TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
Những vấn đề cơ bản về tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp
1.1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp
Hiện nay, có nhiều định nghĩa lý thuyết về doanh nghiệp, mỗi định nghĩa mang lại những nội dung và giá trị riêng biệt.
Theo quan điểm pháp luật, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân, sở hữu con dấu và tài sản, có quyền và nghĩa vụ dân sự Doanh nghiệp hoạt động theo chế độ hạch toán độc lập, tự chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động kinh tế trong phạm vi vốn đầu tư mà doanh nghiệp quản lý, đồng thời phải tuân thủ sự quản lý của nhà nước thông qua các loại luật và chính sách thực thi.
Theo quan điểm chức năng, doanh nghiệp được định nghĩa là một đơn vị tổ chức sản xuất, nơi kết hợp các yếu tố sản xuất khác nhau để tạo ra sản phẩm hàng hóa hoặc dịch vụ Các nhân viên trong công ty thực hiện quá trình này với mục tiêu bán sản phẩm trên thị trường, nhằm thu về khoản tiền chênh lệch giữa giá bán và giá thành sản phẩm.
Doanh nghiệp được coi là một cộng đồng sản xuất của cải, trải qua quá trình sinh ra, phát triển, đối mặt với thất bại và thành công Trong hành trình này, doanh nghiệp có thể vượt qua những thời kỳ khó khăn, nhưng cũng có thể phải ngừng sản xuất hoặc thậm chí tiêu vong khi gặp phải những thách thức không thể vượt qua.
Theo quan điểm hệ thống, doanh nghiệp được xem như một tập hợp các bộ phận có tổ chức, tương tác lẫn nhau và hướng tới mục tiêu chung Các bộ phận này không chỉ hoạt động độc lập mà còn có ảnh hưởng qua lại, góp phần vào sự phát triển bền vững của toàn bộ tổ chức.
17 trong doanh nghiệp bao gồm 4 phân hệ sau: sản xuất, thuơng mại, tổ chức, nhân sự.
Khi xem xét doanh nghiệp từ nhiều góc độ khác nhau, có thể nhận thấy rằng mặc dù có nhiều định nghĩa, nhưng chúng đều chia sẻ những điểm chung quan trọng Những yếu tố cốt lõi này bao gồm quá trình hình thành tổ chức, sự phát triển bền vững, mối quan hệ với môi trường xung quanh, cũng như các chức năng và hoạt động nội tại của doanh nghiệp.
Yếu tố tổ chức đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý, bao gồm các bộ phận chuyên môn hóa như sản xuất, thương mại và hành chính, nhằm thực hiện hiệu quả các chức năng quản lý trong doanh nghiệp.
* Yếu tố sản xuất: các nguồn lực lao động, vốn, vật tu, thông tin.
* Yếu tố trao đổi: những dịch vụ thuơng mại - mua các yếu tố đầu vào, bán sản phẩm sao cho có lợi ở đầu ra.
Yếu tố phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc thanh toán cho các yếu tố sản xuất, thực hiện nghĩa vụ với nhà nước, và trích lập quỹ cho hoạt động tương lai của doanh nghiệp thông qua khoản lợi nhuận thu được.
Từ cách nhìn nhận nhu trên có thể phát biểu về định nghĩa doanh nghiệp nhu sau:
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân, tập hợp các nguồn lực tài chính, vật chất và nhân lực để thực hiện hoạt động sản xuất, cung ứng và tiêu thụ sản phẩm hoặc dịch vụ Mục tiêu chính của doanh nghiệp là tối đa hóa lợi ích cho người tiêu dùng, từ đó gia tăng lợi nhuận cho chủ sở hữu, đồng thời kết hợp hài hòa các mục tiêu xã hội.
1.1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp
Một doanh nghiệp thuờng có các đặc điểm sau:
Thứ nhất, doanh nghiệp là một đơn vị tổ chức kinh doanh có tu cách pháp nhân.
Tư cách pháp nhân của doanh nghiệp là yếu tố quyết định sự tồn tại và hoạt động của doanh nghiệp trong nền kinh tế, được Nhà nước công nhận và xác định Doanh nghiệp với tư cách là một thực thể kinh tế không chỉ được Nhà nước bảo vệ trong các hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn phải có trách nhiệm đối với người tiêu dùng và nghĩa vụ đóng góp cho Nhà nước.
18 thanh toán những khoản công nợ khi phá sản hay giải thể.
Doanh nghiệp được xem như một tổ chức sống trong nền kinh tế quốc dân, gắn liền với địa phương nơi nó hoạt động Quá trình hình thành và phát triển của doanh nghiệp bắt nguồn từ ý chí và bản lĩnh của người sáng lập, có thể là tư nhân, tập thể hoặc Nhà nước Sự tồn tại của doanh nghiệp không chỉ phụ thuộc vào sự phát triển mà còn có thể dẫn đến tiêu vong, phá sản hoặc bị thôn tính bởi doanh nghiệp khác Do đó, chất lượng quản lý đóng vai trò quan trọng trong sự sống còn của doanh nghiệp.
Doanh nghiệp luôn gắn liền với vị trí địa lý cụ thể, và sự phát triển hay suy giảm của nó có tác động trực tiếp đến địa phương nơi nó hoạt động.
1.1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp
Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là yếu tố chính tạo ra GDP Trong những năm gần đây, hoạt động doanh nghiệp đã phát triển mạnh mẽ, giúp giải phóng và phát triển sức sản xuất, đồng thời huy động nội lực cho phát triển kinh tế xã hội Sự phát triển này không chỉ góp phần phục hồi và tăng trưởng kinh tế mà còn thúc đẩy kim ngạch xuất khẩu, tăng thu ngân sách và giải quyết hiệu quả các vấn đề xã hội như tạo việc làm, xoá đói và giảm nghèo.
Doanh nghiệp thể hiện vai trò tích cực trên một số phương diện như sau:
Thứ nhất, giải quyết việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống của người lao động.
Trong những năm gần đây, sự gia tăng nhanh chóng của các doanh nghiệp đã tạo ra nhiều việc làm với thu nhập cao hơn cho người lao động Tại những địa phương như tỉnh Bắc Ninh, nơi thu hút nhiều vốn đầu tư nước ngoài, số lượng khu công nghiệp và doanh nghiệp tăng trưởng mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu việc làm cho một lượng lớn lao động địa phương và thu hút nhân lực từ các tỉnh khác.
Thứ hai, doanh nghiệp tăng trưởng và phát triển là yếu tố quyết định đến tăng trưởng cao và ổn định của nền kinh tế.
Trong những năm gần đây, sự phát triển nhanh chóng của các doanh nghiệp đã góp phần đáng kể vào sự gia tăng tỷ trọng đóng góp của khu vực này vào GDP Tăng trưởng doanh nghiệp không chỉ mang lại lợi ích kinh tế cao hơn mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững cho nền kinh tế.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của một số Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Việt Nam
thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — chi nhánh KCN Tiên Sơn
VietinBank - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn được thành lập vào ngày 01/01/2006, là kết quả của việc nâng cấp từ Chi nhánh cấp 2 trực thuộc VietinBank - Chi nhánh Bắc Ninh Trong 11 năm qua, chi nhánh đã có sự phát triển vượt bậc về quy mô, mạng lưới hoạt động, nhân sự, cũng như chất lượng và hiệu quả kinh doanh Nhờ những thành tựu này, chi nhánh đã vinh dự nhận nhiều danh hiệu cao quý từ UBND tỉnh Bắc Ninh, ngành ngân hàng và VietinBank.
Chi nhánh ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp đầu tư vào KCN Tiên Sơn và các khu công nghiệp khác tại tỉnh Bắc Ninh Trong giai đoạn đầu, chi nhánh sẽ hoạt động với quy mô gồm 3 phòng nghiệp vụ.
Chi nhánh đang đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình phát triển, bao gồm đội ngũ cán bộ trẻ, thiếu kinh nghiệm và sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác Hoạt động chủ yếu trong khu công nghiệp, xa các khu dân cư, khiến việc tiếp cận với kinh tế cá thể và doanh nghiệp vừa và nhỏ trở nên khó khăn Hơn nữa, hầu hết khách hàng hiện đang trong giai đoạn xây dựng nhà xưởng, dẫn đến việc huy động nguồn vốn trở nên rất khó khăn.
Nhận thức được những khó khăn, Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên đã nỗ lực ổn định tổ chức, khuyến khích tinh thần sáng tạo trong lao động, đồng thời xây dựng đội ngũ lãnh đạo có chuyên môn cao và tâm huyết Đơn vị đã chú trọng đầu tư mở rộng mạng lưới hoạt động, đặc biệt tại các vị trí đắc địa trong trung tâm các khu công nghiệp (KCN) nhằm chiếm lĩnh thị phần Hiện tại, ngoài trụ sở chính tại KCN Tiên Sơn, chi nhánh đã phát triển nhiều phòng giao dịch, bao gồm 03 phòng tại các KCN lớn của tỉnh như KCN Yên Phong, KCN Vsip và KCN Nam Sơn - Hạp Lĩnh.
Các phòng giao dịch trong các khu công nghiệp (KCN) không chỉ có trụ sở khang trang mà còn cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp mới đầu tư, đặc biệt là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Điều này giúp xây dựng mối quan hệ vững mạnh và thu hút khách hàng hiệu quả Nhờ vậy, Chi nhánh đã phát triển nền tảng khách hàng đa dạng và ổn định, đáp ứng nhu cầu hiện tại và tương lai Là ngân hàng đầu tiên có mặt tại các KCN lớn từ khi khởi công, Chi nhánh cũng duy trì quan hệ mật thiết với các công ty phát triển hạ tầng, tạo nhiều cơ hội tiếp xúc với các doanh nghiệp đầu tư vào KCN.
VietinBank KCN Tiên Sơn là một thương hiệu uy tín và mạnh mẽ, nổi bật với tính chuyên nghiệp trong việc đầu tư và cho vay các dự án lớn Ngân hàng còn có kinh nghiệm dày dạn trong công tác chi trả đền bù và hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình giải phóng mặt bằng tại tỉnh Bắc Ninh.
Chi xác định khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp đầu tư vào khu công nghiệp (KCN) Nhiệm vụ chính của chúng tôi là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng và đồng bộ, nhằm thu hút và gia tăng đối tượng khách hàng này.
Xác định huy động vốn là nhiệm vụ chiến lược hàng đầu của Chi nhánh, vì vậy đã xây dựng nhiều giải pháp phong phú và hấp dẫn Chi nhánh chú trọng vào phong cách giao tiếp văn minh, chu đáo và ứng dụng công nghệ hiện đại trong tất cả các nghiệp vụ Nhờ những nỗ lực này, nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng trưởng và ổn định.
Trong những năm qua, Chi nhánh đã thực hiện hiệu quả các chủ trương của NHNN và chỉ đạo từ VietinBank, chú trọng vào công tác tín dụng để đảm bảo mức tăng trưởng cho vay ổn định, đồng thời duy trì chất lượng tín dụng an toàn và hiệu quả.
Nhằm thực hiện định hướng kinh doanh của VietinBank về việc tăng thu phí dịch vụ, Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động tiếp thị để mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Điều này không chỉ mang đến cho khách hàng những sản phẩm đa dạng và tiện ích mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận với tốc độ cao.
Ban giám đốc Chi nhánh luôn chú trọng đến các hoạt động của các đoàn thể như Công đoàn và Đoàn thanh niên, đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối lãnh đạo với người lao động Sự phối hợp này giúp chuyển đổi các chủ trương kinh doanh thành các phong trào thi đua hiệu quả Nhờ đó, Chi nhánh liên tục đạt và vượt kế hoạch do VietinBank giao, đồng thời thu nhập của cán bộ năm sau luôn cao hơn năm trước.
Những bước phát triển đột phá được hình thành từ kinh nghiệm thực tiễn bao gồm việc chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng, tăng cường đội ngũ tín dụng và lựa chọn khách hàng cẩn thận Đồng thời, cần nâng cao công tác quản trị ở tất cả các cấp điều hành, chủ động thích ứng với công nghệ mới và phát triển sản phẩm sáng tạo Cuối cùng, việc phát động phong trào thi đua và khuyến khích sáng kiến cải tiến kỹ thuật sẽ nâng cao năng lực và trình độ của cán bộ nhân viên.
Với mục tiêu mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao năng lực tài chính, VietinBank cam kết phát triển kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, đồng thời mở rộng các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thị trường Chúng tôi tập trung vào việc cải thiện đời sống và điều kiện làm việc của cán bộ nhân viên, nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp tích cực vào sự phát triển của Tập đoàn.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam — chi nhánh Từ Sơn
BIDV Từ Sơn hoạt động theo mô hình ngân hàng hỗn hợp, với ưu tiên cho lĩnh vực bán lẻ Trong những năm qua, ngân hàng đã tập trung phục vụ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tại địa phương, đặc biệt là các khu vực làng nghề.
41 cũng luôn sẵn sàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của những khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong mọi ngành nghề kinh doanh.
Năm 2016, Chi nhánh đạt được những chỉ tiêu ấn tượng với du nợ tín dụng cuối kỳ đạt 3.030 tỷ đồng, tăng 2.747 tỷ đồng, gấp 10 lần so với thời điểm thành lập Huy động vốn cuối kỳ cũng ghi nhận mức 2.200 tỷ đồng, tăng 2.065 tỷ đồng, gấp 15 lần Lợi nhuận trước thuế đạt 90 tỷ đồng, tăng 84 tỷ đồng, gấp 14 lần, trong khi thu dịch vụ ròng đạt 28 tỷ đồng, tăng 27,6 tỷ đồng, gấp 69 lần so với thời điểm khởi đầu.