báo cáo thực tập hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh đông sài gòn”

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG V.

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN Sinh viên thực hiện: NGUYỄN NAM ANH Lớp: DH34TC07 Khóa học: 34 MSSV: Giảng viên hướng dẫn: ThS Bùi Mai Phương TP Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2022 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN Sinh viên thực hiện: NGUYỄN NAM ANH Lớp: DH34TC07 Khóa học: 34 MSSV: Giảng viên hướng dẫn: ThS Bùi Mai Phương TP Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: NGUYỄN NAM ANH Tôi cam đoan báo cáo thực tập: “HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN” kết nghiên cứu thân tơi q trình học tập trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM thực tập thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn hướng dẫn giáo viên Bùi Mai Phương Các số liệu, nguồn trích báo cáo có thích rõ ràng, minh bạch, công bố theo quy định Nếu phát gian lận tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm báo cáo thực tập LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chuyên đề báo cáo thực tập xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng Anh Chị cán bộ, nhân viên ngân hàng TP.Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng năm 2022 Sinh viên (Ký, ghi rõ Họ tên) tạo điều kiện cho trải nghiệm, học hỏi tích lũy kinh nghiệm môi trường làm việc Nguyễn Nam Anh thực tế Sau trải qua thời gian thực tập đơn vị, tiếp xúc với tư liệu, chứng từ thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gịn, đồng thời Anh Chị Ngân hàng ln tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu để hiểu thêm hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Cơ Th.S Bùi Mai Phương hướng dẫn tận tình hỗ trợ tơi hồn thiện báo cáo thực tập Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tạo cho tơi có hội thực tập nơi yêu thích, bước đời sống thực tế để áp dụng kiến thức mà Thầy Cơ giáo giảng dạy Vì kiến thức thân cịn nhiều hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện chun đề tơi khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ phía Thầy Cơ từ phía ngân hàng để hồn thiện báo cáo cách tốt Tôi xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 01 năm 2022 Sinh viên (Ký, ghi rõ Họ tên) Nguyễn Nam Ạnh NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá mức độ hồn thành q trình thực tập nội dung báo cáo thực tập: Nội dung trình bày ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· Hình thức trình bày ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· Số liệu ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· Giải pháp ························································································································  o Xuất sắc  o Tốt  o Khá  o Đáp ứng yêu cầu  o Không đáp ứng yêu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký, ghi rõ Họ tên, đóng dấu) PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP (NỘI DUNG LỜI NHẬN XÉT Ở ĐÂY) ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· ·················································································································· Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 11 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– ĐÔNG SÀI GÒN 11 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển ……………………………………… 12 1.1.2 Cơ cấu máy tổ chức………………………………………………….12 1.1.3 Các hoạt động chính………………………………………………………12 1.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETINBANK – ĐƠNG SÀI GỊN 15 2.1 QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETINBANK – ĐƠNG SÀI GỊN 15 2.1.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp lớn…………………………………… 15 2.1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp lớn………………………………………17 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETINBANK – ĐƠNG SÀI GỊN NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 19 2.2.1 Doanh số cho vay…………………………………………………………19 2.2.2 Doanh số thu nợ ………………………………………………………….21 2.2.3 Dư nợ cho vay…………………………………………………………….22 2.3.4 Tình hình cấu nợ khách hàng doanh nghiệp lớn ………………….24 2.3.5 Dư nợ hạn nợ xấu cho vay doanh nghiệp lớn…………………….26 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRANG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAMCN ĐƠNG SÀI GỊN GIAI DOẠN 2015-2020 .27 2.3.1 Những mặt đạt được…………………………………………………… 27 2.3.2 Những mặt hạn chế……………………………………………………… 28 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế…………………………………………29 CHƯƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 29 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 29 3.2 KHUYẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETINBANK – ĐƠNG SÀI GỊN………………………………………………………………………… 29 KẾT LUẬN 30 Tài liệu tham khảo 31 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Vietinbank TMCP PGD KHDN KHCN ROS NHNN KHDNL KHDN BIDV MB Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam Thương mại cổ phần Phịng giao dịch Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Tỷ suất sinh lời doanh thu Ngân hàng Nhà nước Khách hàng doanh nghiệp lớn Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt TSĐB Nam Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức VietinBank Chi nhánh Đơng Sài Gịn 12 Bảng 1.1: Tình hình kinh doanh VietinBank Chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn từ 2017 đến năm 2019 .14 Bảng 2.1: Doanh số cho vay theo thời gian dựa tiêu Vietinbank Đơng Sài Gịn từ năm 2017 – 2019 .19 Bảng 2.2 : Doanh số thu nợ KHDN Lớn Vietinbank Chi Nhánh Đơng Sài Gịn 21 Bảng 2.3: Dư nợ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDNL Vietinbank Đông Sài Gòn từ năm 2016 – 2019 .22 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian khoản cho vay phịng KHDNL Vietinbank Đơng Sài Gòn từ năm 2016 – 2019 23 Bảng 2.5: Tình hình cấu nợ hoạt động cho vay KHDN lớn VietinBank Chi nhánh Đông Sài Gòn .24 Bảng 2.6: Nợ xấu, nợ hạn cho vay KHDNL Vietinbank từ năm 2016 – 2019 26  Phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng  Phê duyệt cấp tín dụng  Ký hợp đồng tín dụng thơng báo điều kiện tín dụng - Hồn thiện hồ sơ sau phê duyệt: Giám đốc chi nhánh người có thẩm quyền kiểm tra lại tồn hồ sơ đề nghị cho vay kèm theo tờ trình thẩm định có chữ ký Cán tín dụng, lãnh đạo phịng KHDN Sau đưa Phê duyệt/ định cấp tín dụng, ghi ý kiến đồng ý khơng đồng ý cấp tín dụng điều kiện kèm theo (nếu có), ký vào Tờ trình đánh giá, thẩm định/ tờ trình tái thẩm định/ văn khác Đối với trường hợp cấp tín dụng vượt thẩm quyền Ngân hàng VietinBank hội đồng quản trị phê duyệt trình Thủ tướng Chính Phủ thơng qua Ngân hàng Nhà nước theo quy định Luật cấp tín dụng  Thực thủ tục sau phê duyệt  Đề xuất giải giải ngân/ phát hành bảo lãnh Nhận xét, đánh giá quy trình cho vay Vietinbank – Đơng Sài Gịn: Có thể thấy quy trình cho vay Vietinbank chặt chẽ logic, công việc phân công rõ ràng, chi tiết cho cán bộ, khoa học hợp lý giúp cho khách hàng cung cấp phục vụ hỗ trợ cách chuyên nghiệp, giúp khách hàng dễ dàng thuận tiện tiếp cận hồn thiện hồ sơ, giấy tờ Với Vietinbank, quy trình rõ ràng giúp cho cán tín dụng dễ dàng thực với quyền hạn trách nhiệm mình; từ giúp quản trị tốt cơng tác tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên, so với lý thuyết bước giám sát khoản tín dụng chi nhánh chưa thấy việc đề xuất theo dõi thực trạng tài sản đảm bảo, định kỳ đánh giá xếp hạng lại khoản tín dụng 18 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETINBANK – ĐƠNG SÀI GỊN NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.2.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay tổng tất khoản tiền mà ngân hàng cho vay khoảng thời gian Cho vay KHDNL ngân hàng có tăng trưởng dần qua năm theo thời gian dựa tài sản, tiêu tài phương án kinh doanh Cho vay dựa tài sản hoạt động cho vay tiền thỏa thuận bảo đảm tài sản chấp hàng tồn kho, khoản phải thu, thiết bị tài sản khác thuộc sở hữu người vay Hay ngược lại: số tiền mà khách hàng vay từ ngân hàng gia đoạn/ thời kỳ Doanh số cho vay thường tổng kết theo định kỳ quý, năm năm Bảng 2.1: Doanh số cho vay theo thời gian dựa tiêu Vietinbank Đông Sài Gòn từ năm 2017 – 2019 ĐVT: Tỷ đồng Ngắn hạn Trung dài hạn Chỉ tiêu Phương Chỉ tiêu Tài sản tài án kinh doanh Tài sản Chỉ tiêu tài Tổng Phương doanh án kinh số cho doanh Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 % Δ 2018 676 734 766 8.53% 709 800 1.019 12.78% 823 1.001 1.482 21.55% 1.056 1.120 1.270 6.01% 1.194 1.563 2.175 30.82% 3.634 4.260 5.349 17.24% vay 8.096 9.440 12.044 16.61% so 2017 % Δ 2019 4.29% 27.42% 48.06% 13.40% 39.19% 25.56% 27.58% so 2018 (Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh phòng Tổng hợp – chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn năm 2016 – 2019) Tổng doanh số cho vay năm 2018 tăng vượt gần 4% 16.61% so năm 2017, đặc biệt năm 2019 tổng doanh số cho vay tăng vượt bậc 27.58% so với 19 năm 2018, năm 2019 có tăng trưởng mạnh năm trước có sách hiệu việc cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Cụ thể Trong ngắn hạn: Năm 2018 734 tỷ đồng, tăng nhẹ mức 57 tỷ đồng (8.53%) so với năm 2017 Năm 2019 766 tỷ đồng, tăng 31 tỷ đồng (4.29%) so với năm 2018 - Doanh số cho vay dựa tiêu chí tài doanh nghiệp vay chiếm tỷ trọng ổn định doanh số cho vay Doanh số cho vay năm 2018 800 tỷ đồng, tăng trưởng 12.78% so với năm 2017 Năm 2019, doanh số cho vay đạt mức tăng trưởng bật mức 1.019 tỷ đồng tương ứng với 27.42% so với năm 2018 - Doanh số cho vay dựa phương án kinh doanh doanh nghiệp sau vay vốn chiếm tỉ trọng lớn chi nhánh Năm 2018 1.001 tỷ đồng, có tăng nhẹ tăng 177 tỷ đồng (21.55%) so với năm 2017 Năm 2019 doanh số cho vay tăng mạnh với số 1.482 tỷ đồng, tăng 481 tỷ đồng (48.06%) so với năm 2018 VietinBank tận dụng nguồn vốn ưu đãi để có sách ưu tiên cho vay ngắn hạn ngành nghề đặc thù, hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) cộng đồng doanh nghiệp Đặc biệt bối cảnh nay, VietinBank đánh giá sơ thiệt hại dịch bệnh viêm đường hô hấp cấp gây doanh nghiệp để đưa giải pháp cụ thể, đáp ứng nhu cầu vốn cho DN SXKD, từ hỗ trợ giảm thiểu thiệt hại cho doanh nghiệp Theo đó, VietinBank phát triển chương trình gói sản phẩm, dịch vụ (SPDV) tồn diện hướng tới ngành Trong trung dài hạn Doanh số cho vay dựa tiêu tài sản đảm bảo doanh nghiệp vay ngân hàng năm 2018 1.120 tỷ đồng, tăng nhẹ mức 63 tỷ đồng (6.01%) so với năm 2017 Năm 2019 1.270 tỷ đồng, tăng 150 tỷ đồng (13.40%) so với năm 2018 - Doanh số cho vay dựa tiêu chí tài doanh nghiệp vay chiếm tỷ trọng ổn định doanh số cho vay Năm 2018 1.563 tỷ đồng, có tăng nhẹ tăng 368 tỷ đồng (30.82%) so với năm 2017 Năm 2019 doanh số 20 cho vay tăng mạnh với số 2.175 tỷ đồng, tăng 612 tỷ đồng (39.19%) so với năm 2018 - Doanh số cho vay dựa phương án kinh doanh doanh nghiệp sau vay vốn chiếm tỉ trọng lớn chi nhánh Doanh số cho vay năm 2018 4.260 tỷ đồng, tăng trưởng 17.24% so với năm 2017 Năm 2019, doanh số cho vay đạt mức tăng trưởng bật mức 5.349 tỷ đồng tương ứng với 25.56% so với năm 2018 Nhìn chung doanh số cho vay ngân hàng tăng trưởng ổn định qua năm, đặc biệt năm 2019 tăng trưởng vượt bậc cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Trong năm tới ngân hàng phát triển vượt bậc ngân hàng có chiến lược phát triển riêng 10 năm tới 2.2.2 Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ bao gồm tất thu hồi vốn gốc mà khách hàng trả năm tài kể vốn tốn dứt điểm hợp đồng vốn mà khách hàng trả phần Việc thu hồi nợ thường tốn khó tất ngân hàng không riêng Vietinbank CN Đơng Sài Gịn, với nghiệp vụ ngân hàng kèm sách định hướng từ lãnh đạo ngân hàng mà việc thu hồi vốn trở nên dễ dàng Bảng 2.2 : Doanh số thu nợ KHDN Lớn Vietinbank Chi Nhánh Đơng Sài Gịn (Đơn vị tính: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Doanh số thu nợ 3.724 5.550 6.060 (Nguồn: BCTC Vietinbank CN Đơng Sài Gịn) Trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 tốc độ thu nợ chi nhánh ngày cải thiện hơn, cụ thể năm 2018 5.550 tỷ đồng tăng năm 2017 1.826 tỷ đồng tương đương tăng 49% so với năm 2017 Đối với năm 2019 6.060 tỷ đồng tăng năm 2018 510 tỷ đồng, tương đương 9.1% so với năm 2018 tốc độ thu nợ tăng không nhiều doanh số mà chi nhánh mang lại năm 2019 tốt, dấu hiệu tốt việc thu hồi nợ từ khách hàng 21 2.2.3 Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay KHDNL số tiền mà ngân hàng cho vay tính thời điểm Đây số tiền mà ngân hàng cần phải thu hồi từ khách hàng Bảng 2.3: Dư nợ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDNL Vietinbank Đơng Sài Gịn từ năm 2017 – 2019 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ tín dụng (1) Dư nợ cho vay KHDNL 2017 5.723 3.724 2018 8.514 5.550 2019 9.617 6.060 (2) Tỷ trọng (%) 65.07% 65.18% 63.01% (2/1) Tăng trưởng dư nợ cho - 49.03% 9.18% vay KHDNL (Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh phịng Tổng hợp – chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn năm 2016 – 2019) Tổng dư nợ tín dụng Vietinbank Đơng Sài Gịn cao có xu hướng tăng qua năm từ 2017 – 2019 Cụ thể năm 2017 đạt 5.723 tỷ đồng, năm 2018 đạt 8.514 tỷ đồng chạm mốc 9.617 tỷ đồng vào năm 2019 Dư nợ cho vay KHDNL có xu hướng tăng qua năm Có lên tăng mạnh vào năm 2019 so với 2017 từ 3.724 tỷ đồng lên đến 6.060 tỷ đồng Nếu năm 2017 dư nợ cho vay 3.724 tỷ đồng năm 2019 số tăng gần gấp đôi, chứng tỏ ngân hàng trọng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn Cùng với lãi suất cho vay tăng dư nợ cho vay tăng giúp ngân hàng thuận lợi nhiều Nhìn chung, năm 2017 dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn chiếm 65.07% tổng dư nợ tín dụng (5.723 tỷ đồng), đến năm 2018 khoản cho vay KHDNL chiếm 65.18% tổng dư nợ cho vay (8.514 tỷ đồng) đến năm 2019 dư nợ nhóm khách hàng so với số tổng dư nợ tín dụng chi nhánh (6.060 tỷ đồng) 63.01% Dư nợ cho vay không tăng số tuyệt đối mà tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn tăng ổn định theo năm quanh mức 65% tổng mức dư nợ tín dụng tăng qua năm có tăng trưởng ổn định dư nợ cho vay khách hàng 22 lớn mức tương ứng, chi nhánh trì ổn định dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn Điều chứng tỏ hiệu cho vay KHDNL từ năm 2017 đến 2019 có nhiều chuyển biến tích cực Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian khoản cho vay phịng KHDNL Vietinbank Đơng Sài Gịn từ năm 2017 – 2019 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay Năm 2017 3.724 Năm 2018 5.550 Năm 2019 6.060 KHDNL (a) Ngắn hạn (b) 2.607 2.270 2.771 Tỉ trọng (b/a) 70.00% 40.91% 45.74% Trung dài hạn (c) 1.117 3.279 3.288 Tỉ trọng (c/a) 30.00% 59.09% 54.26% (Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh phịng Tổng hợp – chi nhánh Đơng Sài Gòn giai đoạn năm 2016 – 2019) Dư nợ cho vay KHDNL Vietinbank chia theo thời gian vay ngắn hạn trung dài hạn Cụ thể năm 2017 2607 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70% tổng dư nợ cho vay Sang năm 2018 dư nợ cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm mức 2.270 triệu đồng, chiếm 40.91% Đến năm 2019 dư nợ ngắn hạn tăng chạm mốc 2.771 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 45.74% Các doanh nghiệp lớn ngày có xu hướng vay trung dài hạn nhiều từ năm 2018 Cụ thể, dư nợ cho vay KHDKL vay trung dài hạn năm 2017 đạt mức 1.117 tỷ đồng chiếm 30% tổng dư nợ Tuy nhiên, năm 2018 có tăng trưởng vượt bậc đạt mức 3.279 tỷ đồng chiếm đến 59.09% Năm 2019 tăng nhẹ mức 3.288 tỷ chiếm 54.26% Qua bảng số liệu thấy, phòng cấp khoản vay ngắn hạn trung dài hạn cân nhiên tỷ trọng cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng mạnh lên năm gần Cho vay trung dài hạn có rủi ro cao so với cho vay ngắn hạn, khả thu lợi nhuận cao ngân hàng, lãi suất cho vay trung dài hạn cao Cho vay trung dài hạn nhiều biện pháp nhằm tăng doanh thu cho chi nhánh, kèm với rủi ro khoản vay tăng lên Tuy nhiên, Vietinbank chấp nhận biện pháp 23 khách hàng Vietinbank doanh nghiệp lớn, năm gần đây, có xu hướng gia tăng mở rộng sản xuất kinh doanh xây nhà xưởng, đầu tư máy móc, thiết bị… Chính tính chất tài sản tài sản cố định, cần thời gian dài để thu hồi vốn Do đó, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp chuyển đổi theo hình thức trung, dài hạn để giảm áp lực toán với khoản nợ cao năm đầu Hơn nữa, để có thêm nhiều doanh nghiệp thực vay trung dài hạn chấp nhận có đánh đổi doanh thu rủi ro ngân hàng thực nhiều sách ưu đãi cho doanh nghiệp như: chương trình khuyến “Vay ưu đãi, lãi tri ân” với lãi suất ưu đãi cho vay từ 6% năm, dành 10.000 tỷ đồng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn với lãi suất từ 8,1%/năm, thời gian ưu đãi lên tới 24 tháng Đồng thời năm 2020, Vietinbank tạp chí Global Banking and Finance Review bình chọn ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, để đạt thành tựu trên, kể từ năm 2019, không riêng chi nhánh, đôn đốc tăng trưởng doanh thu kết hợp mức rủi ro chấp nhận để đạt mục tiêu đề ngân hàng 2.3.4 Tình hình cấu nợ khách hàng doanh nghiệp lớn Bảng 2.5: Tình hình cấu nợ hoạt động cho vay KHDN lớn VietinBank Chi nhánh Đơng Sài Gịn Đơn vị tính: Tỷ đồng Nhóm nợ Năm 2019 Năm 2018 Năm 2017 Dư nợ Tỉ lệ Dư nợ Tỉ lệ Dư nợ Tỉ lệ Tổng dư nợ 6283 100% 6060 100% 5550 100% Nợ đủ tiêu chuẩn 6172,42 98,24% 5927,29 97,81% 5461,2 98,4% Nợ cần ý 38,33 0,61% 36,36 0,6% 25,53 0,46% Nợ tiêu chuẩn 13,82 0,22% 15,15 0,25% 8,88 0,16% Nợ nghi ngờ 10,68 0,17% 14,54 0,24% 17,76 0,32% Nợ có khả vốn 48,38 0,77% 66,05 1,09% 36,63 0,66% ( Nguồn: BCTC VietinBank CN Đơng Sài Gịn năm 2017 – 2019) 24 Trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019, cấu nhóm nợ hoạt động cho vay KHDN lớn VietinBank CN Đông Sài Gịn ln mức an tồn ổn định Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn đạt mức cao, xoay quanh mức 98% tổng dư nợ cho vay, đạt giá trị cao 6172,42 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát, năm 2018 1,58%/ năm 2019 1,16%/ năm đạt mục tiêu đề Ban lãnh đạo Chi nhánh việc trì nợ xấu mức 1.2%/ năm vào năm 2019 1.59%/ năm vào năm 2018 Điều cho thấy Chi nhánh làm tốt sách quản lý chất lượng tín dụng khoản nợ nhóm 2, không kéo dài thời gian dẫn đến nợ xấu Đặc biệt năm 2020, trước diễn biến phức tạp tác động tiêu cực dịch COVID-19, để hỗ trợ người dân doanh nghiệp khắc phục khó khăn, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) triển khai kịp thời sách, giải pháp, ngân hàng Vietinbank CN Đơng Sài Gịn nghiêm chỉnh chấp hành theo: Điều hành linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ, tỷ giá; cấu lại thời hạn trả nợ; miễn, giảm lãi, giữ nguyên nhóm nợ; giảm đồng thời mức lãi suất điều hành để hỗ trợ sản xuất, kinh doanh; miễn, giảm phí tốn… Các giải pháp bước đầu tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, góp phần quan trọng giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định đời sống nhân dân Tuy nhiên, chi nhánh cần thắt chặt biện pháp nhằm hạn chế thấp mức nợ xấu đảm bảo an toàn cho khoản vay giai đoạn tới 2.3.5 Dư nợ hạn nợ xấu cho vay doanh nghiệp lớn Nợ xấu tiêu phản ánh khoản dư nợ hạn thuộc nhóm (dưới tiêu chuẩn), nhóm (nghi ngờ) nhóm (cả khả vốn) hay cụ thể khoản nợ hạn trả lãi trả gốc 90 ngày Khi phân tích yếu tố tác động đến cho vay KHDNL tiêu nợ xấu đóng vai trị quan trọng giúp đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, tốc độ ngành nghề, thành phần kinh tế địa bàn có tốc độ tăng trưởng tốt, từ cơng tác tín dụng chi nhánh có bước phát triển đáng kể Các cán tín dụng nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quản lý rủi ro, đôn đốc trả nợ, phát doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro không trả nợ cao để loại bỏ, tránh mang lại nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng Nhờ mà giai 25 đoạn 2015 – 2019 số tiền gốc hạn chi nhánh thấp liên tục có biến động nhẹ từ 2015 – 2016 giảm 3.522 tỷ đồng sau tăng lên 7.647 tỷ đồng vào năm 2017, có giảm mạnh từ 2018 – 2019 từ 5.789 tỷ đồng 3.987 tỷ đồng Bảng 2.6: Nợ xấu, nợ hạn cho vay KHDNL Vietinbank từ năm 2017 – 2019 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Số tiền gốc hạn Nợ xấu cho vay KHDNL Tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDNL Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 7.647 5.789 3.987 77 102 46 3.724 5.550 6.060 2.07% 1.84% 0.76% (Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh phịng Tổng hợp – chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn năm 2016 – 2019) Cùng với đó, nợ xấu thấp tăng giảm biến động qua năm Tuy nhiên đến năm 2018 – 2019 có giảm mạnh vượt trội so với năm trứơc với tỷ lệ 1.84% (2018) xuống 0,76% (2019) Năm 2018 số liệu tuyệt đối nợ xấu tăng tỷ trọng mức thấp, quy mô (tổng dư nợ) cho vay tăng, nợ xấu tăng lên Nhìn tổng thể từ năm 2017-2019 tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN có xu hướng giảm mạnh dấu hiệu tốt cho thấy ngân hàng triễn khai cách để khắc phục tình trang nợ xấu KHDN 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRANG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CN ĐÔNG SÀI GÒN GIAI DOẠN 2015-2020 2.3.1 Những mặt đạt Từ phân tích trên, ta thấy giai từ năm 2017 – 2019 với sách định hướng trọng cấp tín dụng cho phân khúc KHDN lớn việc dư nợ 26 cho vay phân khúc VietinBank CN Đơng Sài Gịn ln chiếm tỉ lệ lớn tăng trưởng qua năm cho thấy thành công chiến lược hoạt động ngân hàng Cụ thể, cấu lợi nhuận, dư nợ cho vay KHDN lớn tăng năm qua, tỷ lệ nợ xấu mức thấp, hoạt động cho vay KHDN đóng góp lớn vào lợi nhuận Chi nhánh Hầu hết khoản cho vay trọng công tác thẩm định, kiểm tra chặt chẽ trước, sau vay để đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích, đối tượng an toàn cho ngân hàng Chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay Vietinbank Đơng Sài Gịn Các doanh nghiệp áp dụng nhiều phương pháp đảm bảo lúc, từ nhiều nguồn khác để đảm bảo cho vay Đội ngũ cán cơng nhân viên nhiệt huyết động, ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Bằng thao tác nghiệp vụ chuyên môn thái độ phục vụ chuyên nghiệp hầu hết doanh nghiệp vay vốn đánh giá cao phong cách phục vụ văn hóa kinh doanh ngân hàng Chi nhánh tạo lập trì mối quan hệ tín dụng tốt đẹp với doanh nghiệp, gia tăng tỷ lệ doanh nghiệp thân thiết với ngân hàng tiếp tục vay vốn Vietinbank Đơng Sài Gịn 2.3.2 Những mặt hạn chế Bất hình thức hoạt động tồn song song hai mặt mặt tốt mặt xấu, mặt làm mặt chưa làm Mặc dù có nhiều cố gắng cơng tác đạt kết khả quan bên cạnh cịn hạn chế  Nguồn vốn huy động năm qua có tăng trưởng mạnh chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động cho vay chi nhánh  Về cấu cho vay ngân hàng đa dạng theo thời gian cho vay ngắn hạn trung dài hạn theo tiêu chí tài sản, tài phương án sản xuất kinh doanh cho vay KHDNL chưa có cấu vay mới, theo phương án đa dạng nên chưa thu hút nhiều ý doanh nghiệp lớn Vietinbank Đơng Sài Gịn có lãi suất cho vay tốt ưu đãi so với ngân hàng khác 27  Việc tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp nhiều bất cập, hạn chế Ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ, dẫn đến tình trạng nợ hạn tăng cao Những mặt hạn chế gây ảnh hưởng xấu đến tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng, thể qua hoạt động tín dụng với thông số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ, nợ hạn… ngân hàng Mặc dù VietinBank đẩy mạnh tăng trưởng khách hàng FDI diện rộng Song, VietinBank CN Đơng Sài Gịn cịn gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm khách hàng thực cho vay phân khúc khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng khu vực với chẳng hạn Agribank Thủ Đức, BIDV Đơng Sài Gịn, Viettinbank Thủ Đức, MB quận dẫn đến hoạt động cho vay tiếp cận nhiều doanh nghiệp lớn trở nên khó khăn Các văn bản, quy định sách tín dụng ngân hàng thắt chặt, chưa hấp dẫn nhiều doanh nghiệp tham gia vay vốn ngân hàng Bộ phận quan tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng chưa hoạt động hiệu quả, thông tin quản lý nhiều bất cập 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Năng lực thẩm định cán phụ trách hạn chế chưa đồng Một vài dự lớn cán phụ trách thẩm định cịn thiếu tính xác tính khả thi làm phát sinh nợ xấu Bên cạnh đó, tiếp cận xác thực thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng cịn nhiều khó khăn cán phụ trách chủ yếu dựa CIC Hầu hết doanh nghiệp lớn vay vốn ngân hàng theo định tập đoàn mẹ Mặt khác, lãi suất cho vay ngân hàng nước cao ngân hàng nước 28 CHƯƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TRONG GIAI ĐOẠN TỚI - Tận dụng mạnh nguồn lực tài chính, củng cố thương hiệu Vietinbank thị trường mục tiêu kết hợp vận dụng khoa học công nghệ vào hoạt động cho vay KHDNL đầu tư sở vật chất để chủ động phát triển kênh phân phối trực tiếp giúp chiếm lĩnh thị phần, gia tăng doanh số cho vay - Cải tiến thủ tục cho vay nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng tăng cường biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, đẩy mạnh hoạt động marketing giúp quảng bá hình ảnh ngân hàng, thúc đẩy gói sản phẩm, dịch vụ cụ thể đến với doanh nghiệp mục tiêu Cùng với biểu lãi suất ưu đãi giúp đáp ứng gia tăng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp - Đa dạng hóa phương thức cho vay KHDNL phù hợp với nhu cầu thị trường mục tiêu Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng nhằm gia tăng doanh nghiệp lớn xứng với tiềm ngân hàng Với lợi bề dày lịch sử hoạt động uy tín giúp Vietinbank phát triển bền vững thị trường cho vay cạnh tranh khốc liệt - Triển khai giải pháp cấu lại nợ, cho vay mới, giảm lãi suất, phí giám sát chặt chẽ q trình cấu lại gắn với xử lý nợ xấu Đồng thời, tiếp tục kiểm sốt chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro đầu tư, kinh doanh bất động sản, chứng khốn, BOT, BT giao thơng… 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETINBANK – ĐƠNG SÀI GỊN Vietinbank Đơng Sài Gịn chi nhánh lớn hoạt động hiệu hệ thống Vietinbank, chiến lược đề xuất phù hợp đáp ứng nhu cầu tăng trưởng mà chi nhánh đề Chính vậy, với phương án chiến lược kinh doanh mở rộng nên xin đề xuất khuyến nghị 29 giải pháp hoạt động cho vay KHDNL Vietinbank – Đơng Sài Gịn - Gia tăng huy động vốn cách tăng khuyến chương trình ưu đãi cho khách hàng - Thường xuyên tổ chức chương trình nhằm mục đích quảng bá ngân hàng Vietinbank đến với tất khách hàng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp - Tối ưu hóa quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn tăng cường q trình đổi hệ thống cơng nghệ VietinBank CN Đơng Sài Gịn - Triển khai chương trình để đầu tư, xây dựng hạ tầng khu công nghiệp, trung tâm kinh tế lớn nước, góp phần đón vốn đầu tư nước vào Việt Nam - Cơ cấu lại định biên hình thức chuyển dịch lao động, thực chuyển dịch cấu lao động - Tìm hiểu kĩ doanh nghiệp trước cho vay, vấn doanh nghiệp nghiệp vụ chuyên môn mà đánh giá tài khả trả nợ doanh nghiệp cách xác để hạn chế việc khách hàng khơng có trợ làm tăng nợ xấu với ngân hàng KẾT LUẬN Khách hàng doanh nghiệp lớn ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế Việt Nam Trong xu hội nhập mở cửa toàn cầu, với phát triển xã hội nhiều mặt cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn đóng vai trò quan trọng phát triển chi nhánh ngày chi nhánh trọng đẩy mạnh nhiều thời gian qua Trong trình tham gia vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhận thấy nghiệp vụ cho vay KHDN lớn mảng chủ đạo, mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho Chi nhánh Bên cạnh đó, kênh dẫn vốn quan trọng doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu nguồn vốn thu hút nguồn vốn đầu vào cho Chi nhánh Cùng với kiến thực học tập tích lũy Trường kiến thức thực tế thực tập Chi nhánh, anh chị hướng dẫn cơng việc tìm kiếm, 30 phân tích thơng tin khách hàng, trình ký, giao nhận, in ấn hồ sơ tham quan thực tế doanh nghiệp giúp hiểu rõ hoạt động cho vay KHDN lớn hoạt động tín dụng từ hiểu thêm môi trường làm việc chuyên nghiệp thực tế ngân hàng Đồng thời giúp em học thêm cách thức giao tiếp, làm việc ứng xử với khách hàng Đây kỹ cần thiết mà làm vị trí phải trang bị Một lần em xin cảm ơn cô Bùi Mai Phương anh, chị Phịng Hỗ trợ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn tạo kiều kiện thuận lợi cho em hoàn thành báo cáo Tuy nhiên, với kiến thức có hạn khả tiếp cận thơng tin nội hạn chế nên báo cáo thực tập khơng thể tránh khỏi số sai sót Vì thế, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, đơn vị thực tập để báo cáo hoàn thiện Em chân thành cảm ơn Tài liệu tham khảo Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn năm 2017, năm 2018 năm 2019 Trang web Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, truy cập < https://www.vietinbank.vn> [ Ngày 25/10/2020] Tài liệu nội Phịng tổ chức hành chính, phịng tổng hợp, phòng khách hàng doanh nghiệp lớn FDI Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gịn Vietinbank: https://s.cafef.vn/hose/CTG-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-cong-thuong-vietnam.chn Vietinbank Đơng Sài Gịn tự hào 10 năm vươn xa với nhiều thành tựu bật Truy xuất từ https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/VietinBank-dong-Sai-Gon-Tu-hao-hanh-trinh10-nam-vuon-xa-20180819153708.html 31 ... Tôi tên là: NGUYỄN NAM ANH Tôi cam đoan báo cáo thực tập: “HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN” kết nghiên... hiểu hoạt động thực tế Ngân hàng em định chọn đề tài: “NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN ” cho báo cáo thực tập. .. nghĩa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam Thương mại cổ phần Phịng giao dịch Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Tỷ suất sinh lời doanh thu Ngân hàng Nhà nước Khách hàng doanh