1.1 .Những vấn đề cơ bản về tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
1.3. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của một số Ngân hàng
1.3.1. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh:
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — chi nhánh KCN Tiên Sơn
VietinBank - Chi nhánh Khu công nghiệp (KCN) Tiên Sơn được thành lập ngày 01/01/2006 trên cơ sở nâng cấp từ Chi nhánh (CN) cấp 2 trực thuộc VietinBank - CN Bắc Ninh. Chặng đường 11 năm đã qua là bước phát triển vượt bậc cả về quy mô, mạng lưới hoạt động, nhân sự lẫn chất lượng và hiệu quả kinh doanh. Nhờ đó, Chi nhánh đã nhận được nhiều danh hiệu cao quý của UBND tỉnh Bắc Ninh, của Ngành và VietinBank trao tặng.
Mục tiêu hoạt động của chi nhánh là đáp ứng nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của doanh nghiệp đầu tư vào KCN Tiên Sơn và các KCN khác trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Giai đoạn đầu thành lập, quy mơ của chi nhánh chỉ là 3 phịng nghiệp vụ, 21 cán bộ tuổi đời còn trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều. Trong khi đó, trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt của các Tổ chức tín dụng. Địa bàn hoạt động chủ yếu trong KCN, xa các khu dân cư, nên rất khó tiếp cận với kinh tế cá thể và các daonh nghiệp vừa và nhỏ. Đa số khách hàng lại đang trong giai đoạn xây dựng nhà xưởng nên việc huy động nguồn vốn rất khó khăn.. .Đó là những thách thức không nhỏ đối với Chi nhánh trong q trình phát
39
triển.
Xác định được những khó khăn đó, Ban lãnh đạo cùng tồn thể cán bộ nhân viên đã ổn định tổ chức, phát huy tinh thần lao động sáng tạo, xây dựng đội ngũ lãnh đạo có trình độ chun môn giỏi, tâm huyết với nghề. Chú trọng đầu tư mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp, nhất là ở vị trí đắc địa tại trung tâm các KCN để chiếm lĩnh thị phần.
Đến nay, ngồi trụ sở chính tại trung tâm KCN Tiên Sơn, chi nhánh đã phát triển nhiều phịng giao dịch, trong đó có 03 phịng đặt tại 03 KCN lớn của tỉnh là KCN Yên Phong, KCN Vsip và KCN Nam Sơn - Hạp Lĩnh.
Các Phòng giao dịch được mở trong các KCN đều có trụ sở khang trang, ngồi việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn là nơi đón tiếp, giúp đỡ các doanh nghiệp khi mới đầu tư hoạt động tại các KCN nhất là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi nên đã xây dựng được mối quan hệ và thu hút khách hàng rất hiệu quả. Qua đó, Chi nhánh đã phát triển, xây dựng nền tảng khách hàng đa dạng, ổn định, đáp ứng nhu cầu phát triển của hiện tại và tương lai. Ngồi việc là ngân hàng đầu tiên có mặt tại các KCN lớn ngay từ ngày đầu khởi công xây dựng, Chi nhánh có quan hệ mật thiết với các cơng ty đầu tư phát triển hạ tầng các KCN nên có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng là các doanh nghiệp đầu tư vào những KCN này.
Có thể khẳng định, VietinBank KCN Tiên Sơn được biết đến là một thương hiệu mạnh, có uy tín, có tính chun nghiệp cao trong đầu tư cho vay các dự án lớn, có kinh nghiệm trong công tác chi trả đền bù, hỗ trợ doanh nghiệp trong khâu giải phóng mặt bằng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
Chi luôn xác định khách hàng mục tiêu của mình là các doanh nghiệp đầu tư vào các KCN và đặt nhiệm vụ trọng tâm của việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ là hướng tới các doanh nghiệp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng, đồng bộ và trọn gói để thu hút, gia tăng đối tượng khách hàng này.
Xác định công tác huy động vốn luôn là nhiệm vụ quan trọng, là mục tiêu hàng đầu có tính chiến lược, nên Chi nhánh đã xây dựng nhiều giải pháp huy động vốn phong phú hấp dẫn, phong cách giao tiếp văn minh, chu đáo, ứng dụng công nghệ hiện đại vào tất cả các nghiệp vụ. Nhờ đó, nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng trưởng, ổn
40
định.
Trong các năm qua, Chi nhánh thực hiện tốt chủ trương của NHNN, chỉ đạo của VietinBank, quan tâm đến cơng tác tín dụng, đảm bảo mức tăng trưởng cho vay tốt, chất lượng tín dụng an tồn - hiệu quả.
Thực hiện định hướng kinh doanh của VietinBank về tăng thu phí dịch vụ, Chi nhánh đã tăng cường công tác tiếp thị mở rộng các sản phẩm dịch vụ, nhằm cung cấp những sản phẩm đa dạng, tiện ích cho khách hàng đã tạo đà tăng trưởng lợi nhuận với tốc độ cao.
Bên cạnh hoạt động chuyên môn, Ban giám đốc Chi nhánh đặc biệt quan tâm tới các hoạt động của các đồn thể. Cơng đồn, Đồn thanh niên thực sự đóng vai trị nịng cốt trong cầu nối giữa lãnh đạo và người lao động, biến các chủ trương định hướng kinh doanh thành các phong trào thi đua. Nhờ vậy, liên tục qua các năm, Chi nhánh đều đạt và vượt kế hoạch VietinBank giao. Thu nhập của cán bộ năm sau cao hơn năm trước.
Những bước phát triển mới, mang tính đột phá đó được đúc kết bằng những kinh nghiệm thực tiễn, đó là: Ln quan tâm đào tạo, phát triển nguồn nhân lực có chất lượng, chú trọng phát triển đội ngũ làm cơng tác tín dụng và chọn lọc khách hàng; Tăng cường cơng tác quản trị ở tất cả các cấp điều hành; Chủ động thích ứng để đổi mới cơng nghệ và phát triển các sản phẩm mới; Phát động phong trào thi đua, phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật nâng cao năng lực, trình độ cán bộ nhân viên...
Với phương châm: Mở rộng quy mô hoạt động, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, nâng cao năng lực tài chính và chất lượng kinh doanh, tăng thu nhập cải thiện đời sống và điều kiện làm việc của cán bộ nhân viên. Phát triển kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, mở rộng các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường; Nâng cao năng lực cạnh tranh; Đóng góp tích cực vào sự phát triển của Tập đồn VietinBank.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam — chi nhánh Từ Sơn
Với định hướng mơ hình hoạt động là ngân hàng hỗn hợp, ưu tiên công tác bán lẻ. Trong những năm qua, BIDV Từ Sơn tập trung hướng tới các khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh trên địa bàn, đặc biệt là các khu vực làng nghề. Đồng thời, BIDV Từ Sơn
41
cũng luôn sẵn sàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của những khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong mọi ngành nghề kinh doanh.
Năm 2016, một số chỉ tiêu chính của Chi nhánh đạt: Du nợ tín dụng cuối kỳ đạt 3.030 tỷ đồng, tăng 2.747 tỷ đồng - gấp 10 lần thời điểm thành lập; Huy động vốn cuối kỳ đạt 2.200 tỷ đồng, tăng 2.065 tỷ đồng, gấp 15 lần; Lợi nhuận truớc thuế đạt 90 tỷ đồng, tăng 84 tỷ đồng, gấp 14 lần; và thu dịch vụ ròng đạt 28 tỷ đồng, tăng 27,6 tỷ đồng, gấp 69 lần so với thời điểm thành lập.
Với những buớc chuyển mình vững chắc, từ một Chi nhánh xếp hạng 3 có kết quả hoạt động thấp, chất luợng hoạt động có nguy cơ rủi ro cao nhung Chi nhánh đã phấn đấu hết sức mình để đến năm 2014 đuợc BIDV Trung uơng công nhận là Chi nhánh hạng 1.
Kết thúc năm 2015, Chi nhánh tiếp tục đuợc công nhận Chi nhánh xếp hạng 1, một Phòng giao dịch đuợc công nhận xếp hạng đặc biệt và 2 trong 3 Phịng giao dịch đuợc cơng nhận xếp hạng 1 chỉ sau 1 năm nâng cấp hoạt động theo mơ hình hồn chỉnh.
Luợng khách hàng tăng cả về quy mơ và chất luợng là nền tảng khích lệ BIDV Từ Sơn phát triển các sản phẩm, dịch vụ, tiện ích ngân hàng đa dạng, hiện đại trên tất cả các lĩnh vực thuơng mại, dịch vụ, công nghiệp, xuất nhập khẩu, nơng nghiệp... Tính đến hết năm 2016, tổng số khách hàng của Chi nhánh là hơn 31.000 khách hàng, gấp 6 lần thời điểm mới thành lập.
Từ chỗ chỉ có một điểm giao dịch duy nhất là Trụ sở Chi nhánh tại 1A - Minh Khai - Từ Sơn - Bắc Ninh, đến nay, ngồi trụ sở chính tại 368 Trần Phú - phuờng Đông Ngàn - thị xã Từ Sơn, Chi nhánh đã có thêm 4 Phịng giao dịch tại các địa bàn kinh tế trọng điểm của tỉnh và địa bàn Từ Sơn là Đồng Quang, Châu Khê, Yên Phong và khu vực tiếp giáp Ninh Hiệp - Gia Lâm - Hà Nội.
Cùng với vị thế của BIDV Từ Sơn ngày càng đuợc gia tăng, nguời dân trên địa bàn đã dần thấy thân quen với hình ảnh logo, từ các điểm giao dịch, đến hệ thống mạng luới Ngân hàng điện tử của chi nhánh với 9 máy ATM và 12 máy POS luôn sẵn sàng phục vụ.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — chi
42
Thông qua việc xem xét cách thức các ngân hàng nước ngồi hoạt động tại Việt Nam có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam để nâng cao chất lượng tín dụng như sau:
Xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu để từ đó nghiên cứu phát triển sản phẩm tín
dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng.
Cần cập nhật thơng tin thị trường tài chính ngân hàng, thị trường bất động sản, các cơ chế chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mơ của chính phủ để kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động. Chú trọng và tăng cường công tác thu thập thông tin, sàng lọc và tập hợp những thông tin đáng tin cậy, giúp ngân hàng có những quyết định cấp tín dụng chính xác, hạn chế rủi
ro.
Có chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng thơng thạo pháp luật, chun mơn trong
lĩnh vực tài chính ngân hàng để tư vấn hỗ trợ khách hàng, có khả năng thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng và mức độ rủi ro của khách hàng.
Đa dạng hóa mạng lưới phục vụ khách hàng tạo điều kiện để khách hàng được tiếp cận
với ngân hàng một cách dễ dàng. Tăng cường công tác Marketting giới thiệu sản phẩm dịch vụ.
43
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1 luận văn đã hoàn thành một số nội dung chính sau:
Thứ nhất, tập trung làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về doanh nghiệp, hoạt
động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại, khái niệm chất lượng tín dụng, các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại.
Thứ hai, trên cơ sở phân tích kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng của một số
ngân hàng thương mại tại địa bàn tỉnh Bắc Ninh, luận văn đã rút ra được bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh.
Cơ sở lý luận được nêu trong chương 1 là tiền đề để luận văn nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh.
44
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN