0011 giái pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh bắc ninh luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌ VÀ TÊN: BÙI THỊ HẠNH VÂN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNGVIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌ VÀ TÊN: BÙI THỊ HẠNH VÂN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNGVIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Trương Quốc Cường LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chua công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Thị Hạnh Vân MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾTTẮT BẢNG DỮ LỆU BIỂU ĐỒ 10 I MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 11 Tổng quan đềtài nghiên cứu 12 2.1 Giới thiệu cơng trình nghiên cứu 12 2.2 Đánh giá cơng trình nghiên cứu đề tài 13 Mục đích nghiên cứu 14 Phạm vi, đối tượng nghiên cứu 15 Phương pháp nghiên cứu 15 5.1 Thu thập số liệu 15 5.2 .Xử lý số liệu 15 Kết cấu đề tài 15 II NỘI DUNG 16 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.1 Những vấn đề tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 16 1.1.1 Những vấn đề doanh nghiệp 16 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 16 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp: 17 1.1.1.3 Vai trò doanh nghiệp: 18 1.1.2 Tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 20 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 23 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại .25 1.2.2.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp: 25 1.2.2.2 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp: .25 1.2.2.3 Sự hài lòng khách hàng doanh nghiệp: 31 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 32 1.2.3.1 Những nhân tố thuộc ngân hàng .32 1.2.3.2 Những nhân tố thuộc khách hàng .34 1.2.3.3 Những nhân tố khách quan 36 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp số Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh học rút cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Việt Nam 38 1.3.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh: 38 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 44 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh 44 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Bắc Ninh 44 2.1.2 Chức nhiệm vụ Vietcombank Bắc Ninh 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh 56 2.2.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn: 56 2.2.1 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp vay vốn: 57 2.2.1.1 Dư nợ KHDN tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN qua năm 57 2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ khách hàng doanh nghiệp 58 2.2.1.3 Hiệu suất sử dụng vốn 66 2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng doanh nghiệp với sản phẩm cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh .66 2.3.1 Mục đích khảo sát, xác định mẫu thiết kế phiếu khảo sát 66 2.3.1.1 M ục đích khảo sát 66 2.3.1.2 Xá c định mẫu khảo sát 67 2.3.1.3 Thiết kế phiếu hỏi 67 2.3.2 Thực khảo sát kết khảo sát 68 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Bắc Ninh 74 2.4.1 Kết đạt 74 2.4.2 Hạn chế tồn 78 3.2 Giải pháp nâng caoDANH chất lượng tín dụng khách hàngTẮT doanh nghiệp Ngân hàng MỤC CHỮ VIẾT TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh .81 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Ninh 86 3.3.2 Kiến nghị với Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam 88 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương 90 III KẾT LUẬN 91 IV TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 Phụ lục 01: Phiếu điều tra khách hàng doanh nghiệp .94 Phụ lục 02: Mạng lưới Ngân hàng địabàn tỉnhBắc Ninh .98 Ký tự Nội dung Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Sacombank Ngân hàng Thương mại cô phân Đâu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại phân Sài Gịn Thương Tín Vietinbank FDI Ngân hàng Thương mại cô phân công thương Việt Nam Đâu tư nước ngồi GHTD Giới hạn tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD TCTD Phòng giao dịch TƠ chức tín dụng TMCP WTO Thương mại phân TÔ chức thương mại giới TSC Trụ sở KHDN CR Khách hàng doanh nghiệp Hệ thống xếp hạng tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CSTD Chính sách tín dụng TDH Trung dài hạn BẢNG DỮ LỆU • Bảng 2.1: Một số tiêu Vietcombank Bắc Ninh .47 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn lao động Chi nhánh sau 47 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn thu Vietcombank Bắc Ninh 49 Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động Vietcombank Bắc Ninh .50 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay nợ xấu Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016 54 Bảng 2.6: Doanh số toán xuất nhập giai đoạn 2012-2016 54 Bảng 2.7: Số lượng KHDN có quan hệ vay vốn số lượng KHDN mở tài khoản Vietcombank Bắc Ninh qua năm .56 Bảng 2.8: Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN qua năm 57 Bảng 2.9: Phân loại theo kỳ hạn vay .58 Bảng 2.10: Phân loại dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo loại tiền tệ vay Error! Bookmark not defined Bảng 2.11: Phân loại dư nợ theo quy mô khách hàng khách hàng doanh nghiệp 58 Bảng 2.12: Phân loại dư nợ theo loại hình khách hàng doanh nghiệp 60 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm Vietcombank Bắc Ninh 62 Bảng 2.14: Cơ cấu loại hình tài sản bảo đảm KHDN Vietcombank BắcNinh 62 Bảng 2.15: Tổng hợp dư nợ cần ý, nợ xấu tỷ lệ nợ cần ý, tỷ lệ nợ xấu KHDN Vietcombank Bắc Ninh .63 Bảng 2.16: Tổng hợp dư nợ ngoại bảng KHDN Vietcombank Bắc Ninh 64 83 tín dụng chịu nhiều rủi ro, áp lực công việc quỹ khen thuởng Chi nhánh để khích lệ, động viên cán Để làm đuợc điều đó, Chi nhánh cần phối hợp với Trụ sở việc tuyển dụng nhân sự, lựa chọn cán có đức có tài, đánh giá lực, trình độ cán để phân công công việc hợp lý, hiệu Tăng cuờng công tác đào tạo Chi nhánh Bổ sung nguồn nhân lực cho phận khách hàng doanh nghiệp Hiện phận Khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Bắc Ninh có 20 cán bộ, đó: 03 lãnh đạo phịng, 13 cán tín dụng, 04 cán hỗ trợ với mức du nợ khách hàng doanh nghiệp bình qn cán tín dụng quản lý 435 tỷ đồng - tuơng đối cao so với Chi nhánh khác hệ thống (Vietcombank Hung Yên trung bình 340 tỷ đồng/cán bộ; Vietcombank Hải Duơng trung bình 364 tỷ đồng/cán bộ; Vietcombank Bắc Giang 278 tỷ đồng/cán bộ) Do để đảm bảo chất luợng phục vụ khách hàng, khách hàng doanh nghiệp năm 2018 cần bổ sung thêm 04 cán khách hàng, số luợng cán tín dụng 16 cán bộ; cán hỗ trợ 05 cán Trong số nên uu tiên nguồn cán có chất luợng tốt làm chuyên biệt quản lý đối tuợng khách hàng doanh nghiệp để tăng tính chun nghiệp hiệu cơng việc Ngồi ra, địa bàn tỉnh Bắc Ninh tập trung nhiều khu công nghiệp với số luợng lớn doanh nghiệp nuớc ngoài, đặc biệt doanh nghiệp Hàn Quốc, Trung Quốc, Nhật Bản nhánh cần quan tâm đến việc đào tạo ngoại ngữ (tiếng Hàn, tiếng Trung, tiếng Nhật, tiếng Anh, ) cho cán tín dụng tuyển dụng cán có chun mơn ngơn ngữ tốt để phục vụ công tác tiếp cận, quản lý khách hàng Thêm vào đó, việc thuờng xuyên tổ chức thi tay nghề nghiệp vụ cán Chi nhánh năm lần, phân tách đối tuợng thi về: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng bán lẻ, ngân quỹ, thẻ giúp nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, hội để cán xem xét lại quy trình, quy chế, quy định liên quan đến cơng việc thực tế hàng ngày, sở để đánh giá cán có sách quy hoạch phù hợp Thứ ba, nâng cao công tác thẩm định, quản lý tài sản bảo đảm: nhu trình bảy trên, khó khăn Ngân hàng xử lý nợ xấu lý tài sản bảo 84 đảm thu hồi nợ Tài sản đảm bảo bên thứ ba, tài sản đảm bảo máy móc thiết bị có cơng nghệ lạc hậu máy móc thiết bị thuộc ngành sản xuất đặc thù, tài sản bảo đảm bất động sản làng nghề, tài sản bảo đảm bất động sản có tranh chấp quyền sở hữu, không thuận lợi cho ngân hàng xử lý Vì vậy, Vietcombank Bắc Ninh cần thận trọng việc xem xét nhận tài sản bảo đảm tài sản bên thứ ba (chỉ ưu tiên nhận tài sản cá nhân sở hữu doanh nghiệp gia đình cá nhân này), máy móc thiết bị (lưu ý về: tính khoản máy móc thiết bị, tính đặc thù, hệ số hao mòn, ) để đảm bảo an tồn cho vay Hơn nữa, q trình định giá tài sản bảo đảm để làm tính toán số tiền cho vay, ngân hàng nên định giá quan điểm thận trọng Sau cho vay cần thường xuyên kiểm tra tài sản bảo đảm để nắm bắt tình hình thực tế tài sản bảo đảm, tránh việc mát (với tài sản máy móc thiết bị), tranh chấp (với tài sản bất động sản) đánh giá giá trị tài sản bảo đảm thay đổi theo thời gian Thứ tư, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ: biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng dịch vụ Ngân hàng, qua nâng cao lực Ngân hàng Hiện số lượng, đặc điểm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng TCTD tương đồng Vì vậy, yếu tố để doanh nghiệp lựa chọn ngân hàng quan hệ giao dịch chất lượng dịch vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp chuyên nghiệp để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch văn minh, lịch Vietcombank ban hành sổ tay “Văn hóa Vietcombank” hướng dẫn đưa quy tắc, chuẩn mực cho cán Vietcombank giao tiếp với khách hàng, với đồng nghiệp, lãnh đạo cấp trên, cấp dưới, với phịng/ban nội Song để cán ln nhận thức rõ tầm quan trọng trách nhiệm thân vấn đề trên, Ban lãnh đạo Chi nhánh, Ban chấp hành cơng đồn nên tổ chức thường niên hội thi “Văn hóa Vietcombank” Thứ năm, tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng: trình bày trên, 85 lý khiến khách hàng khơng hài lịng với dịch vụ Vietcombank bắt nguồn từ việc khách hàng không hiểu hiểu sai quy định nhu điều kiện cho vay ngân hàng Do đó, cơng tác tu vấn cho khách hàng quan trọng Mặt khác, doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp FDI, hỗ trợ mặt pháp lý thông tin cho doanh nghiệp vô cần thiết giúp doanh nghiệp nắm rõ văn bản, quy định hoạt động kinh doanh nhu hoạt động cho vay ngân hàng Vietcombank Bắc Ninh cần tích cực triển khai giải pháp tu vấn, hỗ trợ pháp lý thông tin cho khách hàng doanh nghiệp Cụ thể: Tu vấn vấn đề vay vốn, hình thức vay vốn để phù hợp với nhu cầu vốn khách hàng: vay vốn ngắn hạn, vay vốn trung dài hạn Tu vấn phuơng thức toán xuất nhập khẩu: L/C, UPAS L/C, T/T, D/P, D/A để giảm rủi ro tốn, tiết kiệm chi phí dịch vụ cho doanh nghiệp Tu vấn sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích: nộp thuế điện tử, nộp thuế hải quan điện tử qua tài khoản Vietcombank Thông tin vấn đề pháp lý liên quan đến quy định Ngân hàng Nhà nuớc, Ban quản lý KCN, Sở kế hoạch đầu tu, Chi cục Thuế, Chi cục Hải quan, Tuy nhiên mức độ triển khai nội dung tu vấn, hỗ trợ, thông tin Chi nhánh dừng góc độ tu vấn trực tiếp tới khách hàng tiếp cận khách hàng, chua triển khai đuợc đồng với quy mô mở rộng doanh nghiệp khác Do thời gian tới Vietcombank Bắc Ninh cần thuờng xuyên tổ chức hội thảo, buổi gặp gỡ giải đáp vuớng mắc doanh nghiệp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, quy định pháp luật Việt Nam với quy mô lớn, tập trung số luợng lớn doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệp chua có quan hệ giao dịch với Vietcombank), phối hợp với Ban Quản lý Khu công nghiệp, Nhân hàng Nhà nuớc tỉnh Bắc Ninh, Chi cục thuế tỉnh Bắc Ninh, Chi cục hải quan tỉnh Bắc Ninh Từ tạo niềm tin khách hàng, nâng cao uy tín thuơng hiệu Vietcombank, xóa bỏ dần rào cản tâm lý, luật pháp Doanh nghiệp thực thấy Ngân hàng đối tác tin cậy chuyên nghiệp 86 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Ninh Để tạo điều kiện cho Vietcombank Bắc Ninh nói riêng TCTD hoạt động địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói chung nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng daonh nghiệp mình, Ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Ninh cần thực hiện: - Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống Ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng thương mại - Đổi sách chế tín dụng theo chế thị trường, phù hợp với điều kiện Việt Nam, tạo thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ tín dụng TCTD với doanh nghiệp Thực chế sách tín dụng thơng thống theo nguyên tắc thương mại, bình đẳng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp - Áp dụng dần chuẩn mực quốc tế kinh doanh tiền tệ ngân hàng Xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng Ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo mơi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam - Sớm hoàn chỉnh, bổ sung chỉnh sửa chế, sáchvà văn phù hợp với tình hình thực tế lộ trình cam kết quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng Đồng thời, ban hành quy trình, quy chế hoạt động chung Ngân hàng hướng dẫn chi tiết mang tính khả thi, tránh chồng chéo, mâu thuẫn lẫn nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho 87 xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vuớng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có huớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở tài nguyên môi truờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tu liên ngành huớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Tạo điều kiện để Ngân hàng đuợc toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ truờng hợp Ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản bảo đảm thu hồi vốn vay nhu - Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhu: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, huớng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Nâng cao chất luợng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ, cập nhật Hiện nay, muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh nên Ngân hàng chua có hợp tác tích cực với CIC Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để Ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm có chế giám sát, xử lý vi phạm việc cung cấp thông tin NHTM - Xây dựng hệ thống thơng tin tài trực tuyến đại với tính bảo mật cao, đảm bảo hệ thống ngân hàng ln hoạt động an tồn hiệu giám sát chặt chẽ - Ban hành quy định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định huớng cho Ngân hàng phát triển cơng nghiệp, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết Ngân hàng 88 - Xây dựng đề án cải cách máy tra, nâng cao tính hiệu hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát nhằm giúp hoạt động NHTM vào khn khổ chung, đồng thời góp phần nâng cao nhận thức NHTM việc đảm bảo an toàn hệ thống nhu hoạt động song song với công tác phát triển - Tăng cuờng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ NHTM nuớc với Ngân hàng nuớc ngồi, tạo điều kiện học hỏi kiến thức, mơ hình hoạt động tận dụng nguồn lực vốn, cơng nghệ - Phát huy vai trị Hiệp hội Ngân hàng hoạt động sau: ■ Làm trung gian việc thống sách lãi suất, sách phí, hệ thống thẻ, nhằm tránh tiêu cực cạnh tranh Ngân hàng, góp phần bình ổn thị truờng ■ Tăng cuờng liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ hoạt động, phát triển môi truờng cạnh tranh lành mạnh theo tiêu chí hợp tác thành cơng, đồng thời giảm thiểu đuợc hạn chế mang tính lây lan tồn hệ thống ■ Tích cực hỗ trợ NHTM tiếp cận, nghiên cứu, triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ duới hình thức đào tạo chuyên môn tổ chức chuyên đề giúp NHTM chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm lẫn ■ Tăng cuờng mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế việc đào tạo phát triển sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ đại 3.3.2 Kiến nghị với Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, khắc phục hạn chế quy trình, sách tín dụng Chính sách tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng tồn Ngân hàng Trên sở sách tín dụng, Ngân hàng tiến hành loạt hành động cụ thể để thực thi sách Một loạt sách chặt chẽ, hợp lý góp phần giúp Ngân hàng dễ dàng quản lý khách hàng chất luợng tín dụng 89 khoản vay, hạn chế đến tối thiểu rủi ro tổn thất xảy rủi ro Hiện tại, Vietcombank ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng riêng cho khối khách hàng doanh nghiệp, cịn sách cấp tín dụng, sách bảo đảm, sách giá phí mang tính chất định hướng chung Riêng sách giá: Vietcombank nên có mức nhiều mức thang lãi suất vay vốn phân định theo mức lợi nhuận tổng thể khách hàng mang lại cho Vietcombank, từ thu hút giao dịch Khách hàng Bộ phận phê duyệt tín dụng Trụ sở cần tích cực việc phối hợp với Chi nhánh thẩm định Khách hàng để đáp ứng kịp thời tiến độ sử dụng vốn Khách hàng Đồng thời, cần thiết phải tinh giản hóa điều kiện cho vay để tạo sản phẩm tín dụng đảm bảo hai u cầu tiện ích an tồn Tinh giản khơng có nghĩa đơn giản hóa hay hạ thấp điều kiện mà lọc điều kiện cho vay Ngân hàng Đi đôi với mở rộng tín dụng cần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, khơng cạnh tranh mà hạ tiêu chuẩn khách hàng Cần tăng cường cơng tác kiểm sốt vốn sau giải ngân nhằm kịp thời phát dấu hiệu rủi ro để có hành động kịp thời Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Vietcombank có phận kiểm soát nội đặt chi nhánh Hội sở để kiểm sốt tồn hoạt động Ngân hàng, có hoạt động tín dụng Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Sức hấp dẫn Ngân hàng tạo dựng phần lớn từ danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng đại Trong thời gian vừa qua, Vietcombank không ngừng đưa thị trường sản phẩm ưu việt chuyên biệt Tuy nhiên sản phẩm dịch vụ Vietcombank cần cải tiến mang tính chất “may đo” - để phù hợp với riêng đối tượng khách hàng, từ Khách hàng thấy tính chuyên nghiệp Ngân hàng Chú ý phát triển nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp, phát triển cơng cụ phịng ngừa rủi ro cho khách hàng, tăng cường tiện ích sản phẩm 90 ngân hàng điện tử Thứ ba, cải tiến công nghệ để nâng cao chất lượng độ an toàn sản phẩm ngân hàng điện tử, hỗ trợ tốt cho việc quản lý khách hàng, giúp ban lãnh đạo có báo cáo tình hình khách hàng, tình hình kinh doanh hệ thống Vietcombank cách nhanh chóng, xác để đưa đường hướng điều hành phù hợp 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương Nâng cao chất lượng công tác quy hoạch, phổ biến quy hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh đến năm 2020 Giới thiệu, quảng bá dự án ưu tiên dịp mời gọi, xúc tiến đầu tư Xây dựng sách ưu đãi đầu tư phù hợp với định hướng thu hút doanh nghiệp nước giai đoạn 2011-2020 Đẩy mạnh công tác xúc tiến đầu tư Chủ động tiếp cận hỗ trợ nhà đầu tư tiềm có nhu cầu đầu tư vào tỉnh Triển khai thực đa dạng, linh hoạt hoạt động đối ngoại, xây dựng danh mụch dự án ưu tiên gọi vốn nước đăng tải cổng thơng tin điện tử Hồn thiện hệ thống kết cấu hạ tầng, dịch vụ Nâng cao chất lượng xây dựng kết cấu hạn tầng khu công nghiệp; tranh thủ tối đa nguồn lực để đầu tư phát triển hạ tầng, đặc biệt nguồn vốn ngân sách, thu hút từ nhà đầu tư nước Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, thủ tục liên quan đến cấp phép hoạt động cho doanh nghiệp Tăng cường chế phối hợp quản lý trung ương địa phương, bộ, sở, ngành, Uỷ ban nhân dân thành phố, huyện liên quan Tăng cường giám sát doanh nghiệp cấp phép hoạt động, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật, mục đích Nâng cao lực cán quản lý Củng cố, bổ sung đủ nhân lực cho máy làm công tác xúc tiến đầu tư tỉnh, có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ cho cán chuyên ngành công tác quản lý cấp phép đầu tư 91 III KẾT LUẬN Qua phân tích, đánh giá thực trạng cấp tín dụng với khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh, tác giả thấy chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng đánh giá tương đối tốt nhiều hạn chế rủi ro tiềm ẩn Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh thực quan trọng cần thiết để giúp Ngân hàng phát triển bền vững hiệu Vì vậy, sở nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng, tác giả hạn chế tồn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng với đối tượng khách hàng Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian hạn hẹp, kiến thức, kinh nghiệm nhiều hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đóng góp ý kiến Q thầy, đồng nghiệp để đề tài hồn thiện 92 IV TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2013), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan (2014), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), “Marketing Ngân hàng”, NXB Thống kê, Hồ Chí Minh PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), “Giáo trình tiền tệ- ngân hàng”, NXB Dân trí GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), “Giáo trình tài quốc tế”, NXB Thống kê Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại ”, Nhà xuất tài chính, NXB Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến- Trọng tài viên trung tâm trọng tài quốc tế Việt NamGiáo trình tài chính- Tiền tệ Ngân hàng Học viện Ngân hàng Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến 2020”, kỷ yếu hội thảo khoa học - Nhà xuất Phuơng Đông Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam, Quyết định số 35/2006/ QĐ-NHNN ngày 31/07/2006 NHNN “quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động Ngân hàng điện tử” 11 Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 UBND tỉnh Bắc Ninh, “Báo cáo tổng kết 2016” 93 94 17 Các trang web:Phụ lục 01: Phiếu điều tra khách hàng doanh nghiệp - NGÂN HÀNG THƯƠNG VIỆT NAM NH TMCP Ngoại Thương ViệtTMCP Nam: NGOẠI http: www.vιelcombank.com.vn - CHIViệt NHÁNH NINH NH TMCP Đầu Tư va Phat triện Nam: BẮC http://www.bidv.com.vn - NHNN Việt: KHẢO Nam: http://www.sbv.gov.vn PHIẾU SÁT KHÁCH HÀNG HÀI LÒNG VỚI CHẤT LƯỢNG - Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: DỊCHhttp://vnba.org.vn VỤ CỦA VIETCOMBANK chào Anh/Chị! - Kính NH Nơng Nghiệp va Phat triện nơng thơn: www.agribank.com phép tế mong bớt chút thời gian góp ý kiến hoạt động dịch vụ - Xin Thời báovà kinh ViệtAnh/Chị Nam: www.economy.com của- Vietcombank Thông tin Anh/Chị trao đổi giữ bí mật sử dụng cho mục http://taichinhvietnam.com đích ngân vụ Anh/Chị tốt Tiêulà chígiúp đánh giá hàng phục Hồn KhơnđượcBình Hàitương Rấtlai hài lịng lịng tồn g thường khơng hài Anh/Chị vui lịng khoanh trịn đáp án chọn phát biểu hài lòng lòng Trân trọng cảm ơn! STT I bảng (vui lịng khơng để trống) Phương diện hữu hình Bộ II nhận diện thương hiệu Vietcombank ấn tượng, giúp khách hàng dễ dàng nhận diện giao dịch Các địa điểm giao dịchđịa củađiểm Vietcombank bố trí địa điểm thuận lợi cho giao dịch khách hàng Trang thiết bị, nội thất địa điểm giao dịch phù hợp, tạo cảm giác thoải mái cho khách đếnviên giaoVietcombank dịch Trang phụchàng củakhi nhân lịch, phù hợp với mơi trường làm việc Sự đồng cảm Vietcombank có sách quan tâm đến cá nhân đóng vai trò chủ chốt III IV doanh nghiệp (trong dịp sinh nhật, hiếu, hỷ, lễ, ngày kỷ niệm, ) Vietcombank quan tâm đến nhu cầu cá nhân cá nhân chủ chốt doanh nghiệp (nhu cầu vay vốn cá nhân, sử dụng thẻ, ) Vietcombank quan tâm đến hoạt động đặc biệt, thường niên doanh nghiệp (khai trương, ngày hội người lao động, lễ kỷ niệm.) Vietcombank có sách chăm sóc doanh nghiệp dịp lế, tết năm (trung thu, tết dương lịch, tết nguyên đán,.) Vietcombank có sách tri ân đặc biệt với khách hàng Năng lựclớn phục vụ Nhân viên Vietcombank tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Nhân viên Vietcombank có kỹ năng, chuyên môn tốt Tư vấn cho khách hàng sản phẩm Vietcombank Nhân dịch viên vụ Vietcombank xử hiệu lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Chất lượng sản phẩm dịch vụ Các SPDV Vietcombank đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Các SPDV Vietcombank nhiều tiện ích, dễ sử dụng Phí giao dịch hợp lý Mức lãi suất tiết kiệm hấp dẫn Mức lãi suất cho vay phù hợp, hấp dẫn Chính sách lãi suất cho vay Vietcombank linh hoạt với đối tượng khách hàng 95 Lãi suất cho vay Vietcombank xác định cơng khai, minh bạch Vietcombank thường xun có chương trình ưu đãi lãi suất cho vay 10 Hồ sơ vay vốn cung cấp cho Vietcombank đơnđịnh giản,hồ nhanh chóng Thời gian thẩm sơ vay vốn Vietcombank nhanh 11 Các sản phẩm, loại hình cho vay Vietcombank linh hoạt, ưu việt, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp 12 Các dịch vụ toán quốc tế Vietcombank: L/C, Upas L/C, T/T, D/A, D/P nhanh chóng, xác, hiệu quả, ưu việt 13 Thủ tục thực giao dịch Vietcombank đơn giản, thuận tiện 14 Thời gian xử lý giao Vietcombank nhanh V VI VII dịch Sự tin cậy Vietcombank bảo mật tốt thông tin khách hàng Nhân viên xử lý giao dịch xác, nhanh chóng từ lần Sự đáp ứng Nhân viên Vietcombank có đạo đức nghề nghiệp tốt Nhân viên Vietcombank ln sẵn sàng đồng hành giải thỏa đáng nhu cầu khách hàng Mức độ sẵn sàng giới thiết khách hàng Doanh nghiệp sẵn sàng giới thiệu khách hàng cho Vietcombank 96 23 Anh/Chị có hài lịng với chất lượng dịch vụ Vietcombank? 97 98 Ngân□hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh Có □ Phụ lục 02: Mạng lưới Khơng 24 Anh/Chị có cho việc định lựa chọn Vietcombannk giao dịch xác? Có □ Khơng □ 25 Trong thời gian tới, Anh/Chị tiếp tục sử dụng dịch vụ Vietcombank? Có □ Khơng □ 26 Ý kiến góp ý khác Ngồi nội dung trên, Anh/Chị cịn có ý kiến khác, vui lòng ghi rõ duới nhằm giúp Vietcombank cải thiện, nâng cao chất luợng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Tên bank Tổng Số lượng chi điểm nhánh cấp giao dịch Số lượng chi nhánh cấp 2, PGD TP Các TP Quế Từ Thuận Yên VS Bắc huyện, Bắc Võ Sơn Thành Phong IP khác Xin chânNinh thành cảm Ninh đỡ Anh/Chị! thị ơn xã giúp VCB Mong Anh/Chị ngày thấy hài lòng sử dụng dịch vụ 1 1 (Nguồn: hllp:bucnmh.gov.vn) Vietcombank BIDV 20 Vietinbank 30 Agribank 29 Shinhanbank 1 Techcombank Sacombank 1 10 2 1 1 1 ... hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng. .. nghiệp Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng Phạm vi, đối tượng... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 44 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi