Khóa luận tốt nghiệp giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh hưng đạo

Mục đích nghiên cứu

- Tìm hiểu tổng quan về các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sacombank và Sacombank CN Hƣng Đạo

- Nghiên cứu thực trạng huy động vốn và những vấn đề liên quan đến huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank CN Hƣng Đạo

- Phân tích hoạt động huy động vốn từ đó đƣa ra các kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn cũng nhƣ nâng cao hiệu quả trong hoạt dộng kinh doanh của ngân hàng Sacombank CN Hƣng Đạo.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Hưng Đạo

Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung vào mảng huy động vốn từ nguồn khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Cơ sở dữ liệu để nghiên cứu trong vòng 3 năm từ 2013-2015.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính:

Phương pháp định tính nghiên cứu thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Sacombank

CN Hƣng Đạo thông qua các biện pháp:

+ Thu thập thông tin, số liệu về huy động vốn qua các năm

+ Xử lý thông tin số liệu: thống kê, miêu tả, tổng hợp

+ Phân tích số liệu, đánh giá

Kết cấu bài luận tốt nghiệp

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của NHTM

Chương 2: Thực trạng huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hƣng Đạo

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hưng Đạo.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

Khái niệm, chức năng và vai trò của NHTM

Từ khi xuất hiện đã có những định nghĩa khác nhau về NHTM, tiêu biểu ở một số quốc gia: Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.” Ở Pháp, theo đạo luật ngân hàng(1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính.” Ở Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán."

Mỗi quốc gia có mỗi khái niệm riêng về NHTM, nhƣng nhìn chung các khái niệm trên đều nói đến đặc trƣng của NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệvới hoạt động chính là huy động vốn và sử dụng nguồn vốn huy động đó

 Trung gian tín dụng: Với hoạt động chính huy động vốn và sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay, NHTM đã thực hiện chức năng của mình mang vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, không những đem lại lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay mà còn mang về lợi nhuận trên sự chênh lệch có đƣợc từ lãi cho vay và lãi huy động Không những vậy, hoạt động của NHTM còn góp phần phát triển nền kinh tế, hoạt động tín dụng của ngân hàng giúp quá trình hoạt động sản xuất đƣợc thực hiện liên tục, việc mở rộng quy mô cũng nhƣ sự thành lập của các công ty

Chức năng trung gian tín dụng là chức năng quan trọng nhất cũng là yếu tố quyết định sự duy trì và phát triển của NHTM, nó là cơ sở để thực hiện chức năng thanh toán và chức năng tạo tiền

 Trung gian thanh toán: Tham gia vào quá trình thanh toán giữa các khách hàng, NHTM với vai trò là người giữ tiền hộ cho tất cả khách hàng, thực hiện các khoản thanh toán, chi hộ cho khách hàng

Với chức năng trung gian thanh toán, NHTM đã thực sựu mang đến sự tiện lợi cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro, chi phí trong thanh toán đồng thời làm tăng tốc độ luân chuyển vốn trong kinh doanh, các hoạt động kinh doanh đƣợc liên tục góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Bên cạnh đó, NHTM cũng đem về nguồn lợi ích lớn từ việc thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng, nó làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện bằng số dƣ tiền gửi của khách hàng

 Chức năng tạo tiền: Đây là hệ quả của chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán, từ số tiền gửi tiết kiệm hay số dƣ trên tài khoản của khách hàng sau khi giữ lại số tiền dự trữ bác buộc ngân hàng sẽ đem đi đầu tƣ hay cho vay phần còn lại từ đó sẽ sẽ chuyển thành nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng khác Món tiền này sẽ xoay vòng trong hệ thống các ngân hàng thông qua chức năng thanh toán và tín dụng NHTM đã thực hiện chức năng tạo tiền của mình

NHTM ngày càng đƣợc mở rộng về cả số lƣợng và chất lƣợng đã đáp ứng nhu cầu ngày càng nhiều về vốn cũng nhƣ các dịch vụ ngân hàng góp phần thúc đẩy các hoạt động sản xuất, phát triển niền kinh tế đất nước Bên cạnh đó NHTM còn có đóng góp lớn cho ngân sách nhà nước bằng việc đóng thuế và lợi nhuận mỗi năm NHTM còn là công cụ để nhà nước điều tiếtvĩ mô nền kinh tế.Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lƣợng tiền trong lưu thông Bằng hoạt động cung cấp tín dụng, NHTM thực hiện việc điều tiết các luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trường một cách có hiệu quả.

Cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ có đƣợc do ngân hàng tự tạo lập hay huy động đƣợc nhằm mục đích kinh doanh bằng việc cho vay, đầu tƣ

Vốn chủ sở hữu: Là nguồn vốn ngân hàng tạo lập do các chủ sỡ hữu góp vào, nó cũng đƣợc hình thành từ kết quả kinh doanh của ngân hàng.Tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong nguồn vốn kinh doanh nhƣng nó là yêu cầu pháp lý khi thành lập ngân hàng, đây cũng chính là tài sản đảm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vốn chủ sỡ hữu càng lớn càng tạo lập đƣợc lòng tin từ khách hàng.Vốn huy động: là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Đó là nguồn tiền do NHTM huy động từ các tổ chức và cá nhân trong xã hội Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này và có trách nhiệm hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho khách hàng khi kết thúc kỳ hạn gửi hay khi khách hàng có nhu cầu rút vốn

Vốn đi vay: là nguồn vốn có đƣợc do NHTM vay từ NHNN, các NHTM khác hay các tổ chức tín dụng nhằm mục đích bổ sung kịp thời nguồn vốn trong trường hợp nguồn vốn khả dụng thiếu cho hoạt động kinh doanh

+ Vốn trong thanh toán: Là nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập đƣợc trong quá trình làm trung gian thanh toán

+ Vốn tiếp nhận: Là số vốn ngân hàng thương mại tiếp nhận từ ngân hàng nhà nước do tài trợ, uỷ thác đầu tƣ, làm đại lý, để cấp phát và cho vay các công trình tập trung trọng điểm của Nhà nước

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM

 Phân loại theo thời gian huy động

Vốn ngắn hạn: Là hình thức ngân hàng huy động vốn không kỳ hạn và vốn có kỳ hạn từ một năm trở xuống

Vốn trung hạn: Nguồn vốn huy động trên một năm đến ba năm Vốn trung hạn đƣợc NHTM huy động mục đích cho vay các tổ chức có nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao năng suất, chất lƣợng sản phẩm

Vốn dài hạn: Nguồn vốn này có thời gian huy động trên ba năm và đƣợc NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước như: đầu tư vào các dự án phục vụ quốc tế dân sinh, các dự án đổi mới thiết bị công nghệ, xây mới các nhà máy… Lãi suất huy động vốn dài hạn thường rất cao

 Phân loại theo đối tƣợng huy động

Huy động từ các tổ chức kinh tế: Với vai trò trung gian thanh toán, NHTM mở tài khoản cho khách hàng, từ đó một lƣợng tiền lớn đƣợc hình thành từ các tài khoản của khách hàng phục vụ nhu cầu thanh toán, sự đan xen giữa khoản phải thu và khoản phải trả làm hình thành một nguồn vốn nhất định từ số dƣ tiền gửi của khách hàng Đó là nguồn vốn huy động có chi phí thấp, do đó nếu ngân hàng biết tận dụng sẽ đem đến hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh của mình

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, những nguồn tiền đang chờ đến thời điểm thực hiện kế hoạnh kinh doanh còn đƣợc các tổ chức tận dụng bằng việc gửi có kỳ hạn vào ngân hàng để nhận đƣợc lãi suất Tuy nhiên vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp thường không cao do tính chất liên tục của hoạt động kinh doanh dẫn đến ít khi doanh nghiệp có dƣ vốn trong thời gian dài

Huy động từ tần lớp dân cƣ: mỗi gia đình, cá nhân đều có những khoản tiết kiệm, dự phòng cho tương lai, khi xã hội càng phát triển, thu nhập của người dân cao lên làm cho khoản tiết kiệm cũng tăng Ngân hàng nắm bắt đƣợc điều này và thực hiện nhiều hình thức để có thể huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi của dân cƣ đáp ứng nhu cầu vốn trong nền kinh tế đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Vốn vay từ NHNN và các tổ chức tín dụng khác: Nguồn vốn có đƣợc bằng cách vay NHNN, các NHTM hay các tổ chức tín dụng khác Nguồn vay này thường có lãi suất cao do đó NHTM rất hạn chế vay, chỉ vay những lúc cấp bách cần vốn trong thời gian ngắn

 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi của khách hàng

Tiền gửi không kỳ hạn: là hình thức gửi tiền vào ngân hàng mà không có sự thỏa thuận trước của khách hàng về thời điểm rút Khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào, do đó loại tiền này khá biến động, ngân hàng không chủ động sử dụng loại tiền này mà phải luôn dự trữ tiền để phục vụ nhu cầu rút khi khách hàng cần, đó là lý do lãi suất chi cho loại tiền gửi này rất thấp

Tiền gửi có kỳ hạn: là hình thức gửi tiền vào ngân hàng mà có sự thỏa thuận trước của khách hàng về thời điểm rút Loại tiền này khá ổn định, ngân hàng có thể chủ động sử dụng loại tiền này vào mục đích kinh doanh phù hợp với kỳ hạn gửi, do đó lãi suất ngân hàng chi cho hình thức gửi có kỳ hạn khá cao

 Huy động bằng phát hành giấy tờ có giá

Trái phiếu ngân hàng: Là cam kết trả nợ cả góc và lãi của ngân hàng với chủ sỡ hữu trái phiếu với mục đích huy động vốn trung và dài hạn

Kỳ phiếu ngân hàng: Là giấy tờ có giá có hình thức giống trái phiếu ngân hàng nhƣng là loại hình ngắn hạn nhằm phục vụ mục đích ngắn hạn của ngân hàng

Các nhân tố ảnh hưởng đến quả huy động vốn của NHTM

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan

- Chính sách của nhà nước: đây là nhân tố đánh thẳng đến chiến lược huy động vốn của ngân hàng Khi nhà nước khuyến khích huy động vốn, ngân hàng sẽ dựa vào các văn bản pháp luật của nhà nước để làm căn cứ cho việc tăng cường huy động vốn, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngược lại, khi nhà nước không khuyến khích công tác huy động vốn, các chiến lƣợc huy động sẽ bị ngƣng lại buộc phải chuyển sang chiến lƣợc mới

- Yếu tố chính trị: quốc gia có tình hình chính trị ổn định sẽ tạo sự an tâm cho người dân làm ăn sinh sống, họ sẽ không có nhu cầu tích trữ nhiều tiền cho những tình huống đặc Ngƣợc lại, với những quốc gia có tình hình chính trị bất ổn sẽ gây tâm lý hoang mang, lo sợ cho người dân, do đó họ sẽ muốn nắm giữ tiền để phòng khi có bất trắc do đó làm mất đi một lƣợng vốn huy động từ những khách hàng này

- Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: Sự biến động của nền kinh tế ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của cá nhân, đơn vị có nguồn vốn nhàn rỗi gửi tiền vào ngân hàng, mua vàng, USD tích trữ hay các tài sản có giá trị Trong nền kinh tế lạm phát, đồng tiền bị mất giá, người nắm giữ nhiều tiền sẽ có xu hướng mua vàng, ngoại tệ ổn định hay các tài sản khác thây vì gửi tiền vào ngân hàng Ngƣợc lại, với nền kinh tế phát triển ổn định mặt nhiên tỷ lệ tiền gửi vào ngân hàng sẽ tăng lên bởi họ nhận đƣợc mức lãi suất hợp lý cao hơn nhiều với mức lạm phát

- Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế: ngày nay, xã hội ngày càng phát triển, người dân có xu hướng tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu hiện tại cũng như tương lai Lượng tiền tiết kiệm đƣợc phụ thuộc vào thu nhập và nhu cầu thiết yếu của họ, nếu tỷ lệ gia tăng của thu nhập cao hơn so với tỷ lệ gia tăng của nhu cầu thiết yếu thì tỷ lệ tiết kiệm sẽ tăng Tuy nhiên lƣợng tiền tiết kiệm này có đƣợc gửi vào ngân hàng hay không còn tùy thuộc vào tâm lý của người dân, bởi họ có thể mua vàng, USD, hay tài sản khác để dự trữ

- Nhu cầu vốn của nền kinh tế: đất nước trong quá trình hội nhập, nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu mở rộng của doanh nghiệp, bên cạnh đó là sự thành lập của các công ty, để thực hiện các hoạt động này thì nhu cầu về vốn là không thể thiếu Với vai trò trung gian về tiền tệ, NHTM sẽ đƣa tiền từ nơi thừa sang nơi thiếu bằng cách huy động vốn để cấp tín dụng cho các doanh nghiệp cũng nhƣ cá nhân có nhu cầu Do đó, vai trò của NHTM là không thể thiếu và còn phải phát triển hơn nữa để đáp ứng nhu cầu ngày càng nhiều của khách hàng

- Yếu tố văn hóa, xã hội, dân cƣ: mỗi quốc gia, mỗi vùng đều có một nền văn hóa riêng Những nơi có nền kinh tế phát triển, người dân có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng, điều này làm giảm rủi ro mất cắp khi nắm giữ tiền, bên cạnh đó họ còn nhận đƣợc lãi cho việc gửi tiền; ngược lại ở vùng nông thôn còn kém phát triển, người dân thích giữ tiền hoặc vàng bởi họ không biết nhiều về ngân hàng, họ sợ những thủ tục rườm rà, sợ rủi ro sẽ bị mất tiền.Ở những thành phố lớn, dân cư đông, mức thu nhập của người dân cao, lƣợng tiền tiết kiệm sẽ nhiều hơn so với vùng nông thôn- nơi có mức sống thấp, đó là lý do các ngân hàng tập trung nhiều ở các thành phố lớn

1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan

 Uy tín của NHTM: Gửi tiền vào một ngân hàng lớn, có uy tín luôn là sự chựa chọn ƣu tiên của khách hàng, bởi khách hàng cảm thấy yên tâm khi gửi Mặc dù lãi suất có thể thấp hơn so với các ngân hàng khác nhƣng khách hàng tin rằng tiền mình gửi sẽ tuyệt đối an toàn,có thể nhận lại đƣợc khi cần Đó là lý do các ngân hàng luôn cố gắng tạo một hình ảnh tốt đẹp, uy tín đối với khách hàng

 Chính sách lãi suất cạnh tranh: lãi suất tiền gửi là yếu tố khách hàng rất chú ý khi gửi tiền Với các ngân hàng cùng cấp, ngân hàng có mức lãi suất cao hơn luôn đƣợc khách hàng lựa chọn bởi mục đích của khách hàng khi gửi tiền là nhận đƣợc món tiền lãi

 Chính sách sản phẩm và mạng lưới hoạt động: Tiền tiết kiệm được dự trữ cho các nhu cầu trong tương lai, bởi thế ngân hàng cần mở rộng các hình thức sản phẩm, các kỳ hạn để khách hàng có thể lựa chọn một sản phẩm tiền gửi phụ hợp với nhu cầu của mình Bên cạnh đó mạng lưới rộng khắp cũng là yếu tố được khách hàng quan tâm bởi sự thuận tiện khi thực hiện gửi tiền một nơi gần nhất

 Chính sách quảng cáo: Để khách hàng biết đến ngân hàng thì công tác quảng cáo là không thể thiếu Xã hội ngày càng phát triển, công nghệ thông tin cũng tiên tiến, qua các hình thức của phương tiện thông tin đại chúng, ngân hàng có thể giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng Từ đó khách hàng biết đến, tìm hiểu và lựa chọn đƣợc sản phẩm phù hợp với nhu cầu gửi tiền của mình

 Cơ sở vật chất, trang thiết bị: Cơ sở vật chất hiện đại, trang thiết bị mới, vận hành tốt, các giao dịch của khách hàng đƣợc thực hiện nhanh chống thể hiện sự chuyên nghiệp, tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến ngân hàng giao dịch

 Chính sách khác(chính sách khách hàng, dịch vụ ngân hàng…): Đội ngũ nhân viên nhiệt tình, chuyên nghiệp luôn đƣợc khách hàng đánh giá cao, tạo sự hài lòng cho khách hàng khi thực hiện giao dịch Do đó để thu hút khách hàng thì hoạt động của nhân viên ngân hàng là rất quan trọng ảnh hưởng đến việc khách hàng có tiếp tục đến giao dịch ở ngân hàng nữa hay không

Không ngừng thu hút nguồn khách hàng mới nhƣng cũng không thể không quan tâm đến khách hàng cũ, làm sao để giữ khách hàng lại là điều rất quan trọng Bỡi lẽ đó ngân hàng luôn có những chính sách ƣu đãi dành cho khách hàng thân thiết.

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO

Tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CHI NHÁNH Hưng Đạo

2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

 Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

 Tên tiếng Anh: SAIGON THUONG TIN COMMERICAL JOINT STOCK BANK

 Địa chỉ trụ sở chính: 266 – 268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 8, Quận 3, TP.HCM

 Website: www.sacombank.com.vn

 Vốn điều lệ: 12.425.115.900.000 đồng (viết bằng chữ: Mười hai tỉ bốn trăm hai mươi lăm triệu một trăm mười lăm ngàn chín trăm đồng) tại thời điểm 06/01/2015 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) thành lập vào ngày 05/12/1991 tại thành phố Hồ Chí Minh từ việc hợp nhất ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp cùng với 03 hợp tác xã tín dụng là Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia và chính thức đi vào hoạt động ngày 21/12/1991 với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng

Năm 1996, Sacombank trở thành ngân hàng đầu tiên niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Việt Nam với mệnh giá 200.000 đồng/cổ phiếu và cũng là ngân hàng TMCP tiên phong niêm yết cổ phiếu tại HOSE (Sở giao dịch chứng khoán TPHCM) với mã chứng khoán STB

Sacombank là ngân hàng Việt Nam duy nhất khai thác các mô hình ngân hàng đặc thù dành riêng cho phụ nữ (Chi nhánh 8 tháng 3) vào năm 2005 và cộng đồng người Hoa (Chi nhánh Hoa Việt) vào năm 2007 Bên cạnh đó, Sacombank còn tiên phong mở rộng mạng lưới hoạt động đến vùng sâu vùng xa và ra cả ngoài biên giới, như thành lập chi nhánh tại Lào và Ngân hàng con tại Campuchia

Kể từ sau khi sáp nhập ngân hàng TMCP Phương Nam vào ngày 01/10/2015, Sacombank thuộc Top 5 ngân hàng lớn nhất Việt Nam, chỉ sau 4 Ngân hàng Thương mại Nhà nước, với tổng tài sản đạt 297.184 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt gần 24.506 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ là 18.852 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động lên đến 564 điểm giao dịch trên toàn quốc, Lào và Campuchia với tổng số cán bộ nhân viên là 16.007 nhân viên

2.1.2 Bối cảnh thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh

Chi nhánh Hƣng Đạo là một trong những đơn vị đƣợc thành lập sớm nhất trong hệ thống Sacombank (22/01/1992)

Chi nhánh Hƣng Đạo tiền thân là hợp tác xã tín dụng Thành Công, tên gọi đầu tiên là chi nhánh Thành Công đặt tại số 56/3 Âu Cơ, phường 9, quận Tân Bình Nhân sự khi đó chưa đến 20 nhân viên cùng với máy móc, phương tiện làm việc thô sơ, phần lớn là ghi chép, cập nhật chứng từ sổ sách bằng tay, các nghiệp vụ ngân hàng trong giai đoạn này cũng khá đơn giản

Ngày 25/08/2003 chi nhánh Hưng Đạo dời trụ sở về số 99A Nguyễn Văn Cừ, phường

2, quận 5 và hoạt động cho đến ngày hôm nay Số dƣ huy động đạt 3.600 tỷ, dƣ nợ cho vay đạt trên 5.500 tỷ, với số lƣợng nhân sự lên đến 183 nhân viên

Trải qua 24 năm hình thành và phát triển, Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo đã khẳng định được vị trí của mình đối với khách hàng và thương hiệu Sacombank tại địa bàn Với sức trẻ và nhiệt huyết, toàn bộ cán bộ nhân viên sống và làm việc với phương châm “Luôn đổi mới, luôn sáng tạo” để “Phải thành công, mãi thành công”.Các hoạt động chính:

 Nhận tiền gửi: không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm và các loại tiền gửi khác

 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu để huy động vốn trong nước và ngoài nước

 Cấp tín dụng dưới các hình thức:

- Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhƣợng và giấy tờ có giá khác

- Phát hành thẻ tín dụng

 Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các Ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế

 Các hình thức cấp tín dụng khác nhau khi đƣợc NHNN chấp thuận

 Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng

 Cung ứng các phương tiện thanh toán

 Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây:

Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thƣ tín dụng, thẻ Ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ

Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi đƣợc NHNN chấp thuận

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hƣng Đạo

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý của Sacombank- CN Hƣng Đạo

 Nhiệm vụ và chức năng các phòng ban tại chi nhánh Hƣng Đạo

Hiện tại, chi nhánh Hƣng Đạo gồm có: 01 Giám đốc, 03 Phó Giám đốc, 03 phòng ban và 05 phòng giao dịch trực thuộc Nhìn chung, cơ cấu tổ chức của Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo khá đầy đủ với các phòng ban đảm nhiệm đƣợc hầu hết những nghiệp vụ cần thiết cho hoạt động kinh doanh

 Giám đốc chi nhánh Đây là chức danh thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm của Hội đồng quản trị ngân hàng Sacombank.Chỉ đạo, điều hành, quản lý việc thực hiện mọi chiến lƣợc kinh doanh, hoạt động của Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo.Chịu trách nhiệm với Tổng giám đốc về kết quả hoạt động của chi nhánh

 Phó giám đốc chi nhánh

Chức danh này thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm của Tổng giám đốc Hỗ trợ điều hành một số hoạt động của chi nhánh Hưng Đạo dưới sự ủy quyền của Giám đốc Điều hành một số phòng ban nhất định

Tìm kiếm và thu thập thông tin về khách hàng cho CN đồng thời giới thiệu, thuyết phục khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NH Tham gia xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của các đơn vị vay vốn

Phòng kinh doanh gồm có trưởng phòng và các bộ phận sau:

- Bộ phận tín dụng: Chuyên viên khách hàng cá nhân, chuyên viên khách hàng doanh nghiệp

- Bộ phận thanh toán quốc tế

- Bộ phận kinh doanh tiền tệ

Phòng kế toán-quỹ gồm có trưởng phòng và các bộ phận sau:

+ Phòng kế toán là nơi tiếp nhận chứng từ, lưu trữ số liệu Hướng dẫn, kiểm tra việc hạch toán kế toán tại CN và đơn vị trực thuộc Thực hiện kế toán các khoản thu chi để xác định lƣợng vốn hoạt động của ngân hàng, quản lý chi phí điều hành, quản lý thanh khoản Tổng hợp kế hoạch kinh doanh và lập kế hoạch tài chính

+ Bộ phận ngân quỹ thực hiện thu chi theo chứng từ kế toán, cân đối thanh khoản, thu đổi ngoại tệ, chiệu trách nhiệm bảo quản tiền

+ Bộ phận xử lý giao dịch thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến quá trình thanh toán, thu chi theo yêu cầu của khách hàng, phát hành các loại séc và dịch vụ thanh toán

 Phòng kiểm soát rủi ro:

Thực hiện hoàn chỉnh hồ sơ, kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt trước khi giải ngân, lập thủ tục giải ngân

Thanh lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng, quản lý tình hình thu hồi nợ, hướng dẫn và hỗ trợ kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc

Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –

Tín – chi nhánh Hƣng Đạo

2.2.1 Tình hình huy động tiền gửi thanh toán giai đoạn 2013 – 2015

Bảng 2.8 Tiền gửi thanh toán phân theo đối tƣợng giai đoạn 2013 – 2015

(Nguồn: Phòng kế toán & quỹ Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo)

Lƣợng vốn huy động TGTT cá nhân qua 3 năm 2013, 2014, 2015 đều tăng Cụ thể, năm 2013, chi nhánh huy động đƣợc 245,75 tỷ đồng, đến 2014, con số này tăng 20,23 tỷ đồng ứng với tỷ lệ tăng 8,23% đạt con số 265,98 tỷ đồng Riêng đến năm 2015, vốn huy động TGTT cá nhân tăng vọt đến 122,4 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 46,02%, lên đến 388,38 tỷ đồng, cao hơn gấp nhiều lần so với tốc độ tăng năm 2014 Nguyên nhân tăng nhanh do là chi nhánh thu hút đƣợc nhiều khách hàng cá nhân có thu nhập cao, khách hàng là chủ doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán thường xuyên đến gửi tiền

TGTT của doanh nghiệp qua các năm 2013 đến 2015 tăng giảm không đều Cụ thể là năm 2013, lƣợng TGTT của doanh nghiệp là 178,61 tỷ đồng, đến năm 2014 tăng gần gấp 3 lần (138%) lên 425,31 tỷ đồng, năm 2015 lại giảm khá nhanh xuống còn 312,66 tỷ đồng, ứng tỷ lệ giảm 26,49% Do khách hàng doanh nghiệp của Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo đa phần là doanh nghiệp lớn, TGTT từ các doanh nghiệp này cũng chiếm tỷ lệ rất cao trong cơ cấu nên hoạt động sản xuất kinh doanh cũng ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn này, khiến cho lƣợng tiền huy động từ TGTT cũng tăng giảm không ổn định

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu TGTT giai đoạn 2013 – 2015

(Nguồn: Phòng kế toán & quỹ Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo)

Qua các biểu đồ cơ cấu trên, có thể thấy rõ cơ cấu TGTT 3 năm 2013, 2014, 2015 không ổn định Năm 2013 và 2014, cơ cấu TGTT gần giống nhau, tỷ trọng TGTT cá nhân đều chiếm phần lớn, hơn 50% Riêng năm 2014, cơ cấu có sự khác biệt rõ ràng, tỷ trọng TGTT cá nhân chỉ chiếm gần 40%, trong khi TGTT doanh nghiệp chiếm đến hơn 60% Nguyên nhân của sự khác biệt này phần lớn là TGTT doanh nghiệp năm 2014 tăng vọt, phần lớn là do biến động trong khách hàng lớn của chi nhánh

2.2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2013 – 2015

2.2.2.1 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn

Kỳ hạn của nguồn vốn huy động là một trong những yếu tố quan trọng nhất giúp thu hút TGTK từ khách hàng, nó không những tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng mà còn ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh, đầu tư của các ngân hàng Nguồn vốn huy động từ TGTK theo kỳ hạn tại Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo đƣợc chia thành ba loại: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Trong giai đoạn 2013 – 2014, cơ cấu vốn liên tục biến động đƣợc thể hiện cụ thể qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.9 Tiền gửi tiết kiệm phân theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Phòng kế toán & quỹ Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo)

Ngày nay, các loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn luôn đƣợc khách hàng ƣa chuộng, một mặt vì gửi kỳ hạn ngắn, khi cần khách hàng có thể rút ra dễ dàng, lãi mất ít hơn Bên cạnh đó, do tâm lý e ngại biến động của lãi suất theo chiều hướng tăng trong tương lai sẽ làm mất đi nhiều lợi ích của đồng vốn đem lại Trong giai đoạn 2013 – 2015, TGTK ngắn hạn tại chi nhánh ít biến động Năm 2013, huy động được 2.164,8 tỷ đồng và bước sang năm 2014 con số này giảm đi nhƣng không đáng kể đạt đƣợc 2.149,6 tỷ đồng giảm 15,2 tỷ đồng tương ứng 0,7% Năm 2015, TGTK ngắn hạn tăng thêm 123,2 tỷ đồng so với năm 2014 tương đương 5,73% nâng nguồn vốn ngắn hạn lên 2.272,8 tỷ đồng Điều này cho thấy ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm tiết kiệm ngắn hạn phù hợp với nhiều kỳ hạn và đa dạng trong phương thức trả lãi tạo điều kiện thuận lợi và linh hoạt cho khách hàng

Ngân hàng đã rất cố gắng trong việc nâng cao hình thức huy động nguồn vốn trung hạn bằng việc ưu đãi lãi suất hay các chương trình gửi tiền tặng tiền Vì vậy, TGTK trung hạn đã đƣợc cải thiện đáng kể qua từng năm Năm 2013, TGTK trung hạn huy động đƣợc là 459,2 tỷ đồng và đến năm 2014 con số này tăng lên đáng kể đạt đƣợc 796,8 tỷ đồng tăng 337,6 tỷ đồng tương ứng tăng 73,52% so với năm trước Năm 2015, TGTK trung hạn tiếp tục tăng nhƣng với tốc độ chững lại, chỉ tăng thêm 80,9 tỷ đồng so với năm 2014 tương đương 10,15% nâng nguồn vốn huy động trung hạn lên 877,7 tỷ đồng

Mặc dù có lãi suất hấp dẫn nhƣng do tính chất của tiền gửi này là huy động trong kỳ hạn dài nên lƣợng khách hàng lựa chọn gửi không nhiều do không rút vốn đƣợc khi có nhu cầu sử dụng Năm 2013, TGTK dài hạn huy động đƣợc là 316,5 tỷ đồng đến năm

2014 huy động đạt được 370,1 tỷ đồng tăng 53,6 tỷ đồng tương ứng tăng 16,94% so với năm 2013 Năm 2015, TGTK dài hạn giảm mạnh với tốc độ 28,24% so với năm 2014 tức giảm đi 104,5 tỷ đồng và lƣợng TGTK dài hạn chỉ ở mức 265,6 tỷ đồng

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu TGTK theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015

Nguồn: Phòng kế toán & quỹ Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo

Qua biểu đồ trên, nhìn chung tỷ trọng TGTK ngắn hạn có xu hướng giảm dần nhƣng vẫn ở mức cao, điều này cũng khá thuận lợi cho ngân hàng vì nếu TGTK ngắn hạn tăng quá nhiều ngân hàng cũng có lúc gặp khó khăn khi hàng loạt khoản tiền gửi của khách hàng cùng đáo hạn vào một thời điểm Chiếm tỷ lệ thấp nhất là TGTK dài hạn và cũng đang có xu hướng giảm Trong khi đó, TGTK trung hạn lại có xu hướng tăng, đây là một dấu hiệu rất tốt vì nguồn vốn này là nguồn mà ngân hàng cần có để có thể chủ động hơn trong kế hoạch sử dụng vốn, nó an toàn hơn so với TGTK ngắn hạn để hoạch định các chiến lƣợc đầu tƣ hay cho vay lâu dài, ổn định hoạt động kinh doanh của chi nhánh

2.2.2.2 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo đối tƣợng khách hàng

Bảng 2.10 Tiền gửi tiết kiệm phân theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn

(Nguồn: Phòng kế toán & quỹ Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo)

Biểu đồ 2.4 Cơ cấu TGTK theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: %

(Nguồn: Phòng kế toán & quỹ Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo)

Nhìn vào biểu đồ, ta thấy cơ cấu TGTK theo đối tƣợng khách hàng không đồng đều, chiếm tỷ trọng cao là nguồn tiền gửi từ các khách hàng cá nhân và luôn chiếm trên 70%, phần còn lại là tiền gửi của các doanh nghiệp

TGTK khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân luôn là thành phần chiếm số lƣợng đông đảo trong nền kinh tế, do vậy việc huy động vốn từ đối tƣợng này không gặp quá nhiều khó khăn thậm chí họ còn sẵn sàng tìm đến ngân hàng để gửi tiết kiệm lấy lãi ngay khi có số vốn chƣa cần dùng đến

TGTK huy động được từ khách hàng cá nhân có xu hướng tăng dần về số lượng trong giai đoạn 2013 – 2015 Cụ thể, năm 2013 đạt 2.130,7 tỷ đồng và đến năm 2014 tăng nhanh với tốc độ 20,44% đạt 2.566,3 tỷ đồng, tăng 435,6 tỷ đồng so với năm 2013 Trong năm 2015, TGTK cá nhân tiếp tục tăng nhƣng khá chậm đạt 2.650 tỷ đồng với tốc độ tăng là 3,26%

Tỷ trọng TGTK khách hàng cá nhân cũng có xu hướng tăng qua các năm, năm 2013 chiếm 72,46%, năm 2014 chiếm 77,38%, năm 2015 chiếm 77,57%

TGTK khách hàng doanh nghiệp Đối tượng khách hàng doanh nghiệp luôn thường xuyên cần vốn để thực hiện quá trình sản xuất kinh doanh, do vậy nhu cầu tiết kiệm cũng sẽ giảm hơn khách hàng cá nhân hoặc nếu có nhu cầu gửi tiết kiệm đa số cũng chỉ gửi trong ngắn hạn khi có số vốn dƣ thừa tạm thời Mặc dù chi nhánh dành nhiều gói lãi suất ƣu đãi riêng khuyến khích các doanh nghiệp gửi tiết kiệm với số vốn lớn trong kỳ hạn dài nhƣng lƣợng huy động đƣợc vẫn chƣa cao

TGTK từ khách hàng doanh nghiệp biến động qua các năm không nhiều, năm 2013 chi nhánh huy động được 809,8 tỷ đồng và đến năm 2014 giảm còn 750,2 tỷ đồng tương ứng giảm đi 7,36% Qua năm 2015, tăng nhẹ 2,12% so với năm 2014 đạt 766,1 tỷ đồng Đây là đối tƣợng có khả năng cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn vô cùng lớn mà không nhỏ lẻ nhƣ khách hàng cá nhân, chính vì vậy chi nhánh cần chủ động tìm kiếm cũng nhƣ thiết lập mối quan hệ thân thiết với nhiều doanh nghiệp hơn nữa để tăng cường nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng

Trái ngƣợc với tỷ trọng TGTK cá nhân, tỷ trọng TGTK khách hàng danh nghiệp có xu hướng giảm dần qua các năm, năm 2013 chiếm 27,54%, năm 2014 chiếm 22,62%, năm

2.2.2.3 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo sản phẩm

Bảng 2.11 Tiền gửi tiết kiệm phân theo loại hình sản phẩm giai đoạn 2013 – 2015

Tỷ So sánh So sánh trọng trọng trọng 2014/2013 2015/2014

TGTK có kỳ hạn truyền thống

Nguồn: Phòng kế toán & quỹ Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo

Biểu đồ 2.5 Cơ cấu TGTK theo sản phẩm giai đoạn 2013 – 2015

Nguồn: Phòng kế toán & quỹ Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo

Các sản phẩm TGTK tại Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo rất đa dạng, tùy từng loại sản phẩm mà có các đặc tính và ƣu điểm riêng có thể đáp ứng tốt cho nhiều mục đích gửi tiền khác nhau của khách hàng

Nhận xét về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Hƣng Đạo

Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo sử dụng hệ thống T24 tiên tiến để quản lý toàn bộ danh mục khách hàng cũng nhƣ theo dõi các giao dịch Quy trình gửi tiết kiệm đƣợc thực hiện hoàn toàn trên máy tính nên rất thuận tiện và nhanh chóng đồng thời khách hàng có thể thực hiện việc rút lãi hay tất toán sổ liên chi nhánh

Việc áp dụng mô hình giao dịch một cửa ở chi nhánh Hƣng Đạo giúp khách hàng tốn ít thời gian di chuyển hơn để nộp tiền gửi tiết kiệm so với mô hình giao dịch hai cửa tại một số ngân hàng khác Đồng thời quy trình kiểm soát được thực hiện trước và sau giao dịch giúp hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra để kịp thời đƣa ra các biện pháp xử lý

Các sản phẩm tiết kiệm tại Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo khá đa dạng về hình thức lẫn loại hình khai thác, có các sản phẩm đặc thù mà hiện tại nhiều ngân hàng khác chưa triển khai như tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm cho người lớn tuổi, đáp ứng được hầu hết các nhu cầu khác nhau của khách hàng

Lãi suất huy động tại ngân hàng tuy không phải là mức lãi suất huy động cao nhất trong toàn ngành, tuy nhiên so với nhiều ngân hàng khác thì Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo vẫn đƣợc khách hàng đánh giá là một trong những ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn

Ngân hàng đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi lớn dành cho các khách hàng tham gia gửi tiết kiệm như chương trình “Hè rộn ràng – Ngàn niền vui” diễn ra trong thời gian 20/04/2015 – 18/07/2015 với tổng trị giá giải thưởng gần 42 tỷ đồng, chương trình

“Sinh nhật vui – Xuân hạnh phúc” diễn ra trong thời gian 02/11/2015 – 30/01/2016 với tổng trị giá giải thưởng gần 56 tỷ đồng,… Những chương trình khuyến mãi lớn này đã giúp chi nhánh Hƣng Đạo thu hút đƣợc một lƣợng vốn khá lớn đồng thời mở rộng thêm lƣợng khách hàng mới

Trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng điện tử iBanking rất đƣợc quan tâm, theo đó khách hàng có thể gửi tiết kiệm ngay tại nhà mà không cần đến ngân hàng, điều này giúp cho việc huy động vốn của chi nhánh Hƣng Đạo đƣợc mở rộng và phát triển hơn

Với lƣợng tiền giả đang gia tăng nhƣ hiện nay thì việc áp dụng mô hình giao dịch một cửa có thể gây nên nhiều rủi ro khi lƣợng khách hàng đến giao dịch quá đông tại một thời điểm, GDV đảm nhận quá nhiều khâu nên rất dễ nhận nhầm tiền giả nếu kiểm tra không kỹ lƣỡng Tuy nhiên, kỹ thuật làm tiền giả ngày một tinh vi nên sẽ rất khó để nhận biết nếu không nắm thật rõ nghiệp vụ chuyên môn

Tốc độ đường truyền, xử lý của các máy tính còn chậm, do đó thường xuyên xảy ra tình trạng bị treo hay đứng máy làm mất thời gian, gián đoạn việc thực hiện giao dịch với khách hàng

Những loại sản phẩm tiết kiệm đƣợc khách hàng lựa chọn nhiều khi gửi tiền nhƣ tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm Đa năng thì kỳ hạn cao nhất chỉ đến là 36 tháng, trong khi các sản phẩm tương tự tại nhiều ngân hàng khác lên đến 60 tháng nên khách hàng sẽ đƣợc trả mức lãi suất cao hơn

Những năm vừa qua, việc ngân hàng nhà nước áp trần lãi suất huy động đối với tất cả các ngân hàng và hạ lãi suất tiền gửi USD về 0% khiến việc huy động TGTK của chi nhánh trở nên khó khăn hơn

Hoạt động tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tiết kiệm tại chi nhánh chƣa đƣợc quan tâm thực hiện nhiều Các thông tin về sản phẩm chƣa đƣợc truyền tải rộng rãi đến khách hàng, bên cạnh đó chi nhánh chƣa khai thác triệt để các kênh truyền thông hiện có

Sản phẩm tiết kiệm Đa năng đem lại hiệu quả huy động rất tốt tuy nhiên lại có giới hạn mức gửi tối thiểu khá cao Nhƣợc điểm này làm hạn chế nguồn vốn huy động từ những đối tượng khách hàng nhỏ lẻ cũng có nhu cầu gửi tương tự, trong khi đối tượng này hiện nay khá nhiều do đó ngân hàng đã bỏ lỡ một lƣợng lớn khách hàng tiềm năng

Ngoại trừ sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn huy động đƣợc nhiều loại tiền gửi khác nhau (VND, USD, EUR, AUD, CAD, GBP,…) thì các sản phẩm còn lại bị giới hạn về loại tiền huy động và hầu hết chỉ nhận VND hoặc USD Với sự giới hạn đó chi nhánh sẽ đánh mất một lƣợng khách khách hàng tiềm năng có khả năng cung ứng nguồn vốn cho ngân hàng

Tuy nguồn vốn huy động có xu hướng tăng dần qua các năm nhưng lại không có sự cân đối về kỳ hạn, loại tiền gửi, đối tƣợng khách hàng cũng nhƣ loại hình sản phẩm trong cơ cấu nguồn vốn

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO

Định hướng phát triển huy động vốn tại ngân hàng

Những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhƣng chi nhánh Hƣng Đạo vẫn luôn kinh doanh có hiệu quả và nhận đƣợc nhiều sự tín nhiệm của khách hàng, đó là cơ sở để trong những năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hóa trong kinh doanh và ngày càng phát triển hơn nữa nhằm thực hiện mục tiêu phát triển lâu dài và bền vững

Duy trì và mở rộng hợp tác với các cơ quan trong hệ thống Sacombank, các ngân hàng bạn trong và ngoài khu vực

Với các chi nhánh trong cùng hệ thống: hợp tác chặc chẽ, hỗ trợ lẫn nhau, phối hợp thực hiện các chủ trương, chính sách như chính sách khách hàng, chính sách lãi suất… tạo nên sự thống nhất trong toàn hệ thống Sacombank

Với ngân hàng bạn: tạo mối quan hệ hợp tác trên nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, hợp tác thực hiện các hợp đồng vay vốn có quy mô vƣợt quá khả năng của mỗi ngân hàng, góp phần phần thực hiện Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nước

Không ngừng nâng cấp công nghệ thanh toán qua ngân hàng, các chương trình thanh toán điện tử liên ngân hàng, nâng cao các loại hình cung ứng tại nhà đối với những khách hàng lớn Chú trọng xây dựng mối quan hệ trong và ngoài hệ thống để có thể nắm bắt kịp thời các thông tin về môi trường kinh doanh từ đó xây dựng các chương trình phù hợp đem lại hiệu quả kinh doanh cho đơn vị

Không ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, sự tín nhiệm của khách hàng, trình độ cán bộ nhân viên,….cùng với sự giúp đỡ của cấp chính quyền đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng hệ thống công nghệ kỹ thuật tiên tiến vào hoạt động thanh toán, từ đó rút ngắn thời gian giao dịch và giảm bớt chi phí cho khách hàng và ngân hàng

3.1.2 Định hướng trong công tác huy động vốn

Nguồn vốn huy động luôn là mối quan tâm hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng do đó chi nhánh luôn thực hiện việc đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có Tuy nhiên chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lƣợc sử dụng vốn nếu không sẽ làm tăng chi phí và làm giảm hiệu quả công tác huy động vốn

Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo luôn chú trọng, đặt sự hài lòng của khách hàng khi đến giao dịch tại chi nhánh lên hàng đầu, bên cạnh đó tiếp tục phát huy thế mạnh của chất lượng sản phẩm dịch vụ để tạo cho khách hàng sự tin tưởng tuyệt đối từ đó nâng cao uy tín, khẳng định được thương hiệu của Sacombank trong ngành Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng đứng hàng đầu trên địa bàn về chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, sức cạnh tranh và tính năng động

Bên cạnh đó, Saconabank – Chi nhánh Hƣng Đạo có kế hoạch đầu tƣ phát triển cơ sở hạ tầng, nâng cao sức mạnh nguồn nhân lực, tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng nhiều biện pháp, nâng cao chất lƣợng và mở rộng dịch vụ thanh toán nội địa và thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xem xét về việc đơn giản hóa các quy trình, thủ tục giấy tờ để tạo nên sự chuyên nghiệp cũng nhƣ thuận tiện hơn cho khách hàng khi đến giao dịch.

Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Hƣng Đạo

3.2.1 Đầu tƣ phát triển công nghệ, cải tiến trang thiết bị

Việc đẩy mạnh đầu tư phát triển công nghệ là một phương thức phát triển mới nhằm nâng cao năng suất lao động, hiệu quả trong công việc từ đó góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Để cải tiến tốc độ xử lý dữ liệu, thực hiện các giao dịch với khách hàng một cách nhanh chóng, chi nhánh cần quan tâm trong việc đầu tƣ, nâng cấp hệ thống máy tính, CPU để làm tăng hiệu năng sử dụng Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra, bảo trì máy tính văn phòng để nhằm phát hiện các lỗi phầm cứng, phầm mền cũng nhƣ thay thế các linh kiện hƣ hỏng kịp thời

Tiền lãi tiết kiệm của khách hàng trong một số trường hợp được tính toán bằng công cụ thủ công nên mất khá nhiều thời gian đồng thời có khả năng tính toán sai sót, do vậy trong thời gian sắp tới chi nhánh nên triển khai, thiết lập chương trình phần mềm ứng dụng chuyên biệt dành cho việc tính lãi nhằm nâng cao độ chính xác, tạo sự thuận tiện trong giao dịch không chỉ cho nhân viên mà còn cho cả khách hàng

Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần trang bị thêm các máy đếm tiền hiện đại nhất hiện nay có khả năng đếm đƣợc tiền cũ lẫn tiền mới cũng nhƣ phát hiện tiền giả, siêu giả chính xác tuyệt đối nhằm giảm thiểu rủi ro và rút ngắn thời gian trong khâu kiểm đếm tiền

3.2.2 Đẩy mạnh chiến lƣợc marketing, giới thiệu sản phẩm Để tạo ra đƣợc một sản phẩm mới, ngân hàng phải mất nhiều thời gian trong việc nghiên cứu thị trường cũng như tiêu tốn không ít chi phí, tuy nhiên trên thực tế một số sản phẩm tại chi nhánh tuy đã có từ lâu nhƣng lại ít đƣợc khách hàng biết đến là do một phần ở công tác giới thiệu sản phẩm ra thị trường chưa thực sự hiệu quả Thị trường TGTK ở Việt Nam đầy tiềm năng, có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa nhiều ngân hàng do vậy nếu sản phẩm tiết kiệm của Sacombabk – Chi nhánh Hƣng Đạo tốt nhƣng khách hàng không biết đến thì họ vẫn chọn gửi ở các ngân hàng đối thủ

Chính vì lẽ đó, ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể nhƣ sau:

- Đẩy mạnh hoạt động marketing bằng việc đưa ra các chương trình quảng cáo, hình thành đội ngũ marketing chuyên trách đảm nhiệm việc tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm tiết kiệm nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết đến công chúng

- Tăng cường quảng bá thương hiệu, tạo ấn tượng cho khách hàng luôn nhớ đến sản phẩm tiết kiệm của Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo mỗi khi họ có nhu cầu gửi tiền bằng những câu slogan ngắn gọn nhƣng súc tích, đồng thời thiết kế nhiều băng rôn treo tại chi nhánh, các điểm giao dịch, trụ ATM, trung tâm thương mại, khu giải trí,… đặc biệt vào những thời điểm diễn ra các chương trình khuyến mãi

- Phối hợp, thiết lập quan hệ với các cơ quan truyền thông nhƣ báo chí, truyền hình, đài phát thanh Đây là những kênh đem lại hiệu quả rất cao trong việc thu hút sự quân tâm của người dân Bên cạnh đó, tổ chức các buổi phát sóng định kỳ hàng tháng giới thiệu về ngân hàng cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, các sản phẩm, chương trình mới

- Quảng cáo trên mạng internet: ngày nay việc sử dụng internet trở nên rất thông dụng, ngân hàng có thể sử dụng cách này gửi thƣ điện tử đến cho các khách hàng thân thiết, thường xuyên cập nhật những thông tin về sản phẩm mới, sản phẩm sắp phát hành trên website của ngân hàng

3.2.3 Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn

Hiện nay, hiệu quả huy động vốn trung và dài hạn tại Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo chƣa cao, tổng tỷ trọng của hai loại tiền gửi này chiếm chƣa đến 40% tổng cơ cấu qua các năm, nguyên nhân do tâm lý chung của người dân thường lo ngại gửi tiền các kỳ hạn dài vì sợ đồng tiền mất giá, sự bất ổn của thị trường khiến lãi suất biến động và việc đột ngột cần sử dụng tiền thì lúc rút ra sẽ không có lãi khiến việc huy động tiết kiệm dài hạn ở chi nhánh gặp nhiều hạn chế

Chi nhánh Hƣng Đạo nên đƣa ra nhiều chính sách, biện pháp khuyến khích khách hàng gửi các kỳ hạn dài như: mở thêm nhiều các loại hình dự thưởng có giá trị cao, chương trình gửi tiền tặng tiền hay ưu đãi về quà tặng, dịch vụ nhằm thúc đẩy tăng trưởng TGTK trung và dài hạn cả về số lượng lẫn tỷ trọng từ đó giúp ngân hàng có thể chủ động hơn về nguồn vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đầu tƣ lâu dài

3.2.4 Tăng cường huy động vốn từ doanh nghiệp

Cơ cấu vốn huy động TGTK của chi nhánh hiện nay vẫn chƣa cân đối trong đó chiếm phần lớn là tiền gửi từ các khách hàng cá nhân, mặc dù các doanh nghiệp là đối tƣợng có khả năng cung ứng một số vốn lớn cho ngân hàng nhƣng lại chiếm tỷ lệ chƣa cao Do đó, để tăng cường công tác huy động vốn doanh nghiệp, chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ thân thiết hơn nữa đối với các đối tƣợng này cũng nhƣ có các chính sách khuyến khích, hỗ trợ cụ thể nhƣ sau:

- Khuyến khích doanh nghiệp gửi tiền tích lũy điểm thưởng để đổi quà cuối năm, nếu gửi với số lƣợng lớn sẽ đƣợc ƣu đãi lãi suất cộng thêm hấp dẫn

- Khi doanh nghiệp có nhu cầu rút vốn mà thẻ tiết kiệm chƣa đến kỳ hạn, chi nhánh

- Nên chủ động hỗ trợ cho doanh nghiệp vay cầm cố thẻ tiết kiệm với lãi suất thấp ƣu đãi,

- Thời gian giải ngân nhanh chóng

- Nhận định xu hướng về thị trường giúp khách hàng doanh nghiệp có cái nhìn đúng đắn ở từng thời điểm cụ thể Chủ động tận dụng mọi mối quan hệ với các khách hàng có giao dịch tại chi nhánh để tìm kiếm nguồn cung ứng nguyên liệu đầu vào hay nơi tiêu thụ đầu ra tốt nhất cho các khách hàng doanh nghiệp Từ đó, không những tạo nên mối quan hệ hợp tác giữa những khách hàng với nhau để cùng nhau phát triển tốt hoạt động kinh doanh mà bên cạnh đó còn tạo đƣợc niềm tin, sự gắn kết thân thiết giữa ngân hàng và doanh nghiệp góp phần triển khai kế hoạch huy động vốn ở các đối tƣợng này dễ dàng hơn

3.2.5 Mở rộng thêm loại tiền gửi cho các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn

Việc mở rộng loại tiền gửi cho các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn là một trong những cải tiến mà Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo cần xem xét thực hiện nhằm khai thác triệt để mọi đối tƣợng khách hàng nâng cao nguồn vốn huy động một cách tối đa

Các sản phẩm tiết kiệm hiện nay chi nhánh Hƣng Đạo đang cung cấp tuy rất đa dạng nhƣng chủ yếu chỉ tập trung huy động hai loại tiền là VND và USD, đối với EUR chỉ áp dụng trong sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn truyền thống, các loại tiền ngoại tệ khác nhƣ: AUD, CAD, CHF, GBP,… chỉ áp dụng đối với sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn Đa phần khách hàng gửi tiết kiệm tại chi nhánh thường sử dụng đồng VND tuy vậy việc gửi tiết kiệm bằng các đồng ngoại tệ khác không phải là không có Do đó, sự hạn chế về loại tiền gửi đã thu hẹp lại các đối tƣợng khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ