6. Kết cấu của khóa luận
2.1.Khái quát về NHTMCP Bắc Á-Chi nhánh Hà Nội
* Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội: Ngân hàng TMCP Bắc Á được thành lập theo Quyết định số 183/QĐ-NH5 ngày 01/09/1994 của Thống đốc NHNN. Trụ sở chính của Ngân hàng hiện nay được đặt tại 117 Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An.
Trải qua hơn 24 năm hoạt động, BACABANK đã trở thành một trong số các NHTM cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh và là NHTM cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn nhất khu vực miền Trung Việt Nam. Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của Ngân hàng bao gồm: huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ... Mạng lưới hoạt động của BACABANK hiện nay tương đối rộng. Ngoài trụ sở chính ở Vinh, BACABANK còn có nhiều chi nhánh ở nhiều thành phố trọng điểm như Hà Nội, Thanh Hóa, Thành phố Hồ Chí Minh, Kiên Giang, Đồng Bằng Sông Cửu Long,...
BACABANK là thành viên chính thức của Hiệp hội thanh toán viễn thông liên ngân hàng toàn cầu, Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội các Ngân hàng Việt Nam và phòng thương mại công nghiệp Việt Nam. Trong hơn 24 năm hoạt động, BACABANK đã vinh dự nhận được Cờ thi đua của Thủ tướng Chính Phủ, Bằng khen của Thống đốc NHNN về thành tích hoạt động kinh doanh và cờ thi đua của UBND tỉnh Nghệ An, là một trong 10 ngân hàng được chọn tham gia vào hệ thống thanh toán tự động liên NH.
Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội được thành lập vào năm 1995 theo Giấy phép số 1908/GP ngày 22 tháng 5 năm 1995 và Giấy chấp thuận số 0025/GCT ngày 01 tháng 07 năm 1995 của NHNN Việt Nam. Là đơn vị trực thuộc NHTMCP Bắc Á, Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh quan trọng nhất thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ trên địa bàn Hà Nội. Những ngày đầu mới thành lập Chi nhánh chỉ có hơn 30 cán bộ, trong đó 60% trình độ đại học. Nhưng cho đến nay đội ngũ cán bộ, nhân viên của Chi nhánh đã là 97 người và đã có sự thay đổi về chất: 7 thạc sỹ, hơn 90% đại học. Hầu hết cán bộ nghiệp vụ đều sử dụng thành thạo công nghệ thông tin, sử dụng được ngoại ngữ trong công việc chuyên môn. Với thời gian hơn 20 năm hoạt động trên thị trường địa bàn Hà Nội, hoà vào tốc độ phát triển chung của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Bắc Á, BACABANK Hà Nội từng bước vươn lên, khẳng định vị trí
Năm Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Thayđổi %
Số tiền Thay đổi
%
Số tiền Thay đổi %
Nguồn vốn huy động
3,512 3,818 9 4,397 15 4,894 11
1. Theo phương thức huy động
Tiền gửi TK dân cư 2,522 3,131 24 3,562 11 3,964 11 Tỷ trọng (%) 80 82 81 81 Tiền gửi của các TCKT 504 572.7 14 703.52 23 783.04 4 Tỷ trọng 16 15 16 16
của mình trong quá trình phát triển, phát huy các nguồn nội lực nhằm thúc đẩy kinh tế địa bàn thủ đô Hà Nội phát triển.
Trong thời gian qua, BACABANK Hà Nội đã thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra, mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hiện nay, trụ sở chính của Chi nhánh đặt tại 47 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội và đến năm 2018 Ngân hàng Bắc Á đã có 07 phòng Giao dịch trực thuộc đặt tại nhiều địa điểm thuận lợi trên địa bàn Hà Nội. Cụ thể:
- Trụ sở Chi nhánh: Số 47 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội - PGD Bà Triệu: 163 Bà Triệu - Hoàn Kiếm - Hà Nội
- Phòng giao dịch Phương Mai: Số 101E9- Đường Phương Mai- Quận Đống Đa- Thành phố Hà Nội
- Phòng giao dịch Tây Sơn: Số 115 Phố Tây Sơn, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội
- Phòng giao dịch Bạch Mai: Số 64 Bạch Mai, Quận Hai Bà Trưng, TP Hà Nội - Phòng giao dịch Đội Cấn: Số 80 Phố Đội Cấn, Quận Ba Đình, Thành phố Hà
Nội
- Phòng giao dịch Hàng Bông: Số 133 Hàng Bông, Quận Hoàn Kiếm,Thành phố Hà Nội
- Phòng giao dịch Kim Ngưu: Số 136-138 Đường Kim Ngưu- Quận Hai Bà Trưng-Thành phố Hà Nội.
Về cơ cấu tổ chức: Hiện nay BACABANK Hà Nội có 97 nhân viên, trong đó có 1 Giám đôc phụ trách chung toàn bộ hoạt động của chi nhánh, trợ giúp cho Giám đốc có 01 Phó giám đốc, bên dưới là 12 các trưởng phòng, trưởng các bộ phận.
SƠ ĐỒ 2: TỔ CHỨC BỘ MÁY CỦA BACABANK HÀ NỘI
Khái quát về chức năng nhiệm vụ của các phòng, bộ phận
- Phòng tín dụng thực hiện công việc liên quan đến nghiệp vụ tín dụng như: cho vay, phát hành bảo lãnh...
- BP Hỗ trợ tín dụng làm các công việc hồ sơ, giấy tờ giúp đỡ phòng tín dụng hoàn thành công việc linh hoạt mà vẫ đảm bảo về mặt tránh rủi ro.
- Phòng dịch vụ khách hàng là nơi thực hiện các giao dịch với khách hàng về tiền gửi, hạch toán giải ngân...
- Phòng ngân quỹ là nơi luân chuyển tiền tệ cho toàn bộ chi nhánh.
- BP Ke toán nội bộ: Thực hiện việc hạch toán trả lương cho nhân viên của toàn bộ chi nhánh, làm báo cáo, hạch toán thu chi của toàn chi nhánh...
- Phòng hành chính thực hiện các công tác về tổ chức hành chính, nhân sự và các công tác liên quan đến cơ sở vật chất của chi nhánh.
* Tình hình hoạt động
Nguồn lực vốn kinh doanh
Từ khi mới thành lập, BACABANK Hà Nội luôn xác định tạo vốn là khâu quan trọng mở đường, là cơ sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển nên mặt bằng vốn vững chắc ngày càng được tăng trưởng cả về Việt Nam đồng và ngoại tệ. Để có thể đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội và phục vụ tốt hơn hoạt động của mình, BACABANK Hà Nội luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng. Xác định rõ nhiệm vụ đó, đến nay BACABANK Hà Nội đã xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý và đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong nền kinh tế.
Tình hình huy động vốn của BACABANK Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2017 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
BẢNG 2.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA BACABANK HÀ NỘI
của TCTDTỷ trọng
(%) 4 3 3 3
2. Thời gian huy động
Loại ngắn hạn 2,616 2,978.04 14 3,517.6 18 3,964.14 13 Tỷ trọng (%) 83 78 80 81 Loại trung, dài hạn 536 839.96 57 879.4 5 929.86 6 Tỷ trọng (%) 17 22 20 19
3. Theo loại tiền huy động
Tiền gửi VND 2,616 3,130.7 20 3,605.5 15 4,063 13 Tỷ trọng (%) 83 82 82 83 Tiền gửi ngoại tệ 536 687.3 28 791.5 15 831 5 Tỷ trọng (%) 17 18 18 17
Năm 2014 2015 2016 2017
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Thay đổi % Số tiền Thay đổi % Số tiền Thay đổi % 1. Cho vay 2,108 2,482 18 2,858 15 3,230 13 Tỷ trọng(%) 74 75 74 74
2. Tiền gửi tại BACABANK 2ÕÕ 232 11 270 16 3^ 13
Tỷ trọng(%) 7 7 7 7
3. Tiền gửi tại NHNN và tiền gửi khác 228 265 11 309 17 306 -1 Tỷ trọng(%) 8 8 8 7 4. Đầu tư 318 330 4 423 28 5^ 24 Tỷ trọng(%) 11 10 11 12 Tổng cộng 2,854 3,309 16 3,857 17 4,365 13
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BACABANKHà Nội năm 2014-2017)
Trong những năm gần đây, do chú trọng tới công tác huy động vốn nên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của BACABANK Hà Nội khá cao, tăng đều qua các năm: Năm 2015 tăng 9% so với năm 2014; năm 2016 tăng 15% so với năm 2015, năm 2017 tăng 11% so với năm 2016. Cơ cấu các kỳ hạn tiền gửi rất đa dạng để đảm bảo được nhu cầu đa dạng của khách hàngđồng thời mức lãi suất luôn ở mức cao hấp dẫn so với các Ngân hàng thương mại khác nhưng vẫn tuân thủ các quy định của pháp luật về lãi suất tiền gửi.
Như vậy, trong những năm vừa qua, nhìn chung tình hình hoạt động của hệ thống ngân hàng còn nhiều phức tạp và tác động không nhỏ đến BACABANK nói chung và BACABANK Hà Nội nói riêng nhưng BACABANK Hà Nội đã tạo lập được nguồn huy động vốn ổn định và ngày càng mở rộng, đáp ứng kịp thời về nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trực tiếp và nhu cầu vốn điều chuyển trong toàn hệ thống.
Hoạt động sử dụng vốn
Trong những năm qua hoạt động tín dụng và đầu tư của BACABANK Hà Nội không ngừng được đổi mới, phát triển, hoàn thiện và nâng cao cả về lượng lẫn về chất. Từ số lượng khách hàng ít ỏi, dư nợ tín dụng còn thấp, chất lượng tín dụng chưa cao trong những năm đầu thành lập, đến hết năm 2015, Ngân hàng đã phát triển được hệ thống khách hàng đa dạng về ngành nghề thuộc nhiều thành phần kinh tế. Trước năm 2000, nguồn vốn điều chuyển về Hội sở là chủ yếu, chiếm trên 70% tổng nguồn vốn huy động. Nhưng từ năm 2001, với chủ trương phát triển mở rộng hoạt động, xây dựng Chi nhánh thành một Ngân hàng bán lẻ phát triển, hệ số sử dụng vốn bình quân cho đầu tư trực tiếp tại BACABANK Hà Nội tăng trưởng qua các năm, uy tín hoạt động của BACABANK Hà Nội trên thị trường ngày càng cao. Với lợi thế kinh doanh trên địa bàn kinh tế năng động và đầy tiềm năng, cùng với nguồn vốn huy động dồi dào cho sự phát triển kinh doanh BACABANK Hà Nội đã không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả công tác điều chuyển vốn nội bộ trong hệ thống BACABANK, hoàn thành tốt kế hoạch đã được giao.
Để hiểu rõ hơn về hoạt động sử dụng vốn tại BACABANK Hà Nội, ta xem xét Bảng dưới đây.
BẢNG 2.2: HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI BACABANK HÀ NỘI
Năm 2014 2015 2016 2017 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Thay đổi % Số tiền Thay đổi % Số tiền Thay đổi % Tổng dư nợ 2,10 8 2,482 18 2,858 15 3,230 13 1. Cho vay ngắn hạn 1,77 1 2,060 16 2,314 12 2,616 13 Tỷ trọng(%) 84 83 81 81 Dư nợ VNĐ 1,39 9 1,648 18 1,804 9 2,040 13 Tỷ lệ(%) 79 80 78 78 Dư nợ ngoại tệ 372 412 11 510 24 576 13 Tỷ lệ(%) 21 20 22 22
2. Cho vay trung, dài hạn 337 422 25 542 28 614 13
Tỷ trọng(%) 16 17 19 19
Dư nợ VNĐ 276 333 21 439 32 503 15
Tỷ lệ(%) 82 79 81 82
Dư nợ ngoại tệ 61 89 48 103 16 111 8
Tỷ lệ(%) 18 21 19 18
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BACABANKHà Nội năm 2014-2017)
Qua bảng số liệu cho thấy, hoạt động cho vay tại BACABANK Hà Nội qua các năm tăng lên rõ rệt. Dư nợ cho vay liên tục tăng trưởng qua các năm: năm 2015 tăng so với năm 2014 là 18%, năm 2016 tăng so với năm 2015 là 15%, năm 2017 tăng so với năm 2016 là 13%,..Bên cạnh đó, lượng tiền gửi tại BACABANK tăng về quy mô qua các năm. Điều này thể hiện việc điều chuyển vốn trong hệ thống vẫn diễn ra liên tục và ổn định.Tiền gửi tại NHNN và TG khác là nguồn tiền gửi mang lại lợi nhuận không cao nên chiếm tỷ trọng thấp. Hoạt động đầu tư thì có xu hướng tăng lên về số lượng (từ 318 tỷ năm 2014 lên 523 tỷ năm 2017). Các hoạt động đầu tư thường có độ rủi ro cao nhưng lại thu được lợi nhuận cao cho Ngân hàng.
Để cụ thể hóa hơn về hoạt động cho vay tại BACABANK Hà Nội, ta nghiên cứu bảng sau:
BẢNG 2.3: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI BACABANK HÀ NỘI
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BACABANK Hà Nội năm 2014-2017)
Thực hiện chủ trưởng mở rộng tín dụng với phương châm “an toàn, hiệu quả”, công tác tín dụng của BACABANK Hà Nội trong những năm qua bị ảnh hưởng không nhỏ bởi ngành ngân hàng Việt Nam. Qua bảng ta thấy cho vay ngắn hạn của BACABANK Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn phù hợp với cơ cấu nguồn huy động của Chi nhánh, năm 2014 là 84%, năm 2015 là 83%, năm 2016 là 81%, năm 2017 là 83%; về quy mô cho vay cũng tăng qua các năm. Tín dụng trung, dài hạn cũng có xu hướng tăng theo các năm. Điều này phù hợp với cơ cấu các khoản vay của hệ thống ngân hàng theo kỳ hạn đã dịch chuyển nhiều so với những năm trước theo xu hướng giảm cho vay ngắn hạn và tăng cho vay trung dài hạn
Hệ thống sản phẩm tín dụng của BACABANK Hà Nội cũng được đa dạng hóa rõ rệt với các sản phẩm cho vay linh hoạt như: TRUE HOUSE (Thể lệ cho vay mua nhà), TRUE LAND (Thể lệ cho vay mua đất), DREAM CAR (Thể lệ cho vay mua xe ô tô), TRUE BUSSINESS (Thể lệ cho vay đầu tư kinh doanh bổ sung vốn lưu động)... với nhiều ưu đãi và thuận tiện cho khách hàng như: Thời hạn vay dài, gốc trả hàng tháng.
Năm Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017 Các hoạt động khác:
Trong bối cảnh hội nhập và điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc thúc đẩy phát triển các dịch vụ phi tín dụng và kinh doanh ngoại tệ là biện pháp hữu hiệu giúp mở rộng phạm vi cũng như quy mô kinh doanh, đa dạng hoá hình thức hoạt động nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng, từ đó làm tăng đáng kể nguồn thu nhập cho các ngân hàng. Mặt khác, theo xu thế chung của thời đại, đó cũng là bước đi tất yếu trong chiến lược hiện đại hoá ngân hàng thương mại nói chung cũng như BACABANK Hà Nội nói riêng.
Trong thời gian vừa qua, BACABANK Hà Nội đã không ngừng nỗ lực phát triển các loại hình kinh doanh dịch vụ phi tín dụng như Thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong nước, phát hành thẻ v.v.. cùng với sự phát triển dịch vụ bảo lãnh, LC, các dịch vụ khác.. .và bước đầu đã thu được những kết quả được đánh giá là hết sức khả quan.
- về Thanh toán quốc tế: Chi nhánh duy trì được một lượng khách hàng truyền thống tương đối ổn định đồng thời không ngừng tìm kiếm những khách hàng tiềm
năng mới. Các loại hình dịch vụ thanh toán quốc tế như chuyển tiền, nhờ thu,
mở thư
tín dụng ... đa dạng và mang tính chuyên nghiệp cao.
- về dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh diễn ra khá thường xuyên với khách hàng chủ yếu là các khách hàng truyền thống, có dư nợ lớn. Các loại hình bảo lãnh
được ngân hàng thực hiện như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo
lãnh thanh toán, bảo lãnh chất lượng sản phẩm, bảo lãnh bảo hành.chưa có bất kỳ
bảo lãnh nào BACABANK Hà Nội phải đứng ra trả nợ thay cho khách hàng.
Điều đó
chứng tỏ chất lượng của hoạt động này khá tốt. Nguồn thu từ hoạt động bảo lãnh góp
phần không nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- về hoạt động Marketing: Trong bối cảnh có sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ giữa các tổ chức tín dụng với nhau cùng chiến lược Marketting chung của toàn hệ
thống Ngân hàng Bắc Á, BACABANK Hà Nội luôn chú trọng việc chấn chỉnh 33
rộng rãi trên tất cả khách hàng của BACABANK. Song bên cạnh những thành tích đạt được, cũng phải nhìn nhận một thực tế là so với tiềm năng, hoạt động dịch vụ ở BACABANK Hà Nội còn khiêm tốn cả về loại hình dịch vụ, số lượng khách hàng và doanh thu. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể nhắm xúc tiến mở rộng các hoạt động này.
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DN N&V tại NHTMCP Bắc Á
2.2.1. Dư nợ
Các DN N&V tại BACABANK Hà Nội gồm nhiều loại hình: Công ty TNHH, Công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân... Đa số các DN này thuộc khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Dư nợ cho vay loại hình này chiếm tỷ trọng 60 - 75% trong tổng dư nợ của ngân hàng. Bên cạnh việc duy trì quan hệ tín dụng với các DN N&V truyền thống, BACABANK Hà Nội không ngừng mở rộng và phát triển tín dụng đối với các DN N&V mới, đặc biệt trên địa bàn Hà Nội. Số lượng DN N&V mới hàng năm có xu