TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về NHTM trong nền kinh tế thị trường
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của nhân dân và nền kinh tế Tại các nước phát triển, hầu hết công dân đều có mối quan hệ giao dịch với một NHTM nhất định, khiến nó trở thành một định chế tài chính quen thuộc trong đời sống kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, dịch vụ của ngân hàng càng thâm nhập sâu vào từng ngõ ngách của đời sống con người Mọi công dân đều chịu tác động từ các hoạt động của ngân hàng, cho dù họ chỉ là khách hàng gửi tiền, người đi vay, hay nhân viên làm việc cho doanh nghiệp có sử dụng dịch vụ ngân hàng.
NHTM là sản phẩm đặc trưng của nền sản xuất hàng hóa trong kinh tế thị trường và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Mặc dù bản chất, chức năng và hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng thương mại tương tự nhau, nhưng quan niệm về ngân hàng lại không đồng nhất giữa các tổ chức.
Theo Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 ( Luật số 47/2010/QH12):
NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả các hoạt động
Ngân hàng (NH) thực hiện các hoạt động như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và nhiều hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
1.1.2 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, không chỉ tạo ra lợi nhuận cho xã hội mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế của quốc gia NHTM có nhiều chức năng khác nhau, nhưng chủ yếu bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ đầu tư và tăng cường lưu thông tiền tệ.
* NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh bằng cách huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân và các thành phần kinh tế khác nhau NHTM thu hút vốn từ quá trình sản xuất và tiết kiệm của cá nhân, từ đó hỗ trợ quá trình tái sản xuất thông qua hoạt động tín dụng Nhờ vào các hoạt động của NHTM, đặc biệt là tín dụng, doanh nghiệp có cơ hội mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ, tăng năng suất lao động và nâng cao hiệu quả kinh tế.
* NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các quy luật kinh tế như quy luật giá trị, cung cầu và cạnh tranh Để đáp ứng nhu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, cải thiện cơ chế quản lý và kế toán, cũng như liên tục cải tiến máy móc, công nghệ và nguyên vật liệu Những hoạt động này thường đòi hỏi vốn đầu tư lớn, vượt khả năng vốn tự có, do đó, doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng để vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường.
* NHTM là công cụ nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia, bao gồm ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát và tạo công ăn việc làm NHTM cung cấp tín dụng cho các ngành kinh tế, giúp dẫn dắt luồng tiền và phân chia vốn hiệu quả, đồng thời thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô để ổn định lãi suất và thị trường tài chính, ngoại hối, góp phần vào sự ổn định và tăng trưởng kinh tế.
“Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”
* NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường toàn cầu ngày càng phát triển, nhu cầu giao lưu kinh tế – xã hội giữa các quốc gia trở nên cấp bách Do đó, tài chính của mỗi quốc gia cần phải hoà nhập với tài chính quốc tế, và ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong quá trình này Thông qua các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, và ngoại hối, NHTM đã góp phần thúc đẩy ngoại thương và mở rộng quan hệ kinh tế Hệ thống NHTM thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nước, phù hợp với sự biến động của tài chính quốc tế, qua đó tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế bền vững.
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Các hoạt động chủ yếu của NHTM bao gồm
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:
Nghiệp vụ tiền gửi là hoạt động của ngân hàng trong việc nhận các khoản tiền từ doanh nghiệp nhằm thanh toán hoặc bảo quản tài sản, từ đó giúp ngân hàng thương mại huy động vốn Ngoài ra, ngân hàng cũng thu hút tiền nhàn rỗi từ cá nhân và hộ gia đình với mục đích bảo quản và hưởng lãi suất trên số tiền gửi.
Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:
Các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu áp dụng nghiệp vụ này để thu hút vốn có thời hạn dài và ổn định, đảm bảo khả năng đầu tư và cung cấp tín dụng trung và dài hạn cho nền kinh tế Nghiệp vụ này cũng giúp NHTM giảm thiểu rủi ro và nâng cao tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
Nghiệp vụ vay vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) là một hoạt động thường xuyên nhằm tạo nguồn vốn kinh doanh, thông qua việc vay từ các tổ chức tín dụng (TCTD) trên thị trường tiền tệ và từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) dưới hình thức tái chiết khấu hoặc vay có đảm bảo Các khoản vay từ NHNN chủ yếu giúp NHTM cân đối nguồn vốn khi không thể tự đảm bảo nguồn tài chính từ các nguồn khai thác tại chỗ.
Nghiệp vụ huy động vốn khác:
Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản, ngân hàng thương mại còn có thể tạo vốn kinh doanh thông qua việc làm đại lý hoặc ủy thác vốn cho các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước Hình thức huy động này không yêu cầu ngân hàng phải lập dự án cho từng đối tượng vay cụ thể.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng Với tính chất ổn định, NHTM có thể sử dụng vốn này cho nhiều mục đích như đầu tư cơ sở vật chất, mua sắm tài sản cố định, cho vay, và tham gia vào các dự án liên doanh Thực tế, khoản vốn này không ngừng gia tăng nhờ vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây là hoạt động phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận
Cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:
Nghiệp vụ này thể hiện việc sử dụng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm đảm bảo an toàn cho khả năng thanh toán hiện tại và thanh toán nhanh, đồng thời tuân thủ quy định về dự trữ bắt buộc từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm về vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính trung gian, đảm nhận các chức năng chính như trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền Để thực hiện hiệu quả các chức năng này và đạt được lợi nhuận, NHTM cần có một lượng vốn hoạt động nhất định.
Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo ra hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các nguồn tiền tệ từ chính ngân hàng và từ những cá nhân hoặc tổ chức có vốn nhàn rỗi Những người này sẽ chuyển tiền vào ngân hàng để sử dụng cho các hoạt động tài chính và đầu tư.
Ngân hàng (NH) phục vụ nhiều mục đích khác nhau, bao gồm việc thu lãi, thu chi, hoặc cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính khác Điều này thể hiện sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ khách hàng sang ngân hàng, tạo ra sự linh hoạt trong quản lý tài chính.
Ngân hàng (NH) phải trả một khoản phí cho quyền sử dụng các giá trị tiền tệ, và số tiền này chính là giá trị dịch vụ mà NH cung cấp Nhờ vào nguồn vốn này, các NH có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay, bảo lãnh và cho thuê Tóm lại, vốn của NH đóng vai trò quyết định trong việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại (NHTM).
1.2.2 Nội dung, tính chất vốn kinh doanh của NHTM
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và các loại vốn khác Mỗi loại vốn này có tính chất và vai trò riêng, ảnh hưởng đến tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính NH NH costoafn quyền sử dụng gồm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, nhà cửa… Đây là nguồn vốn khá quan trọng, trước hết nó tạo uy tín cho chính NH NH có to, đẹp, bề thế thì mới tạo được cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch Đối với mỗi NH, nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ NH, yêu cầu và sự phát triển của thị trường
Nguồn vốn hình thành ban đầu
Trước khi bắt đầu kinh doanh, ngân hàng (NH) phải có một lượng vốn nhất định theo quy định pháp luật, gọi là vốn pháp định hay vốn điều lệ Vốn này có thể được cấp bởi nhà nước đối với ngân hàng quốc doanh, do cổ đông đóng góp cho ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP), hoặc do các bên tham gia góp vốn trong ngân hàng liên doanh, và cá nhân nếu là ngân hàng tư nhân.
Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động:
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ vào nguồn vốn bổ sung Nguồn vốn này có thể đến từ lợi nhuận sau thuế hoặc từ việc phát hành thêm cổ phần, góp vốn thêm, cấp vốn thêm Mặc dù nguồn vốn bổ sung này không thường xuyên, nhưng đối với các ngân hàng lớn và lâu đời, nguồn vốn này chiếm tỷ lệ rất lớn trong tổng vốn chủ sở hữu.
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng hình thành nhiều quỹ với mục đích riêng biệt như quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo đảm vốn, quỹ phúc lợi và quỹ khen thưởng Nguồn hình thành các quỹ này chủ yếu từ lợi nhuận, và ngân hàng có toàn quyền sử dụng các quỹ này.
Vốn huy động là thành phần chủ yếu trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), cho phép ngân hàng sử dụng vốn và có trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy động vốn từ cá nhân và các tổ chức kinh tế - xã hội thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Vốn huy động ngắn hạn:
Vốn huy động ngắn hạn bao gồm các khoản tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm, chủ yếu được ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng cho vay ngắn hạn Việc sử dụng vốn ngắn hạn cho đầu tư trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ, vì rủi ro cao khi có dòng tiền rút ra Nếu ngân hàng không có khả năng chi trả, nguy cơ vỡ nợ sẽ gia tăng Để đảm bảo khả năng chi trả, NHTM phải đối mặt với rủi ro lớn khi bán các chứng khoán nợ, có thể gây thiệt hại về tài chính và uy tín của ngân hàng.
Vốn huy động trung, dài hạn:
Vốn huy động trung và dài hạn là các khoản tiền gửi có kỳ hạn từ một năm trở lên, thường có lãi suất cao hơn so với tiền gửi ngắn hạn Những khoản tiền này mang tính ổn định hơn và có thời hạn đáo hạn dài hơn, giúp ngân hàng lên kế hoạch sử dụng và đầu tư cho các dự án sản xuất kinh doanh dài hạn, đồng thời điều tiết hoạt động chi trả hàng ngày của ngân hàng.
Chứng chỉ tiền gửi là sản phẩm do ngân hàng phát hành, ghi rõ thời gian đáo hạn, số tiền gửi và lãi suất theo lựa chọn của khách hàng Nếu không ghi tên người sở hữu, chứng chỉ này được gọi là chứng chỉ tiền gửi vô danh, thuộc sở hữu của người nắm giữ, có thể chuyển nhượng và bán trên thị trường thứ cấp trước ngày đáo hạn.
Phát hành kì phiếu là cam kết của ngân hàng trong việc trả nợ gốc và lãi cho chủ sở hữu, nhằm mục đích huy động vốn ngắn hạn.
Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc NH cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc
Giới thiệu chung về chi nhánh NH Sài Gòn Công Thương- chi nhánh Hải Phòng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP Sài Gòn Công Thương
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương có tên giao dịch quốc tế là
SAIGONBANK FOR INDUSTRY AND TRADE
Web: https://saigonbank.com.vn/
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam, được thành lập vào ngày 16 tháng 10 năm 1987, là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Với vốn điều lệ ban đầu là 650 triệu đồng, ngân hàng này có thời gian hoạt động dự kiến lên đến 50 năm, trước khi có Luật Công Ty và Pháp lệnh Ngân Hàng.
Sau hơn 26 năm thành lập, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 3.080 tỷ đồng
Tính đến năm 2015, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (SAIGONBANK) đã thiết lập mối quan hệ đại lý với 562 ngân hàng và chi nhánh tại 70 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu Hiện tại, SAIGONBANK cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ Visa, MasterCard, JCB, CUP và là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram.
Ngân hàng không chỉ cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, mà còn mở rộng hoạt động đến các cá nhân, công ty liên doanh và doanh nghiệp nước ngoài trong các khu chế xuất và khu công nghiệp Bên cạnh đó, ngân hàng hỗ trợ sự phát triển của các ngành nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các nghề truyền thống tại các địa phương trên toàn quốc.
Trong thời gian tới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển và hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế khu vực và thế giới Ngân hàng TMCP sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế, cải thiện dịch vụ tài chính và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Sài Gòn Công Thương cam kết đổi mới hoạt động liên tục bằng cách cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, cải thiện phong cách phục vụ và ưu đãi cho khách hàng giao dịch thường xuyên Ngân hàng sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm phục vụ khách hàng bằng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại với chất lượng tốt nhất, dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến Mục tiêu của Sài Gòn Công Thương là trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn mạnh hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP Sài Gòn Công Thương- chi nhánh Hải Phòng
Ngày 18.04.2007, Sài Gòn Công Thương Ngân hàng chính thức khai trương hoạt động chi nhánh Hải Phòng tại số 02 Lô 3B, Đường Lê Hồng Phong , Phường Đông Khê, Quận Ngô Quyền
Ngày 01.10.2007, Sài Gòn Công Thương Ngân hàng khai trương hoạt động phòng giao dịch Tô Hiệu tại 25 - Đường Đà Nẵng - Phường Máy Tơ - Quận Ngô Quyền
Ngày 13.05.2008, Sài Gòn Công Thương Ngân hàng khai trương hoạt động Phòng Giao dịch Quang Trung tại 158 - Quang Trung, phường Phạm Hồng Thái, quận Hồng Bàng
Ngày 30.03.2010 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương khai trương hoạt động Phòng Giao dịch Cát Bà tại Tòa nhà Holiday View đường 1-4, Thị trấn Cát Bà, Huyện Cát Bà
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng, nhiệm vụ các bộ phận
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động
Tổng số cán bộ công nhân viên là 47 người Trong đó:
- Nam: 15 người Bảng 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức
(Nguồn: Phòng hành chính NH Saigonbank- Hải Phòng)
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận a Chức năng, nhiệm vụ của Ban Giám Đốc
Là người đứng đầu chi nhánh, bạn chịu trách nhiệm lãnh đạo, điều hành và quản lý tất cả các hoạt động diễn ra tại đây Bạn cần hướng dẫn và chỉ đạo nhân viên thực hiện đúng chức năng, phạm vi và nhiệm vụ mà cấp trên đã giao phó Bên cạnh đó, phòng kế toán cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo các hoạt động tài chính được thực hiện chính xác và hiệu quả.
Phòng kế toán chi nhánh Hải Phòng không chỉ là nơi giao dịch mà còn cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Đồng thời, phòng kế toán phối hợp chặt chẽ với phòng Ngân quỹ để thực hiện việc thu chi tiền mặt dựa trên các chứng từ hợp lệ và hợp lý.
Phòng kế toán đảm nhiệm việc hạch toán các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, thu nợ và thu lãi theo quy định của NH Sài Gòn Công Thương Ngoài ra, phòng còn thực hiện công tác thanh toán, xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi, tổng hợp và lưu giữ hồ sơ, hạch toán kinh tế, cũng như lập báo cáo thống kê.
Thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt và vận chuyển tiền an toàn, đồng thời quản lý kho quỹ hiệu quả Cung cấp dịch vụ cất giữ giấy tờ có giá và tài sản quý của khách hàng, kiểm đếm tiền cho các ngân hàng, thu đổi ngoại tệ, và thực hiện báo cáo theo quy định.
PGD Cát Bà PGD Tô
Trung d Phòng kinh doanh: gồm 2 bộ phận
Thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc tiếp thị các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Nhân viên cần trực tiếp tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ trước khi chuyển đến các phòng ban liên quan để thực hiện các chức năng cần thiết.
Phân tích doanh nghiệp và khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ là rất quan trọng, bao gồm việc đánh giá tài sản đảm bảo cho khoản vay Đồng thời, cần tổng hợp ý kiến từ các đơn vị chức năng liên quan để đưa ra quyết định trong hạn mức tín dụng được giao Cuối cùng, trình duyệt các khoản cho vay bảo lãnh và tài trợ thương mại là bước cần thiết để đảm bảo tính khả thi của các khoản vay.
Quản lý hậu giải ngân là quá trình giám sát liên tục tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, bao gồm việc thường xuyên trao đổi để nắm bắt trạng thái của họ Thực hiện cho vay và thu hồi nợ theo quy định là rất quan trọng, bên cạnh việc xử lý và gia hạn nợ khi cần thiết Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyển nợ quá hạn và thực hiện các biện pháp thu nợ cũng là những nhiệm vụ thiết yếu trong quản lý tín dụng.
- Bộ phận thanh toán quốc tế
Dựa trên các hạn mức và khoản vay đã được phê duyệt, bộ phận Thanh toán quốc tế thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại, phục vụ giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng Các dịch vụ bao gồm thư tín dụng và chuyển tiền cho hàng nhập, cùng với L/C xuất, kiều hối và thẻ chuyển tiền nhanh cho hàng xuất.
Thực trạng huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Công thương- chi nhánh Hải Phòng
Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng và cần thiết của ngân hàng, khẳng định khả năng cạnh tranh trong thị trường Phương châm “đi vay để cho vay” giúp ngân hàng tập trung nguồn lực phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Việc huy động vốn không chỉ tạo nguồn cho hoạt động ngân hàng mà còn đóng vai trò là điểm khởi đầu thiết yếu trong kinh doanh ngân hàng.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều biến động phức tạp, bao gồm giá cả tăng cao, lạm phát và tỷ lệ thất nghiệp cao, ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, nhờ vào nỗ lực không ngừng, cùng với các chính sách hợp lý và linh hoạt, chi nhánh vẫn đạt và vượt chỉ tiêu đề ra.
2.2.1 Chiến lược huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh Saigonbank Hải Phòng
Chi nhánh Saigonbank Hải Phòng đã triển khai chiến lược huy động vốn tiền gửi hiệu quả bên cạnh các hình thức truyền thống Cụ thể, ngân hàng giao chỉ tiêu huy động từ 400-600 triệu đồng/người/quý cho từng cán bộ, kèm theo chế độ khen thưởng cho những cá nhân có thành tích xuất sắc Đồng thời, ngân hàng cũng tổ chức phân tích thị trường vốn nhanh chóng để đưa ra các giải pháp huy động tiền gửi đa dạng, tiện ích và phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng.
Sản phẩm tiền gửi Chiến lược của Ngân hàng
Khách hàng có thể tận hưởng nhiều tiện ích ngân hàng từ tài khoản không kỳ hạn, bao gồm chuyển tiền, thanh toán, giao dịch qua ATM, dịch vụ SMS Banking, nạp tiền điện thoại di động qua VNTopup, cũng như thực hiện giao dịch qua Internet Banking và Mobile Banking Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
Khách hàng sẽ nhận được sổ tiết kiệm để theo dõi và quản lý tiền gửi của mình Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
Sản phẩm tiền gửi và tiết kiệm đa dạng với nhiều kỳ hạn, phương thức thanh toán lãi, mục đích sử dụng và ưu đãi đi kèm Lãi suất áp dụng cho các loại tiền gửi này theo biểu lãi suất của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương, được công bố định kỳ.
Chi nhánh ngân hàng áp dụng chiến lược marketing hiệu quả bằng cách thường xuyên tổ chức các cuộc tiếp xúc với khách hàng, sử dụng nhiều hình thức truyền thông phong phú như tờ rơi, băng rôn và các chính sách phân phối Để nâng cao nhận thức về sản phẩm, chi nhánh cung cấp các dịch vụ phù hợp với khả năng của ngân hàng, đồng thời thực hiện các chương trình khuyến mãi và tặng quà hấp dẫn để thu hút khách hàng.
2.2.2 Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh Saigonbank Hải Phòng
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Saigonbank Hải Phòng 2013-2015
Tỷ lệ (+/-) Tổng nguồn vốn
III Phân theo Kì hạn 211.680 100% 226.340 100% 238.300 100% 14.660 6,93% 11.960 5,28%
( Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Saigonbank Hải Phòng 2013-2015).
Quy mô vốn huy động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công thương - chi nhánh Hải Phòng đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua Cụ thể, vào cuối năm 2014, tổng tiền gửi huy động đạt 226.340 triệu đồng, tăng 14.660 triệu đồng (6,93%) so với cuối năm 2013 Đến năm 2015, con số này tiếp tục tăng lên 238.300 triệu đồng, với mức tăng 11.960 triệu đồng (5,28%).
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền của Chi nhánh Saigonbank Hải Phòng giai đoạn 2013-2015
Huy động vốn bằng VNĐ luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với ngoại tệ, với tỷ lệ trên 80% Cụ thể, năm 2013 đạt 87,12%, năm 2014 tăng lên 92,15% và năm 2015 là 92,82% Năm 2014, tổng huy động vốn đạt 208.572 triệu đồng, tăng 24.157 triệu đồng (tương ứng 13,1%) so với năm 2013 Đến năm 2015, con số này đạt 221.190 triệu đồng, tăng 12.618 triệu đồng (tương ứng 6,05%).
Cơ cấu loại tiền của chi nhánh hiện tại khá hợp lý, với tín dụng chủ yếu vay bằng VNĐ, do đó, việc huy động tiền VNĐ là rất cần thiết Mặc dù vốn huy động từ các loại ngoại tệ thấp hơn so với VNĐ, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng cơ cấu Cụ thể, năm 2013, số ngoại tệ quy đổi huy động được là 27.264 triệu đồng, chiếm 12,88% tổng vốn huy động; năm 2014 đạt 17.768 triệu đồng, chiếm 7,85%; và năm 2015 là 17.110 triệu đồng, chiếm 7,18%.
CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO LOẠI TIỀN QUA 3 NĂM CỦA CHI NHÁNH
SAIGONBANK HẢI PHÒNG ĐVT: TRIỆU ĐỒNG
Phân theo thành phần kinh tế:
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn theo TPKT của chi nhánh Saigonbank Hải Phòng giai đoạn 2013-2015
Tiền gửi dân cư, mặc dù có kỳ hạn ổn định, thường có số tiền nhỏ và chi phí huy động lớn, chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn huy động Cụ thể, vào năm 2013, số tiền gửi này đạt 189.369 triệu đồng, chiếm 89,46% Năm 2014, con số này tăng lên 203.299 triệu đồng, chiếm 89,82%, với mức tăng 13.930 triệu đồng, tương ứng 7,36% so với năm trước Đến năm 2015, tiền gửi dân cư đạt 225.456 triệu đồng, chiếm 94,61%, tăng 22.157 triệu đồng, tương ứng 10,9%.
Tiền gửi của dân cư đóng góp một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, với đặc tính nguồn vốn này phụ thuộc vào điều kiện kinh tế và thu nhập của người dân Ở những khu vực kinh tế kém phát triển, số tiền gửi thường nhỏ nhưng ổn định, trong khi ở những khu vực phát triển mạnh, số tiền gửi lớn và đa dạng hơn Khách hàng thường tìm kiếm lãi suất cao, an toàn và sự bảo mật cho số dư Nhờ vào chính sách huy động vốn hợp lý, lãi suất linh hoạt và đa dạng hình thức cũng như kỳ hạn huy động, cùng với việc đảm bảo bí mật cho người gửi, tiền gửi dân cư đã tăng nhanh trong những năm qua.
Trong quá trình huy động vốn, nhóm khách hàng này ít chú trọng đến lãi suất mà thay vào đó, họ tập trung vào chất lượng thanh toán và công nghệ thanh toán Họ mong muốn các phương tiện thanh toán được đáp ứng kịp thời và đầy đủ.
CƠ CẤU NGUỒN VỐN PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM CỦA
CHI NHÁNH SAIBONBANK HẢI PHÒNG ĐVT: TRIỆU ĐỒNG
Trong cơ chế thị trường cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến việc duy trì và phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng doanh nghiệp, bởi đây là nguồn lợi ích chiến lược quan trọng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương - chi nhánh Hải Phòng cần chủ động triển khai các biện pháp hiệu quả để giữ chân và mở rộng mối quan hệ với khách hàng này, từ đó nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh trên thị trường, cũng như duy trì nguồn vốn huy động ổn định.
Tiền gửi của doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ hơn trong tổng nguồn vốn Năm 2013 là 10,54% Năm 2014 là 10,18% Năm 2015 là 5,39%
Bảng 2.4: Bảng lãi suất của Chi nhánh Saigonbank Hải Phòng:
( Nguồn Web: https://saigonbank.com.vn)
*Lãi suất tiền gửi tiết kiệm (TGTK) bằng Đồng Việt Nam của cá nhân
Trả lãi hàng tháng Trả lãi trước (% /năm) (% /năm) (% /năm) (% /năm)
Tiết kiệm không kỳ hạn 0,50%
Tiết kiệm có kỳ hạn
*Lãi suất tiền gửi thanh toán bằng VND của tổ chức và cá nhân
Kỳ hạn Lãi suất (% năm)
4 Loại có kỳ hạn 01 tháng : 4,80%
5 Loại có kỳ hạn 02 tháng : 4,80%
6 Loại có kỳ hạn 03 tháng : 5,20%
7 Loại có kỳ hạn 06 tháng : 5,80%
8 Loại có kỳ hạn 09 tháng : 5,80%
9 Loại có kỳ hạn 12 tháng : 6,50%
10 Loại có kỳ hạn 13 tháng : 7,00%
11 Loại có kỳ hạn 18 tháng : 6,80%
12 Loại có kỳ hạn 24 tháng : 6,80%
*Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bằng USD của cá nhân
Kỳ hạn Lãnh lãi khi đáo hạn (% năm)
2 Loại có kỳ hạn 01 tháng : 0,80%
3 Loại có kỳ hạn 02 tháng : 0,90%
4 Loại có kỳ hạn 03 tháng : 1,00%
5 Loại có kỳ hạn 06 tháng : 1,10%
6 Loại có kỳ hạn 09 tháng : 1,20%
7 Loại có kỳ hạn 12 tháng : 1,30%
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của Chi nhánh Saigonbank Hải Phòng
Bảng số liệu cho thấy vốn huy động ngắn hạn đang chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng tăng lên qua các năm Cụ thể, năm 2013 đạt 111.555 triệu đồng (52,7%), năm 2014 tăng lên 127.203 triệu đồng (56,2%), tương ứng với mức tăng 15.648 triệu đồng, tức 14,03% so với năm trước Đến năm 2015, vốn huy động ngắn hạn tiếp tục tăng lên 141.550 triệu đồng (59,4%), với mức tăng 14.347 triệu đồng, tương đương 11,28% so với năm 2014.
Hiệu quả huy động vốn của NH Sài Gòn Công thương- chi nhánh Hải Phòng 2013-2015
2.3.1 Chi phí huy động vốn
Bảng 2.3: Chi phí huy động vốn của Chi nhánh Saigonbank Hải Phòng
Số tiền Số tiền Số tiền
Tổng nguồn vốn HĐ 211.680 226.340 238.300 14.660 6,93% 11.960 5,28% Tổng chi phí
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh SaigonbankHải Phòng
Trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh đã có sự tăng trưởng tích cực Tuy nhiên, tổng chi phí hoạt động của chi nhánh cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể, với 46.214 triệu đồng vào năm 2014, tăng 44,6% so với năm trước, và 53.379 triệu đồng vào năm 2015, tăng 15,49% so với năm 2014 Sự chênh lệch giữa tổng nguồn vốn và tổng chi phí huy động cho thấy ngân hàng phải chi tiêu nhiều cho quảng cáo và tiếp thị để thu hút vốn, dẫn đến chi phí tăng cao so với tổng nguồn vốn Ngoài ra, việc chi phí tăng cao cũng có thể do trình độ nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu công việc, làm kéo dài quá trình và tốn kém chi phí Điều này chỉ ra rằng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng vẫn chưa đạt yêu cầu.
2.3.2 Gắn liền nguồn vốn huy động vào sử dụng vốn
Bảng 2.4: Tình hình sử dụng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Saigonbak Hải Phòng 2013-2015 ĐVT: triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền
Tổng nguồn vốn HĐ 211.680 226.340 238.300 14.660 6,93% 11.960 5,28% Tổng dư nợ 190.720 195.600 206.480 4.880 2,56% 10.880 5,56%
Hệ số sử dụng vốn 90,10% 86,42% 86,65% - - - -
( Nguồn: Phòng kế toán Chi nhánh Saigonbank Hải Phòng)
Hệ số sử dụng vốn của chi nhánh không ổn định qua các năm, theo số liệu bảng 2.4 Có sự giảm sút từ năm 2013 đến 2014, sau đó tăng không đáng kể từ năm 2014 đến 2015, cho thấy ngân hàng đã không sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Tổng dư nợ hàng năm luôn thấp hơn tổng nguồn vốn huy động, điều này cho thấy chi nhánh cần tăng cường hoạt động cho vay Nếu có nguồn vốn dư thừa, cần xem xét các giải pháp để sử dụng hiệu quả hơn.
NH khác vay nhằm tránh tình trạng để vốn ứ đọng sẽ gây lãng phí mà lại còn phải trả lãi cho dân
2.3.2 Khả năng huy động vốn của NH so với vốn tự có
Bảng 2.5: Khả năng huy động vốn của NH so với vốn tự có của NH Sài Gòn Công thương- chi nhánh Hải Phòng 2013-2015 ĐVT: triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền
Tổng nguồn vốn HĐ 211.680 226.340 238.300 14.660 6,93% 11.960 5,28% Vốn tự có 14.074 14.199 16.389 125 0,89% 2.190 15,42%
( Nguồn: Phòng kế toán NH Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hải Phòng)
Dữ liệu cho thấy khả năng huy động vốn của Chi nhánh ngày càng tăng so với vốn tự có qua các năm, điều này chứng tỏ ngân hàng đã thành công trong việc huy động vốn và sử dụng đòn bẩy tài chính một cách hiệu quả.
Mặc dù khả năng huy động vốn của ngân hàng (NH) so với VTC nằm trong ngưỡng an toàn, nhưng vẫn còn thấp NH chưa tận dụng tối đa đòn bẩy tài chính, do đó, chi nhánh cần tăng cường nguồn vốn huy động và nâng cao hệ số đòn bẩy tài chính để hoạt động an toàn và hiệu quả hơn.
2.3.3 Tỷ lệ vốn huy động được so với tổng nguồn vốn
Bảng 2.6: Tỷ lệ số vốn huy động được so với tổng nguồn vốn của
NH Sài Gòn Công thương- chi nhánh Hải Phòng 2013-2015 ĐVT: triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền
Tổng nguồn vốn HĐ 211.680 226.340 238.300 14.660 6,93% 11.960 5,28% Tổng nguồn vốn 334.355 340.873 353.928 6.519 1,95% 13.055 3,83%
Tỷ lệ VHĐ so với tổng
Theo số liệu từ Phòng kế toán NH Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hải Phòng, hoạt động huy động vốn của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Điều này cho thấy ngân hàng đang phải chịu nhiều chi phí liên quan đến việc huy động vốn Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng phương án kinh doanh hợp lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động để bù đắp chi phí đã phát sinh.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Định hướng kinh doanh của NH Sài Gòn Công Thương- chi nhánh Hải Phòng
Trong những năm qua, Ngân hàng Sài Gòn Công thương - chi nhánh Hải Phòng đã vượt qua nhiều khó khăn để duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả và nhận được sự tín nhiệm cao từ khách hàng Điều này là nền tảng vững chắc để ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và phát triển bền vững, hướng tới mục tiêu “phát triển - an toàn - hiệu quả”.
Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, tăng cường mối quan hệ với Trung ương, địa phương và các ngân hàng bạn trong và ngoài khu vực.
Các ngân hàng cần phát triển mối quan hệ hợp tác dựa trên nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh và cùng có lợi, nhằm phát huy thế mạnh trong việc phục vụ đầu tư phát triển Việc ký kết hợp tác cho vay vốn đối với các dự án lớn, vượt quá khả năng của mỗi ngân hàng, sẽ góp phần quan trọng vào việc thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Các chi nhánh trong cùng hệ thống cần hợp tác chặt chẽ và phối hợp thực hiện các chủ trương, chính sách như chính sách khách hàng và chính sách lãi suất, nhằm tạo ra một thể thống nhất cho toàn bộ hệ thống.
Không ngừng hiện đại hóa công nghệ thanh toán qua ngân hàng, chương trình giao dịch thanh toán liên ngân hàng điện tử đang được nâng cấp để phát triển và mở rộng các dịch vụ Home Banking cho khách hàng lớn Đồng thời, cần chú trọng xây dựng mạng thanh toán cục bộ và liên ngân hàng nhằm thu thập thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, từ đó xây dựng các chương trình tư vấn hiệu quả cho hoạt động huy động và sử dụng vốn.
Coi trọng công tác cán bộ và duy trì các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ là rất quan trọng Khuyến khích các phòng tổ chức thảo luận và học tập để nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, chính sách Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ để giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, tích cực tham gia các hoạt động xã hội và phong trào do ngành và địa phương phát động cũng góp phần cải thiện đời sống người lao động.
3.1.1 Công tác huy động vốn
Trong những năm tới, ngân hàng sẽ chú trọng tăng cường công tác huy động vốn, với mục tiêu duy trì và phát triển nguồn vốn hiện có Ngân hàng sẽ đẩy mạnh tiếp thị và nghiên cứu đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đồng thời tập trung khai thác nguồn vốn lãi suất thấp từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và các cơ quan, đoàn thể Điều này nhằm đảm bảo tính chủ động trong việc quản lý nguồn vốn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch cân đối vốn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán Dựa trên định hướng kinh doanh của Ngân hàng Sài Gòn Công thương và yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, Chi nhánh đặt ra mục tiêu phấn đấu cho năm 2016.
- Tổng nguồn vốn tăng 25% so với năm 2015
- Tổng dư nợ tăng 30% so với năm 2015
- Thu dịch vụ ngoài tín dụng chiếm 15% so với tổng thu
- Chênh lệch thu chi tăng 10% trở lên so với 2015
- Mở rộng khả năng HĐV của NH Trong đó nâng cao tỷ trọng HĐV trung- dài hạn để đáp ứng cho vay (trung- dài hạn) trên toàn địa bàn
Mở rộng cho vay đầu tư không chỉ tập trung vào phát triển sản xuất tại địa phương, mà còn cần chú trọng đến việc cho vay đầu tư xây dựng cơ sở vật chất và kỹ thuật hạ tầng, cũng như hỗ trợ các dự án quy hoạch.
3.1.2 Công tác sử dụng vốn
Để xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả, cần kết hợp chặt chẽ với chiến lược sử dụng vốn nhằm giảm áp lực chi phí và nâng cao hiệu quả huy động Chi nhánh cần tuân thủ định hướng chiến lược của ngành, mở rộng hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng để cải thiện hệ số sử dụng vốn Đồng thời, cần thiết lập mối quan hệ huy động-sử dụng vốn vững chắc với các thành phần kinh tế và các ngành nghề trọng điểm mà Nhà nước ưu tiên phát triển, đồng thời củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống.
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH Sài Gòn Công thương- chi nhánh Hải Phòng
Trên con đường hội nhập kinh tế, Chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) và các tổ chức tín dụng (TCTD) gặp nhiều khó khăn trong hoạt động Để khắc phục, Chi nhánh cần thực hiện đồng bộ các giải pháp được xây dựng dựa trên khả năng thực hiện của mình Mặc dù các giải pháp này chưa hoàn thiện, nhưng nếu được triển khai hiệu quả, Chi nhánh vẫn có thể đạt được kết quả tích cực.
3.2.1 Mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng, tăng cường chất lượng công tác cho vay
Hiện nay, chi nhánh đang sở hữu nguồn vốn huy động lớn, nhưng lại không thể tối đa hóa lợi nhuận do phải chuyển một phần vốn lên ngân hàng thành phố Nhu cầu vay vốn của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân, đang gia tăng để mở rộng sản xuất và đầu tư công nghệ hiện đại Để đảm bảo sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, chi nhánh cần triển khai các giải pháp nhằm tăng cường dư nợ và tối đa hóa hiệu quả huy động vốn.
Mở rộng đối tượng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế và đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng
Chi nhánh cần tập trung vào việc mở rộng cho vay cho hộ sản xuất nông nghiệp tại các xã trong khu vực, đồng thời chú trọng đến các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và có dự án sản xuất kinh doanh khả thi Điều này không chỉ phù hợp với sự phát triển kinh tế của đất nước mà còn đáp ứng đặc thù kinh tế của khu vực.
Chi nhánh cần đa dạng hóa các phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, giúp luân chuyển vốn tín dụng phù hợp với hoạt động sản xuất, kinh doanh Bên cạnh các phương thức tín dụng truyền thống như cho vay theo hạn mức và cho vay theo dự án, cần mạnh dạn áp dụng các phương thức mới như thấu chi Phương thức cho vay từng lần chỉ nên sử dụng cho các khoản vay đơn lẻ để tránh lạm dụng, giảm tính linh động và gây lãng phí vốn do yêu cầu nhiều thủ tục giấy tờ.
Cần mở rộng đối tượng cho vay để phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn, nơi có lượng cán bộ công nhân viên tăng nhanh và thu nhập ổn định.
NH nên xác định đây là đối tượng đầu tư có triển vọng lớn
Kiến nghị
Trong quá trình hoạt động, NH Sài Gòn Công thương - chi nhánh Hải Phòng đã đối mặt với nhiều khó khăn và vẫn còn một số vấn đề chưa được giải quyết Mặc dù ngân hàng có khả năng tự xử lý các vấn đề trong phạm vi hoạt động của mình, nhưng những vấn đề ngoài phạm vi đó thì ngân hàng không thể can thiệp Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, bài viết đề xuất một số kiến nghị nhằm tạo thuận lợi hơn trong quá trình này.
Để đảm bảo hoạt động của ngân hàng, môi trường vĩ mô cần phải ổn định Sự thiếu tin tưởng của người dân vào ngân hàng dẫn đến việc họ tích trữ tài sản dưới hình thức vàng và bất động sản Chính phủ có trách nhiệm quản lý nhà nước, đảm bảo các ngành kinh tế hoạt động nhịp nhàng và tránh cú sốc lớn cho nền kinh tế Đồng thời, Chính phủ cần đề ra phương hướng phát triển, thực hiện chính sách đối ngoại và đầu tư hợp lý, đồng thời giảm bớt quản lý hành chính cồng kềnh Nhà nước cũng cần tạo điều kiện thuận lợi để huy động vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là trong các doanh nghiệp Nhà nước thông qua cổ phần hóa Cần tránh tình trạng đầu tư giàn trải và tham ô, nhằm duy trì lòng tin của quần chúng vào chính sách phát triển kinh tế Sự phát triển đồng bộ của tất cả các thành phần trong nền kinh tế là điều cần thiết để đạt được môi trường vĩ mô ổn định.
- Tăng thu nhập bình quân đầu người, ổn định chính trị, kinh tế, văn hóa…để người dân đặt hết lòng tin vào NH
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo tuân thủ các chuẩn mực quốc tế và tạo ra môi trường bình đẳng, an toàn cho tất cả tổ chức dịch vụ tại Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng, ngân hàng và các nghiệp vụ tài chính khác.
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam
Hiện nay, Luật các tổ chức tín dụng và Luật NHNN đã được cập nhật với nhiều quy định mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, sự phát triển của xã hội và nhu cầu đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cũng như thực hiện chương trình hội nhập quốc tế, đã làm cho một số quy định của luật trở nên không còn phù hợp.
Do điều kiện kinh tế-xã hội của Việt Nam, các công cụ trên thị trường tiền tệ và nghiệp vụ thị trường mở còn hạn chế, không đáp ứng đủ nhu cầu quản lý và điều hành chính sách tiền tệ Điều này yêu cầu cần phải đa dạng hóa các công cụ giao dịch trong nghiệp vụ thị trường mở và thị trường tiền tệ, giúp Ngân hàng Nhà nước có khả năng linh hoạt hơn trong việc thực hiện chính sách tiền tệ.
Chính sách tiền tệ quốc gia cần được khởi thảo và thực thi một cách linh hoạt, nhằm khuyến khích tiết kiệm và tập trung vốn nhàn rỗi vào đầu tư sản xuất kinh doanh Đồng thời, cần thúc đẩy các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong hoạt động kinh doanh.
NHNN cần nâng cao sự phối hợp với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài và quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ cũng như phi Chính phủ nước ngoài Điều này nhằm khuyến khích và thu hút mọi nguồn vốn nước ngoài vào Việt Nam.
Trước đây, trong quá trình tái chiết khấu, các ngân hàng thương mại chỉ chấp nhận giấy tờ có giá ngắn hạn Tuy nhiên, để nâng cao vai trò của hệ thống ngân hàng trong việc huy động vốn đầu tư và phát triển kinh tế, cũng như đảm bảo sự hội nhập kinh tế quốc tế, cần thiết phải sửa đổi các quy định liên quan.
3, điều 17 và điều 21 của Luật NHNN là rất cần thiết và cấp bách
- Phát triển thị trường liên NH, tăng cường sự luân chuyển vốn giữa các
Ngân hàng Nhà nước (NH) đã thực hiện các biện pháp hạn chế tình trạng thiếu vốn khả dụng, nhằm ngăn chặn việc tăng cao lãi suất huy động Đồng thời, NH điều chỉnh một cách thận trọng và linh hoạt các mức lãi suất tái cấp vốn, chiết khấu và lãi suất cơ bản để ổn định lãi suất thị trường, góp phần kiểm soát lạm phát hiệu quả.
NHNN cần thiết lập quy định rõ ràng về thông tin và số liệu mà các TCTD phải công khai, phù hợp với thông lệ quốc tế Điều này sẽ giúp khách hàng có thông tin đầy đủ để đưa ra quyết định đúng đắn trong đầu tư và giao dịch với ngân hàng.
NHNN cần thực hiện hiệu quả chính sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động thanh tra và kiểm tra để kịp thời xử lý các sai phạm gây thất thoát nguồn vốn của Nhà nước và nhân dân Điều này sẽ giúp hệ thống các TCTD hoạt động nề nếp, hiệu quả hơn, đồng thời nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
NHNN nên mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo an toàn cho khách hàng trong bối cảnh thị trường Việc lỗ lãi là điều không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động hiệu quả và có lãi, điều này sẽ thu hút nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại, khi ngân hàng gặp khó khăn, rủi ro và bất ổn trong kinh doanh sẽ tác động tiêu cực đến lòng tin của khách hàng, ảnh hưởng đến việc gửi và rút tiền.
Chi nhánh ngân hàng đã tham gia bảo hiểm tiền gửi nhưng cần cải thiện mức bồi thường thiệt hại rủi ro, vì hiện tại còn chưa thỏa đáng và thường xảy ra chậm trễ cùng mâu thuẫn Điều này không khuyến khích khách hàng gửi tiền lớn vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng chính sách bảo hiểm tiền gửi tương tự như bảo hiểm tài sản khác, giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền và tạo điều kiện cho ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.
3.3.2 Kiến nghị đối với NH Sài Gòn Công thương Việt Nam
Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Việt Nam cần đầu tư nghiên cứu chiến lược kinh doanh lâu dài cho toàn hệ thống, đồng thời sớm đưa ra các dự báo khoa học để hỗ trợ và tạo điều kiện cho các chi nhánh chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần thiết lập cơ chế hợp lý để đảm bảo sự công bằng giữa các chi nhánh trong việc xử lý các yêu cầu cấp bách, đặc biệt là vấn đề lãi suất điều vốn.
Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Việt Nam cần tận dụng vị thế của Hội sở chính để nghiên cứu và tìm kiếm những dự án lớn, đồng thời dành quyền ngân hàng đầu mối trong cho vay hợp vốn Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh phát triển khách hàng hiệu quả hơn.
- Sớm có văn bản hướng dẫn, xử lý cho vay đối với các doanh nghiệp đang được cổ phần hoá
- Có chế độ thưởng phạt hợp lý đối với bộ phận làm công tác huy động vốn trong các thời kỳ huy động kỳ phiếu, trái phiếu
3.3.3 Kiến nghị đối với Nhà nước
