1.1 .Những vấn đề cơ bản về tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
1.2.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.
1.2.3.1. Những nhân tố thuộc về ngân hàng
Những nhân tố thuộc về ngân hàng bao gồm tất cả những nhân tố ảnh hưởng hoạt động tín dụng của ngân hàng như việc xây dựng chiến lược, định hướng phát triển tín dụng, các chính sách tín dụng, xây dựng cơ cấu tổ chức và quản lý hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt và thiết lập hệ thống thông tin,... Các nhân tố này tác động trực triếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp nhằm tăng cường hay hạn chế tín dụng, đảm bảo mục tiêu kinh doanh của ngân hàng. Nếu có chính sách tín dụng đúng đắn và linh hoạt sẽ giúp cho cán bộ tín dụng dễ dàng trong việc ra các quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay hiệu quả, có thể đạt được nhiều mục tiêu đồng thời tránh được những sai lầm trong hoạt động cho vay, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng.
- Quy trình tín dụng và chất lượng thẩm định tín dụng:
Quy trình tín dụng là là sự cụ thể hóa chính sách tín dụng, là quy định thống nhất nội bộ của ngân hàng về trình tự các bước xử lý trong q trình cấp tín dụng đến khách hàng từ bước tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ của khách hàng cho đến các bước giải ngân và thu nợ.
Làm tốt công tác thẩm định là điều kiện tiền đề để ngân hàng thu hồi đầy đủ gốc và lãi tiền vay đúng hạn, đồng thời tạo điều kiện để tăng số vịng quay vốn tín dụng.
Việc nắm bắt quy trình tín dụng và phối hợp chặt chẽ các bước của quy trình tín dụng là căn cứ để ngân hàng kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng đối với khách hàng cho phù hợp với thực tế, thơng qua đó thực hiện kiểm sốt và hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh, đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng.
33
Công tác tổ chức là việc thiết lập và cụ thể hóa các vị trí, các mối quan hệ giữa các phịng ban, bộ phận trong ngân hàng một cách khoa học, hợp lý, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng, linh hoạt là điều kiện thuận lợi để ngân hàng thỏa mãn tốt nhất các yêu cầu của khách hàng vay vốn. Đồng thời theo dõi và quản lý sát sao các khoản vốn huy động và cho vay, góp phần nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
Con người là yếu tố hết sức quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại trong quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp làm cơng tác thẩm định cấp tín dụng, kiểm sốt trong và sau cấp tín dụng. Vì vậy, quan điểm trong việc cấp tín dụng, trình độ chuyên môn, sự nhạy bén, linh hoạt và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của khoản cấp tín dụng. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và chuyên môn giỏi sẽ giúp cho ngân hàng ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện một chu trình khép kín của một khoản tín dụng.
- Thơng tin tín dụng:
Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng. Đây là cơ sở để cán bộ tín dụng thực hiện phân tích tình hình tài chính, uy tín của khách hàng, tính khả thi của phương án, dự án xin vay vốn để từ đó đưa ra quyết định đúng đắn, đồng thời có biện pháp theo dõi và xử lý nợ sao cho có hiệu quả nhất.
Thơng tin tín dụng có thể lấy được từ các nguồn sẵn có trong ngân hàng (như hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các TCTD, phân tích của bản thân cán bộ tín dụng,...); các nguồn từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ, kế hoạch sản xuất kinh doanh,.); nguồn từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tin tín dụng trong và ngoài nước, các phương tiện truyền thông; từ nguồn điều tra, phỏng vấn thực tế các đối tượng có liên quan đến khách hàng;. Số lượng và chất lượng thông tin nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng,. để đưa ra những quyết định phù hợp. Vì vậy, thơng tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và tồn diện thì khả năng phịng ngừa rủi ro càng lớn và chất lượng tín dụng càng được đảm bảo.
34
Cơng tác kiểm sốt nội bộ hoạt động tín dụng bao gồm các nội dung:
+ Kiểm sốt chính sách tín dụng và các thủ tục có liên quan đến các khoản cấp tín dụng.
+ Kiểm tra định kỳ do kiểm soát viên nội bộ thực hiện, báo cáo các trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chính sách, thủ tục, kiểm sốt kế tốn các nghiệp vụ tín dụng.
Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong q trình thực hiện một khoản cấp tín dụng để có biện pháp khắc phục nhanh chóng.
- Trang thiết bị, khoa học công nghệ phục vụ cho hoạt động tín dụng:
Bên cạnh yếu tố con người thì trang thiết bị, khoa học công nghệ cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Trang thiết bị đầy đủ, tiên tiến, phù hợp với khả năng tài chính và quy mô hoạt động của ngân hàng sẽ giúp ngân hàng kịp thời phục vụ yêu cầu của khách hàng với chi phí mà hai bên cùng chấp nhận được, quản lý chặt chẽ các thông tin liên quan đến khách hàng cũng như các khoản cấp tín dụng, đồng thời giúp cho các cấp quản lý ngân hàng nắm bắt được tình hình hoạt động tín dụng để điều chỉnh kịp thời.
Đặc biệt trong các năm trở lại đây, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng phát triển, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng tuy nhiên lại kèm theo những rủi ro liên quan đến vấn đề bảo mật, tội phạm cơng nghệ cao thì việc cập nhật khoa học cơng nghệ ứng dụng trong ngành ngân hàng càng có vai trị quan trọng trong việc thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng của ngân hàng.