Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thăng long,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - NGUYỄN THÀNH TRUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^φ^ NGUYỄN THÀNH TRUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN XUÂN QUANG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết viết luận văn cách độc lập với hướng dẫn người hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Xuân Quang không sử dụng nguồn thông tin hay tài liệu tham khảo khác tài liệu thông tin liệt kê danh mục tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn Các phân tích, số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học Mọi thông tin thứ cấp sử dụng đề tài trích dẫn đầy đủ Bản luận văn chưa xuất chưa nộp cho hội đồng khác chưa chuyển cho bên khác có quan tâm đến nội dung luận văn TÁC GIẢ Nguyễn Thành Trung ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .6 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 13 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 15 1.2.1 Khái niệm tín dụng, chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa.20 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.2.6 Vai trò nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 31 TĨM TẮT CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2015-2017 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 39 iii 2.2.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH THĂNG LONG .48 2.2.1 Chính sách cấp tín dụng DNNVV BIDV ban hành 48 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa áp dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 58 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Thăng Long 60 2.3 ĐÁNH GIÁ TỔNG HỢP VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG 79 2.3.1 Kết đạt 79 2.3.2 .Những tồn nguyên nhân 80 TÓM TẮT CHƯƠNG .88 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG 89 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 89 3.1.1 Triển vọng kinh tế sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 89 3.1.2 Định hướng chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam hoạt động tín dụng doanh nghiệp 91 3.1.3 Định hướng cụ thể BIDV Thăng Long 93 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THĂNG LONG 94 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng đẩy mạnh hoạt động marketing 94 3.2.2 Nâng cao hiệu công tác tìm hiểu, đánh giá khách hàng .97 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng 99 3.2.4 Nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm 100 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt cấp tín dụng 102 ιv 3.2.6 Tiếp tục có giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 104 3.2.7 Tăng cường số lượng chất lượng đội ngũ cán quản lý khách hàng 105 3.2.8 Nâng cao hiệu công tác quản lý lưu trữ hồ sơ 107 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 107 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ 107 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 109 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 111 TÓM TẮT CHƯƠNG 113 KẾT LUẬN 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 v DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Danh mục bảng: Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa theo Worldbank Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng BIDV Thăng Long qua năm 2015, 2016, 2017 41 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ 44 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 44 Bảng 2.4: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 44 Bảng 2.5 Bảng phân nhóm đối tượng khách hàng .49 Bảng 2.6 Bảng tỷ lệ vốn tự có theo nhóm đối tượng khách hàng 52 Bảng 2.7 Tỷ lệ tài sản đảm bảo tối thiểu theo nhóm khách hàng 54 Bảng 2.8 Chính sách cấp tín dụng đầu tư dự án theo nhóm khách hàng 56 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo kỳ hạn 63 Bảng 2.10: Chi tiết dư nợ tín dụng DNNVV phân theo ngành kinh tế 64 Bảng 2.11: Chi tiết dư nợ xấu DNNVV theo ngành kinh tế .65 Bảng 2.12: Tỷ lệ dư nợ tín dụng DNNVVcó tài sản bảo đảm 68 Bảng 2.13: Chi tiết hình thức bảo đảm tín dụng 68 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn DNNVV chi nhánh địa bàn Hà Nội 82 Danh mục hình: Hình 2.1: Tăng trưởng HĐV CN Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 39 Hình 2.2 Thu nhập rịng từ hoạt động huy động vốn thu nhập ròng chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015-2017 40 Hình 2.3: Tăng trưởng tín dụng CN Thăng Long năm 2015 - 2017 40 Hình 2.4: Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn 42 Hình 2.5: Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng khách hàng 43 Hình 2.6: Thu dịch vụ rịng CN Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 45 Vll vi Hình 2.7: Các tiêu thu DVR đến 31/12/2017 CN Thăng Long 46 Hình 2.9: Du nợ tỷ trọng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 62 Hình 2.10: Du nợ tín dụng DNNVV phân theo ngành kinh tế .63 Hình 2.11: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV tỷ lệ nợ xấu toàn Chi nhánh 65 Hình 2.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 70 Hình 2.13: Lãi suất cho vay khoản tín dụng DNNVV .71 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM BIDV CIC Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDP Tổng sản phẩm quốc nội KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QLKH Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam 101 TSBĐ - nguồn thu nợ thứ hai khách hàng không trả đuợc nợ Để nâng cao chất luợng tín dụng cần nâng cao chất luợng TSBĐ: - Yêu cầu khách hàng có TSBĐ đáp ứng đuợc đầy đủ yêu cầu bao gồm: có tính pháp lý cao, có khả phát mại, có thị truờng giao dịch, có đầy đủ giá trị để bảo đảm cho khoản vay Trong đó, Chi nhánh cần trọng thẩm định khả khoản tài sản Đối với dự án, phuơng án vay vốn đuợc bảo đảm tài sản hình thành tuơng lai dây chuyền, máy móc thiết bị có tính chất đặc thù, q trình thẩm định cần đánh giá tính lạc hậu, lỗi thời dẫn đến khấu hao vơ hình tính khoản tài sản thị truờng - tính pháp lý tài sản bảo đảm: Các doanh nghiệp vay BIDV Thăng Long đồng thời có nợ vay số tổ chức tín dụng khác Do Chi nhánh cần luu ý tính pháp lý tài sản bảo đảm, đảm bảo tài sản khơng có tranh chấp, thực đăng kí giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản để đảm bảo lợi ích cho ngân hàng Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm BIC để gia tăng thu nhập từ phí cho ngân hàng Hình thức bảo đảm bất động sản (chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất) hình thức phổ biến BIDV Thăng Long NHTMCP khác địa bàn, cần phải đuợc đảm bảo tính rõ ràng, minh bạch pháp lý nhận TSBĐ - Đa dạng hóa hình thức nhận bảo đảm: Hình thức bảo đảm khách hàng Chi nhánh chủ yếu bất động sản (chiếm 60%), sau động sản, nhiều hình thức bảo đảm khác chua phát sinh Trên thực tế, TSBĐ trở ngại lớn DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, điều dẫn đến thực trạng khoảng 30% DNNVV vay vốn ngân hàng để tài trợ hoạt động sản xuất kinh doanh Do vậy, để tạo thuận lợi cho DNNVV có dự án, phuơng án kinh doanh khả thi nhung chua có đầy đủ TSBĐ, ngân hàng u cầu hình thức bảo đảm khác nhu: bảo lãnh bên thứ ba, cầm cố hàng tồn kho, quyền địi nợ, giấy tờ có giá tín chấp truờng hợp khách hàng có uy tín có lịch sử trả nợ tốt Bên cạnh việc yêu cầu khách hàng bổ sung tối đa tài sản có giá trị, có khả khoản, Chi nhánh nên nhận thêm tài sản nhu hàng tồn kho 102 luân chuyển doanh nghiệp kinh doanh thuơng mại hay quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng kinh tế doanh nghiệp xây lắp, sản xuất, bất động sản làm tài sản đảm bảo bổ sung nhằm tăng trách nghiệm doanh nghiệp ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi việc xử lý nợ xấu tài sản đảm bảo đơn vị không đáp ứng đủ 100% du nợ vay - Sử dụng linh hoạt, đa dạng phuơng pháp định giá tài sản bảo đảm: BIDV nói riêng NHTM thuờng sử dụng phuơng pháp: phuơng pháp so sánh, phuơng pháp đầu tu, phuơng pháp chi phí, phuơng pháp thặng du Mỗi phuơng pháp có uu nhuợc điểm riêng, để định giá TSBĐ xác cần áp dụng phuơng pháp hoàn cảnh, điều kiện cụ thể Đối với TSBĐ có giá trị lớn cán QLKH khơng chắn th chuyên gia tổ chức định giá chuyên nghiệp Nên có phuơng án chuyển cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm sang phận độc lập với QLKH tránh tình trạng cán nâng khống giá trị TSĐB vay Công tác định giá lại TSBĐ cần đuợc thực định kỳ quy trình Trong truờng hợp giá trị TSBĐ giảm khơng đủ để bảo đảm cho khoản vay yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm trả nợ truớc hạn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Coi trọng nhung không phụ thuộc vào TSBĐ: Khoản nợ có chất luợng đuợc tốn tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh, từ TSBĐ, điều kiện cần khơng phải điều kiện đủ vay 3.2.5 Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt cấp tín dụng - Thực nghiêm túc văn đạo BIDV, NHNN liên quan đến chất luợng tín dụng, phân loại nợ, cấp tín dụng đinh hạng tín dụng Đặc biệt, Cơng tác định hạng tín dụng chi nhánh, phòng kinh doanh phải đuợc thực cách khách quan, minh bạch, dựa BCTC đuợc kiểm tốn có xác nhận quan thuế, tiêu định tính cần đuợc 103 chấm điểm có Từ đó, Chi nhánh có sở để áp dụng chinh sách khách hàng cách phù hợp - Xác định xác nhu cầu vốn vay doanh nghiệp mức cho vay tối đa theo giá trị TSBĐ Những truờng hợp cho vay vuợt nhu cầu thực tế doanh nghiệp vuợt tỷ lệ khấu trừ theo giá trị TSBĐ tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, việc phân chia thẩm quyền phê duyệt tín dụng tạo linh hoạt cho Chi nhánh việc phán cấp tín dụng phân tách rủi ro - Tích cực thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt truớc, sau cho vay biện pháp hạn chế rủi ro, hạn chế nợ xấu lãi treo: + Truớc giải ngân cần kiểm soát chặt chẽ hồ sơ, hóa đơn, chứng tử đảm bảo đầy đủ, phù hợp với phuơng án kinh doanh Đối với lĩnh vực xây lắp, Cán QLKH cần phải xây dựng hạn mức doanh số cho vay theo cơng trình Doanh số cho vay cần phải xác định dựa số liệu, từ hợp đồng kinh tế, phuơng án kinh doanh, đơn giá xây dựng, định mức tiêu hao nguyên vật liệu hao mịn máy móc Tránh tình trạnh cho vay trùng lắp TCTD + Kiểm tra việc sử dụng vốn vay sau cấp tín dụng theo quy định nội BIDV Cán QLKH cần kiểm tra báo cáo tài hàng quý doanh nghiệp, hóa đơn nhập - xuất, phiếu thu - chi, Báo cáo sản luợng cơng trình, hồ sơ nghiệm thu tốn có với mục đích sử dụng vốn ban đầu hay không + Thuờng xuyên bám sát nguồn tiền khoản nợ để thu nợ kịp thời, lập danh sách khoản nợ đến hạn/ đến hạn khách hàng để có biện pháp thu hồi nợ duới nhiều hình thức nhu: gửi thu điện tử, gọi điện thoại cho khách hàng Thực theo dõi doanh thu chuyển tài khoản doanh số cho vay đảm bảo tỷ lệ đạt tối thiểu 100% + Khi nhận thấy khách hàng có dấu hiệu rủi ro: sử dụng vốn vay sai mục đích, chây ỳ, trả gốc lãi chậm so với thỏa thuận hợp đồng, khơng có thiện chí trả nợ.cần tiến hành kiểm tra, xác minh có biện pháp xử lý kịp thời + Đặc biêt trọng công tác cấp tín dụng doanh nghiệp có liên quan cổ đơng góp vốn, Ban quản lý điều hành Tránh tình trả cơng ty vay 104 vốn để đảo nợ cho công ty mẹ, Cho vay nhà thầu thực chất cho vay chủ đầu tư Khách hàng sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn dẫn đến cân đối vốn - Chủ động rà soát khoản nợ tiềm ẩn, khoản nợ hạn, nợ bị ké o nhóm TCTD thực theo xếp hạng CIC, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định - Đối với khoản nợ hạch tốn ngoại bảng, có kế hoạch làm việc cụ thể với khách hàng để thu hồi nợ, bán, xử lý TSBĐ - Đối với khoản nợ bán cho VAMC: Việc bán nợ cho VAMC giúp xóa khoản nợ xấu khỏi bảng cân đối ngân hàng năm; khơng xóa bỏ hồn tồn khoản nợ Do vậy, BIDV Thăng Long có trách nhiệm khoản nợ Chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra đôn đốc việc thực phương án kinh doanh khách hàng - Nâng cao vai trò phòng quản lý rủi ro Chi nhánh Các loại rủi ro: rủi ro tác nghiệp, rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, có liên quan đến nhau, để hạn chế rủi ro tín dụng nói riêng rủi ro nói chung cần xây dựng kế hoạch, giải pháp cụ thể để phòng tránh giảm thiểu rủi ro định kì Xác định rõ trách nhiệm quyền hạn phận cá nhân công tác quản trị rủi ro tín dụng 3.2.6 Tiếp tục có giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Khi mà kinh tế chưa có hồi phục rõ n t, Chi nhánh cần tiếp tục trì biện pháp hỗ trợ: + Linh hoạt sách lãi suất phí khách hàng Lãi suất giảm điều kiện giúp doanh nghiệp giảm chi phí tài chính, giảm chi phí sản xuất kinh doanh tăng cường khả sinh lời cho doanh nghiệp Xem xét miễn, giảm lãi phải trả khách hàng bị tổn thất tài sản dẫn tới khó khăn tài theo quy định pháp luật + Tiếp tục cho vay khách hàng có nợ xấu tác động khủng hoảng kinh tế có khả phục hồi để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh 105 Bởi không cấp tín dụng doanh nghiệp khơng trì nguồn vốn hoạt động, dẫn đến phá sản, gây tổn thất cho ngân hàng, đó, phương án, dự án doanh nghiệp có khả sinh lời tốt, ngân hàng tiếp tục cho vay thu hồi gốc lãi tín dụng trước Trong trường hợp này, cần phải tích cực kiểm tra, kiểm sốt tình hình hoạt động việc sử dụng vốn vay khách hàng + Tích cực trao đổi với khách hàng khó khăn để tìm cách tháo gỡ, giải quyết, hỗ trợ tìm kiếm thị trường, giới thiệu bạn hàng, kể khoản nợ bán cho VAMC Trong trường hợp lý TSBĐ, hỗ trợ tìm kiếm bên thứ ba để trình lý tài sản diễn nhanh chóng 3.2.7 Tăng cường số lượng chất lượng đội ngũ cán quản lý khách hàng tăng cường số lượng đội ngũ cán QLKH: Số lượng cán QLKH doanh nghiệp Chi nhánh 29-30 người, bình quân cán quản lý 17 doanh nghiệp, chưa tính đến việc quản lý hồ sơ tín dụng doanh nghiệp lớn Trong bình qn ngành cán tín dụng quản lý bình qn khách hàng Khối lượng cơng việc cán lớn nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh Do Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng bổ sung cán QLKH, ưu tiên tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có chất lượng, động, nhiệt huyết đáp ứng tiêu chuẩn, điều kiện vị trí cơng tác Rà sốt cấu cán thuộc phòng, PGD để điều chuyển hợp lý cán bổ sung cho phòng Khách hàng Doanh nghiệp Bên cạnh đó, cơng tác tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhiều áp lực, cần có chế khen thưởng hợp lý để kích thích nỗ lực, sáng tạo công việc hạn chế tình trạng xin điều chuyển vị trí cán ngân hàng Số lượng cán QLKH tăng lên làm giảm áp lực khối lượng công việc, tạo điều kiện cho cán QLKH hoàn thiện hồ sơ tín dụng, thẩm định khách hàng, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay tài sản bảo đảm thường xun Do đó, đánh giá xác khách hàng vay vốn trình sản xuất, kinh doanh 106 nâng cao chất lượng đội ngũ cán QLKH: Chất lượng nguồn nhân lực nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng cán ngân hàng thể trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức kĩ mềm Chi nhánh cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chun mơn giỏi, thành thạo sử dụng phần mềm máy tính điều kiện ứng dụng công nghệ đại ngành Ngân hàng thông qua việc cử cán ngân hàng tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định dự án đầu tư, toán quốc tế, pháp luật ngành Ngân hàng BIDV tổ chức; tích cực khuyến khích cán QLKH tham gia Hội thảo để chia sẻ kinh nghiệm thực tế quản lý khách hàng, quản lí khoản vay Hình thức học trực tuyến phù hợp với tính chất cơng việc cán QLKH Bản thân cán liên quan tới cơng tác tín dụng cần tích cực tìm hiểu sách, chế độ, cập nhật văn ban hành Nhà nước, ngành Ngân hàng ngành nghề có liên quan để bổ sung kiến thức mới, tránh lạc hậu, lỗi thời so với phát triển nhanh chóng kinh tế xã hội, từ vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu thực tế cơng việc Để nâng cao kĩ mềm cán QLKH quan hệ với khách hàng, tăng cường khả thu hút doanh nghiệp tốt điều kiện có cạnh tranh gay gắt ngành Ngân hàng địa phương, Chi nhánh cần tích cực cử cán tham gia khóa tập huấn kĩ mềm, thân cán QLKH cần tự trau dồi kĩ thông qua thực tế làm việc với doanh nghiệp Xây dựng môi trường làm việc động, triển khai rộng rãi quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp BIDV tới cán ngân hàng, thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm văn minh giao tiếp với khách hàng cần thiết Tổ chức định kỳ thi chuyên môn nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng để kiểm tra đánh giá kiến thức, trình độ chun mơn cán ngân hàng, tạo điều kiện để cán chia sẻ kinh nghiệm quản lý khách hàng 107 3.2.8 Nâng cao hiệu công tác quản lý lưu trữ hồ sơ Trong điều kiện sở vật chất Chi nhánh nhiều hạn chế Chi nhánh chua có điều kiện để nâng cấp sở vật chất, để hồn thiện cơng tác quản lý, luu trữ hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra, kiểm sốt, Chi nhánh áp dụng số biện pháp nhu sau: + Rà sốt phịng kho luu hồ sơ Chi nhánh; hồ sơ thuộc nghiệp vụ khác đuợc luu riêng Đối với hồ sơ, tài liệu luu trữ hết thời hạn bảo quản, phải tiến hành lập danh mục trình Hội đồng xác định giá trị tài liệu; trình Ban lãnh đạo Chi nhánh định ké o dài thêm thời hạn bảo quản tiêu hủy Trang bị tủ luu trữ, hộp, cặp hồ sơ cho công tác luu trữ + Đối với hồ sơ tín dụng: Định kỳ, tiến hành phân loại hồ sơ Những hồ sơ tất toán cần đuợc bàn giao cho phận quản lý Kho hồ sơ, giảm luợng hồ sơ luu trữ phận Quản trị tín dụng Đối với hồ sơ luu phòng Quản trị tín dụng, tn thủ quy trình, quy định luu trữ hồ sơ, xếp hồ sơ gọn gàng, có danh mục hồ sơ thuận tiện cho việc tra cứu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo ổn định khung pháp lý, cải cách thủ tục hành để tạo điều kiện cho DNNVV ổn định sản xuất, phát triển kinh doanh Ngoài ra, tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV đuợc tiếp cận bình đẳng nguồn lực đất đai, vốn, công nghệ để ổn định sản xuất, phát triển kinh doanh Bên cạnh đó, với 97% số luợng doanh nghiệp kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa, công tác triển khai, nghiên cứu đời luật hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết luật xác định cụ thể, rõ ràng mục tiêu, định huớng sách hỗ trợ cho khối doanh nghiệp Thứ hai, có chế sách để DNNVV tiếp cận vốn vay, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho DNNVV Đồng thời tháo gỡ khó khăn, vuớng mắc chế, sách bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn ngân hàng thuơng mại 108 nhằm đẩy mạnh hoạt động tài trợ cho DNNVV chưa đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm có phương án sản xuất kinh doanh hiệu khả thi Thứ ba, hình thành mạng lưới hệ thống thông tin hỗ trợ DNNVV để cung cấp thông tin văn quy phạm pháp luật, sách, chương trình trợ giúp phát triển DNNVV thông tin khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp; nâng cấp tồn diện Cổng thơng tin doanh nghiệp, thực kết nối với trang thông tin, cổng thông tin Bộ, ngành, địa phương; tăng cường chế thông tin đối thoại doanh nghiệp quan Chính phủ, phản ánh đầy đủ, kịp thời thực trạng kiến nghị từ cộng đồng doanh nghiệp định hướng sách doanh nghiệp; đảm bảo mục tiêu, định hướng, sách hỗ trợ có tính thực tiễn cao Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, bảo đảm cơng khai, minh bạch, giảm thời gian, chi phí rủi ro hành cho doanh nghiệp Thứ tư, tiếp tục triển khai chương trình hỗ trợ, phổ biến, ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến tới DNNVV, khuyến khích hợp tác chia sẻ cơng nghệ DNNVV với doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài; tăng cường hoạt động đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực quản lý chuyên môn, kỹ thuật cho DNNVV theo hướng trọng vào chất lượng, hiệu đào tạo; đào tạo có trọng tâm, trọng điểm ưu tiên đào tạo cho DNNVV số ngành, lĩnh vực theo định hướng hỗ trợ Nhà nước Từ góp phần nâng cao lực quản lý, trình độ kĩ thuật lực cạnh tranh DNNVV, giúp DNNVV đứng vững thị trường Thứ năm, khuyến khích DNNVV tham gia chương trình cụm liên kết ngành, liên kết vùng phát triển công nghiệp hỗ trợ Triển khai Đề án phát triển cụm công nghiệp, khu công nghiệp gắn với phát triển công nghiệp hỗ trợ, tạo mạng lưới liên kết sản xuất hình thành chuỗi giá trị Thứ sáu, Thêm quyền cho NHTM việc xử lý nợ xấu cho tổ chức tín dụng Trong năm 2017, Nghị 42/2017/QH14 V/v Xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng bắt đầu có hiệu lực kể từ ngày 18/05/2017 cơng tác thu hồi nợ xấu NHTM đẩy mạnh Nghị 42 đời có nhiều điểm hỗ trợ 109 hệ thống ngân hàng giải nợ xấu Ví dụ nhu thủ tục tố tụng dân rút gọn, quyền thu giữ tài sản, trình ngân hàng xuống thực quyền thu giữ tài sản nhận đuợc hỗ trợ công an, quyền địa phuong Với quy định trên, chắn tạo điều kiện thuận lợi hon cho ngân hàng trình thu giữ sau xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Thời gian qua ngân hàng triển khai thành công đuợc việc thu giữ, xử lý tài sản đảm bảo Tuy nhiên, truờng hợp thành cơng khơng nhiều ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn thể chế cơng tác thi hành án Ngân hàng thu giữ nhung khơng có quyền sử dụng khơng thể định đuợc tài sản thu giữ Giống nhu quyền chiếm hữu, theo quy định Luật Dân 2015, nguời có quyền chiếm hữu đuợc quyền chấp, bán, cầm cố, cho muợn nên đuợc giao quyền thu giữ tài sản Nghị 42 chua đủ để giúp cho ngân hàng có đuợc quyền thực với tài sản nợ Vậy nên, Các văn bản, thể chế cần đuợc hoàn thiện hon đặc biệt cần phải thêm quyền cho NHTM việc áp dụng Nghị 42 để xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn cách triệt để 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nuớc co quan ngang Bộ Chính phủ, thực chức quản lý nhà nuớc tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức Ngân hàng trung uong phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Để nâng cao chất luợng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, luận văn đua số kiến nghị với NHNN: Thứ nhất, cần hạn chế tình trạng thơng tin không cân xứng - thông tin bất cân xứng nguyên nhân dẫn đến lựa chọn đối nghịch ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng Hiện nay, thơng tin tín dụng doanh nghiệp chủ yếu đuợc lấy từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, hỗ trợ TCTD suốt chu kỳ tín dụng: từ khâu chiến luợc khách hàng, tìm kiếm khách hàng, đến khâu định cho vay, giám sát sau cho vay, thu hồi xử lý nợ Với vai trò co quan quản lý cao nhất, NHNN cần hoàn thiện hon co chế cung cấp thông tin 110 cho NHTM, đặc biệt tập trung phát triển trung tâm thơng tin tín dụng, đó: Xây dựng sở liệu thơng tin tín dụng quốc gia đầy đủ, thống nhất, tích hợp phản ánh xác, đầy đủ, kịp thời liệu ngành, đáp ứng tốt nhu cầu liệu TCTD; nâng cấp phuơng pháp xếp hạng tín dụng CIC, sở tham chiếu cho TCTD; đẩy mạnh hoạt động cung cấp số liệu phục vụ xây dựng mơ hình xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng xây dựng báo cáo phân tích ngành, lĩnh vực phục vụ yêu cầu TCTD Thứ hai, có biện pháp hỗ trợ ngân hàng thuơng mại xử lý nợ xấu hoạt động tín dụng Tiếp tục phát huy vai trò VAMC hỗ trợ xử lý nợ xấu TCTD VAMC giúp ngân hàng xóa nợ xấu bảng cân đối kế tốn, ngồi trái phiếu đặc biệt VAMC phát hành tạo điều kiện cho ngân hàng chấp vay tiền từ NHNN để tài trợ cho doanh nghiệp có nợ xấu nhung có điều kiện phát triển, giúp doanh nghiệp hồi phục, từ ngân hàng giải đuợc nợ xấu Đến ngày 15/09/2017, VAMC mua 296.550 tỷ đồng nợ xấu Đồng thời, NHNN cần tạo môi truờng pháp lý thơng thống, thuận lợi cho nhà đầu tu nuớc mua lại nợ xấu tổ chức tín dụng, đua tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng thuơng mại duới mức 3% Thứ tư, tăng cuờng vai trị cơng tác giám sát từ xa công tác tra, kiểm tra định kỳ, đột xuất để phát vấn đề chất luợng tín dụng nói chung chất luợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng thông qua đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thuờng xuyên cho cán làm công tác tra, ứng dụng công nghệ đại vào công tác tra giám sát, tiến tới áp dụng tra sở rủi ro để từ có cảnh báo hoạt động TCTD xử lý nghiêm truờng hợp vi phạm, quy trách nhiệm tổ chức, cá nhân Thứ 6, Tăng cuờng vai trò kết nối phối hợp với đơn vị tòa án, quan quyền, đơn vị thực thi pháp luật tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thuận tiện việc áp dụng Nghị Quyết 42/2017/QH14 để xử lý nợ xấu Cụ thể NHNN gửi cơng văn tới đơn vị cơng an, quyền địa phuơng 111 đề nghị hỗ trợ phối hợp với TCTD việc thực thu giữ tài sản để xử lý nợ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, xây dựng chiến lược tổng thể cho việc tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Một chiến lược tổng thể bao gồm mục tiêu, giải pháp cụ thể để thực chiến lược điều kiện giai đoạn cụ thể có vai trị lớn việc mở rộng phạm vi cấp tín dụng cho DNNVV đảm bảo chất lượng tín dụng q trình tăng trưởng tín dụng ngân hàng Thứ hai, hoàn thiện hệ thống văn hoạt động tín dụng tồn hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng nói chung DNNVV nói riêng Đồng thời, tích cực cập nhật thường xuyên chương trình, phần mềm để nâng cao hiệu xử lý nghiệp vụ; nghiên cứu mơ hình kinh tế lượng đo lường xác suất vỡ nợ, mơ hình xếp hạng tín dụng nội bộ; phương pháp đại thẩm định dự án đầu tư, nâng cao vai trò trung tâm nghiên cứu, phận phân tích chất lượng tín dụng ban rủi ro tín dụng, xây dựng kho liệu phân tích tình hình biến động nghành nghề phổ biến tới toàn Chi nhánh hệ thống để lựa chọn khách hàng tốt, nghành nghề kinh doanh tiềm lượng hóa cụ thể loại rủi ro ngân hàng Hoàn thiện liên tục cải tiến chương trình xếp hạng tín dụng nội việc gia tăng tiêu chấm điểm tỷ trọng điểu tiêu Bên cạnh đó, Thực rà sốt cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng cơng tác áp dụng sách khách hàng chi nhánh Thứ ba, sản phẩm dịch vụ DNNVV: Hiện nay, BIDV xây dựng số chương trình tín dụng (chủ yếu ưu đãi lãi suất) dành cho DNNVV, nhiên chưa trọng thiết kế sản phẩm riêng theo nghành, lĩnh vực cụ thể gói sản phẩm thuận tiện, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều ngành nghề kinh doanh - thực trạng chung NHTM Vì vậy, để thỏa mãn nhu cầu đa dạng doanh nghiệp tạo bước bứt 112 phá tiên phong hoạt động tín dụng, BIDV đầu tư, thiết kế, xây dựng sản phẩm riêng lẻ với điều kiện tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV Các khoản tín dụng nhỏ với quy trình đơn giản dịch vụ hấp dẫn với DNNVV Thứ tư, công tác nhân sự, đào tạo: Tiếp tục định hướng sách tuyển dụng thu hút người tài, người có lực làm việc xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng mặt tác nghiệp chun mơn Về sách tuyển dụng, BIDV đặt yêu cầu, điều kiện trình độ chun mơn, kinh nghiệm nhằm tuyển nhân viên đáp ứng công việc tổ chức thực công tác tuyển dụng nghiêm túc, chất lượng Có kế hoạch đào tạo cán ngân hàng sách tín dụng, kinh nghiệm q trình kiểm tra giám sát, xử lý nợ xấu, biện pháp phịng chống rủi ro, tích cực bồi dưỡng pháp luật Tổ chức thường xuyên kiểm tra nghiệp vụ, thi cán ngân hàng giỏi nội BIDV để chi nhánh/ phòng giao dịch học hỏi kinh nghiệm lẫn đồng thời tạo mối quan hệ khăng khít để chi nhánh tăng trưởng, phát triển, củng cố hình ảnh BIDV Thứ năm, BIDV cần tăng cường công tác tra, kiểm tra nội Hội sở Chi nhánh để kịp thời phát sai phạm có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đảm bảo an tồn hoạt động cấp tín dụng cảnh báo sớm rủi ro 113 TÓM TẮT CHƯƠNG Dựa sở lý luận chương tình hình thực tế hoạt động cấp tín dụng NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015-2017 nêu chương 2, sở định hướng hoạt động BIDV nói chung BIDV Thăng Long nói riêng, chương đề xuất số giải pháp cho Chi nhánh kiến nghị tới Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 114 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp chủ yếu kinh tế, đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế quốc dân, giải việc làm tạo thu nhập cho người lao động, nhiên khối doanh nghiệp có nhạy cảm biến động thị trường Hoạt động tín dụng DNNVV không tạo thu nhập cho ngân hàng mà đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, qua hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương, việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cần trọng quan tâm Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết định: Thứ nhất, viết làm sáng rõ vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tính cấp thiết nội dung Thứ hai, thơng qua tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thăng Long, kết đạt như: tảng khách hàng giữ vững gia tăng, tốc độ tăng trưởng tín dụng tốt, quy mơ dư nợ tín dụng lớn, hoạt động tín dụng góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương, quy trình tín dụng tn thủ chặt chẽ mặt hạn chế như: tỷ lệ nợ xấu cịn mức cao, chưa có sách thu hút khách hàng hiệu quả, chưa đa dạng sản phẩm tín dụng , đồng thời nguyên nhân hạn chế đánh giá Thứ ba, từ việc tìm hiểu thực trạng, luận văn mạnh dạn đưa giải pháp chi nhánh đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN, BIDV để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, qua nâng cao khả cạnh tranh BIDV Thăng Long môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng Trong trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng luận văn khơng khỏi tránh sai sót trình độ nhận thức hiểu biết cịn hạn chế Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 Tơ Ngọc Hưng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Nguyễn Ninh Kiều (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Tấn Khuyên (2014): “Doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề tài trợ tín dụng khu vực TP.HCM (2012-2013)” Nguyễn Thị Phương Mai (2014), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDVHà Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long (2015-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015-2017), Báo cáo thường niên Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Luật số 04/2017/QH14 ngày 12/06/2017 Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Quốc hội thơng qua có hiệu lực ngày 01/01/2018 10 Nghị số: 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 11 Nghị Định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Quy định chi tiết số điểu Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ 12 Quy định số 10544/QyĐ-BIDV ngày 15/12/2016 Hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức ... động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, theo chi nhánh BIDV đổi tên Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG 89 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. .. MẠI dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, thực trạng tín dụng doanh nghiệp TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp