng và số lượng tiền gửi khá lớn tại Ngân hàng, bằng cách dùng tiền gửi của người này để cho người khác vay và người này lại tạo nên tiền gửi của người khác nằm trong cùng hệ thống Ngân hàng.
Quá trình đó NHTM đã tự tạo được khối lượng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi đầu tiên (Tiền gửi sử dụng séc), khối lượng tiền đó sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu thanh toán vì người ta có thể viết Séc để rút tiền từ tài khoản tiền gửi của họ, Séc được sử dụng làm phương tiện thanh toán thay thế cho tiền trong việc mua bán hàng hoá và chi trả dịch vụ khác.
1.1.2.4 Chức năng cung ứng các dịch vụ tài chính
Ngoài các dịch vụ truyền thống là huy động và cho vay, NHTM ngày nay còn cung cấp một danh mục các dịch vụ khá đa dạng và phong phú: dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm
Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các loại dịch vụ ngân hàng cũng phát triển và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Chưa bao giờ các dịch vụ tài chính ngân hàng lại phát triển như bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ở các ngân hàng hiện đại có thể chiếm tới 40 - 50% tổng thu nhập của ngân hàng. Đồng thời việc phát triển các dịch vụ này cũng làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn trong nền kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông do đó tiết kiệm được chi phí in ấn kiểm đếm tiền.
Ngày nay trong điều kiện cạnh tranh rất khốc liệt giữa các ngân hàng việc đưa ra các dịch vụ mới làm tăng tiện ích cho khách hàng là một yếu tố để cạnh tranh Chính vì vậy mà các Ngân hàng ngày nay rất tích cực đầu tư trang bị cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình. Nếu các NHTM có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng về dịch vụ, tạo được uy tín với khách hàng thì đây cũng là một biện pháp, yếu tố để tăng khả năng huy động vốn.
1.1.3 Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thương mại
1.1.3.1 Nhận tiền gửi (huy động vốn)
Luật các TCTD năm 2010, được sửa đổi, bổ sung năm 2017 quy định về
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm về huy động vốn của NHTM
Theo Nguyễn Vân Anh (2019): Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tố chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng.
Nếu nhìn từ góc độ quản lý, có thể hiếu: Huy động vốn trong các NHTM là quá trình lập kế hoạch, tố chức, chỉ đạo thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn nhằm đạt mục tiêu đề ra Nếu nhìn từ góc độ nghiệp vụ huy động, có thể hiểu: huy động vốn của NHTM là việc NHTM thông qua các phương pháp khác nhau, bằng việc sử dụng các công cụ khác nhau để huy động vốn tiền tệ trong nền kinh tế. Một cách chung nhất có thể hiểu: Huy động vốn của NHTM là việc NHTM thông qua công tác lập kế hoạch, lựa chọn sử dụng các phưong thức và các công cụ khác nhau để tập trung các nguồn tiền tệ trong nền kinh tế cũng như việc tố chức chỉ đạo thực hiện và kiểm soát công tác huy động vốn nhằm đạt được mục tiêu đặt ra.
Mục tiêu chính của công tác huy động vốn của NHTM là:
(i) Tìm kiếm nguồn vốn “rẻ”
Chi phí trả lãi thường là hạng mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong chi phí hoạt động của NHTM, trong đó, trả lãi cho huy động tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu và kỳ phiếu chiếm tỷ trọng lớn nhất trong chi phí trả lãi của ngân hàng Chính vì thế, quản lý chi phí trả lãi luôn là hoạt động thường xuyên và quan trọng nhất của NHTM Bất cứ một sự thay đối nào về lãi suất và cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm thay đối chi phí trả lãi, qua đó, sẽ ảnh hưởng đến thu nhập của NHTM Xuất phát từ thực tế này,các NHTM sẽ phải tính toán chi phí của từng nguồn vốn cụ thể, từ đó, cho phép nhà quản trị của NHTM xác định những nguồn vốn nào “rẻ” hơn, có nên thay đối lãi suất huy động nguồn hay không và nếu có thay đối thì những thu nhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp chi phí huy động nguồn tăng thêm hay không? Xét về nguyên lý thì các nguồn vốn có kỳ hạn càng ngắn thì tính chất ốn định của chúng càng kém, và do vậy, chi phí huy động nguồn cũng sẽ phải “rẻ” hơn.
(ii) Tạo ra nguồn vốn ổn định với cơ cấu hợp lý
Về nguyên tắc, cơ cấu nguồn vốn huy động phải căn cứ theo cơ cấu cho vay và đầu tư của NHTM Cơ cấu cho vay và đầu tư càng đa dạng, thì cơ cấu nguồn vốn huy động cũng càng cần có sự đa dạng để tránh những rủi ro kỳ hạn Với một cơ cấu huy động nguồn vốn hợp lý sẽ giúp NHTM tránh được các căng thắng về tài chính trong điều kiện môi trường kinh doanh có sự biến động phức tạp.
(iii)Giúp xác lập qui mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định
Qui mô nguồn vốn huy động phải phù hợp với qui mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng, có nghĩa là qui mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng lớn, thì nguồn vốn huy động cũng cần có sự tăng lên về qui mô cho phù hợp Tuy vậy, việc xác định qui mô huy động nguồn như thế nào là phù họp là tương đối khó khăn, đòi hỏi phải đặt trong từng tình huống cụ thể của môi trường kinh doanh cũng như công tác dự báo trong tương lai Việc xác lập qui mô và tốc độ tăng trưởng huy động nguồn của NHTM đòi hỏi phải có sự kết hợp hài hòa giữa các yếu tố về lãi suất, chính sách marketing, các hình thức huy động nguồn trên cơ sở phải bảo đảm tính ốn định của nguồn huy động trong bất cứ tình huống nào, kể cả trong hiện tại và tương lai Đây là yêu cầu bắt buộc mà NHTM phải hướng tới.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.2.2.1 Phân loại căn cứ theo thời gian
Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng (Nguyễn Vân Anh, 2019) Theo thời gian, hình thức huy động được chia thành:
- Huy động ngắn hạn Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc được chuyến hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn.
Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ốn định lại kém.
- Huy động trung hạn Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm), vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đồi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao.
- Huy động dài hạn Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ
5 năm trở lên) Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao.
1.2.2.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động
Phân loại theo đối tượng khách hàng giúp cho các ngân hàng có thể phân loại các hình thức huy động vốn phù hợp, xây dựng các chính sách về lãi suất vừa cạnh tranh, vừa đạt hiệu quả.
- Huy động vốn từ dân cư Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định. Đặc điểm huy động: các khách hàng dân cư thường chọn gửi tiền gửi nhàn rỗi của mình ở những ngân hàng có mức lãi suất cạnh tranh, địa bàn giao dịch gần nơi ở hoặc văn phòng làm việc vì mức độ thuận tiện, mức bảo hiểm tiền gửi.
- Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tống nguồn vốn Tính đến 31/12/2018, tổng số lượng doanh nghiệp hoạt động trên cả nước là 610.637 doanh nghiệp Với quy mô số lượng doanh nghiệp lớn như vậy để chuyên môn hóa trong việc khai thác doanh nghiệp, các NHTM thường thực hiện phân nhóm khách hàng này theo doanh thu tài chính, theo lĩnh vực ngành nghề…để quản lý khai thác được hiệu quả hơn.
Hầu hết các NHTM hiện nay thực hiện việc phân loại doanh nghiệp/Tổ chức kinh tế dựa theo doanh thu tài chính của năm liền kề trước đó (trên 1000 tỷ/năm, trên 500 tỷ/năm ) để phân loại ra doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ Sau đó thực hiện phân loại dựa theo hình thức sở hữu (tư nhân, nhà nước) hoặc lĩnh vực ngành nghề (xây dựng, BĐS, dịch vụ,…) Đặc điểm:
(i) Khách hàng doanh nghiệp lớn: đây là nhóm khách hàng có số lượng không nhiều nhưng lại có quy mô và mức độ ảnh hưởng rất lớn cho lĩnh vực, ngành nghề đang kinh doanh, sản xuất Một số đặc điểm chính trong việc huy động vốn của khách hàng doanh nghiệp lớn:
- Khách hàng uy tín được nhiều NHTM quan tâm, cung cấp dịch vụ do vậy mức độ cạnh tranh giữa các NHTM là rất lớn: cạnh tranh về lãi suất huy động, lãi suất cho vay, mức độ đa dạng dịch vụ, công tác chăm sóc khách hàng…;
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của NHTM là phạm trù phản ánh trình độ khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao với chi phí nhỏ nhất, rủi ro thấp nhất và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư, cho vay của ngân hàng một cách có hiệu quả nhất.
Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
(i) Quy mô tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động
- Quy mô tăng trưởng vốn huy động:
Là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng Với quy mô nguồn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triến và mở rộng phạm vi hoạt động của minh, quy mô cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ốn định và tăng niềm tin của khách hàng Quy mô vốn huy động được đo lường thông qua tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động:
VHĐ (Tổng VHĐ kỳ này − Tổng VHĐ kỳ trước) Tổng VHĐ kỳ trước x 100 Ý nghĩa: Nếu tỉ lệ này > 100% thì quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đã được mở rộng Việc mở rộng quy mô vốn một cách liên tục với tốc độ tăng trưởng vốn ngày càng cao chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đang được cải thiện Ngoài ra, có thế sử dụng chỉ tiêu này để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn huy động của các ngân hàng khác hoặc tốc độ tăng trưởng vốn bình quân hệ thống.
Các ngân hàng có quy mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn các ngân hàng quy mô nhỏ Trong tình hình cạnh tranh nhau về thị phần khách hàng, lãi suất thường không có sự khác biệt nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng có quy mô lớn đế đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn cần đa dạng, cân đối trong đó cần đảm bảo một tỷ lệ hợp lí giữa các nhóm khách hàng, giữa vốn huy động ngắn hạn với trung hạn và dài hạn, giữa nội tệ và ngoại tệ mỗi nguồn vốn có điếm mạnh, điếm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự thay đối trong cơ cấu sử dụng vốn và theo đó là sự thay đối về lợi nhuận, mức độ an toàn của ngân hàng Xu huớng biến đối trong cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng và sự biến động của các yếu tố bên ngoài Điều này đặt ra yêu cầu ngân hàng phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị truờng đế có những điều chỉnh phù họp và kịp thời.
Các chỉ tiêu đánh giá:
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng
Khối lượng VHĐ theo đối tượng
Tỷ trọng VHĐ theo đối tượng = Tổng
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn:
Khối lượng VHĐ ngắn/trung/ dài
Tỷ trọng VHĐ theo kỳ hạn = hạn
- Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền:
Khối lượng VHĐ theo đối tượng
Tỷ trọng VHĐ theo loại tiền Tổng NVHĐ x 100
(ii) Hệ số sử dụng vốn:
Các NHTM không chỉ quan tâm tới việc huy động thật nhiều vốn mà còn phải tìm nơi cho vay, đầu tư sao cho có hiệu quả Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tới việc huy động nhiều vốn mà không cho vay, đầu tư hết thì sẽ bị ứ đọng vốn, trong khi phải mất nhiều chi phí huy động và như vậy sẽ dẫn tới làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Ngược lại, nếu ngân hàng không có đủ vốn để cho vay, đầu tư ngân hàng sẽ mất đi cơ hội kinh doanh, mất cơ hội mở rộng khách hàng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng giảm sút.
Hệ số sử dụng vốn được đo lường bằng công thức:
Hệ số sử dụng vốn Tổng dư nợ tín dụng Tổng NVHĐ x 100
Ngoài ra, để đánh giá mức độ hiệu quả và linh hoạt của việc sử dụng vốn, cần đánh giá chi tiết hệ số sử dụng vốn trong cơ cấu theo kỳ hạn và loại tiền tệ.
(iii) Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm 2 phần chính là: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chi phí hoạt động.
Chi phí huy động vốn công thức xác định như sau:
Chi phí huy động vốn bình quân Chi phí huy động vốn Tổng NVHĐ bình quân x 100 Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốn huy động được Chi phí trả lãi bình quân giảm qua các năm, kèm theo sự tăng trưởng về quy mô nguồn vốn, chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đã được tố chức một cách hiệu quả
Chi phí hoạt động bao gồm các loại chi phí:
-Chi phí dự trữ bắt buộc: là số tiền mà các NHTM buộc phải duy trì trên một tài khoản tiền gửi không hưởng lãi (hoặc hưởng lãi suất thấp) tại NHNN Nó được xác định bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng số dư tiền gửi trong một khoảng thời gian nào đó Mức dự trữ bắt buộc được quy định khác nhau căn cứ vào thời hạn tiền gửi, loại tiền gửi, quy mô và tính chất hoạt động của NH.
-Chi phí bảo hiểm tiền gửi: là khoản chi phí mà NHTM chi trả cho việc tham gia bảo hiểm tiền gửi để bảo hiểm cho tiền gửi của người gửi tiền theo quy định của Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 ngày 18/06/2012.
-Các chi phí khác: khuyến mại, chăm sóc, đổi mới công nghệ, mở rộng mạng lưới…
(iv) Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động
Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động là khoản thu nhập thu được từ lãi hoạt động cho vay sau khi từ chi phí huy động và chi phí hoạt động khác Chỉ tiêu này giúp ta đánh giá được lợi nhuận thực tế của nguồn vốn huy động, qua đó để tìm ra biện pháp tăng cường lợi nhuận thu được từ hoạt động huy động vốn.
Tỷ suất lợi nhuận từ huy động vốn cho thấy mỗi đồng vốn huy động được từ khách hàng mang lại cho ngân hàng bao nhiêu lợi nhuận Chỉ tiêu này càng tăng cho thấy hiệu quả huy động vốn ngày một nâng cao.
Tỷ suất lợi nhuận từ
NVHĐ 1.3.2.2 Các chỉ tiêu định tính
Lợi nhuận kinh doanh từ
Các chi tiêu định tính được sử dung đế đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM thường được sử dụng đó là sự đánh giá của các khách hàng đối với các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM thông qua các tiêu chí về chất lượng sản phẩm huy động vốn, các tiện ích đi kèm các sản phấm huy động vốn, mức độ đa dạng của sản phấm huy động vốn, mức lãi suất huy động vốn, cơ sở hạ tầng của NHTM, đội ngũ nhân viên giao dịch, chính sách chăm sóc khách hàng
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan
• Hình thức huy động vốn
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn của một số NHTM và bài học cho Khối KHDNL PVcomBank
học cho Khối KHDNL PVcomBank
1.4.1 Kinh nghiệm của một số NHTM tại Việt Nam
Hệ thống NHTM ở Việt Nam được hình thành từ những năm 1951 và lịch sử phát triển của NHTM gắn liền với lịch sử phát triển của từng thời kỳ của cách mạng và công cuộc xây dựng đất nước.
Thị trường tài chính – tiền tệ ở nước ta hình thành được chưa lâu, hệ thống NHTM ra đời sau lại phát triển trong môi trường kinh tế còn chưa hoàn thiện, vì thế hoạt động ngân hàng chưa phát huy được hết vai trò và ảnh hưởng to lớn của mình với sự phát triển kinh tế của đất nước Nhưng các NHTM ở Việt Nam đã phát huy tính chủ động và sáng tạo khi áp dụng thành công một số kinh nghiệm huy động vốn của NHTM nước ngoài nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của mình Một số ngân hàng điển hình như:
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank):
Với ưu thế là một ngân hàng quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực thương mại từ rất sớm và có quan hệ với nhiều ngân hàng trên thế giới, đồng thời có mạng lưới phủ khắp các tỉnh thành trên cả nước, cộng với đó là hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại, Vietcombank là một NHTM được các doanh nghiệp ưu tiên sử dụng.
Với tiềm lực về bề dày lịch sử, nguồn lực và mạng lưới, Vietcombank là một trong bốn Ngân hàng Quốc doanh luôn đi đầu trong nhiều lĩnh vực nghiệp vụ:
-Tài trợ dự án: VCB thực hiện cho vay hầu hết các lĩnh vực trọng điểm quốc gia như dầu khí, điện lực, xây dựng…
-Dịch vụ thanh toán: với hệ thống mạng lưới rộng khắp các tỉnh thành, VCB đi đầu hệ thống NHTM trong giao dịch qua tài khoản;
-Vietcombank cũng luôn đứng đầu trong hoạt động kinh doanh ngoại hối (mở L/c, thanh toán TT, …), vì thế nguồn vốn trong thanh toán là khá lớn.
Với thế mạnh của mình, VCB luôn nằm trong top các ngân hàng có quy mô vốn lớn và duy trì ổn định phát triển qua các năm Hiệu quả sử dụng vốn của VCB đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn cũng được đánh giá cao khi ngân hàng này áp dụng một loạt các giải pháp:
-Đặt ra các tỷ lệ an toàn để kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng nguồn vốn theo từng kỳ hạn và theo từng loại tiền tệ để gia tăng lợi nhuận từ việc sử dụng cơ cấu vốn hợp lý.
-Duy trì chính sách lãi suất tối thiểu theo quy định của NHNN, không chạy đua cạnh tranh lãi suất với các NHTM khác do quy mô vốn lớn và tương đối ổn định Tích cực tăng cường huy động vốn không kỳ hạn bằng việc triển khai các gói tài khoản theo chuỗi khách hàng Từ đó tối ưu hóa lợi nhuận thu được từ hoạt động huy động vốn.
Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam (MB Bank)
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, là một ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu của Việt Nam, một doanh nghiệp trực thuộc Bộ Quốc phòng, thành lập năm 1994.
Ngoài dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Quân đội còn tham gia vào các dịch vụ môi giới chứng khoán, quản lý quỹ, kinh doanh địa ốc, bảo hiểm, quản lý nợ và khai thác tài sản bằng cách nắm cổ phần chi phối của một số doanh nghiệp trong lĩnh vực này.Hiện nay, Ngân hàng Quân đội đã có mạng lưới khắp cả nước với trên 100 chi nhánh và trên 190 điểm giao dịch trải dài khắp 48 tỉnh thành phố Ngân hàng còn có văn phòng đại diện tại Liên bang Nga, chi nhánh tại Lào và Campuchia.
Trên thị trường, MB hoạt động linh hoạt với nhiều dịch vụ đa dạng, đồng thời cũng rất cạnh tranh trong phân khúc doanh nghiệp lớn khi MB luôn cung cấp cho các khách hàng giải pháp tổng thể trọn gói, mang tới khách hàng rất nhiều tiện ích do vậy trong thời gian qua MB đã phát triển danh mục khách hàng doanh nghiệp lên rất lớn cả về chất và lượng.
-Gói khách hàng ưu tiên: khách hàng được miễn toàn bộ phí giao dịch tài khoản khi cam kết duy trì số dư KKH bình quân hoặc CKH từ 100 tỷ đồng/tháng trở lên;
-Ưu đãi giảm 50% phí bảo lãnh, L/C cho nhóm khách hàng XNK, và lĩnh vực xăng dầu…
Với mục tiêu tăng trưởng quy mô, tăng độ bao phủ, thời gian qua MB Bank đã áp dụng một số biện pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với khách hàng doanh nghiệp lớn, cụ thể như:
-Áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh ở mức cao để thu hút các khách hàng doanh nghiệp lớn từ đó tăng quy mô nguồn vốn Điều này là nguyên nhân dẫn tới chi phí trả lãi huy động của MB Bank cao.
-Triển khai gói tài khoản cho nhóm khách hàng lớn có liên quan để quản lý dòng tiền từ các nhóm khách hàng này trong hoạt động kinh doanh, làm tăng số dư huy động không kỳ hạn Từ đó tăng thêm lợi nhuận huy động vốn.
-Đối với việc sử dụng vốn, vì đang thu hút khách hàng lớn sử dụng dịch vụ nên mức lãi suất cho vay thấp Điều này làm cho lợi nhuận thu được từ việc sử dụng vốn không được tối ưu.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI KHỐI KHDNL
Khái quát về Khối KHDNL PVcomBank
2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
(PVcomBank) 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/9/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/10/2013, trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng Công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank).
PVcomBank với tổng tài sản đạt trên 180.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng trong đó cổ đông lớn là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (chiếm 52%) và cổ đông chiến lược Morgan Stanley (7%), quy mô hoạt động với 120 điểm giao dịch tại các tỉnh thành trọng điểm của cả nước, PVcomBank cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cùng với việc ứng dụng và triển khai công nghệ hiện đại đáp ứng nhu cầu đa dạng của Khách hàng Với nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm trong cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp lớn hoạt động trong lĩnh vực Dầu khí, năng lượng, hạ tầng, thương mại trong đó, thu xếp vốn, Bảo Lãnh và tín dụng doanh nghiệp là một thế mạnh của PVcomBank, thể hiện qua việc thu xếp vốn và tài trợ thành công cho nhiều dự án lớn của các ngành nghề kinh tế trọng điểm của đất nước như : tài trợ Dự án nhiệt điện Vũng Áng 1.350 tỷ đồng, tài trợ vốn mua 16 máy bay A321 và cấp hạn mức tín dụng năm 2014 cho VietnamAirlines trị giá 75 triệu USD; Dự án hoán cải tàu FPSO phục vụ dự án Chim Sáo –PVKEEZ Singapore trị giá 227 triệu USD; Dự án Mỏ Sông Đốc của PVEP trị giá 60 triệu USD; Dự án Thủy điện Huội Quảng 450 tỷ VND; Thu xếp vốn cho Nhà máyNhiệt điện Vũng Áng 1 trị giá 904 triệu USD; Thu xếp vốn cho Nhà máy nhiệt điệnThái Bình 2 trị giá 937 triệu USD
PVcomBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, PVcomBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn 2016 - 2020 với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới BCG Với chiến lược này, PVcomBank nỗ lực tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động theo dõi các cơ hội trên thị trường.
PVcomBank đã xây dựng, hoàn thiện mô hình tổ chức theo quy chuẩn của ngân hàng hiện đại từ Hội sở đến các Chi nhánh Bên cạnh việc kiện toàn bộ máy các tổ chức chính trị (Đảng, Công đoàn, Đoàn thanh niên), PVcomBank cũng chính thức chuyển đổi hoạt động theo mô hình mới gồm 13 Khối và 01 Trung tâm từ ngày 01/07/2014 Cùng với đó là việc phân loại các đơn vị mạng lưới theo 03 mô hình: Siêu Chi nhánh, Chi nhánh đa năng, Chi nhánh chuẩn Trên cơ sở đó, Ngân hàng đã phân công lại chức năng, nhiệm vụ, phân bổ lại nguồn lực, tuyển dụng cán bộ phù hợp với chức năng, nhiệm vụ và kế hoạch hoạt động của từng đơn vị.
Trong giai đoạn 2016 - 2018, PVcomBank đã tăng cường hợp tác, ký kết nhiều hợp đồng tín dụng, thu xếp vốn và thỏa thuận hợp tác toàn diện với các đơn vị trong ngành Dầu khí (PVI, PVFCCo, DMC, PVPower, PVCFC, BSR…) Điều này không chỉ đánh dấu bước phát triển mới của mối quan hệ lâu dài, vì lợi ích chung của các đơn vị, mà còn khẳng định chính sách kinh doanh nhất quán của PVcomBank “lấy khách hàng làm trọng tâm”, luôn đồng hành với khách hàng trong mọi dự án kinh doanh, đặc biệt là các dự án lớn, trọng điểm của ngành Dầu khí.
PVcomBank đã khai trương một loạt các Chi nhánh tại các tỉnh Đồng BằngSông Cửu Long, Miền Nam, nâng số điểm giao dịch của PVcomBank lên 120 điểm tại 28 tỉnh thành trọng điểm của cả nước Bên cạnh đó, Ngân hàng thực hiện việc di dời, tối ưu hóa mạng lưới hoạt động và hoàn tất việc nâng cấp cơ sở vật chất cho nhiều Ngân hàng trên toàn hệ thống Đây là một điểm sáng trong năm, góp phần tạo nên thế mạnh vượt trội của PVcomBank trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn tăng tốc phát triển.
Hiện nay, PVcomBank có tổng số 120 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc và 06 công ty con.
Tại Hà Nội có 31 điểm giao dịch bao gồm 1 trụ sở chính, 30 chi nhánh và Phòng giao dịch trực thuộc.
Hiện nay, tổng số cán bộ nhân viên của PVcomBank là gần 4.500 người, trong đó số lượng cán bộ nhân viên đạt trình độ đại học và trên đại học là 93%
2.1.1.2 Một số chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh PVcomBank giai đoạn 2017 – 2020
Là một ngân hàng mới thành lập đi vào hoạt động do vậy kết quả hoạt động kinh doanh của PVcomBank mặc dù khiêm tốn, nhưng tăng trưởng khả quan và cần duy trì phát triển Trong những năm gần đây, trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn biến động, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng lớn, chính sách kinh tế- chính trị có nhiều đổi mới có tác động đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc duy trì được hoạt động và kinh doanh có lãi là điều đáng ghi nhận đối với PVcomBank trong giai đoạn này.
Huy động vốn: Số dư huy động vốn của PVcomBank tăng trưởng ổn định qua các năm Năm 2017, Tổng nguồn vốn của Ngân hàng ở mức 88,690 tỷ đồng, duy trì mức tăng trưởng ổn định trong các năm tiếp theo đạt 103,519 tỷ đồng năm
Năm 2020, ghi nhận mức tăng trưởng huy động vốn ấn tượng với mức tăng 31,217 tỷ đồng so với năm 2019, đạt 145,248 tỷ đồng Mặc dù đây là năm dịch Covid mới tác động tới nền kinh tế dẫn tới các kênh đầu tư như BĐS, chứng khoán bị tác động theo chiều hướng tiêu cực, các nhà đầu tư tổ chức, cá nhân chuyển hướng sang gửi tiền tại các TCTD như một kênh trú ẩn an toàn.
Trong giai đoạn từ 2017 – 2020, tổng số dư huy động vốn của PVcomBank tăng trưởng 56,558 tỷ đồng, ghi nhận nỗ lực không ngừng nghỉ của PVcomBank trong việc tăng cường nguồn vốn huy động làm tiền đề đẩy mạnh hoạt động cho vay, đầu tư…
Tỷ trọng số dư huy động vốn từ Khối KHDNL chiếm bình quân 35% trong tổng nguồn vốn huy động của toàn hàng Qua đó cho thấy vị trí vai trò quan trọng của Khối KHDNL – đơn vị chủ lực của PVcomBank trong việc mang lại nguồn vốn hoạt động ổn định cho ngân hàng.
Tín dụng: Song song với mức tăng huy động vốn, số dư tín dụng của PVcomBank cũng tăng dần qua các năm Theo đó mức tăng trưởng lớn nhất vào năm 2018, với mức tăng trưởng 10.742 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng 18,3%. Đến năm 2019, số dư tín dụng vẫn duy trì đà tăng trưởng, tuy nhiên mức độ tăng trưởng có sự chậm lại, với mức tăng 8.859 tỷ đồng, tương ứng 12,8% so với năm 2018.
Năm 2020, số dư tín dụng đạt 84,297 tỷ đồng, với mức tăng 6,008 tỷ so với năm 2019 Do trong năm 2020, việc giải ngân mới cho các khách hàng là không nhiều do ảnh hưởng bởi dịch Covid.
Tỷ trọng số dư tín dụng của Khối KHDNL chỉ chiếm ~15% trong tổng số dư tín dụng của toàn hàng do đặc thù Khối ưu tiên phát triển HĐV.
Tổng thu của ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm Trong năm 2017, tổng thu đạt 7,849 tỷ đồng và tiếp tục đà tăng ở năm 2018 đạt 9,844 tỷ đồng Trong các năm tiếp theo vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định đạt mức 11,223 tỷ đồng vào năm 2019 và 12,512 tỷ đồng vào năm 2020 Tổng thu của ngân hàng tập trung chủ yếu là thu nhập từ lãi và các khoản thu nhập tương tự, đây là thu nhập từ hoạt động kinh doanh trực tiếp của ngân hàng, luôn chiếm đến hơn 70% tổng thu của ngân hàng Thu từ lãi lần lượt qua các năm là 6.333 tỷ đồng, 8.038 tỷ đồng, 9.818 tỷ đồng và 10,835 tỷ đồng.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Khối KHDNL PVcomBank
2.2.1 Các hình thức huy động vốn tại Khối KHDNL PVcomBank
Mặc dù PVcomBank sử dụng phong phú các hình thức huy động vốn như nhận tiền gửi các kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu trái phiếu, đi vay từ NHNN, các TCTD khác Tuy nhiên, để chuyên môn hóa từng phân khúc khách hàng, từng hình thức huy động, Khối KHDNL, Khối KHDN, Khối KHCN thực hiện huy động qua hình thức nhận tiền gửi các kỳ hạn Các hình thức huy động vốn khác như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay từ NHNN, các TCTD khác được thực hiện tại Khối Nguồn Vốn và Thị Trường Tài Chính.
Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi:
Cũng như các NHTM khác, để huy động được nguồn vốn từ khách hàng, Khối KHDNL PVcomBank sử dụng hình thức huy động vốn truyền thống đó là nhận tiền gửi: chủ yếu bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn.
Với đặc thù các khách hàng doanh nghiệp lớn có nguồn vốn hoạt động kinh doanh khá dồi dào, được sử dụng thường xuyên cho mục đích chi trả các khoản chi phí phát sinh trong quá trình sản xuất – kinh doanh nên thời gian gửi của loại vốn này thường ngắn Vì thế, mức lãi suất được áp dụng để trả cho loại tiền gửi này rất thấp, chỉ khoảng 0,5%/năm Nhưng bù lại, lượng tiền gửi tương đối lớn, và lợi nhuận mang lại cho Khối KHDNL PVcomBank tương đối cao.
Trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn được khách hàng doanh nghiệp lớn gửi nhiều hơn với nhu cầu đầu tư tài chính, tối ưu hóa lợi nhuận trong khi chưa có nhu cầu sử dụng đầu tư.
2.2.2 Các biện pháp huy động vốn từ Khối KHDNL PVcomBank
Với mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn để tạo nguồn cho các hoạt động, Khối KHDNL đã sử dụng nhiều biện pháp huy động khác nhau để ổn định thanh khoản, phát triển nguồn vốn, tạo nguồn vốn:
Thứ nhất, Khối luôn thực hiện tốt chính sách về lãi suất: Khối KHDNL đã điều hành tốt lãi suất huy động theo định hướng kinh doanh chung PVcomBank đề ra cũng như mục tiêu riêng của Khối Trong đó, phát huy vị thế là ngân hàng mới, 52% vốn
59 của Tập đoàn Dầu khí Việt Nam, Khối KHDNL luôn đảm bảo lãi suất huy động theo đúng trần lãi suất chỉ đạo của ngân hàng cấp trên Nhưng để đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn trước áp lực tăng lãi suất của các NHTM nhỏ hơn trên thị trường, hạn chế việc giảm nguồn vốn từ lãi suất, Khối áp dụng linh hoạt lãi suất huy động cho các loại tiền gửi khác nhau Theo đó, tùy từng đối tượng khách hàng (khách hàng lớn là tập đoàn, tổng công ty ), loại tiền gửi khách hàng lựa chọn (tiền gửi thanh toán, tiềm gửi có kỳ hạn ), lợi ích từ các dịch vụ khác khách hàng mang lại, Khối sẽ xây dựng cơ chế và chính sách phù hợp Đối với các đối tượng khách hàng lớn, giao dịch thường xuyên, số dư trên tài khoản không kỳ hạn luôn duy trì ở mức lớn thì sẽ Khối áp dụng riêng mức lãi suất không kỳ hạn, có kỳ hạn Với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ của Khối có thể ưu đãi miễn, giảm phí dịch vụ và các hình thức ưu đãi khác.
Với việc sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, Khối KHDNL đã thực hiện tốt hoạt động huy động vốn, thu hút nguồn tiền gửi từ các khách hàng doanh nghiệp lớn, các dự án thuộc các bộ ngành quản lý, đảm bảo sự tăng trưởng ổn định nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho hoạt động chung của PVcomBank.
Thứ hai, Khối KHDNL luôn thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, cung cấp nhiều tiện ích trong danh mục sản phẩm huy động cho khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng - người gửi tiền Hiện nay, ngoài việc sử dụng các sản phẩm huy động truyền thống như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn; Khối đã thực hiện nghiên cứu, đưa vào triển khai thí điểm một số sản phẩm tiền gửi mới: tiền gửi linh hoạt theo ngày, chứng chỉ tiền gửi, với sự đa dạng về kỳ hạn, ưu đãi về lãi suất và về loại tiền gửi (VNĐ, USD, EUR, ).
Thứ ba, đẩy mạnh nâng cao tiện ích và chất lượng dịch vụ cho khách hàng thông qua các kênh chuyển tiền điện tử, thanh toán, nộp thuế điện tử, chi trả tiền lương tại doanh nghiệp, thấu chi ưu đãi;
Thứ tư, nỗ lực mở rộng mạng lưới bằng việc phối hợp với các chi nhánh,
Phòng giao dịch thuộc Khối KHDN, Khối KHCN quản lý để thực hiện giao dịch thanh toán cho các khách hàng mà Khối KHDNL không có trụ sở tại đó Điều này đã tạo sự thuận tiện trong việc đi lại, tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng Ngoài ra Khối KHDNL cử cán bộ thực hiện giao dịch sáng thứ 7 để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Thứ năm, chiến lược Marketing cũng được Khối KHDNL đặc biệt chú trọng.
Tăng cường hoạt động tuyên truyền quảng cáo: về Ngân hàng, về Khối KHDNL, về các sản phẩm, dịch vụ Khối cung cấp cho khách hàng, các hình thức huy động vốn và lãi suất huy động trong từng thời kỳ; tư vấn cho khách hàng để khách hàng có thể lựa chọn được loại tiền gửi phù hợp nhất với kế hoạch sử dụng vốn của họ, tổ chức hội nghị khách hàng, tham gia các hội nghị của các tập đoàn kinh tế lớn, do vậy đã thu hút nhiều khách hàng hơn.
Thứ sáu, đầu tư cơ sở vật chất nhằm mục đích xây dựng thương hiệu và quảng bá hình ảnh với logo đặc trưng hai màu vàng-xanh Khối KHDNL đã đầu tư cơ sở vật chất khang trang, hiện đại và đồng bộ để thu hút sự chú ý trong xã hội Trụ sở văn phòng của Khối KHDNL được thiết kế đồng bộ, đặt tại các vị trí thuận lợi về giao thông, vị trí đỗ xe tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.
Thứ bảy, quan tâm đến việc đào tạo nguồn nhân lực Với việc giao dịch với các khách hàng lớn, mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ đa dạng, khối lượng giao dịch rất lớn Vì thế, tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ, rèn luyện kỹ năng giao tiếp, giáo dục đạo đức nghề nghiệp, luôn được Khối KHDNL thực hiện thường xuyên Thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên trong Khối KHDNL ngày càng văn minh, lịch sự, hoà nhã, ân cần với khách hàng Mặt khác, Khối đặt ra yêu cầu khắt khe về trang phục, hình ảnh nhằm tạo ấn tượng với khách hàng mỗi khi làm việc thể hiện sự chuyên nghiệp và chu đáo.
Bằng việc sử dụng linh hoạt các biện pháp huy động vốn theo từng đối tượng khách hàng, trong thời gian qua Khối KHDNL đã mở rộng được mối quan hệ với nhiều khách hàng lớn, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng Các dịch vụ ngân hàng, tiện ích ngân hàng được khách hàng quan tâm sử dụng Thương hiệu và uy tín của Khối KHDNL PVcomBank trên thị trường ngày càng được nâng cao Đồng thời, công tác giáo dục đào tạo nguồn nhân lực, sắp xếp công tác tại Khối đã phát huy khả năng của từng cán bộ, tạo động lực cho hoạt động kinh doanh ổn định và đem lại hiệu quả.
2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Khối KHDNL PVcomBank
2.2.1 Quy mô tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.1.1 Về quy mô tăng trưởng
Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn tại Khối KHDNL
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới có những biến động vô cùng phức tạp, trước xu thế hội nhập ngày càng sâu rộng của Việt Nam thì tình hình kinh tế xã hội của nước ta không tránh khỏi ảnh hưởng, đặc biệt chịu tác động của đại dịch Covid-
19 Trước xu thế đó, để đứng vững trong cạnh tranh, nhiều NHTM đã tăng lãi suất huy động, hạ lãi suất cho vay, nới lỏng các điều kiện vay vốn, tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo, khuyến mại… nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần, nâng cao uy tín Nhận biết được các khó khăn trên, PVcomBank nói chung và Khối KHDNL nói riêng luôn chủ động, tích cực, nỗ lực vượt qua khó khăn, khẳng định vị thế và đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Trong khoảng thời gian từ năm 2017 đến nay, công tác huy động vốn một phần do ảnh hưởng của thị trường tài chính, từ chủ trương điều tiết của ngân hàng nhà nước trong hoạt động cho vay, huy động của các ngân hàng thương mại, một mặt khác do hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, nợ xấu cao, tỷ lệ thu lãi thấp đã khiến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung, thương hiệu PVcomBank trên thị trường còn mới Đặc biệt những tác động của dịch bệnh Covid trong năm 2020 đã ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, dẫn đến tác động tới hoạt động huy động vốn của Khối KHDNL.
Bên cạnh những mặt chưa tốt vẫn có những điểm sáng ghi nhận những cố gắng của Khối KHDNL trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cụ thể:
- Quy mô nguồn vốn huy động của Khối KHDNL duy trì đà tăng trưởng tốt Số dư đã tăng lên đáng kể từ 30.155 tỷ đồng năm 2017 lên mức 43.720 tỷ đồng năm 2020 với mức tăng đạt 13.565 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 45%.
Mức tăng trưởng quy mô tốt là tiền đề để PVcomBank nói chung và Khối KHDNL nói riêng cung cấp cho các nhu cầu tín dụng, đầu tư.
- Nỗ lực thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng theo hướng mở rộng có trọng tâm ra các khách hàng ngoài ngành dầu khí, tránh phụ thuộc vào nhóm khách hàng trong ngành dầu khí.
- Duy trì cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tương đối tốt, với nguồn vốn ngắn hạn dưới 12T chiếm khoảng 90% so với tổng nguồn vốn huy động KHDNL Nguồn vốn KKH cũng duy trì đà tăng trưởng qua các năm. Đây là những nguồn vốn mang lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh của Khối cũng như của Ngân hàng, dễ huy động và phù hợp với hoạt động của các doanh nghiệp Nguồn vốn huy động trung dài hạn cũng được Khối nỗ lực duy trì để cân đối với nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn.
- Linh hoạt trong việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn dư thừa để cho vay trung dài hạn để tối ưu hóa lợi nhuận, sử dụng nguồn vốn nội tệ hoán đổi để đảm bảo cho nhu cầu vốn ngoại tệ Tuy nhiên việc này không được khuyến khích.
- Nỗ lực tiết giảm chi phí huy động, nhất là chi phí trả lãi huy động bằng các hình thức:duy trì tỷ trọng huy động vốn từ đối tượng khách hàng trong ngành và ngoài ngành dầu khí, áp dụng các chính sách lãi suất riêng cho từng khách hàng đảm bảo đủ cạnh tranh vừa đảm bảo tối ưu hóa nguồn lợi cho Khối, giảm thiểu các chi phí phi lãi suất không đáng có.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tích đã đạt được, hiệu quả huy động vốn tại Khối KHDNL vẫn còn chưa đạt kỳ vọng và tương xứng với tiềm năng, thể hiện trên một số mặt sau:
Thứ nhất, quy mô tăng trưởng nguồn vốn chưa tương xứng với tiềm năng. Với nền tảng nhóm khách hàng truyền thống trong ngành dầu khí – đây vốn là các doanh nghiệp rất lớn tại Việt Nam Ngoài ra các khách hàng ngoài ngành cũng là những đơn vị tư nhân mạnh, đại diện cho nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau, có nguồn vốn nhàn rỗi dồi dào.
Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý Mặc dù đã có nỗ lực trong việc thay đổi tỷ trọng huy động theo đối tượng khách hàng, tuy nhiên việc thay đổi tỷ trọng chưa thực sự quyết liệt, việc triển khai áp dụng chưa linh hoạt theo từng giai đoạn theo mục tiêu định hướng phát triển.
Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn đang bị lệch quá nhiều về nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ Hầu hết các khách hàng doanh nghiệp lớn chỉ sử dụng các kỳ hạn ngắn hạn cho các khoản tiền gửi của mình để nhằm hạn chế rủi ro thị trường tài chính biến động, lạm phát.
Do vậy, để đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn có thể sử dụng các nguồn vốn huy động ngắn hạn nhưng có tính ổn định lâu dài để tối ưu hóa lợi nhuận.
Mặc dù có thể sử dụng nguồn vốn ngắn hạn dư để cho vay trung dài hạn nhằm tối ưu hóa lợi nhuận, tuy nhiên đây cũng là con dao hai lưỡi trong trường hợp các khoản huy động vốn đến hạn, khách hàng rút lượng tiền gửi đó, Khối sẽ bị mất cân đối nguồn vốn, không có nguồn để chi trả Vì thế việc làm này cần phải được kiểm soát chặt chẽ, tránh để xảy ra tình trạng mất vốn, không thu hồi được vốn do khách hàng không đủ khả năng trả nợ Đồng thời có phương án nguồn vốn dự phòng để bù đắp khi nguồn vốn này suy giảm.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI KHỐI KHDNL PVCOMBANK
Phương hướng tăng cường huy động vốn tại Khối KHDNL PVcomBank
3.1.1 Dự báo bối cảnh kinh tế trong thời gian tới
Bước vào năm 2021, kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng đối mặt với những thách thức chưa từng có tiền lệ - đại dịch Covid 19 Theo giới chuyên gia kinh tế, hậu quả của đại dịch Covid-19 đối với kinh tế toàn cầu sẽ còn dai dẳng, tăng trưởng GDP không chỉ đối mặt với triển vọng ảm đạm trong năm
2021 mà còn lan sang cả năm 2022-2023.
Tại khu vực châu Á, giới chuyên gia nhận định tăng trưởng trong khu vực dự kiến sẽ dần phục hồi sau khi bị ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch Covid-19 Mặc dù đang trong tình trạng thu hẹp, khu vực này vẫn duy trì hiệu suất tương đối so với phần còn lại của thế giới Xét về tổng thể, khu vực châu Á vẫn có những nền tảng cơ bản tương đối vững chắc nhờ khả năng phục hồi của mỗi quốc gia.
Toàn cầu hóa kinh tế là xu thế cơ bản khó có thể đảo ngược trong phát triển kinh tế thế giới, song hình thức biểu hiện của nó sẽ có sự thay đổi Trong mấy năm qua, do kinh tế toàn cầu phát triển mất cân bằng, sự bất bình đẳng giữa các nước gia tăng, chủ nghĩa bảo hộ trỗi dậy Đại dịch Covid-19 có khả năng sẽ làm trầm trọng hơn sự lan truyền của làn sóng chống lại toàn cầu hóa.
Các nước lần lượt áp dụng những biện pháp kiểm soát dịch bệnh như cách ly, giám sát hải quan…, vì vậy sự lưu chuyển con người và các yếu tố sản xuất chắc chắn sẽ khó khăn, điều này sẽ khiến toàn cầu hóa và mở cửa phát triển bị cản trở trong ngắn hạn./.
Kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng sâu sắc của dịch Covid-19 trong đợt bùng phát thứ 4, với các biện pháp hạn chế ngày càng nghiêm ngặt hơn nhằm kiểm soát đợt bùng phát dịch trong bối cảnh tỷ lệ tiêm vaccine còn thấp Dòng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) đã giảm 11% trong 7 tháng đầu năm 2021 Các doanh nghiệp đang phải đối mặt với tình trạng đứt gãy do đại dịch tái bùng phát, buộc họ phải đóng cửa nhà máy hoặc chỉ hoạt động cầm chừng, cũng như phải đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày càng lớn từ những quốc gia khác có các hoạt động sản suất đang phục hồi mạnh mẽ hơn
Bên cạnh đó, Việt Nam đang đối mặt với rủi ro khu vực tài chính Mặc dù thi hành các chính sách miễn giảm, hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong đại dịch nhưng cũng góp phần chuyển giao rủi ro từ khu vực kinh tế sang khu vực tài chính khi rủi ro nợ xấu đang tăng lên đáng kể.
Ngoài ra, Chính phủ có thể phải mở rộng gói hỗ trợ tài khóa, vốn còn khiêm tốn đến thời điểm này, trong khi thu ngân sách có thể chịu ảnh hưởng tiêu cực do nền kinh tế phục hồi yếu hơn so với kỳ vọng Tại thời điểm này, rủi ro tài khóa có vẻ vẫn trong tầm kiểm soát, nhưng vẫn cần tiếp tục được theo dõi sát sao, đặc biệt là vì rủi ro này liên quan đến sức khỏe tài chính của các doanh nghiệp Nhà nước, dễ trở thành nợ tiềm tàng.
Hệ thống các NHTM tiếp tục đứng trước những thách thức khó lường của đại dịch và sự bất ổn của nền kinh tế Vừa phải thực hiện nhiệm vụ hỗ trợ các doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh, miễn giảm lãi vay cho các doanh nghiệp, cá nhân bị ảnh hưởng theo chỉ đạo của NHNN, vừa thực hiện nghiêm các biện pháp phòng chống dịch bệnh Việc này dẫn tới lợi nhuận của các NHTM có sự sụt giảm, nguồn vốn huy động đang nắm giữ không được sử dụng để cấp vốn tín dụng dẫn tới hiệu quả huy động thấp, trong khi đó các chi phí vận hành quản lý ngân hàng vẫn duy trì.
Cùng với đó công nghệ blockchain cũng đang nổi lên là một xu thế mới tác động trực tiếp tới vị trí vai trò của các NHTM Mặc dù đang được NHNN, các Bộ Ban ngành nghiên cứu để quản lý, ứng dụng vào lĩnh vực tài chính ngân hàng tuy nhiên hiện tại công nghệ đang nổi lên là một công nghệ sẽ có những tác động sâu rộng tới lĩnh vực ngân hàng truyền thống trong những năm tới đây.
3.1.2 Định hướng kinh doanh của PVcomBank trong giai đoạn tới
Trước những diễn biến khó lường của đại dịch Covid tác động tới nền kinh tế, PVcomBank cũng như các NHTM khác đang phải nỗ lực vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh cho các chi nhánh trên toàn hệ thống, vừa thực hiện các nhiệm vụ do
NHNN giao trong việc ổn định tình hình kinh tế, hỗ trợ các doanh nghiệp phục hồi sau đại dịch…Trước những nhận địch về việc dịch bệnh sẽ còn tiếp diễn kéo dài, tác động tới nền kinh tế cũng như làm thay đổi cách thức khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, PVcomBank xác định mục tiêu phương hướng hoạt động trong các năm tiếp theo cụ thể:
- Tiếp tục thực hiện tái cấu trúc ngân hàng toàn diện danh mục tài sản đảm bảo mục tiêu Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2020 - 2025;
- Đồng hành cùng Chính phủ, NHNN trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh, miễn giảm, tái cơ cấu cho các khách hàng đang gặp khó khăn vì dịch bệnh.
- Xây dựng các phương án để tổ chức hoạt động trong tình hình mới theo hướng đảm bảo đủ nhân sự vận hành hệ thống, đảm bảo giãn cách phòng chống dịch bệnh.
- Ổn định mô hình tổ chức hoạt động của Ngân hàng, của các Khối/Phòng/Ban theo hướng tinh gọn, chuyên môn hóa chức năng nghiệp vụ, quản lý tập trung;
- Tăng trưởng quy mô mạnh mẽ, nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo an toàn hiệu quả, chủ động kiểm soát rủi ro;
- Mở rộng quy mô, số lượng chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn hệ thống Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá để đưa PVcomBank tới nhiều vùng miền, đối tượng khách hàng hơn;
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Khối KHDNL
3.2.1 Tăng quy mô nguồn vốn gắn liền với tối đa hóa lợi nhuận
Trước những tác động của đại dịch Covid-19, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong khâu sản xuất kinh doanh dẫn tới nhu cầu đầu tư vay vốn tín dụng từ ngân hàng cũng sẽ giảm đi Việc này tác động trực tiếp đến nhu cầu huy động vốn của từng ngân hàng ở các mức độ khác nhau Do vậy trước mắt, để có những giải pháp phù hợp để tăng quy mô huy động, bên cạnh việc xác định nhu cầu vốn của chính các khách hàng Khối đang quản lý, Khối KHDNL cần xác định rõ định hướng và nhu cầu vốn kinh doanh của ngân hàng Việc này được thực hiện thông qua việc phối hợp với các Khối, bộ phận liên quan của ngân hàng để thực hiện theo dõi một cách sát sao. Để tăng quy mô nguồn vốn, Khối KHDNL cần thực hiện các biện pháp theo từng nhóm khách hàng riêng cụ thể:
- Đối với nhóm khách hàng hiện hữu đang gửi tiền tại Khối KHDNL: trên cơ sở mối quan hệ gắn bó hiện có với các khách hàng thuộc ngành dầu khí, các Tổng công ty nhà nước, Khối KHDNL cần tận dụng triệt để để khai thác tối ưu từng khách hàng:bám sát kế hoạch kinh doanh của khách hàng, theo dõi nguồn tiền nhàn rỗi và thực hiện huy động vốn tối đa nguồn vốn này Đặc biệt là từ những khách hàng không yêu cầu về mức lãi suất cao Việc này sẽ tạo ra nguồn lợi nhuận lớn, giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn. Để làm được điều này, bên cạnh việc bám sát kế hoạch sử dụng dòng tiền nhàn rồi, Khối cần phải đáp ứng tối đa các nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng của các khách hàng này bằng việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, tiện ích, miễn giảm phí giao dịch tài khoản Đây là những việc làm thiết thực, mang lại lợi ích cho khách hàng, giúp khách hàng gắn bó với PVcomBank hơn, từ đó sử dụng PVcomBank như một ngân hàng chủ lực của mình.
Với những khách hàng quan tâm tới mức lãi suất cao, Khối KHDNL nên lựa chọn những khách hàng có nhu cầu gửi tiền với kỳ hạn dài Vì mục tiêu đối với nhóm khách hàng không phải là tối đa hóa lợi nhuận mà là tăng quy mô các nguồn vốn có tính dài hạn, ổn định.
- Đối với nhóm khách hàng mới: cần thu thập thông tin đầy đủ về khách hàng thông qua các kênh như internet, các mối quan hệ từ các TCTD khác để nắm bắt rõ nhu cầu của khách hàng Khách hàng quan tâm tới yếu tố nào khi gửi tiền tại một ngân hàng: uy tín ngân hàng? Lãi suất cao? Sản phẩm đa dạng hay mạng lưới giao dịch phải rộng lớn? Đối thủ cạnh tranh là những TCTD nào? TCTD đó đang áp dụng chính sách gì cho khách hàng?
Từ việc tìm hiểu kỹ nhu cầu, sẽ đưa ra chính sách phù hợp để khai thác được khách hàng.
- Tăng nguồn thu từ dịch vụ là định hướng của hệ thống NHTM hiện nay khi áp lực cạnh tranh về tín dụng và huy động vốn lớn, không mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Đối với Khối KHDNL, để làm được việc này, Khối cần đa dạng hơn nữa danh mục các dịch vụ của mình đáp ứng yêu cầu đặc thù của khách hàng lớn như: cơ chế bảo hiểm rủi ro tỷ giá cho các khách hàng xuất nhập khẩu, cung cấp gói bảo hiểm doanh nghiệp thông qua các đối tác bảo hiểm, gói quản lý tài khoản tập trung…Đồng thời cần quản lý chặt chẽ hơn việc áp dụng miễn giảm phí cho từng khách hàng để tối ưu hóa lợi nhuận.
3.2.2 Tạo cơ cấu nguồn vốn hợp lý
- Đảm bảo cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng hợp lý: như đã trình bày ở trên một số khách hàng, nhất là nhóm khách hàng trong ngành dầu khí, đã có mối quan hệ gắn bó, không yêu cầu về mức lãi suất cạnh tranh, do vậy có thể sử dụng như một kênh để tối ưu hóa lợi nhuận Trong khi đó các khách hàng khác ngoài ngành dầu khí, các doanh nghiệp tư nhân – là những khách hàng luôn yêu cầu mức lãi suất cạnh tranh, có thể sử dụng như một kênh để tăng quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động, ưu tiên phát triển nguồn trung dài hạn Tỷ lệ của 2 nhóm trong tổng cơ cấu nguồn vốn huy động cần theo định hướng phát triển của PVcomBank, mục tiêu của Khối trong từng thời kỳ.
- Đảm bảo cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn hợp lý: mặc dù Khối nỗ lực để huy động nguồn vốn trung dài hạn, nhưng theo xu thế của thị trường, để phòng ngừa rủi ro, không có nhiều khách hàng gửi tiền với những kỳ hạn như vậy Do đó, để đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn, Khối xem xét cân đối sử dụng từ nguồn vốn ngắn hạn dư, có tính ổn định lâu dài Để làm tốt việc này, Khối cần phân tích và đánh giá đúng nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định dài Khi cho khách hàng sử dụng nguồn vốn này, cần phải thường xuyên kiểm tra đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, đảm bảo khả năng thu hồi vốn, tránh để mất vốn Đồng thời, xây dựng phương án nguồn vốn dự phòng để bù đắp khi khách hàng cần rút tiền.
Ngoài ra, Khối cần ban hành các gói lãi suất ưu đãi với mức lãi suất cao cho các kỳ hạn dài để thu hút khách hàng gửi tiền.
- Đảm bảo cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ hợp lý: xuất phát từ việc khách hàng không mặn mà gửi tiền vì lãi suất huy động vốn 0% mà chuyển qua gửi VND Do đó để có thể gia tăng số dư nguồn vốn ngoại tệ, Khối KHDNL cần tìm kiếm các khách hàng có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu để thu hút họ sử dụng dịch vụ tại PVcomBank, từ đó có được nguồn thu ngoại tệ để sử dụng cho nhu cầu vay vốn ngoại tệ tương ứng Để thu hút được các khách hàng này, cần phải có những chính sách ưu đãi tốt như miễn giảm phí giao dịch tài khoản, ưu tiên thời gian giao dịch nhanh, cho vay với lãi suất VND thấp…để khách hàng nhận thấy ngân hàng song hành và hỗ trợ doanh nghiệp, từ đó sử dụng dịch vụ của Khối.
3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác dự báo và triển khai hệ thống theo dõi, giám sát
Việc cơ cấu nguồn vốn không hợp lý trong thời gian dài đã ảnh hướng không nhỏ tới định hướng kinh doanh trong những giai đoạn tiếp theo của Khối KHDNL nhất là trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động, rủi ro như hiện nay Để hạn chế việc này, giúp hoạt động huy động vốn được bài bản và hiệu quả cao hơn, cần đưa việc nâng cao hiệu quả huy động vốn vào gắn liền với hoạt động kinh doanh hàng ngày Khối KHDNL cần:
- Nâng cao chất lượng công tác dự báo diễn biến thị trường, giá dầu, thị trường tài chính, các quyết định, chính sách của Nhà nước, thông tin về ngành nghề của khách hàng nhằm nắm bắt thông tin một cách nhanh chóng Hầu hết các khách hàng lớn đều rất nhạy cảm trước những yếu tố kể trên Do vậy, việc nắm bắt thông tin nhanh chóng tạo lợi thế để Khối KHDNL có thể dự báo trước tác động của những yếu tố này đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, dẫn tới tác động tới nguồn tiền gửi của khách hàng tại Khối Từ đó, nhanh chóng đưa ra các giải pháp đối phó thích ứng, hạn chế rủi ro của tác động.
Khối cũng cần đưa ra những phân tích, dự báo ngành, lĩnh vực phát triển hay suy giảm trong giai đoạn tới để làm cơ sở, định hướng cho các đơn vị kinh doanh ở bên dưới có thể chủ động tìm kiếm khách hàng, từ đó thực hiện được các mục tiêu về huy động vốn đề ra.
- Khi công tác dự báo hoàn thiện, Khối KHDNL cần xây dựng hệ thống theo dõi dữ liệu, giám sát và cảnh báo về huy động vốn, cụ thể: xây dựng hệ thống theo dõi cơ cấu nguồn vốn, hệ số sử dụng vốn, chi phí vốn, đặt ra các ngưỡng an toàn phù hợp với định hướng kinh doanh để hệ thống sẽ chủ động đưa ra những cảnh báo khi bất kỳ một chỉ tiêu nào chạm ngưỡng hay vượt ngưỡng để nhanh chóng có sự điều chỉnh định hướng kinh doanh.
3.2.4 Hoàn thiện hệ thống chính sách, đa dạng hóa sản phẩm
Mỗi một khách hàng lớn đều mang một đặc thù về sản xuất kinh doanh, về nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, về quy chế tài chính riêng, không giống nhau.Nhu cầu gửi tiền, các yếu tố tác động tới nhu cầu gửi tiền cũng rất khác nhau Do vậy,
Khối KHDNL cần đa dạng hóa trong việc ban hành các chính sách về lãi suất về sản phẩm:
- Ban hành nhiều biểu lãi suất áp dụng cho nhiều đối tượng khác nhau Các khách hàng nhóm ngành dầu khí, các Tổng công ty nhà nước áp dụng biểu lãi suất thấp hơn các doanh nghiệp tư nhân, ban hành biểu lãi suất có kỳ hạn theo ngày, hoặc linh hoạt về thời gian rút lãi Với những khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn, có thể ban hành biểu lãi suất linh hoạt, với mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất quy định từ 0,5 – 1%/năm, hoặc triển khai sản phẩm cho vay cầm cố bằng chính khoản tiền gửi đó để đáp ứng nhu cầu.
- Xây dựng chính sách cho một chuỗi khách hàng, trong đó bao gồm khách hàng đầu chuỗi và các doanh nghiệp trong hệ sinh thái của nhóm khách hàng đó, theo hướng bao phủ toàn bộ hoạt động dòng tiền giao dịch qua lại của chuỗi đó bằng các sản phẩm dịch vụ ưu việt về tài khoản, về cấp tín dụng, về bảo lãnh Một số chuỗi khách hàng có tiềm năng như chuỗi các nhà thầu phụ của Cotecon, các doanh nghiệp tiêu thụ xăng dầu của Nhà máy Lọc hóa dầu Nghi Sơn, Bình Sơn, chuỗi khách hàng kinh doanh khí Gas của Tổng công ty khí Việt Nam Việc này sẽ góp ích cho việc tăng cường số dư huy động vốn không kỳ hạn, mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng.
- Gói dịch vụ ưu đãi cho các khách hàng xuất nhập khẩu cũng cần được ưu tiên triển khai ngay trong thời gian tới.
3.2.5 Mở rộng địa bàn giao dịch, tăng nhận diện thương hiệu
Một số kiến nghị và đề xuất
• Về chính sách lãi suất
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi trong mọi tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, tài chính, tín dụng, … Chính sách lãi suất chỉ phát huy tác dụng trong điều kiện giá cả ít biến động, tiền tệ ổn định Sử dụng chính sách lãi suất hợp lý sẽ thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội, kích thích các đơn vị, các tổ chức kinh tế sử dụng vốn trong sản xuất, kinh doanh có hiệu quả Chính sách lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở khoa học, phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế xã hội trong nước và quốc tế trong từng thời kỳ. Để giúp các ngân hàng đưa ra được mức lãi suất hợp lý, thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tư, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền trong lưu thông, Ngân hàng nhà nước phải sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất trong quản lý, cũng như ban hành các luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, … Nhưng lãi suất quy định phải phù hợp với thị trường để tránh hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất giữa các NHTM Cần cân đối giữa lãi suất huy động và tỷ lệ lạm phát nhằm bảo vệ lợi ích của người gửi tiền, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của các NHTM.
• Về chính sách tỷ giá
Khi tỷ giá biến động tăng nhanh thì dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suấtVNĐ tăng lên thì nguồn vốn huy động nội tệ của ngân hàng cũng không tăng trưởng đáng kể Trong khi đó, nhu cầu vay VNĐ lại tăng lên, điều này gây sức ép cho thị trường và làm cho VNĐ càng trở nên khan hiếm VNĐ giảm giá sẽ khiến cho phần lớn dân chúng muốn nắm giữ ngoại tệ hơn do đó càng gây khó khăn cho việc huy động nội tệ trừ khi ngân hàng Nhà nước có chính sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định thì sẽ huy động được nhiều VNĐ mà không phải tăng lãi suất.
• Hoàn thiện và phát triển thị trường vốn
Sự hình thành và phát triển của thị trường vốn là yếu tố thúc đẩy sự phát triển của thị trường hàng hoá Thị trường vốn phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá của các NHTM Thị trường vốn là nơi gặp gỡ giữa người có ứng vốn với người cần vốn, qua đó tập trung được các nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành một lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần xúc tiến và tác động để thị trường vốn ngày càng phát triển hoàn thiện.
• Thực hiện có hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra
Ngân hàng nhà nước phải thực hiện tốt chức năng quản lý Nhà nước, tăng cường các hoạt động thanh tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những hành vi, những biểu hiện sai trái, vi phạm quy định huy động vốn, các hành vi gây thất thoát nguồn vốn của Nhà nước, của nhân dân; đưa hoạt động của tổ chức tín dụng đi vào nề nếp, đạt hiệu quả cao; giúp làm lành mạnh, trong sạch hoạt động của các NHTM, giúp nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Để thực hiện được các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của mình, Khối KHDNL đề xuất Ban lãnh đạo ngân hàng, các Khối/Phòng/Ban chức năng khác của Ngân hàng một số kiến nghị, đề xuất:
- Kịp thời ban hành những định hướng hoạt động trên cơ sở diễn biến thị trường tài chính, nền kinh tế vĩ mô để từ đó các Khối kinh doanh có thể nắm bắt được định hướng phát triển trong thời gian tới;
- Từ những định hướng kinh doanh, Ngân hàng cần nghiên cứu, phân tích đặc điểm các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh định hướng phát triển trong thời gian tới, các doanh nghiệp đầu ngành, lĩnh vực đó Đây là cơ sở, là thông tin để các Khối kinh doanh có thể dễ dàng tiếp cận với doanh nghiệp hơn, nhất là các doanh nghiệp lớn;
- Ngân hàng cần xây dựng và triển khai hệ thống theo dõi, cảnh báo về hiệu quả sử dụng vốn, được cập nhật thường xuyên theo tuần, tháng để từ đó có sự điều chỉnh giao kế hoạch phù hợp cho các Khối kinh doanh, nhất là Khối KHDNL trong công tác huy động vốn;
- Tiếp tục đẩy nhanh việc phát triển mở rộng mạng lưới, tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu để thương hiệu PVcomBank nói chung đến với đông đảo doanh nghiệp trên cả nước Những địa bàn mà Khối KHDNL chưa có đơn vị kinh doanh, đề xuất có cơ chế phối kết hợp giữa các Khối để ưu tiên phục vụ khách hàng doanh nghiệp lớn tại địa bàn;
- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động của các Ngân hàng, thu thập ý kiến đóng góp và những kiến nghị từ cơ sở nhằm đưa ra các văn bản quy định phù hợp;
- Ban Marcom phối hợp để tổ chức hội thảo khách hàng để giới thiệu về PVcomBank tới trực tiếp các doanh nghiệp Khối KHDNL đang quản lý;
- Thường xuyên cải tiến, nâng cấp hệ thống CNTT, cung cấp thêm nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử như chữ ký điện tử, Internet Banking cho doanh nghiệp lớn, thấu chi linh hoạt tài khoản, thu nộp NSNN…để làm hài lòng khách hàng;
- Giao các Khối/Phòng ban liên quan tại Hội sở tổ chức các luồng giao dịch ưu tiên để phục vụ khách hàng doanh nghiệp lớn trong quá trình tác nghiệp để giảm thời gian giao dịch cho khách hàng.
Nói tóm lại, chương III của luận văn đưa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Khối KHDNL PVcomBank Đây là những biện pháp đã được áp dụng, hoặc chưa được triển khai mà tác giả muốn đưa ra để nâng cao hơn hiệu quả công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ doanh nghiệp lớn Các giải pháp không chỉ gồm các giải pháp tối ưu hóa chi phí mà còn bao gồm các giải pháp để thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo từng nhóm khách hàng, từng kỳ hạn một cách phù hợp Các giải pháp này cần được thực hiện thường xuyên, song hành với nhau và có sự kết hợp giữa các phòng ban, bộ phận, giữa ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên Khối KHDNL và của toàn ngân hàng cùng nhau triển khai và thực hiện Các giải pháp đưa ra cần được áp dụng nghiêm túc, đồng bộ trong thời gian dài để đem lại hiệu quả, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn cũng như nâng cao chất lượng nguồn vốn, vị thế và uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế.
Bên cạnh đó, chương III của luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối vớiNgân hàng nhà nước, với bản thân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam về việc triển khai, thực hiện các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tạiKhối KHDNL Đây là những kiến nghị mang tính chủ quan dựa trên những kiến thức, quan điểm cá nhân và thực tế làm việc của tác giả nhằm góp phần xây dựng,hoàn thiện hơn công tác huy động vốn không chỉ cho riêng Khối KHDNL mà còn cho ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, định hướng mở cửa hội nhập quốc tế, những biến động khó lường của đại dịch Covid-19, các Ngân hàng thương mại vẫn không ngừng cạnh tranh trong việc mở rộng quy mô, tăng trưởng tín dụng, để làm được việc đó thì mục tiêu tạo nguồn luôn được đề cao và chú trọng trước hết Trong hoạt động kinh doanh của mình, tăng quy mô huy động vốn và nâng cao hiệu quả nguồn vốn hiện tại không chỉ là nhiệm vụ trọng tâm của Khối KHDNL mà còn là mục tiêu Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam hướng tới. Chính vì thế, đề tài luận văn “Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Khối KHDNL - Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam – PVcomBank” được chọn nghiên cứu để giải quyết một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam nói riêng.