NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁ.
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI: CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN Sinh viên thực hiện: Lê Nhã Ý Lớp: DH34NH03 Khóa học: Khóa 34 MSSV: Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Trọng Huy Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 01năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: “CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN” thực Nội dung báo cáo trung thực khơng có chép Đề tài sản phẩm nổ lực nghiên cứu suốt trình thực tập Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Đơng Sài Gịn, hướng dẫn giảng viên TS.Trần Trọng Huy với giúp đỡ Anh/Chị cán nhân viên BIDV Trong báo cáo, số liệu trình bày là trung thực, dựa nguồn cung cấp Ngân hàng thông tin sử dụng từ tác giả khác, quan tổ chức khác có thích nguồn để dễ tra cứu, kiểm chứng Tôi xin cam đoan có vấn đề tơi xin chịu trách nhiệm báo cáo thực tập Tác giả (Ký ghi rõ họ tên) Lê Nhã Ý LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành cảm ơn đến quý Thầy/ Cô, đặc biệt Thầy/ Cô khoa Ngân hàng - Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM truyền đạt nhiều kiến thức cho em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, đợt thực tập em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Trần Trọng Huy dành thời gian hướng dẫn cho em cách tận tình suốt trình làm báo cáo thực tập vừa qua Để hồn thành báo cáo, khơng thể khơng kể đến giúp đỡ Ban lãnh đạo, Anh/Chị công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Đặc biệt anh Đinh Khắc Duy – người trực tiếp hướng dẫn cho em đơn vị thực tập, cảm ơn anh hướng dẫn giúp đỡ em suốt thời gian qua Em chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, anh/chị Phòng khách hàng Doanh nghiệp tạo điều kiện tốt cho em học hỏi nghiệp vụ ngân hàng, tiếp xúc với thực tế cung cấp thông tin cần thiết trình thực tập hồn thành Báo cáo thực tập Tuy nhiên, trình độ kiến thức chun mơn thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, kinh nghiệm việc nghiên cứu thực tiễn nên ý kiến, đánh giá thân báo cáo có sai sót Em mong nhận góp ý, nhận xét quý Thầy/Cô, Anh/Chị cán nhân viên Ngân hàng để báo cáo hoàn thiện Tác giả (Ký ghi rõ họ tên) Lê Nhã Ý NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá mức độ hồn thành q trình thực tập nội dung báo cáo thực tập sinh viên: Xuất sắc Tốt Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CB KHDN Cán Khách hàng Doanh nghiệp CB QTRRTD Cán Quản trị rủi ro tín dụng CIC Trung tâm tra cứu tín dụng GDV Giao dịch viên KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lí chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế thị trường hội nhập luân chuyển liên tục vốn vấn đề quan trọng hàng đầu tất doanh nghiệp Theo báo cáo tình hình kinh tế - xã hội quý IV năm 2019 Tổng cục Thống kê cho biết tính chung năm 2019, số doanh nghiệp thành lập năm đạt mức kỉ lục 138,1 nghìn doanh nghiệp, vốn đăng ký bình quân đạt 12,5 tỉ đồng Vì hội vàng để ngân hàng tiếp cận nhiều KHDN Ngân hàng với vai trò trung gian tài chính, cầu nối vốn cho kinh tế, người dư nguồn vốn người cần nguồn vốn Để giải nhu cầu đó, khơng thể khơng kể đến vai trị tín dụng Kinh doanh tín dụng nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Việt Nam cụ thể cho vay KHDN phận chiếm tỉ trọng lớn hoạt động tín dụng Ngân hàng Những doanh nghiệp thành lập phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ chưa có đủ nguồn lực tài nên có nhu cầu vay vốn việc vay nợ địn bẩy tài cho doanh nghiệp, lợi ích chắn thuế giúp doanh nghiệp hưởng ưu đãi từ việc khấu trừ thuế Bên cạnh đó, việc vay nợ cịn giúp doanh nghiệp tồn quyền kiểm sốt đưa định hoạt động kinh doanh mà báo cáo với cổ đông nhà đầu tư với nhu cầu việc phát triển kinh doanh họ mảnh đất vàng Ngân hàng khai thác Nhận biết hội lớn đó, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng cho sản phẩm cho vay đối tượng KH doanh nghiệp vừa nhỏ để đáp ứng phù hợp với nhu cầu khách hàng mang lại nguồn thu cho ngân hàng Trong trình thực tập BIDV - CN Đơng Sài Gịn thân tơi với mong muốn tìm hiểu chun sâu vào lĩnh vực Do đó, tơi chọn đề tài “ Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn ” làm báo cáo thực tập Kết cấu đề tài Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Chương 2: Thực trạng cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn I 1.3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GỊN Giới thiệu đơi nét Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn Bối cảnh thành lập 10 bị, phương tiện vận tải, xây bị, phương tiện vận tải, xây dựng nhà xưởng, văn phòng… dựng nhà xưởng, văn phòng… Số tiền cho vay Tối đa 85% tổng mức đầu tư dự án Loại tiền vay VND, USD, ngoại tệ khác VND, USD, ngoại tệ khác Vay đầu tư Vay đầu tư dự án Đối tượng khách Doanh nghiệp hàng Thời gian vay Cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp Cho vay đầu tư dự án đặc thù Doanh nghiệp Doanh nghiệp Tối đa 15 năm Thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với dòng tiền dự án Lãi suất cho vay Cơ chế, lãi suất cho Lãi suất, phí dịch vay cạnh tranh hợp vụ cạnh tranh lí Tài sản đảm bảo Tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định BIDV Mục đích vay Tồn chi phí Tài sản cố định hợp lý liên quan hình thành theo dự đến dự án án/ tài sản nhỏ, lẻ (bao gồm ô tô) Số tiền cho vay Tối đa 85% tổng Tối đa 90% nguyên Tỷ lệ tài trợ cao lên mức đầu tư giá tài sản đầu tư tới 85% tổng mức đầu tư dự án 22 Tài sản hình thành từ vốn vay, bất động sản tài sản khác theo quy định Dự án văn phịng cho th, trung tâm thương mại, khu thị, khu du lịch, khách sạn… Loại tiền cho vay VND, USD, ngoại tệ khác Vay thấu chi Đối tượng khách hàng Doanh nghiệp Tài sản đảm bảo Không cần TSĐB đáp ứng tiêu chí BIDV Mục đích vay Chi phí vốn lưu động sản xuất kinh doanh Loại tiền cho vay VND USD Điều kiện sử dụng Khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn VND BIDV, đáp ứng tiêu chí tình hình tài uy tín tốn Chiết khấu giấy tờ có giá Đối tượng khách hàng Doanh nghiệp Phương thức vay Chiết khấu có thời hạn chiết khấu tồn thời hạn cịn lại GTCG Thời gian vay Hết thời hạn toán GTCG Lãi suất cho vay Lãi suất chiết khấu cạnh tranh, hợp lý Tài sản đảm bảo Tối đa đến thời hạn tốn GTCG Mục đích vay GTCG (trước đến hạn toán) BIDV phát hành Số tiền cho vay Tối đa 100% mệnh giá, phù hợp phương thức/ thời hạn chiết khấu, lãi suất phương thức trả lãi 23 Loại tiền cho vay VND, ngoại tệ phù hợp với đồng tiền ghi GTCG quy định quản lý ngoại hối Nhà nước Vay khác Đối tượng KH Doanh nghiệp Phương thức cho vay Theo quy định BIDV thời kỳ Lãi suất Lãi suất cho vay ưu đãi BIDV theo thời kỳ Mục đích vay Đáp ứng tối đa nhu cầu vốn theo khâu hoạt động sản xuất kinh doanh 2.4 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng BIDV- CN Đơng Sài Gịn Tình hình cho vay doanh nghiệp thu nợ Bảng 0.3: Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ DN CN Đơng Sài Gịn ĐVT : Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2017 2018 2019 Doanh số cho vay 6.207 6.673 Doanh số thu nợ 5.979 Dư nợ cho vay DNVVN 2.066 So sánh So sánh 2017 - 2018 2018 - 2019 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 7.267 466 7,51 594 8.90 6.238 6.893 259 4,33 655 10.5 2.657 3.890 591 28,6 1.233 46,4 Biểu đồ 0.1: Tình hình cho vay thu nợ DNVVN 24 Qua số liệu cho thấy doanh số cho vay doanh nghiệp chiếm phần lớn tổng dư nợ cho vay ngân hàng Tổng dư nợ tín dụng khơng ngừng tăng lên Ngân hàng có sách phù hợp khuyến khích KH vay vốn thực đa dạng hóa sản phẩm nên tốc độ tăng mức dư nợ năm 2018 2,657 tỷ đồng tăng 591 tỷ đồng tương đương tăng 28,6% so với năm 2017 tốc độ tăng mức dư nợ năm 2019 3,890 tỷ đồng tương đương 1,233 tỷ đồng tương đương tăng gần gấp đôi năm 2018 46.4% Tăng dư nợ tín dụng có nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng tốt đồng nghĩa với việc tăng rủi ro Do vậy, ngân hàng trọng đến việc lập quỹ dự phòng bắt buộc nhằm đàm bảo tính an tồn ổn định cho hoạt động tín dụng Doanh số cho vay CN năm 2018 tăng 466 tỷ đồng tương đương 7,51% so với năm 2017 Trong doanh số thu nợ đạt 259 tỷ đồng, đạt 4,33% so với năm trước Cho ta thấy KH đến ngân hàng ổn định, nguyên nhân CN tăng cường cho vay ngắn hạn, dù khoản nợ đến hạn thu hồi vốn nhân viên tín thu hút lượng khách đến vay ngân hàng, Đồng thời thời gian có nhiều khách cũ vay lại lý hợp đồng cũ Cơ cấu tổng dư nợ theo tiêu kỳ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV- CN Đơng Sài Gịn Bảng 0.4: Cơ cấu tổng dư nợ theo tiêu kỳ hạn DNVVN BIDV- CN Đơng Sài Gịn ĐVT : Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2017 2018 2019 Ngắn hạn 974 1.266 1.899 Trung hạn 654 850 1.275 Dài hạn 438 541 716 2.066 2.657 3.890 Dư nợ cho vay DNVVN TỶ TRỌNG Ngắn hạn 47,14 46,64 48,82 Trung hạn 31,65 31,99 32,77 25 Dài hạn 21,20 20,36 18,40 Qua bảng ta thấy xét cấu dư nợ theo thời hạn BIDV tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn trung hạn Giai đoạn 2017- 2019, dư nợ cho vay ngắn hạn liên tiếp tăng chiếm tỷ trọng gần 50% tổng dư nợ cho vay số tăng dần qua năm Tỉ trọng hợp lí nguồn vốn huy động BIDV- CN Đơng Sài Gịn chủ yếu huy động ngắn hạn Bên cạnh Tuy vậy, cho vay trung dài hạn phần quan trọng cần khai thác nhiều kế hoạch sau Tình hình nợ q hạn DNVVN BIDV – CN Đơng Sài Gịn Bảng 0.5: Tình hình nợ hạn DNVVN BIDV - CN Đơng Sài Gịn ĐVT : Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2017 2018 2019 Nợ hạn 19,97 23,96 28,75 Dư nợ doanh nghiệp 2,066 3,458 4,180 Tỷ lệ NQH/DN 0.97% 0.69% 0.68% Trong giai đoạn 2017- 2019, chất lượng dư nợ cho vay BIDV tăng thể rõ qua tiêu nợ hạn, nợ hạn tổng dư nợ giảm cách rõ ràng xét giá trị lẫn tỷ trọng Tỷ lệ nợ hạn năm 2017- 2019 từ 0.97% giảm 0.68% Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tổng dư nợ cho vay kiểm soát tốt (< 1%) Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn chậm trễ việc quay vòng vốn KH nợ ngắn hạn nên kiểm sốt Điều cho thấy cơng tác thẩm định nhân viên tín dụng có hiệu Tồn nợ q hạn CN nguyên nhân khách quan không 26 phải KH khơng có thiện chí trả nợ Điều cho thấy cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng CN tốt 2.5 Nhận xét 2.5.1 Ưu điểm Chính sách BIDV: BIDV ban hành nhiều quy định cụ thể, hướng dẫn chi tiết CB KHDN quy trình, giúp cho CB KHDN nắm bắt xác nội dung cần làm công việc quy chuẩn, đồng với CB KHDN tuân thủ nghiêm ngặt quy định BIDVvà NHNN giúp đảm bảo an tồn tín dụng khoản vay Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng trải qua nhiều bước, có liên kết chặt chẽ phòng ban, nhiều cấp kiểm tra phê duyệt giúp đảm bảo tính thận trọng xác Ngân hàng Hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Một CB KHDN chịu trách nhiệm xuyên suốt trình cho vay KH, điều giúp cho CB KHDN dễ dàng nắm bắt thơng tin, quy trình Ban lãnh đạo dễ dàng quản lý, kiểm soát điều phối Bên cạnh đó, Khi doanh nghiệp vay ngân hàng BIDV – CN Đơng Sài Gịn BIDV quy định KH phải mở tài khoản toán Ngân hàng giúp Ngân hàng dễ theo dõi dòng tiền doanh nghiệp, khả trả nợ KH kịp thời xử lý gặp rủi ro Công tác thẩm định: Thẩm định tài KHDN bước vơ quan trọng khơng thể thiếu quy trình cho vay ngân hàng BIDV - CN Đông Sài Gòn Việc ngân hàng cấp vốn cho vay sau thẩm định, phân tích đánh giá tất khía cạnh tài chính, phi tài doanh nghiệp Xem xét khả 27 thực tế doanh nghiệp tiềm lực tài chính, sở đánh giá KH nguồn vốn sở hữu, nguốn vốn chiếm dụng vốn vay, hàng hóa tổn kho, cầu tài sản lưu động cổ định đến thời điểm tại, từ có kết luận thực trạng KH có khả hồn trả nợ vay cho ngân hàng hay không Thông qua công tác thẩm định nhận thấy rằng, BIDV kĩ lưỡng việc định cho vay để hạn chế tối đa rủi ro cho Ngân hàng khách hàng khơng trả nợ Vị trí: BIDV – CN Đơng Sài Gòn đặt đường thuận lợi thể tầm nhìn xa ban lãnh đạo dời địa Đặng Văn Bi đường sầm uất, không bị vấn đề giao thông tác động lớn Bằng chứng ngân hàng Vietcombank, TPbank, ACB dần chuyển Đặng Văn Bi để cạnh tranh 2.5.2 Hạn chế Bên cạnh ưu điểm BIDV – CN Đơng Sài Gịn tồn hạn chế sau đây: BIDV – CN Đơng Sài Gịn ngân hàng có nguồn KH doanh nghiệp ổn định KH chủ yếu KH cũ tin tưởng tiếp tục vay nhiều năm KH KH cũ quan hệ CB KHDN Vì vậy, nhận thấy Ngân hàng chưa thực tập trung đẩy mạnh khai thác nguồn KH từ bên mà trọng nhiều vào nguồn khách hàng cũ có sẵn Ngân hàng Về hoạt động Marketing cơng tác tiếp thị vài năm trở lại BIDV – CN Đơng Sài Gịn quan tâm triển khai Tuy nhiên, tổ chức tiếp thị, quảng cáo cịn yếu chưa hiệu quả, kinh nghiệm khơng cao Trong chương trình tiếp thị chủ yếu huy động tiền gửi tiết kiệm, chương trình khuyến dịch vụ ngân hàng điện tử, sử dụng thẻ,….chú trọng nhiều vào KHCN Các sản phẩm dành cho DNVVN, chương trình khuyến chưa thật trội để cạnh tranh với Vietcombank, Vietinbank địa bàn Thủ tục cho vay chặt chẽ có kết hợp phòng ban ngân hàng Tuy nhiên, quy trình cịn số nhược điểm như: Thời hạn định tín dụng dài, cơng tác thẩm định, thủ tục vây cịn phức tạp,… gây khó 28 khăn cho KH tiếp cận dịch vụ cho vay CN ảnh hưởng đến hoạt động DN Trong quy trình cho vay, CB KHDN chịu trách nhiệm xun suốt q trình cấp tín dụng, đồng thời BIDV thường xuyên cập nhật, định quy định thay đổi/ bổ sung địi hỏi CB KHDN phải cập nhật thường xuyên không gây tình trạng thiếu thơng tin, dễ gây nhầm lẫn, thiếu xót Bên cạnh đó, suốt quy trình tín dụng nhân viên chịu trách nhiệm nên lượng công việc mà nhân viên phải làm nhiều gây tải dễ xảy rủi ro Trong trình thẩm định, vấn đề bất cân đối thơng tin khơng thể khơng kể đến Vì nguồn thông tin chủ yếu nắm bắt từ KH nên cịn hạn chế, khơng đảm bảo tính minh bạch tính minh bạch thơng tin tài KH Dẫn đến KH sử dụng vốn sai mục đích gây rủi ro cho ngân hàng 2.5.3 Nguyên nhân Trước tình hình thị trường cạnh tranh gay gắt NHTM đồng thời nhiều ngân hàng thành lập Chính vậy, KH có nhiều lựa chọn hơn, làm giảm số lượng KH tiềm cho CN Ngoài ra, yếu tố lãi suất làm điều khiến cho khách hàng phải cân đo đơng đếm Vì thế, để trì KH cũ , có uy tín CN khó khăn nhiều, để thu hút khách hàng tốt lại khó cho Ngân hàng Hoạt động Marketing chương trình quảng bá sản phẩm cho vay hướng đến khách hàng DNVVN CN gặp số hạn chế gói cho vay DN BIDV chưa thật hiệu quả, chưa trọng vào đầu tư cách Các hoạt động quảng bá sản phẩm chủ yếu điểm giao dịch, ATM … mà chưa khuếch trương nhiều qua kênh truyền thông, báo chí, Internet Đồng thời, chương trình khuyến cho KHDN quà tặng chưa thu hút ý KH Bên cạnh đó, DNVVN ngày đa dạng với nhiều loại hình hoạt động khác mà gói sản phẩm cho vay mà CN dành cho DNVVN cịn mang tính chung chung, chưa tập trung nghiên cứu phát triển gói sản phẩm cách chuyên nghiệp phù hợp với phân khúc KHDN Chính vậy, BIDV – CN Đơng Sài Gịn cần trọng việc nghiên cứu đưa nhiều gói sản phẩm đa 29 dạng để đáp ứng nhu cầu cho DNVVN hoạt động ngành nghề với Cơng tác thẩm định phức tạp BIDV – CN Đơng Sài Gịn q trọng vào TSĐB KHDN có quan hệ vay vốn Nguyên nhân sợ khách hàng khơng trả nợ Hiện nay, NHTM nước thường trọng vào việc quản lí dịng tiền hình thành tương lai KHDN để dự đốn khả trả nợ biện pháp xử lí KHDN thay đổi tình trạng pháp lí Vì BIDV chủ yếu dựa vào TSĐB xem nguồn để đảm bảo nợ vay nên trình thẩm định lâu, kĩ nên phần dẫn đến chậm trễ việc cấp tín dụng Quy trình cho vay ngân hàng phức tạp một CB KHDN phụ trách chịu trách nhiệm xun suốt q trình cấp tín dụng mà đa số cán nhân viên CN Đông Sài Gòn cán trẻ (bao gồm phòng KHDN) nên thiếu kinh nghiệm, nghiệp vụ chưa nắm vững, thời gian tiếp xúc với nhiều khách hàng hạn chế Do dễ dẫn đến khó khăn việc thẩm định TSĐB, sai sót q trình cho vay khơng thể kể đến Tình trạng bất cân xứng thông tin nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Điển vài DNVVN quan hệ tín dụng BIDV có quy mơ nhỏ vốn số lượng lao động nên BCTC thường khơng kiểm tốn, số liệu thường khơng trung thực, thiếu minh bạch nên CN khó khăn việc xác minh tình hình thực tế DN Việc ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp kiểm toán BCTC trở thành rào cản gây phát sinh chi phí cho DN, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định 30 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CN ĐƠNG SÀI GỊN 3.1 Định hướng BIDV – CN Đơng Sài Gịn Vai trò Chi nhánh địa bàn: Giữ vững vị CN ngân hàng hàng đầu địa bàn phía Đơng Thành phố Hồ Chí Minh, phấn đấu gia tăng mức độ ảnh hưởng, nâng cao thị phần, đóng góp cơng phát triển kinh tế địa phương, cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Vị trí Chi nhánh hệ thống BIDV: Phấn đấu trở thành CN hạng đặc biệt, nằm nhóm CN chủ lực hệ thống, hoàn thành xuất sắc chi tiêu kế hoạch giao đặc biệt tiêu lợi nhuận, hoạt động bền vững, an toàn, hiệu quả, đóng góp cao kết hoạt động BIDV Đối với khách hàng: Cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích đại đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế, đối tượng KH khác nhau, nâng cao kĩ phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm hướng đến hài lòng KH Đối với người lao động: Không ngừng cải thiện, nâng cao thu nhập, mức sống người lao động, tạo hội thăng tiến, phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực có sức cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu hoạt động thích nghi với q trình hội nhập kinh tế quốc tế 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động KHDN phận chiếm tỉ trọng lớn thu nhập từ hoạt động tín dụng BIDV- CN Đơng Sài Gịn Việc phát triển mở rộng nâng cao chất lượng cho vay KHDN nhiệm vụ hàng đầu CN có nhiều CN ngân hàng khác cạnh tranh ngày gay gắt để tiếp xúc phát triển nhiều KH BIDV – CN Đơng Sài Gịn nên xem xét giải pháp sau: 31 Thứ nhất, chủ động tìm kiếm KH doanh nghiệp thành lập tạo tiền đề cho quan hệ hợp tác tương lai Việc tiếp cận doanh nghiệp thành lập cách giới thiệu sản phẩm việc mở tài khoản BIDV để thực giao dịch BIDV từ xây dựng quan hệ tiếp cận KH chăm sóc dịch vụ tốt để lại ấn tượng tốt tiền đề để KH tìm đến thực quan hệ tín dụng với CN Việc làm giúp xây dựng mạng lưới KH sau mà ta bán nhiều sản phẩm khác ngân hàng tới KH Tuy nhiên, phải trọng vấn đề giữ chân khách hàng cũ sản phẩm linh hoạt, phù hợp Thứ hai, tăng cường hoạt động Marketing sản phẩm, dịch vụ cho vay doanh nghiệp đa dạng hóa sản phẩm cho vay doanh nghiệp Tiến hành nghiên cứu, khảo sát thị trường, tìm hiểu lực đối thủ cạnh tranh để xây dựng chiến lược Marketing cụ thể Xác định rõ nhu cầu vay vốn phân khúc khách hàng DN, từ đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng Sản phẩm đa dạng, linh hoạt, lãi suất cạnh tranh, thủ tục tinh gọn điểm sáng giúp BIDV- CN Đông Sài Gòn thu hút khách hàng, cạnh tranh với đối thủ Đẩy mạnh chương trình khuyến thu hút KHDN Tăng cường quảng cáo nhằm truyền tải đến KHDN thông tin sản phẩm cho vay sản phẩm cho vay có thơng qua phương tiện truyền thông facebook, google, tiktok… Thứ ba, thực đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay Để tạo điều kiện cho KH tiếp cận dễ dàng sản phẩm cho vay, BIDV Đông Sài Gịn nên đơn giản hóa thủ tục cho vay, đẩy mạnh trình thẩm định đánh giá dự án đầu tư có hiệu Đơn giản hóa thủ tục vừa giúp NH giảm bớt chi phí giao dịch cho khách hàng, tránh tâm lí e ngại chờ đợi vay vốn NH rút ngắn thời gian định cấp tín dụng Thứ tư, bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cơng việc Do CB KHDN cần: 32 Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước NHNN, am hiểu pháp luật Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Trang bị kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nắm bắt thông tin kịp thời Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thuờng xuyên bám sát, tiếp cận KH để nắm bắt kịp thời biến động KH, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Thứ năm, nâng cao chất lượng nguồn thông tin Từ thực tế CN gặp nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin KH, ta thấy rằng, khơng có lượng thơng tin đủ chất lượng việc thẩm định tin dụng gặp nhiều khó khăn tiêu tốn nhiều thời gian Từ đó, dẫn tới việc chất lượng thẩm định khơng đạt yêu cầu, nguyên nhân cán tín dụng tiến hành cơng việc cách chủ quan, cảm tính, gây rủi ro tín dụng Do vậy, việc đánh giá tầm quan trọng thông tin tín dụng giúp khắc phục tình trạng thiếu thơng tin nhằm lành mạnh hóa hệ thơng ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh BIDV- CN Đơng Sài Gịn Mặt khác, quan hệ tín dụng hình thành dựa tin tưởng lẫn ngân hàng KH Các thơng tin từ phía KH lại thiếu đầy đủ chuẩn xác Để khoản cho vay an tồn hiệu quả, thơng tin phải lược khai thác từ nhiều nguồn khác như: hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ KH, quan chức có liên quan, trực tiếp phòng khách háng nhầm phục vụ kịp thời cho giai đoạn quy trinh cấp tín dụng Thứ sáu, tăng cường khảo sát thực tế nơi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Việc khảo sát thực tế nơi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp công việc nằm quy trình tín dụng BIDV nói chung BIDV- CN Đơng Sài Gịn nói riêng Tuy vậy, việc thực tế chưa thực triệt để Đặc biệt với số doanh nghiệp xa địa bàn, việc khảo sát gây trở ngại khó khăn cho cán tín dụng Do đó, việc tìm hiểu nắm vững sở sản xuất hay trụ sở kinh doanh doanh nghiệp giúp cán tin dụng thuận lợi việc định tín dụng Đồng thời, cán tín dụng nên tăng cường tạo dựng mối quan hệ 33 tốt với nhân dân địa phương phụ trách, vừa tiết kiệm chi phí, vừa dễ dàng thu thập thông tin KH kịp thời đáng tin cậy Thứ bảy, nâng cấp hệ thống vật chất kĩ thuật Việc chuẩn hóa tất bước thực qua hệ thống công nghệ tạo an tồn thống quy trình Tuy nhiên tình trạng mạng yếu lỗi tạo khó khăn cho nhân viên Vào thời điểm cuối tuần cuối tháng hệ thống thường bị lỗi rớt mạng gây gián đoạn việc thực hồ sơ làm KH khơng hài lịng phải chờ đợi quay lại lần sau việc cải thiện sở hệ thống kĩ thuật điều quan tâm để cải thiện quy trình giảm bớt thời gian thực hồ sơ hay giao dịch ngân hàng KH Trường hợp làm lỗi mạng hẹn KH lần sau gây thiện cảm KH trường hợp KH không quay lại thấy thiếu chun nghiệp xảy Vì thường xuyên sửa chữa, bảo trì nâng cấp hệ thống máy, mạng để quy trình đạt hiệu suất cao việc quan trọng 34 KẾT LUẬN Khi kinh tế phát triển sôi động dẫn đến nhiều doanh nghiệp thành lập Từ đó, thúc đẩy cạnh tranh phát triển doanh nghiệp Để phát triển tốt, doanh nghiệp cần lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu hoạt động Vì vậy, BIDV – CN Đơng Sài Gịn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp, thực tốt việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Điều tạo hội để nhiều doanh nghiệp phát triển vững bền mà mà mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Qua thời gian thực tập BIDV – CN Đông Sài Gịn, tơi có nhìn tổng quan hoạt động tín dụng đơn vị Bài báo cáo thể cụ thể thực trạng cho vay DNVVN, bên cạnh điểm mạnh tồn hạn chế mà đơn vị đạt giai đoạn 2017 – 2019 Đồng thời, đưa vài giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, tất trạng kiến nghị giải pháp Báo cáo đề xuất từ ý kiến chủ quan tơi thơng qua q trình thực tập quan sát Ngân hàng BIDV – CN Đông Sài Gịn khơng thể tránh khỏi sai sót Chính vậy, tơi mong nhận đóng góp, nhận xét từ Giảng viên hướng dẫn Anh/ chị Phòng Khách hàng Doanh Nghiệp – CN Đơng Sài Gịn để hồn thiện báo tốt 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2016 – 2018 quận TP.HCM Bùi Diệu Anh (2013), “Nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng”, NXB Phương Đơng Quyết định Ban hành Chính sách cấp tín dụng số 816/QĐ-BIDV ngày 01 tháng 10 năm 2020 Phân cấp thẩm phán tín dụng KH tổ chức số 28/QĐ-BIDV.ĐSG Website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam https://www.bidv.com.vn 36 ... Tôi xin cam đoan đề tài: ? ?CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN” tơi thực Nội dung báo cáo trung thực chép Đề tài sản phẩm... trạng cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn. .. Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn ” làm báo cáo thực tập Kết cấu đề tài Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Đông Sài Gòn Chương 2: Thực