1.1 .Những vấn đề cơ bản về tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
1.2.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.
1.2.3.3. Những nhân tố khách quan
- Mơi trường kinh tế
Lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng rất nhạy cảm với những biến động từ môi trường kinh tế. Các biến động của nền kinh tế bao gồm: Lạm phát, chu kỳ kinh tế, lãi suất, chỉ số giá cả, sự phát triển của khoa học công nghệ.... Những yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng của NHTM.
Lạm phát làm gia tăng giá cả của hàng hóa nói chung hay nói cách khác là đồng tiền bị sụt giảm giá trị. Còn đối với các đơn vị sản xuất kinh doanh, lạm phát làm gia tăng chi phí đầu vào, tăng giá bán sản phẩm ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp. Từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của khách hàng. Điều này có nghĩa là ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng cao hơn.
Chu kỳ kinh tế cũng là nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Cụ thể, trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển thì nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh tăng lên. Đây là điều kiện thuận lợi để các NHTM mở rộng quy mơ cấp tín dụng, đồng thời quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn và thu được lợi nhuận ở mức cao nhất. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thối thì sản xuất bị kìm hãm mà lạm phát gia tăng thì nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp giảm sút, khi đó phạm vi đầu tư và hoạt động của NHTM cũng bị thu hẹp.
Mức lãi suất mà NHTM cho vay đối với khách hàng cũng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi sự biến động lãi suất trên thị trường. Đồng thời nhân tố này cũng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Vì vậy, ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo lợi ích hài hịa giữa ngân hàng và khách hàng.
Như vậy nền kinh tế ổn định, lạm phát được kiểm soát tốt và mức lãi suất cho vay hợp lý sẽ là điều kiện thuận lợi để NHTM cố được những khoản vay chất lượng cao, đảm bảo mức thu nhập ổn định và tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các NHTM.
- Mơi trường chính trị, xã hội
Mơi trường chính trị, xã hội ổn định là điều kiện tiền đề để người dân tin tưởng vào đường lối lãnh đạo của Đảng và nhà nước, yên tâm ổn định, tập trung sản xuất kinh
37
doanh phát triển kinh tế. Đây cũng là điều kiện thu hút vốn đầu tu nuớc ngoài. Đầu tu và sản xuất tăng là điều kiện thuận lợi để các đơn vị sản xuất trong nuớc phát triển và các NHTM mở rộng quy mơ cấp tín dụng. Nguợc lại, mơi truờng chính trị xã hội khơng ổn định sẽ làm giảm niềm tin của các nhà đầu tu và các đơn vị sản xuất kinh doanh. Quy mô đầu tu và sản xuất trong nuớc bị thu hẹp kéo theo nhu cầu vay vốn giảm, chất luợng của các khoản cấp tín dụng cũng giảm sút.
- Môi truờng pháp lý
Nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, thống nhất của các văn bản duới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật và trình độ dân trí trong lĩnh vực này.
Thực tiễn kinh tế thị truờng cho thấy pháp luật đã trở thành bộ phận không thể thiếu đuợc trong nền kinh tế thị truờng có sự điều tiết của Nhà nuớc. Khơng có pháp luật hay pháp luật khơng phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị truờng thì mọi hoạt động trong nền kinh tế thị truờng khơng thể trơi chảy đuợc. Với vai trị đảm bảo cho việc chuyển nền kinh tế thị truờng tự phát, kém tổ chức sang một nền kinh tế thị truờng văn minh, pháp luật có một nhiệm vụ hết sức to lớn trong việc tạo ra một môi truờng pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh đuợc thuận tiện và đạt hiệu quả kinh tế cao, là cơ sở để giải quyết mọi tranh chấp, khiếu nại xảy ra. Do đó, yếu tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động của NHTM nói chung và chất luợng tín dụng nói riêng. Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ chấp hành pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng mới mang lại hiệu quả, lợi ích cho cả hai bên và chất luợng tín dụng mới đuợc bảo đảm.
Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh huởng đến chất luợng tín dụng nhằm:
+ Hạn chế rủi ro, bảo toàn vốn, nâng cao thu nhập, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng thuơng mại.
+ Xã hội hoá hoạt động ngân hàng, biến NHTM thành nguời bạn cho mọi tổ chức, cá nhân, các thành phần kinh tế trong xã hội, tạo điều kiện cho ngân hàng thuơng mại có thế mạnh riêng trong cạnh tranh.
38
đúng pháp luật; tạo môi trường pháp lý lành mạnh và ổn định để hoạt động tín dụng có hiệu quả, an tồn.
- Mơi trường tự nhiên