LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG
Vốn và vấn đề huy động vốn trong ngân hàng
1.1.1.Khái niệm và vai trò của vốn
1.1.1.1-Khái niệm vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền, hoạt động như một tổ chức trung gian tài chính Để thực hiện hiệu quả các chức năng này và đạt được lợi nhuận, NHTM cần có một lượng vốn hoạt động nhất định.
Các nhà kinh tế học đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo ra hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm nguồn tiền từ ngân hàng và các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau như nhận lãi suất, thực hiện giao dịch hoặc sử dụng dịch vụ Việc chuyển tiền này thực chất là chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng, và ngân hàng sẽ trả phí cho quyền sử dụng đó Nhờ vào nguồn vốn này, ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay, bảo lãnh, cho thuê và thanh toán Vốn đóng vai trò quan trọng, quyết định đến khả năng thực hiện các chức năng của NHTM.
Vốn đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), là yếu tố quyết định khả năng kinh doanh Đối với NHTM, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính, cho phép ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tài chính trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Ngân hàng có vốn lớn thường có nhiều lợi thế cạnh tranh và thuận lợi trong việc tuân thủ pháp luật, đặc biệt là luật Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng Do đó, việc gia tăng vốn trong suốt quá trình hoạt động là nhiệm vụ quan trọng, bên cạnh việc duy trì vốn điều lệ theo quy định của pháp luật.
Vốn không chỉ là công cụ kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng Các ngân hàng thương mại (NHTM) tiến hành hoạt động kinh doanh dựa trên đặc trưng này.
Hàng hóa đặc biệt đóng vai trò quan trọng trong thị trường vốn ngắn hạn và dài hạn, bao gồm thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Để phát triển bền vững, các ngân hàng không chỉ cần vốn ban đầu mà còn phải áp dụng nhiều biện pháp để tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động Vốn không chỉ quyết định khả năng thanh toán mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt để tồn tại và mở rộng hoạt động Uy tín này thể hiện qua khả năng sẵn sàng thanh toán và chi trả cho khách hàng Ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn tiền gửi và vốn vay, do đó cần đảm bảo khả năng trả tiền khi khách hàng yêu cầu rút Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu vay lớn, dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán Ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn lớn có thể duy trì dự trữ đủ và thỏa mãn nhu cầu vay của nền kinh tế, từ đó nâng cao uy tín của mình.
Vốn khả dụng của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh toán của ngân hàng, với mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa hai yếu tố này Khi ngân hàng có tiềm năng vốn lớn, nó có thể mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh và cạnh tranh hiệu quả hơn, từ đó nâng cao vị thế và giữ chữ tín trên thị trường Vốn cũng là yếu tố quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng Ngân hàng nhỏ thường có phạm vi hoạt động và khối lượng cho vay hạn chế, dẫn đến khó khăn trong việc thu hút vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư, không đáp ứng được nhu cầu vay của doanh nghiệp, từ đó mất khách hàng và cơ hội kinh doanh Ngược lại, ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào có khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn và mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp, góp phần phát triển thị trường tín dụng.
Nguồn vốn lớn là yếu tố quyết định giúp ngân hàng thực hiện nhiều hoạt động kinh doanh đa dạng như liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính và kinh doanh chứng khoán Những hình thức này không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn tạo thêm vốn cho ngân hàng thương mại, nâng cao uy tín và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường Do đó, vốn đóng vai trò tiên quyết trong khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Quy mô và trình độ nghiệp vụ của ngân hàng là yếu tố then chốt thu hút vốn Nguồn vốn lớn không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng mà còn quyết định lãi suất hợp lý cho khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và gia tăng doanh số Điều này cũng góp phần tăng cường vốn tự có và cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn lớn cho phép ngân hàng sử dụng đa dạng các nguồn vốn khác nhau, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh đa năng, bao gồm cho vay, liên doanh, dịch vụ thuê mua, và giao dịch chứng khoán Những hình thức kinh doanh này không chỉ phân tán rủi ro mà còn nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Vốn dồi dào của ngân hàng sẽ hỗ trợ NHNN trong việc thực thi chính sách tiền tệ, từ đó ổn định lưu thông tiền tệ và cân đối tiền – hàng trong nền kinh tế.
Vốn của NHTM bao gồm:
Vốn chủ sở hữu là nguồn tài chính chính do các chủ ngân hàng đóng góp, thuộc quyền sở hữu và sử dụng hoàn toàn của ngân hàng Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực cho NHTM mới thành lập, là nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng, cũng như giúp ngân hàng chống lại rủi ro và duy trì niềm tin của công chúng Vốn chủ sở hữu của ngân hàng được phân thành hai loại: vốn cấp 1 và vốn cấp 2 Vốn cấp 1, hay còn gọi là vốn cơ bản, được xem là sức mạnh và tiềm lực thực sự của ngân hàng, trong khi vốn cấp 2, hay vốn bổ sung, có giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp 1.
Vốn cấp 1 cơ bản bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ và lợi nhuận không chia, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định giới hạn mua cổ phiếu và đầu tư vào tài sản cố định của các tổ chức tín dụng.
Vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tùy theo hình thức sở hữu.
Huy động vốn trong ngân hàng
1.2.1.Một số phương thức huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những chức năng chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn vốn cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Bảng cân đối tài sản của NHTM cho thấy nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh trong phần tài sản Nợ, do đó, nó còn được gọi là nghiệp vụ tài sản Nợ.
Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000, Chính phủ quy định về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật Các Tổ chức tín dụng Nghị định này cũng nêu rõ các hình thức mà NHTM có thể huy động vốn.
Nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Để huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế, cần phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, với sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
+ Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài.
+ Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định của luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
1.2.1.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là phương thức truyền thống đặc trưng của ngân hàng thương mại (NHTM), phân biệt rõ ràng với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng NHTM được xem là tổ chức nhận tiền gửi, trong khi các tổ chức phi ngân hàng không thực hiện chức năng này Để thu hút khách hàng với nhu cầu gửi tiền đa dạng, NHTM cần phát triển và thiết kế nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau, đặc biệt là tài khoản tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi thanh toán là phương thức huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc mở tài khoản cho khách hàng, gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này phục vụ cho cả cá nhân và tổ chức có nhu cầu thực hiện các giao dịch thanh toán, thu chi qua ngân hàng.
Để thực hiện nghiệp vụ thanh toán, khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Số dư trong tài khoản này có thể được hình thành từ hai nguồn: tiền mặt nộp vào từ khách hàng và tiền chuyển khoản nhận từ các tổ chức, đơn vị khác.
Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào phát sinh.
Khách hàng không phải lúc nào cũng sử dụng số dư tài khoản tiền gửi thanh toán, dẫn đến việc số dư này đôi khi trở nên nhàn rỗi Khi đó, ngân hàng có thể sử dụng số dư này như một nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, do tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng số dư Do đó, lãi suất cho loại tiền gửi này thường thấp hoặc không có, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng.
Tài khoản tiền gửi cá nhân là loại tài khoản dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu nhận chuyển tiền, như lương hàng tháng hoặc tiền từ nước ngoài Khi nhận tiền, tài khoản sẽ ghi “Có”, trong khi khi rút tiền sẽ ghi “Nợ” Số dư “Có” trên tài khoản phản ánh số tiền còn lại, đây là nguồn vốn tiềm năng mà ngân hàng có thể huy động thông qua tài khoản này.
*Tiết kiệm không kỳ hạn
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn dành cho cá nhân và tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi, mong muốn an toàn và sinh lợi mà không có kế hoạch sử dụng cụ thể Đối với nhóm khách hàng này, yếu tố an toàn và tiện lợi được ưu tiên hơn so với lợi suất Ngân hàng phải duy trì quỹ để khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào, dẫn đến việc lãi suất cho loại tiền gửi này thường rất thấp, khoảng 1%/năm.
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ, khác với tiền gửi không kỳ hạn, được thiết kế cho cá nhân và tổ chức có nhu cầu an toàn và sinh lợi, đồng thời giúp lập kế hoạch tài chính cho tương lai Đối tượng chính là những cá nhân như công nhân, nhân viên và viên chức hưu trí, những người mong muốn có thu nhập ổn định cho chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Lãi suất là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng, với mức lãi suất cho tiền gửi định kỳ thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Bên cạnh đó, lãi suất còn phụ thuộc vào loại tiền gửi (VND, USD, vàng) và uy tín, rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi.
*Các loại tiết kiệm khác
Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm định kỳ, các ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều loại hình tiết kiệm khác như tiết kiệm thông minh, tiết kiệm tri ân người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy và lãi suất bậc thang Những sản phẩm này được thiết kế với đặc trưng riêng, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tạo ra sự khác biệt, giúp ngân hàng chống lại sự cạnh tranh từ các đối thủ.
1.2.1.2 Huy động vốn qua phát hành các loại giấy tờ có giá
Các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, có thể huy động vốn không chỉ qua tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiết kiệm, mà còn bằng cách phát hành các loại giấy tờ có giá.
Giấy tờ có giá là chứng nhận do tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời hạn nhất định, kèm theo điều kiện trả lãi và các cam kết khác Việc huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành giấy tờ có giá là một phương thức quan trọng trong hoạt động tài chính của các tổ chức tín dụng.
*Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành kỳ phiếu:
Kỳ phiếu là giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng cam kết trả lãi suất và vốn gốc cho nhà đầu tư khi kỳ phiếu đáo hạn.
*Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi:
Một số biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
1.3.1 Phát triển đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi
Khách hàng ngân hàng có nhu cầu gửi tiền đa dạng, phản ánh sự phong phú trong động thái và quyết định của họ Một số khách hàng ưu tiên sự an toàn, trong khi những người khác lại coi trọng tiện lợi hay chất lượng phục vụ của nhân viên Để thu hút khách hàng tiềm năng, ngân hàng cần phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đã có đầy đủ các loại tiền gửi với kỳ hạn từ 1 đến 36 tháng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Bên cạnh đó, việc đa dạng hóa sản phẩm theo loại đồng tiền gửi cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng.
Hầu hết các ngân hàng thương mại đều cung cấp các loại tiền gửi bằng VND, USD và vàng, mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn Đồng thời, các ngân hàng cũng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dựa trên số dư, giúp khách hàng có thêm nhiều sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu tài chính của mình.
Ngân hàng thương mại áp dụng lãi suất khác nhau cho từng bậc số dư, dẫn đến hình thức tiền gửi bậc thang Điều này giúp đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm dựa trên số dư tài khoản.
Sản phẩm này tương tự như sản phẩm tiền gửi theo số dư, nhưng được thiết kế đặc biệt cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm định kỳ bằng VND hoặc USD Để nâng cao tính hấp dẫn, việc đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng là cần thiết, trong đó khách hàng được phân chia thành các nhóm đặc thù và sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm được tùy chỉnh để phù hợp với nhu cầu riêng biệt của từng nhóm.
1.3.2 Tối đa hoá sự tiện lợi cho khách hàng
Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn và dịch vụ đi kèm Tuy nhiên, sự tiện lợi trong giao dịch cũng là yếu tố quan trọng, đặc biệt đối với khách hàng lớn tuổi Do đó, ngân hàng cần tối đa hóa sự tiện ích cho khách hàng bằng cách mở rộng mạng lưới chi nhánh gần gũi với cộng đồng, mặc dù việc này có thể tốn kém Bên cạnh đó, việc phát triển công nghệ hiện đại cho phép khách hàng giao dịch qua điện thoại hoặc internet cũng là một giải pháp hiệu quả.
Ngày nay, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã thúc đẩy ngành ngân hàng tiến bộ, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tiền gửi dễ dàng qua internet và điện thoại di động Tuy nhiên, nhiều ngân hàng thương mại tại Việt Nam vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu tạo cảm giác thoải mái và hài lòng cho khách hàng khi đến gửi tiền Mặc dù một số ngân hàng đã có cải tiến, nhưng vẫn còn khoảng cách lớn so với dịch vụ của ngân hàng nước ngoài Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và bùng nổ công nghệ thông tin, chất lượng phục vụ trở nên cực kỳ quan trọng, vì các lợi thế cạnh tranh như công nghệ, lãi suất hay đa dạng hóa sản phẩm dễ bị đối thủ sao chép Việc xây dựng phong cách phục vụ độc đáo và tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng sẽ giúp ngân hàng khó bị cạnh tranh hơn Phong cách phục vụ này giống như “tính nết” của một cô gái, được hình thành từ gia đình và giáo dục, chứ không phải chỉ từ đào tạo ngắn hạn Bên cạnh đó, quy trình nghiệp vụ và công nghệ ngân hàng cũng ảnh hưởng lớn đến sự tiện lợi của khách hàng khi gửi tiền.
1.3.3 Nâng cao trình độ tư vấn và kỹ năng bán hàng của nhân viên
Hiện nay, phần lớn các ngân hàng đều đã chuyển sang cơ chế giao dịch
Mô hình "một cửa" cho phép khách hàng thực hiện giao dịch chỉ với một giao dịch viên, mang lại sự thoải mái cho họ Tuy nhiên, một số khách hàng có thể không hài lòng vì giao dịch viên chưa nắm vững tất cả các nghiệp vụ ngân hàng cần thiết để tư vấn hiệu quả Hơn nữa, giao dịch viên thường tập trung vào việc thực hiện giao dịch mà quên rằng họ cũng cần phát triển kỹ năng bán hàng và phục vụ khách hàng, nhằm nâng cao trải nghiệm tổng thể cho người sử dụng dịch vụ.
1.3.4 Xây dựng hình ảnh và thương hiệu ngân hàng
Một ngân hàng thương mại (NHTM) có hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh sẽ thu hút khách hàng gửi tiền hiệu quả hơn Điều này xuất phát từ đặc thù hoạt động ngân hàng, vốn dựa trên nền tảng niềm tin của khách hàng Hình ảnh và thương hiệu mạnh mẽ không chỉ tạo dựng niềm tin mà còn khiến khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi quyết định gửi tiền tại ngân hàng.
1.3.5 Khuyến mãi thu hút tiền gửi Để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, biện pháp kinh tế mà ngân hàng có thể áp dụng đối với khách hàng là chính sách lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn, có khuyến mãi tặng quà cho khách hàng gửi lớn, gửi nhiều, khách hàng truyền thống thông qua cơ chế huy động vốn.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH TỔ CHỨC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển
Nền kinh tế Việt Nam đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, và một phần quan trọng trong thành công này là nhờ vào sự đóng góp của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Kiên Long Hiện tại, Ngân hàng Kiên Long đang mở rộng hoạt động với 96 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.
Ngân hàng TMCP Kiên Long, được thành lập vào năm 1995 theo giấy phép số 0056/NH-CP ngày 18/09/1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đã chính thức hoạt động từ ngày 27/10/1995.
Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong việc huy động vốn ngắn, trung và dài hạn thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, và chứng chỉ tiền gửi Ngoài ra, ngân hàng còn tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Các dịch vụ cho vay ngắn, trung và dài hạn, đầu tư vào các tổ chức kinh tế, cùng với dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán quốc tế cũng được cung cấp Ngân hàng còn tham gia vào đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản, cùng với nhiều dịch vụ ngân hàng khác.
Giai đoạn 1995-2000 đánh dấu sự hình thành Ngân hàng Kiên Long, với đội ngũ sáng lập chủ yếu là những kỹ sư nông nghiệp chưa quen thuộc với lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, nhờ vào tầm nhìn và định hướng chiến lược rõ ràng, Ban lãnh đạo đã cử cán bộ có trình độ đến học hỏi nghiệp vụ tại các ngân hàng bạn và Ngân hàng Nhà nước.
Trong giai đoạn này, ngân hàng chủ yếu đầu tư cho vay tại nông thôn bằng nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế, đạt lợi nhuận và hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước, đồng thời bảo toàn vốn và chia cổ tức cho cổ đông Ngân hàng đã nâng vốn điều lệ từ 1,2 tỷ đồng lên 4,5 tỷ đồng và mở rộng mạng lưới bằng việc thành lập thêm 03 phòng giao dịch Đặc biệt, ngân hàng đã triển khai chương trình phần mềm kế toán và truyền số liệu của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín tại TP Hồ Chí Minh, trở thành ngân hàng cổ phần đầu tiên tại Kiên Giang thực hiện truyền dữ liệu kế toán qua mạng điện thoại, giúp lãnh đạo và phòng kế toán giám sát hoạt động hàng ngày của các đơn vị.
Ngân hàng Kiên Long đã đặt Hội sở tại thành phố Rạch Giá, đóng vai trò là trung tâm quản lý toàn ngân hàng Tổ chức này hiện có 4 chi nhánh, bao gồm 2 chi nhánh cấp 1 tại Rạch Giá và Phú Quốc, cùng với 2 chi nhánh cấp 2 tại Phú Quốc và Trần Hiệp Ngoài ra, ngân hàng còn có 3 phòng giao dịch hoạt động tại tỉnh Kiên Giang, bao gồm cả huyện đảo Phú Quốc, nơi có tiềm năng phát triển lớn.
Thực trạng về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long –
2.2.1 Thực trạng về tổ chức huy động vốn
Công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng Để thu hút khách hàng hiệu quả, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp như lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm huy động và nâng cao tiện ích của sản phẩm, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
Hiện nay, tại chi nhánh có hai hình thức làm sổ tiết kiệm: nộp tiền mặt và chuyển khoản Các loại hình tiết kiệm bao gồm tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm thông thường và tiết kiệm thông minh Hầu hết các giao dịch đều được thực hiện tại quầy giao dịch, trong khi hình thức chuyển khoản để làm sổ tiết kiệm chiếm tỷ trọng rất nhỏ và không phổ biến.
2.2.2 Về quy mô huy động vốn
Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng, mặc dù mới khai trương, đã đạt được thành công trong công tác huy động vốn, với lượng vốn huy động hàng năm tăng trưởng liên tục so với năm trước Điều này cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh ngày càng hiệu quả Để hiểu rõ hơn, chúng ta cần xem xét sự biến động nguồn vốn của ngân hàng trong thời gian qua.
Bảng 4: Quy mô nguồn vốn huy động qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Tổng vốn huy động 360,037 525,818 799,104 165,781 46% 273,286 52% ( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NH TMCP Kiên Long – CN Hải Phòng)
Biểu đồ 2: Quy mô huy động vốn qua các năm
Qua bảng số liệu trên chúng ta thấy quy mô nguồn vốn tăng dần qua các năm Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động đạt được 360,037 triệu đồng, năm
Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng đã tăng đáng kể, đạt 525,818 triệu đồng vào năm 2012, tăng 46% so với năm 2011, và tiếp tục đạt 799,104 triệu đồng vào năm 2013, với mức tăng 52% so với năm trước Nguyên nhân chủ yếu cho sự gia tăng này là nhờ vào các lợi thế cạnh tranh như lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm huy động và nâng cao tiện ích dịch vụ, từ đó thu hút khách hàng tốt hơn Ngân hàng cũng thường xuyên triển khai các chính sách khuyến mãi và tri ân khách hàng, cùng với thái độ phục vụ lịch sự, tạo niềm tin và sự thoải mái cho khách hàng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và nhiều rủi ro hiện nay, kênh tiết kiệm vẫn được xem là lựa chọn hấp dẫn và an toàn cho nguồn vốn.
2.2.3 Về cơ cấu huy động vốn
Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng nhận thức rõ vai trò quan trọng của công tác nguồn vốn, coi đây là nhiệm vụ sống còn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Để đảm bảo sự bền vững, ngân hàng cần có nguồn vốn vững chắc và ổn định Trong những năm qua, tập thể cán bộ công nhân viên tại chi nhánh đã nỗ lực huy động vốn thông qua việc đổi mới phong cách làm việc, đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản và thu chi tiết kiệm, nhằm tạo tâm lý an toàn và thoải mái cho khách hàng khi gửi tiền.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng sở hữu vốn
Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng huy động nguồn vốn chủ yếu từ tiền gửi của các tổ chức và tiền gửi của cá nhân, tạo nên cơ cấu vốn đa dạng và bền vững.
Bảng 5 : Cơ cấu huy động nguồn vốn theo đối tượng sở hữu vốn ĐVT: Triệu đồng)
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ
( Nguồn: Báo cáo công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng)
Biểu đồ 3: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng sở hữu giai đoạn 2011-2013
Tiền gửi cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu huy động vốn, với nguồn vốn nhàn rỗi được gửi vào ngân hàng để lấy lãi, thường dưới hình thức tiết kiệm Từ năm 2011 đến 2013, tiền gửi cá nhân đã tăng trưởng mạnh, từ 358,169 triệu đồng (99.48%) năm 2011 lên 788,716 triệu đồng (98.7%) năm 2013, với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 45.49% và 51.36% Chi nhánh đã nỗ lực cải tiến phong cách giao dịch, linh hoạt áp dụng khung lãi suất và gắn kết chỉ tiêu huy động vốn với khen thưởng cho nhân viên, đồng thời ưu tiên khách hàng truyền thống Những hoạt động này đã giúp tạo sự yên tâm cho người gửi tiền, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng nguồn tiền gửi dân cư, từ đó nâng cao khả năng chủ động trong cân đối nguồn vốn và kế hoạch kinh doanh.
Tiền gửi của tổ chức tại Ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động, với 4,732 triệu đồng vào năm 2012 và 10,338 triệu đồng vào năm 2013, mặc dù tăng qua các năm Nguyên nhân chính là do số lượng khách hàng tổ chức ít, cùng với việc ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân như tiết kiệm tích lũy và lãi suất bậc thang với mức lãi suất ưu đãi hơn Bên cạnh đó, cơ cấu huy động vốn theo loại tiền cho thấy huy động vốn bằng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với huy động vốn bằng ngoại tệ.
Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội ngoại tệ
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
(Nguồn: Báo cáo công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng)
Biểu đồ 4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2011-2013
Theo bảng số liệu, nguồn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng Cụ thể, năm 2011, nguồn nội tệ huy động đạt 344,567 triệu đồng, chiếm 95.7% tổng vốn huy động Đến năm 2012, nguồn nội tệ tăng lên 164,313 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 47.69% Năm 2013, nguồn nội tệ tiếp tục tăng 267,850 triệu đồng so với năm 2012, với tốc độ tăng 52.64%.
Nguồn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng, với số vốn huy động bằng ngoại tệ năm 2011 đạt 15,470 triệu đồng, tương đương 4.3% tổng nguồn vốn Đến năm 2012, số vốn huy động bằng ngoại tệ tăng thêm 1,468 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 9.49% so với năm trước.
2013 số vốn huy động bằng ngoại tệ tăng so với năm 2012 là 5,436 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 32.09%.
Trong cơ cấu nguồn vốn của các ngân hàng thương mại, vốn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn hơn vốn ngoại tệ do đặc thù kinh tế địa phương còn nhỏ lẻ, dẫn đến việc thanh toán chủ yếu bằng VND Đối tượng khách hàng chủ yếu của các chi nhánh là các doanh nghiệp hoạt động trong nước Hơn nữa, chính sách của Nhà nước không khuyến khích việc gửi tiền bằng ngoại tệ, cùng với lãi suất thấp của đồng ngoại tệ, làm cho hình thức gửi tiền này kém hấp dẫn đối với khách hàng.
Bảng 7: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
-Tiền gửi không kỳ hạn 2,160 0.60 4,890 0.93 9,589 1.20 2,730 126.39 4,699 96.09
-Tiền gửi có kỳ hạn 357,877 99.40 520,928 99.07 789,515 98.80 163,051 45.56 268,587 51.56
+ Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 340,576 94.59 497,754 94.66 762,438 95.41 157,178 46.15 264,684 53.18
+ Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng 17,301 4.81 23,174 4.41 27,077 3.39 5,873 33.95 3,903 16.84
(Nguồn: Báo cáo công tác huy động vốn tại NH TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng)
Biểu đồ 5: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2013
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy có sự tăng lên của tiền gửi có kỳ hạn qua các năm.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình tài chính nhạy cảm với lãi suất, thường liên quan đến thời gian nhàn rỗi dài Khách hàng thường có kế hoạch trước khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng theo các kỳ hạn đã định Phần lớn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, trong khi các kỳ hạn dài chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua, với số liệu năm 2011 đạt 357,877 triệu đồng, chiếm 99.40% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2012, con số này tăng lên 520,928 triệu đồng, tương đương 99.07%, và năm 2013 giảm nhẹ xuống 98.80% Đặc biệt, tỷ trọng tiền gửi từ dân cư luôn chiếm ưu thế và có xu hướng gia tăng liên tục.
Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu là số dư trên tài khoản của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân, với số tiền không đáng kể Xu hướng tiền gửi không kỳ hạn đã tăng dần qua các năm, cả về số lượng và tỷ trọng Cụ thể, vào năm 2011, tiền gửi không kỳ hạn đạt 2,160 triệu đồng, chiếm 0.6% tổng nguồn vốn huy động, và đến năm 2012, con số này đã tăng lên 4,890 triệu đồng, chiếm 0.93%.
Tính đến năm 2013, tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm 1.2% trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, với số tiền đạt 9,589 triệu đồng Nguyên nhân chính là do lãi suất thấp, không thu hút được khách hàng, cùng với số lượng khách hàng tổ chức ít và giao dịch tài khoản không nhiều Mặc dù vậy, vốn không kỳ hạn lại là nguồn vốn rẻ và mang lại hiệu quả kinh tế cao cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần triển khai nhiều biện pháp để tăng cường lượng vốn huy động không kỳ hạn trong thời gian tới.
2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Hải Phòng
2.3.1 Những kết quả đạt được
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
Phương hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng trong thời gian tới
Hải Phòng, một trong ba thành phố lớn của Việt Nam, có nền kinh tế đa dạng và ổn định nhờ vị trí địa lý thuận lợi với sông, biển và núi đá vôi Quốc lộ 10 đi qua thành phố cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế phong phú Dựa trên mục tiêu phát triển xã hội, định hướng từ Ngân hàng cấp trên và tình hình thực tế, Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng đã xác định rõ định hướng kinh doanh phù hợp.
Để nâng cao năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế hiện nay, cần tập trung vào đổi mới công nghệ và nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên Đồng thời, mở rộng quy mô mạng lưới ngân hàng tại Hải Phòng sẽ giúp phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Để đảm bảo nguồn vốn đầu tư tín dụng tại thành phố, cần tập trung mọi biện pháp huy động vốn với cơ chế lãi suất hợp lý.
Đẩy mạnh cho vay nhằm nâng cao dư nợ tín dụng, đặc biệt là đầu tư cho hộ sản xuất, đồng thời mở rộng số lượng hộ vay vốn Tiếp tục khai thác các dự án lớn để cho vay hiệu quả và tích cực xử lý nợ khó đòi, nợ cần giải quyết nhằm tạo nguồn vốn cho vay.
Mở rộng thanh toán chuyển tiền điện tử sẽ thu hút nguồn vốn, tăng doanh thu dịch vụ và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cũng như ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện kịp thời các sai sót Đồng thời, việc cải thiện cơ sở vật chất làm việc và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nhân viên học tập nghiệp vụ là vô cùng quan trọng để nâng cao trình độ chuyên môn.
- Phấn đấu kinh doanh có lãi, luôn đảm bảo mức lương cho cán bộ công nhân viên, phấn đấu Ngân hàng đạt danh hiệu trong sạch vững mạnh.
Hoạt động huy động vốn là một trong những trọng tâm trong kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng tận dụng lợi thế từ khu vực đông dân cư và sự hiện diện của nhiều tổ chức kinh tế đa dạng để tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn.
Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, hệ thống ngân hàng cần thực hiện cải tiến liên tục và củng cố mạng lưới kinh doanh nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu thị trường Việc nâng cao công nghệ tại các chi nhánh và phòng giao dịch sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao, từ đó nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ.
Vào thứ hai, chúng tôi sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng và dịch vụ thanh toán, đồng thời cải tiến và hiện đại hóa hệ thống thanh toán Mục tiêu là giảm thiểu sự phụ thuộc vào giấy tờ, tăng cường an toàn trong hoạt động thanh toán, từ đó củng cố lòng tin của khách hàng.
Cơ cấu huy động vốn cần được thiết lập theo thời gian phù hợp với mục đích sử dụng, nhằm đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài Điều này giúp ngăn ngừa các rủi ro tiềm ẩn thông qua các giải pháp định hướng như nâng cao tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi, kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn, cũng như quản lý khe hở lãi suất Bên cạnh đó, việc tăng cường khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa các tài sản và nguồn vốn một cách hợp lý cũng là yếu tố quan trọng.
Vào thứ tư, cần tiến hành phân đoạn thị trường dựa trên các tiêu chí như địa bàn, điều kiện kinh doanh, tập quán tiêu dùng và mức độ cạnh tranh Qua đó, doanh nghiệp sẽ xây dựng chiến lược sản phẩm và giá cả phù hợp cho từng phân đoạn thị trường.
-Thứ năm: Áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh.
3.2.Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng
3.2.1 Phát triển hình thức bán hàng “Bán chéo sản phẩm”
Kết quả phân tích nguồn vốn theo đối tượng sở hữu cho thấy khách hàng tổ chức, doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ Ngân hàng có thể khai thác tiềm năng từ khách hàng doanh nghiệp thông qua cho vay, phát hành thẻ và mở tài khoản với số dư duy trì Số dư trên tài khoản và thẻ có thể trở thành nguồn huy động vốn cho ngân hàng Ba hình thức này có thể chuyển hóa lẫn nhau, giúp ngân hàng nâng cao số dư huy động hiệu quả.
Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp hiện tại là một nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc nhân viên thường xuyên gọi điện hỏi thăm vào các dịp lễ và sinh nhật Họ cũng cần kiểm tra số dư tài khoản giao dịch của khách hàng và nếu có khoản tiền mới, có thể tư vấn khách hàng về việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng Điều này không chỉ giúp khách hàng có kế hoạch tài chính tốt hơn mà còn nâng cao số dư huy động của ngân hàng.
- Phát triển khách hàng là Doanh nghiệp, tổ chức mới:
Phát triển mối quan hệ cá nhân là chìa khóa để ngân hàng giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ hữu ích Nhờ vào mối quan hệ của cán bộ nhân viên, ngân hàng có thể cung cấp các tiện ích thanh toán nhanh chóng và dễ dàng, từ đó thu hút thêm khách hàng doanh nghiệp.
Phát triển theo hướng sơ đồ cây là một chiến lược quan trọng trong ngành ngân hàng, nơi khách hàng nhận được sự phục vụ tận tình, ân cần và niềm nở từ các nhân viên Sự quan tâm và chăm sóc chu đáo này không chỉ tạo ra trải nghiệm tích cực cho khách hàng mà còn góp phần nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng.
Khách hàng hài lòng chính là "thượng đế", và họ trở thành những "nhân viên" marketing tuyệt vời nhất cho Ngân hàng Kiên Long Sự hài lòng này không chỉ nâng cao uy tín của Ngân hàng mà còn thu hút nhiều khách hàng mới đến trải nghiệm dịch vụ và nhận được sự chăm sóc tận tình.
Có thể thu thập danh sách khách hàng doanh nghiệp từ Hiệp hội Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam và Hiệp hội Vận tải ô tô Từ danh sách này, doanh nghiệp có thể tiếp cận và chào bán sản phẩm, dịch vụ của mình Bên cạnh đó, tổ chức hội thảo và mời các doanh nghiệp tham gia không chỉ giúp tạo dựng mối quan hệ mà còn là cơ hội để giới thiệu sản phẩm đến khách hàng doanh nghiệp.
Khi số lượng khách hàng doanh nghiệp gia tăng, hoạt động giao dịch tài khoản và doanh số chuyển tiền cũng tăng lên, điều này tạo cơ hội cho ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tài khoản Để tối ưu hóa nguồn vốn huy động, ngân hàng cần triển khai các biện pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
Ngân hàng Kiên Long không ngừng nâng cao công nghệ để cung cấp nhiều tiện ích giao dịch cho khách hàng Điều này đảm bảo tính chính xác và an toàn trong từng giao dịch, đồng thời rút ngắn thời gian xử lý Nhờ vậy, ngân hàng thúc đẩy khách hàng thường xuyên thực hiện giao dịch tài khoản.
- Ngân hàng từng bước giảm phí giao dịch, dịch vụ để tăng khả năng cạnh tranh (phí chuyển tiền, phí kiểm đếm…)
Mở lớp đào tạo kỹ năng chăm sóc khách hàng và giao tiếp cho cán bộ nhân viên ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng.
Sử dụng dịch vụ của công ty thuê ngoài hoặc thành lập các đoàn kiểm tra độc lập với vai trò “khách hàng bí mật” là phương pháp hiệu quả để phát hiện và chấn chỉnh những sai phạm trong bộ phận giao dịch Điều này không chỉ giúp nâng cao chất lượng giao dịch mà còn đảm bảo sự minh bạch và uy tín của ngân hàng.
3.2.2 Phát triển hình thức “tiết kiệm trực tuyến”
Ngày nay, với cuộc sống văn phòng bận rộn, nhiều người không có thời gian mua sắm, dẫn đến sự phát triển của mua bán trực tuyến và thanh toán qua internet Công nghệ ngân hàng đã tích hợp tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán qua internet banking, cho phép khách hàng thực hiện "tiết kiệm trực tuyến" Khách hàng chỉ cần truy cập vào website của kienlongbank để chuyển tiền giữa các tài khoản, với các hình thức như lãi nhập gốc, tái tục kỳ hạn, hoặc tất toán Giao dịch có thể thực hiện mọi lúc, mọi nơi, giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng mà không cần đến quầy giao dịch.
3.2.3.Thường xuyên phân tích biến động quy mô và cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng
